Làm thế nào để trở thành cố vấn tài chính - Thách thức và phần thưởng nghề nghiệp

Thị trường tài chính hiện đại ngày nay đã làm mờ đi sự khác biệt giữa các ngành nghề truyền thống này và các cố vấn tài chính ngày nay bắt buộc phải đội nhiều mũ để thực hiện công việc một cách hiệu quả. Nhưng đối với những người có thể gặp nhiều thử thách mà nó đưa ra, con đường sự nghiệp cố vấn tài chính hứa hẹn những phần thưởng đáng kể.

Một cố vấn tài chính là gì?

Thuật ngữ cố vấn tài chính của Cameron, được sử dụng một cách lỏng lẻo trong tiếng bản địa hiện đại. Cố vấn trực tuyến có thể tham khảo một nhà môi giới chứng khoán, đại lý bảo hiểm, CPA hoặc chuyên gia thuế khác, cố vấn đầu tư đã đăng ký, nhà phân tích tài chính, kế hoạch bất động sản, nhân viên ngân hàng, nhân viên ủy thác hoặc kế hoạch tài chính được chứng nhận dựa trên phí.

Cũng không có ai xác định rõ ràng con đường dẫn đến nghề này, vì nhiều cố vấn có bằng cấp cao về tài chính và kinh tế, trong khi những người khác có bằng chứng chuyên môn, chẳng hạn như Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) hoặc Người bảo lãnh cuộc sống điều lệ (CLU). Cũng có những cố vấn chưa bao giờ học hết cấp ba nhưng đã xây dựng các thực hành thành công với sự kiên trì và kỹ năng bán hàng.

Những người tự gọi mình là cố vấn tài chính thường rơi vào một trong hai loại: đại diện đã đăng ký, thường được gọi là nhà môi giới chứng khoán, Trực tiếp và cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIAs). Các nhà môi giới chứng khoán thường được trả bằng hoa hồng để thực hiện các giao dịch tài chính, trong khi các RIA đã vượt qua kỳ thi Series 65 và thường tính các loại phí khác để cung cấp tư vấn hoặc quản lý đầu tư. RIA không thể tính phí hoa hồng cho dịch vụ của mình trừ khi chúng là chứng khoán được cấp phép và đăng ký với đại lý môi giới hoặc được phép bán sản phẩm khác, như bảo hiểm hoặc thế chấp.

Bài kiểm tra Series 65

Các RIA thường phải có giấy phép Sê-ri 65 bằng cách vượt qua bài kiểm tra Sê-ri 65 để tính phí cho các dịch vụ của họ. Tuy nhiên, không giống như các đại diện đã đăng ký, những người muốn trở thành một RIA không phải được tài trợ bởi một đại lý môi giới để thực hiện bài kiểm tra. Hơn nữa, các cố vấn tiềm năng mang thông tin chuyên môn nhất định và có vị thế tốt được phép đăng ký với SEC với tư cách là cố vấn và tính phí cho các dịch vụ của họ mà không cần tham gia kỳ thi Series 65.

Những chỉ định này bao gồm:

Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP)
Nhà phân tích tài chính điều lệ (CFA)
Tư vấn tài chính điều lệ (ChFC)
Chuyên gia tài chính cá nhân (PFS)
Tư vấn đầu tư điều lệ (CIC)

Bài kiểm tra bao gồm 130 câu hỏi phải được trả lời trong vòng ba giờ và chi phí để đăng ký là $ 120. Một điểm vượt qua được đưa ra nếu 72% câu hỏi được trả lời đúng và những người vượt qua được ủy quyền để phân phối lời khuyên và dịch vụ với một khoản phí khi họ đăng ký với SEC hoặc nhà nước nơi họ kinh doanh. Nơi họ đăng ký sẽ phụ thuộc vào phạm vi kinh doanh của họ và số lượng tài sản họ có trong quản lý.

Giấy phép bổ sung và thông tin xác thực

Hoàn thành bài kiểm tra Series 65 một mình sẽ không bắt đầu đủ điều kiện để trở thành cố vấn để phân phối tư vấn hoặc quản lý tài sản. Vì lý do này, hầu hết các RIA mang thông tin đăng nhập như được liệt kê ở trên hoặc kiếm được chúng sau khi đăng ký. Nhiều cố vấn cũng được cấp phép bán chứng khoán và bảo hiểm để họ có thể cung cấp các sản phẩm (như cổ phiếu, niên kim và chăm sóc dài hạn) mà họ có thể được bồi thường bằng hoa hồng, ngoài các khoản phí họ tính.

Lựa chọn giáo dục

Học sinh tốt nghiệp trung học, những người quan tâm đến việc trở thành cố vấn tài chính có nhiều lựa chọn giáo dục tốt hơn và tốt hơn cho họ bây giờ so với thời gian trước đây. Một thế hệ trước, các khóa học lập kế hoạch tài chính đại học hầu như chưa từng nghe thấy, nhưng nhiều trường cao đẳng và đại học hiện cung cấp các chương trình giảng dạy giảng dạy tất cả các khía cạnh của nghề này.

Chúng bao gồm các khóa học được yêu cầu để kiếm được các thông tin khác nhau mà nhiều nhà hoạch định sử dụng, chẳng hạn như CFP, CLU và ChFC. Các chương trình cấp sau đại học thậm chí còn có sẵn từ các tổ chức như Cao đẳng Kế hoạch Tài chính ở Denver, Colorado, nơi sinh viên có thể lấy bằng thạc sĩ về lập kế hoạch tài chính.

Các khóa học này bao gồm các chủ đề lập kế hoạch tài chính quan trọng, chẳng hạn như:

Kế hoạch đầu tư
Kế hoạch bảo hiểm
Kế hoạch nghỉ hưu
Quy hoạch bất động sản
Kế hoạch học đại học
Kế hoạch ly hôn
Chuẩn bị và lập kế hoạch thuế thu nhập
Đạo đức và quy trình lập kế hoạch tài chính
Khái niệm kế hoạch tài chính nâng cao

Những người kiếm được thông tin, chẳng hạn như CFP, cũng có được sự tin cậy trong mắt khách hàng tiềm năng và thường có trình độ cao hơn để cung cấp một số loại sản phẩm và dịch vụ nhất định, chẳng hạn như kế hoạch tài chính toàn diện.

Lượng thời gian và công sức cần thiết để kiếm được những bằng cấp và thông tin này sẽ thay đổi đáng kể từ người này sang người khác. Những người có nền tảng về tài chính có thể hoàn thành khóa học chứng chỉ trong một năm hoặc ít hơn, trong khi các cố vấn bận rộn với nhiều nghĩa vụ có thể cần một vài năm để hoàn thành nghiên cứu của họ.

Làm cố vấn

Có ba quyết định chính mà các cố vấn mới phải đối mặt khi bắt đầu:

Bản chất và phạm vi của dịch vụ họ cung cấp
Số tiền và loại phí họ tính
Các phương thức họ sử dụng để tạo doanh nghiệp

Các RIA có nhiều tự do hơn đáng kể trong cách họ cấu trúc mô hình kinh doanh và bồi thường của họ so với các đối tác được cấp phép chứng khoán vì họ không yêu cầu sự chấp thuận của một đại lý môi giới trong vấn đề này. Tất nhiên, điều này không nhất thiết có nghĩa là các RIA có thời gian dễ dàng hơn trong việc xây dựng doanh nghiệp của họ.

Tuy nhiên, số lượng người tiêu dùng đang tìm kiếm và sẵn sàng trả tiền cho lời khuyên tài chính ít thiên vị đang tăng lên nhanh chóng. Điều này, đến lượt nó, tạo cơ hội cho các RIA vì họ có thể tính phí cố định hoặc hàng giờ cho các dịch vụ của họ và chọn không chấp nhận hoa hồng.

Dịch vụ tư vấn

Các cố vấn có thể cung cấp một menu dịch vụ thực sự cho các cá nhân, doanh nghiệp hoặc cả hai. Ngoài ra, họ có thể chọn chuyên về một lĩnh vực đặc biệt quan tâm và chủ yếu làm việc với các khách hàng yêu cầu chuyên môn như vậy. Hơn nữa, trong khi một số cố vấn có nội dung để phân phối lời khuyên đơn giản với một khoản phí khiêm tốn, những người khác sẽ có xu hướng thực hiện một cách tiếp cận kỹ lưỡng và tốn kém hơn. Về cơ bản, với tư cách là một cố vấn, bạn có quyền tự do quyết định những dịch vụ nào bạn sẽ cung cấp và bạn sẽ cung cấp cho họ những dịch vụ nào.

1. Bác sĩ đa khoa
Đây có lẽ là loại cố vấn tài chính hoặc kế hoạch nổi tiếng nhất. Một bác sĩ đa khoa cung cấp kế hoạch rộng rãi cho các cá nhân và doanh nghiệp, thường bao gồm các khoản đầu tư, một loạt các bảo hiểm, ngân sách và phân tích dòng tiền, cũng như kế hoạch hưu trí, đại học và bất động sản. Loại cố vấn này cũng có thể cung cấp các kế hoạch tài chính toàn diện được thiết kế với tất cả thông tin tài chính của khách hàng để dự kiến các kịch bản tài chính trong tương lai và giúp khách hàng đạt được mục tiêu của họ.

2. Chuyên ngành
Một số cố vấn chọn chuyên về một lĩnh vực, chẳng hạn như giao dịch phái sinh tài chính, lựa chọn cổ phiếu hoặc kế hoạch không đủ điều kiện. Nơi họ chuyên môn cũng sẽ ảnh hưởng đến cơ sở khách hàng của họ. Ví dụ, một cố vấn chuyên về các kế hoạch không đủ điều kiện sẽ chủ yếu làm việc với các doanh nghiệp quan tâm đến việc giữ và khen thưởng các nhân viên hàng đầu.

3. Cố vấn tài chính nội bộ
Một số công ty tìm kiếm các cố vấn nội bộ hoặc những người sẽ làm việc trên cơ sở loại cuộc gọi để cung cấp dịch vụ tư vấn và lập kế hoạch tài chính thường xuyên. Thông thường, các cố vấn này được bồi thường bởi một người lưu giữ hàng năm. Tuy nhiên, không nhất thiết phải làm việc độc quyền trên cơ sở người lưu giữ vì hầu hết các cố vấn có thể xếp loại sắp xếp này lên trên việc lấy khách hàng thường xuyên tính phí.

4. Việc làm và giảng dạy
Ngoài ra còn có một số công việc công ty có sẵn cho các cố vấn, chẳng hạn như nhân viên ủy thác ngân hàng hoặc các nhà hoạch định tài chính nội bộ. Nhiều cố vấn cũng dạy các khóa học cấp chứng khoán hoặc bảo hiểm, viết sách và bài báo hoặc nói chuyện với các trường và các nhóm khác ngoài việc điều hành các doanh nghiệp tư vấn độc lập của họ.

Các hình thức bồi thường

Các cố vấn cũng có nhiều sự lựa chọn đáng kể khi nói đến loại và mức phí mà họ tính phí. Có bốn loại chung mà tất cả các khoản bồi thường cố vấn đều rơi vào, mỗi loại có những ưu điểm riêng.

1. Lập kế hoạch dựa trên phí
Một số cố vấn sẽ tính phí khách hàng một giờ cho lời khuyên, trong khi những người khác tính phí cố định cho lời khuyên hoặc một kế hoạch toàn diện. Phí hàng giờ có thể dao động từ 100 đô la đến 250 đô la một giờ, tùy thuộc vào loại lời khuyên được đưa ra và các kế hoạch tài chính có thể chỉ tốn 250 đô la và tối đa 5.000 đô la.

Một số kế hoạch có bản chất toàn diện, trong khi các kế hoạch khác chỉ bao gồm một phần tài chính của khách hàng, chẳng hạn như nghỉ hưu hoặc kế hoạch học đại học. Nhưng nhiều nhà quy hoạch cũng mang theo giấy phép bổ sung, chẳng hạn như giấy phép bất động sản hoặc bảo hiểm, để tạo điều kiện cho các giao dịch bổ sung, chẳng hạn như niên kim hoặc 1031 trao đổi.

Để tạo điều kiện cho các giao dịch như vậy, các nhà quy hoạch có thể được trả một khoản hoa hồng ngoài phí của họ. Tuy nhiên, như với bất kỳ mô hình dựa trên hoa hồng nào, điều này có thể gây ra xung đột lợi ích, đặc biệt vì một số sản phẩm bảo hiểm sẽ trả hoa hồng bằng 100% phí bảo hiểm của năm đầu tiên.

2. Tỷ lệ tài sản
Các cố vấn chủ động quản lý tiền cho khách hàng thường tính cho họ một tỷ lệ phần trăm tài sản của họ dưới sự quản lý mỗi năm (thường là khoảng 1% đến 2,5%). Trên thực tế, thực tế này đã trở nên phổ biến với cả cố vấn và khách hàng vì nó trực tiếp điều chỉnh lợi ích tài chính của cả hai bên. Nếu cố vấn nhân đôi số tiền của khách hàng, thì tỷ lệ phần trăm tài sản được tính cũng sẽ tăng gấp đôi. Tuy nhiên, vì lợi nhuận của cố vấn tăng với tài sản của khách hàng, mô hình này có thể khiến một số cố vấn đề xuất nhiều rủi ro danh mục hơn là phù hợp với khách hàng không thích rủi ro.

3. Cố vấn chỉ thu phí
Không giống như một người lập kế hoạch dựa trên phí, các cố vấn chỉ thu phí tính phí theo giờ hoặc bằng phẳng, nhưng không nhận được bất kỳ khoản hoa hồng nào từ bất kỳ sản phẩm nào như một cách để duy trì tính khách quan nghiêm ngặt trong các khuyến nghị của họ.

4. Các nhà hoạch định dựa trên hoa hồng
Giống như có những người lập kế hoạch dựa trên phí sẽ chấp nhận hoa hồng trong khi tính phí, cũng có những người lập kế hoạch dựa trên hoa hồng làm việc độc quyền với hoa hồng họ kiếm được từ các sản phẩm họ bán. Các nhà hoạch định này thường sẽ có giấy phép chứng khoán của họ bên cạnh Sê-ri 65 (hoặc chỉ định chuyên môn đủ điều kiện khác) để cung cấp, ví dụ: cổ phiếu, trái phiếu và niên kim thay đổi.

Tuy nhiên, vì các cố vấn này được trả riêng từ hoa hồng, một số người có thể có xu hướng bán sản phẩm khi đó không phải là lợi ích tốt nhất của khách hàng hoặc bán sản phẩm có hoa hồng cao hơn khi đó không nhất thiết là lựa chọn tốt nhất.

Tạo doanh nghiệp

Có một số con đường chính mà các cố vấn có thể sử dụng để xây dựng doanh nghiệp của họ:

Triển vọng truyền thống. Chúng bao gồm gọi điện lạnh, kết nối mạng, giới thiệu và hội thảo.
Doanh nghiệp miễn phí. Để mang lại thêm khách hàng lập kế hoạch tài chính, nhiều RIA cũng sở hữu hoặc điều hành các doanh nghiệp khác, chẳng hạn như thực hành thuế và kế toán, ngân hàng, công ty thế chấp, môi giới bảo hiểm hoặc dịch vụ lập kế hoạch bất động sản. Các cố vấn sử dụng loại hình kinh doanh này để khai thác cho khách hàng tiềm năng có lợi thế rất lớn so với những người không tham gia vì họ có một thị trường khách hàng sẵn sàng cho các dịch vụ của họ. Cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính chỉ là một phần mở rộng hợp lý của các hoạt động hiện tại của họ.
Tiếp thị qua Internet. Như trong các lĩnh vực khác, các cố vấn có quyền tự do đáng kể trong việc thiết kế và sử dụng trang web của họ trái ngược với các đại diện đã đăng ký, những người bị hạn chế bởi các yêu cầu tuân thủ cứng nhắc của công ty. Khách hàng và khách hàng tiềm năng hiện có thể tìm các cố vấn chỉ bằng một nút bấm và tìm hiểu về triết lý, nền tảng và kinh nghiệm lập kế hoạch và kinh nghiệm của họ (cũng như bất kỳ lịch sử kỷ luật nào họ có thể có với SEC hoặc các cơ quan quản lý khác).

Phần thưởng và lợi ích

Bất chấp những trở ngại mà các cố vấn mới gặp phải, phần thưởng đi kèm với doanh nghiệp có thể là đáng kể.

Bồi thường cao. Nhiều cố vấn thành công với các thực tiễn được thành lập kiếm được từ 100.000 đô la đến hơn 1.000.000 đô la một năm.
Sự tự do. Mặc dù chúng vẫn phải tuân theo quy định của SEC, các cố vấn không phải đối mặt với vô số quy tắc áp đặt đối với các đại diện đã đăng ký của FINRA và các bộ phận tuân thủ của các đại lý môi giới. Sự tự do mà các cố vấn có trong cách họ tính phí cho các dịch vụ của họ cũng có thể tạo thêm khách hàng cho họ, vì điều này cho phép họ phục vụ cho những người muốn trả phí cố định hoặc hàng giờ hoặc với tỷ lệ phần trăm tài sản của họ.
Mức độ hài lòng với công việc. Các cố vấn có niềm vui là có thể tạo ra sự khác biệt trong cuộc sống của khách hàng bằng cách chỉ cho họ cách đạt được các mục tiêu và mục tiêu tài chính dài hạn của họ.
Uy tín. Các cố vấn tài chính thường được coi là cùng loại với bác sĩ, luật sư và các chuyên gia có trình độ học vấn cao khác. Và trong khi trở thành cố vấn chắc chắn không phải là một nhiệm vụ dễ dàng, nó đòi hỏi giáo dục chính quy ít hơn nhiều so với nhiều ngành nghề khác có mức độ căng thẳng và bồi thường tương tự.

Hạn chế

Mặc dù có nhiều đặc quyền đi kèm với vai trò cố vấn, nhưng cũng có những nhược điểm:

Khó khăn khi bắt đầu. Những người phải xây dựng doanh nghiệp của họ thông qua việc tìm kiếm lạnh có thể hy vọng sẽ dành nhiều giờ và chịu đựng sự thất vọng và từ chối tốt khi họ bắt đầu. Buổi tối làm việc và cuối tuần là khá nhiều tiêu chuẩn cho hầu hết các cố vấn mới, và tiền bồi thường trong năm năm đầu tiên có thể khá thấp. Thu nhập hàng năm là 30.000 đô la sau khi chi phí là thực tế cho đến khi cơ sở khách hàng vững chắc được thiết lập.
Nhấn mạnh. Đối phó với khách hàng đôi khi có thể là một đề xuất khó khăn, vì nhận thức và kỳ vọng của họ không phải lúc nào cũng tương quan với thực tế. Các cố vấn cũng phải đối phó với các vấn đề tương tự xuất phát từ việc điều hành doanh nghiệp của họ, chẳng hạn như tìm và giữ một nhân viên có thẩm quyền, duy trì dòng tiền tốt bất kể điều kiện thị trường, và băng đỏ hành chính và quan liêu.
Trách nhiệm. Cũng như các nghề nghiệp chuyên môn khác, các cố vấn có thể dễ dàng thấy mình phải chịu trách nhiệm cho những việc nằm ngoài tầm kiểm soát của họ nếu họ không cẩn thận. Ví dụ, một gia đình bị buộc phải chịu chi phí chăm sóc dài hạn của người thân cao tuổi có thể kiện một cố vấn cho một kế hoạch tài chính được tạo ra cho người thân nếu kế hoạch đó không bao gồm bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Tùy thuộc vào hoàn cảnh, cố vấn thực sự có thể kết thúc vào kết thúc thua kiện của vụ kiện đó.
Sự biến động của thị trường. Các RIA phải đối mặt với các vấn đề tương tự như môi giới chứng khoán khi nói đến hiệu suất thị trường chứng khoán; họ có thể đưa ra khuyến nghị đầu tư và theo đuổi các chiến lược quản lý danh mục đầu tư không thực hiện theo mong đợi, khiến họ mất cả khách hàng và doanh thu.
Doanh thu không chắc chắn. Các điều kiện thị trường kém thường chuyển thành doanh thu giảm cho các RIA, điều mà các cố vấn có thể khó chịu hơn các nhà môi giới chứng khoán, những người có thể nhận được một khoản tạm ứng hoặc rút tiền hoa hồng từ đại lý môi giới của họ. Các cố vấn không có tổ chức hỗ trợ như vậy ủng hộ họ, vì vậy họ còn lại để tự mình giải quyết doanh thu giảm.
Chi phí kinh doanh và chi phí. Các RIA sở hữu công ty riêng của họ phải trả nhiều chi phí giống như bất kỳ doanh nghiệp nào khác, bao gồm tiền thuê nhà và các tiện ích, lương nhân viên và chi phí tiếp thị.

Từ cuối cùng

Mặc dù xây dựng một cơ sở khách hàng không bao giờ dễ dàng, các cố vấn thành lập thường được khen thưởng với một sự nghiệp được trả lương cao và thỏa mãn sẽ giúp khách hàng đạt được mục tiêu và ước mơ tài chính của họ. Có một số đặc điểm tính cách mà hầu hết các cố vấn thành công chia sẻ, chẳng hạn như kỹ năng bán hàng và con người, toán học cơ bản và sự nhạy bén trong kinh doanh và mong muốn kiểm soát số phận của chính họ.

Để biết thêm thông tin về việc trở thành cố vấn tài chính, hãy truy cập trang web của Hiệp hội Kế hoạch Tài chính.

Lời khuyên nào bạn có thể cung cấp cho các cố vấn tài chính tiềm năng? Có bất kỳ con đường sự nghiệp cụ thể mà bạn muốn đề xuất? Bạn sẽ tránh những gì?