7 yếu tố có thể ảnh hưởng khi bạn nghỉ hưu - Lý do làm việc quá 65 tuổi
Cho dù theo nhu cầu hay lựa chọn, rõ ràng rất nhiều người có khả năng tiếp tục làm việc trong khả năng này hay khả năng khác sau khi họ chính thức nghỉ hưu. Quyết định có làm như vậy hay không phụ thuộc vào một loạt các yếu tố.
Các yếu tố ảnh hưởng đến an ninh hưu trí
An ninh tài chính cho công dân Mỹ thường là kết quả của sự kết hợp giữa các chương trình của chính phủ, tài sản cá nhân và lợi ích của chủ lao động. Tuy nhiên, mỗi trong số các yếu tố này đang trải qua các biến đổi lịch sử ngay bây giờ. Thật không may, những chuyển đổi này có thể có nghĩa là người Mỹ phải di chuyển các cột gôn trở lại một chút khi nói đến mục tiêu nghỉ hưu của họ.
1. Biến động đầu tư
Sự khôn ngoan thông thường cho thấy lợi nhuận trung bình hàng năm của các cổ phiếu phổ thông trong khoảng thời gian từ 10 năm trở lên là tích cực, khoảng từ 7% đến 9%. Tuy nhiên, số liệu thống kê có cách che giấu sự thật bất tiện: Theo AllFin financeMatters.com, thực sự có sự biến động đáng kể trong các con số - chủ yếu liên quan đến ngày bắt đầu và ngày kết thúc.
Giả sử ba anh em làm việc cho cùng một công ty và mỗi người đầu tư 50.000 đô la vào kế hoạch 401k của mình trong khoảng thời gian 30 năm. Joe, người anh cả, bắt đầu đầu tư vào năm 1966 và - giả sử kết quả bắt chước lợi nhuận của S & P 500 - nghỉ hưu vào năm 1996 với 1.871.111 đô la trong tài khoản của mình. Bill, anh trai giữa, người bắt đầu đầu tư vào năm 1976, nghỉ hưu năm 2006 với 1.520.397 đô la trong tài khoản của mình. Và Mike, người em út, bắt đầu vào năm 1983 và nghỉ hưu vào năm 2013 với $ 1,050,416. Những con số này không bao gồm các tác động của lạm phát hoặc khấu trừ phí.
Người lao động lớn tuổi - những người có khả năng nghỉ hưu nhiều nhất trong thập kỷ tới - nhận thấy tác động của sự sụt giảm thị trường chứng khoán cuối cùng đặc biệt có hại. Hai phần ba những người trong độ tuổi từ 45 đến 60 báo cáo giảm ít nhất 20%, theo một khảo sát. Như Gad Levanon, giám đốc nghiên cứu kinh tế vĩ mô tại Hội đồng Hội thảo, nhận xét, Bạn càng lớn tuổi, điều đó càng khó khăn hơn để bù đắp [mất giá trị] và kết quả là nhiều người trì hoãn nghỉ hưu.
2. Lãi suất thấp
Nhiều chuyên gia về hưu trước đây đã khuyên rằng tỷ lệ rút tiền 4% hàng năm sẽ dẫn đến đủ tiền để kéo dài suốt 30 năm sau khi làm việc. Nói cách khác, một quỹ trị giá 1 triệu đô la có thể cung cấp 40.000 đô la mỗi năm.
Tuy nhiên, do lợi tức đầu tư thu nhập cố định thấp hơn, nhiều nhà hoạch định hưu trí hiện khuyến nghị tỷ lệ rút tiền từ 2,7% đến 3,0% để đạt được xác suất 90% không vượt quá tài sản của bạn. Giảm tỷ lệ phân phối có nghĩa là thu nhập phải được thay thế từ các nguồn khác và mức sống của bạn phải được hạ xuống.
3. Giảm trợ cấp hưu trí do nhà tuyển dụng cung cấp
Các kế hoạch lợi ích được xác định bắt đầu biến mất vào những năm 1980 khi các công ty ngày càng chuyển rủi ro về kế hoạch nghỉ hưu sang từng nhân viên. Điều từng được coi là một lời hứa không thể phá vỡ, từ một chủ nhân thành một nhân viên giờ đây ngày càng hiếm, vì các công ty giảm chi phí lao động - ngay cả khi đối mặt với sự thịnh vượng. Quốc hội đã thành lập Công ty bảo đảm quyền lợi hưu trí (PBGC) vào năm 1974 để cung cấp một số bảo mật cho những nhân viên đã làm việc trong nhiều năm chỉ để thấy các lợi ích kế hoạch lương hưu của họ đã biến mất. Vào năm 2012, rất nhiều kế hoạch hưu trí đã thất bại khi PBGC chìm trong nước với mức thâm hụt hơn 34 tỷ đô la.
Ngoài ra, các tập đoàn đang ngày càng từ bỏ các lợi ích chăm sóc sức khỏe cho người về hưu và chuyển nhiều hơn các chi phí đó cho nhân viên của họ. Theo một bài báo năm 2013 của Bloomberg, các công ty Fortune 500 như Time Warner, IBM và GE có kế hoạch chuyển người về hưu sang một sàn giao dịch do chính phủ điều hành, đẩy chi phí nhiều hơn cho người nộp thuế ở Hoa Kỳ. Có khả năng tất cả các lợi ích của nhân viên và người về hưu, ngoại trừ những giám đốc điều hành cấp cao đàm phán hợp đồng lao động, sẽ được giảm bớt hoặc loại bỏ trong tương lai gần.
4. Cấu hình lại các chương trình do chính phủ tài trợ
Trong nhiều năm, các nhà phê bình đã tấn công chương trình An sinh xã hội là không bền vững, cho rằng lợi ích của nó quá phong phú và tỷ lệ người về hưu rút tiền cho người lao động đóng góp cho họ là hết. Thật vậy, Văn phòng Ngân sách Quốc hội cho rằng các khoản thanh toán An sinh Xã hội sẽ vượt quá 12% doanh thu trong thập kỷ tới. Ngay cả những người đề xướng cũng nhận ra rằng sự thay đổi là điều cần thiết nếu chương trình dành cho các thế hệ tương lai.
Cho đến nay, những thay đổi đã được thực hiện để kéo dài ngày nghỉ hưu và làm suy yếu bảo vệ lạm phát cho những người đã nhận được lợi ích. Các thay đổi được đề xuất bao gồm từ tư nhân hóa hoàn toàn An sinh xã hội, đến phương tiện - kiểm tra những người có thể nhận thanh toán trong tương lai. Mặc dù điều này có khả năng gây ra một cuộc chiến chính trị kéo dài, nhưng dường như những người thụ hưởng An sinh Xã hội trong tương lai sẽ nhận được ít thu nhập hơn và chịu rủi ro lớn hơn so với trước đây..
Những thay đổi tương tự đang diễn ra đối với Medicare, chương trình của chính phủ chịu trách nhiệm cao nhất về chi phí chăm sóc sức khỏe cho người cao tuổi. Nhiều nhà quan sát tin rằng Medicare ở trong tình trạng tài chính tồi tệ hơn An sinh xã hội, với chi phí được dự đoán sẽ tăng lên 5,8% GDP không bền vững vào năm 2040. Các chính trị gia đã không ngần ngại trình bày ý tưởng mới, nhưng hầu như mọi đề xuất đều có người cao niên chiếm tỷ lệ ngày càng tăng các chi phí hoặc đi mà không cần quan tâm để tiết kiệm tiền. Chăm sóc sức khỏe hiện là một trong những chi phí lớn nhất trong ngân sách cao cấp.
5. Tăng tuổi thọ
Vào năm 1950, trung bình một người đàn ông nghỉ hưu ở tuổi 65 có thể hy vọng sống thêm 12,8 năm nữa. Đến năm 2007, con số đó đã lên tới 17,2 năm, theo CDC. Đồng thời, khi chúng ta già đi, chúng ta có nguy cơ mắc bệnh Alzheimer và chứng mất trí nhớ cao hơn - theo Hiệp hội Alzheimer, nguy cơ tăng gấp đôi cứ sau 5 năm sau 65 tuổi và đạt 50% ở tuổi 85 - cần phải chăm sóc tại nhà hoặc một cơ sở điều dưỡng. Do đó, những người về hưu trong tương lai có thể yêu cầu thu nhập ít hơn năm năm so với cha mẹ của họ, với khả năng chi phí lớn trong những năm cuối đời..
6. Lạm phát
Kể từ năm 1930, Hoa Kỳ chỉ trải qua tám năm giảm phát, bốn trong số đó xảy ra trong khoảng thời gian từ 1930 đến 1933. Lần cuối cùng là năm 1955.
Tác động của lạm phát là nguy hiểm và liên tục. Ví dụ, cùng một hàng hóa được bán với giá 1.000 đô la năm 1930 bán được hơn 14.000 đô la vào năm 2014. Năm 1970, mức lương khởi điểm trung bình cho người nhận bằng cử nhân với chuyên ngành kế toán là 39.700 đô la, tương đương với 155.935 đô la vào năm 1995 sức mua thực sự. Mức lương khởi điểm cho cùng một sinh viên tốt nghiệp năm 1995 thực sự đã giảm xuống còn 28.000 đô la, phản ánh cả sự thay đổi trong cung và cầu của kế toán viên, cũng như chi phí lạm phát đáng kể.
Joe, người anh cả trong ví dụ của chúng tôi ở trên, đã nghỉ hưu năm 1996 với thu nhập thoải mái từ cả An sinh xã hội và đầu tư (20.000 đô la mỗi năm trong thanh toán An sinh xã hội cộng với 95.000 đô la từ tài khoản đầu tư 1,87 triệu đô la của ông, tỷ lệ rút tiền 4% hàng năm). Tuy nhiên, vì lạm phát từ năm 1996 đến 2014, sức mua thực tế của anh đã giảm hơn một phần ba xuống còn $ 62.500. Đối với những người có thu nhập cố định, sự kết hợp giữa tuổi thọ và lạm phát cuối cùng sẽ đánh cắp bất kỳ mối quan hệ an toàn tài chính nào - và tác động leo thang theo thời gian.
7. Thuế thu nhập
Người về hưu có thể bị ảnh hưởng theo nhiều cách bởi thuế thu nhập, bao gồm:
- Các khoản khấu trừ có thể có từ các khoản thanh toán an sinh xã hội. Nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu (từ 65 đến 67 tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra) khi bạn bắt đầu nhận An sinh xã hội, các khoản trợ cấp của bạn có thể bị giảm - số tiền này phụ thuộc vào tuổi và thu nhập của bạn. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, không có giới hạn về thu nhập và không được khấu trừ từ lợi ích.
- Thuế lợi ích an sinh xã hội. Dựa trên thu nhập bên ngoài của bạn, trợ cấp An sinh xã hội có thể bị đánh thuế lên tới 85% số tiền nhận được.
- Phân phối bắt buộc tối thiểu từ IRA. Trong độ tuổi từ 59 1/2 đến 70 1/2, bạn có thể mất nhiều hoặc ít như bạn muốn từ các tài khoản hưu trí được hoãn thuế mà không bị phạt. Tuy nhiên, bắt đầu ở tuổi 70 1/2, bạn được yêu cầu thực hiện phân phối tối thiểu dựa trên số dư tuổi và số dư quỹ của mình hoặc trả tiền phạt 50% cho các khoản tiền bạn nên thực hiện, nhưng không. Vì lý do này, nhiều người về hưu chọn chuyển đổi IRA truyền thống của họ thành Roth IRA trước khi đến tuổi phân phối bắt buộc. Roth IRAs không tính thuế thu nhập bổ sung và không yêu cầu phân phối.
Làm việc lâu hơn là thực tế mới
Đối với nhiều người Mỹ, giấc mơ nghỉ hưu ở tuổi 65 và tiếp tục lối sống của họ không còn có thể đạt được. Tài sản của một người sống ngoài vòng là một mối lo ngại chung cho những người cao niên phải đối mặt với cuộc sống lâu hơn, chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn và giảm các lợi ích của chính phủ và các chương trình quyền lợi. Câu hỏi cho nhiều người sắp nghỉ hưu không phải là họ có làm việc không, mà là bao nhiêu.
Lợi ích của việc làm việc đến 70 tuổi và hơn thế nữa
Chờ nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi có một số lợi ích ngay lập tức, bao gồm:
- Giai đoạn tích lũy tài sản dài hơn. Theo thống kê thu nhập hộ gia đình, thu nhập cao nhất và năm tiết kiệm có xu hướng nằm trong độ tuổi từ 45 đến 54. Theo đó, phần lớn các khoản tiết kiệm đóng góp cho danh mục đầu tư xảy ra trong giai đoạn đó. Làm việc thêm năm năm, mặc dù không rơi vào phạm vi cao nhất đó, nhưng vẫn có thể tăng tổng tài sản của bạn khi cuối cùng bạn nghỉ hưu.
- Tỷ lệ tiết kiệm cao hơn. Người già có xu hướng tiết kiệm phần trăm thu nhập cao hơn khi tiếp cận hưu trí. Ngoài ra, họ thường ổn định một lối sống cụ thể và không còn cảm thấy áp lực để theo kịp với Jones. Tiếp tục làm việc có nghĩa là không chỉ kiếm được nhiều tiền hơn, mà còn có khả năng giữ lại nhiều hơn.
- Thời gian phân phối tài sản ngắn hơn. Mặc dù tuổi thọ sau khi nghỉ hưu vẫn giữ nguyên, nhưng ở mức 17,7 tuổi đối với một người đàn ông 65 tuổi, danh mục đầu tư của một người 70 tuổi bao gồm ít năm sống hơn (12,7 năm). Nói cách khác, những người lao động nghỉ hưu ở tuổi 70 không chỉ có khả năng có số dư quỹ hưu trí cao hơn, họ sẽ cần ít năm thanh toán hơn.
- Thanh toán an sinh xã hội cao hơn. Trì hoãn An sinh xã hội cho đến khi 70 tuổi 1/2 cung cấp khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn và loại bỏ mọi cơ hội giảm trợ cấp do thu nhập cao hoặc tiền phạt cho thu nhập kiếm được.
- Lợi ích sức khỏe. Một nghiên cứu năm 2013 của Anh liên kết một cách dứt khoát làm việc lâu hơn với cuộc sống lành mạnh hơn. Nó cũng thấy rằng nghỉ hưu làm tăng khả năng bị trầm cảm.
Lựa chọn việc làm sau 65 tuổi
1. Nhân viên hoặc Freelancer
Với việc thông qua Đạo luật phân biệt tuổi tác trong Đạo luật việc làm năm 1967, các công ty bị cấm phân biệt tuổi tác đối với người lao động trên 40 tuổi, cho nhân viên cơ hội tiếp tục công việc hiện tại. Làm như vậy có thể có nhiều lợi thế, bao gồm việc tiếp tục tham gia vào các lợi ích của công ty, chẳng hạn như 401ks và các chương trình bảo hiểm.
Ngoài ra, nhiều công ty có các chương trình tư vấn hoặc tự do tích cực cho người về hưu của họ. Mặc dù không phải là nhân viên, những công nhân này có thể nhận được thu nhập tương tự và tiếp tục những lợi ích nhất định. Là người làm việc tự do, họ tự làm chủ và chịu trách nhiệm tự trả thuế - nhưng nhiều chi phí liên quan đến công việc có thể được khấu trừ thuế, bao gồm văn phòng tại nhà, máy tính và các thiết bị khác, cũng như chi phí cho một chiếc xe đi và từ công việc.
2. Bán thời gian hoặc Toàn thời gian
Kinh nghiệm và sự quen thuộc của những người về hưu với ngành công nghiệp và công ty của họ nâng cao giá trị của họ. Nhà tuyển dụng có tùy chọn xác định bao nhiêu giờ cấu thành công việc bán thời gian hoặc toàn thời gian, tuân theo một số giới hạn cụ thể liên quan đến lợi ích. Ví dụ, bất kỳ nhân viên nào làm việc 1.000 giờ mỗi năm phải có cơ hội tham gia vào bất kỳ kế hoạch lương hưu hoặc hưu trí nào. Người lao động được coi là người làm việc toàn thời gian của người Hồi giáo nếu họ làm việc 30 giờ trở lên mỗi tuần và họ phải được cung cấp bảo hiểm y tế bắt đầu từ năm 2015.
3. Nghề nghiệp hiện tại hoặc nghề nghiệp mới
Một số nhân viên chỉ cần đổi mũ và tiếp tục làm công việc họ đã làm trước đây. Tư vấn quản lý, cố vấn tài chính và chuyên gia bảo hiểm là những nghề dễ dàng chuyển từ một công ty lớn sang tự làm chủ - sau tất cả, chuyên môn của họ vẫn có giá trị. Tuy nhiên, công nhân rời khỏi một công ty để tự mình vượt qua nhu cầu đặc biệt nhận thức được bất kỳ hạn chế hợp đồng lao động nào hoặc phổ biến các bí mật thương mại độc quyền của chủ nhân trước đây của họ.
Những nhân viên khác, đã làm việc 30 và 40 năm trong một nghề nghiệp, rất háo hức với những trải nghiệm mới. Luật sư trở thành nhà văn, kế toán trở thành thư ký bán lẻ, và giáo sư trở thành bộ trưởng. Một số người biến việc định hướng của họ thành một ơn gọi, ngạc nhiên khi thấy những gì họ làm cho vui sẽ được mua và trân trọng bởi những người khác.
Một số người về hưu đã chuyển sang hoạt động nhượng quyền thương mại để cung cấp thu nhập cũng như khả năng xây dựng một doanh nghiệp có thể truyền sang cho trẻ em. Trong khi một số nhượng quyền rất thành công, những người khác chỉ làm giàu cho những người quảng bá. Nếu bạn có sở thích sở hữu một nhượng quyền thương mại, hãy phân tích nó như bất kỳ khoản đầu tư tài chính nào khác. Chọn một nhượng quyền thương mại tồi có thể có nghĩa là làm việc nhiều giờ với mức lương thấp hơn mức lương tối thiểu và mất đi số vốn kiếm được mà bạn đã tích lũy trong nhiều năm.
Từ cuối cùng
Trong khi trì hoãn nghỉ hưu trong vài năm và tiếp tục làm việc có thể là một viên thuốc cay đắng để nuốt - đặc biệt là nếu bạn đã dành vài năm qua để dự đoán tàu du lịch và thức dậy vào buổi trưa - có những lợi ích hữu hình để chờ đợi. Bạn có khả năng có một danh mục đầu tư lớn hơn và ít năm hơn cần tài trợ, mang lại cho bạn sự an toàn cao hơn. Chờ đến 70 tuổi cũng làm tăng đáng kể lợi ích An sinh xã hội cho bạn và vợ / chồng của bạn.
Khi đi đến quyết định, điều quan trọng là phải xem xét sức khỏe thể chất của bạn và cảm xúc của người phối ngẫu của bạn. Đừng để sự kiện lẻn vào bạn. Hãy dành thời gian hôm nay để phân tích tình hình của chính bạn để năm nghỉ hưu của bạn, dù có thể ít hơn về số lượng, vẫn có thể là Vàng.
Bạn có kế hoạch làm việc sau khi nghỉ hưu chính thức của bạn?
