4 lựa chọn ngân sách để đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn

Vì vậy, bạn cố gắng. Bạn lưu tất cả các khoản thu của mình và dành hàng giờ để kiểm soát chi phí của bạn, sắp xếp chúng thành các danh mục và chia số để tìm ra số tiền bạn cần để dành mỗi tháng cho các hóa đơn định kỳ. Bạn nhập tất cả vào cơ sở dữ liệu và cẩn thận tinh chỉnh các con số cho đến khi bạn có mọi thứ được lên kế hoạch cho đồng xu.

Rồi cuộc sống thực sự xảy ra. Có thể xe của bạn bị hỏng, hoặc bạn sứt mẻ răng và phải đến nha sĩ, hoặc hóa đơn tiền điện của bạn cao hơn bạn mong đợi. Hoặc có thể bạn cảm thấy mệt mỏi khi phải từ chối lời mời đi ăn tối hoặc xem một chương trình vì bạn là người có ngân sách. Dù lý do là gì đi nữa, ngân sách của bạn sẽ bị mở rộng - và vì bạn đã được thông báo rằng bạn không thể đạt được mục tiêu của mình mà không có ngân sách, bạn cho rằng bạn cũng có thể từ bỏ ngay bây giờ.

Có lẽ đã đến lúc cho một cách tiếp cận mới. Tôi sẽ cho bạn biết một bí mật: Thực tế có khá nhiều người thành công không sử dụng ngân sách. Nếu bạn làm theo ví dụ của họ, bạn cũng có thể đạt được mục tiêu tài chính của mình mà không cần một.

Tại sao ngân sách thất bại

Theo từ điển, ngân sách là ước tính thu nhập và chi phí trong một khoảng thời gian cố định. Tuy nhiên, khi mọi người nói về ngân sách, họ thường có ý nghĩa cụ thể hơn một chút: kế hoạch chi tiết về cách tiêu tiền của bạn mỗi tháng.

Các bài viết hướng dẫn về lập ngân sách thường khuyên bạn nên sắp xếp các khoản chi tiêu hàng tháng của mình thành các danh mục - chẳng hạn như tiền thuê nhà, thực phẩm, vận chuyển và tiết kiệm - và sau đó tự cho mình một khoản cố định để chi tiêu trong mỗi danh mục. Khi bạn đã tiêu hết số tiền bạn đã phân bổ cho một danh mục cụ thể, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa, điều đó có nghĩa là bạn không thể mua thêm bất kỳ cửa hàng tạp hóa nào trong tháng đó; bạn sẽ phải làm gì với những gì trong phòng đựng thức ăn của bạn. Nhiều chuyên gia tài chính gọi đây là việc mang lại cho mỗi đô la một công việc.

Loại ngân sách nghiêm ngặt này có lợi thế của nó. Đối với nhiều người, việc kiểm soát chi tiêu của họ sẽ dễ dàng hơn nhiều khi họ biết chính xác họ phải chi bao nhiêu trong bất kỳ danh mục nào. Tuy nhiên, đối với nhiều người, một ngân sách cứng nhắc như thế này là quá khó để bám vào. Dưới đây là một số lý do chính khiến ngân sách thất bại.

1. Họ làm việc quá nhiều

Lập và bám sát ngân sách hàng tháng liên quan đến rất nhiều việc lưu trữ hồ sơ. Đầu tiên, bạn phải theo dõi mọi chi phí, từ khoản thanh toán tiền thuê hàng tháng của bạn đến một gói kẹo cao su tại cửa hàng tiện lợi. Sau đó, bạn phải tiếp tục kiểm đếm - trong đầu, trên giấy hoặc trên máy tính - về số tiền bạn phải chi trong mỗi danh mục và khấu trừ mỗi lần mua khi bạn thực hiện.

Trên hết, bạn phải lập kế hoạch cho các chi phí một lần, chẳng hạn như hóa đơn nước hàng quý hoặc thanh toán bảo hiểm hàng năm, và dành tiền cho các chi phí đó mỗi tháng. Đối với một số người, đó là quá nhiều để theo kịp.

2. Chi phí không thể đoán trước ném chúng đi

Một vấn đề khác với việc lên kế hoạch cho tất cả các chi phí của bạn trong tháng là có một số chi phí bạn không thể dễ dàng lên kế hoạch. Bạn có thể tạo một danh mục để bảo dưỡng xe hơi dựa trên số tiền bạn chi tiêu trong một tháng thông thường, nhưng điều đó sẽ không giúp bạn khi chiếc xe của bạn bị hỏng và cần một sửa chữa đắt tiền chưa từng thấy. Điều tương tự áp dụng cho các hóa đơn y tế và sửa chữa nhà. Điều tốt nhất bạn có thể làm là đoán xem những chi phí bất ngờ này sẽ tiêu tốn của bạn bao nhiêu trong một năm trung bình và đôi khi một dự đoán không đủ tốt.

3. Họ có thể khiến bạn cảm thấy thiếu thốn

Một lý do cuối cùng khiến ngân sách không hoạt động đối với nhiều người là họ cảm thấy quá hạn chế. Phải dự trù ngân sách cho mỗi đồng xu cuối cùng cảm thấy hơi giống như đang ăn kiêng nghiêm ngặt; bạn có thể tuân thủ nó một cách đạo đức khi bạn mới bắt đầu, nhưng sau một thời gian, bạn phát triển mệt mỏi thanh đạm. Càng ngày càng khó hơn để vượt qua những món ăn nhỏ như phim hay bữa tối vì không có tiền trong ngân sách dành cho họ. Sau một thời gian, giống như một người ăn kiêng không thể chịu đựng thêm một bữa cần tây và trứng luộc, bạn bẻ khóa và ăn một miếng.

4 lựa chọn thay thế cho ngân sách truyền thống

Vì vậy, giả sử bạn đã tìm ra sau vài lần thử rằng ngân sách đơn giản là không phù hợp với bạn. Câu hỏi bây giờ là, cái gì sẽ?

Câu trả lời phụ thuộc vào chính xác những gì về ngân sách truyền thống không phù hợp với bạn. Một số người cần linh hoạt hơn để đối phó với các chi phí bất ngờ và thỉnh thoảng tự xử lý, trong khi những người khác muốn tránh tất cả các rắc rối về sổ sách kế toán. Dưới đây là danh sách của một số chuyên gia tài chính thay thế ngân sách đã đề xuất để tránh những vấn đề này trong khi vẫn tập trung vào các mục tiêu tài chính của bạn.

1. Theo dõi chi tiêu của bạn

Chuyên gia đầu tư Chris Reining đã đạt được sự độc lập tài chính ở tuổi 37, từ giã công việc CNTT với hơn 1 triệu đô la - tất cả mà không bao giờ có ngân sách. Trong một cuộc phỏng vấn với CNBC, anh giải thích những gì anh làm thay vào đó: Anh chỉ đơn giản là theo dõi thu nhập, chi phí và đầu tư của mình hàng tháng.

Giống như ngân sách truyền thống, hệ thống này yêu cầu bạn theo dõi chi tiêu của mình và sắp xếp nó thành các danh mục. Điều này cho phép bạn thấy chính xác nơi tiền của bạn sẽ đi và tìm ra nơi bạn có thể cần phải cắt giảm.

Tuy nhiên, không giống như ngân sách truyền thống, phương pháp này không yêu cầu bạn đặt giới hạn vững chắc cho chi tiêu của bạn cho bất kỳ tháng nào. Thay vào đó, bạn để mắt đến chi tiêu thực tế của mình và lưu ý nơi cần điều chỉnh. Bằng cách nhận thức được những gì bạn đang chi tiêu và ở đâu, bạn sẽ tự động tránh được loại chi tiêu vô tâm có thể phá hoại các mục tiêu chi tiêu của bạn.

Tại sao phương pháp này hoạt động

Nếu bạn đã quen với việc lập ngân sách truyền thống, nghe có vẻ điên rồ khi đề xuất rằng bạn có thể kiểm soát chi tiêu của mình chỉ bằng cách nhận thức được điều đó. Tuy nhiên, Reining không phải là nhà đầu tư duy nhất sử dụng phương pháp này thành công. Ví dụ, Sean Sean, người điều hành blog My Money Wizard, nói với CNBC rằng anh ta đã sử dụng phương pháp này để tiết kiệm hơn 256.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí ở tuổi 28 - nhiều hơn gấp ba lần so với người Mỹ ở mọi lứa tuổi. Theo Sean, chỉ cần nhìn thấy tiền của mình đi đâu đã khiến anh ta trở thành một người chi tiêu có ý thức và hiệu quả hơn, anh ta cho phép anh ta tăng lãi suất tiết kiệm đều đặn cho đến khi anh ta tiết kiệm được hơn 60% trên mỗi phiếu lương.

Amy Dacyzcyn, tác giả của cuốn The Gazwad Gazette, ông nói rằng cô đã sử dụng một phương pháp tương tự cho ngân sách gia đình của mình. Cô đã tìm ra số tiền mà gia đình mang lại trong mỗi tháng, họ đã chi bao nhiêu cho các chi phí thường xuyên của họ và số tiền còn lại để tiết kiệm. Sau đó, cô tiếp tục theo dõi chi phí của họ mỗi tháng để đảm bảo rằng họ đang ở trên mục tiêu. Thay vì xem ngân sách của bạn là những gì bạn được phép chi tiêu, thì cô ấy đề nghị cố gắng hạ thấp từng khu vực của ngân sách cho đến khi bạn đạt đến điểm không còn thoải mái nữa, và sau đó chi tiêu nhiều hơn một chút.

Làm thế nào để làm nó

Nếu bạn muốn thử phương pháp theo dõi, đây là cách thực hiện:

1. Viết mọi thứ xuống. Bắt đầu bằng cách viết ra tất cả thu nhập và chi phí của bạn trong một tháng. Mỗi khi tiền vào hoặc ra, hãy ghi lại. Bạn có thể thực hiện việc này trên một tờ giấy hoặc bảng tính máy tính hoặc sử dụng ứng dụng ngân sách như Mint hoặc YNAB để thực hiện theo dõi cho bạn.
2. Chi phí nhóm cùng nhau. Vào cuối tháng, đi qua danh sách chi phí của bạn và sắp xếp nó thành các danh mục rộng. Reining sử dụng bảy loại: nơi ở, hộ gia đình, tiện ích, xe hơi, sức khỏe, thực phẩm và giải trí. Tuy nhiên, ông khuyên nên thay đổi danh sách này để phù hợp với thói quen chi tiêu của chính bạn. Ví dụ, nếu bạn có chi phí thường xuyên cho giáo dục, hãy thêm nó vào danh sách. Nếu bạn không sở hữu một chiếc ô tô, hãy đổi chiếc xe khác thành xe vận chuyển.
3. Crunch số. So sánh chi phí của bạn với thu nhập của bạn và tính phần trăm thu nhập bạn đang chi tiêu trong mỗi danh mục. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 3.000 đô la mỗi tháng và chi 900 đô la cho tiền thuê nhà, hạng mục nơi trú ẩn của bạn sẽ là 30% thu nhập của bạn.
4. Đặt mục tiêu chi tiêu. Nhìn qua các số liệu cho mỗi thể loại. Nếu bất kỳ trong số chúng có vẻ quá cao hoặc quá thấp, hãy xem xét kỹ hơn và cố gắng xác định lý do, và sau đó đặt mục tiêu để thay đổi nó. Chẳng hạn, giả sử bạn chi tiêu gần 20% thu nhập hàng tháng cho thực phẩm, có vẻ như quá cao. Sau khi kiểm tra các số liệu, bạn nhận ra rằng bạn đã chi hơn 400 đô la trong tháng trước để đi ăn ngoài. Sau đó, bạn có thể đặt mục tiêu giảm một nửa số tiền đó.
5. Xem hành vi của bạn. Trong tháng tới, hãy ghi nhớ các mục tiêu của bạn khi bạn chi tiêu. Bạn không cần phải viết chúng ra hoặc đặt giới hạn cứng cho chi tiêu của bạn; chỉ cần nhận thức được chúng.
6. Lặp lại hàng tháng. Vào cuối tháng, kiểm tra lại chi phí của bạn một lần nữa và xem bạn đã làm như thế nào với các mục tiêu mới của mình. Nếu bạn không gặp họ, hãy tiếp tục tập trung vào họ khi bạn chuyển sang tháng tiếp theo. Nếu bạn đã làm, hãy đặt cho mình những mục tiêu mới, tham vọng hơn. Chẳng hạn, sau khi giảm chi phí cho bữa ăn xuống còn 200 đô la mỗi tháng, bạn có thể đặt mục tiêu giảm chúng xuống còn 150 đô la.
7. Theo dõi tiến trình của bạn (Tùy chọn). Reining thích thêm một vài bước nữa để theo dõi hàng tháng của mình. Ngoài việc cộng thu nhập và chi phí của mình, anh ta còn kiểm tra số dư các khoản đầu tư của mình mỗi tháng và tính toán thu nhập hàng tháng mà các khoản đầu tư đó có thể mang lại. Sau đó, anh ta ghi lại cả ba số liệu - thu nhập, chi phí và thu nhập đầu tư - trên biểu đồ để xem họ thay đổi theo thời gian như thế nào. Reining nói rằng việc có thể chứng kiến ​​bản thân phát triển dần dần gần hơn với sự độc lập tài chính, từng tháng, là một động lực tuyệt vời.

2. Trả tiền cho bản thân trước

Nếu những gì bạn ghét về ngân sách là tất cả việc lưu giữ hồ sơ, thì việc theo dõi chi tiêu của bạn không phải là một giải pháp tốt cho bạn. Một cách khác đơn giản hơn nhiều là tìm ra số tiền bạn muốn tiết kiệm mỗi tháng, đặt số tiền đó sang một bên và dành phần còn lại theo cách bạn muốn. Nói cách khác, hãy tự trả tiền trước.

Hai chuyên gia tài chính được phỏng vấn bởi CNBC, Nick Holeman của Betterment và Kimmie Greene của Intuit, tán thành cách tiếp cận này. Miễn là bạn tiết kiệm đủ, họ lập luận, việc bạn chi tiêu phần còn lại không quan trọng. Bằng cách để dành tiền tiết kiệm của bạn khi bắt đầu, bạn có thể ngừng lo lắng về những chi tiết nhỏ như số tiền bạn chi cho cà phê hoặc liệu bạn có đủ khả năng để đi taxi thay vì xe buýt. Tất cả những gì bạn phải làm là kiếm số tiền bạn còn lại trong tháng qua bằng mọi cách phù hợp với bạn.

Làm thế nào để làm nó

Đây là cách sử dụng hệ thống này:

1. Đặt mục tiêu tiết kiệm. Đầu tiên, quyết định tiết kiệm bao nhiêu thu nhập của bạn. Điều này nên bao gồm tất cả các hình thức tiết kiệm: xây dựng quỹ khẩn cấp, tiết kiệm cho nghỉ hưu, trả nợ và tiết kiệm cho các mục tiêu cụ thể như kỳ nghỉ hoặc thanh toán tiền mua nhà. Một số chuyên gia tài chính đề nghị nhằm mục đích tiết kiệm 20% tổng thu nhập của bạn để chi trả cho tất cả các mục tiêu này. Họ gọi đây là ngân sách 80/20 vì nó mang lại cho bạn 80% thu nhập để chi tiêu và 20% cho khoản tiết kiệm.
2. Chọn tài khoản cho khoản tiết kiệm của bạn. Tiếp theo, hãy tìm ra nơi bạn sẽ cất giấu tiền tiết kiệm của mình. Điều quan trọng là phải tách biệt nó khỏi tài khoản ngân hàng bạn sử dụng cho các chi phí hàng ngày để bạn không thể nhúng vào nó nếu bạn đã thổi qua tất cả số tiền chi tiêu của mình. Một phần tốt của nó nên được đưa vào một tài khoản hưu trí - hoặc IRA, một tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k) hoặc cả hai. Bạn có thể bỏ phần còn lại vào một tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư riêng biệt hoặc thậm chí thiết lập nhiều tài khoản ngân hàng cho các loại tiết kiệm khác nhau. Quyết định bao nhiêu phần trăm thu nhập bạn muốn hướng đến từng tài khoản này.
3. Thiết lập tiền gửi trực tiếp. Bước cuối cùng là sắp xếp để có số tiền phù hợp từ tiền lương của bạn được gửi trực tiếp vào từng tài khoản bạn đã chọn. Nếu bạn đang sử dụng tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, bạn có thể sắp xếp để chuyển tiền trước thuế ra khỏi tiền lương của bạn vào tài khoản. Đối với các loại tài khoản khác, bạn có thể thiết lập gói tiết kiệm tự động, có toàn bộ tiền lương của bạn được gửi trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm và sau đó tự động rút số tiền bạn cần cho chi phí sinh hoạt.
4. Giữ phần còn lại. Khi bạn đã đặt số tiền mục tiêu của mình vào khoản tiết kiệm, bạn có thể giữ phần còn lại trong tài khoản kiểm tra cơ bản để chi tiêu tùy thích.

3. Hệ thống hai tài khoản

Một nhược điểm của cách trả tiền cho bản thân Cách tiếp cận đầu tiên của bạn là nếu bạn không chú ý đến chi tiêu của mình, bạn có nguy cơ chạy qua tất cả số tiền của mình trước khi bạn đến cuối tháng. Chẳng hạn, bạn có thể chi tiêu lớn cho việc giải trí và ăn tối trong một hoặc hai tuần đầu tiên, chỉ để phát hiện ra bạn không còn đủ tiền trong tài khoản để thanh toán hóa đơn gas vào cuối tháng.

Một cách khác là thiết lập hai tài khoản riêng cho chi tiêu của bạn, ngoài bất kỳ tài khoản nào bạn đang sử dụng để tiết kiệm. Bạn sử dụng một tài khoản để thanh toán hóa đơn hàng tháng và một tài khoản riêng cho chi tiêu hàng ngày của bạn. Bằng cách đó, ngay cả khi bạn thổi tất cả tiền trong tài khoản hàng ngày của mình lên mạng, bạn vẫn sẽ có tiền trong tài khoản khác để trang trải các yếu tố cần thiết.

Làm thế nào để làm nó

Đây là cách thiết lập hệ thống hai tài khoản:

1. Đặt tiết kiệm bên cạnh. Phần đầu tiên của hệ thống này cũng giống như hệ thống thanh toán đầu tiên của bản thân. Chỉ ra số tiền bạn muốn tiết kiệm trong mỗi phiếu lương và số tiền đó sẽ tự động được lấy ra khỏi bảng lương của bạn và đưa vào các tài khoản thích hợp. Điều này có thể bao gồm 401 (k), IRA, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư của bạn.
2. Thiết lập hai tài khoản. Tiếp theo, hãy thiết lập hai tài khoản riêng biệt tại ngân hàng của bạn: một cho các hóa đơn thông thường và một cho phần còn lại của chi tiêu. Sắp xếp để có tiền lương của bạn (trừ tiền tiết kiệm) được gửi trực tiếp vào tài khoản thanh toán hóa đơn và thiết lập thanh toán hóa đơn tự động từ tài khoản này. Điều này đảm bảo rằng, bất kể bạn chi tiền vào việc gì, hóa đơn của bạn sẽ luôn được thanh toán.
3. Tính Nut hàng tháng của bạn. Chỉ ra số tiền bạn sẽ cần giữ trong tài khoản thanh toán hóa đơn mỗi tháng để trang trải tất cả các chi phí cố định, chẳng hạn như tiền thuê nhà, tiện ích, bảo hiểm và bất kỳ khoản thanh toán nợ thông thường nào. Số tiền này đôi khi được gọi là nut hàng tháng của bạn. Vì một số hóa đơn thay đổi từ tháng này sang tháng khác, cách tốt nhất để tính số tiền này là lấy ra tất cả các hóa đơn thông thường của bạn trong năm qua, tổng cộng chúng và chia tổng số cho 12. Hãy đảm bảo bao gồm các hóa đơn chỉ được thanh toán đôi khi , chẳng hạn như hóa đơn nước hàng quý hoặc thanh toán bảo hiểm xe hơi của bạn, trong tổng số. Bằng cách đó, bạn sẽ dành ra một ít tiền trong tài khoản thanh toán hóa đơn mỗi tháng để trang trải các chi phí này khi chúng xuất hiện.
4. Chuyển phần còn lại. Trừ hạt hàng tháng của bạn khỏi tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Sự khác biệt là số tiền bạn có thể sử dụng để chi tiêu cho tất cả các chi phí thay đổi từ tháng này sang tháng khác, chẳng hạn như thực phẩm, quần áo và giải trí. Chuyển số tiền này vào tài khoản bỏ túi hàng ngày của bạn và chi tiêu vào bất cứ thứ gì bạn cần.

Một nhược điểm của hệ thống này là nó khiến việc sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng trở nên khó khăn. Khi bạn mua đồ bằng nhựa, rất dễ bị mất dấu và chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản của mình. Phương pháp này hoạt động tốt hơn nhiều nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ để tất cả các giao dịch mua của bạn trực tiếp ra khỏi tài khoản bỏ túi của bạn. Bằng cách đó, bạn không thể chi tiêu nhiều hơn bạn có.

4. Tiết kiệm chém

Nếu tất cả các lựa chọn thay thế ngân sách này vẫn có vẻ quá phức tạp đối với bạn, có một cách tiếp cận khác thậm chí còn đơn giản hơn - nhưng nó không dễ dàng hơn. Đó là những gì Investopedia gọi là cách tiếp cận trại khởi động trên mạng. Ý tưởng là, thay vì cố gắng hạn chế chi tiêu của bạn trong các danh mục khác nhau, bạn tìm kiếm một vài chi phí lớn bạn có thể loại bỏ hoàn toàn. Điều này sẽ tạo đủ chỗ trong ngân sách của bạn để bạn có thể chi tiêu tự do trong tất cả các danh mục khác, trong khi vẫn có đủ tiền để tiết kiệm.

Nhược điểm rõ ràng của phương pháp này là nó liên quan đến những thay đổi lối sống khó khăn, đáng kể. Những sửa đổi nhỏ như sử dụng ít điện hơn hoặc hạ cấp gói điện thoại di động của bạn sẽ không cắt giảm. Bạn đang tìm kiếm loại cắt giảm có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng, như hủy cáp, thoát khỏi xe hơi, chuyển đến một ngôi nhà hoặc căn hộ nhỏ hơn hoặc từ bỏ hoàn toàn các bữa ăn tại nhà hàng.

Mặc dù những vết cắt này sẽ gây đau đớn, nhưng bạn chỉ cần thực hiện chúng một lần, thay vì xem đồng xu của bạn mỗi tháng. Khi bạn đã cắt bỏ những món đồ lớn này, bạn sẽ còn rất nhiều tiền cho mọi thứ khác, vì vậy bạn sẽ không cần phải chú ý đến ngân sách của mình. Điều đó làm cho phương pháp này trở thành một lựa chọn tốt cho những người tiếp tục tạo ngân sách nhưng không bao giờ có thể xoay sở để theo dõi họ.

Làm thế nào để làm nó

Nếu bạn đã sẵn sàng đưa ra cách tiếp cận cực đoan này để thử ngân sách, đây là cách:

1. Nhìn vào chi phí của bạn. Giống như hầu hết các ngân sách thông thường, hệ thống này bắt đầu bằng việc xem xét tất cả các chi phí của bạn trong nhiều tháng qua. Đặc biệt tập trung vào chi phí định kỳ bạn phải trả hàng tháng, chẳng hạn như tiền thuê nhà, vận chuyển hoặc thành viên phòng tập thể dục. Đừng lo lắng; bạn sẽ chỉ phải thực hiện bước này một lần.
2. Tìm kiếm chi phí lớn để cắt giảm. Với ngân sách bình thường, bước tiếp theo của bạn sẽ là phân nhóm chi tiêu của bạn thành các danh mục và bắt đầu tìm cách cắt giảm chi tiêu của bạn trong từng lĩnh vực. Tuy nhiên, bạn không tìm kiếm khoản tiết kiệm nhỏ; bạn đang tìm kiếm khoản tiết kiệm lớn. Cố gắng tìm một vài chi phí lớn trong danh sách của bạn mà bạn có thể loại bỏ. Để làm điều này, hãy tập trung vào các lĩnh vực mà bạn chi tiêu nhiều nhất. Chẳng hạn, nếu bạn phát hiện ra rằng bạn đã chi 600 đô la cho việc mua sắm quần áo trong ba tháng qua, có lẽ đã đến lúc bỏ vào tủ quần áo con nhộng và tuyên bố một lệnh cấm mua quần áo bổ sung.
3. Theo dõi qua. Xác định chi phí để cắt giảm là phần dễ dàng; thực sự làm cho những vết cắt là khó khăn hơn. Hy vọng sẽ trải qua một giai đoạn điều chỉnh đau đớn khi bạn cắt giảm các chi phí này từ cuộc sống của bạn. Sau một vài tháng, bạn sẽ thấy mình thích nghi với lối sống mới - và tự do mới để tiêu tiền của bạn như bạn muốn. Với những chi phí lớn từ cuộc sống của bạn, bạn sẽ có tất cả số tiền bạn cần cho mọi thứ khác, có chỗ trống.

Từ cuối cùng

Các hệ thống ngân sách thay thế này có thể ít hạn chế hơn ngân sách truyền thống. Tuy nhiên, vì lý do đó, họ sẽ không làm việc cho tất cả mọi người. Một số người cần kỷ luật của một ngân sách truyền thống để giữ cho chi tiêu của họ phù hợp. Nếu họ không đặt giới hạn vững chắc về số tiền họ có thể chi tiêu mỗi tháng trong các danh mục cụ thể, chẳng hạn như quần áo hoặc giải trí, họ sẽ dành toàn bộ tiền lương cho các mặt hàng này và không còn gì cho cửa hàng tạp hóa.

Nếu bạn là một trong những người này, có nhiều cách để làm cho ngân sách truyền thống đơn giản hơn. Chẳng hạn, một số chuyên gia khuyên dùng một hệ thống phong bì đơn giản, trong đó bạn bỏ tiền mặt vào phong bì có ghi rõ các cửa hàng tạp hóa, giá thuê, thời gian, v.v., và rút tiền khi cần. Hệ thống này giữ một nắp về bội chi mà không cần lưu trữ hồ sơ phức tạp. Nếu bạn không muốn sử dụng tiền mặt cho mọi thứ, bạn có thể làm điều tương tự bằng cách có một ví đầy đủ các thẻ trả trước có thể nạp lại, mỗi thẻ được dành cho một danh mục cụ thể.

Bạn thậm chí có thể không phải tạo một phong bì cho mọi danh mục trong ngân sách của mình. Nếu bạn chỉ gặp khó khăn trong việc kiểm soát chi tiêu của mình trong một hoặc hai lĩnh vực, bạn có thể sử dụng phong bì tiền mặt cho những khoản đó và chi tiêu bình thường cho mọi thứ khác. Ngay cả Reining, người nói rằng anh ta không tin vào ngân sách, thừa nhận đã tự cho mình giới hạn 100 đô la mỗi tuần cho thực phẩm và giải trí. Bạn có thể làm điều tương tự với quần áo, phương tiện đi lại, hoặc bất cứ điều gì khiến những kẻ phá hoại ngân sách của bạn xảy ra.

Bạn nghĩ sao? Ngân sách có hữu ích không, hay tốt hơn là sử dụng một chương trình chống ngân sách đơn giản hơn?