10 bước để chuyển sang một gia đình có thu nhập duy nhất

Nó không lỗi thời như âm thanh. Trên thực tế, nhiều cha mẹ ngàn năm (21%) đang ở nhà với con cái hơn cha mẹ Gen-X (17%) đã làm khi họ bằng tuổi nhau, theo khảo sát năm 2018 của Pew. Và số lượng người cha ngàn năm ở nhà đã tăng gấp đôi, chứng minh thêm rằng đó có thể là câu chuyện mà chúng ta tự nói về vợ hoặc chồng ở nhà đã lỗi thời, không phải là thực tế.

Tỷ lệ cha mẹ ở nhà đạt điểm thấp vào năm 2000 với tổng số 15% và 23% cho các bà mẹ. Kể từ đó, nhiều phụ huynh đã chọn ở nhà - trong tổng số 18% đến 20% và phạm vi 27% đến 29% cho các bà mẹ. Điều này đặt ra câu hỏi: Làm thế nào họ trả tiền cho nó?

Trước khi quyết định trở thành một phụ huynh ở nhà, hãy xem xét các lợi ích sau đây và chính xác những gì nó sẽ mất về tài chính để đạt được điều đó.

Lợi ích của việc chuyển đổi sang hộ gia đình có thu nhập duy nhất

Hãy trung thực: Không ai sẽ nuôi dạy con cái bạn theo cách mà bạn hoặc vợ / chồng của bạn sẽ làm. Là một phụ huynh ở nhà, bạn có thể thấm nhuần cấu trúc, kỷ luật, giá trị và các ưu tiên quan trọng nhất đối với bạn. Đó là chương trình của bạn, và bạn gọi tất cả các cảnh quay. Và trong khi một số cha mẹ yêu thích sự nghiệp của họ, những người khác cảm thấy cuộc gọi của họ là cha mẹ, không phải là một công nhân.

Và lợi ích không phải tất cả tập trung vào gia đình. Có những đặc quyền tài chính quá, chẳng hạn như tiết kiệm chăm sóc trẻ em. Đối với nhiều gia đình có thu nhập thấp và trung bình, chi phí chăm sóc trẻ em gần như bằng một người phối ngẫu kiếm được.

Ngay cả những gia đình có thu nhập cao cũng thường có những ưu đãi tài chính cho một người phối ngẫu ở nhà. Đến khi bố tôi tái hôn và có thêm một đứa con nữa, ông đã kiếm được mức lương cao. Hóa ra giữa khung thuế của họ và chi phí chăm sóc trẻ em, mẹ tôi sẽ phải trả nhiều tiền hơn để đi làm hơn là ở nhà với anh em cùng cha khác mẹ của tôi.

Chi phí đi lại và vận chuyển cũng không phải là nhỏ, và nhiều phụ huynh đi làm chi tiêu một khoản tiền đáng kể mỗi năm cho tủ quần áo làm việc để khởi động.

Bạn có đủ khả năng để chuyển sang một thu nhập?

Trước khi bạn có thể vạch ra làm thế nào để đến đích, bạn cần biết bạn đang ở đâu. Bắt đầu với một cuộc kiểm toán chi tiết về chi phí của bạn cho năm ngoái. Bắt đầu với những con số dễ dàng: các chi phí cố định hàng tháng của bạn như tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thanh toán xe hơi và bất kỳ hóa đơn nào khác giữ nguyên mỗi tháng.

Tiếp theo, cộng tất cả các chi phí biến đổi của bạn từ ba tháng qua. Chúng bao gồm mọi chi phí bạn phải trả hàng tháng nhưng thay đổi từ tháng này sang tháng khác, chẳng hạn như thực phẩm, giải trí và gas. Chia tổng số cho mỗi chi phí cho ba để có được chi phí trung bình hàng tháng.

Sau đó, quay trở lại cả năm để cộng các chi phí bất thường của bạn. Đây là những chi phí bạn không phải trả hàng tháng, như bảo hiểm, quần áo, bảo dưỡng xe hơi, bảo dưỡng nhà cửa và quà tặng. Trung bình các chi phí này hàng tháng và thêm mọi thứ để có được ngân sách hàng tháng của bạn.

Ngoài ra, ngân sách của bạn có một dòng tiết kiệm và nghỉ hưu không? Nó nên.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn chưa có ngân sách được thiết lập, đây là một trong những điều đầu tiên bạn cần làm. Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng Vốn cá nhân. Họ cung cấp cho bạn tất cả các công cụ cần thiết để có được cái nhìn 360 độ đầy đủ về tài chính của bạn.

Bây giờ, hãy nhìn vào thu nhập ròng của bạn. Thêm bốn tuần thu nhập sau thuế từ cả bạn và vợ của bạn. Lưu ý rằng trên cơ sở hàng tháng, tất cả những gì bạn có thể tính là thu nhập bốn tuần, không phải thu nhập hàng năm chia cho 12, vì vậy hãy đặt doanh thu hàng tháng của bạn ở mức thu nhập sau thuế bốn tuần.

Trước khi bạn tuyệt vọng, hãy nhớ rằng mọi chi phí trong ngân sách này đều có chỗ để thu hẹp. Chi tiêu dễ dàng hơn khi bạn có hai thu nhập và nếu bạn giống như hầu hết các hộ gia đình ở Hoa Kỳ, ranh giới giữa nhu cầu, mong muốn và xa xỉ không rõ ràng như có thể.

Vì vậy, làm thế nào để bạn bắt đầu cắt giảm chi phí và làm cho các con số hoạt động?

Chuyển đến một hộ gia đình có thu nhập duy nhất

Ngay cả những chi phí bạn nghĩ là nhu cầu của người Viking cũng không được viết bằng đá. Tương tự, chi phí cố định hàng tháng của bạn có nhiều tiềm năng để cắt tỉa như chi phí biến đổi và không thường xuyên của bạn.

Nhiệm vụ của bạn là cắt giảm càng nhiều chi phí càng tốt, bắt đầu với những chi phí lớn nhất trong ngân sách của bạn.

1. Cắt giảm chi phí nhà ở của bạn

Nhà ở chiếm hơn 35% thu nhập sau thuế trung bình của người Mỹ, dựa trên những con số từ Cục Thống kê Lao động (BLS). BLS gộp thuế thu nhập liên bang, tiểu bang, địa phương và FICA với tỷ lệ ước tính 25%; Business Insider ước tính thuế thậm chí cao hơn, đặt tỷ lệ nhà ở ở mức 37% thu nhập sau thuế trung bình của người Mỹ. Điều đó làm cho nhà ở trở thành chi phí lớn nhất mà hầu hết các gia đình phải đối mặt, và do đó là chi phí đầu tiên cho khối băm.

Có rất nhiều cách để tiết kiệm tiền cho chi phí nhà ở. Hầu hết mọi người cho rằng họ phải thu hẹp nhà của họ và điều này có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể, nhưng đó là lựa chọn duy nhất. Khi tôi mua căn nhà đầu tiên của mình, tôi đã thuê một căn phòng cho một người bạn cùng nhà. Cô ấy không chỉ chi trả gần ba phần tư khoản thanh toán thế chấp của tôi, mà chúng tôi còn trở thành bạn thân.

Bạn không muốn có một người bạn toàn thời gian? Bạn luôn có thể thuê phòng trên Airbnb khi bạn cảm thấy thích nó. Hoặc bạn có thể sáng tạo hơn. Tại sao không mua một tài sản đa gia đình nhỏ, chuyển đến một đơn vị và thuê một đơn vị khác?

Deni bạn tôi đã đi xa hơn. Cô và chồng là những người làm tổ trống rỗng sống trong một ngôi nhà ngoại ô rộng lớn. Họ chưa sẵn sàng thu hẹp quy mô, nhưng ngôi nhà của họ - và khoản thanh toán thế chấp của họ - cảm thấy rất lớn khi chỉ có hai người họ sống ở đó. Vì vậy, Deni đã nghiên cứu dịch vụ sắp xếp sinh viên ngoại hối và tìm thấy một dịch vụ trả một khoản tiền đáng kể hàng tháng. Cô và chồng đang học năm thứ hai tổ chức Alex, một học sinh trung học đến từ Trung Quốc, người đã mang cuộc sống trở lại nhà của họ. Và điều đó không làm tổn hại rằng dịch vụ vị trí chiếm hơn một nửa khoản thanh toán thế chấp của họ.

2. Tiết kiệm vận chuyển

Giao thông vận tải là chi phí lớn thứ hai trên hầu hết ngân sách của người Mỹ. Theo số liệu của BLS, nó ăn gần 17% thu nhập sau thuế trung bình của người Mỹ. Cũng như cắt giảm chi phí nhà ở, bạn có nhiều lựa chọn để tiết kiệm chi phí vận chuyển, chẳng hạn như đi bộ, đi xe đạp, giao thông công cộng, dịch vụ chia sẻ đi xe và đi xe, và đi chung xe.

Nhưng cách hiệu quả nhất để cắt giảm chi phí vận chuyển của bạn là cách bạn có thể muốn nghe nhất: thoát khỏi xe. Một nghiên cứu AAA năm 2018 về chi phí sở hữu xe hơi đặt chi phí trung bình hàng năm ở mức gần 9.000 đô la cho mỗi chiếc xe trong một hộ gia đình. Với các khoản thanh toán cho vay, bảo hiểm, xăng dầu, bảo trì, bãi đậu xe, và tất cả các chi phí lặt vặt khác để sở hữu một chiếc xe, chi phí tăng lên nhanh chóng. Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều bằng cách chuyển sang hộ gia đình một xe, hoặc tốt hơn là hộ gia đình không có xe hơi nếu vợ / chồng đi làm có thể đi bộ, đi xe đạp, đi chung xe hoặc đi phương tiện công cộng để làm việc.

Vợ tôi và tôi đang chia sẻ một chiếc xe lần đầu tiên. Cô ấy đi làm 25 phút để làm việc, vì vậy hầu hết các ngày, cô ấy đi xe. Chúng tôi cố tình chọn một vị trí nhà nơi tôi có thể đi bộ đến một không gian làm việc chung. Tôi nghĩ rằng không có quyền truy cập vào một chiếc xe trong ngày sẽ khiến tôi cảm thấy bị mắc kẹt, nhưng tôi thậm chí không nhận thấy nó. Nếu trường hợp khẩn cấp phát sinh, tôi luôn có thể đi taxi hoặc Uber.

3. Ngừng chi tiêu quá nhiều cho thực phẩm

Người Mỹ chi tiêu rất xa, quá nhiều tiền cho thực phẩm - gần 14% thu nhập sau thuế của họ, theo BLS. Điều tồi tệ hơn, gần một nửa số đó được chi cho thực phẩm xa nhà, chi phí nhiều hơn cả về đô la và calo. Nếu bạn cần thuyết phục, hãy xem nghiên cứu này của Johns Hopkins.

Nguyên tắc đầu tiên của tiết kiệm thực phẩm là ngừng ăn ngoài. Làm cho nó trở thành một điều trị cho những dịp đặc biệt, và bạn sẽ bị sốc về số tiền bạn chi tiêu cho thực phẩm ít hơn mỗi tháng. Điều này bao gồm cuộc sống xã hội của bạn; ngừng gặp gỡ bạn bè của bạn tại các nhà hàng và quán bar, và bắt đầu tìm cách đi chơi với ngân sách.

Nó cũng có nghĩa là mang bữa trưa của bạn đi làm mỗi ngày. Bạn sẽ ngạc nhiên về số tiền này tiết kiệm. Đóng gói nâu một chiếc bánh sandwich và táo kiểu cũ, ngon là một lựa chọn, hoặc bạn có thể nấu đủ vào bữa tối để lấy thức ăn thừa cho bữa trưa ngày hôm sau.

Và, tất nhiên, tìm cách để tiết kiệm tiền vào cửa hàng tạp hóa. Bắt đầu bằng cách đến các cửa hàng tạp hóa giá rẻ cho hầu hết việc mua sắm của bạn và chỉ mua các mặt hàng quan trọng tại cửa hàng tạp hóa quá đắt tiền, hấp dẫn khiến bạn như một con thiêu thân lao vào ngọn lửa.

Mẹo chuyên nghiệp: Các dịch vụ giao bữa ăn như HelloFresh cũng hỗ trợ chi phí thức ăn. Bạn sẽ không chỉ ít có khả năng thúc đẩy mua hàng khi bạn đi bộ xuống các cửa hàng tạp hóa mà họ sẽ gửi cho bạn chỉ đủ các thành phần cho mỗi bữa ăn. Điều đó có nghĩa là không còn chất thải thực phẩm.

4. Trả hết nợ thẻ tín dụng

Trước khi cắt giảm thu nhập thứ hai của gia đình bạn, hãy đặt mục tiêu thanh toán hoàn toàn khoản nợ thẻ tín dụng của bạn. Nợ thẻ tín dụng rất tốn kém, với lãi suất thường ở phía bắc 20%. Mang số dư thẻ tín dụng là một cách chắc chắn để không bị phá vỡ và không bao giờ đạt được mục tiêu tài chính của bạn.

Sử dụng một kế hoạch đã được chứng minh để trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn một cách nhanh chóng. Bạn có thể đặt nợ thẻ tín dụng càng nhanh sau bạn, bạn càng sớm có thể bắt đầu gửi tiền vào nơi mà nó sẽ tạo ra sự giàu có cho bạn, chẳng hạn như trong đầu tư hưu trí.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn cao hơn mức bạn muốn, hãy xem xét khoản vay cá nhân từ SoFi. Họ không tính phí nguồn gốc và có thể giúp giảm đáng kể tiền lãi bạn phải trả.

5. Ngân sách cho nghỉ hưu của cả hai đối tác

Nếu bạn chuyển sang một hộ gia đình có thu nhập duy nhất, một thu nhập đó sẽ cần phải tài trợ cho cả tài khoản hưu trí của cả hai đối tác. May mắn thay, vợ hoặc chồng không làm việc vẫn có thể đặt tiền qua một bên miễn thuế trong IRA phối ngẫu. Đọc các quy tắc đủ điều kiện cho IRA phối ngẫu và thiết lập một quy tắc khi một đối tác ngừng hoạt động.

Bạn cũng có thể chuyển nhiều tiền hơn vào khoản tiền 401k của đối tác làm việc nếu chủ lao động của họ cung cấp. Hãy nhớ rằng 401ks có giới hạn đóng góp cao hơn nhiều so với IRA..

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn cần thiết lập IRA cho bản thân hoặc vợ / chồng của mình, Betterment là một lựa chọn tuyệt vời. Họ hiện đang cung cấp tới một năm quản lý tài khoản miễn phí và sau đó chỉ là 0,25%.

6. Kế hoạch bảo hiểm y tế

Bảo hiểm y tế là một chi phí rất lớn cho nhiều gia đình Mỹ. Trong một kịch bản lý tưởng, chủ lao động của đối tác làm việc cung cấp bảo hiểm y tế cho cả gia đình. Nếu đó không phải là trường hợp, đối tác làm việc nên khám phá các cơ hội việc làm mới với lợi ích bảo hiểm y tế tốt hơn.

Cấp, không phải sự lựa chọn nghề nghiệp được biết đến với lợi ích chăm sóc sức khỏe mạnh mẽ của nó. Nếu bảo hiểm y tế đầy đủ cho gia đình không chắc chắn từ chủ lao động của đối tác làm việc, một lựa chọn khác là một đối tác nhận công việc bán thời gian cung cấp bảo hiểm y tế.

Trong trường hợp xấu nhất, bạn có thể mua bảo hiểm y tế trên một sàn giao dịch. Tuy nhiên, bạn làm điều đó, khi bạn tiến tới một người phối ngẫu bỏ công việc của họ, hãy nhớ bảo hiểm y tế như một chi phí để trang trải.

7. Mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật dài hạn

Khi một người phối ngẫu ngừng làm việc và ở nhà toàn thời gian, điều gì xảy ra nếu người phối ngẫu làm việc đột nhiên mất khả năng kiếm thu nhập?

Không ai thích nghĩ về điều đó, nhưng bạn hoặc người phối ngẫu của bạn có thể bị xe buýt đâm vào ngày mai. Nếu người phối ngẫu làm việc chết hoặc bị khuyết tật dài hạn, gia đình sẽ thanh toán hóa đơn như thế nào?

Nhìn vào chính sách bảo hiểm nhân thọ thông qua chính sách. Hãy xem xét các lựa chọn để quyết định xem nó có xứng đáng với chi phí cho gia đình bạn không. Ngoài ra, xem xét bảo hiểm khuyết tật dài hạn như một hình thức bảo hiểm khác có thể giúp bạn ngủ ngon hơn vào ban đêm.

8. Tu luyện các sở thích miễn phí (hoặc có lợi nhuận)

Ở nhà với những đứa trẻ có thể là phần thưởng. Nó cũng có thể là nhàm chán khó khăn. Và người chán làm gì? Họ tiêu tiền.

Tôi đã thấy nó xảy ra hết lần này đến lần khác. Vợ tôi làm việc tại một trường học và có hai tháng nghỉ mỗi mùa hè. Chi tiêu của cô tăng gấp bốn lần trong những tháng đó. Một số bà mẹ ở nhà tôi biết bị ám ảnh bởi các dự án cải tạo nhà. Chi tiêu cả ngày, mỗi ngày trong nhà, họ nghĩ cho bản thân mình, bạn biết điều gì sẽ làm cho ngôi nhà này có giá trị hơn: Nếu căn phòng này có nhiều ánh sáng tự nhiên! hoặc bây giờ tôi sẽ viết cuốn sách đó nếu tôi chỉ có một văn phòng tại nhà. Chúng ta nên thêm một văn phòng tại nhà!

Trường hợp nhàm chán đáp ứng hợp lý hóa, những điều đắt tiền xảy ra. Tôi thường xuyên thấy các dự án này phát triển từ một trong những nâng cấp nhỏ lên thành các dự án cải tạo và mở rộng nhà trị giá 50.000 đô la trở lên.

Bí quyết là trau dồi những sở thích miễn phí hoặc chi phí thấp. Một vườn rau tại nhà là một ví dụ hoàn hảo. Bạn cũng có thể nuôi một vài con gà, đi bộ đường dài hoặc bắt đầu một blog. Hãy tìm cách bạn có thể giới thiệu một yếu tố xã hội cho sở thích để duy trì kết nối với thế giới xung quanh bạn. Ví dụ, bạn có thể tạo một khu vườn cộng đồng với hàng xóm của mình. Trong trường hợp lý tưởng, bạn thậm chí có thể kiếm một số tiền từ sở thích mới của mình.

9. Động não để kiếm thêm thu nhập

Nuôi con, nấu ăn và các hoạt động gia đình khác sẽ chiếm nhiều thời gian của bạn, nhưng chúng sẽ không chiếm hết mỗi phút mỗi ngày. Bên cạnh đó, não của bạn cần sự kích thích. Bạn cần một thử thách trong cuộc sống ngoài việc làm chủ một bữa ăn mới.

Có rất nhiều cách bạn có thể kiếm tiền từ nhà. Bạn có thể dạy kèm cho trẻ em vào buổi chiều hoặc cuối tuần, hoặc cung cấp dịch vụ chăm sóc trẻ em cho cha mẹ hàng xóm kể từ khi bạn ở nhà với con của bạn. Bạn có thể theo đuổi công việc tự do hoặc, nếu bạn có một blog, hãy biến nó thành một công việc trực tuyến.

Mẹ kế của tôi đã giải quyết ennui của mình bằng cách chuyển sang đầu tư và giao dịch cổ phiếu. Cô thậm chí đã tham gia một câu lạc bộ đầu tư, họp hàng tháng để thảo luận về lựa chọn đầu tư của họ và cùng đầu tư vào các quỹ và liên doanh.

Chỉ vì bạn bỏ công việc toàn thời gian không có nghĩa là bạn nên từ bỏ tham vọng của mình. Đừng để bộ não của bạn bị rỉ sét như một công cụ không được sử dụng trong nhà để xe.

10. Chuyển đổi chậm

Cố gắng đi từ ngân sách hai thu nhập sang một đêm cũng giống như đạp phanh trên xa lộ. Nếu mục tiêu của bạn là cho một người phối ngẫu ngừng hoạt động, thì hãy bắt đầu bằng cách thực hiện cắt giảm ngân sách trên một mục hàng tại một thời điểm. Bắt đầu chi tiêu ít lâu hơn trước khi một người phối ngẫu thực sự bỏ công việc của họ.

Nó có thể giúp đi xuống làm việc bán thời gian tại công việc hiện tại của bạn trước khi cắt dây hoàn toàn. Điều này không chỉ giúp cho sự thay đổi tài chính dần dần mà còn giúp bạn điều chỉnh để dành nhiều thời gian ở nhà với con cái và ít thời gian làm việc hơn với những người lớn khác.

Vào thời điểm một người phối ngẫu cuối cùng rời bỏ, ngân sách của bạn sẽ được thoải mái ngân sách cùng với một khoản thu nhập duy nhất.

Từ cuối cùng

Ngân sách hai thu nhập hiện tại của bạn là một hình vuông khi chuyển sang một đối tác ở nhà. Sau khi trải qua nó với một cây bút đỏ, bạn cảm thấy thoải mái như thế nào với ngân sách thu nhập một mục tiêu của mình?

Hãy nhớ rằng, có thể mất một vài ngân sách ở giữa để đến đó. Làm việc dần dần để cắt giảm chi tiêu của bạn và nếu bạn cần một loạt ngân sách ngày càng nhỏ hơn để giúp chuyển đổi, hãy coi sự thay đổi này là một hành trình, không chỉ là một điểm đến. Khi bạn đã quen sống với ngân sách thu nhập duy nhất, bất kỳ thu nhập mới nào bạn bắt đầu kiếm lại sẽ trở thành thu nhập tiền thưởng, mà bạn có thể đặt vào quỹ hưu trí, giáo dục con cái hoặc thậm chí là kỳ nghỉ mơ ước tiếp theo của bạn.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng ở nhà làm cha mẹ không phải là một quyết định vĩnh viễn. Nếu bạn không thích nó sau sáu tháng hoặc một năm, bạn luôn có thể quay lại làm việc. Ngay cả khi bạn thích ở nhà, cuối cùng con bạn cũng sẽ không cần nhiều thời gian như bây giờ.

Bạn đã bao giờ thử sống với thu nhập của một đối tác chưa? Lời khuyên tốt nhất của bạn cho các hộ gia đình có thu nhập khác là gì?