Cách sử dụng tài khoản và ứng dụng tiết kiệm tự động để tạo sự giàu có với ít căng thẳng hơn

Vấn đề là cám dỗ. Thật khó để tránh tiêu tiền khi nó đang ở ngay trong tài khoản kiểm tra của bạn. Một cái gì đó dường như luôn luôn xuất hiện mà bạn cần số tiền đó. Trước khi bạn biết điều đó, bạn đã nghỉ cho đến ngày trả lương tiếp theo của bạn.

Đó là nơi có kế hoạch tiết kiệm tự động. Họ cho phép bạn tự động dành một phần thu nhập mỗi tháng trong một tài khoản tiết kiệm riêng biệt, nơi khó tiếp cận hơn.

Lợi ích của kế hoạch tiết kiệm tự động

Hầu hết mọi người coi tiết kiệm như một suy nghĩ lại. Họ gửi toàn bộ tiền lương của họ vào một tài khoản kiểm tra và họ lấy tiền ra khỏi tài khoản đó để thanh toán hóa đơn. Tiền tiết kiệm của họ là bất cứ điều gì xảy ra còn sót lại vào cuối tháng. Thật không may, điều đó thường có nghĩa là họ không tiết kiệm được gì cả.

Với tiết kiệm tự động, ngược lại, bạn tự trả tiền trước. Một phần tiền lương của bạn đi thẳng vào tiết kiệm và hoàn toàn không bao giờ đánh vào tài khoản kiểm tra của bạn.

Tiết kiệm theo cách này có một số lợi thế:

Nó giữ tiết kiệm của bạn riêng biệt. Như người xưa vẫn nói, ra khỏi tầm mắt, mất trí. Khi bạn giữ tiền tiết kiệm của mình trong một tài khoản riêng, bạn không còn nghĩ đó là tiền tiêu. Tiền vẫn còn đó nếu bạn cần, nhưng bạn sẽ không đốt hết mà không cần suy nghĩ.
Nó hình thành thói quen tiết kiệm. Gửi một phần của mỗi phiếu lương thẳng vào khoản tiết kiệm buộc bạn phải kiếm đủ tiền với những gì còn lại. Theo thời gian, bạn có thói quen sống ít hơn. Khi bạn đã quen với nó, bạn thậm chí có thể không bỏ lỡ thêm tiền.
Đó là nỗ lực. Khi bạn nhận được gói tiết kiệm tự động của mình, nó sẽ tiếp tục hoạt động mà không có sự giúp đỡ nào từ bạn. Không có gì để nhớ và không có toán để làm. Thay vì tự đoán thứ hai, hỏi bạn có thể đủ khả năng để dành ra bao nhiêu mỗi tháng, bạn có thể ngồi lại và để tiền tiết kiệm của mình tự lo.
Bạn có thể tiết kiệm cho nhiều mục tiêu. Mọi người tiết kiệm vì nhiều lý do khác nhau. Chẳng hạn, bạn có thể đang cố gắng xây dựng một quỹ khẩn cấp, dành tiền cho nghỉ hưu và tiết kiệm cho một kỳ nghỉ. Với tiết kiệm tự động, bạn có thể theo đuổi tất cả các mục tiêu này cùng một lúc. Bạn có thể thiết lập một số tài khoản tiết kiệm, một tài khoản cho mỗi mục tiêu và chuyển một số tiền cố định vào từng tài khoản mỗi tháng. Điều này giúp bạn dễ dàng theo dõi tất cả các mục tiêu tiết kiệm của mình.

Cách thiết lập kế hoạch tiết kiệm tự động

Để bắt đầu gói tiết kiệm tự động, bạn cần hai tài khoản riêng biệt: tiết kiệm và kiểm tra. Các tài khoản kiểm tra là dành cho tiền chi tiêu hàng ngày của bạn. Đây là tài khoản bạn sử dụng để chi trả các hóa đơn và bất kỳ khoản bổ sung nào. Tài khoản khác là nơi tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng theo thời gian.

Dưới đây là cách thiết lập gói tiết kiệm tự động cơ bản:

Thiết lập tài khoản tiết kiệm. Nếu bạn chưa có tài khoản tiết kiệm, hãy mở một tài khoản. Sau đó, liên kết tiền tiết kiệm của bạn và kiểm tra tài khoản để bạn có thể chuyển tiền tự do giữa hai người. Cách dễ nhất để làm điều này là thiết lập tài khoản tiết kiệm của bạn tại cùng một ngân hàng nơi bạn có tài khoản kiểm tra. Tuy nhiên, sử dụng một ngân hàng chỉ trực tuyến như Ally Bank hoặc Capital One 360 có thể mang lại cho bạn mức lãi suất tốt hơn. Điều này cũng khiến bạn khó lấy tiền tiết kiệm hơn - điều này khiến bạn ít có khả năng nhúng vào chúng.
Thiết lập tiền gửi trực tiếp. Sắp xếp để tiền lương của bạn được gửi trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm của bạn - không phải tài khoản kiểm tra của bạn. Nếu nơi làm việc của bạn không cung cấp tiền gửi trực tiếp, thì hãy gửi tiền lương của bạn vào tài khoản tiết kiệm khi bạn nhận được. (Điều này có thể sẽ không hoạt động với một ngân hàng chỉ trực tuyến, vì vậy bạn có thể phải thiết lập một tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng địa phương của mình.)
Tìm hiểu chi phí của bạn. Xem ngân sách cá nhân của bạn (chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng Vốn cá nhân cho ngân sách của mình) và tìm ra số tiền bạn cần mỗi tháng để trang trải tất cả các chi phí thông thường của bạn. Rõ ràng, nếu câu trả lời cho câu hỏi đó là mỗi xu bạn kiếm được - hoặc hơn - bạn sẽ cần phải cắt giảm ở đâu đó nếu bạn muốn tiết kiệm. Tìm cách để tiết kiệm tiền, chẳng hạn như cắt giảm sử dụng năng lượng tại nhà, chi tiêu ít hơn cho cửa hàng tạp hóa và tìm kiếm giải trí giá rẻ. Giảm tổng chi tiêu của bạn xuống mức để lại ít nhất một chút cho khoản tiết kiệm mỗi tháng. Bạn có thể sử dụng ứng dụng Trim để tìm các chi phí định kỳ mà bạn có thể loại bỏ.
Chia tổng số. Sau khi bạn tìm ra số tiền bạn cần mỗi tháng cho các hóa đơn của mình, hãy chia tổng số đó thành số tiền nhỏ hơn có thể ra khỏi mỗi phiếu lương. Chẳng hạn, giả sử bạn cần 1.800 đô la mỗi tháng cho tất cả các chi phí của mình và bạn được trả 500 đô la mỗi tuần. Trong trường hợp đó, bạn nên có kế hoạch thực hiện chuyển 450 đô la từ khoản tiết kiệm của mình mỗi tuần. Điều đó sẽ khiến bạn bỏ ra 50 đô la trong mỗi phiếu lương để tiết kiệm - tổng cộng 200 đô la mỗi tháng.
Thiết lập rút tiền tự động. Thiết lập rút tiền tự động để lấy số tiền bạn cần mỗi tuần từ khoản tiết kiệm của bạn vào tài khoản kiểm tra của bạn. Đảm bảo thiết lập các chuyển khoản này để thực hiện trong vài ngày sau khi tiền lương của bạn đến. Ví dụ: nếu bạn được thanh toán vào Thứ Sáu, hãy thiết lập chuyển khoản cho Thứ Hai hoặc Thứ Ba sau. Bằng cách đó, bạn có thể chắc chắn tiền sẽ có trong khoản tiết kiệm của mình khi bạn rút tiền và bạn sẽ không phải chịu một khoản phí ngân hàng khổng lồ khi rút tiền từ tài khoản của mình.
Theo dõi kết quả. Trong vài tháng tới, hãy theo dõi xem kế hoạch của bạn đáp ứng tốt nhu cầu của bạn như thế nào. Nếu bạn thấy rằng bạn đang vật lộn để kiếm đủ tiền mỗi tháng, bạn có thể tăng số tiền rút hàng tuần của mình để tạo cho mình nhiều phòng thở hơn. Mặt khác, nếu bạn thấy rằng bạn chi tiêu ít hơn một chút so với việc bạn đang kiểm tra, hãy cắt giảm số tiền rút và để số tiền tiết kiệm đó tiếp tục tiết kiệm.
Hãy để nó đi. Bây giờ, tất cả những gì bạn phải làm là để lại tiền tiết kiệm một mình để phát triển. Bạn có thể rút tiền nếu có trường hợp khẩn cấp thực sự, nhưng đừng nhúng vào đó khi bạn thiếu một chút tiền mặt. Thay vào đó, hãy sử dụng tiền trong tài khoản kiểm tra của bạn cho tất cả các chi phí thông thường của bạn. Nếu có bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong tài khoản đó sau khi tất cả các hóa đơn của bạn được thanh toán, bạn có thể thoải mái chi tiêu mà không có cảm giác tội lỗi. Tiền tiết kiệm của bạn trong tháng đã được chăm sóc - an toàn trong tổ ấm nhỏ của riêng họ.

Các cách khác để tự động lưu

Giả sử bạn đang xem qua danh sách trên và khi bạn đến bước 3, bạn sẽ gặp phải khó khăn. Bạn nhìn vào ngân sách của mình theo mọi cách, và cho dù bạn điều chỉnh ngân sách như thế nào, bạn không thể quản lý để tiết kiệm hơn một vài đô la tiền tiết kiệm trong mỗi phiếu lương. Với khoản tiết kiệm nhỏ như vậy, thậm chí có vẻ không đáng để thiết lập một kế hoạch tiết kiệm tự động.

Chà, đừng bỏ cuộc. Đặt một khoản tiền gộp ra khỏi mỗi phiếu lương là một cách tốt để tự động tiết kiệm - nhưng đó không phải là cách duy nhất. Có tất cả các loại ứng dụng và chương trình đặc biệt bạn có thể sử dụng để tiết kiệm số tiền nhỏ hơn ở đây và ở đó trong suốt cả tháng. Dưới đây là một số ứng dụng tốt nhất để tự động lưu một phần thói quen của bạn.

1. Giữ sự thay đổi

Một số người tiết kiệm thêm tiền bằng cách trả tất cả mọi thứ bằng tiền mặt và bỏ túi tất cả các đồng tiền họ nhận được khi đổi. Vào cuối ngày, họ cất tất cả những đồng xu đó vào một cái lọ lớn. Khi bình đầy, họ mang nó đến ngân hàng và gửi tất cả tiền tiết kiệm.

Hệ thống này đơn giản, nhưng nó có nhược điểm. Đối với một, một lọ lớn trên tủ quần áo của bạn rất dễ dàng để nhúng vào nếu bạn cần thêm một vài đô la. Ngoài ra, hầu hết các ngân hàng làm cho bạn đếm và bọc tất cả những đồng tiền đó trước khi gửi chúng, đó là một rắc rối.

Chương trình Keep the Change từ Ngân hàng Mỹ cung cấp một cách dễ dàng hơn để lưu thay đổi của bạn. Để sử dụng nó, bạn cần có cả tài khoản tiết kiệm và kiểm tra tại Bank of America, cũng như thẻ ghi nợ có liên quan đến việc kiểm tra. Khi bạn đăng ký chương trình, ngân hàng bắt đầu tự động làm tròn tất cả các giao dịch mua thẻ ghi nợ của bạn sang đồng đô la gần nhất. Thay đổi trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm của bạn.

Chẳng hạn, giả sử bạn đi siêu thị và chi 32,34 đô la cho cửa hàng tạp hóa bằng thẻ ghi nợ của bạn. Ngân hàng làm tròn số tiền mua hàng này lên tới $ 33, xuất phát từ tài khoản kiểm tra của bạn. Thêm $ 0,66 vào tiết kiệm.

Đó không phải là một số tiền lớn - nhưng khi bạn nhân nó với tất cả các giao dịch mua hàng bạn thực hiện trong một tháng, nó có thể tăng lên nhanh chóng. Và phần tốt nhất là, vì mỗi vòng rất nhỏ, bạn không bỏ lỡ tiền.

Lợi thế lớn nhất: Chương trình rất dễ sử dụng. Tất cả bạn phải làm là mua những thứ bằng thẻ ghi nợ của bạn và xem tiền tiết kiệm của bạn tăng lên.

Nhược điểm lớn nhất: Nó chỉ dành cho khách hàng của Bank of America. Bạn cũng cần sử dụng thẻ ghi nợ, không có lợi ích hoàn lại tiền mặt như thẻ tín dụng.

2. chuông

Kêu vang là một ngân hàng trực tuyến khác với ứng dụng tiết kiệm tự động của riêng mình. Nó cung cấp hai cách khác nhau để tiết kiệm:

Tiết kiệm khi bạn chi tiêu. Đây là một chương trình làm tròn khác như Keep the Change. Tài khoản Chime đi kèm với thẻ ghi nợ Chime Visa và các giao dịch mua bằng thẻ này được làm tròn đến đô la gần nhất. Phần vượt quá chuyển từ tài khoản Chi tiêu của bạn (như tài khoản kiểm tra) sang tài khoản Tiết kiệm Chime riêng. Là một kỹ năng được thêm vào, Chime trả cho bạn phần thưởng 10% mỗi thứ Sáu cho tất cả số tiền bạn đã tiết kiệm bằng cách làm tròn số. Phần thưởng này được giới hạn ở mức 500 đô la mỗi năm.
Tiết kiệm khi bạn được trả tiền. Bạn cũng có thể sử dụng Chime như một kế hoạch tiết kiệm tự động thông thường. Bất cứ khi nào bạn nhận được tiền lương, bạn có thể tự động có 10% số tiền đó được gửi vào tài khoản Tiết kiệm Chime của bạn.

Lợi thế lớn nhất: Chime cung cấp cho bạn nhiều cách để tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn. Bạn có thể tiết kiệm cả khi bạn kiếm được và khi bạn chi tiêu. Theo Chime, nếu bạn sử dụng thẻ Chime trung bình hai lần một ngày, bạn có thể mong đợi tiết kiệm khoảng 400 đô la mỗi năm.

Nhược điểm lớn nhất: Lãi suất trên tài khoản Chime Savings rất thấp. Hiện tại, nó được đặt ở mức 0,01% APY - khoảng một phần trăm số tiền bạn có thể kiếm được trên một tài khoản tiết kiệm trực tuyến thông thường.

3. Acorns

Acorns tiết kiệm tự động lên cấp độ tiếp theo. Thay vì chỉ đưa tiền của bạn vào một tài khoản tiết kiệm, ứng dụng đầu tư vào một số lượng lớn các giao dịch trao đổi (ETF) khác nhau.

Acorns đầu tư vào sáu quỹ ETF khác nhau: công ty lớn, công ty nhỏ, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, bất động sản và cổ phiếu nước ngoài ở các nước đang phát triển. Nó chia tiền của bạn cho sáu quỹ này dựa trên thu nhập, giá trị ròng và khả năng chịu rủi ro của bạn.

Có một số cách khác nhau để đầu tư với Acorns:

Tập trung. Giống như các ứng dụng tiết kiệm tự động khác, Acorns có thể được liên kết với thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của bạn. Khi bạn mua hàng, ứng dụng sẽ làm tròn tổng số và đặt thay đổi vào tài khoản Acorns của bạn.
Đầu tư một lần và định kỳ. Bạn có thể chuyển thêm tiền vào tài khoản Acorns của mình bất cứ lúc nào bạn muốn. Bạn cũng có thể chuyển số tiền cố định vào tài khoản Acorns của mình hàng ngày, hàng tuần hoặc hàng tháng.
Tìm thấy tiền. Acorns không chỉ là một ứng dụng tiết kiệm - đó còn là một chương trình phần thưởng. Nó có quan hệ đối tác với 25 doanh nghiệp, bao gồm Apple, Hulu, Groupon và Walmart. Khi bạn mua hàng với một trong những thương hiệu này bằng thẻ được liên kết với Acorn của bạn, công ty sẽ gửi tiền vào tài khoản Acorn của bạn.
Giới thiệu. Cuối cùng, bạn có thể kiếm tiền bằng cách giới thiệu bạn bè của mình đến Acorns. Bất cứ khi nào một người bạn đăng ký sử dụng mã đầu tư đặc biệt do bạn gửi, tiền thưởng sẽ được trả vào tài khoản của bạn. Tổng số tiền bạn có thể kiếm được thông qua Tiền tìm thấy và Giới thiệu cộng lại là 100 đô la mỗi năm.

Lợi thế lớn nhất: Acorns cung cấp một cách dễ dàng cho các nhà đầu tư mới bắt đầu đầu tư, ngay cả khi họ không có nhiều tiền để dự phòng.

Nhược điểm lớn nhất: Không giống như các ứng dụng tiết kiệm tự động khác, Acorns không miễn phí. Nó tính phí $ 1 một tháng nếu số dư của bạn dưới $ 5.000. Trên số dư trên 5.000 đô la, bạn phải trả 0,25% mỗi năm.

4. Qapital

Qapital là một ngân hàng tiết kiệm trực tuyến với một twist. Nó không trả lãi cho các tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC của nó, nhưng nó cung cấp một ứng dụng tiết kiệm tự động mà bạn có thể tùy chỉnh theo nhu cầu của mình.

Để sử dụng ứng dụng, bạn liên kết thẻ thanh toán - ghi nợ hoặc tín dụng - với tài khoản Qapital của bạn. Sau đó, khi bạn mua sắm bằng thẻ này, nó có thể kích hoạt chuyển khoản tiết kiệm của bạn. Bạn có thể đặt quy tắc của riêng mình cho số tiền bạn muốn chuyển và khi nào.

Quy tắc mẫu bao gồm:

Quy tắc làm tròn. Quy tắc này hoạt động như Giữ sự thay đổi. Mỗi khi bạn mua hàng, ứng dụng sẽ làm tròn nó và phần phụ sẽ chuyển đến tài khoản Qapital của bạn. Đây là quy tắc tiết kiệm phổ biến nhất trong số những người dùng Qapital. Theo Qapital, người dùng trung bình tiết kiệm được 44 đô la mỗi tháng bằng cách theo dõi nó.
Quy tắc niềm vui tội lỗi. Mọi người đều có một niềm vui tội lỗi, như thức ăn nhanh hoặc cocktail quá đắt. Với quy tắc này, bạn đặt thói quen xấu đó để làm việc cho bạn. Bất cứ khi nào bạn thưởng thức niềm vui tội lỗi của mình, một số tiền cố định sẽ được chuyển vào tài khoản Qapital của bạn. Ngoài tiền tiết kiệm, quy tắc này giúp bạn theo dõi số tiền bạn được nuông chiều và có thể kiểm soát thói quen tốt hơn.
Quy tắc chi tiêu ít hơn. Quy tắc này là một cách khác để kiểm soát chi tiêu của bạn. Giả sử bạn nghĩ rằng bạn chi tiêu quá nhiều ở một nơi cụ thể, như phim hoặc cửa hàng quần áo yêu thích. Với quy tắc này, bạn đặt giới hạn về số tiền bạn muốn chi tiêu tại địa điểm đó trong một tháng. Sau đó, nếu bạn quản lý để đi vào dưới giới hạn đó, phần còn lại sẽ tiết kiệm.
Quy tắc Đặt và Quên. Quy tắc này là đơn giản nhất trong tất cả. Bạn chỉ cần sắp xếp để chuyển một số tiền cố định vào tài khoản Qapital của mình một cách thường xuyên: hàng ngày, hàng tuần hoặc hàng tháng.
Quy tắc riêng của bạn. Qapital cũng có kênh riêng trên IFTTT. Dịch vụ dựa trên web này đo lường hoạt động trong tất cả các tài khoản khác của bạn, chẳng hạn như Facebook và Fitbit và kích hoạt một sự kiện khi đáp ứng một số điều kiện nhất định. Khi bạn kết nối Qapital với IFTTT, bạn có thể chọn kích hoạt chuyển khoản dựa trên khá nhiều thứ. Bạn có thể tiết kiệm khi đạt được mục tiêu tập thể dục, khi bạn kiểm tra các mục trong danh sách việc cần làm hoặc ngay cả khi thời tiết nắng.

Lợi thế lớn nhất: Qapital dễ dàng điều chỉnh theo nhu cầu của bạn, vì vậy bạn có thể tiết kiệm bất cứ khi nào và tuy nhiên bạn muốn.

Nhược điểm lớn nhất: Tất cả tiền tiết kiệm của bạn vào tài khoản Qapital không thu lãi. Ngay bây giờ, với lãi suất cho khoản tiết kiệm chỉ đứng đầu 1% APY, đó không phải là một vấn đề lớn. Tuy nhiên, nó có thể là nếu lãi suất tăng.

5. Dobot

Dobot là một ngân hàng tiết kiệm trực tuyến khác với một ứng dụng được liên kết. Tuy nhiên, ứng dụng Dobot hoạt động hơi khác so với những người khác. Khi bạn liên kết Dobot với tài khoản kiểm tra của mình, bạn đặt mục tiêu cụ thể mà bạn muốn lưu lại. Bạn liệt kê số tiền chính xác mà bạn cần và khi nào bạn cần.

Không giống như các ứng dụng tiết kiệm khác, Dobot điều chỉnh số tiền bạn tiết kiệm được từ tuần này sang tuần khác. Mỗi tuần một lần, Dobot kiểm tra số dư trong tài khoản kiểm tra của bạn và so sánh với số tiền bạn đã chi tiêu. Nó cắm thông tin này vào một thuật toán tiết kiệm đặc biệt để tìm ra số tiền bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm. Sau đó, nó chuyển số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm Dobot được bảo hiểm FDIC của bạn.

Thuật toán của Dobot được thiết kế để đảm bảo bạn không bao giờ thiếu tiền mặt. Tuy nhiên, bạn luôn có thể chuyển tiền ra khỏi Dobot để kiểm tra bất cứ khi nào bạn muốn. Ngoài việc tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn, Dobot gửi cho bạn các văn bản thường xuyên để cho bạn biết bạn đang tiến tới mục tiêu như thế nào. Nó mang đến sự khuyến khích để tiếp tục và lời khuyên về cách tiết kiệm nhiều hơn.

Lợi thế lớn nhất: Thuật toán của Dobot được thiết kế để đảm bảo bạn chỉ tiết kiệm được nhiều nhất có thể. Bằng cách đó, bạn không bao giờ có nguy cơ rút tiền từ tài khoản kiểm tra của mình.

Nhược điểm lớn nhất: Giống như Qapital, Dobot không cung cấp bất kỳ khoản lãi nào cho khoản tiết kiệm của bạn.

Từ cuối cùng

Điều thú vị nhất về kế hoạch tiết kiệm tự động là bạn có thể thiết lập và quên nó. Một khi bạn đã thiết lập xong, tiền tiết kiệm của bạn sẽ tự lo liệu. Lần duy nhất bạn cần thực hiện thay đổi cho kế hoạch của mình là khi có sự thay đổi trong hoàn cảnh tài chính của bạn. Ví dụ, nếu bạn kết hôn hoặc bắt đầu một gia đình, bạn cần điều chỉnh lại kế hoạch tiết kiệm của mình để phù hợp với chi phí gia đình mới của bạn.

Tuy nhiên, một số thay đổi không ảnh hưởng đến kế hoạch của bạn. Ví dụ: nếu bạn được tăng lương tại nơi làm việc, bạn không cần thay đổi kế hoạch của mình để gửi thêm tiền vào tài khoản kiểm tra của mình. Bạn chỉ có thể tiếp tục như bạn đang có và để tiền thừa đi vào khoản tiết kiệm của bạn. Rốt cuộc, chỉ vì thu nhập của bạn tăng lên, điều đó không có nghĩa là chi phí của bạn phải.

Nếu điều đó nghe có vẻ không vui với bạn, thì bạn có thể thỏa hiệp. Điều chỉnh số tiền rút thường xuyên của bạn để sử dụng một số thu nhập tăng thêm của bạn như chi tiêu tiền trong khi phần còn lại của khoản tiền đó được tiết kiệm. Bằng cách đó, bạn có thể tận hưởng thêm một vài thứ xa xỉ và tăng số tiền tiết kiệm hàng tháng của mình cùng một lúc.

Bạn có sử dụng một kế hoạch tiết kiệm tự động? Nếu vậy, bạn có bất cứ lời khuyên nào khác để thành công?