Cách sử dụng Thẻ trả trước có thể nạp lại để lập ngân sách và khi nào nó có ý nghĩa

Tôi là người đầu tiên thừa nhận rằng tôi không phải lúc nào cũng trung thành với ngân sách cá nhân của mình. Trong khi bản chất tôi là người đạm bạc, tôi có những điểm yếu, như bữa ăn ngon thường xuyên hoặc sự kiện thể thao trực tiếp. Vài tháng, những tật xấu này khiến tôi khó đạt được mục tiêu tài chính của mình hơn.

Điều an ủi là tôi không ở một mình trong tình trạng khó khăn này. Vì nhiều lý do, nhiều người tiêu dùng cảm thấy khó khăn khi bám vào ngân sách chi tiêu hàng tháng của họ. Nhưng nếu có một cách khác?

Ngân sách với thẻ trả trước có thể nạp lại

Tin hay không, ở đó Là cách khác. Đối với nhiều người tiêu dùng, bao gồm cả bạn thực sự, một thẻ ghi nợ trả trước có thể nạp lại có thể giúp duy trì kỷ luật và kiểm soát chi tiêu dễ dàng hơn. Thẻ trả trước không phải thẻ tín dụng. Chúng cũng không phải là thẻ ghi nợ truyền thống, được gắn với tài khoản ngân hàng của bạn và do đó có quyền truy cập vào tất cả các khoản tiền có trong.

Thẻ trả trước bắt đầu với số dư bằng không và phải được nạp bằng tiền mặt trước khi được sử dụng để mua hàng, hóa đơn và các chi phí khác. Khi số dư của thẻ giảm xuống 0 lần nữa, bạn không thể sử dụng nó cho đến khi bạn nạp thêm tiền vào thẻ (tương tự như thẻ quà tặng). Nói cách khác, tất cả các thẻ trả trước đều có phanh tích hợp trong chi tiêu. Điều đó giúp bạn dễ dàng nạp thẻ chỉ với số tiền bạn cần để trang trải chi phí hàng ngày trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một tuần hoặc tháng và giảm rủi ro bội chi.

Với suy nghĩ này, thẻ trả trước rất lý tưởng để quản lý các chi phí hàng ngày mà bạn phải đối phó trong suốt một tháng thông thường, bao gồm cửa hàng tạp hóa, quần áo, tiện ích và giải trí. Bạn có thể sử dụng thẻ trả trước của mình tại bất kỳ thương gia hoặc nhà cung cấp dịch vụ nào chấp nhận nhãn hiệu của thẻ, tức là Visa (nói cách khác, thẻ trả trước có thương hiệu Visa là bất cứ nơi nào bạn thấy logo Visa tại trang đăng ký hoặc thanh toán trực tuyến).

Theo đó, đối với một số người, đây có thể là sự thay thế phù hợp cho thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng truyền thống. Hơn nữa, nhiều thẻ có bảng điều khiển tài khoản trực tuyến, thân thiện với thiết bị di động sao chép bảng điều khiển tài khoản ngân hàng, cho phép bạn thực hiện các chức năng cơ bản như chuyển tiền và kiểm tra số dư.

Tuy nhiên, số dư thẻ trả trước không kiếm được tiền lãi, vì vậy thẻ của bạn không phải là sự thay thế phù hợp cho tài khoản tiết kiệm. Trên thực tế, ngoài các chi phí trung hạn, chẳng hạn như kỳ nghỉ và mua sắm trong kỳ nghỉ, không nên sử dụng thẻ trả trước để tiết kiệm tiền. Đối với quỹ khẩn cấp, tiết kiệm giáo dục và tiết kiệm hưu trí, các phương tiện khác - như tài khoản tiết kiệm truyền thống và IRA - phù hợp hơn.

Gần đây tôi đã lao vào ngân sách chi phí hàng tháng với thẻ trả trước có thể nạp lại. Tôi đã tăng kích thước những ưu và nhược điểm của việc sử dụng thẻ trả trước để kiểm soát chi tiêu, xem xét kỹ các chi phí hàng ngày của cá nhân tôi và hợp tác với Visa Clear Trả trước để đăng ký Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại Green Dot®, một trong một số thẻ thuộc chương trình Visa Clear Prepaid. Sau một thời gian học ngắn, tôi đã tạo và hoàn thành thử thách ngân sách trong 30 ngày, thấy tôi sử dụng Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại Green Dot® cho các chi phí gia đình hàng ngày của tôi trong suốt một tháng.

Đây là những gì tôi học được trước, trong và sau cuộc phiêu lưu tài chính cá nhân này.

Thẻ trả trước hoạt động như thế nào

Tùy chọn & Chi phí để tải và tải lại thẻ của bạn

Khi bạn nhận thẻ lần đầu tiên, bạn cần nạp nó bằng tiền mặt. Có một số cách để làm như vậy. Một số nhà phát hành, bao gồm Green Dot và những người khác trong chương trình Trả trước Visa Clear, miễn phí cho lần tải đầu tiên, bất kể nó đã hoàn thành như thế nào.

Đối với các lần tải tiếp theo (được gọi là tải lại), phí đôi khi được áp dụng. Chúng thay đổi tùy theo nhà phát hành thẻ, loại thẻ và phương thức nạp.

Tải / tải lại phương thức và chi phí bao gồm:

• Gửi tiền trực tiếp. Gửi tiền trực tiếp từ chủ lao động hoặc nguồn thu nhập khác (như trường đại học hoặc cơ quan chính phủ) thường là phương thức rẻ nhất. Điều quan trọng, nhiều thẻ (bao gồm cả những thẻ trong chương trình Trả trước Visa Clear) cung cấp cho bạn tùy chọn gửi một phần hoặc tất cả tiền lương vào thẻ của bạn, để bạn có thể kiểm soát số tiền chính xác bạn nhận được - và do đó số tiền chính xác bạn có thể chi tiêu - mỗi thời gian thu phí.
• Gửi tiền tại cửa hàng. Mang tiền mặt đến đăng ký tại một nhà bán lẻ tham gia, quẹt thẻ và trên đường đi (được gọi là Tải lại @ Đăng ký). Chi phí thông thường là $ 4,95 mỗi lần tải.
• Kiểm tra tiền gửi tại Walmart. Bạn có thể mang séc in sẵn (chẳng hạn như tiền lương hoặc séc lợi ích chính phủ) đến các quầy dịch vụ Walmart tham gia và gửi số dư trực tiếp vào thẻ trả trước của bạn. Kiểm tra Walmart hoặc trang web của công ty phát hành thẻ của bạn để xác định xem cửa hàng địa phương của bạn có cung cấp dịch vụ này không. Walmart kiểm tra phí rút tiền mặt.
• Chuyển khoản trực tuyến từ thẻ trả trước khác. Một số nhà phát hành trả trước, bao gồm Green Dot, cho phép bạn chuyển tiền từ một thẻ trả trước khác thông qua bảng điều khiển tài khoản của bạn. Điều này thật tuyệt nếu bạn có nhiều thẻ trả trước hoặc muốn nhận tiền từ bạn bè hoặc đồng nghiệp, những người cũng sử dụng thẻ trả trước có thể nạp lại. Những chuyển khoản này thường miễn phí. (Chúng luôn miễn phí với thẻ Green Dot.) Tuy nhiên, bạn phải trả các khoản phí khác (chẳng hạn như phí mua hàng và phí bảo trì hàng tháng) trên mỗi thẻ bổ sung.
• Chuyển khoản tài khoản ngân hàng. Bạn có thể chuyển trực tiếp từ tài khoản thanh toán trực tuyến của mình bằng cách cung cấp số tài khoản hoặc số thẻ ghi nợ. Thông thường, độ trễ từ một đến ba ngày làm việc với phương pháp này.

Phí thẻ quan trọng khác

Ngoài phí nạp / tải lại, thẻ trả trước còn kèm theo một số loại phí khác. Nhiều người thường dùng để kiểm tra tài khoản truyền thống và thẻ ghi nợ. Vì lợi ích tài chính của bạn là để giảm thiểu mức độ tiếp xúc với các khoản phí này, hãy chọn một thẻ trả trước minh bạch về thời điểm mong đợi một khoản phí và khi nào không trong quá trình chi tiêu ngân sách bình thường của bạn. Chẳng hạn, thẻ thuộc chương trình Visa Clear Prepaid - bao gồm Thẻ Visa trả trước có thể nạp lại Green Dot của tôi - có biểu phí rõ ràng bao gồm tất cả các khoản phí tiềm năng.

• Phí mua thẻ. Tùy thuộc vào cách bạn có được thẻ của mình, bạn có thể bị tính phí mua hàng dao động từ $ 2 đến $ 5, tùy thuộc vào nhà phát hành và địa điểm mua hàng. Mua hàng trực tuyến thường không đi kèm với một khoản phí. Chẳng hạn, phí mua hàng tại cửa hàng của Green Dot dao động từ $ 2,95 đến $ 4,95, nhưng mua hàng trực tuyến là miễn phí.
• Phí duy trì hàng tháng. Hầu như tất cả các thẻ trả trước đều tính phí bảo trì hàng tháng, tương tự như phí kiểm tra và tiết kiệm tài khoản phí được duy trì bởi một số ngân hàng. Lệ phí thường ở trong khu vực từ $ 5 đến $ 6. Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại của tôi Green Dot® là $ 5,95.
• Rút tiền qua ATM và rút tiền ngân hàng. Nhiều thẻ trả trước, bao gồm cả những thẻ thuộc chương trình Visa Clear Prepaid, thuộc các mạng ATM miễn phí, miễn phí cho việc rút tiền mặt. Tuy nhiên, giống như hầu hết các ngân hàng, các tổ chức phát hành thẻ thường tính phí cho việc rút tiền ngoài mạng lưới. Các khoản phí này thường dao động từ $ 2 đến $ 3. Green Dot tính phí $ 2,50. Một số thẻ trả trước cũng tính phí rút tiền mặt trực tiếp tại các chi nhánh ngân hàng. Green Dot cũng tính phí $ 2,50 cho dịch vụ này.
• Kiểm tra số dư. Nếu bạn cần kiểm tra số dư thẻ của mình tại ATM, bạn có thể phải trả một khoản phí nhỏ. Chẳng hạn, Green Dot tính phí $ 0,5 mỗi lần kiểm tra số dư. Bạn có thể tránh khoản phí này bằng cách kiểm tra số dư của mình từ thiết bị di động, luôn miễn phí.
• Mất thẻ thay thế. Hầu hết các tổ chức phát hành tính phí thay thế thẻ bị mất. Các khoản phí này thường dao động từ $ 4 đến $ 10. Green Dot là $ 4,95.
• Giao dịch nước ngoài. Giống như các công ty phát hành thẻ tín dụng, các công ty phát hành thẻ trả trước thường tính thêm phí cho các giao dịch được thực hiện bên ngoài Hoa Kỳ, thường được đánh giá là một tỷ lệ nhỏ (2% đến 4%) trong tổng số giao dịch. Phí giao dịch nước ngoài của Green Dot là 3% tổng số tiền giao dịch.

Điều quan trọng cần lưu ý là một số thẻ trả trước cũng có thể giảm hoặc miễn hoàn toàn các khoản phí này khi bạn thực hiện số lượng giao dịch hàng tháng tối thiểu, mang số dư tối thiểu hoặc đáp ứng các tiêu chuẩn khác. Chẳng hạn, phí duy trì hàng tháng của Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại Green Dot® của tôi được miễn khi tôi duy trì số dư tối thiểu 1.000 đô la hoặc thực hiện 30 giao dịch mỗi tháng.

Cách nhận và nạp thẻ của bạn

Nhận thẻ trả trước có thể nạp lại của bạn chỉ mất vài phút. Có hai cách cơ bản để làm như vậy:

1. Trực tuyến
Hầu hết các nhà phát hành cho phép bạn đăng ký thẻ trực tuyến. Đó là cách tôi đã đăng ký Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại Green Dot® của mình, một quá trình chỉ mất năm phút. Để đăng ký trực tuyến, chỉ cần điều hướng đến trang web của nhà phát hành thẻ và làm theo lời nhắc. Bạn cần nhập thông tin cá nhân cơ bản, bao gồm tên, thông tin liên lạc và số An sinh xã hội. Bạn cũng cần tạo tên người dùng, mật khẩu và câu hỏi bảo mật để bạn có thể truy cập vào tài khoản của mình.

Sau khi hoàn tất quá trình đăng ký, bạn được cấp một số thẻ tạm thời và được thông báo khi nào sẽ nhận được thẻ vật lý của bạn trong thư (thường là một đến hai tuần). Trước khi thoát khỏi trình hướng dẫn đăng ký, bạn cũng có thể in biểu mẫu gửi tiền trực tiếp để cung cấp cho chủ lao động hoặc tiền ký gửi từ tài khoản hoặc thẻ bên ngoài. Hạn chế lớn của việc đăng ký trực tuyến là bạn không nhận được thẻ vật lý ngay lập tức, mặc dù bạn có thể sử dụng số tạm thời của mình để mua hàng trực tuyến và tại cửa hàng (nhân viên thu ngân chỉ cần bấm số theo cách thủ công ). Ưu điểm lớn là không có phí đăng ký.

2. Trong cửa hàng
Thẻ đủ điều kiện tham gia chương trình Visa Clear Prepaid có sẵn tại nhiều chuỗi bán lẻ quốc gia, bao gồm 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreen, Family Dollar và Dollar General. Mang số tiền ban đầu của bạn bằng tiền mặt và hướng dẫn nhân viên bán hàng thêm nó vào số dư thẻ, trừ mọi phí mua hàng. Sau đó, bạn được cấp một thẻ tạm thời, với một thẻ vĩnh viễn để theo dõi trong thư trong một đến hai tuần.

Điều quan trọng cần lưu ý là với cả giao dịch mua thẻ trực tuyến và tại cửa hàng, số dư thẻ tạm thời của bạn sẽ tự động chuyển sang thẻ thường trú khi đến nơi. Bạn không phải lo lắng về việc chi tiêu từng xu cuối cùng cho thẻ tạm thời của mình trước khi nó được gửi qua thư.

Cách kích hoạt và sử dụng thẻ của bạn

Sau khi nhận được thẻ tạm thời của bạn - và một lần nữa sau khi nhận được thẻ thường trú - bạn cần đăng ký và kích hoạt nó trước khi mua hàng. Chỉ cần truy cập trang web của nhà phát hành thẻ của bạn và làm theo lời nhắc. Đối với Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại Green Dot®, bạn chỉ cần chọn Đăng ký / Kích hoạt, sau đó chọn cách bạn nhận thẻ (trực tuyến hoặc tại cửa hàng). Cung cấp số thẻ, mã bảo mật và thông tin cá nhân của bạn. Bạn có thể được yêu cầu cung cấp mã PIN và câu hỏi bảo mật nếu bạn chưa có.

Ngay sau khi thẻ tạm thời hoặc vĩnh viễn của bạn được đăng ký và kích hoạt, bạn có thể bắt đầu sử dụng ngay tại bất kỳ thương gia nào chấp nhận thẻ Visa, bao gồm nhà cung cấp tiện ích và nhà phát hành hóa đơn khác và rút tiền mặt tại ATM hoặc chi nhánh ngân hàng.

Mẹo lập ngân sách hàng ngày bằng thẻ trả trước

1. Sử dụng Gửi tiền trực tiếp để thuận tiện hơn, Tải chi phí thấp hơn

Nhiều thẻ trả trước có thể nạp lại đi kèm với nhiều tùy chọn tải lại. Chẳng hạn, trong số các phương thức khác, Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại Green Dot® cho phép bạn nạp lại thẻ thông qua ký gửi trực tiếp (từ chủ lao động hoặc nguồn thu nhập khác), gửi tiền mặt tại một thương gia tham gia, chuyển khoản tài khoản ngân hàng và chuyển từ người khác Thẻ trả trước.

Gửi tiền trực tiếp là miễn phí, trong khi các phương thức tải lại khác đi kèm với phí có thể dao động ở phía bắc $ 6 mỗi lần tải. Trên thực tế, gửi tiền trực tiếp là một trong những lựa chọn tải lại rẻ nhất cho nhiều thẻ trả trước có thể nạp lại. Đây cũng là tiện lợi nhất, vì nó đến trực tiếp từ nguồn thu nhập của bạn và không yêu cầu bước trung gian để nhận tiền mặt hoặc sắp xếp chuyển khoản điện tử. Nếu bạn thường xuyên di chuyển, thật tuyệt khi không phải lo lắng về việc đóng cọc trong một nghĩa vụ khác trong lịch trình đông đúc của bạn.

2. Chọn Thẻ trong Mạng ATM mở rộng

Hầu hết các thẻ ghi nợ trả trước có thể nạp lại cho phép bạn rút tiền mặt tại ATM. Nhưng không phải tất cả đều thuộc về các mạng ATM miễn phí mở rộng mà không tính phí rút tiền.

Nếu bạn thường xuyên yêu cầu tiền mặt, hoặc thậm chí nếu bạn chỉ thực hiện rút tiền ATM thường xuyên, hãy xem xét tư cách thành viên mạng ATM. Đăng ký Thẻ Visa® trả trước có thể nạp lại Green Dot® đã trả hết thời gian lớn trong bộ phận này, vì hiện tại tôi có quyền truy cập miễn phí vào hơn 20.000 ATM ATM của MoneyPass. Các loại thẻ khác trong chương trình Trả trước Visa Clear thuộc các mạng rộng tương tự: ví dụ: Thẻ Visa® trả trước PNC SmartAccess® có quyền truy cập miễn phí tới hơn 7.300 ATM mang nhãn hiệu PNC.

3. Ngân sách cho các hạng mục quan trọng nhất trước tiên

Thật khó để sử dụng thẻ trả trước để duy trì kỷ luật tài chính nếu bạn không xử lý rõ ràng các chi phí hàng ngày của mình. Cách tốt nhất để đảm bảo rằng bạn có được khoản xử lý này, ngay cả khi chi phí mới phát sinh hoặc biến mất, là tính toán các chi phí quan trọng nhất của bạn trước khi chuyển sang các khu vực ít quan trọng hơn trong ngân sách của bạn.

Bạn có thể tạo ngân sách chi phí của mình bằng cách sử dụng công cụ lập ngân sách trực tuyến như Mint, một chương trình máy tính cơ bản như Excel hoặc thậm chí là bút và giấy cũ. Chỉ cần tạo một danh mục cho từng mục sau đây và chỉ định các chi phí riêng lẻ (chẳng hạn như các hóa đơn cụ thể) một chi tiết đơn hàng trong danh mục phù hợp:

• Hóa đơn định kỳ. Đầu tiên, hãy dành các hóa đơn hàng tháng định kỳ của bạn, cả cố định và biến đổi: tiền thuê hoặc thế chấp, cáp, Internet, điện, ga, nước, chăm sóc trẻ em, v.v. Vì bạn biết chính xác hoặc khoảng bao nhiêu trong số những bộ này bạn trả lại, bạn có thể ghi chi phí thực tế của chúng vào ngân sách của mình trước thời hạn (với một số phòng ngọ nguậy cho các chi phí biến đổi, chẳng hạn như điện và gas).
• Chi phí mua hàng. Đặt ra những gì bạn muốn chi tiêu cho việc mua hàng mỗi tháng. Chia chi phí mua hàng thành hai loại: thiết yếu và tùy ý. Cái trước bao gồm những thứ như cửa hàng tạp hóa, quần áo, đồ dùng học tập hoặc công việc (bao gồm cả thiết bị điện tử) và giao thông vận tải. Sau này bao gồm những thứ như giải trí, thiết bị điện tử cá nhân và lệ phí không chuyên nghiệp (chẳng hạn như thành viên phòng tập thể dục). Mặc dù ngân sách của bạn hy vọng có chỗ cho một số chi tiêu tùy ý, trước tiên hãy tập trung vào chi tiêu thiết yếu.
• Danh mục ngân sách đặc biệt. Cuối cùng, chiếm các mục tiêu đặc biệt hoặc danh mục ngân sách, chẳng hạn như kỳ nghỉ sắp tới và chi tiêu kỳ nghỉ. Không sao nếu bạn không có bất kỳ mục tiêu tiết kiệm cụ thể nào vào lúc này. Điều đó chỉ có nghĩa là bạn còn dư nhiều vào cuối tháng cho các chi phí khác.

Khi chi phí của bạn được đặt, hãy thiết lập tiền gửi trực tiếp vào thẻ có thể nạp lại của bạn để bạn chỉ nhận được số tiền bạn cần để trả cho chúng (cộng với một đệm nhỏ) mỗi kỳ thanh toán. Hướng phần còn lại đến một điểm đến khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm. Nếu bạn thấy rằng bạn chỉ đơn giản là không thể trang trải chi phí cơ bản của mình với mức tài trợ này hoặc bạn còn dư quá nhiều vào cuối kỳ, bạn có thể điều chỉnh số tiền gửi của mình trong các kỳ thanh toán trong tương lai.

4. Kiểm soát ngân sách của con bạn

Thẻ trả trước có giá trị gấp đôi cho cha mẹ. Đầu tiên, chúng rất tuyệt để giữ các khoản trợ cấp hàng tuần hoặc hàng tháng của trẻ em (và đối với trẻ lớn hơn, nguyên tắc tương tự áp dụng cho chi phí sinh hoạt khi đi học đại học). Chỉ cần tải số tiền được phân bổ của mỗi đứa trẻ vào sổ đăng ký của một thương gia tham gia - mà bạn có thể làm trong khi mua sắm - hoặc chuyển số dư từ thẻ trả trước của riêng bạn.

Thứ hai, và liên quan, thẻ trả trước có giá trị giáo dục rất lớn. Khi bạn đưa thẻ cho con lần đầu tiên, hãy cho chúng biết số lượng tải hàng tuần hoặc hàng tháng và làm rõ cách thức hoạt động của thẻ (một khi chúng chi tiêu hết số tiền được phân bổ trong khoảng thời gian đó, sẽ không còn tiền trong thẻ nữa). Nếu họ tiết kiệm và kết thúc thời gian mà tiền vẫn còn trên thẻ, hãy chúc mừng họ và để nó trôi qua. Nói về một bài học giới thiệu hay về niềm vui tiết kiệm và giá trị của đồng tiền.

5. Ngân sách và tiết kiệm cho các chi phí đặc biệt

Nhiều người sử dụng thẻ trả trước có thể nạp lại để tiết kiệm cho các chi phí đặc biệt, chẳng hạn như kỳ nghỉ sắp tới, mua sắm trong kỳ nghỉ hoặc dự án cải tạo nhà.

Cách tốt nhất để làm điều này là sắp xếp tiền gửi trực tiếp (tùy chọn tải miễn phí với Visa Clear Prepaid) từ chủ lao động hoặc nguồn thu nhập khác của bạn và tìm ra tổng số tiền gửi của bạn mỗi tháng. Tiếp theo, xác định những gì bạn đang tiết kiệm, chi phí bao nhiêu và khung thời gian của bạn để đạt được mục tiêu này. Sau đó, xác định số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi tháng để đáp ứng mục tiêu này và đặt số tiền đó sang một bên trước khi thực hiện phần còn lại của ngân sách hàng tháng của bạn. Cuối cùng - và đây là một bước quan trọng - chuyển những khoản tiền dành riêng đó sang một thẻ trả trước riêng. Lặp lại chuyển khoản này mỗi tháng cho đến khi đạt được mục tiêu của bạn.

Lưu ý rằng các chi phí đặc biệt là riêng biệt và khác biệt với tiết kiệm hưu trí của bạn, tiết kiệm học phí và giáo dục và quỹ khẩn cấp. Không bao giờ nên sử dụng các loại tiết kiệm này để tài trợ cho các mục tiêu tiết kiệm cụ thể, không khẩn cấp, bất kể chúng có vẻ quan trọng như thế nào.