Solo 401 (k) Kế hoạch nghỉ hưu cho cá nhân tự làm chủ - Quy tắc
Nếu bạn tự làm chủ, đầu tư vào kế hoạch nơi làm việc không phải là một lựa chọn. Bạn có thể bỏ tiền vào IRA hoặc Roth IRA, nhưng có giới hạn khá thấp về số tiền bạn có thể tiết kiệm theo cách này. Đối với năm 2019, giới hạn đóng góp hàng năm là 6.000 đô la. Nếu bạn kiếm được 75.000 đô la mỗi năm, đó chỉ là 8% thu nhập của bạn - khoảng một nửa trong số 15% mà nhiều chuyên gia nói rằng bạn nên bỏ đi mỗi năm.
May mắn thay, có một lựa chọn nghỉ hưu khác cho những người tự làm chủ mà không được biết đến nhiều: solo 401 (k). Những kế hoạch này, có thể được thiết lập thông qua một công ty như Đô la tên lửa, cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn thu nhập miễn thuế so với IRA hoặc Roth IRA, nhưng chúng phức tạp hơn một chút để thiết lập và sử dụng. Đây là cách hoạt động của solo 401 (k) và cách quyết định xem đó có phải là kế hoạch phù hợp với bạn không.
Cách hoạt động của Solo 401 (k)
Solo 401 (k) đúng như tên của nó: a 401 (k) cho một người. Nó cũng được biết đến như là một người tham gia 401 (k), solo-k hoặc uni-k. Các kế hoạch này hoạt động giống như bất kỳ kế hoạch 401 (k) nào khác, nhưng với một mấu chốt: Bạn vừa là chủ lao động của Cameron, vừa là nhân viên. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đóng góp nhiều hơn cho solo-k hơn là một nhân viên có kế hoạch làm việc thường xuyên.
Ưu điểm về thuế của Solo 401 (k)
Giống như nơi làm việc 401 (k), solo-k cho phép bạn dành riêng tiền tiết kiệm hưu trí ra khỏi thu nhập trước thuế của bạn. Điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, vì vậy bạn phải trả thuế thu nhập ít hơn. Tiền trong tài khoản solo 401 (k) của bạn tiếp tục tăng miễn thuế cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Khi bạn bắt đầu rút tiền từ tài khoản của mình khi nghỉ hưu, nó bị đánh thuế giống như thu nhập thông thường.
Ví dụ: giả sử bạn kiếm được 60.000 đô la mỗi năm từ công việc tự do. Thuế thu nhập liên bang của bạn đối với số tiền này lên tới khoảng 6.500 đô la. Tuy nhiên, nếu bạn dành ra 6.000 đô la thu nhập này trong solo 401 (k), thu nhập chịu thuế của bạn giảm xuống còn 54.000 đô la. Điều này giúp giảm hóa đơn thuế của bạn xuống khoảng 5.180 đô la, giúp bạn tiết kiệm hơn 1.300 đô la tiền thuế.
Mặc dù đóng góp cho một người tham gia 401 (k) làm giảm thuế thu nhập của bạn, nhưng điều đó không ảnh hưởng đến thuế tự làm chủ của bạn hoặc số tiền bạn phải đóng góp mỗi năm cho Medicare và An sinh xã hội. Hiện tại, thuế này chiếm tới 15,3% tổng thu nhập bạn kiếm được từ việc tự làm chủ. Vì vậy, ngay cả khi bạn giảm thu nhập chịu thuế 6.000 đô la, bạn vẫn phải trả thuế tự làm cho toàn bộ 60.000 đô la.
Ngoài ra còn có phiên bản Roth của solo 401 (k). Lợi ích về thuế của kế hoạch này hoạt động ngược lại: Bạn tài trợ cho kế hoạch bằng đô la sau thuế, nhưng bạn không phải trả thuế cho số tiền khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Nếu bạn kỳ vọng thu nhập khi nghỉ hưu của mình sẽ cao hơn hiện tại, bạn sẽ tiết kiệm tổng thể hơn bằng cách chọn kế hoạch Roth. Tuy nhiên, nếu bạn nghĩ thu nhập của mình sẽ giảm, bạn nên sử dụng phiên bản truyền thống.
Giới hạn đóng góp
Nếu bạn tham gia vào một nơi làm việc 401 (k), bạn có thể đóng góp cho chính mình và chủ nhân của bạn có thể đóng góp phù hợp thay cho bạn. Với solo 401 (k), bạn có thể đóng góp với tư cách là chủ nhân và nhân viên. Có giới hạn riêng về số tiền bạn có thể đóng góp trong mỗi vai trò. Đây là những giới hạn vào năm 2019:
- Đóng góp của nhân viên. Là một nhân viên, bạn có thể đóng góp tới 19.000 đô la mỗi năm hoặc 100% thu nhập ròng của bạn từ việc tự làm, tùy theo mức nào thấp hơn. Thu nhập ròng được định nghĩa là thu nhập của bạn trừ đi mọi chi phí kinh doanh được khấu trừ. Ngoài ra, nếu bạn ít nhất 50 tuổi, bạn có thể đóng góp thêm 6.000 đô la bắt kịp với mức giá 6.000 đô la, nâng tổng giới hạn của bạn lên 25.000 đô la.
- Đóng góp của chủ lao động. Là chủ nhân của chính bạn, bạn được phép đóng góp tới 25% thu nhập kiếm được của mình. Thu nhập kiếm được được định nghĩa là thu nhập ròng của bạn, trừ đi số tiền bạn đã đóng góp cho kế hoạch khi nhân viên trừ một nửa số thuế tự làm. Chẳng hạn, giả sử bạn kiếm được 60.000 đô la, đóng góp tối đa cho nhân viên là 19.000 đô la và trả 9.180 đô la tiền thuế tự làm. Trong trường hợp này, thu nhập kiếm được của bạn sẽ là $ 36,410 và đóng góp tối đa của chủ lao động của bạn sẽ là $ 9,102,50.
Trong hầu hết các trường hợp, tổng số tiền bạn đóng góp cho solo-k của bạn - vì cả chủ nhân và nhân viên - không thể hơn 56.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, giới hạn này lên tới $ 62.000 trên tài khoản đóng góp bắt kịp.
Tất cả những giới hạn này đối với những đóng góp của bạn - với tư cách là chủ nhân, nhân viên và tổng cộng - áp dụng cho tất cả số tiền bạn đóng góp cho bất kỳ khoản 401 (k) nào, không chỉ cho uni-k của bạn. Quy tắc này có hiệu lực nếu bạn có một công việc thường xuyên có nơi làm việc riêng 401 (k) nhưng bạn cũng kiếm được tiền từ một buổi biểu diễn phụ. Bạn có thể thiết lập solo-k cho thu nhập tự do của mình, nhưng tổng số đóng góp của bạn cho cả hai kế hoạch được kết hợp phải nằm trong giới hạn.
Luật thuế không chỉ giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp cho một bản solo 401 (k) mà còn bao nhiêu thời gian bạn có thể tiếp tục đóng góp. Khi bạn nghỉ hưu hoặc đến tuổi 70½, bạn phải ngừng bỏ tiền vào solo-k của mình và bắt đầu rút tiền. Số tiền bạn phải rút từ tài khoản của mình trong một năm nhất định được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc, hoặc RMD. IRS cung cấp Bảng tính phân phối tối thiểu bắt buộc của IRA để giúp bạn tìm ra máy tính của bạn hoặc bạn có thể sử dụng máy tính RMD trực tuyến.
Ai có thể sử dụng Solo 401 (k)
Solo 401 (k) chỉ có sẵn cho những người tự làm chủ mà không có nhân viên khác. Nếu bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ có nhiều nhân viên, bạn cũng phải thiết lập một kế hoạch nghỉ hưu bao gồm cả họ. Nếu bạn đã thiết lập một người tham gia 401 (k) cho chính mình và sau đó bạn quyết định thuê nhân viên, bạn sẽ cần thêm họ vào kế hoạch của mình, biến nó thành nơi làm việc thông thường 401 (k).
Tuy nhiên, có một ngoại lệ cho quy tắc này. Nếu bạn đã kết hôn và người phối ngẫu của bạn cũng kiếm được thu nhập từ việc kinh doanh của mình, cả hai bạn có thể tham gia vào cùng một bài hát solo 401 (k). Làm điều này về cơ bản nhân đôi số tiền bạn có thể đóng góp như một cặp vợ chồng. Mỗi bạn có thể đóng góp tới 19.000 đô la với tư cách là một nhân viên (hoặc 25.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi). Sau đó, là người sử dụng lao động, bạn có thể đóng góp tới 25% thu nhập kiếm được cho bạn và 25% cho người phối ngẫu của bạn. Tất cả đã nói, bạn có thể rút đi tới 56.000 đô la cho mỗi người hoặc kết hợp 112.000 đô la.
Yêu cầu báo cáo
Tham gia vào một solo 401 (k) làm cho thuế của bạn phức tạp hơn so với việc đóng góp vào IRA. Khi bạn đặt tiền vào IRA, bạn chỉ cần liệt kê nó vào Biểu 1 của Biểu mẫu 1040. Nếu bạn tự làm chủ, bạn phải nộp Biểu 1, vì vậy việc này sẽ không làm việc nữa.
Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản độc lập 401 (k) với hơn 250.000 đô la tài sản, bạn phải nộp báo cáo về thu nhập của nó mỗi năm bằng Mẫu 5500. Biểu mẫu này không phải là một phần của thuế hàng năm thông thường của bạn; bạn phải điền nó và nộp riêng. Bạn có thể sử dụng Mẫu 5500-SF ba trang mà bạn nộp trực tuyến hoặc Mẫu 5500-EZ hai trang mà bạn phải gửi qua thư.
Cả hai phiên bản của biểu mẫu đều yêu cầu thông tin về bạn, số tiền trong kế hoạch, số tiền đã chuyển vào đó, số tiền kiếm được và các chi tiết kỹ thuật khác nhau về các khoản đầu tư trong kế hoạch. Phần mềm thuế như TurboTax không bao gồm biểu mẫu này, vì vậy bạn có thể cần sự giúp đỡ của kế toán để hoàn thành nó. Nếu bạn chưa sử dụng một kế toán cho thuế của bạn, điều này sẽ thêm vào chi phí của bạn.
Solo 401 (k) so với các kế hoạch nghỉ hưu khác
Mặc dù người tham gia 401 (k) dành riêng cho những người tự làm chủ, nhưng đó không phải là loại kế hoạch nghỉ hưu duy nhất bạn có thể sử dụng nếu bạn tự làm chủ. Có rất nhiều kế hoạch khác mà bạn có thể chọn, bao gồm các kế hoạch truyền thống và Roth IRA, SEP và SIMPLE, và các kế hoạch lợi ích được xác định. Mỗi loại kế hoạch cung cấp một bộ ưu và nhược điểm khác nhau. Đây là cách solo 401 (k) sắp xếp so với các lựa chọn thay thế.
IRA truyền thống
IRA truyền thống về cơ bản mang lại lợi ích thuế tương tự như solo 401 (k); bạn nạp tiền bằng đô la trước thuế, sau đó nộp thuế khi bạn rút tiền. Với cả hai loại kế hoạch, bạn thường không thể chạm vào tiền cho đến khi bạn đạt 59½ tuổi. Nếu bạn rút bất cứ thứ gì khỏi kế hoạch của bạn trước đó, bạn sẽ phải trả thuế ngay lập tức, cũng như phạt 10%. Có một số trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này nếu bạn rút tiền cho các nhu cầu tài chính cụ thể, chẳng hạn như hóa đơn y tế, học phí đại học hoặc mua nhà. Và giống như một bản solo 401 (k), một IRA truyền thống đòi hỏi bạn phải bắt đầu dùng RMD ở tuổi 70.
Ưu điểm chính của solo 401 (k) là nó cho phép bạn tiết kiệm được nhiều hơn thu nhập trước thuế của mình. Quay trở lại ví dụ trước đó, nếu bạn kiếm được 60.000 đô la mỗi năm, solo-k cho phép bạn đóng góp tới 19.000 đô la với tư cách là một nhân viên và 9,102,50 đô la với tư cách là một nhà tuyển dụng. Đó là tổng cộng $ 11,002,50 - khoảng 18,3% thu nhập của bạn. Ngược lại, với IRA truyền thống, bạn chỉ có thể đóng góp 6.000 đô la - chỉ 10% thu nhập của bạn.
Nếu bạn mới bắt đầu làm freelancer, đây không hẳn là vấn đề. Khi bạn hầu như không quản lý để kiếm đủ tiền, có lẽ bạn không đủ khả năng đóng góp hơn 6.000 đô la mỗi năm. Tuy nhiên, bạn càng kiếm được nhiều tiền, càng giới hạn mức giới hạn 6.000 đô la trở nên.
Về mặt tích cực, IRA truyền thống rất dễ thiết lập và bảo trì. Bất kỳ công ty đầu tư nào cũng có thể tạo một cái cho bạn hoặc bạn có thể thiết lập một công ty môi giới trực tuyến chỉ trong vài phút. Và, như đã lưu ý ở trên, không có biểu mẫu thuế đặc biệt nào để điền vào.
IR IRA
Roth IRA, giống như phiên bản Roth của solo 401 (k), biến lợi ích thuế của IRA truyền thống bị đảo lộn. Bạn tài trợ cho tài khoản bằng đô la sau thuế, nhưng bạn không phải trả thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Bạn cũng có thể rút tiền từ tài khoản bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc tiền phạt, hoặc để lại trong tài khoản vô thời hạn.
Giới hạn đóng góp cho Roth IRA là 6.000 đô la mỗi năm, tương tự như đối với IRA truyền thống. Cả hai gói đều cho phép đóng góp thêm 1.000 đô la cho những người trên 50 tuổi. Ngoài ra, giống như IRA truyền thống, việc cài đặt dễ dàng và không có yêu cầu báo cáo đặc biệt.
Tuy nhiên, không giống như IRA truyền thống, Roth IRA có giới hạn thu nhập. Nếu thu nhập của bạn trên 122.000 đô la (hoặc 193.000 đô la cho một cặp vợ chồng), bạn không thể đóng góp đủ 6.000 đô la mỗi năm. Nếu đó là hơn 137.000 đô la (203.000 đô la cho một cặp vợ chồng), bạn hoàn toàn không thể sử dụng một IR IR. Điều đó làm cho solo 401 (k) trở thành một lựa chọn hấp dẫn hơn cho những người có thu nhập cao.
SEP IRA
Kế hoạch Hưu trí Nhân viên Đơn giản hóa, hay SEP IRA, là một tài khoản hưu trí cho những người tự làm chủ và các chủ doanh nghiệp nhỏ. SEP IRA dễ dàng thiết lập và bảo trì hơn so với solo 401 (k). Bạn có thể tạo một tài khoản tại bất kỳ công ty đầu tư nào và bạn không phải nộp bất kỳ báo cáo hàng năm nào.
Một điểm khác biệt lớn giữa tài khoản này và solo-k là bạn có thể sử dụng SEP nếu doanh nghiệp của bạn có nhân viên ngoài người phối ngẫu của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn làm điều này, bạn phải đóng góp cho tài khoản của nhân viên cũng như của chính bạn. Ví dụ: nếu bạn đặt 10% tiền lương của bạn vào SEP, bạn cũng phải đặt 10% tiền lương của mỗi nhân viên đủ điều kiện. Một nhân viên đủ điều kiện là một người ít nhất 21 tuổi, kiếm được ít nhất 600 đô la làm việc cho bạn vào năm ngoái và đã làm việc cho bạn ít nhất ba trong số năm năm qua.
Với solo 401 (k), bạn có thể đóng góp với tư cách là cả chủ nhân và nhân viên. Với IRP SEP, bạn chỉ đóng góp với tư cách là chủ nhân. Điều đó có nghĩa là phần lớn bạn có thể đóng góp cho kế hoạch của riêng bạn là 25% thu nhập của bạn, tối đa là 56.000 đô la. Không giống như solo 401 (k), SEP không cho phép đóng góp bắt kịp.
IRA ĐƠN GIẢN
Kế hoạch phù hợp ưu đãi tiết kiệm cho nhân viên, hay SIMPLE IRA, là một loại kế hoạch nghỉ hưu khác dành cho các doanh nghiệp nhỏ (những người có tới 100 nhân viên). Giống như IRA truyền thống, IRP SIMPLE được tài trợ bằng tiền trước thuế và bị đánh thuế khi nghỉ hưu. Loại kế hoạch này cũng có giới hạn rút tiền tương tự như IRA truyền thống. Bạn không thể rút bất kỳ khoản tiền nào trước 59 tuổi mà không phải trả tiền phạt và bạn phải nhận các RMD bắt đầu ở tuổi 70½.
Không giống như SEP IRA, SIMPLE IRA được tài trợ bởi cả chủ nhân và nhân viên. Tối đa bất kỳ nhân viên nào (bao gồm cả bạn) có thể đóng góp là 13.000 đô la, cộng với khoản đóng góp bắt kịp 3.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Nếu bạn đóng góp cho cả SIMPLE và kế hoạch nơi làm việc khác, tổng số đóng góp của bạn cho cả hai không thể hơn 19.000 đô la.
Trên hết, nhà tuyển dụng (bạn) phải cung cấp các đóng góp phù hợp cho nhân viên. Thông thường, bạn phải kết hợp quyên góp tối đa 3% thu nhập của nhân viên, với mức lương tối đa là 280.000 đô la. Ngoài ra, bạn có thể chọn đóng góp 2% tiền lương của mỗi nhân viên, cho dù nhân viên đó có đóng góp hay không.
Nói chung, SIMPLE IRA cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn thu nhập trước thuế của mình so với IRA truyền thống hoặc Roth, nhưng ít hơn một solo 401 (k). Về mặt tích cực, loại kế hoạch này khá dễ thiết lập; về cơ bản, nó giống như tạo ra một IRA cho mỗi nhân viên. Bạn cũng không phải nộp Mẫu 5500 cho loại kế hoạch này.
Kế hoạch lợi ích được xác định
Một lựa chọn cuối cùng là một kế hoạch lợi ích xác định, hoặc lương hưu. Loại kế hoạch này được tài trợ bởi chủ lao động (bạn, nếu bạn tự làm chủ) và nó mang lại cho nhân viên (đó là bạn một lần nữa) thu nhập cố định khi nghỉ hưu. Giống như hầu hết các kế hoạch hưu trí, nó được tài trợ bằng tiền trước thuế và bị đánh thuế khi nghỉ hưu. Nói chung, bạn không thể thực hiện bất kỳ khoản rút tiền nào từ số tiền đó trước khi đạt 62 tuổi và bạn phải bắt đầu nhận các RMD ở tuổi 70½.
Một kế hoạch lợi ích được xác định cho phép bạn đóng góp nhiều hơn thu nhập trước thuế của bạn hơn bất kỳ loại kế hoạch nào khác. Bạn có thể đóng góp tới 100% thu nhập trung bình của mình trong ba năm qua, tối đa là $ 225.000. Điều đó có nghĩa là bạn có thể che chở hiệu quả toàn bộ thu nhập của mình từ thuế theo cách này.
Loại kế hoạch này có sẵn cho các doanh nghiệp ở mọi quy mô. Tuy nhiên, nếu bạn có nhân viên, bạn phải đóng góp cho kế hoạch cho tất cả họ. Vì loại kế hoạch này hoàn toàn do nhà tuyển dụng tài trợ, nên có thể rất tốn kém.
Ngay cả khi bạn là một freelancer không có nhân viên nào khác, kế hoạch này có một số nhược điểm lớn. Nó phức tạp hơn nhiều - và do đó tốn kém hơn - để thiết lập và duy trì hơn hầu hết các loại kế hoạch khác, và chỉ có một vài công ty môi giới cung cấp nó. Ngoài ra, một khi bạn thiết lập kế hoạch, bạn phải tài trợ đầy đủ cho nó hàng năm; nếu bạn thay đổi số tiền đóng góp của mình, bạn phải trả một khoản phí. Và nó yêu cầu bạn phải nộp Mẫu 5500 mỗi năm.
Nhìn chung, loại kế hoạch này hữu ích nhất cho những người làm việc tự do có thu nhập rất cao, những người muốn tiết kiệm càng nhiều tiền hưu trí càng tốt. Đối với những người khác, solo 401 (k) hoặc một số loại IRA rẻ hơn và dễ sử dụng hơn.
Cách bắt đầu Solo 401 (k)
Nếu bạn quyết định solo 401 (k) là kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất cho bạn, thì đây là cách thiết lập một.
1. Nhận EIN
Trước tiên, bạn sẽ cần Số nhận dạng nhân viên (EIN). Những người tự làm chủ thường không cần phải có một trong số này vì họ có thể nộp thuế bằng Số An sinh Xã hội. Nếu bạn đăng ký EIN trực tuyến, bạn có thể nhận được ngay lập tức. Thay vào đó, bạn có thể chọn điền vào Mẫu IRS SS-4, nhưng bạn sẽ phải chờ khoảng bốn ngày để nhận EIN nếu bạn gửi fax biểu mẫu và bốn đến năm tuần nếu bạn gửi thư.
2. Chọn một nhà cung cấp
Tiếp theo, chọn một nhà cung cấp cho kế hoạch của bạn. Hầu hết các công ty môi giới, bao gồm cả những người trực tuyến, có thể thiết lập loại kế hoạch này cho bạn. Tìm kiếm một nhà cung cấp có uy tín, phí thấp và các loại đầu tư bạn muốn cho quỹ của mình.
3. Mở tài khoản
Nhà môi giới sẽ cung cấp cho bạn một ứng dụng tài khoản và thỏa thuận áp dụng kế hoạch. Tài liệu dài này nêu ra các chi tiết như cách đóng góp cho kế hoạch sẽ được gửi và nơi sẽ giữ tiền của kế hoạch. Người môi giới của bạn sẽ hướng dẫn bạn qua các bước để điền vào. Bạn cũng sẽ phải tạo ra một bộ tiết lộ của nhân viên giải thích cách thức hoạt động của kế hoạch. IRS yêu cầu những điều này ngay cả đối với một kế hoạch solo, vì vậy bạn sẽ có chúng trong trường hợp bạn từng thuê nhân viên.
4. Thiết lập Đóng góp
Bạn có thể thiết lập rút tiền tự động thường xuyên để cấp tiền cho tài khoản của mình hoặc đóng góp một lần bất cứ lúc nào. Nếu bạn muốn tài trợ cho kế hoạch của mình trong năm nay, hãy đặt mục tiêu thiết lập kế hoạch của bạn và đóng góp vào ngày 31 tháng 12. Bạn có thể đầu tư đóng góp của mình vào bất kỳ loại đầu tư nào mà nhà môi giới của bạn cung cấp, chẳng hạn như quỹ chỉ số, quỹ tương hỗ, quỹ ETF, hoặc cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ.
5. Duy trì quỹ
Khi quỹ của bạn được thiết lập, hãy theo dõi số dư của nó. Sau khi nhận được tới 250.000 đô la, bạn sẽ cần bắt đầu điền vào Mẫu 5500 mỗi năm. Tuy nhiên, vì bạn chỉ có thể đóng góp tối đa 56.000 đô la mỗi năm, nên sẽ mất một thời gian để đi đến điểm này.
Từ cuối cùng
Một solo 401 (k) có nhiều lợi ích cho những người tự làm chủ. Nó cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn thu nhập trước thuế mỗi năm so với hầu hết các loại kế hoạch khác, và việc thiết lập dễ dàng và rẻ hơn nhiều so với kế hoạch lợi ích được xác định. Tuy nhiên, việc thiết lập và bảo trì vẫn còn khá phức tạp hơn một chút so với IRA, SEP IRA hoặc SIMPLE IRA.
Cách tốt nhất để tìm hiểu xem solo-k có phải là lựa chọn phù hợp với bạn hay không là bấm số. Nhìn vào số tiền bạn kiếm được từ việc tự làm mỗi năm, sau đó tính toán thu nhập trước thuế của bạn là bao nhiêu bạn có thể tiết kiệm theo từng loại kế hoạch nghỉ hưu.
Xem xét không chỉ số tiền đóng góp tối đa mà còn bao nhiêu bạn có thể đủ khả năng chi trả hợp lý. Nếu bạn chỉ kiếm được 30.000 đô la mỗi năm, thì khoản quyên góp tối đa 6.000 đô la cho một IR IR truyền thống hoặc có thể nhiều như bạn có thể quản lý. Bạn cũng có thể gắn bó với các kế hoạch đơn giản hơn thay vì gặp thêm rắc rối và chi phí thiết lập một người tham gia duy nhất 401 (k).
Tuy nhiên, nếu bạn có đủ khả năng để dành nhiều hơn cho việc nghỉ hưu mỗi năm, thì một bài độc tấu 401 (k) mang đến cho bạn cơ hội để đảm bảo nhiều khoản tiết kiệm hơn được bảo vệ bằng thuế. Số tiền bạn tiết kiệm được từ thuế có thể là quá đủ để bù đắp chi phí và công sức tạo ra quỹ.
Loại quỹ nào bạn sử dụng để tiết kiệm hưu trí?
