Cách chọn khoản đầu tư phù hợp cho phân bổ kế hoạch 401 (k) của bạn

Nhưng sau đó, bạn phải đối mặt với một quyết định khó khăn hơn nhiều: làm thế nào để đầu tư đóng góp của bạn.

Không phải là chủ nhân của bạn sẽ không cung cấp bất kỳ thông tin nào về lựa chọn của bạn. Trên thực tế, họ sẽ cung cấp quá nhiều - trang và trang hướng dẫn và lời khuyên về những thứ như phân bổ tài sản, hiệu suất quỹ và phí. Đó là quá nhiều để tham gia. Tất cả những gì bạn muốn là một câu trả lời đơn giản: Quỹ nào phù hợp nhất với bạn?

Trả lời câu hỏi đó bao gồm ba bước. Đầu tiên, tìm hiểu về các loại đầu tư khác nhau mà bạn phải chọn. Thứ hai, tìm ra sự pha trộn đúng đắn của các loại đầu tư sẽ mang lại cho bạn sự cân bằng rủi ro để thưởng cho những gì bạn muốn. Và cuối cùng, chọn các khoản tiền cụ thể trong từng danh mục sẽ mang lại cho bạn lợi nhuận tốt nhất.

Các loại hình đầu tư

Khi bạn lần đầu tiên đăng ký 401 (k), chủ lao động của bạn sẽ đăng ký cho bạn một nhóm đầu tư mặc định. Bạn có thể để tiền của mình ở đó hoặc chuyển nó vào các khoản đầu tư khác mà bạn chọn. Theo Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA), hầu hết các kế hoạch đều cho bạn lựa chọn ít nhất ba quỹ và một số có hàng tá lựa chọn. Một kế hoạch điển hình sẽ có từ tám đến 12 quỹ để lựa chọn.

Mặc dù bạn có thể chọn cách đầu tư các khoản đóng góp của riêng mình, nhưng chỉ một số kế hoạch 401 (k) cho phép bạn quyết định cách đầu tư đóng góp phù hợp. Những người khác để lại quyết định này cho chủ nhân của bạn. Ví dụ: một số công ty tự động cung cấp cho bạn tất cả các khoản tiền phù hợp dưới dạng cổ phiếu của chính họ.

Dưới đây là một số khoản đầu tư được cung cấp phổ biến nhất như là một phần của khoản 401 (k).

1. Các quỹ tương hỗ

Loại cung cấp đầu tư phổ biến nhất cho kế hoạch 401 (k) là các quỹ tương hỗ. Các quỹ này phân bổ tiền của họ qua nhiều khoản đầu tư khác nhau, điều này khiến chúng ít rủi ro hơn so với các cổ phiếu hoặc trái phiếu riêng lẻ. Các quỹ tương hỗ có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc hỗn hợp cả hai - một lựa chọn được gọi là quỹ cân bằng.

Một số quỹ tương hỗ được quản lý chuyên nghiệp, với các chuyên gia chọn cổ phiếu hoặc trái phiếu cụ thể để đầu tư. Một số khác là quỹ chỉ số, đơn giản là đưa tiền vào mỗi cổ phiếu trong một chỉ số thị trường cụ thể, chẳng hạn như S & P 500. Với một quỹ chỉ số, bạn có thể Sẽ không đánh bại hiệu suất của chỉ số, nhưng bạn cũng không thể làm tồi tệ hơn. Và bởi vì các khoản tiền này tính phí thấp hơn so với các quỹ được quản lý, bạn có thể giữ nhiều hơn các khoản thu nhập đó trong túi của mình.

2. Công ty cổ phần

Nếu bạn làm việc cho một công ty giao dịch công khai, thì 401 (k) của bạn có thể sẽ cung cấp cho bạn tùy chọn đưa một số tiền của bạn vào cổ phiếu của công ty bạn. Nó mang lại cho bạn một cổ phần tài chính trong thành công của công ty; nếu công ty hoạt động tốt, thì đầu tư của bạn cũng vậy.

Nhà tuyển dụng thường thúc đẩy bạn về sự lựa chọn này bởi vì họ nghĩ rằng nó sẽ củng cố cam kết của bạn với công ty. Chẳng hạn, họ có thể:

• Cung cấp cho bạn cổ phiếu giảm giá
• Phù hợp hơn với sự đóng góp của bạn nếu bạn đặt nó vào cổ phiếu của công ty
• Cho phép bạn đầu tư một tỷ lệ phần trăm lớn hơn thu nhập của chính bạn nếu bạn mua cổ phiếu của công ty

Tuy nhiên, mua bất kỳ cổ phiếu riêng lẻ nào luôn rủi ro hơn đầu tư vào một quỹ tương hỗ, vì vậy các chuyên gia khuyên không nên đầu tư phần lớn đóng góp của bạn theo cách này.

3. Chứng khoán cá nhân

Theo Forbes, khoảng 40% trong số tất cả các kế hoạch 401 (k) cung cấp cho bạn tùy chọn mở tài khoản môi giới hoặc cửa sổ môi giới trên mạng. Thông qua đó, bạn có thể mua cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ giống như với tài khoản chịu thuế. Tuy nhiên, vì kế hoạch 401 (k) của bạn bị hoãn thuế, bạn không nợ thuế đối với lợi nhuận nếu bạn bán bảo đảm với lợi nhuận.

Một cửa sổ môi giới thường đi kèm với một khoản phí hàng năm, và một số cũng tính phí giao dịch hoặc hoa hồng cho mỗi giao dịch bạn thực hiện. Ngoài ra, bạn có thể trả phí cao hơn cho các quỹ tương hỗ bạn mua thông qua cửa sổ môi giới so với các khoản tiền được cung cấp trực tiếp như một phần của kế hoạch của bạn.

4. Niên kim biến

Một số kế hoạch 401 (k) cung cấp niên kim thay đổi, một loại hình đầu tư được bán chủ yếu bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ. Khi bạn mua một khoản tiền, tiền của bạn sẽ được chuyển vào nhiều quỹ tương hỗ và phát triển miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Vào thời điểm đó, bạn được trả một khoản cố định hàng năm, điều này phụ thuộc vào số tiền bạn đã đầu tư và số tiền đầu tư của bạn đã kiếm được.

Một lợi ích của các niên kim thay đổi là chúng thường đi kèm với một tay đua lợi ích tử vong. Nếu bạn chết, vợ / chồng của bạn hoặc người thụ hưởng khác vẫn có thể thu thập niên kim. Khoản đầu tư này cũng có thể cung cấp các khoản thanh toán liên tục, suốt đời. Tuy nhiên, các niên kim thay đổi có xu hướng có phí cao hơn nhiều so với các quỹ tương hỗ và lợi ích thuế của họ không giúp ích gì cho bạn khi bạn mua chúng thông qua một khoản 401 (k), được hoãn thuế, dù sao đi nữa.

Phân bổ tài sản của bạn

Khi bạn biết lựa chọn đầu tư nào mà chương trình của bạn cung cấp, bạn có thể bắt đầu xem xét cách bạn muốn phân chia tiền của mình giữa các loại đầu tư khác nhau. Điều này phụ thuộc phần lớn vào loại số dư bạn muốn đạt được giữa rủi ro và lợi nhuận - đó là số tiền bạn kiếm được từ các khoản đầu tư của mình.

Rủi ro so với lợi nhuận

Cách đầu tư an toàn nhất là giữ tất cả tiền của bạn trong tài khoản ngân hàng và các khoản đầu tư rủi ro thấp khác. Tuy nhiên, nếu bạn làm điều này, rất có thể tiền của bạn sẽ không kiếm đủ tiền lãi để theo kịp lạm phát. Điều đó có nghĩa là sức mua thực sự của tiền của bạn sẽ bị thu hẹp - một vấn đề lớn nếu bạn dựa vào số tiền đó để giúp bạn nghỉ hưu.

Bạn có thể kiếm thêm tiền bằng cách đưa tiền của mình vào các khoản đầu tư có thu nhập cố định, chẳng hạn như trái phiếu. Những cung cấp một sự trở lại chắc chắn, ổn định. Cách duy nhất bạn thực sự có thể mất tiền cho họ là nếu công ty bạn đang vay bị phá sản.

Tuy nhiên, để kiếm được lợi nhuận lớn hơn, bạn cần đầu tư vào cổ phiếu. Đây là một khoản đầu tư rủi ro hơn vì giá trị của chúng tăng và giảm theo thời gian. Tuy nhiên, về lâu dài, họ mang lại lợi nhuận đáng kể nhất.

Nói tóm lại, không có thứ gọi là đầu tư nào hoàn toàn an toàn và thu nhập cao. Bất cứ khi nào bạn đầu tư, bạn phải đánh đổi giữa thu nhập và bảo vệ tiền của bạn khỏi thua lỗ. Điều quan trọng là tìm sự cân bằng phù hợp với bạn.

Tuổi & Rủi ro

Nói chung, bạn càng trẻ thì càng có nhiều rủi ro khi thực hiện các khoản đầu tư của bạn. Bởi vì bạn đang ở xa khi nghỉ hưu, bạn có nhiều thời gian hơn để hưởng lợi từ sự tăng trưởng dài hạn của cổ phiếu. Bạn cũng có nhiều thời gian hơn để phục hồi nếu thị trường sụt giảm và cổ phiếu của bạn tạm thời mất giá.

Nhưng khi bạn đến gần hơn với việc nghỉ hưu, việc chuyển nhiều tiền hơn từ cổ phiếu sang trái phiếu và các khoản đầu tư an toàn khác là điều hợp lý. Bằng cách đó, bạn không có nguy cơ mất rất nhiều tiền của mình cho một sự sụt giảm lớn trên thị trường ngay trước khi bạn cần nó để nghỉ hưu. Trái phiếu và niên kim cũng có thể cung cấp cho bạn nguồn thu nhập ổn định trong thời gian nghỉ hưu, điều mà các cổ phiếu không thể làm được trừ khi chúng là cổ phiếu trả cổ tức.

Trước đây, nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên sử dụng quy tắc 100 của 100 để tìm ra bao nhiêu trong danh mục đầu tư 401 (k) của bạn để giữ cổ phiếu trái ngược với trái phiếu: Chỉ cần trừ đi tuổi của bạn từ 100, sau đó đặt tỷ lệ phần trăm đó vào số tiền của bạn vào cổ phiếu. Ví dụ: nếu bạn 35 tuổi, bạn sẽ có 65% khoản đầu tư vào cổ phiếu và 35% còn lại bằng trái phiếu.

Tuy nhiên, với những người sống lâu hơn trong những ngày này và trái phiếu mang lại lợi nhuận thấp hơn, hầu hết các chuyên gia hiện nay thấy quy tắc này quá bảo thủ. Thay vào đó, họ đề nghị trừ đi tuổi của bạn từ 110 hoặc thậm chí 120. Bất kỳ phiên bản nào của quy tắc bạn sử dụng, bạn phải nhớ để cân bằng lại danh mục đầu tư của mình mỗi năm, dần dần chuyển nhiều tiền hơn ra khỏi cổ phiếu và vào trái phiếu.

Một cách thậm chí dễ dàng hơn để tính đến tuổi của bạn là đầu tư vào một quỹ ngày đích, một loại quỹ tương hỗ đặc biệt mà nhiều kế hoạch 401 (k) cung cấp. Các quỹ này, còn được gọi là quỹ vòng đời, đầu tư vào hỗn hợp cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Họ bắt đầu đầu tư nhiều nhất vào cổ phiếu, sau đó chuyển dần sang trái phiếu có rủi ro thấp hơn và tiền mặt khi bạn gần đến ngày mục tiêu hoặc ngày bạn muốn nghỉ hưu. Bằng cách này, các khoản đầu tư của bạn tự động thay đổi theo thời gian mà không cần nỗ lực từ phía bạn.

Chấp nhận rủi ro

Một yếu tố khác cần xem xét khi quyết định đầu tư là khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, điều này về cơ bản có nghĩa là bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro với tiền của mình như thế nào. Khả năng chấp nhận rủi ro của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:

• Bạn nghỉ hưu bao xa, như đã thảo luận ở trên
• Những tài sản tài chính nào khác mà bạn có ngoài 401 (k)
• Bạn kiếm được bao nhiêu bây giờ và mong muốn kiếm được trong tương lai
• Nguy cơ mất việc
• Những nguồn thu nhập khác bạn có

Một trong những yếu tố quan trọng nhất là tính cách của bạn và mức độ thoải mái của bạn với rủi ro nói chung. Hãy tự hỏi: Nếu ngày mai thị trường tăng mạnh và các khoản đầu tư của bạn mất 50% giá trị của họ, bạn có thể cười và chịu đựng được không, biết rằng bạn sẽ phục hồi sau khi thua lỗ? Hoặc bạn sẽ bảo lãnh và bán hết tất cả các cổ phiếu của mình để tránh thua lỗ thêm, do đó đảm bảo rằng bạn cũng sẽ bỏ lỡ những khoản lãi lớn khi thị trường hồi phục?

Nếu bạn là loại cứu trợ, đó là một dấu hiệu cho thấy bạn cần giữ danh mục đầu tư của mình ở phía có rủi ro thấp hơn. Nó sẽ ngăn bạn khỏi những sai lầm lớn nếu thị trường suy thoái và nó sẽ cho phép bạn ngủ dễ hơn vào ban đêm thay vì lo lắng về khả năng suy thoái trong tương lai.

Nếu bạn không chắc chắn mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân của bạn là gì, hãy thử làm một bài kiểm tra chấp nhận rủi ro như bài kiểm tra này từ Đại học Missouri. Nó có thể cho bạn biết mức độ chấp nhận rủi ro của bạn so với rủi ro của nhà đầu tư trung bình như thế nào.

Đa dạng hóa

Một cách để giảm rủi ro của bạn là đa dạng hóa, hoặc phân bổ tiền của bạn trên một loạt các khoản đầu tư. Theo cách đó, nếu một khoản đầu tư giảm, bạn sẽ không mất tất cả.

Bạn có thể đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình theo nhiều cách khác nhau:

• Cổ phiếu so với trái phiếu. Đầu tiên, chọn hỗn hợp cổ phiếu và trái phiếu dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Theo quy định, khi thị trường chứng khoán đang bay cao, lợi nhuận trái phiếu có xu hướng giảm và ngược lại. Với sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu, bạn sẽ luôn có một số khoản đầu tư đang hoạt động tốt.
• Nước ngoài so với trong nước. Tiếp theo, chia nhỏ các khoản đầu tư chứng khoán của bạn giữa Hoa Kỳ và chứng khoán quốc tế. Bằng cách đó, nếu thị trường rơi vào một phần của thế giới, bạn sẽ có các khoản đầu tư ở nơi khác để bảo vệ bạn khỏi bị thua lỗ quá lớn. Tùy thuộc vào khoản tiền mà 401 (k) của bạn cung cấp, bạn có thể chia các khoản đầu tư trái phiếu của mình theo cùng một cách.
• Phát triển so với thị trường mới nổi. Bạn có thể đặt một phần của các khoản đầu tư chứng khoán nước ngoài của mình vào các thị trường mới nổi của hồi giáo tại các quốc gia kém phát triển. Những cổ phiếu này rủi ro hơn so với những cổ phiếu từ các thị trường phát triển, nhưng chúng cũng có tiềm năng cho lợi nhuận lớn hơn.
• Lớn so với nhỏ. Cuối cùng, chia các cổ phiếu Hoa Kỳ của bạn thành vốn hóa lớn (cổ phiếu của các công ty lớn), trung cấp (công ty cỡ trung bình) và vốn hóa nhỏ (khởi nghiệp và công ty nhỏ). Các cổ phiếu vốn hóa nhỏ hơn kém ổn định hơn, nhưng chúng mang lại nhiều tiềm năng tăng trưởng hơn.

Trong mỗi loại này, bạn có thể đa dạng hóa hơn nữa bằng cách đầu tư vào các quỹ chỉ số. Bằng cách đó, bạn được đảm bảo có được nhiều loại cổ phiếu vốn hóa lớn, cổ phiếu vốn hóa nhỏ, v.v. Nếu bạn chọn một quỹ tương hỗ được quản lý, sẽ có nhiều khả năng nó sẽ tập trung nhiều vào cổ phiếu của một vài công ty thành công.

Cuối cùng, tránh đầu tư quá nhiều vào cổ phiếu của chính công ty bạn. Đừng mắc sai lầm tương tự như nhân viên của Enron, người có trung bình 58% tài sản 401 (k) của họ trong cổ phiếu Enron, theo FINRA. Khi công ty sụp đổ vào năm 2001, cổ phiếu của công ty đã mất 99% giá trị và quỹ hưu trí của nhân viên đã giảm ngay cùng với nó. Để tránh thảm họa như thế này, hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên giữ không quá 10% trong số 401 (k) của bạn trong cổ phiếu công ty.

Chọn quỹ cụ thể

Bây giờ bạn đã tìm ra bức tranh lớn - cách phân chia tài sản 401 (k) của bạn trong số các loại đầu tư khác nhau - đã đến lúc quyết định khoản tiền cụ thể nào sẽ đưa tiền của bạn vào trong mỗi danh mục. Mục tiêu của bạn là có được lợi tức dài hạn tốt nhất cho số tiền bạn đưa vào kế hoạch của mình. Để tìm ra quỹ nào sẽ cung cấp cho bạn điều đó, bạn cần xem xét hai yếu tố: hiệu suất và phí.

Hiệu suất

Bây giờ là lúc quay trở lại với đống tài liệu lớn mà công ty bạn đã cung cấp cho bạn về kế hoạch 401 (k). Cần có một bản cáo bạch cho mỗi quỹ mà chương trình cung cấp có chứa thông tin chi tiết về hiệu suất của nó trong nhiều giai đoạn khác nhau. Tất nhiên, những bản tóm tắt này luôn đi kèm với một số loại từ chối trách nhiệm nói rằng hiệu suất của Past Past không phải là sự đảm bảo cho kết quả trong tương lai, và điều đó hoàn toàn đúng. Tuy nhiên, làm thế nào một quỹ đã hoạt động trong quá khứ là đầu mối tốt nhất mà bạn có về khả năng hoạt động trong tương lai.

Thông thường, bảng thông tin cho mỗi quỹ sẽ liệt kê lợi nhuận trung bình hàng năm của nó trong quý vừa qua, năm, ba năm, năm năm và 10 năm - hoặc, nếu quỹ chưa được 10 năm, kể từ khi nó bắt đầu. Đối với bạn, hữu ích nhất trong những con số này là lợi nhuận 10 năm. Xét cho cùng, 401 (k) của bạn là một khoản đầu tư dài hạn. Bạn đang mua những khoản tiền này để giữ chúng cho đến khi nghỉ hưu, không bán chúng và kiếm lợi nhuận nhanh chóng. Bạn muốn các quỹ có thể mang lại sự tăng trưởng vững chắc, lâu dài và lợi nhuận dài hạn là cách tốt nhất để đánh giá điều đó.

Lệ phí

Một điều khác để xem xét trên mỗi tờ thông tin của quỹ là tỷ lệ chi phí của nó. Đó là tỷ lệ phần trăm số tiền bạn đầu tư mà bạn sẽ chi cho phí 401 (k). Ví dụ: nếu tỷ lệ chi phí cho một quỹ cụ thể là 0,80%, điều đó có nghĩa là 8 đô la trên mỗi 1.000 đô la bạn đầu tư sẽ chuyển sang phí, cắt giảm lợi tức bạn kiếm được từ các khoản đầu tư của mình.

Ngay cả một sự khác biệt nhỏ trong tỷ lệ chi phí cũng có thể tăng thêm một sự khác biệt lớn trong thu nhập dài hạn của bạn. Ví dụ: giả sử bạn đang đầu tư 6.000 đô la mỗi năm vào một quỹ kiếm được 7% lợi nhuận hàng năm. Nếu quỹ đó có tỷ lệ chi phí là 0,40%, thì trong 30 năm tới, nó sẽ khiến bạn mất 45.527 đô la phí. Nhưng nếu bạn đã đầu tư cùng số tiền vào một quỹ với tỷ lệ chi phí là 0,80%, bạn sẽ phải trả 87.300 đô la phí - chênh lệch hơn 40.000 đô la.

May mắn thay, bản cáo bạch cho một quỹ tương hỗ thường sẽ liệt kê lợi nhuận của nó. Nói cách khác, nếu quỹ tuyên bố có 7% lợi nhuận hàng năm là 10%, thì đó là số tiền bạn sẽ bỏ túi sau khi bất kỳ khoản phí nào được rút ra. Vì vậy, bạn không cần phải tự tính yếu tố chi phí khi so sánh hai khoản tiền.

Tuy nhiên, nếu hai quỹ xuất hiện gần bằng nhau theo những cách khác, sẽ hợp lý hơn đối với quỹ có tỷ lệ chi phí thấp hơn. Một quỹ kiếm được lợi nhuận 9% và tính phí 2% phí sẽ có lợi nhuận ròng tương đương với một khoản thu nhập 7,5% và chỉ tính 0,5% phí - hiện tại. Nhưng nếu hiệu suất của quỹ đầu tiên đó bắt đầu chậm lại một chút, bạn vẫn sẽ bị kẹt khi trả khoản phí 2% đó và thu nhập của bạn sẽ bị ảnh hưởng.

Nhận trợ giúp chuyên nghiệp

Nếu tất cả điều này nghe có vẻ quá phức tạp đối với bạn, hãy xem xét việc gọi trợ giúp bên ngoài. Có một số cách để làm điều này, bao gồm các quỹ ngày đích, cố vấn robo và cố vấn chuyên nghiệp. Tất cả các tùy chọn này sẽ khiến bạn tốn kém hơn một chút so với việc tự mình đầu tư, nhưng chúng cũng sẽ khiến bạn mất công sức và căng thẳng trong việc quản lý danh mục đầu tư của bạn ra khỏi tay bạn.

Quỹ mục tiêu

Như đã lưu ý ở trên, các quỹ này tự động đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn và điều chỉnh mức độ rủi ro dựa trên tuổi của bạn. Nếu bạn đặt tất cả các khoản đóng góp 401 (k) của mình vào quỹ ngày đích và không thực hiện thêm hành động nào, bạn không cần phải lo lắng về việc theo dõi thị trường hoặc điều chỉnh các khoản đầu tư của mình theo thời gian.

Nhược điểm là bạn sẽ trả một số khoản phí cao hơn cho các khoản tiền này so với các khoản tiền tương hỗ khác. Vì vậy, trước khi chọn một trong những khoản tiền này, hãy kiểm tra xem mức phí của nó cao như thế nào và chúng sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn như thế nào.

Cố vấn Robo

Một cách khác để xử lý danh mục đầu tư 401 (k) của bạn là thông qua một trình cố vấn robo. Đây là các thuật toán máy tính đặt phân bổ tài sản của bạn và chọn các khoản đầu tư cho bạn dựa trên tuổi tác, mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro. Họ tự động cân đối lại danh mục đầu tư của bạn mỗi năm để giữ cho nó phù hợp với mục tiêu của bạn.

Hầu hết các cố vấn robo xử lý chủ yếu các tài khoản chịu thuế, hoặc IRA. Tuy nhiên, có một dịch vụ, Blooom, tập trung cụ thể vào các khoản đầu tư 401 (k). Chỉ cần liên kết 401 (k) hiện tại của bạn với Blooom và trả lời một vài câu hỏi, và nó sẽ xác định các khoản tiền phù hợp nhất với bạn.

Không mất gì khi liên kết 401 (k) của bạn với Bloom và có được một phân tích năm phút về các khoản đầu tư của bạn. Nó sẽ cho bạn thấy những gì bạn đã đầu tư vào và những khoản phí bạn phải trả và cung cấp một số lời khuyên về phân bổ đầu tư. Đối với căn hộ $ 120 mỗi năm, bạn có thể yêu cầu Blooom xử lý toàn bộ 401 (k) cho bạn, chọn tiền, giảm thiểu phí và điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn khi cần. Dịch vụ này cũng cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các cố vấn tài chính của con người, những người có thể giúp bạn với bất kỳ câu hỏi nào bạn có, thậm chí về các chủ đề khác ngoài 401 (k) của bạn.

Cố vấn con người

Trả tiền cho một cố vấn tài chính của con người để quản lý 401 (k) của bạn là lựa chọn đắt nhất. Các cố vấn đầu tư thường thu phí hàng năm từ 0,5% đến 2,5% tất cả tài sản họ đang quản lý cho bạn.

Tuy nhiên, có một cuộc họp một lần với một người lập kế hoạch tài chính là một sự thay thế ít tốn kém hơn - từ $ 400 đến $ 600 trong một đến hai giờ. Cố vấn có thể xem xét các khoản đầu tư của bạn, thảo luận về các mục tiêu của bạn và đề xuất hỗn hợp đầu tư phù hợp để đáp ứng chúng. Điều này có thể giúp bạn bắt đầu với khoản đầu tư 401 (k) của mình và bạn có thể tự mình thực hiện hoặc nhờ sự trợ giúp của một cố vấn robo.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn cần trợ giúp tìm một cố vấn tài chính, bạn có thể sử dụng dịch vụ miễn phí từ SmartAsset. Nó hỏi bạn một vài câu hỏi và sau đó cho bạn thấy một số cố vấn có uy tín trong khu vực của bạn.

Từ cuối cùng

Khi bạn đã chọn các khoản đầu tư bạn muốn cho khoản 401 (k) của mình, hãy theo dõi chúng. Chỉ vì số tiền bạn chọn là người có thành tích tốt nhất trong năm nay không có nghĩa là họ vẫn sẽ là người giỏi nhất một năm, năm năm hoặc 10 năm kể từ bây giờ. Vì vậy, hãy dành thời gian để xem qua các báo cáo hàng quý (k) hàng quý của bạn và xem các khoản đầu tư của bạn đang hoạt động như thế nào và nếu bạn không hài lòng, đừng ngần ngại thay đổi mọi thứ.

Kiểm soát các khoản đầu tư của bạn là một trong những đặc quyền lớn nhất của kế hoạch 401 (k) trái ngược với kế hoạch hưu trí lỗi thời. Vâng, điều đó có nghĩa là bạn sẽ làm việc nhiều hơn vì bạn phải chọn số tiền bạn muốn và cân đối lại danh mục đầu tư của bạn mỗi năm. Nhưng nó cũng đảm bảo rằng bạn có thể đầu tư tiền của mình theo cách phù hợp với bạn, không phải theo cách mà chủ nhân của bạn chọn.

Khoản tiền đầu tư 401 (k) của bạn được đầu tư như thế nào? Chiến lược nào bạn đã sử dụng để chọn những khoản đầu tư đó?