Trang chủ » Địa ốc » Thế chấp 80-10-10 là gì - Ưu điểm & nhược điểm

    Thế chấp 80-10-10 là gì - Ưu điểm & nhược điểm

    Bây giờ, kết hợp cho vay này là khó khăn hơn nhiều để đến. Tuy nhiên, nó vẫn có thể là một lựa chọn cho người mua nhà có tín dụng tốt, có khoản thanh toán ít nhất 10% và không muốn trả PMI.

    Bảo hiểm thế chấp cá nhân là gì?

    Nếu bạn không có khoản thanh toán 20% cho căn nhà mà bạn quan tâm, người cho vay thường yêu cầu bạn phải trả PMI. Bảo hiểm này giúp bảo vệ người cho vay trong trường hợp nhà của bạn bị tịch thu và giá trị của nó giảm xuống đến mức việc bán sẽ không bao gồm thế chấp ban đầu.

    Vì có khoản thanh toán lớn hơn giúp ngăn ngừa tình huống này, bạn không cần phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân nếu khoản thế chấp của bạn nhỏ hơn hoặc bằng 80% giá trị căn nhà của bạn. Bảo hiểm thế chấp tư nhân hầu như không mang lại lợi ích cho bạn, người đi vay, ngoại trừ việc nó có thể cho phép bạn vào nhà nhiều hơn với nhiều khoản thanh toán ít hơn. Mặt khác, nó chỉ đơn giản là một khoản phí bổ sung sẽ được giải quyết vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.

    Số tiền bạn sẽ phải trả cho bảo hiểm thế chấp tư nhân khác nhau tùy thuộc vào khoản vay của bạn lớn như thế nào, tín dụng của bạn tốt như thế nào và khoản thanh toán của bạn lớn đến mức nào. Nhưng một ước tính hợp lý là nó sẽ tiêu tốn khoảng 0,5% giá trị khoản vay ban đầu của bạn mỗi năm. Với khoản vay 200.000 đô la, tương đương với 1.000 đô la mỗi năm, hoặc 83 đô la mỗi tháng.

    Đối với hầu hết các khoản vay, PMI có thể được xóa sau khi tỷ lệ cho vay của nhà bạn với tỷ lệ giá trị giảm xuống dưới 80%. Nó thậm chí còn được khấu trừ thuế đối với một số người. Tuy nhiên, tránh chi phí thêm này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền, đặc biệt nếu khung thuế thu nhập của bạn quá cao để đủ điều kiện khấu trừ thuế PMI.

    Thế chấp heo đất là gì?

    Một phương pháp để tránh PMI là thế chấp heo đất, hoặc thế chấp 80-10-10. Các con số phản ánh giá mua sẽ được bảo hiểm như thế nào. Cụ thể, chủ nhà sẽ rút cả khoản thế chấp chính và khoản thế chấp thứ hai hoặc khoản tín dụng vốn chủ sở hữu tương ứng bằng 80% và 10% giá trị căn nhà.

    Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các con số không nhất thiết phải cố định. Bạn có thể nhận được 80/15/5, 75/15/10 hoặc bất kỳ sự kết hợp nào khác mà người cho vay sẽ cho phép. Điều này cũng giữ cho thế chấp chính ở mức hoặc dưới 80%.

    80%

    Số đầu tiên đề cập đến bao nhiêu phần trăm giá trị của căn nhà mà thế chấp chính sẽ chi trả. Nó phải nhỏ hơn hoặc bằng 80% để tránh PMI.

    10%

    Số ở giữa là tỷ lệ phần trăm của giá mua sẽ được bảo đảm bằng khoản thế chấp thứ hai, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng. PMI không bắt buộc đối với loại hình cho vay này, nhưng nó sẽ có lãi suất cao hơn thế chấp chính.

    10%

    Số cuối cùng đề cập đến số tiền mà chủ nhà sẽ cần phải trả khi thanh toán xuống. Một lần nữa, nó không phải chính xác là 10%, nhưng số tiền đó là phổ biến.

    Bây giờ bạn có thể thấy lý do tại sao thiết lập này được gọi là một thế chấp lợn cõng trên đất liền. Con heo đất thế chấp thứ hai vào lần đầu tiên, để bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay lớn hơn mà không phải trả khoản lớn hơn mà vẫn tránh phải trả PMI.

    Ưu điểm

    Sau đây là những ưu và nhược điểm chung của thế chấp heo đất. Bạn sẽ phải chạy các số của riêng mình để xác định xem có hiệu quả về chi phí khi đưa ra một thế chấp heo đất hay thế chấp truyền thống bao gồm PMI.

    1. Có thể mua một ngôi nhà lớn hơn. Bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay kết hợp lớn hơn với phương thức này so với việc bọc cả hai khoản vay thành một.
    2. Thanh toán hàng tháng thấp hơn. Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách tránh PMI.
    3. Điều trị thuế. Tiền lãi cho khoản vay thế chấp thứ hai hoặc vốn chủ sở hữu nhà được khấu trừ thuế lên tới 100.000 đô la.
    4. Thanh toán nhỏ. Với phương thức này, bạn có thể tránh PMI với khoản thanh toán 10% hoặc thậm chí 5%.

    Nhược điểm

    1. Yêu cầu tín dụng tốt. Bạn phải có tín dụng vững chắc để có được khoản vay này hoặc để nó có ý nghĩa tài chính hơn là nhận khoản vay truyền thống với PMI.
    2. Lãi suất cao hơn. Bạn sẽ trả lãi suất cao hơn cho khoản thế chấp thứ hai. Trong một số trường hợp, thanh toán PMI thay vì thực hiện hai khoản vay có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho khoản thanh toán hàng tháng của mình.
    3. Chi phí kết thúc và lệ phí. Một khoản vay heo đất thường đắt hơn vì bạn phải trả chi phí và phí đóng cho hai khoản thế chấp thay vì một.
    4. Có thể không nhận được lợi ích thuế đầy đủ. Tiền lãi cho khoản thế chấp thứ hai chỉ được khấu trừ cho phần khoản vay dưới 100.000 đô la. Vì vậy, nếu khoản thế chấp thứ hai của bạn lớn, bạn có thể không nhận được lợi ích thuế đầy đủ.
    5. PMI được khấu trừ thuế. Nếu bạn nằm trong giới hạn thu nhập do IRS đặt ra và có thể khấu trừ các khoản thanh toán PMI cho thuế của bạn, thế chấp heo đất ít có khả năng hiệu quả về chi phí.

    Từ cuối cùng

    Như với hầu hết tất cả các quyết định tài chính, quyết định này tùy thuộc vào tình huống của bạn và số tiền bạn có thể trả. Ví dụ: nếu bạn có khoản thanh toán xuống gần 20%, bạn có thể tốt hơn nếu chỉ chấp nhận khoản vay với PMI. Mặc dù bạn sẽ trả PMI trong ít nhất vài tháng, nhưng khi số dư khoản vay của bạn đạt 80% giá trị căn nhà của bạn, bạn có thể yêu cầu người cho vay của bạn xóa nó. Cách tiếp cận này có thể ít tốn kém hơn so với trả lãi suất cao hơn cho khoản thế chấp thứ hai trong nhiều năm cộng với chi phí đóng cao hơn.

    Hoặc nếu khoản thanh toán xuống của bạn dưới 10%, lãi suất cho khoản thế chấp thứ hai của bạn có thể rất cao và do đó phủ nhận mọi khoản tiết kiệm chi phí từ việc tránh PMI. Bạn cũng sẽ muốn xem xét liệu bạn có đủ điều kiện để khấu trừ PMI cho các khoản thuế của mình hay không và liệu bạn có thể khấu trừ tất cả tiền lãi từ khoản thế chấp thứ hai hay chỉ một phần trong số đó.

    Tất cả điều này nói, tín dụng của bạn càng tốt, càng có nhiều khả năng thế chấp heo đất sẽ làm việc cho bạn. Hãy chuẩn bị thực hiện một số nghiên cứu để tìm một người cho vay vẫn sẵn sàng viết loại cho vay này.

    Bạn có bao giờ xem xét nhận một thế chấp heo đất cho ngôi nhà của bạn? Tại sao hay tại sao không?