Có phải thu hồi khoản vay thế chấp là một lựa chọn tốt hơn so với tái cấp vốn?

Về cơ bản, một khoản vay lại có nghĩa là trong khi lãi suất và thời hạn cho vay của bạn không thay đổi, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bị giảm để phản ánh số dư nợ hiện tại của bạn. Ví dụ: nếu bạn có 6 năm trong thế chấp 30 năm, một khi bạn nhận lại khoản vay của mình, bạn sẽ vẫn còn 24 năm để trả hết. Để truy xuất lại để làm việc, người cho vay yêu cầu một khoản thanh toán một lần bổ sung để giảm số dư của bạn. Quy mô của khoản thanh toán bổ sung đó ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể tiết kiệm được với khoản vay lại. Tuy nhiên, thay vì gọi lại, bạn có thể trả một khoản tiền cho khoản vay hiện tại của mình, điều này sẽ làm giảm số dư của bạn, nhưng không làm giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.

Cách thức hoạt động cho vay lại

Cho vay lại có thể có ý nghĩa nếu bạn thừa kế tiền (hoặc nhận được một phần thưởng đáng kể trong công việc) và muốn áp dụng nó vào số dư trên thế chấp của bạn. Bởi vì bạn giảm số dư trước thời hạn, cuối cùng bạn sẽ trả lãi ít hơn. Điều này sau đó cho phép người cho vay lấy lại khoản vay của bạn hoặc tính toán lại khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.

Người cho vay cá nhân có các yêu cầu khác nhau để thu hồi khoản vay. Ví dụ: một số người cho vay yêu cầu một khoản thanh toán một lần là 5.000 đô la hoặc 10% khoản vay - tùy theo số tiền nào lớn hơn - để giảm số dư trước khi đủ điều kiện cho ai đó vay lại.

Nếu bạn có khoản thế chấp 400.000 đô la với lãi suất 4% trong 30 năm, khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ là 1.910 đô la. Nếu bạn trả khoản vay trong 10 năm, số dư khoản vay còn lại của bạn sẽ là $ 315,136. Khoản thanh toán một lần 10% của số dư khoản vay còn lại sẽ là $ 31,554, đưa số dư lên $ 283,582. Trong trường hợp này, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm xuống còn $ 1,718. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng trong khi tiết kiệm 200 đô la mỗi tháng cho khoản thanh toán thế chấp của bạn là một mục tiêu đáng giá, bạn cũng sẽ phải chi một khoản tiền mặt đáng kể để đạt được khoản giảm thanh toán đó.

Tất nhiên, những người cho vay thường tính một khoản phí nhỏ để thu hồi khoản vay, thường thấp tới $ 250.

Xác định đủ điều kiện

Khoản vay được cho phép đối với các khoản vay thông thường, tuân thủ Fannie Mae và Freddie Mac, nhưng không cho vay thế chấp FHA hoặc vay VA. Một số người cho vay thu hồi các khoản vay khổng lồ, nhưng xem xét chúng trên cơ sở từng trường hợp cụ thể.

Để đủ điều kiện nhận lại khoản vay, bạn phải có mặt trong các khoản thanh toán khoản vay của mình và có tiền mặt cần thiết để thanh toán số dư gốc của bạn. Kiểm tra tín dụng và thẩm định là không cần thiết.

Ưu điểm của việc thu hồi khoản vay

1. Giảm thanh toán. Bằng cách thu hồi khoản vay của bạn, bạn có thể giảm bớt dòng tiền của mình mà không phải trả chi phí tái cấp vốn tại nhà, điều này có thể yêu cầu chi tiêu bằng 6% số dư khoản vay của bạn. Trên thực tế, trong một số trường hợp, những gì sẽ được chi cho khoản tái cấp vốn có thể được sử dụng để giảm số dư của bạn đủ để đủ điều kiện nhận lại khoản vay.
2. Không cần thẩm định. Không giống như một khoản tái cấp vốn tại nhà, một khoản vay lại không yêu cầu thẩm định. Nếu nhà của bạn đã giảm giá trị, bạn có thể không đủ điều kiện để tái cấp vốn, vì hầu hết những người cho vay chỉ tái cấp vốn cho một ngôi nhà có ít nhất 5% đến 10% vốn chủ sở hữu.
3. Không cần kiểm tra tín dụng. Khoản vay thường xuyên không yêu cầu phê duyệt tín dụng. Nếu bạn có vấn đề về tín dụng và không thể đủ điều kiện nhận tái cấp vốn, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận lại khoản vay.

Trong một trường hợp cụ thể, việc cho vay lại có thể đặc biệt có lợi. Nếu bạn là chủ nhà đã mua một ngôi nhà mới trước khi bán căn nhà hiện tại của mình, bạn có thể tạm thời phải trả hai khoản thế chấp. Khi bạn đã bán căn nhà trước đây của mình, bạn có thể sử dụng lợi nhuận từ việc bán nhà đó để thanh toán số dư khoản vay của mình và thu lại khoản thế chấp của bạn để thanh toán hợp lý hơn. Nhiều chủ nhà cố tình lên kế hoạch sử dụng khoản vay lại cho mục đích này khi chuyển từ nhà này sang nhà khác. Chỉ cần nhớ rằng bạn thường phải đợi 90 ngày sau khi khoản vay của bạn được giải quyết trước khi bạn có thể lấy lại.

Nhược điểm của việc vay lại

Trước khi bạn quyết định thu hồi khoản vay của mình, bạn nên khôn ngoan đánh giá nó trong bối cảnh toàn bộ kế hoạch tài chính của bạn. Một số nhược điểm của việc thu hồi khoản vay bao gồm:

1. Liên kết tiền mặt. Nếu bạn có một khoản tiền mặt, hãy đảm bảo rằng trả hết khoản thế chấp của bạn là cách sử dụng tốt nhất số tiền đó. Ví dụ, nếu bạn có nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn hoàn toàn nên trả hết trước. Nếu bạn thiếu một quỹ tiết kiệm khẩn cấp hoặc cần để dành tiền cho các chi phí khác, có lẽ tốt nhất là bạn không nên đặt toàn bộ số tiền của mình vào việc thanh toán thế chấp của bạn.
2. Không giảm thời hạn thế chấp. Bạn cũng nên xem xét việc cho vay lại trong bối cảnh nghỉ hưu của bạn. Nhiều chủ nhà lớn tuổi hy vọng sẽ trả hết tiền thế chấp trước khi họ nghỉ hưu. Tuy nhiên, một khoản vay lại sẽ không rút ngắn thời hạn cho vay của bạn, mặc dù nó có thể cải thiện dòng tiền của bạn. Nếu mục tiêu của bạn là giảm số dư thế chấp của bạn, chuyển sang thanh toán thế chấp hai tuần một lần hoặc đơn giản là thanh toán thêm thường xuyên cho tiền gốc của bạn có thể là một lựa chọn tốt hơn so với khoản vay lại.
3. Không làm giảm lãi suất. Nếu bạn đang trả lãi suất cao, tái cấp vốn có thể là một lựa chọn tốt hơn. Người cho vay có thể so sánh chi phí và các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản tái cấp vốn và khoản vay lại để xác định mức nào phù hợp nhất với bạn.

Từ cuối cùng

Việc thu hồi khoản vay không dành cho tất cả mọi người, nhưng nếu bạn có thêm tiền, hãy tham khảo ý kiến ​​người cho vay của bạn để xem phương thức giảm thanh toán hàng tháng này có phù hợp với bạn không. Nếu bạn là một chủ nhà đang bán một căn nhà và chuyển đến một ngôi nhà khác, bạn rất có thể hưởng lợi từ việc vay lại. Những người sở hữu một ngôi nhà với giá trị giảm hoặc có những thách thức về tín dụng cũng có thể được hưởng lợi nhiều hơn từ việc vay lại tiền vay hơn là tái cấp vốn.

Bạn có thể nghĩ về các kịch bản khác trong đó một khoản vay lại sẽ là một bước đi tài chính khôn ngoan?