Cảnh giác với hình phạt trả trước thế chấp
Tuy nhiên, hình phạt trả trước sẽ làm tổn thương bạn nếu bạn muốn tái tài trợ hoặc thậm chí bán sớm. Vì lý do này, bắt buộc phải hiểu mức phạt cũng như khi nào và trong những trường hợp nào bạn phải trả tiền. Chỉ sau đó, bạn mới có thể đưa ra quyết định có căn cứ về việc liệu một khoản thế chấp có hình phạt trả trước có thực sự xứng đáng hay không.
Hình phạt trả trước thế chấp là gì?
Một hình phạt trả trước cho một thế chấp về cơ bản tính phí cho bạn nếu bạn trả hết tiền thế chấp sớm. Tuy nhiên, những gì được xem là sớm sẽ được trình bày trong các tài liệu cho vay của bạn và do đó phải được xem xét kỹ lưỡng. Không phải tất cả các khoản thế chấp đều đi kèm với chúng, và chúng chắc chắn không bắt buộc.
Một khoản phạt trả trước phải được trả để tái cấp vốn hoặc bán nhà trước khi một khoảng thời gian nhất định trôi qua, thường là hai đến ba năm, mặc dù một số khoản vay có thể có hiệu lực đến mười năm. Ngoài ra, một số hình phạt trả trước sẽ giảm theo thời gian, nhưng hầu hết không.
Hơn nữa, một số hình phạt chỉ có thể được kích hoạt trong trường hợp tái cấp vốn chứ không phải bán nhà. Thông thường, hình phạt được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của số dư cho vay hoặc một số tháng lãi nhất định. Nhưng dù bằng cách nào, những hình phạt này thường rất cao và có thể có lãi suất lên tới sáu tháng cho khoản vay.
Nhận hình phạt trả trước
Hình phạt trả trước là một phần của gói cho vay, giống như lãi suất và bất kỳ điểm nào, và do đó sẽ được quy định với các điều khoản và điều kiện trong các tài liệu cho vay. Người cho vay không thể thêm nó sau mà không có sự cho phép rõ ràng của bạn.
Tuy nhiên, một số công ty môi giới thế chấp và nhân viên cho vay có tội tiết lộ chưa đầy đủ, điều đó có nghĩa là bạn phải thực hiện trách nhiệm của mình trong việc xem xét giấy tờ, bất kể nhà môi giới của bạn đảm bảo bằng lời nói gì. Đổi lại, điều này có nghĩa là việc ký các tài liệu cho vay có thể mất một thời gian rất dài nếu bạn chưa xem xét chúng trước.
Đừng bị áp lực khi xem xét những gì kèm theo nhanh hơn bạn thấy thoải mái. Đáng buồn thay, nhiều hình phạt trả trước đã đưa nó vào các khoản vay của mọi người bằng các biện pháp bất chính. Bạn thậm chí có thể muốn luật sư của mình xem xét các tài liệu của mình trước khi ký vì một khi bạn đã đồng ý với hình phạt trả trước, bạn không thể thoát khỏi nó cho đến khi hết hạn hoặc bạn phải trả tiền cho nó.
Khi nào có thể có hình phạt trả trước giúp bạn?
Thông thường, nhân viên cho vay của bạn sẽ thích thế chấp với hình phạt trả trước vì họ được trả một khoản hoa hồng lớn hơn. Tuy nhiên, điều đó không hẳn là xấu.
Đổi lại, nó cho phép lãi suất thấp hơn một chút hoặc chi phí tự trả thấp hơn cho khoản vay. Ví dụ: nếu hầu hết tiền mặt miễn phí của bạn đã chuyển sang thanh toán xuống, chấp nhận khoản vay với hình phạt trả trước có thể là cách để bạn được bảo hiểm chi phí thế chấp và giảm chi phí đóng.
Trên thực tế, vì một số hình phạt trả trước là trong một khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như sáu tháng hoặc một năm, bạn có thể giảm các chi phí này mà không ảnh hưởng đáng kể đến khả năng bán hoặc tái cấp vốn nhà trong tương lai.
Khi nào hình phạt trả trước có thể làm tổn thương bạn?
Trong khi một số khoản vay có hình phạt trả trước ngắn hạn, những khoản vay khác có thể có hiệu lực trong vòng ba đến năm năm. Nhưng vì nhiều người tái tài trợ trước đó, nên những hình phạt như vậy có thể khiến quá trình trở nên vô cùng tốn kém hoặc thậm chí là không thể.
Ví dụ: nếu lãi suất giảm ba năm cho khoản vay của bạn, hình phạt trả trước có thể cấm bạn tái cấp vốn thành một tỷ lệ tốt hơn. Nhưng hãy nói rằng bạn đã nhận được một tỷ lệ cực kỳ thấp và không lo ngại về việc cần tái tài trợ trong tương lai. Bạn vẫn có thể cần phải bán. Tất cả chúng ta đều biết rằng kế hoạch thay đổi, vì vậy ngay cả khi bạn có mọi ý định ở lại, bạn có thể được chuyển công việc hoặc chọn di dời gần một thành viên gia đình ốm yếu.
Hãy yên tâm, nếu hoàn cảnh nằm ngoài sự kiểm soát của bạn buộc bạn phải di chuyển, người cho vay của bạn sẽ không có xu hướng giúp bạn ra ngoài. Một số hình phạt trả trước, được gọi là hình phạt trả trước của Soft soft, sẽ chỉ kích hoạt nếu bạn tái tài trợ chứ không phải nếu bạn bán. Tuy nhiên, nhiều hình phạt trả trước được coi là cứng, đá và sẽ kích hoạt bất kỳ sự kiện nào.
Một vấn đề khác tăng lên thường xuyên là liệu bạn có thể trả thêm tiền gốc mà không bị đánh giá hình phạt trả trước. Thông thường, bạn được phép trả tới 20% cho tiền gốc của mình trong một năm mà không bị tính phí.
Tuy nhiên, nhiều hình phạt trả trước được coi là hình phạt tiền đô la đầu tiên của Vương quốc Anh, có nghĩa là đồng đô la đầu tiên bạn trả trên số tiền bạn cần hàng tháng sẽ kích hoạt nó. Rõ ràng điều này hạn chế bạn thanh toán khoản vay của mình nhanh hơn bất kỳ điều gì được chỉ định trong các tài liệu cho vay, ngay cả khi bạn có sẵn tiền.
Nói cách khác, bạn có thể bị ràng buộc vào việc trả lãi mà bạn không phải trả. Vì lý do này, điều quan trọng là phải xác minh với nhân viên cho vay của bạn khi bạn xem xét khoản vay cũng như vào ngày bạn ký, chính xác là loại hình phạt trả trước nào bạn có.
Làm thế nào để tránh phải trả tiền phạt trả trước
Nếu bạn có một hình phạt trả trước, đặc biệt là một hình phạt cứng, và muốn bán hoặc tái cấp vốn trước khi hết thời hạn phạt, có lẽ bạn không thể thoát khỏi nó. Rốt cuộc, bạn đã ký một hợp đồng đồng ý trả tiền. Giống như người cho vay của bạn không thể đơn phương quyết định tăng lãi suất, bạn không thể đơn phương quyết định không trả tiền phạt trả trước khi nó được kích hoạt.
Do đó, bạn chỉ có một vài tùy chọn có sẵn để xóa hình phạt trả trước hiện có:
1. Chờ hình phạt hết hạn
Tìm hiểu chính xác khi nào hình phạt trả trước của bạn sẽ hết hạn và bắt đầu mua sắm cho một khoản tái cấp vốn một vài tuần trước đó. Vì người cho vay hiện tại của bạn có thể không quá nhanh chóng để cập nhật hồ sơ của bạn, nên có thể mất một thời gian để số tiền chi trả trên bảng sao kê của bạn để phản ánh những gì bạn thực sự nợ, sans phạt.
2. Tái cấp vốn với cùng một người cho vay
Điều này không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được, nhưng đôi khi nếu bạn cố gắng tái cấp vốn với cùng một người cho vay, họ sẽ cho bạn thoát khỏi khoản vay hiện tại của bạn mà không đánh giá hình phạt. Thật không may, họ cũng có thể yêu cầu một khoản phạt trả trước cho khoản vay mới..
3. Bán nhà nếu bạn có hình phạt trả trước
Một hình phạt sẽ không được đánh giá nếu bạn thực hiện một hình phạt trả trước của Soft soft và bạn bán nhà. Tuy nhiên, loại hình phạt này không phổ biến lắm. Điều đó nói rằng, nếu bạn muốn bán nhà, hãy kiểm tra các tài liệu cho vay của bạn để xem loại hình phạt nào bạn thực hiện, nếu có.
4. Trả tiền phạt
Nếu bạn thực sự cần bán hoặc nếu tái cấp vốn sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền, hãy chạy các con số để xem việc trả tiền phạt có thực sự cải thiện tình hình của bạn hay không. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn biết chính xác bạn phải trả bao nhiêu và khi nào, như được nêu trong các tài liệu vay ban đầu của bạn. Đừng cho rằng người môi giới thế chấp của bạn sẽ biết phải làm gì, đặc biệt là nếu đã vài năm kể từ khi anh ấy hoặc cô ấy đóng thế chấp cho bạn!
Từ cuối cùng
Một hình phạt trả trước thế chấp không phải là niềm vui để giải quyết, và thật đáng buồn, là một cú sốc đối với nhiều người cần bán nhà hoặc muốn tái tài trợ. Tuy nhiên, nó có thể có ý nghĩa đối với bạn nếu bạn đang cố gắng giảm chi phí cho khoản vay hoặc nhận được lãi suất tốt hơn, đặc biệt là nếu bạn có tín dụng kém. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn hiểu đó là hình phạt của Hard Hard hay hay soft, khi hết hạn, mức phạt là bao nhiêu và nếu bạn có thể thực hiện thêm các khoản thanh toán gốc mà không kích hoạt nó.
Sau khi bạn có được tất cả thông tin, bao gồm số tiền bạn tiết kiệm được bằng cách xử lý một thông tin, chỉ sau đó bạn mới có thể đánh giá liệu hình phạt trả trước có hợp lý hay không và có đáng để mạo hiểm hay không. Hơn nữa, một khi bạn đã hiểu rõ về lợi ích và quyết định có nên đưa một khoản vào khoản vay của mình hay không, hãy đảm bảo rằng các tài liệu cho vay phản ánh chính xác sự hiểu biết của bạn trước khi bạn đăng nhập vào đường chấm chấm.
Bạn có một khoản phạt trả trước cho khoản vay thế chấp của bạn? Nếu vậy, nó có đáng để mạo hiểm?
