Đặt mục tiêu và ưu tiên tài chính cá nhân dài hạn của bạn - Ví dụ

Vậy làm thế nào để bạn xác định ưu tiên tài chính của bạn? Làm thế nào để bạn đạt được chúng? Và có lẽ quan trọng nhất, làm thế nào bạn có thể bẻ cong các quy tắc để làm việc cùng một lúc với nhiều mục tiêu?

Chào mừng bạn đến với bảng ưu tiên tài chính chính thức của bạn.

Ưu tiên tài chính chung

Mọi người có thể là duy nhất, nhưng hầu hết chúng ta đều chia sẻ một vài mục tiêu chung. Một số mục tiêu này là những mục tiêu chung mà tất cả chúng ta phải - hoặc ít nhất nên - đạt được, chẳng hạn như có một quỹ khẩn cấp và đủ tiền để nghỉ hưu.

Dưới đây là tám ưu tiên tài chính phổ biến nhất để thúc đẩy suy nghĩ của bạn trước khi bạn thực hiện việc lựa chọn và thực hiện các ưu tiên cá nhân của mình.

1. Trả hết nợ

Nợ có nhiều hình thức, từ nợ vay sinh viên đến nợ thẻ tín dụng đến nợ thế chấp. Và không phải tất cả các khoản nợ được tạo ra bằng nhau. Nợ lãi suất cao, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, nên ưu tiên hơn nợ lãi suất thấp như thế chấp đối với nhà của bạn. Điều đó giúp đưa ra các quyết định như có nên trả hết các khoản vay của sinh viên trước khi trả hết khoản thế chấp của bạn dễ dàng hơn không.

Trả hết nợ lãi suất cao (10% hoặc cao hơn) thường được ưu tiên hơn mọi mục tiêu khác trong danh sách này. Lý do rất đơn giản: Bạn có lựa chọn giữa tiền lãi cao được đảm bảo bằng tiền của mình bằng cách trả hết nợ, so với lợi nhuận có thể có - hoặc thậm chí thua lỗ - khi bạn đầu tư tiền vào nơi khác.

Nếu bạn phải chịu gánh nặng của nợ lãi suất cao, hãy tìm hiểu cách thức hoạt động của phương pháp nợ tuyết và nợ tuyết lở. Họ cung cấp các kỹ thuật được thử nghiệm theo thời gian để trả hết nợ nhanh chóng. Và hãy nhớ rằng bạn có thể có các tùy chọn bổ sung để xử lý nợ của mình. Ví dụ, một số người vay đủ điều kiện cho các chương trình tha thứ cho sinh viên vay. Một lựa chọn khác là sử dụng khoản vay cá nhân từ Đáng tin để củng cố nợ của bạn dưới một mức lãi suất thấp.

2. Tiết kiệm cho một quỹ khẩn cấp

Một số người cần một quỹ khẩn cấp lớn hơn những người khác. Nếu thu nhập và chi phí của bạn ổn định từ tháng này qua tháng khác và công việc của bạn được đảm bảo, thì bạn không cần nhiều quỹ khẩn cấp như một người có thu nhập hoặc chi phí dao động. Nhưng những người có thu nhập bất thường có những thách thức riêng trong việc tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp.

Những người khác có đủ tùy chọn dự phòng mà họ cần rất ít trong quỹ khẩn cấp của họ. Ví dụ: một người có H HEL TRỢ chưa sử dụng thông qua Hình.com hoặc thẻ tín dụng APR thấp luôn có thể rút ra những dòng tín dụng này trong tình trạng khó khăn. Tương tự như vậy, một người có nhiều khoản đầu tư rủi ro thấp có thể dựa vào họ mà không sợ sự sụp đổ làm giảm giá trị của họ.

Tuy nhiên, theo nguyên tắc chung, hãy nhắm đến chi phí từ một đến ba tháng trong quỹ khẩn cấp của bạn nếu bạn có thu nhập và chi phí ổn định và có giá trị từ ba đến sáu tháng nếu bạn có xu hướng bất thường.

3. Mua nhà

Chủ nhà người Mỹ trung bình có tài sản ròng trị giá $ 230,400. Ngược lại, người thuê nhà trung bình chỉ có giá trị ròng 5.000 đô la, theo Khảo sát tài chính tiêu dùng năm 2016 của Cục Dự trữ Liên bang. Nói cách khác, giá trị ròng của chủ nhà thông thường cao hơn 46 lần so với các đối tác thuê của họ '. Đó là một lý lẽ hấp dẫn để trở thành một chủ nhà.

Nhưng mua nhà tốn rất nhiều tiền - thường là hàng chục ngàn đô la thanh toán xuống, đóng chi phí và dự trữ tiền mặt (cung cấp một số hiểu biết về lý do tại sao chủ nhà thường có giá trị ròng cao hơn người thuê nhà).

Tuy nhiên, tiết kiệm để mua một ngôi nhà không phải là một khẩu hiệu tàn bạo. Các chủ sở hữu nhà có thể tận dụng tín dụng thuế của người mua nhà lần đầu tiên, cùng với một loạt các chiến lược khác (nhiều hơn về những chiến lược này trong thời gian ngắn).

Cuối cùng, hãy nhớ rằng không phải tất cả các chủ nhà đều cười suốt ngân hàng. Mặc dù có giá trị ròng cao hơn, CNBC báo cáo rằng gần hai phần ba chủ sở hữu nhà ngàn năm hối tiếc khi mua nhà. Đọc về những sai lầm mà nhiều người mua nhà lần đầu mắc phải để bạn biết cách tránh chúng.

4. Tiết kiệm cho nghỉ hưu

Cách duy nhất để khôngcần tiết kiệm hưu trí là chết trẻ - hầu như không phải là một chiến lược tuyệt vời. Vì vậy, trong khi các ưu tiên tài chính khác trong danh sách này phụ thuộc vào nhu cầu và mong muốn cá nhân của bạn, thì tiết kiệm hưu trí là thứ ai cũng cần.

May mắn thay, bạn có rất nhiều lựa chọn theo ý của bạn để tiết kiệm và đầu tư cho nghỉ hưu. Đơn giản nhất là IRA và Roth IRAs thông qua một công ty như Betterment bởi vì bất kỳ ai cũng có thể mở một công ty bất kể chủ nhân của họ. Nhưng nhiều nhân viên cũng có quyền truy cập vào IRA (403) hoặc 403 (b) hoặc SIMPLE IRA thông qua công việc của họ, giúp mở rộng giới hạn đóng góp hàng năm của họ. Ngay cả sau khi đạt mức trần hàng năm, bạn vẫn có thể đầu tư thông qua tài khoản môi giới thông thường. Cũng có một vài cách để gian lận (nhiều hơn về những điều đó trong thời gian ngắn). Bạn cũng có thể bắt đầu đầu tư nhỏ thông qua Acorns. Ứng dụng này làm tròn mỗi giao dịch bạn thực hiện bằng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của mình và đầu tư khoản chênh lệch.

Nếu bạn chưa quen với đầu tư, hãy bắt đầu với những ý tưởng này để biết cách bắt đầu đầu tư với dưới 1.000 đô la. Đừng tắt nó đi; đồng minh lớn nhất của bạn trong cuộc tìm kiếm nghỉ hưu là hợp chất, phải mất hàng thập kỷ để thực hiện phép thuật mạnh mẽ nhất của nó.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn có 401 (k) thông qua chủ lao động, hãy đăng ký phân tích miễn phí từ Blooom. Họ sẽ đảm bảo tài khoản của bạn được đa dạng hóa, phân bổ tài sản phù hợp và bạn không phải trả quá nhiều phí.

5. Tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn

Không phải ai cũng có con, và ngay cả trong số những người làm điều đó, không phải cha mẹ nào cũng có kế hoạch trả tiền cho giáo dục trẻ em trưởng thành của họ. Nhưng nhiều người làm, và nó chứng tỏ một thách thức khó khăn. Trong 30 năm qua, học phí đại học đã tăng hơn gấp ba, thậm chí sau khi điều chỉnh theo lạm phát, vì vậy phụ huynh ngày càng tìm cách sáng tạo để tiết kiệm cho đại học.

Nếu bạn muốn giúp con bạn có học phí, hãy cân nhắc sử dụng gói 529 để tiền tiết kiệm của bạn có thể được miễn thuế.

6. Khởi nghiệp

Sẵn sàng sa thải ông chủ của bạn và xông ra khỏi văn phòng trong một vinh quang rực rỡ?

Ra mắt công việc kinh doanh của riêng bạn không dễ như các chương trình truyền hình làm cho nó trông như vậy. Ngay cả khi bạn biến sở thích của mình thành một công việc kiếm tiền, nó vẫn cần tiền.

Cấp, tiết kiệm vốn khởi nghiệp không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Bạn có thể thực hiện một số cách tiếp cận để quyên tiền để bắt đầu kinh doanh riêng của mình, mặc dù tất cả chúng đều đi kèm với một số yếu tố rủi ro và chi phí. Bạn cũng có thể giữ chi phí của mình thấp bằng cách khởi động một doanh nghiệp ảo.

Tiền không phải là trở ngại duy nhất để bắt đầu kinh doanh. Trước khi đi quá xa trong giấc mơ trở thành ông chủ của chính bạn, hãy làm bài tập về nhà của bạn về những gì khác cần thiết để bắt đầu kinh doanh.

Đối với những người sẵn sàng thực hiện bước nhảy vọt về đức tin đó, một vài kinh nghiệm trong cuộc sống cũng bổ ích và thách thức như khởi nghiệp. Nó buộc bạn phải vượt qua ranh giới của mình - không phải lúc nào cũng là một trải nghiệm thoải mái, nhưng chắc chắn sẽ dẫn đến sự phát triển.

7. Độc lập tài chính & Nghỉ hưu sớm (FIRE)

Một phần nhỏ nhưng ngày càng tăng dân số đã đặt mục tiêu của họ về độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm (FIRE) là mục tiêu chính của họ.

Độc lập tài chính có nghĩa là có thể trang trải chi phí sinh hoạt của bạn với thu nhập từ đầu tư. Nói cách khác, nó có nghĩa là làm cho công việc hàng ngày của bạn tùy chọn.

Hầu hết mọi người không đạt được sự độc lập tài chính cho đến khi họ nghỉ hưu, nhưng không ai nói rằng bạn phải làm việc trong bốn hoặc năm thập kỷ để đạt được sự độc lập tài chính. Nếu bạn giữ chi phí sinh hoạt khiêm tốn và đầu tư phần lớn thu nhập của mình, bạn có thể tạo đủ thu nhập thụ động để sống trong vòng năm hoặc 10 năm.

Mặc dù chắc chắn đó là một mục tiêu ít thông thường hơn, nhưng ý tưởng về một cuộc sống tùy chọn công việc khó có thể bỏ qua.

8. Trở thành triệu phú và nhà đầu tư được công nhận

Một triệu đô la không có nghĩa là loại tài sản mà nó từng làm. Tài sản ròng trị giá 1 triệu đô la chỉ tạo ra 40.000 đô la mỗi năm, dựa trên quy tắc 4% của kế hoạch nghỉ hưu.

Đó là một lối sống trung lưu quyết định mà bạn có thể ổn, nhưng những người có tài sản ròng có thể đầu tư trị giá hơn 1 triệu đô la đủ điều kiện là nhà đầu tư được công nhận, cho phép họ truy cập vào một tập hợp các lựa chọn đầu tư không có sẵn cho phần còn lại của chúng tôi. Theo số liệu đó ít nhất, họ đủ điều kiện là người giàu.

Bất kể ý nghĩa của việc trở thành triệu phú là gì, hầu hết mọi người chỉ đơn giản là yêu thích âm thanh của nó. Trở thành triệu phú vẫn đồng nghĩa với việc có một người đã biến nó thành xã hội của chúng ta, ngay cả khi nó không mang cùng sức mua như trước đây..

Đó là một mục tiêu thú vị, nếu một mục tiêu tùy ý. Và đó là một điều mà hầu hết những người trẻ tuổi có thể đạt được; Theo một nghiên cứu của TD Ameritrade, 53% số millennials tin rằng họ sẽ trở thành triệu phú một ngày.

Xác định các ưu tiên tài chính cá nhân của bạn

Tôi đoán ít nhất một vài mục tiêu tài chính được nêu ở trên đã cộng hưởng với bạn. Nhưng nó nằm xa một danh sách đầy đủ, và bạn có thể có một mục tiêu khác hoặc hai lần quay lại trong tâm trí của bạn. Thực hiện theo bài tập này để xác định các ưu tiên của riêng bạn - và sau đó để đạt được chúng.

Bước 1: Lập danh sách

Chỉ cần bắt đầu viết. Hãy quên đi những gì thực tế hoặc không thực tế, danh sách nên theo thứ tự, hoặc bất kỳ chi tiết phiền phức nào khác. Ban đầu, bạn chỉ muốn động não và nhận tất cả các mục tiêu và ưu tiên tài chính của bạn bằng văn bản.

Một số trong số họ sẽ ngớ ngẩn, thậm chí lúng túng khi phản ánh. Vậy là được rồi; đây không phải là thời gian để suy ngẫm Đối với các biện pháp tốt, bao gồm cả những giấc mơ thời thơ ấu của bạn là tốt. Rốt cuộc, bạn có thể quyết định rằng họ đáng để theo đuổi.

Bước 2: Ưu tiên Danh sách

Bây giờ là lúc để suy ngẫm.

Bắt đầu sắp xếp lại danh sách của bạn với các ưu tiên hàng đầu của bạn trước. Mặc dù đó là danh sách của bạn và bạn có thể đặt hàng theo cách bạn muốn, những gợi ý này có thể giúp:

1. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, hãy đặt nó ở đầu danh sách.
2. Nếu bạn sống có lương để được trả lương và không có tiền tiết kiệm, hãy ưu tiên tiết kiệm ít nhất một tháng chi phí sinh hoạt như một quỹ khẩn cấp.
3. Bao gồm đầu tư hưu trí trong top ba của bạn.

Nếu bạn vật lộn với việc ưu tiên cho mục tiêu của mình, hãy tự hỏi mình một vài câu hỏi đơn giản, chẳng hạn như: Kiếm Nếu tôi ưu tiên việc này, hậu quả là gì? và có những lựa chọn khác có sẵn để đạt được kết quả tương tự, ngoài việc ném rất nhiều tiền vào nó không?

Ví dụ, nhiều phụ huynh không biết cách ưu tiên giữa học phí đại học của con cái họ và kế hoạch nghỉ hưu của riêng họ, nhưng áp dụng các câu hỏi trên cho thấy kế hoạch nghỉ hưu là ưu tiên cấp bách hơn. Đó là bởi vì có nhiều cách để trả tiền học đại học ngoài việc bạn cặn bã và tiết kiệm. Và ngay cả khi không có, đại học vẫn sẽ ủng hộ kế hoạch nghỉ hưu, bởi vì con bạn có thể vay tiền để học đại học, nhưng bạn không thể vay các khoản chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu.

Bước 3: Hành động theo các ưu tiên của bạn và theo dõi tiến trình của bạn

Vẽ một đường phân cách ba ưu tiên hàng đầu của bạn với mọi thứ khác. Đây là trọng tâm chính của bạn; phần còn lại có thể nhỏ lửa trên ổ ghi phía sau. Bắt đầu chuyển khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn vào ba ưu tiên hàng đầu này - và có khả năng chỉ là một hoặc hai.

Hãy chắc chắn để theo dõi tiến trình của bạn đối với các mục tiêu này mỗi tháng. Việc đo lường chính xác phụ thuộc vào mục tiêu. Ví dụ: nếu mục tiêu của bạn là trả hết các khoản vay sinh viên của bạn, thì số dư còn lại của bạn và số tiền bạn đã trả cho đến nay là số liệu chính của bạn.

Hai số liệu bạn nên theo dõi mỗi tháng, bất kể là gì, tỷ lệ tiết kiệm và giá trị ròng có thể đầu tư của bạn, có thể được thực hiện thông qua Vốn cá nhân. Bằng cách tối đa hóa những điều này, bạn không thể giúp cải thiện sức khỏe tài chính tổng thể và tiến tới các mục tiêu khác của bạn.

Bước 4: Xem xét lại các ưu tiên tài chính của bạn mỗi năm

Tài chính của bạn không tĩnh. Họ liên tục thay đổi và phát triển, như các chiến lược ưu tiên và xây dựng sự giàu có của bạn.

Chẳng hạn, khi bạn trả hết các khoản vay sinh viên của mình, mục tiêu đó sẽ biến mất và bạn có thể nâng mức ưu tiên khác. Hoặc nếu bạn đột nhiên thấy mình đang mong đợi một đứa trẻ, việc mua một ngôi nhà có thể nhảy lên đầu danh sách ưu tiên của bạn.

Nhưng ngay cả khi không có những thay đổi căn bản như vậy, bạn vẫn nên xem lại các mục tiêu và ưu tiên tài chính của mình mỗi năm. Theo thời gian, những thay đổi tinh tế trong tài chính và nhu cầu của bạn có thể diễn ra mà bạn không có ý thức về chúng. Dành thời gian ít nhất một lần mỗi năm để xem xét kỹ lưỡng các mục tiêu của bạn và cập nhật các ưu tiên của bạn cho phù hợp.

Làm thế nào để đạt được một số mục tiêu đồng thời

Đôi khi, bạn thực sự có thể giết hai con chim tục ngữ bằng một hòn đá. Dưới đây là một vài cheat gian lận, giúp bạn đạt được nhiều mục tiêu cùng một lúc và tránh xa việc lựa chọn giữa các ưu tiên cao của bạn.

1. Tận dụng sự linh hoạt của Roth IRAs

Roth IRAs là tài khoản được bảo vệ thuế linh hoạt nhất dành cho bạn. Tận dụng lợi thế của họ.

Bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì, không bị phạt thuế. Vì vậy, trong khi họ dự định tiết kiệm hưu trí, bạn có thể sử dụng quỹ Roth IRA cho học phí đại học của con bạn, để thanh toán tiền mua nhà, làm quỹ khẩn cấp hoặc vì bạn muốn biến chiếc xe tải của mình thành một con chó. (Không phải tôi khuyên bạn nên dùng cái cuối cùng, nhưng về mặt kỹ thuật bạn có thể làm được.)

Người mua nhà lần đầu cũng có thể rút tới 10.000 đô la thu nhập miễn thuế và miễn thuế. Ngay cả IRA truyền thống, SEP IRA và SIMPLE IRA cho phép bạn rút tới 10.000 đô la đóng góp miễn phạt, mặc dù bạn sẽ phải trả lại thuế cho khoản rút tiền kể từ khi bạn tránh được chúng khi bạn đóng góp tiền lần đầu tiên.

Đọc các quy tắc đầy đủ nếu bạn muốn sử dụng tiền IRA để mua căn nhà đầu tiên của mình.

2. Sử dụng hack HSA

Mặc dù tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) chỉ có thể được sử dụng cho chi phí y tế, nhưng bạn sẽ ngạc nhiên bởi mức độ linh hoạt của lá cây.

Mục đích sử dụng cho HSA đã phục vụ nhiều mục đích:

1. Để tiết kiệm tiền cho các trường hợp khẩn cấp y tế
2. Để tiết kiệm tiền bảo hiểm y tế
3. Để tiết kiệm tiền thuế

HSA cung cấp tiết kiệm thuế tốt nhất của bất kỳ tài khoản nào có sẵn tại Hoa Kỳ. Các quỹ được bảo vệ khỏi thuế theo ba cách: đóng góp được khấu trừ thuế, tiền tăng thuế và rút tiền được miễn thuế khi được sử dụng cho các chi phí liên quan đến sức khỏe. Nhưng bạn cũng có thể sáng tạo với HSA để làm cho chúng linh hoạt hơn nữa. Hãy nghĩ về HSA của bạn như một tài khoản hưu trí đầu tiên và quan trọng nhất, một quỹ khẩn cấp thứ hai và một dự trữ y tế cuối cùng.

Khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần tiền cho các chi phí y tế. Cặp vợ chồng trung bình chi 285.000 đô la cho việc chăm sóc sức khỏe trong độ tuổi 65 và thời gian họ qua đời, theo báo cáo năm 2019 của Fidelity. Vì vậy, hãy đặt mục tiêu sử dụng tiền HSA của bạn để trang trải các chi phí hưu trí này, tận dụng các lợi ích thuế tốt hơn mà bạn nhận được từ HSA, thay vì IRA hoặc 401 (k).

Trong khi đó, HSA có thể phục vụ như một quỹ khẩn cấp. Có, nó bao gồm các trường hợp khẩn cấp về y tế của bạn, nhưng bạn cũng có thể thêm linh hoạt cho các chi phí phi y tế. Khi bạn phải chịu các chi phí y tế trong suốt cả năm, hãy thanh toán cho họ bằng các khoản tiền không phải là HSA, chẳng hạn như thẻ tín dụng phần thưởng, nếu bạn có đủ khả năng chi trả; chỉ cần chắc chắn để giữ các hóa đơn y tế và biên lai. Sau đó, nếu trường hợp khẩn cấp không liên quan đến y tế và bạn cần tiền để trang trải, bạn có thể rút tiền từ HSA để hoàn trả các hóa đơn y tế đã thanh toán trước đó.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn hiện không có tài khoản HSA, hãy xem xét Sống động. Họ cung cấp tài khoản miễn phí 100% cho cá nhân.

3. Hack nhà

Hack nhà có thể là động thái tốt nhất bạn có thể làm để cải thiện tài chính của bạn.

Ý tưởng rất đơn giản: Bạn nhờ người khác trả tiền cho nhà của bạn. Bởi vì nhà ở là chi phí lớn nhất đối với hầu hết mọi người, nó có tiềm năng lớn nhất để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn.

Trong hack nhà truyền thống, bạn mua một tài sản nhỏ của nhiều gia đình, chuyển đến một đơn vị và thuê một đơn vị khác. Tiền thuê từ đơn vị lân cận trả cho khoản thế chấp của bạn.

Bạn không chỉ được sống ở đó miễn phí mà còn ghi được tài sản cho thuê đầu tiên. Khi bạn chuyển đi, bạn có thể giữ tài sản dưới dạng cho thuê để tạo thu nhập thụ động liên tục - thu nhập mà bạn có thể trả để trả nợ, học phí đại học của con bạn, nghỉ hưu sớm hoặc bất kỳ ưu tiên tài chính nào khác.

Bạn cũng có thể hack nhà một gia đình; đọc thêm về ý tưởng hack nhà ở đây.

4. Tận dụng lợi thế của việc đóng góp phù hợp

Lời khuyên này là một người già nhưng tốt bụng: Luôn tận dụng sự đóng góp phù hợp từ chủ lao động của bạn. Đó là tiền miễn phí hiệu quả. Bạn tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu, bạn tiết kiệm tiền trên hóa đơn thuế và chủ lao động của bạn trả cho bạn nhiều hơn. Thắng thắng thắng. Tất cả giúp bạn xây dựng sự giàu có miễn thuế và tiến gần hơn để trở thành triệu phú.

Từ cuối cùng

Cuộc sống đến với sự đánh đổi. Bạn không thể làm tất cả mọi thứ cùng một lúc. Nhưng bạn có thể đạt được các ưu tiên tài chính cao nhất nếu bạn tập trung vào chúng. Và bạn thậm chí có thể bẻ cong các quy tắc bằng cách thêm linh hoạt và tiến tới một số mục tiêu cùng một lúc.

Thực hiện theo các bước trên, tận dụng các mánh gian lận và quan trọng nhất là tối đa hóa tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Mọi ưu tiên tài chính đều có một điểm chung: Bạn càng đặt nhiều tiền vào nó, bạn càng đạt được nó nhanh hơn.

Ưu tiên tài chính của bạn là gì? Bạn đang làm gì để tiếp cận họ? Bạn có trò gian lận nào để chia sẻ không?