Lời khuyên về tiền đã lỗi thời - 12 giả định tài chính bạn nên xem xét lại

Tất cả chúng ta đều mang theo những giả định tài chính nhất định mà chúng ta đã học được từ cha mẹ, những người cố vấn của chúng ta hoặc rằng chúng ta đã đọc ở đâu đó một lần. Nhưng những giả định đó có thể không còn đúng nữa - hoặc ít nhất, không nghi ngờ gì là đúng.

Dưới đây là 12 giả định tài chính mang nhiều sắc thái hơn so với trí tuệ thông thường của trường học cũ, cùng với các mẹo để biết điều gì phù hợp với tài chính và mục tiêu duy nhất của bạn.

1. Giáo dục nhiều hơn là tốt hơn

Sự thật hôm nay: Giáo dục nhiều hơn đôi khi tốt hơn, tùy thuộc vào công việc mơ ước và con đường sự nghiệp của bạn.

Bằng đại học mở ra cánh cửa và một số nghề nghiệp đòi hỏi bằng thạc sĩ hoặc bằng cấp cao khác. Nhưng giáo dục đại học không dành cho tất cả mọi người và đạt được nhiều bằng cấp hơn không phải lúc nào cũng có ý nghĩa về tài chính.

Nợ vay sinh viên hiện là hình thức nợ cao thứ hai ở Hoa Kỳ sau nợ thế chấp. Nó đã vượt qua cả nợ vay tự động và nợ thẻ tín dụng, với hơn 1,52 nghìn tỷ đô la nợ trong năm 2018, theo Forbes. Điều đó đưa ra trung bình $ 37,172 cho mỗi sinh viên tốt nghiệp. Đó là một dịch bệnh tài chính.

Những người trẻ tuổi không biết họ muốn làm gì với cuộc sống của họ nên cân nhắc việc học một năm trước khi đăng ký vào đại học, chọn một chuyên ngành và cố gắng tìm ra cách trả bằng đại học. Đại học đã trở nên đắt đỏ thái quá; chi phí trung bình của học phí và lệ phí một năm tại một trường đại học tư trong năm học 2018 đến 2019 là $ 35,676, trên mỗi dữ liệu từ US News & World Report. Ngay cả khi chi phí đó vẫn đóng băng trong bốn năm tiếp theo - mà nó sẽ không - sẽ lên tới $ 142,704 trong bốn năm.

Và trong khi bằng đại học có ích trên nhiều lĩnh vực, bằng thạc sĩ và các bằng cấp cao khác thì không. Họ là một phương tiện rất cụ thể để kết thúc. Vợ tôi muốn trở thành một cố vấn trường học, ví dụ, vì vậy cô ấy đã có được bằng thạc sĩ cần thiết về tư vấn học đường. Thanh niên chỉ nên theo đuổi bằng cấp cao khi họ biết họ muốn làm gì để kiếm sống và bằng cấp cao đặc biệt giúp ích cho con đường sự nghiệp đó.

Trước khi quyết định con đường học vấn, hãy tìm kiếm nhiều linh hồn. Sau đó, đi tìm cách giảm hoặc tránh hoàn toàn nợ vay của sinh viên.

2. Bạn nên trả hết các khoản vay sinh viên trước khi mua nhà

Sự thật hôm nay: Quyết định mua nhà phụ thuộc vào thị trường, tài chính và kế hoạch của bạn, không phải là một yếu tố duy nhất như nợ vay của sinh viên.

Tổng nợ vay của sinh viên đã tăng gấp đôi trong thập kỷ qua, trong khi tỷ lệ sở hữu nhà ở những người trẻ tuổi đã giảm mạnh. Năm 2004, tỷ lệ sở hữu nhà cho người lớn dưới 35 tuổi chiếm 43,6%. Điều đó đã giảm xuống 34,3% vào năm 2017, mặc dù nó đã tăng nhẹ kể từ đó. Với rất nhiều khoản nợ sinh viên vay, có thể khó khăn cho những người trẻ tuổi đủ điều kiện để thế chấp. Ngoài tỷ lệ nợ trên thu nhập sai lệch, các khoản vay sinh viên ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người vay.

Có rất nhiều lý do tốt để thuê (nhiều hơn trong số đó), nhưng nếu lý do duy nhất của bạn là các khoản vay sinh viên, hãy bắt đầu chạy các con số. Theo thời gian, quyền sở hữu nhà không chỉ giúp bạn tiết kiệm tiền cho khoản thanh toán nhà ở hàng tháng mà còn có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có. Không có gì khác hơn là một nghiên cứu của Harvard năm 2018 cho thấy những chủ nhà ở tuổi trung niên có giá trị ròng trung bình cao gấp 60 lần so với người thuê nhà trung niên.

Đôi khi có ý nghĩa hơn khi đặt tiền vào một khoản thanh toán xuống thay vì trả hết các khoản nợ hiện có. Sau khi mua nhà, bạn luôn có thể quyết định nên trả hết các khoản vay sinh viên hoặc thế chấp trước, hoặc bạn có thể trả hết ngay lập tức và thay vào đó đầu tư tiền vào nơi khác.

Không có câu trả lời một kích cỡ phù hợp cho nơi tốt nhất để đặt tiền của bạn, cũng như không có câu trả lời nào phù hợp cho tất cả mọi người về việc bạn nên mua hay thuê nhà.

3. Mua luôn tốt hơn so với thuê

Sự thật hôm nay: Mua đôi khi thường có ý nghĩa tài chính hơn, nhưng nó phụ thuộc vào một loạt các yếu tố.

Khi bạn mua một ngôi nhà, bạn mất một khoản ban đầu. Đó là bởi vì người mua và người bán đều chi hàng ngàn đô la cho chi phí đóng cửa, bao gồm phí cho vay, phí quyền sở hữu, phí đại lý bất động sản và thuế chuyển nhượng.

Theo thời gian, chủ nhà thường tiết kiệm tiền so với người thuê nhà, dưới hình thức thanh toán hàng tháng thấp hơn, đánh giá cao nhà và dần dần thu hẹp số dư thế chấp. Nhưng quá trình này mất nhiều năm và mất bao nhiêu năm phụ thuộc vào các yếu tố như giá trị nhà ở thị trường địa phương, giá thuê, lãi suất và chi phí sửa chữa. Điều đó có nghĩa là quyền sở hữu nhà thường chỉ có ý nghĩa đối với những người dự định ở trong một nhà trong ít nhất một vài năm.

Hơn nữa, sở hữu nhà đôi khi liên quan đến chi phí bất ngờ. Mái nhà cần phải được thay thế, hoặc lò, hoặc hệ thống dây điện. Bạn thức dậy vào một ngày bình thường và đến giờ ăn trưa, bạn có hóa đơn 5.000 đô la bạn cần thanh toán ngay lập tức. Ngoài sự ổn định vị trí và ở lại trong một thời gian, chủ nhà cũng cần sự ổn định tài chính. Họ cần một quỹ khẩn cấp lớn hơn nhiều so với người thuê nhà trung bình để trang trải các chi phí đột ngột và bất ngờ liên quan đến nhà.

Trước khi bạn lao vào sở hữu nhà với giả định rằng đó là động thái tài chính đúng đắn, hãy đọc về việc thuê nhà so với việc mua nhà và các yếu tố sắc thái đi vào quyết định.

Giả định rằng việc mua hàng của người dùng tốt hơn là không chỉ áp dụng cho nhà ở; nó cũng kéo dài đến gần như mọi thứ trong cuộc sống của chúng ta. Trong hầu hết các trường hợp, việc thuê những món đồ cao cấp mà bạn chỉ dự định sử dụng một hoặc hai lần, chẳng hạn như váy cưới hoặc trang sức cao cấp sẽ có ý nghĩa hơn nhiều. Nếu bạn muốn trao đổi chiếc xe của mình cứ sau hai năm, việc cho thuê thường có ý nghĩa hơn là mua. Cho thuê đôi khi tốt hơn mua, và bất cứ ai nói với bạn khác là bán một cái gì đó.

4. Nhà của bạn là một khoản đầu tư

Sự thật hôm nay: Nhà của bạn là một chi phí, và bạn nên đối xử với nó phù hợp.

Một tài sản cho thuê là một khoản đầu tư bởi vì bạn mua nó để tạo ra dòng tiền và lợi nhuận. Một nơi cư trú chính là một chi phí; nó tiêu tốn tiền của bạn mỗi tháng trên dòng Nhà ở trong nhà của bạn. Bất kỳ vốn chủ sở hữu nào bạn có thể có trong đó chỉ tồn tại trên giấy và không thể đầu tư để tạo thu nhập hoặc sự giàu có thêm.

Chủ nhà biện minh cho việc chi tiêu thêm cho một ngôi nhà - khi cả mua và cải tạo - bằng cách tự trấn an mình, tôi không tiêu số tiền này; Tôi đang đầu tư nó! Nhưng giả định này là tự trách và tự lừa dối.

Xem xét báo cáo năm 2019 của Tạp chí Remodeling về lợi tức đầu tư trung bình cho các cải thiện nhà chung. Họ đo lường ROI theo tỷ lệ phần trăm của chi phí cải tạo được thu hồi thông qua giá bán nhà cao hơn. Trong báo cáo năm 2019 của họ, chính xác không có cải thiện nhà nào mang lại ROI tích cực; mỗi một chi phí nhiều hơn nó trả lại trong các giá trị cao hơn.

Bạn càng chi nhiều cho nhà ở, bạn càng ít có thể chuyển vào các khoản đầu tư thực sự, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu và đầu tư bất động sản. Trừ khi bạn hack nhà hoặc làm nhà ở trực tiếp, nhà ở là một khoản chi phí, không phải là một khoản đầu tư.

5. Bạn nên dành 25% - 30% thu nhập của mình cho nhà ở

Sự thật hôm nay: Chi tiêu ít hơn sẽ tốt hơn cho sự giàu có lâu dài của bạn, nhưng một số thị trường đòi hỏi nhiều hơn. Khi quyết định chi tiêu cho nhà ở, hãy nhớ rằng lập ngân sách là một trò chơi có tổng bằng không.

Trong một kịch bản lý tưởng, bạn sẽ dành 0% thu nhập của mình cho nhà ở bằng cách hack nhà hoặc nhận một công việc cung cấp nhà ở miễn phí. Tuy nhiên, thực tế hiếm khi lý tưởng.

Ở một số thị trường cực kỳ đắt đỏ như San Francisco và Manhattan, những người thuê nhà đơn lẻ có thể không thể tìm thấy ngay cả một căn phòng với ít hơn 50% thu nhập ròng của họ. Chi phí nhà ở là một vấn đề đối với người trẻ tuổi đặc biệt; USA Today báo cáo rằng những người 30 tuổi ngày nay đã dành trung bình 45% tổng thu nhập trọn đời của họ cho tiền thuê nhà.

Điều mà mọi người thường bỏ qua về ngân sách là đó là một trò chơi có tổng bằng không. Nếu bạn chi tiêu nhiều hơn cho nhà ở, bạn có ít chi tiêu cho giao thông, thực phẩm, giải trí, quần áo và đầu tư để xây dựng sự giàu có. Điều đó làm cho nhà ở một phần của một phương trình lối sống lớn hơn. Một người Manhattan dành 50% thu nhập của họ cho tiền thuê nhà có thể sẽ quên một chiếc xe hơi, vì vậy thay vì chi 9.576 đô la một năm cho giao thông như người Mỹ trung bình, họ có thể chi 200 đô la cho giao thông công cộng.

Tôi dành hầu như không có gì cho nhà ở, nhưng tôi chi tiêu nhiều hơn so với người Mỹ trung bình cho du lịch. Không có tỷ lệ phần trăm kỳ diệu để chi cho nhà ở, vì vậy, thay vào đó, hãy nhìn vào ngân sách của bạn một cách toàn diện, đặt tỷ lệ tiết kiệm của bạn trước, sau đó làm việc lạc hậu để tạo ngân sách dựa trên các ưu tiên của bạn.

6. Bạn nên đặt ít nhất 20% cho một ngôi nhà

Sự thật hôm nay: Tiền của bạn có thể phục vụ bạn tốt hơn ở nơi khác và việc trì hoãn quyền sở hữu nhà để tiết kiệm một khoản thanh toán cao hơn thường phản tác dụng.

Có một lý do hợp lệ cho ngưỡng 20% ​​được đề nghị cho một khoản thanh toán xuống nhà: Nếu bạn đặt ít nhất 20%, bạn có thể tránh phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), đó là mất tiền. Và trong trường hợp cho vay FHA, bảo hiểm thế chấp đó sẽ không biến mất, ngay cả sau khi bạn trả số dư gốc xuống dưới 80% giá trị tài sản.

Nhưng vô cùng lãng phí và lãng phí như PMI, đôi khi thật có ý nghĩa khi chỉ cần hút nó lên và thực hiện một khoản thanh toán nhỏ hơn.

Đầu tiên, nếu bạn mất thêm bốn năm để tiết kiệm tiền để thanh toán 20%, nhưng bạn có đủ cho khoản thanh toán nhỏ hơn bây giờ, có vẻ ngớ ngẩn khi ngồi chờ đợi khi bạn sẵn sàng vào nhà ở thị trường. Bên cạnh đó, không có thông tin gì về giá nhà trong bốn năm nữa. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn keo kiệt và tiết kiệm nhiều tiền hơn, chỉ khi thấy rằng giá nhà cao hơn 14% và bạn vẫn không có đủ tiền?

Thứ hai, như đã đề cập trước đó, nhà của bạn không phải là một khoản đầu tư. Tiền mặt mà bạn bỏ vào đó là tiền mặt không thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc bất động sản đầu tư, có thể tạo ra thu nhập thụ động cho bạn. Giả sử bạn đầu tư thêm 50.000 đô la vào khoản thanh toán xuống để đạt ngưỡng 20% ​​và tránh 2.000 đô la một năm trong PMI và lãi suất thêm. Với mức lãi 8% hàng năm, 50.000 đô la đó sẽ giúp bạn kiếm được 4.000 đô la mỗi năm nếu bạn đầu tư vào nơi khác. Vì vậy, bạn tiết kiệm 2.000 đô la một năm cho khoản thế chấp của mình, nhưng với chi phí kiếm được 4.000 đô la một năm ở nơi khác.

7. Bạn nên đặt tối thiểu xuống nhà

Sự thật hôm nay: Đây là một động thái rủi ro có thể có hậu quả tiêu cực đáng kể. Cẩn thận đừng bao phủ bản thân.

Ở phía đối diện của phổ trí tuệ tài chính, những người mua nhà khác cho rằng họ nên giảm mức tối thiểu. Tuy nhiên, điều đó đã không giải quyết tốt cho những người mua vào giữa những năm 2000 đã mua với mức giảm 1% đến 3% - hoặc, trong một số trường hợp, không có khoản tiền nào giảm.

Nếu giá nhà đất giảm, những chủ nhà đặt rất ít có thể thấy mình bị đảo lộn trong thế chấp của họ. Tệ hơn nữa, việc đặt gần như không có gì vào một ngôi nhà có thể khiến người mua nhà mua nhiều nhà hơn mức họ có thể chi trả.

Đừng cho rằng bạn có thể đủ khả năng mua nhà chỉ vì bạn đã tiết kiệm được 3% giá mua. Bạn cũng cần tiền mặt để đóng chi phí, quỹ khẩn cấp, di chuyển, đồ đạc và sửa chữa tiềm năng. Mặc dù có rất nhiều cách để cùng nhau thanh toán tiền mua nhà, hãy đảm bảo bạn có đủ tiền mặt để sống thoải mái trong ngôi nhà đó.

8. Bạn nên trả hết tiền thế chấp càng sớm càng tốt

Sự thật hôm nay: Trả hết tiền thế chấp sớm là cân bằng giữa cơ hội và rủi ro.

Có những lúc hoàn toàn, 100% có ý nghĩa để trả hết khoản thế chấp sớm của bạn. Và có những người khác khi nó không có ý nghĩa gì.

Yếu tố đầu tiên cần xem xét là những gì bạn đang trả lãi. Ví dụ, với lãi suất 3,5%, bạn có thể kiếm được lợi nhuận 3,5% một cách hiệu quả bằng cách trả hết tiền thế chấp sớm. Nhưng bạn gần như chắc chắn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn bằng cách đầu tư số tiền đó vào nơi khác, chẳng hạn như lợi nhuận 7% đến 10% trong lịch sử được cung cấp bởi cổ phiếu.

Nếu bạn đang trả lãi 7% cho khoản thế chấp của mình, đó là một câu chuyện khác. Bạn có thể quyết định rằng khoản hoàn trả 7% được đảm bảo bằng cách trả hết các khoản thế chấp sẽ kháng cáo cho bạn nhiều hơn là theo đuổi lợi nhuận 7% đến 10% có thể có ở nơi khác.

Một yếu tố khác để xem xét là tuổi của bạn. Bạn càng lớn tuổi, bạn càng có ít thời gian để phục hồi sau thua lỗ và bạn càng dễ bị tổn thương trước chuỗi rủi ro lợi nhuận. Ở tuổi 65, khả năng chịu rủi ro của bạn thấp hơn và trả hết khoản thế chấp của bạn có lợi tức đầu tư được đảm bảo bằng cách giảm chi phí sinh hoạt. Tuy nhiên, ở tuổi 25, tại sao không theo đuổi những lợi nhuận cao hơn bằng cách đầu tư mạnh mẽ? Bạn có ít hơn để mất và nhiều thời gian hơn để làm cho nó lên.

9. Bạn nên giữ 6 - 12 tháng chi phí trong quỹ khẩn cấp của mình

Sự thật hôm nay: Dự trữ tiền mặt của bạn nên dựa trên sự ổn định của thu nhập và chi phí và khả năng chịu rủi ro của bạn.

Thu nhập gia đình trung bình năm 2017 là 75.938 đô la, theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ. Điều đó có nghĩa là một gia đình trung bình nên giữ số tiền đó bằng tiền mặt? Quái gì không.

Đừng hiểu lầm tôi; mọi người nên có một quỹ khẩn cấp Tất cả các hộ gia đình cần một số tiền mặt sẵn sàng để thay thế mái nhà đột ngột hoặc mất việc đột xuất. Nhưng mức độ lớn của đệm tiền mặt nên thay đổi từ hộ gia đình đến hộ gia đình.

Đối với các hộ gia đình có thu nhập 9 đến 5 ổn định và chi phí tương đối ổn định từ tháng này sang tháng khác, việc giữ một hoặc hai tháng chi phí bằng tiền mặt có thể rất nhiều. Để giữ được nhiều hơn sẽ là phung phí cơ hội đầu tư và kiếm được lợi nhuận cao. Tiền mặt có lợi nhuận âm hàng năm; nó mất tiền cho lạm phát, trong lịch sử ở mức lỗ khoảng 2% mỗi năm.

Các hộ gia đình có thu nhập hoặc chi phí không thường xuyên nên giữ nhiều tiền mặt hơn như một bộ đệm dày hơn để tránh các biến động. Đối với họ, rủi ro trong vài tháng liên tiếp thường nghiêm trọng hơn rủi ro do lạm phát. Đọc các chiến lược để xây dựng quỹ khẩn cấp khi thu nhập của bạn không thường xuyên nếu nhu cầu của bạn khác với mức trung bình của nhân viên 9 đến 5.

Cuối cùng, hãy nhớ rằng chi phí của một hộ gia đình lý tưởng nên thấp hơn nhiều so với thu nhập của họ. Một gia đình kiếm được 75.938 đô la không nên chi tiêu ở bất cứ đâu gần mức đó, vì vậy ngay cả khi họ muốn giữ chi phí 12 tháng trong quỹ khẩn cấp, mục tiêu tiền mặt của họ sẽ còn rất xa, thấp hơn con số đó.

10. Bạn không nên thảo luận về tiền với bạn bè và gia đình

Sự thật hôm nay: Nói về chiến lược tài chính và mục tiêu dài hạn của bạn là một cách tuyệt vời để học hỏi lẫn nhau. Chỉ cần không nhận được cụ thể với các con số chính xác, và không bao giờ, khoe khoang.

Bỏ ra số tiền bạn kiếm được hoặc số tiền bạn đã chi cho chiếc xe của bạn thật khó khăn. Chia sẻ mẹo ngân sách hay chiến lược thuế với bạn bè? Điều đó hữu ích cho cả hai bạn.

Có một câu ngạn ngữ cổ nói rằng, Người thông minh học hỏi từ những sai lầm của họ. Người khôn ngoan học hỏi từ những sai lầm của người khác. Nếu chúng ta không thảo luận về kinh nghiệm và chiến lược tài chính của mình với người khác, chúng ta sẽ từ chối cơ hội học hỏi từ những sai lầm của nhau.

Tôi thấy buồn vô cùng khi nhiều người cảm thấy như họ đang đi một mình về tài chính, đau khổ trong im lặng và cô lập. Bạn không cô đơn. Một số bạn bè và thành viên gia đình của bạn đang trải qua những cuộc đấu tranh tương tự, nhưng họ không muốn thừa nhận hoặc nói về nó, giống như bạn.

Mở cửa để bắt đầu nói về tiền dần dần. Chia sẻ một trong những mục tiêu dài hạn của bạn theo cách khao khát, thay vì một cách khoe khoang. Hỏi mọi người về kinh nghiệm và ý kiến ​​của họ. Ví dụ, bạn có thể nói, chúng tôi đang cố gắng thắt chặt chi tiêu của mình để tiết kiệm đủ tiền để mua một căn nhà vào năm tới. Có vẻ như bạn đã hoàn thành tốt công việc với ngân sách của mình; bạn có thể cắt giảm ở đâu mà không làm giảm chất lượng cuộc sống?

Bạn có thể chia sẻ các mẹo và ý tưởng và giữ cho nhau một trách nhiệm khi bạn cởi mở để thảo luận về tiền bạc với bạn bè và gia đình. Chỉ cần nhớ không bao giờ phán xét người khác và không bao giờ thể hiện tài chính.

11. Thanh toán bằng thẻ ghi nợ tốt hơn thẻ tín dụng

Sự thật hôm nay: Giống như tất cả các công cụ, thẻ tín dụng có thể được sử dụng một cách xây dựng hoặc vô trách nhiệm. Tùy thuộc vào bạn để sử dụng chúng một cách khôn ngoan - hoặc biết rõ bản thân đủ để tránh chúng hoàn toàn.

Renee bạn tôi đi du lịch quốc tế ít nhất một lần một năm và trong nước nhiều lần trong năm. Tôi chưa bao giờ biết cô ấy trả đủ tiền cho chuyến bay và chỗ ở của mình. Cô mang phần thưởng du lịch bằng thẻ tín dụng theo cách một pháp sư phát triển chơi bài, đảm bảo các chuyến bay miễn phí hoặc ở khách sạn với sự khéo léo đáng chú ý.

Thẻ tín dụng vốn không xấu xa; chúng chỉ là công cụ. Họ có thể kiếm tiền cho bạn hoặc bạn mất tiền tùy thuộc vào cách bạn sử dụng chúng. Nhưng trong khi bạn không cần kỹ năng của Renee để kiếm lợi từ họ, bạn cần có kỷ luật để thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng.

Nếu bạn cho phép số dư tích lũy, đã đến lúc nhấn nút tạm dừng sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Lấy một chiếc kéo để thẻ của bạn và quay trở lại bảng vẽ trong ngân sách của bạn. Kiểm tra một số ưu và nhược điểm của thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng và kỷ luật thực hành, cho dù điều đó có nghĩa là thanh toán toàn bộ số dư của bạn mỗi tháng hoặc hoàn toàn không sử dụng thẻ tín dụng.

12. Phân bổ tài sản của bạn phải là 100 trừ tuổi của bạn

Sự thật hôm nay: Có, việc phân bổ tài sản của bạn sẽ thay đổi theo tuổi, nhưng Quy tắc 100 của 100 là lỗi thời và đơn giản. Quy tắc của 120 120 tốt hơn, nếu vẫn còn quá đơn giản.

Quy tắc 100 trên 100 quy định rằng bạn nên trừ đi tuổi của mình từ 100 để xác định bao nhiêu phần trăm danh mục đầu tư bạn nên đầu tư vào cổ phiếu. Quy tắc tiếp tục nói rằng phần còn lại nên được đầu tư vào trái phiếu. Thật đẹp, gọn gàng và đơn giản. Đó cũng là lời khuyên tồi.

Tuổi thọ ngày nay cao hơn so với thế hệ trước và lợi nhuận trái phiếu thấp hơn. Điều đó có nghĩa là các nhà đầu tư nên đầu tư nhiều hơn vào cổ phiếu, và sau này trong cuộc sống, hơn là một thế hệ trước.

Một quy tắc tốt hơn sẽ là 120 trừ đi tuổi của bạn để xác định mức độ tiếp xúc với cổ phiếu của bạn, hoặc 110 trừ đi tuổi của bạn nếu bạn bảo thủ hơn. Điều này bỏ qua các loại tài sản khác, tuy nhiên; Cá nhân tôi đầu tư vào bất động sản để phục vụ một mục đích tương tự như trái phiếu trong danh mục đầu tư của tôi. Khi bạn già đi, hãy cân đối lại danh mục đầu tư của bạn theo định kỳ để dễ dàng đầu tư vào các tài sản bảo thủ hơn. Nhưng đừng quá bảo thủ, hoặc bạn có nguy cơ bị thiếu máu.

Từ cuối cùng

Thời thế thay đổi, và trí tuệ tài chính cũng vậy..

Người Mỹ ngày càng có trách nhiệm với tài chính và kế hoạch nghỉ hưu của mình, và điều đó đòi hỏi phải đặt câu hỏi về các giả định tài chính mà cha mẹ và ông bà của bạn đã thề. Tài chính cá nhân trong thế giới ngày nay được đánh dấu bằng sắc thái, không phải quy tắc viết bằng đá.

Khi nghi ngờ, hãy yêu cầu giúp đỡ. Bounce ý tưởng xung quanh với bạn bè và gia đình. Nhận phản hồi từ các đồng nghiệp có thông tin trong các nhóm Facebook tài chính cá nhân. Thuê một cố vấn tài chính trong một hoặc hai giờ để nhận được lời khuyên cá nhân. Tự hỏi bản thân những gì tốt nhất cho tình hình và mục tiêu tài chính của bạn, và hành động phù hợp.

Những giả định tài chính nào bạn đã đặt câu hỏi gần đây?