Làm thế nào để ngăn chặn bội chi & kiểm soát ngân sách của bạn

Khi bạn nhận ra mình đã sứt mẻ bất cứ thứ gì bạn có tại chỗ, bạn sẽ tranh giành tiền - hoặc tệ hơn là sử dụng thẻ tín dụng để che giấu những động thái xấu của bạn. Bội chi thường là một hành vi học được có thể xuất phát từ các vấn đề tình cảm (vì tôi đang ở trong tâm trạng tồi tệ, vì vậy tôi sẽ đi mua sắm), nuôi dưỡng gia đình (Tôi không thể đủ khả năng như một đứa trẻ, nhưng bây giờ tôi có thể ), hoặc thậm chí lạm phát lối sống (tôi đã được tăng lương, vì vậy tôi xứng đáng với một chiếc xe mới). Không phải lúc nào cũng dễ dàng nhận ra các mẫu tiêu cực của riêng bạn, vì vậy hãy dành chút thời gian để kiểm tra hành vi của bạn và xác định xem bạn có bội chi mỗi tháng không.

Dấu hiệu bội chi

1. Ngân sách của bạn không tăng thêm
Bạn có đủ trách nhiệm để có ngân sách cá nhân, nhưng bạn có đủ trách nhiệm để tuân theo nó không? Nếu bạn dự tính ngân sách 100 đô la cho quần áo nhưng đã chi 300 đô la, thì 200 đô la đó sẽ đến từ một nơi nào đó, có nghĩa là sự phô trương của bạn có thể ảnh hưởng đến các chi phí quan trọng như tiện ích, cửa hàng tạp hóa hoặc đóng góp tiết kiệm hưu trí của bạn.

2. Thẻ tín dụng của bạn được tối đa
Tối đa hóa thẻ tín dụng của bạn có nghĩa là bạn không chỉ sống một lối sống không bền vững, mà còn sử dụng các nguồn lực bổ sung để thúc đẩy bội chi của bạn. Điều đó cũng có nghĩa là bạn đang tích lũy tiền lãi và có thể phải chịu các khoản phí đắt đỏ để đạt mức tối đa. Khi chi tiêu của bạn không còn là về những gì bạn có trong ví của mình, nhưng bạn có thể tiếp tục mua bao nhiêu tiền để tiếp tục mua, đã đến lúc thay đổi.

3. Bạn chỉ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng của bạn
Khi số dư thẻ tín dụng của bạn quá cao hoặc ngân sách của bạn quá eo hẹp đến mức bạn chỉ có thể thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng, bạn đang bội chi. Nếu bạn đặt TV màn hình phẳng 1.500 đô la vào thẻ tín dụng với APR 12% và bạn trả hết 50 đô la mỗi tháng, sẽ mất ba năm và chỉ dưới 1.800 đô la trước khi số dư của bạn bị loại bỏ. Sẵn sàng nhận nợ dài hạn chỉ vì bạn muốn một cái gì đó bạn thực sự không đủ khả năng là một dấu hiệu cho thấy bội chi.

4. Nợ thẻ tín dụng của bạn vượt quá thu nhập hàng tháng của bạn
Nếu bạn kiếm được 5.000 đô la mỗi tháng nhưng có khoản nợ thẻ tín dụng 12.000 đô la, bạn đã chi tiêu quá nhiều. Thu nhập hàng tháng của bạn phải luôn cao hơn để bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng đầy đủ cùng với tất cả các khoản nợ và trách nhiệm tài chính khác của bạn.

5. Bạn vung tiền vào những thứ thú vị, nhưng bỏ qua hóa đơn và chi phí cố định
Trả tiền trước khi chơi. Những người am hiểu về tài chính hiểu tầm quan trọng của việc thanh toán chi phí cố định trước khi mua các mặt hàng thú vị như quần áo, đồ điện tử và kỳ nghỉ. Nếu bạn thấy mình đi đến trung tâm mua sắm và coi chi phí cố định là một suy nghĩ sau, thì có lẽ bạn là người tiêu dùng quá mức.

6. Chi phí của bạn tăng theo thu nhập của bạn
Trong suốt cuộc đời, bạn chắc chắn sẽ thích công việc mới, tăng lương, trẻ em rời khỏi nhà và thậm chí có thể là một hoặc hai cơn gió. Nếu mỗi lần tăng thu nhập cũng đi kèm với sự gia tăng chi phí dựa trên lối sống của bạn, bạn sẽ ăn vào bất cứ thứ gì bạn nhận được thêm.

7. Có nhiều thứ hơn trong tủ quần áo của bạn hơn tài khoản ngân hàng của bạn 
Bạn có 14 đôi giày thiết kế và một giá quần áo mà tất cả vẫn có thẻ trên - và cũng có một tài khoản ngân hàng trống không? Đầu tư nhiều hơn vào tủ quần áo của bạn hơn là tiền tiết kiệm hưu trí hoặc quỹ khẩn cấp thể hiện hành vi tài chính gây tổn hại.

8. Bạn có khả năng chống lại sự thay đổi
Nếu bạn đang đọc danh sách này và nhận ra một số hành vi của mình, nhưng cảm thấy phòng thủ hoặc xua đuổi, bạn có thể là người bội chi. Đối với một số người, tiêu tiền khiến họ cảm thấy quan trọng, hạnh phúc và mãn nguyện - và ai sẽ không muốn tiếp tục hành vi gây ra những cảm xúc đó? Tuy nhiên, điều mà những người thừa kế không nhận ra là họ đang đi xuống một con đường nguy hiểm. Thay đổi có thể đáng sợ, đặc biệt là nếu bạn đã quá hạn trong một thời gian dài, nhưng điều đó rất cần thiết nếu bạn muốn sống một cuộc sống lành mạnh về tài chính.

Làm thế nào để hạn chế bội chi

Thừa nhận bạn có một vấn đề là bước đầu tiên để kiểm soát tiền của bạn. Tất nhiên, điều đó nói dễ hơn làm, nhưng có một số biện pháp cụ thể bạn có thể thực hiện để giúp kiểm soát chi tiêu và cải thiện thói quen tài chính của bạn. Lấy nó từ một người bán quá mức mãn tính trước đây: Nó có thể không đẹp, nhưng quá trình này là xứng đáng.

1. Tạo ngân sách (hoặc cải thiện ngân sách hiện tại của bạn)

Nhìn kỹ vào những gì bạn mang lại so với những gì bạn bỏ ra là bước đầu tiên rất quan trọng. Xem bạn đang thổi bao nhiêu vào quần áo, đồ điện tử và các mặt hàng xa xỉ khác có thể là một lời cảnh tỉnh lớn.

Đây là một quy trình đơn giản để giúp bạn bắt đầu:

1. Bắt đầu một bảng tính. Cho dù bạn thực hiện trực tuyến, với Excel hay chỉ trên một tờ giấy cũ, hãy tạo một bảng tính để phân loại các chi phí và loại thu nhập khác nhau.
2. Thêm cuống phiếu lương. Tính toán số tiền bạn mang về mỗi tháng từ tiền lương, tiền công, tiền boa và bất kỳ nguồn thu nhập nào khác.
3. Tập hợp tất cả các hóa đơn của bạn. Nhận tiện ích, thẻ tín dụng, hóa đơn thế chấp và bất cứ thứ gì bạn phải trả mỗi tháng. Bắt đầu bằng cách tạo một danh mục cho các chi phí cố định và kiểm tra chúng trước.
4. Liệt kê chi tiêu biến của bạn. Từ giải trí đến quần áo, và từ cửa hàng tạp hóa đến gas, hãy bắt đầu phân bổ tiền cho từng loại chi tiêu biến đổi. Dựa vào số lượng của bạn trong quá khứ, nhưng cũng cố gắng trị vì mọi thứ một chút. Đừng bắt đầu quá nghiêm ngặt mặc dù. Tôi thấy rằng nếu ngân sách của tôi quá eo hẹp, tôi chỉ tự đặt ra cho những cuộc nổi loạn sau này và thất bại cuối cùng.
5. Đặt một số tiền vào tiết kiệm. Đừng quên rằng một ngân sách tốt cũng phân bổ tiền để tiết kiệm. Hãy thử tuân theo quy tắc 50/30/20 của Nhật Bản: 50% thu nhập hàng tháng của bạn nên dành cho các chi phí cố định và cần thiết, 30% cho các công cụ thú vị và lựa chọn lối sống, và 20% để tiết kiệm và trả nợ. Nói chuyện với một người lập kế hoạch tài chính về loại phương tiện tiết kiệm nào là tốt nhất cho mục tiêu tài chính của bạn - một tài khoản tiết kiệm thường xuyên cho các chi phí khẩn cấp và IRA cho nghỉ hưu của bạn sẽ giúp bạn bắt đầu.
6. Kiểm tra ngân sách của bạn. Để lại không gian bên cạnh mỗi mục nhập ngân sách và nhập số tiền thực tế bạn chi tiêu trong tương lai. So sánh chúng với những gì bạn đã lên kế hoạch và điều chỉnh số của bạn cho tháng tiếp theo.

2. Chuyển sang tiền mặt

Bằng cách chuyển sang hệ thống ngân sách phong bì chỉ dùng tiền mặt, bạn buộc bản thân phải tuân theo kế hoạch - khi hết tiền, bạn đã hoàn thành chi tiêu. Nhận một loạt các phong bì cho tất cả các chi phí biến đổi của bạn và dán nhãn cho từng người theo số tiền bạn đã phân bổ trong ngân sách của bạn. Sau đó, đặt số tiền mặt đó vào trong tuần tới.

Ngoài ra, bạn có thể chỉ muốn giữ tất cả số tiền hàng tuần của mình trong một phong bì và rút ra một vài $ 20 ở đây hoặc ở đó khi cần thiết. Chỉ cần làm bất cứ điều gì giúp bạn bám sát nhất vào ngân sách của bạn.

3. Quên số thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ của bạn

Khi mua sắm trực tuyến, không có sự tiện lợi nào lớn hơn việc biết rõ số thẻ tín dụng của bạn. Việc quên số của bạn khiến việc mua đồ trở nên ít thuận tiện hơn và trong vài giây bạn sẽ lấy được ví đó, bạn có thể phản ánh quyết định mà bạn sắp đưa ra.

Nếu bạn đã biết một số số của mình, hãy hủy thẻ hiện tại của bạn và yêu cầu số mới. Sau đó, đi qua các tài khoản mua sắm Internet yêu thích của bạn và xóa thông tin đã lưu của bạn để bạn có thể tránh được cám dỗ mua hàng chỉ bằng một cú nhấp chuột.

4. Chọn giải trí rẻ hơn

Người giám sát có thể tránh sự thôi thúc thay đổi cách của họ vì họ nghĩ rằng điều đó có nghĩa là không còn vui vẻ hay đi chơi với bạn bè. Đó không phải là trường hợp. Mặc dù bạn có thể không thể quây quần trên hành trình của cặp đôi đó hoặc ăn ở nhà hàng bốn sao yêu thích của bạn nữa, bạn vẫn có thể hòa nhập và sống một cuộc sống trọn vẹn chỉ bằng cách thực hiện các kế hoạch rẻ hơn.

Cuộc trò chuyện có ít ý nghĩa hơn không nếu bạn mời bạn bè đi uống cà phê thay vì một bữa tối đắt tiền? Bạn có thể cho mọi người trong cuộc sống biết rằng bạn đang cố gắng chi tiêu ít hơn - sau tất cả, bạn có thể nói với mọi người khi bạn ăn kiêng vì điều đó giúp tăng trách nhiệm của bạn. Điều tương tự cũng xảy ra với ngân sách của bạn. Ai biết được, bạn thậm chí có thể thấy một số bạn bè hoặc gia đình của bạn biết ơn về ví dụ bạn đang đặt.

5. Đặt mục tiêu tài chính ngắn hạn

Một số người đặt máy tính xách tay mới vào thẻ tín dụng mà không có ý định thanh toán ngay lập tức thường không quan tâm đến tương lai. Người chơi quá khổ là tất cả về người ở đây và bây giờ, người hiếm khi dành sự phản ánh nghiêm túc về cách thói quen của họ có thể ảnh hưởng đến họ trong thời gian dài.

Tuy nhiên, bằng cách đặt ra một số mục tiêu ngắn hạn khả thi, có thể đạt được, bạn có thể thúc đẩy bản thân tiết kiệm và thay đổi những thói quen đó:

• Tiết kiệm ít nhất 15% cho mỗi phiếu lương trong một tài khoản riêng.
• Bám sát ngân sách tiền mặt trong hai tuần.
• Tiết kiệm $ 1.000 trong tài khoản ngân hàng khẩn cấp.
• Mang bữa trưa đi làm mỗi ngày trong một tuần thay vì đặt hàng trong.
• Phối lại tủ quần áo của bạn trong cả tháng mà không mua sắm.

Những mục tiêu ngắn hạn như thế này có thể giúp thay đổi căn bản cách bạn xem và sử dụng tiền. Chúng cũng có thể là một chút thách thức, vì vậy hãy vỗ nhẹ vào lưng bất cứ khi nào bạn đạt được. Khi bạn trở nên hiểu biết nhiều về tiền bạc và ít bốc đồng hơn, bạn có thể bắt đầu đặt ra các mục tiêu dài hạn hơn cho tương lai.

6. Không có tài khoản của bạn

Là người bán quá mức, suy nghĩ của bạn có thể là, nếu tôi có nó, tôi sẽ tiêu nó. Đó là lý do tại sao tôi không sử dụng tài khoản của mình mỗi tháng. Không, điều đó không có nghĩa là tôi chi tiêu cho đến khi tất cả biến mất - nhưng tôi tìm thấy một ngôi nhà cho mỗi đô la trong tài khoản kiểm tra của mình để tôi không muốn mua hàng thiếu suy nghĩ.

Gửi tiền lương của bạn vào tài khoản kiểm tra của bạn và ngay lập tức bắt đầu thông báo cho Google biết nơi cần đến. Nếu bạn đang sử dụng ngân sách tiền mặt, hãy rút số tiền cần thiết. Sau đó, thanh toán hóa đơn của bạn. Để tránh sự cám dỗ của phần còn lại, hãy chuyển nó sang các tài khoản khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và quỹ hưu trí. Đảm bảo rằng mỗi đô la đều có nhà, về cơ bản khiến bạn có số dư $ 0 trong tài khoản kiểm tra vào cuối mỗi tháng.

7. Nghĩ bối cảnh

Bây giờ là lúc để thử và suy nghĩ về việc chi tiêu trong một bối cảnh khác. Khi bạn phải đối mặt với việc mua hàng tiềm năng, hãy so sánh nó với những thứ hữu ích hơn bạn có thể mua với cùng một số tiền, hoặc với năng lượng bạn đã sử dụng để kiếm được nó, và bạn có thể nghĩ hai lần về việc phô trương.

Giả sử bạn muốn chi 2.000 đô la cho một kỳ nghỉ tự phát: Nếu bạn kiếm được 20 đô la mỗi giờ tại nơi làm việc, bạn sẽ mất ít nhất 100 giờ để kiếm được tiền mặt đó - không bao gồm thuế. 2.000 đô la đó có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần, bắt đầu quỹ hưu trí hoặc thậm chí mua xe hơi. Hiểu giá trị của tiền đối với bức tranh tài chính cá nhân của bạn là một yếu tố thiết yếu để thay đổi cách bạn nghĩ về chi tiêu.

8. Tự thưởng cho bản thân

Giả sử bạn thực hiện một chế độ ăn kiêng quá nghiêm ngặt - bạn sẽ rất muốn bị phô trương khi sự cám dỗ phù hợp lọt vào mắt bạn. Điều tương tự cũng đúng cho chi tiêu. Có, đột nhiên đặt bản thân vào một ngân sách nghiêm ngặt có thể giúp bạn tiết kiệm tiền - cho đến khi bạn thất bại và kết thúc cuộc mua sắm.

Bạn có thể tự thưởng cho mình những phần thưởng nhỏ ngay bây giờ và một lần nữa để đi đúng hướng. Nếu bạn yêu thích quần áo, hãy bỏ một ít tiền mặt sang một bên hoặc nạp thẻ ghi nợ trả trước để có một chuyến đi mua sắm hợp lý. Nếu bạn có xu hướng phung phí vào những bữa ăn ngon, hãy lên kế hoạch một đêm mỗi tháng để nosh tại nhà hàng yêu thích của bạn. Thích đi du lịch? Thưởng cho hành vi tốt của bạn bằng cách lướt qua các giao dịch vào phút cuối hoặc dành một ngày để khám phá những gì thành phố của bạn cung cấp. Đây là phiên bản tài chính của bạn cho một bữa ăn gian lận, vì vậy hãy tận dụng nó.

Từ cuối cùng

Tôi muốn nghĩ rằng tôi là một người vượt quá hoàn toàn cải cách, nhưng sự thôi thúc quẹt thẻ của tôi thỉnh thoảng xuất hiện. Bạn không thể cải cách hoàn toàn thói quen xấu của bạn qua đêm. Tuy nhiên, chỉ cần thừa nhận chúng và đưa ra cam kết là bước đầu tiên tuyệt vời để học cách ngừng chi tiêu vượt quá khả năng của bạn. Đặt mục tiêu và áp dụng các biện pháp bảo vệ, và bạn có thể từ từ nhưng chắc chắn thực hiện việc chuyển từ người tiêu dùng quá mức sang người tiêu dùng thông thái.

Bạn có phải là người bội chi? Làm thế nào để bạn kiềm chế sự cám dỗ để phô trương?