Cách tìm và chọn một cố vấn tài chính - 7 điều cần xem xét

Các mẹo sau đây nhằm giúp bạn xác định, đánh giá và chọn một cố vấn tài chính quen thuộc với các vấn đề bạn gặp phải với tư cách là nhà đầu tư và có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Với kiến ​​thức về tính cách và hồ sơ rủi ro của anh ấy hoặc cô ấy, cố vấn của bạn có thể hướng dẫn bạn một cách an toàn thông qua hàng loạt lựa chọn cho những người có khả năng dẫn đến thành công nhất.

Các yếu tố cần xem xét khi lựa chọn một cố vấn tài chính

Rủi ro của việc chọn sai cố vấn tài chính không phải là anh ta hoặc cô ta cố tình ăn cắp tiền của bạn, mà sẽ mất nó do sự bất cẩn hoặc thiếu năng lực, hoặc do hiểu sai nhu cầu đầu tư của bạn. Vì những lý do này, điều quan trọng là phải thực hiện sự chuyên cần của bạn để xác định cố vấn nào có thể giải quyết tốt nhất các mục tiêu của bạn. Bạn có quan tâm đến lời khuyên để lập kế hoạch bất động sản của bạn, đầu tư tiền tiết kiệm hoặc bảo vệ tài sản của bạn trước rủi ro?

Nhiều người có nhiều nhu cầu tài chính khác nhau, không phải tất cả đều có thể được giải quyết cùng một lúc, và thậm chí một số có vẻ mâu thuẫn. Bằng cách ghi nhớ các mẹo sau đây, tỷ lệ bạn chọn người cố vấn tốt nhất cho tình huống duy nhất của mình sẽ cải thiện đáng kể.

Mẹo chuyên nghiệp: SmartAsset có một công cụ nơi họ sẽ hỏi bạn một vài câu hỏi và sau đó kết hợp bạn với ba cố vấn tài chính phù hợp nhất cho nhu cầu cá nhân của bạn.

1. Hiểu nhu cầu tài chính của chính bạn

Có một số lý do để sử dụng một cố vấn, bao gồm bắt đầu kinh doanh, nghỉ hưu, vay vốn, nhận thừa kế, mua nhà, ly hôn hoặc kết hôn. Dù lý do của bạn là gì, bạn nên lưu ý rằng các cố vấn có nhiều chuyên môn, kinh nghiệm và khả năng, và không phải ai cũng sẽ phù hợp với bạn.

Trước khi chọn một cố vấn, trước tiên bạn nên xác định, ưu tiên và ghi lại các mục tiêu tài chính của mình. Bằng cách thể hiện rõ ràng nhu cầu của bạn - bao gồm số vốn bạn muốn đầu tư, mức rủi ro mà bạn sẵn sàng duy trì và các mục tiêu tài chính của bạn - bạn có thể chọn một cố vấn phù hợp với mình hơn.

Các dịch vụ được cung cấp bởi các cố vấn tài chính bao gồm:

• Quản lý tiền bạc. Tiên đề đầu tiên để xây dựng một danh mục đầu tư tài chính là chi tiêu ít hơn số tiền bạn thực hiện. Thật không may, ngân sách đã trở thành một nghệ thuật bị mất cho nhiều gia đình Mỹ. Hậu quả là họ không tiết kiệm được và thường thấy mình mắc nợ thẻ tín dụng nặng nề và các khoản nợ quá hạn. Cố vấn phù hợp có thể giúp bạn quyết định nơi chi tiêu tiền của bạn một cách tối ưu để bạn có thể tiết kiệm cho một ngày mưa, chi phí giáo dục trong tương lai và nghỉ hưu. Nền tảng của giá trị ròng đáng kể và tương lai tài chính an toàn là một ngân sách hiệu quả (nếu bạn không có ngân sách được thiết lập, bạn có thể làm như vậy với Vốn cá nhân).
• Quản lý đầu tư. Quản lý đầu tư rất quan trọng, cho dù bạn đang tiết kiệm cho quỹ hưu trí trong tương lai của mình, chi phí giáo dục của con cái bạn, hay một di sản thừa kế khi chết. Kết quả của bạn sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đầu tư, loại đầu tư bạn thực hiện, tỷ lệ hoàn vốn bạn nhận được cho các khoản đầu tư đó và thời gian đầu tư duy trì. Các biến bổ sung ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của bạn là thuế thu nhập mà bạn phải trả và tỷ lệ lạm phát sẽ ảnh hưởng đến sức mua trong tương lai của bạn. Có rất nhiều khoản đầu tư khác nhau, mỗi khoản đầu tư cung cấp một sự kết hợp độc đáo giữa phần thưởng và rủi ro tiềm năng, thanh khoản, đầu tư tối thiểu và thậm chí là xử lý thuế. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn chọn các khoản đầu tư phục vụ tốt nhất nhu cầu của bạn phù hợp với rủi ro bạn sẵn sàng duy trì. Tuy nhiên, bạn nên lưu ý rằng rất ít cố vấn tài chính là chuyên gia trong mọi loại hình đầu tư có thể. Do đó, điều quan trọng là phải hiểu loại đầu tư nào được biết đến với mỗi cố vấn tiềm năng. Có thông tin này có thể đảm bảo rằng bạn chọn một cố vấn phù hợp nhất để đáp ứng nhu cầu và thông số đầu tư của bạn.
• Kế hoạch thuế. Thật không may, thuế thu nhập và bất động sản ảnh hưởng tiêu cực đến việc tích lũy tài sản và do đó, mức thu nhập bạn có thể nhận được trong tương lai. Luật thuế liên tục thay đổi, khung thuế và thuế suất thay đổi liên tục, các khoản khấu trừ thuế và tín dụng có thể làm giảm số tiền thuế phải nộp liên tục được sửa đổi. Để trở thành một nhà đầu tư thành công đòi hỏi phải có kế hoạch thuế am hiểu. Một số nhà hoạch định tài chính là chuyên gia thuế; những người khác dựa vào các bên thứ ba để tư vấn thuế. Nếu bạn nộp thuế ở một trong các khung thuế cao hơn hoặc có khả năng nhận được thu nhập sẽ chịu khung thuế cao hơn, bạn nên chọn một cố vấn tài chính có chuyên môn bao gồm lập kế hoạch thuế.
• Quản lý rủi ro. Con người và tài sản của họ liên tục chịu rủi ro mất mát từ các lực lượng khác nhau. Cái chết sớm, chi phí chăm sóc sức khỏe phi thường và trách nhiệm không lường trước được chỉ là một vài trong số những nguy hiểm chúng ta phải đối mặt hàng ngày. Một người quản lý rủi ro tốt có thể giúp bạn xác định, định lượng và quản lý rủi ro trong cuộc sống của bạn. Kinh nghiệm của cố vấn có thể giúp quyết định có nên chuyển rủi ro bằng cách mua bảo hiểm hay giảm tác động và / hoặc khả năng xảy ra thông qua đa dạng hóa tài sản hoặc các biện pháp khác.
• Quy hoạch bất động sản. Vào cuối đời, nhiều người muốn chuyển càng nhiều tài sản của họ càng tốt cho những người thụ hưởng cụ thể với thời gian trì hoãn và chi phí tối thiểu. Kiến thức về luật bất động sản và quản trị quản chế là rất cần thiết, mặc dù một người lập kế hoạch tài chính giỏi có thể làm việc với một chuyên gia trong lĩnh vực này thay vì tập trung vào nó bởi chính anh ta hoặc cô ta. Các tài liệu cần thiết để chuẩn bị cho cái chết thường bao gồm sự kết hợp của các di chúc, các công cụ tin cậy, các nhiệm vụ đặc biệt, quà tặng trước khi chết và thư hướng dẫn. Một người lập kế hoạch tài chính giỏi nên có hiểu biết về luật bất động sản và luật quà tặng liên bang, cũng như bất kỳ luật tiểu bang nào có thể ảnh hưởng đến việc chuyển tài sản từ bên chết sang bên khác.

2. Trình độ chuyên môn

Nhiều cố vấn tài chính trước đây đã làm việc trong một nghề nghiệp khác trước khi bước vào lĩnh vực tài chính. Trong một số trường hợp, kinh nghiệm của họ là có lợi; ở những người khác, kinh nghiệm của họ không liên quan đến nghề nghiệp hiện tại của họ. Thông thường, những người cung cấp tư vấn tài chính cho một khoản phí hoặc bán các sản phẩm tài chính bắt buộc phải có giấy phép của liên bang hoặc tiểu bang hoặc thông tin được cấp độc lập làm bằng chứng về trình độ chuyên môn của họ để cung cấp tư vấn tài chính.

Khi phỏng vấn cố vấn, hãy chắc chắn kiểm tra như sau:

• Giấy phép. Đại diện đã đăng ký của các công ty môi giới chứng khoán và nhân viên bán hàng của các quỹ tương hỗ được quy định bởi Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA) và Hiệp hội quản trị chứng khoán Bắc Mỹ. Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch quy định các cố vấn đầu tư đã đăng ký và các cơ quan chính phủ của 50 tiểu bang điều chỉnh và cố vấn cấp phép như luật sư, kế toán và đại lý bảo hiểm. Trước khi tham gia cố vấn tài chính, hãy xác nhận rằng giấy phép (hoặc giấy phép) của họ đã được cấp đúng và vẫn có hiệu lực với cơ quan quản lý nhà nước của bạn. Ngoài ra, hãy kiểm tra xem liệu cố vấn có bị khiếu nại của người tiêu dùng, hành động điều chỉnh hoặc kiện cáo không.
• Thông tin xác thực. Thật đáng ngạc nhiên khi người bình thường sẵn sàng chấp nhận một tài liệu giấy hoặc tuyên bố cá nhân như một bằng chứng thành tựu. Trong khi hầu hết các cố vấn đều trung thực, tốt nhất là luôn an toàn. Nếu cố vấn tiềm năng của bạn có chỉ định ngành, hãy xác minh điều này với cơ quan ban hành. Xác nhận đào tạo mà anh ấy hoặc cô ấy nhận được, và, trong khi bạn đang điều tra, hãy hỏi về bất kỳ khiếu nại nào mà cơ quan có thể đã nhận được về cố vấn.
• Giới thiệu. Không có gì cho thấy thành công trong tương lai như thành công trong quá khứ. Hỏi các cố vấn tiềm năng cho ít nhất ba tài liệu tham khảo từ các khách hàng hài lòng. Lý tưởng nhất, cố vấn sẽ phục vụ bất kỳ khách hàng nào được giới thiệu trong ít nhất hai năm, đủ lâu để đề xuất được thực hiện. Lý tưởng nhất là khách hàng và bạn sẽ ở trong những tình huống tương tự trong cuộc sống. Liên hệ với từng tài liệu tham khảo và hỏi họ những câu hỏi mở, chẳng hạn như:
  • Bạn thích gì đặc biệt về anh ấy hoặc cô ấy?
  • "Gì không bạn thích?"
  • Có phải anh ấy hay cô ấy là một người giao tiếp tốt? Bạn có thường xuyên nói chuyện hoặc đến thăm anh ấy hay cô ấy không?
  • Anh ấy hoặc cô ấy lắng nghe những lo lắng của bạn và trả lời câu hỏi của bạn?

3. Chuyên môn

Hầu hết các cố vấn tài chính chuyên về một hoặc hai lĩnh vực tư vấn tài chính cụ thể và tìm kiếm sự tư vấn của các cố vấn khác khi có câu hỏi ngoài đào tạo của họ. Ví dụ, một kế toán viên công chứng (CPA) được chứng nhận có thể tập trung vào quản lý tiền và lập kế hoạch thuế, luật sư về kế hoạch bất động sản và bảo lãnh nhân thọ (CLU) về bảo hiểm và niên kim. Một người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) được yêu cầu phải làm quen với tất cả các lĩnh vực tư vấn tài chính.

Việc thiếu chuyên môn không nên ngăn cản việc sử dụng một cá nhân trừ khi nó ảnh hưởng trực tiếp đến thành công trong những lĩnh vực quan trọng nhất đối với bạn. Ví dụ: nếu lợi ích chính của bạn là mua và bán cổ phiếu và trái phiếu, có lẽ bạn sẽ chọn một cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIA) hoặc đại diện đã đăng ký của một công ty môi giới chứng khoán, chứ không phải CLU hoặc CPA.

4. Kinh nghiệm

Vì nhiều cố vấn trở thành cố vấn tài chính như một nghề nghiệp thứ hai, tuổi tác hoặc ngoại hình không đại diện cho kinh nghiệm. Luôn luôn thích hợp để hỏi một cố vấn tiềm năng đã làm việc trong lĩnh vực này bao nhiêu năm, nhưng bạn cũng nên nhớ rằng mọi người phải bắt đầu. Mong muốn, thông minh và trách nhiệm có thể bù đắp kinh nghiệm trong một số trường hợp nếu bạn biết chuyên môn có sẵn.

5. Chi phí

Sự kết hợp giữa phí, hoa hồng và các chi phí khác có thể biến một khoản lợi nhuận lớn thành một khoản tiền tầm thường. Một số nhà hoạch định tài chính tính phí cố định dựa trên thời gian hoặc giá trị tài sản, trong khi những người khác thu tiền hoa hồng dựa trên các sản phẩm được mua cho danh mục đầu tư của bạn. Việc cố vấn của bạn thu thập hoa hồng không phải là một dấu hiệu cho thấy lời khuyên của anh ta sẽ bị thiên vị, vì chìa khóa cho sự nghiệp thành công lâu dài là duy trì đội ngũ khách hàng trong nhiều năm. Hơn nữa, có khả năng bạn sẽ trả tiền hoa hồng hoặc phí cho người khác, ngay cả khi cố vấn tài chính của bạn đang thu phí.

Chọn một cố vấn được bồi thường bằng hoa hồng sẽ loại bỏ một số chi phí tư vấn. Bạn nên quan tâm đến những điều sau đây:

• Minh bạch. Một cố vấn sẽ được trả bao nhiêu và tiết lộ cho bạn trước khi tham gia vào bất kỳ giao dịch nào, cũng như bất kỳ xung đột lợi ích tiềm năng nào có thể phát sinh từ các đề xuất của anh ấy hoặc cô ấy. Một cố vấn tốt không ngần ngại thảo luận về bồi thường.
• Hồ sơ theo dõi. Khi bạn xem xét các kết quả trong quá khứ của một cố vấn hoặc kết quả của chính bạn trong tương lai, bạn nên sử dụng kết quả của Net net sau khi khấu trừ tất cả các khoản phí, hoa hồng và chi phí. Ví dụ: nếu danh mục đầu tư chứng khoán của bạn tăng 5% trong năm, nhưng bạn phải trả cho cố vấn một khoản phí quản lý hàng năm 2%, lợi nhuận ròng của bạn là 3%.

6. Khả năng tương thích

Đã bao nhiêu lần bạn thảo luận về cách thức đầu giường tồi tệ của bác sĩ của bạn? Trong khi một bác sĩ y khoa đối phó với sức khỏe của bạn, một cố vấn tài chính làm việc với tiền của bạn - và cả hai đều là một trong những yếu tố quan trọng hơn của một cuộc sống hạnh phúc.

Nếu bạn không thích hoặc tôn trọng cố vấn của bạn, có thể bạn sẽ ít thẳng thắn với anh ấy hoặc cô ấy về những mối quan tâm hoặc kỳ vọng tài chính của bạn. Nhiều khuyến nghị của cố vấn có thể không quen thuộc hoặc liên quan đến các khoản đầu tư mà bạn có ít kiến ​​thức.

Điều cực kỳ quan trọng là người cố vấn có một tính cách và cách làm cho bạn thoải mái, cũng như sự kiên nhẫn để trả lời các câu hỏi cho đến khi bạn hài lòng. Mặc dù một cuộc họp cá nhân không đảm bảo đánh giá chính xác về người khác, nhưng nó có thể cho phép bạn hình thành một ấn tượng kỹ lưỡng hơn những gì Internet và một cuộc trò chuyện qua điện thoại có thể cung cấp. Một người sử dụng dịch vụ hẹn hò trực tuyến sẽ không kết hôn với người bạn đời phù hợp của mình mà không gặp mặt trực tiếp - và bạn cũng không nên chuyển tương lai tài chính của mình cho một người lạ ảo mà không kiểm tra nhận thức trực tuyến của bạn bằng cuộc gặp mặt trực tiếp.

7. Tin tưởng

Sự đáng tin cậy của một cố vấn tài chính là một yếu tố tuyệt đối, không thể bị hủy bỏ trong mối quan hệ tư vấn tài chính. Bạn chỉ đơn giản là không thể đủ khả năng để làm việc với các cá nhân thiếu đạo đức hoặc thiếu liêm chính, như các khách hàng của Bernie Madoff, Alan Stanford và các nghệ sĩ lừa đảo khác đã phát hiện ra. Hãy nhớ rằng, làm việc với một cố vấn cũng giống như tham gia các bài học huấn luyện sư tử từ một người đứng ngoài chuồng: những rủi ro là của bạn. Nếu lời khuyên là xấu, sư tử ăn bạn, và cố vấn tìm một khách hàng khác. Trong một số trường hợp, cố vấn còn nguy hiểm hơn cả sư tử.

Nếu bạn có bất kỳ lo lắng hoặc bất kỳ nghi ngờ dai dẳng nào về điều gì đó không đúng, đừng tiến tới mối quan hệ cố vấn-khách hàng. Hãy tiếp tục đặt câu hỏi cho đến khi bạn cảm thấy thoải mái, hoặc tìm một cố vấn khác.

Từ cuối cùng

Nếu bạn làm theo những lời khuyên này trong việc bầu một cố vấn tài chính, bạn có nhiều khả năng phát hiện ra một cố vấn có đạo đức, có năng lực, có kinh nghiệm, người sẽ giữ lợi ích tài chính của bạn tối đa trong các mối quan hệ. Một số mối quan hệ tư vấn tài chính tiếp tục trong nhiều thập kỷ cho sự hài lòng và niềm vui của cả khách hàng và cố vấn.

Hãy nhớ rằng bạn làm việc quá chăm chỉ và quá lâu để từ bỏ tương lai tài chính của mình cho một người lạ ảo. Đó là tiền của bạn, và dành công sức và thời gian để chọn một cố vấn tốt nhất là cách tốt nhất để bảo vệ nó.

Những gì khác cần được xem xét khi tìm kiếm một cố vấn tài chính?