7 khoản đầu tư an toàn, ít rủi ro cho tiền của bạn

Nếu bạn cứ để tiền chồng chất trong ngân hàng, tiền của bạn vẫn an toàn và có sẵn cho bạn nếu bạn cần - nhưng với lãi suất ngày nay, nó sẽ không kiếm được nhiều tiền. Khi số dư tiếp tục tăng cao và các khoản thanh toán lãi rất nhỏ, bạn có thể tự hỏi liệu bạn có nên chuyển tiền của mình sang một loại đầu tư khác hay không - nhưng nếu vậy, thì sao?

Câu trả lời phụ thuộc một phần vào việc bạn tiết kiệm tiền của mình để làm gì. Khi bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu, cổ phiếu (hoặc hỗn hợp cổ phiếu và các khoản đầu tư khác), được mua thông qua một nền tảng như Tài chính M1, là đặt cược tốt nhất của bạn bởi vì họ cung cấp lợi nhuận tốt nhất trong thời gian dài. Tuy nhiên, để tiết kiệm ngắn hạn, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm cá nhân, bạn cần có một tài khoản như Ngân hàng thuế TNDN giúp giữ tiền của bạn an toàn cho đến khi bạn cần nó - đồng thời mang lại một chút tiền lãi để thêm vào đó.

Bạn cần tìm gì

Nếu bạn đang tiết kiệm cho một mục tiêu tài chính dài hạn, chẳng hạn như nghỉ hưu, thì ưu tiên hàng đầu của bạn là phát triển tiền của bạn trong dài hạn và xây dựng một tổ trứng đầy đủ. Bạn không cần phải lo lắng nhiều về những thăng trầm hàng ngày trong số dư của mình, miễn là xu hướng chung qua các năm tăng lên.

Tuy nhiên, các nhu cầu tài chính khác là ngay lập tức hơn. Chẳng hạn, bạn cần xây dựng một quỹ khẩn cấp để chi trả cho các chi phí bất ngờ, chẳng hạn như các hóa đơn y tế lớn hoặc thiệt hại cho ngôi nhà của bạn sau trận lụt. Bạn cũng cần một số tiền tiết kiệm cá nhân để trang trải các chi phí lớn nhưng ít khẩn cấp hơn, chẳng hạn như một kỳ nghỉ, một chiếc xe mới hoặc một món đồ nội thất mới. Hoặc bạn có thể tiết kiệm cho một chi phí mà bạn dự kiến ​​sẽ có trong một vài năm, chẳng hạn như một đám cưới hoặc một khoản thanh toán xuống cho ngôi nhà đầu tiên của bạn.

Đối với các khoản tiết kiệm ngắn hạn mà bạn dự định khai thác trong vòng một đến năm năm, các mục tiêu chính của bạn như sau:

1. Đảm bảo tiền vẫn an toàn. Các cổ phiếu có thể dao động mạnh lên xuống để đáp ứng với những thay đổi trên thị trường và hiệu suất của các công ty cụ thể. Có thể phục hồi từ những mất mát này trong thời gian dài, nhưng với số tiền bạn mong muốn cần trong vòng một vài năm, cổ phiếu là một lựa chọn tồi. Ví dụ: giả sử bạn đang tiết kiệm để mua nhà và tiền cho khoản thanh toán xuống của bạn được đầu tư vào cổ phiếu. Nếu bạn tình cờ tìm được ngôi nhà hoàn hảo vào ngày sau khi thị trường lao dốc, rất có thể danh mục đầu tư của bạn sẽ không còn đủ lớn để trang trải khoản thanh toán của bạn - và bạn sẽ không có thời gian chờ tài khoản của mình phục hồi . Vì vậy, một khoản đầu tư an toàn cho khoản tiết kiệm của bạn không thể là một sự đánh cược tốt trong dài hạn - nó cũng phải bảo vệ bạn khỏi những thăng trầm ngắn hạn của thị trường.
2. Giữ cho nó thu nhập nhỏ. Khi nói đến đầu tư, một nguyên tắc cơ bản là rủi ro càng thấp, lợi nhuận càng thấp. Do đó, nếu mục tiêu chính của bạn là giữ an toàn cho khoản tiết kiệm của bạn cho đến khi bạn cần chúng, có lẽ bạn sẽ không thể kiếm được nhiều tiền từ chúng trong lúc này. Tuy nhiên, không có điểm nào để nhét tiền tiết kiệm vào nệm của bạn - hoặc tương đương thời hiện đại, như tài khoản kiểm tra không lãi suất. Kiếm được lợi nhuận cao không phải là ưu tiên hàng đầu của bạn, nhưng bạn cũng có thể kiếm được một chút tiền lãi thay vì để nó ngồi không làm gì.
3. Giữ chất lỏng tiết kiệm. Khi bạn cần rút tiền trong khoản tiết kiệm của mình, bạn có thể sẽ cần ngay lập tức hoặc ít nhất là trong vài ngày. Nếu tiền của bạn bị ràng buộc trong một cái gì đó vật chất, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc một bộ sưu tập nghệ thuật bạn mua thông qua Kiệt tác, bạn không thể nhận được tiền mặt cho đến khi bạn bán hết tài sản của mình, có thể mất vài tuần, vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm. Vì vậy, hãy giữ tiền tiết kiệm của bạn bằng tiền mặt, hoặc một quỹ tương hỗ bảo thủ có thể được chuyển đổi thành tiền mặt trong vòng vài ngày.
4. Đừng để nó quá dễ tiếp cận. Mặc dù bạn muốn tiền của mình ở nơi bạn có thể nhận được khi bạn cần, nhưng bạn không muốn nó quá dễ truy cập. Nếu bạn giữ tất cả tiền tiết kiệm trong tài khoản kiểm tra của mình, thật dễ dàng để nhúng vào chúng cho các chi phí hàng ngày, ăn mất số dư. Đặt chúng vào một tài khoản riêng, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ, có nghĩa là bạn không thể nhận được chúng mà không cần chuyển khoản trước. Điều đó giúp bạn giữ sự phân chia rõ ràng trong tâm trí giữa số dư kiểm tra của bạn, đó là để sử dụng hàng ngày và tiết kiệm của bạn, dành cho các chi phí lớn - có kế hoạch hoặc không có kế hoạch.

Có một số loại đầu tư đáp ứng các tiêu chí cơ bản này. Một số, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và đĩa CD, cực kỳ an toàn, nhưng cung cấp rất ít tiền lãi. Những người khác, như một số quỹ trái phiếu, không hoàn toàn an toàn, nhưng họ cung cấp cơ hội kiếm được lợi nhuận tốt hơn mà không gặp rủi ro quá cao.

Tài khoản ngân hàng

Cách dễ nhất để làm với tiền tiết kiệm của bạn chỉ đơn giản là giữ nó trong ngân hàng. Tài khoản ngân hàng rất dễ truy cập và rất an toàn, bởi vì chúng được bảo hiểm bởi Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) lên đến tối đa 250.000 đô la. Các tài khoản có công đoàn tín dụng được bảo hiểm với cùng số tiền thông qua Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA). Vì vậy, ngay cả khi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn không hoạt động, bạn vẫn được đảm bảo lấy lại tiền.

Hạn chế lớn nhất của tài khoản ngân hàng là lãi suất rất thấp. Chẳng hạn, theo FDIC, tính đến tháng 5 năm 2016, lãi suất trung bình trên các tài khoản tiết kiệm trên toàn quốc là 0,06%. Vì vậy, nếu bạn đặt 10.000 đô la vào tài khoản tiết kiệm, trong suốt cả năm, nó chỉ kiếm được 6 đô la tiền lãi.

Cấp, điểm chính của tài khoản ngân hàng là bảo vệ tiền của bạn, không phải để kiếm lãi. Nhưng ngay bây giờ, lãi suất thấp đến mức họ thậm chí không thể theo kịp lạm phát. Trang web Máy tính Lạm phát Hoa Kỳ, theo dõi tỷ lệ lạm phát dựa trên dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động, cho thấy tỷ lệ lạm phát tính đến tháng 3 năm 2016 - nghĩa là, mức giá đã tăng kể từ tháng 3 năm 2015 - là 0,9%. Trên thực tế, điều này có nghĩa là một giỏ hàng hóa có giá 1.000 đô la một năm trước hiện có giá 1.009 đô la.

Tuy nhiên, tỷ lệ lạm phát này khá thấp theo tiêu chuẩn lịch sử. Chẳng hạn, kể từ năm 2000, tỷ lệ lạm phát trung bình khoảng 2% mỗi năm. Trong những năm 1990, nó đã đạt gần 3% mỗi năm và trong những năm 1980, nó là hơn 5% mỗi năm. Thêm các chi phí này trong nhiều năm và một giỏ hàng hóa có giá 1.000 đô la vào năm 1996 sẽ có giá hơn 1.500 đô la ngày nay.

Nếu bạn đặt 1.000 đô la đó vào tài khoản tiết kiệm vào năm 1996 và nó chỉ kiếm được 0,06% tiền lãi mỗi năm trong 20 năm tiếp theo, thì đến năm 2016, bạn chỉ có 1.27 đô la - không đủ để trả cho giỏ đó Các mặt hàng. Nếu bạn muốn giữ sức mua trị giá $ 1.000 trong tài khoản tiết kiệm của mình mọi lúc, bạn cần phải tiếp tục thêm tiền vào đó, với tỷ lệ khoảng $ 18,50 mỗi năm, để theo kịp lạm phát trong khoảng thời gian 20 năm đó . Nếu bạn không thêm bất kỳ khoản tiền nào, giá trị thực của tài khoản của bạn sẽ giảm dần, ngay cả với tiền lãi mà nó kiếm được.

May mắn thay, có một số tài khoản ngân hàng ngoài đó kiếm được lãi suất cao hơn. Ngoài tiết kiệm cơ bản, các ngân hàng cung cấp kiểm tra phần thưởng tài khoản thị trường tiền tệ - một loại tài khoản kiểm tra với lãi suất cao hơn mức trung bình. Các tài khoản này thường cung cấp nhiều lãi hơn các tài khoản khác, nhưng chúng cũng có xu hướng có nhiều hạn chế hơn. Tài khoản nào là tốt nhất cho bạn phụ thuộc chủ yếu vào thời điểm và cách bạn cần truy cập vào tiền của mình.

1. Tài khoản tiết kiệm

Có lẽ nơi đơn giản và thuận tiện nhất để lưu trữ tiền của bạn là một tài khoản tiết kiệm cơ bản. Tài khoản tiết kiệm gần như hoàn toàn thanh khoản: Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào, thông qua bất kỳ chi nhánh hoặc ATM nào. Và, bởi vì chúng được đảm bảo bởi FDIC hoặc NCUA, chúng an toàn như mọi khoản đầu tư có thể.

Các tính năng cụ thể của tài khoản tiết kiệm bao gồm:

• Lãi suất. Ngay bây giờ, tài khoản tiết kiệm trung bình của Hoa Kỳ chỉ trả 0,06% tiền lãi - không đủ để theo kịp lạm phát, ngay cả ở mức thấp hiện tại. Tuy nhiên, mức lãi suất 0,06% này chỉ là trung bình. Có một số tài khoản ngoài đó, đặc biệt là tại các ngân hàng trực tuyến như Ngân hàng thuế TNDN, thu nhập cao hơn đáng kể khoảng 2% mỗi năm - gấp hơn 20 lần so với trung bình quốc gia. Công đoàn tín dụng cũng có xu hướng cung cấp lãi suất cao hơn ngân hàng, mặc dù chênh lệch trung bình giữa hai bên là khá nhỏ. Vì vậy, với một chút nỗ lực, có lẽ bạn có thể tìm thấy một tài khoản cung cấp đủ tiền lãi để giữ cho số dư tiết kiệm của bạn ít nhiều ngang bằng với lạm phát.
• Số dư tài khoản. Một số ngân hàng cho phép bạn mở một tài khoản tiết kiệm chỉ với $ 1. Tuy nhiên, các tài khoản cung cấp mức lãi suất tốt nhất thường yêu cầu số dư tối thiểu, có thể là bất kỳ nơi nào từ $ 50 đến $ 25.000. Một số ngân hàng không yêu cầu số tiền tối thiểu để mở tài khoản, nhưng họ yêu cầu bạn giữ số dư trung bình của mình trên một mức nhất định để tránh phí ngân hàng.
• Kiểm tra và sử dụng thẻ ghi nợ. Với tài khoản tiết kiệm, bạn có thể rút tiền qua ATM hoặc qua cửa sổ giao dịch viên tại ngân hàng. Tuy nhiên, bạn thường không thể viết séc trên tài khoản của mình hoặc thanh toán từ đó bằng thẻ ghi nợ.
• Giao dịch mỗi tháng. Tài khoản tiết kiệm được điều chỉnh bởi một luật gọi là Quy định Liên bang D, quy định rằng bạn chỉ có thể thực hiện sáu lần chuyển khoản hoặc rút tiền từ tài khoản của mình mỗi tháng. Tuy nhiên, luật này chỉ áp dụng cho các giao dịch bằng séc, ghi nợ, điện thoại, Internet hoặc chuyển tự động. Bạn có thể thực hiện bất kỳ số lượng tiền gửi và rút tiền trực tiếp tại ngân hàng hoặc ATM. Không có giới hạn về số lượng tiền gửi hoặc chuyển khoản bạn có thể thực hiện vào tài khoản của mình.

2. Tài khoản thị trường tiền tệ

Trở lại những năm 1980, khi lãi suất cao hơn nhiều so với hiện tại, đã có giới hạn pháp lý về số tiền lãi mà tài khoản tiết kiệm có thể cung cấp. Nhiều khách hàng đã phản ứng bằng cách lấy tiền của họ ra khỏi ngân hàng và đưa nó vào các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, vốn đầu tư vào trái phiếu ngắn hạn, để kiếm được tỷ lệ cao hơn. Đây là tin xấu cho các ngân hàng, vốn không còn đủ tiền trong kho bạc của họ để cho vay.

Vì vậy, để giúp các ngân hàng, Quốc hội đã thông qua một đạo luật gọi là Garn-St. Đạo luật tổ chức lưu ký Germain năm 1982. Nó cho phép các ngân hàng cung cấp một loại tài khoản mới, được gọi là tài khoản thị trường tiền tệ, trả lãi theo tỷ giá thị trường tiền tệ thay vì lãi suất tiết kiệm giới hạn.

Giống như một tài khoản tiết kiệm, một tài khoản thị trường tiền thông qua Ngân hàng thuế TNDN là an toàn, chất lỏng và được bảo hiểm FDIC (hoặc bảo hiểm NCUA) lên đến tối đa 250.000 đô la. Tuy nhiên, nó khác với tài khoản tiết kiệm theo nhiều cách:

• Lãi suất. Tài khoản thị trường tiền điện tử thường trả lãi cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm tại cùng một ngân hàng.
• Số dư tài khoản. Khi tài khoản thị trường tiền điện tử được tạo lần đầu tiên, phải mất tối thiểu 2.500 đô la để mở một tài khoản. Quy tắc đó đã không còn nữa, nhưng nhiều ngân hàng vẫn yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn cho tài khoản thị trường tiền tệ so với tài khoản tiết kiệm cơ bản. Số dư tối thiểu có thể là từ $ 1.000 đến $ 25.000.
• Kiểm tra và sử dụng thẻ ghi nợ. Với tài khoản thị trường tiền tệ, bạn có thể thực hiện một số lượng giao dịch hạn chế bằng séc - thường là ba giao dịch mỗi tháng. Một số tài khoản thị trường tiền tệ cũng cho phép giao dịch bằng thẻ ghi nợ thay thế hoặc ngoài kiểm tra giao dịch.
• Giao dịch mỗi tháng. Giống như tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ được kiểm soát bởi Quy định D. Điều này có nghĩa là bạn bị giới hạn ở sáu lần chuyển khoản hoặc rút tiền mỗi tháng - không tính các khoản rút tiền được thực hiện tại cửa sổ giao dịch viên hoặc ATM. Ba séc của bạn mỗi tháng được tính vào giới hạn này.

3. Phần thưởng kiểm tra tài khoản

Theo quy định, tài khoản tiết kiệm trả lãi nhiều hơn so với kiểm tra tài khoản và hầu hết tất cả các tài khoản thị trường tiền tệ. Tuy nhiên, có một ngoại lệ cho quy tắc này: Tài khoản kiểm tra phần thưởng, còn được gọi là tài khoản kiểm tra năng suất cao, thường trả lãi cao hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc tiền trên thị trường tại cùng một ngân hàng hoặc liên minh tín dụng. Tuy nhiên, bạn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định để kiếm được những mức lãi suất cao.

Những ưu và nhược điểm của việc kiểm tra phần thưởng bao gồm:

• Lãi suất. Theo Bankrate, lãi suất trung bình cho một tài khoản kiểm tra phần thưởng trong năm 2016 là 1,65%. Tỷ lệ cao nhất có sẵn cho một tài khoản thị trường tiền tệ, ngược lại, chỉ là 1,11%.
• Số dư tài khoản. Không giống như tài khoản tiết kiệm, nhiều tài khoản kiểm tra phần thưởng không yêu cầu bạn giữ số dư tối thiểu trong tài khoản để tránh phí. Tuy nhiên, nhiều tài khoản giới hạn số tiền mà bạn có thể nhận được lãi suất cao nhất. Bankrate báo cáo rằng giới hạn số dư phổ biến nhất là 25.000 đô la, nhưng một số tài khoản đặt mức trần thấp hơn.
• Kiểm tra và sử dụng thẻ ghi nợ. Tài khoản kiểm tra phần thưởng, giống như bất kỳ tài khoản kiểm tra nào khác, cho phép bạn viết bao nhiêu séc mỗi tháng tùy thích. Tuy nhiên, bạn không nên lập kế hoạch để thực hiện tất cả các giao dịch của mình bằng cách kiểm tra. Theo Bankrate, 93% tất cả các tài khoản kiểm tra phần thưởng yêu cầu bạn thực hiện một số giao dịch thẻ ghi nợ nhất định mỗi tháng để kiếm được mức lãi suất tối đa. Một số ngân hàng yêu cầu các giao dịch này phải là loại mà bạn quẹt thẻ và ký biên nhận thực tế, thay vì nhập mã PIN.
• Giao dịch mỗi tháng. Kiểm tra tài khoản không tuân theo Quy định Liên bang D, vì vậy với tài khoản kiểm tra phần thưởng, bạn có thể thực hiện bao nhiêu giao dịch mỗi tháng nếu muốn. Điều này bao gồm mọi kết hợp séc, thanh toán ghi nợ, chuyển khoản tự động và các loại giao dịch khác.
• Những yêu cầu khác. Gần như tất cả các tài khoản kiểm tra phần thưởng yêu cầu bạn nhận được báo cáo hàng tháng bằng điện tử, thay vì nhận một bản sao bằng thư trong thư. Hầu hết trong số họ cũng yêu cầu bạn đăng ký tiền gửi trực tiếp vào tài khoản của bạn hoặc thanh toán hóa đơn tự động từ đó.

Nếu bạn không đáp ứng tất cả các yêu cầu này, lãi suất bạn kiếm được trên tài khoản của mình sẽ giảm mạnh. Tỷ lệ mặc định của LỚP trên hầu hết các tài khoản kiểm tra phần thưởng chỉ là 0,05%. Đó là nhiều hơn bạn nhận được với tài khoản kiểm tra trung bình, nhưng không nhiều như bạn có thể kiếm được bằng cách giữ tiền của bạn trong tài khoản thị trường tiền tệ hoặc thậm chí là một tài khoản tiết kiệm cơ bản.

Do cách cấu trúc các tài khoản kiểm tra phần thưởng, loại tài khoản này không phù hợp với trứng tổ mà bạn chỉ muốn ngồi không bị ảnh hưởng, thu lãi, cho đến khi bạn cần. Bạn phải giữ cho tài khoản hoạt động và bạn không thể để số dư vượt quá mức tối đa. Tuy nhiên, loại tài khoản này có thể là một lựa chọn tốt cho khoản tiết kiệm cá nhân của bạn, miễn là bạn có thể chống lại sự thôi thúc chi tiêu số dư.

Một vấn đề khác với các tài khoản kiểm tra phần thưởng là chúng không có sẵn ở mọi nơi. Bankrate báo cáo rằng phần lớn các tài khoản kiểm tra năng suất cao được cung cấp tại các ngân hàng địa phương nhỏ hoặc công đoàn tín dụng, thay vì các ngân hàng quốc gia lớn. Tuy nhiên, nếu bạn không thể tìm thấy loại tài khoản này tại một ngân hàng trong khu vực của mình, bạn có thể mở một tài khoản tại một ngân hàng trực tuyến.

Chứng chỉ tiền gửi (CD)

Chứng chỉ tiền gửi, hoặc CD, về cơ bản là một khoản vay có kỳ hạn cố định mà bạn thực hiện cho ngân hàng của mình. Bạn đồng ý để ngân hàng giữ tiền của bạn trong một khoảng thời gian xác định, chẳng hạn như sáu tháng, một năm hoặc hai năm. Đổi lại, ngân hàng đồng ý trả cho bạn một mức lãi suất được đảm bảo khi CD đáo hạn - nghĩa là khi thời hạn cho vay hết hạn. Thời hạn của CD càng dài, tiền lãi phải trả càng nhiều.

Ví dụ: giả sử bạn đặt $ 1.000 vào CD 1 năm với APY là 0,5%. Vào cuối năm, khi CD của bạn đáo hạn, nó sẽ có giá trị $ 1,005. Tại thời điểm đó, bạn có thể chọn lấy tiền mặt hoặc đưa nó vào CD mới với bất kỳ mức lãi suất nào có sẵn.

Giống như các tài khoản ngân hàng khác, CD được bảo hiểm bởi FDIC (hoặc NCUA cho các tài khoản tại các hiệp hội tín dụng), vì vậy bạn không thể mất tiền cho chúng. Họ cũng cung cấp một số lãi suất tốt hơn so với tiết kiệm thông thường. Tính đến tháng 4 năm 2016, CD trung bình 1 năm đã trả 0,28% và CD 5 năm trung bình trả 0,83%, theo Bankrate. Đây là mức giá cho các đĩa CD thông thường; CD khổng lồ, với giá trị ít nhất 100.000 đô la, trả nhiều hơn một chút.

Nhược điểm của CD là nó ràng buộc tiền của bạn trong một khoảng thời gian cố định. Bạn có thể rút tiền trong đĩa CD trước khi đáo hạn, nhưng bạn thường phải trả tiền phạt vì làm như vậy. Theo Bankrate, đối với một CD có thời hạn dưới một năm, bạn thường từ bỏ lãi suất ba tháng nếu bạn rút tiền sớm. Hình phạt tăng lên đến sáu tháng tiền lãi cho các CD 1 năm và 2 năm và lãi cả năm cho các CD 5 năm.

Một cách giải quyết vấn đề này là chọn các đĩa CD không bị phạt, cho phép bạn rút tiền đầy đủ bất cứ lúc nào. CD không phạt, còn được gọi là CD lỏng, không trả nhiều như CD thông thường, nhưng chúng thường cung cấp lãi suất cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ cơ bản. Các đĩa CD lỏng có thời hạn từ 3 đến 18 tháng, với tỷ lệ từ 0,03% đến 0,87% APY, vẫn tồn tại. Không có nhiều tổ chức tài chính cung cấp cho họ, nhưng nhiều trong số đó là các ngân hàng trực tuyến, có thể truy cập được cho bất kỳ ai có kết nối Internet.

4. Thang CD

Một cách khác để giải quyết vấn đề phạt CD là xây dựng thang CD. Để làm điều này, bạn chia tổng số tiền bạn muốn đầu tư thành nhiều khoản bằng nhau. Sau đó, bạn đầu tư chúng vào nhiều đĩa CD với các tỷ lệ trưởng thành khác nhau, chẳng hạn như ba tháng, sáu tháng, một năm và hai năm. Mỗi khi một trong các đĩa CD của bạn đáo hạn, bạn có thể rút tiền hoặc chuyển tiền vào một đĩa CD mới.

Với thang CD, bạn tránh buộc tất cả tiền của mình vào một khoản đầu tư dài hạn. Bạn có thể giữ một số tiền của mình trong các đĩa CD dài hạn, kiếm được mức lãi suất cao nhất và một số trong các đĩa CD ngắn hạn, nơi bạn biết rằng nó sẽ có sẵn trong vòng vài tháng. Ngay cả khi bạn cần rút tiền từ một trong các đĩa CD trong trường hợp khẩn cấp, bạn chỉ phải trả tiền phạt cho cái đó, chứ không phải tất cả chúng.

Một thang CD cũng giúp bạn tận dụng lãi suất tăng. Ngay bây giờ, nếu bạn đặt toàn bộ trứng yến của mình vào đĩa CD năm năm, tiền của bạn sẽ được gắn trong năm năm tiếp theo kiếm được ít hơn 1% tiền lãi. Một biểu đồ về lãi suất CD lịch sử tại Bankrate cho thấy đây là CD có lãi suất thấp nhất kiếm được trong hơn 30 năm. Nếu lãi suất tăng trong năm năm tiếp theo, trả khoản thanh toán cho CD lên tới 2%, 4% hoặc thậm chí cao hơn, bạn không thể mua CD mới với tỷ lệ cao hơn trừ khi bạn rút tiền mặt từ cũ và trả tiền phạt.

Bây giờ hãy tưởng tượng rằng bạn quyết định tách trứng yến của bạn và xây dựng một thang CD thay thế. Ngay khi CD của bạn đáo hạn ngắn nhất, bạn có thể mua ngay một cái mới với lãi suất cao hơn. Nếu lãi suất tiếp tục tăng, bạn có thể tiếp tục lăn qua đĩa CD khi chúng trưởng thành, mua đĩa mới với lãi suất cao hơn và cao hơn. Và nếu lãi suất bắt đầu giảm trở lại, bạn luôn có thể quyết định rút tiền trong CD của mình khi đáo hạn và đầu tư tiền vào nơi khác.

Đầu tư rủi ro thấp

Với lãi suất thấp hiện nay, không có sản phẩm ngân hàng nào - tiết kiệm, kiểm tra phần thưởng, thị trường tiền tệ hoặc CD - sẽ mang lại cho bạn nhiều hơn 1% cho khoản đầu tư của bạn. Điều đó đủ để duy trì hiện tại với lạm phát, ít nhất là bây giờ, nhưng không đủ để tích lũy tiền tiết kiệm của bạn theo thời gian.

Vì vậy, nếu bạn muốn tăng kích thước của trứng yến, bạn cần xem xét các loại đầu tư khác mang lại lợi nhuận tốt hơn. Kiếm được lợi nhuận cao hơn thường có nghĩa là chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút - nhưng đôi khi bạn cũng có thể tăng lợi tức của mình nếu bạn sẵn sàng đầu tư nhiều tiền hơn hoặc ràng buộc lâu hơn.

5. Chứng khoán kho bạc

Chứng khoán kho bạc về cơ bản là các khoản vay mà bạn thực hiện cho Chính phủ Hoa Kỳ. Chúng được bán thông qua đấu giá, vì vậy giá trị thực của chứng khoán phụ thuộc vào những gì nhà đầu tư sẵn sàng trả cho nó vào ngày cụ thể đó - giống như cổ phiếu và trái phiếu. Bạn có thể mua chúng thông qua các nhà môi giới, một số ngân hàng hoặc thị trường trực tuyến tại TrillionDirect.

Chứng khoán kho bạc có ba loại, tất cả được bán với số tiền $ 100:

1. Tín phiếu kho bạc. Được gọi là tín phiếu ngắn hạn, tín phiếu kho bạc là chứng khoán ngắn hạn đáo hạn ở bất cứ đâu từ bốn tuần đến một năm. Thay vì trả lãi theo lịch trình cố định, hóa đơn T được bán với giá chiết khấu từ mệnh giá của chúng. Ví dụ: bạn có thể mua hóa đơn T $ 1.000 với giá $ 990, giữ nó cho đến khi đáo hạn và sau đó rút tiền mặt với giá $ 1.000. Tín phiếu kho bạc không ràng buộc tiền mặt của bạn rất lâu, nhưng họ cũng không trả nhiều tiền. Trong các cuộc đấu giá tại TrillionDirect vào đầu năm 2016, tỷ lệ chiết khấu dao động từ 0,17% cho hóa đơn T trong 4 tuần đến 0,66% cho hóa đơn T trong 52 tuần. Tuy nhiên, đó là nhiều hơn bạn có thể kiếm được với một đĩa CD có cùng độ dài.
2. Kỳ phiếu kho bạc. Các chứng khoán trung hạn này có độ dài từ 2 năm đến 10 năm. Giá của chúng có thể lớn hơn, nhỏ hơn hoặc bằng mệnh giá của chúng, tùy theo nhu cầu và chúng trả lãi mỗi sáu tháng cho đến khi chúng trưởng thành. Bạn có thể bán một lưu ý Kho bạc trước khi đến hạn, nhưng bạn không thể luôn nhận được đầy đủ giá trị cho nó. Nếu lãi suất đã tăng kể từ thời điểm bạn mua nó, các nhà đầu tư không có nhiều lý do để mua ghi chú của bạn, vì các ghi chú mới được phát hành phải trả nhiều tiền hơn. Đầu năm 2016, lãi suất cho trái phiếu kho bạc 5 năm giảm từ 1% đến 1,5% - tốt hơn mức bạn có thể làm với CD 5 năm.
3. Trái phiếu kho bạc. Các chứng khoán ngoài dài hạn này mất 30 năm để trưởng thành và trả lãi cứ sau sáu tháng. Giống như ghi chú của Kho bạc, chúng có thể được bán bất cứ lúc nào, nhưng bạn có thể mất tiền khi bán. Điều này làm cho trái phiếu kho bạc trở thành một lựa chọn kém cho bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể cần trong thời gian ngắn.

Chứng khoán kho bạc rất an toàn vì được hỗ trợ bởi Chính phủ Hoa Kỳ. Vì vậy, trừ khi chính phủ mặc định cho các khoản vay của mình - một kịch bản cực kỳ khó xảy ra - bạn được đảm bảo lấy lại tiền gốc của mình, cùng với bất kỳ khoản lãi nào do bạn, đối với bất kỳ chứng khoán Kho bạc nào bạn giữ cho đến khi đáo hạn,

Tuy nhiên, nếu bạn phải bán bảo đảm Kho bạc trước khi đáo hạn, bạn có thể mất tiền cho thỏa thuận - đặc biệt là khi lãi suất đang tăng. Bạn cũng có nguy cơ mất sức mua nếu tỷ lệ lạm phát tăng vượt quá mức lãi suất bạn kiếm được. Cả hai rủi ro này đều thấp hơn nhiều với tín phiếu Kho bạc, vì chúng phát triển quá nhanh đến nỗi bạn không thể bị mắc kẹt lâu dài trong nền kinh tế thay đổi.

6. Quỹ thị trường tiền tệ

Quỹ thị trường tiền tệ là một loại quỹ tương hỗ trái phiếu đầu tư vào chứng khoán rủi ro thấp, ngắn hạn, chẳng hạn như tín phiếu, đĩa CD và trái phiếu đô thị. Đây là loại quỹ thu hút rất nhiều nhà đầu tư trở lại vào đầu những năm 80, cuối cùng dẫn đến việc tạo ra tài khoản thị trường tiền tệ. Tuy nhiên, một quỹ thị trường tiền tệ không giống như một tài khoản thị trường tiền tệ: Đó là một bảo mật được mua và bán trên thị trường mở và nó không được FDIC hỗ trợ. Bạn có thể mua cổ phiếu trong một quỹ thị trường tiền tệ thông qua các nhà môi giới như Đầu tư đồng minh hoặc là TD Ameritrade, công ty quỹ tương hỗ, và một số ngân hàng lớn.

Giống như bất kỳ quỹ tương hỗ nào, quỹ thị trường tiền tệ là thanh khoản - bạn có thể mua và bán cổ phiếu của mình bất cứ lúc nào. Các quỹ thị trường tiền tệ cung cấp cho bạn một khoản thanh toán trong cùng một ngày, có nghĩa là tiền mặt xuất hiện trong tài khoản của bạn vào ngày bạn thực hiện bán hàng. Họ cũng dễ truy cập hơn hầu hết các khoản tiền, vì hầu hết trong số họ cho phép bạn thực hiện giao dịch từ tài khoản bằng séc.

Các quỹ thị trường tiền tệ cũng được coi là một khoản đầu tư an toàn vì họ chỉ giao dịch trong các chứng khoán ngắn hạn, ổn định. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là các quỹ này không có rủi ro. Đối với một điều, thu nhập của họ là không chắc chắn vì lãi suất dao động. Tuy nhiên, rủi ro lớn hơn là bản thân tiền gốc có thể mất giá trị.

Giá cổ phiếu của một quỹ thị trường tiền tệ, được gọi là giá trị tài sản ròng (NAV), được cho là cố định ở mức 1 đô la một cổ phiếu. Các nhà quản lý quỹ làm việc rất chăm chỉ để duy trì NAV này, bởi vì nếu nó giảm xuống dưới 1 đô la - một vấn đề gọi là phá vỡ buck buck - các nhà đầu tư sẽ mất một số tiền gốc. Điều này rất hiếm, nhưng nó không phải là chưa từng nghe thấy. Nó đã xảy ra một lần vào năm 1994 và một lần nữa vào năm 2008, khiến chính phủ phải thiết lập một chương trình bảo hiểm tạm thời và đặt ra các quy tắc chặt chẽ hơn đối với các quỹ thị trường tiền tệ.

Một rủi ro khác của các quỹ thị trường tiền tệ là, ngay cả khi bạn không mất tiền gốc, nó có thể mất sức mua do lạm phát. CNBC báo cáo rằng vào tháng 2 năm 2016, lãi suất trên các quỹ thị trường tiền tệ đã giảm xuống còn 0,1%. Đó là hầu như không nhiều hơn bạn nhận được trên tài khoản tiết kiệm trung bình, và không nơi nào đủ gần để theo kịp lạm phát. Vì vậy, là nơi để gửi tiền mặt của bạn, các quỹ thị trường tiền tệ không mang lại lợi ích thực sự so với ngân hàng.

7. Quỹ trái phiếu

Các loại quỹ tương hỗ trái phiếu khác mang lại lợi nhuận cao hơn để đổi lấy rủi ro hơn một chút. Bạn có thể tìm thấy các đề xuất cho các quỹ được xếp hạng cao nhất trong các danh mục khác nhau, bao gồm cả các quỹ trái phiếu, trong Tin tức Hoa Kỳ.

Ba loại quỹ trái phiếu được bảo hiểm bởi Tin tức Hoa Kỳ thường được xem là đầu tư tương đối an toàn:

1. Quỹ trái phiếu chính phủ. Các quỹ này đầu tư vào chứng khoán Kho bạc và chứng khoán được thế chấp bởi các cơ quan chính phủ, chẳng hạn như Ginnie Mae. Tuy nhiên, trong khi các chứng khoán này được chính phủ hỗ trợ, bản thân các quỹ không và có thể dao động đáng kể về giá trị. Các quỹ trái phiếu chính phủ an toàn nhất là ngắn hạn (đầu tư vào chứng khoán đáo hạn trong một đến bốn năm) hoặc trung hạn (đầu tư vào chứng khoán có kỳ hạn từ bốn đến mười năm). Các quỹ dài hạn, đầu tư vào chứng khoán mất hơn 10 năm để trưởng thành, sẽ rủi ro hơn, bởi vì chúng có nhiều khả năng mất giá trị để đáp ứng với lãi suất tăng. Các quỹ chính phủ ngắn hạn được Hoa Kỳ khuyến nghị đã quay trở lại từ 0,15% đến 1,65% trong năm qua, trong khi các lựa chọn hàng đầu cho các quỹ trung hạn đã trả lại 0,65% đến 1,83%.
2. Quỹ trái phiếu thành phố. Các quỹ này đầu tư vào trái phiếu đô thị, hay còn gọi là mun munis, do chính quyền tiểu bang và địa phương phát hành. Đây là những khoản đầu tư có phần rủi ro hơn Kho bạc, vì có nhiều khả năng thành phố hoặc tiểu bang có thể phá sản hơn là dành cho Chính phủ Hoa Kỳ. Tuy nhiên, trái phiếu thành phố mang lại một lợi ích lớn: Tiền lãi cho chúng được miễn thuế liên bang và một số trái phiếu cũng không phải chịu thuế nhà nước và địa phương. Vì vậy, mặc dù các trái phiếu này thường có lợi suất thấp hơn trái phiếu chịu thuế, chúng có thể mang lại lợi nhuận tốt hơn một khi bạn tính đến mức thuế thấp hơn. Theo Standard & Poors, trái phiếu đô thị đã mang lại trung bình 4,87% trong 10 năm qua, miễn thuế - lợi nhuận tốt hơn nhiều so với chứng khoán Kho bạc.
3. Quỹ trái phiếu doanh nghiệp ngắn hạn. Các quỹ này đầu tư vào trái phiếu do các tập đoàn phát hành, với kỳ hạn từ một đến bốn năm. Những điều này đôi khi có thể mang lại lợi nhuận tốt hơn so với các quỹ trái phiếu chính phủ hoặc thành phố, nhưng chúng cũng rủi ro hơn, bởi vì các công ty có nhiều khả năng mặc định về các khoản nợ của họ. Họ cũng không cung cấp các lợi thế về thuế của các quỹ trái phiếu chính phủ và thành phố. Đặt cược tốt nhất của bạn trong danh mục này là các quỹ trái phiếu cấp đầu tư, đầu tư vào các công ty có tín dụng rất tốt hoặc xuất sắc.

Quỹ trái phiếu là khoản đầu tư khá thanh khoản. Bạn có thể mua và bán cổ phiếu theo ý muốn thông qua một công ty quỹ tương hỗ hoặc một nhà môi giới, và bạn thường có thể thêm vào các khoản đầu tư của mình bất cứ lúc nào. Họ cũng cung cấp cơ hội cho lợi nhuận cao hơn bạn có thể nhận được bằng tài khoản ngân hàng hoặc Kho bạc.

Tuy nhiên, lợi nhuận cao hơn của các quỹ trái phiếu cũng đi kèm với rủi ro cao hơn. Walter Updegrave, viết cho CNNMoney, khuyên bạn nên đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro của mình trước khi đầu tư bất kỳ khoản tiết kiệm khẩn cấp nào vào bất kỳ quỹ trái phiếu nào - thậm chí là ngắn hạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Bạn cũng có thể mua trái phiếu được bảo đảm đầy đủ thông qua Xứng đáng chỉ với $ 10. Các trái phiếu này có thời hạn 36 tháng và sẽ kiếm được lợi nhuận 5%. Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Trái phiếu thông qua Worthy được sử dụng cho các doanh nghiệp nhỏ.

Từ cuối cùng

Khi quyết định nơi cất tiền mặt của bạn, bạn không bị giới hạn chỉ một lựa chọn. Chẳng hạn, bạn có thể quyết định giữ 5.000 đô la trong ngân hàng để trang trải chi phí cá nhân, đưa quỹ khẩn cấp 20.000 đô la vào Kho bạc và sau đó đưa quỹ kỳ nghỉ 2.000 đô la của bạn vào một thứ rủi ro như quỹ trái phiếu hoặc danh mục đầu tư hỗn hợp. Rốt cuộc, nếu tài khoản đó mất tiền, đó không phải là thảm họa, vì bạn luôn có thể có một kỳ nghỉ rẻ hơn - và nếu nó kết thúc tăng nhanh, bạn có thể có một kỳ nghỉ tuyệt vời.

Một lựa chọn nữa bạn không nên bỏ qua là trả hết nợ, nếu có. Nếu bạn hiện đang nợ 6.000 đô la trên thẻ tín dụng tính lãi 15%, trả hết khoản nợ đó mang lại cho bạn khoản lãi 15% được đảm bảo cho khoản đầu tư của bạn. Vì vậy, miễn là bạn có đủ tiền trong ngân hàng để trang trải các nhu cầu hàng ngày của mình, thì nên tập trung vào việc trả hết nợ lãi suất cao trước khi bỏ thêm tiền vào tiết kiệm lãi suất thấp.

Hãy nhớ rằng, tất cả các lựa chọn đầu tư được đề cập ở đây đều dành cho nhu cầu ngắn hạn của bạn - tiết kiệm cá nhân, quỹ khẩn cấp, tài khoản xe mới, v.v. Bám sát các khoản đầu tư an toàn không phải là một cách tốt để tăng tiền của bạn trong dài hạn. Vì vậy, hãy để mắt đến trứng yến của bạn khi nó lớn lên và khi nó bắt đầu trông to hơn so với thực tế, hãy chuyển một số tiền sang đầu tư dài hạn. Bằng cách đó, bạn có thể giữ một số tiền an toàn trên băng trong thời gian ngắn và thực hiện theo cách độc lập tài chính dài hạn cùng một lúc.

Bạn giữ tiền tiết kiệm ở đâu?