15 lời khuyên tài chính cá nhân khi bắt đầu công việc Real Real đầu tiên của bạn

Công việc thực tế đầu tiên của bạn có lẽ là một vị trí cấp nhập cảnh. Nếu bạn đã đạt được nó ngay từ một chương trình đại học hoặc chương trình đào tạo nghề, nó có thể không phải trả nhiều tiền về mặt tuyệt đối. Tuy nhiên, tiền lương đầu tiên của bạn gần như chắc chắn sẽ lớn hơn đáng kể so với bất kỳ khoản tiền nào bạn nhận được trong quá khứ cho công việc bán thời gian hoặc thời vụ. Và nếu sự nghiệp của bạn tiến triển như mong muốn, bạn có thể sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong những năm tiếp theo của cuộc đời làm việc. Đó là, trừ khi bạn quyết định nhận một công việc bạn yêu thích với ít tiền hơn - mà, với kế hoạch cẩn thận, có thể không tạo ra gánh nặng tài chính quá mức.

Bạn sẽ làm gì với tiền thưởng công việc thực sự đầu tiên của bạn? Làm thế nào bạn sẽ tận dụng tối đa thu nhập ổn định (hy vọng) của bạn? Bạn phải làm gì để tăng hiểu biết về tài chính, thiết lập cho mình thành công về tài chính trong khi tránh những sai lầm về tiền bạc có thể phòng ngừa được và đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu gần và dài hạn của mình? Đọc để tìm hiểu.

Mẹo tài chính để tận dụng tối đa công việc đầu tiên của bạn

Hãy chú ý những mẹo và thủ thuật quản lý tiền bạc này để bắt đầu sự nghiệp của bạn bằng chân phải. Danh sách này tiến hành theo thứ tự thời gian đại khái, bắt đầu bằng to-dos để giải quyết ngay sau khi bạn nhận công việc.

1. Mở tài khoản ngân hàng (nếu bạn chưa có tài khoản)

Nếu bạn chưa có tài khoản tiết kiệm và kiểm tra được bảo hiểm FDIC với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có trụ sở tại Hoa Kỳ, thì việc mở chúng sẽ là đơn hàng kinh doanh đầu tiên của bạn. Tìm kiếm các tài khoản kiểm tra miễn phí không tính phí bảo trì hàng tháng hoặc từ bỏ các khoản phí đã nói khi bạn thiết lập tiền gửi trực tiếp định kỳ hoặc thực hiện các yêu cầu số dư tối thiểu hàng ngày. Kêu vang là một trong những ngân hàng yêu thích của tôi ngay bây giờ vì không chỉ họ không có phí mà họ sẽ cấp cho bạn quyền truy cập vào tiền lương của bạn hai ngày trước khi nó thực sự tấn công tài khoản của bạn.

Chọn một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng phù hợp với nhu cầu và lối sống của bạn. Các ngân hàng chỉ trực tuyến thích Ngân hàng thuế TNDN có thể cung cấp lợi tức tài khoản tiết kiệm và lãi suất cho vay tốt hơn so với các tổ chức truyền thống có nhiều chi nhánh và nhân viên hỗ trợ. Nếu bạn được thanh toán bằng tiền gửi trực tiếp (xem bên dưới) và thanh toán tất cả các hóa đơn điện tử, bạn có thể không bao giờ cần đặt chân vào chi nhánh ngân hàng.

Một vấn đề cần xem xét cẩn thận khi chọn tài khoản ngân hàng là bảo vệ thấu chi. Các tổ chức tiền gửi có trụ sở tại Hoa Kỳ thường bị cấm tính phí cho ATM và thấu chi nợ một lần mà không có sự đồng ý của khách hàng, dẫn đến việc bị tính phí. Phí thấu chi thường vượt quá $ 30 mỗi mặt hàng - một điểm mấu chốt không mong muốn đối với bất kỳ ai, nhưng đặc biệt là đối với những người lao động trẻ không có nhiều tài chính. Bạn có thể quyết định tốt nhất là từ chối bảo vệ thấu chi và chấp nhận sự bất lực tạm thời để mua hàng tùy ý; hy vọng, khi số dư ngân hàng của bạn tăng lên, bạn sẽ gặp ít tình huống thấu chi hơn.

2. Thiết lập tiền gửi trực tiếp

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp tiền gửi trực tiếp miễn phí - và hầu hết làm trong những ngày này - thì hãy thiết lập trước ngày bắt đầu chính thức của bạn. Một khoản tiền gửi trực tiếp định kỳ là cách dễ nhất để tránh phí bảo trì hàng tháng đối với các tài khoản ngân hàng cấp mới chưa miễn phí và sự tiện lợi là không có gì thay đổi; không cần phải đưa tiền lương của bạn xuống chi nhánh hoặc sử dụng công cụ ký gửi séc di động của ngân hàng của bạn.

3. Thiết lập các khoản đóng góp tiết kiệm định kỳ

Không bao giờ là quá sớm để bắt đầu tiết kiệm. Tại sao không bắt đầu với tiền lương đầu tiên của bạn?

Cách chắc chắn nhất để tiết kiệm một cách nhất quán - và duy trì tỷ lệ tiết kiệm phù hợp - là tự động hóa quy trình tiết kiệm. Bạn có thể làm điều này bằng cách:

• Thẳng thắn Tiền gửi. Nếu chủ lao động của bạn cho phép, hãy gửi một phần tiền ký quỹ của bạn vào tài khoản tiết kiệm của bạn mỗi ngày.
• Chuyển khoản ngân hàng định kỳ. Lên lịch chuyển khoản kiểm tra để tiết kiệm định kỳ mỗi ngày hoặc vào cùng một ngày mỗi tháng.
• Ứng dụng tiết kiệm tự động. Sử dụng một ứng dụng tiết kiệm tự động như Acorns (nhận $ 5 khi bạn đăng ký) hoặc Digit để rút tiền định kỳ từ tài khoản kiểm tra của bạn và gửi chúng vào tài khoản tiết kiệm của bạn. Ứng dụng như Chữ số sử dụng các thuật toán tinh vi để xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng tiết kiệm mỗi tháng. Nếu bạn thích, bạn cũng có thể tự đặt và thay đổi tỷ lệ tiết kiệm của mình. Một số ứng dụng - và một số ngân hàng - có các tính năng thay đổi làm tròn số lần mua thẻ ghi nợ lên đến đô la gần nhất và chuyển khoản chênh lệch sang tiền tiết kiệm.

Tất nhiên, không có quy tắc chống lại việc sử dụng nhiều phương pháp tiết kiệm. Ngay cả khi bạn hài lòng với chuyển khoản tiết kiệm định kỳ của ngân hàng, tôi cũng khuyên bạn nên sử dụng ứng dụng thay đổi hoàn toàn; cú đánh vào điểm mấu chốt của bạn sẽ rất nhỏ, bạn sẽ hầu như không đăng ký nó, nhưng số dư tiết kiệm của bạn sẽ tăng nhanh hơn nhiều.

Đối với tỷ lệ tiết kiệm ưa thích của bạn? Tùy bạn. Để bắt đầu, hãy bắn với tỷ lệ tiết kiệm 10% tiền lương mang về nhà của bạn - điều đó có nghĩa là tiết kiệm trong tài khoản tiền gửi được bảo hiểm FDIC, không phải là tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế mà phạt tiền rút tiền sớm. Bạn có thể không nhận được tới 10% ngay lập tức, đặc biệt nếu bạn cần xử lý nợ lãi suất cao trước tiên, nhưng đó là mục tiêu hợp lý mà cuối cùng bạn sẽ có thể đạt được một cách dễ dàng.

Mười phần trăm tiền lương mang về nhà của bạn cũng là một tiêu chuẩn tiết kiệm hưu trí tốt, tuân theo giới hạn đóng góp của liên bang. Xem Mẹo 7 và 8 dưới đây để biết thêm về tiết kiệm hưu trí.

4. Phân biệt giữa chi phí tùy ý và không tùy ý

Bạn không nhất thiết cần có ngân sách hộ gia đình để duy trì kỷ luật tài khóa và chi tiêu ít hơn đáng kể so với số tiền bạn kiếm được. Nếu bạn có thể trả nợ, duy trì tỷ lệ tiết kiệm phù hợp và tránh lạm phát lối sống (nhiều hơn ở bên dưới) mà không có ngân sách chính thức, sẽ tiếp thêm sức mạnh cho bạn.

Mặt khác, kỷ luật tài chính gần như không thể nếu không có sự hiểu biết rõ ràng về sự khác biệt giữa chi phí tùy ý và không tùy ý.

Nó không phải là khoa học tên lửa. Bạn có thể nhớ rằng bài học ở trường tiểu học về sự khác biệt giữa mong muốn và nhu cầu. Sự khác biệt giữa chi phí tùy ý và không tùy ý là không khác nhau. Chi phí tùy ý là những chi phí tùy chọn mà bạn cắt hoặc cắt trong một cuộc khủng hoảng tài chính; chi phí không tự nguyện là chi phí thiết yếu, chẳng hạn như nhà ở và các tiện ích, trong đó bạn có quyền kiểm soát hạn chế.

Ngân sách chính thức hoặc không, đánh giá lại chi tiêu của bạn theo định kỳ, đặc biệt chú ý đến thói quen chi tiêu tùy ý của bạn. Nếu bạn thấy rằng chi tiêu của bạn trong một danh mục tùy ý, chẳng hạn như giải trí, quá cao, hãy chuẩn bị để quay lại. Sử dụng một ứng dụng quản lý tiền như Máy xới cung cấp khả năng hiển thị dễ dàng trong chi tiêu trong các danh mục cụ thể và với các thương nhân cụ thể.

5. Xây dựng kế hoạch xử lý mọi khoản nợ lãi suất cao

Ngày nay, hầu hết những người trẻ tuổi gia nhập lực lượng lao động với một số khoản nợ trên sổ sách của họ, và một số người đã cố gắng tích lũy những nghĩa vụ thực sự có đầu óc. Nợ vay sinh viên là con voi trong phòng, tất nhiên, nhưng hàng triệu người 20 tuổi phải vật lộn với nợ thẻ tín dụng lãi suất cao quá.

Bạn nên ưu tiên thanh toán các khoản nợ như vậy hơn là nuôi trứng yến. Đó là bởi vì tỷ lệ lợi nhuận dài hạn của bạn đối với tiền tiết kiệm được giữ trong tài khoản tiền gửi hoặc chứng khoán được trao đổi, chẳng hạn như cổ phiếu và tiền, thấp hơn nhiều so với chi phí dài hạn của việc mang nợ lãi suất cao. Chắc chắn, bạn có thể kiếm được lợi nhuận từ 4% đến 6% trên thị trường chứng khoán trong thập kỷ tới, nhưng bạn sẽ trả 15%, 20% hoặc thậm chí 25% mỗi năm để mang số dư thẻ tín dụng đó. Ngay cả sau khi hạch toán các lợi ích thuế của các tài khoản được ưu đãi thuế và phù hợp với đóng góp của chủ lao động - nếu chủ lao động của bạn đủ hào phóng để cung cấp cho họ - trả hết nợ lãi suất cao trước tiên thường là cuộc gọi đúng.

Làm thế nào bạn nên đi về việc trả hết nợ? Mỗi tùy chọn này đều có ưu điểm của nó:

• Nợ nần. Thực hiện thanh toán tối thiểu cho tất cả số dư của bạn ngoại trừ số dư có lãi suất cao nhất và đặt càng nhiều càng tốt, bạn có thể chi trả cho mỗi chu kỳ sao kê đối với số dư này. Về cơ bản, dịch vụ nợ này sẽ thay thế tỷ lệ tiết kiệm của bạn; bạn sẽ đặt bất cứ thứ gì bạn có thể tiết kiệm vào số dư tín dụng của bạn. Khi khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn đã được trả hết, hãy lặp lại quy trình với khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo.
• Quả cầu tuyết nợ. Thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên tất cả các tài khoản tín dụng của bạn ngoại trừ tài khoản có số dư nhỏ nhất, có được phần lớn sức mạnh tài chính của bạn. Khi đã thanh toán xong, hãy chuyển sang tài khoản có số dư thấp nhất tiếp theo.
• Bông tuyết nợ. Thực hiện các khoản thanh toán nhỏ, thường xuyên - nhiều nhất bạn có thể tập hợp mỗi tháng, bất cứ khi nào bạn có thêm tiền để thực hiện - ngoài khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc hoặc thanh toán trả trước. Phương pháp này hoạt động tốt cho người tiêu dùng với một số ít các khoản nợ lớn; đó là một cách sử dụng tuyệt vời cho thu nhập hối hả bên cạnh hoặc một dòng thu nhập thụ động.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn đang vật lộn với nợ lãi cao, bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân từ SoFi để củng cố số dư của bạn với lãi suất thấp hơn. Điều này có thể giúp giảm số tiền bạn đang trả lãi. Một lựa chọn khác là sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư. Hầu hết các thẻ này sẽ cung cấp lãi suất 0% trong một đến hai năm đầu tiên.

Trả hết các khoản nợ với lãi suất thấp hơn là ít khẩn cấp hơn vì chi phí mang theo dài hạn của các khoản nợ đó gần với tỷ lệ hoàn vốn đầu tư dài hạn dự kiến ​​của bạn. Cuối cùng, dòng tiền mặt và triết lý tài chính của bạn sẽ quyết định cách bạn tiếp cận các nghĩa vụ này. Nếu bạn thường không thích nợ, có lẽ bạn sẽ muốn tăng tốc thanh toán của mình khi dòng tiền của bạn cho phép.

6. Bắt đầu xây dựng quỹ khẩn cấp

Xây dựng quỹ khẩn cấp nên là ưu tiên tiết kiệm cao nhất của bạn. Một quỹ khẩn cấp mạnh mẽ đủ để chi trả ít nhất ba tháng chi phí ở mức chi tiêu hiện tại của bạn, nhưng số tiền lý tưởng là chi phí sáu tháng.

Ngay cả khi bạn rất tiết kiệm, đó là hàng ngàn đô la, vì vậy bạn sẽ không thể hoàn thành quỹ khẩn cấp của mình với tiền lương đầu tiên - cũng không phải, trong tất cả khả năng, 10 mức lương đầu tiên của bạn. Nhưng đừng để điều đó làm bạn trì hoãn việc bắt đầu xây dựng quỹ ngày mưa của mình ngay bây giờ. Mở một tài khoản tiết kiệm năng suất cao từ Ngân hàng thuế TNDN và bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay.

Cân nhắc việc cày toàn bộ cổ phần tiết kiệm 10% của bạn - hoặc ít nhất là phần lớn của nó - vào quỹ này. Nếu bạn kiếm được 4.000 đô la mỗi tháng, đó là 400 đô la. Tăng cường tiết kiệm khẩn cấp của bạn với các cơn gió định kỳ hoặc một lần, chẳng hạn như hoàn thuế thu nhập hàng năm của bạn.

7. Thiết lập các khoản đóng góp định kỳ cho Kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ (nếu có)

Nếu chủ lao động của bạn tài trợ cho chương trình bồi thường trả chậm được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 457 (b), hãy tham gia kế hoạch ngay khi bạn có thể bắt đầu đóng góp thường xuyên. Nói chung, đó là khi bạn đã kiểm soát được các khoản nợ lãi suất cao.

Ngay cả khi bạn chỉ có thể đóng góp, giả sử, 1% của mỗi phiếu lương, điều đó tốt hơn là không có gì. Đóng góp của bạn đến từ thu nhập gộp (trước thuế) của bạn và không phải chịu thuế thu nhập liên bang hoặc tiểu bang trong năm bạn thực hiện chúng - một lợi ích tài chính rõ ràng hơn và cao hơn lợi tức đầu tư của kế hoạch của bạn. Khi bạn có thể, bạn có thể điều chỉnh tỷ lệ đóng góp của mình lên, mặc dù có thể có một số băng đỏ liên quan đến những thay đổi đó.

Một lợi thế khác của một số kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ là kết hợp với chủ lao động. Nếu chủ lao động của bạn đủ hào phóng để phù hợp với đóng góp của bạn lên đến một tỷ lệ phần trăm hoặc đô la nhất định, thì khuyến khích bạn đóng góp ít nhất đến giới hạn đó là lớn hơn nhiều. Đó chắc chắn là giá trị chuyển hướng các khoản tiền mà bạn có thể chi tiêu cho các giao dịch mua tùy ý - hoặc đưa vào một tài khoản tiết kiệm cũ - cho các khoản đóng góp 401 (k) mà chủ lao động của bạn hứa sẽ khớp.

8. Mở và bắt đầu đóng góp cho IRA

Cho dù chủ lao động của bạn có tài trợ cho chương trình bồi thường trả chậm được ưu đãi thuế hay không, bạn luôn có thể tự mình mở một tài khoản hưu trí (IRA) thông qua một nền tảng như Tốt hơn. Hầu hết người nộp thuế chọn một trong hai tùy chọn IRA:

• IRA truyền thống. Đóng góp cho IRA truyền thống được khấu trừ thuế trong năm tính thuế hiện hành. Rút tiền được đánh thuế như thu nhập bình thường. Bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (rút tiền) ở tuổi 70, ngay cả khi bạn không cần thu nhập. Trong các trường hợp thông thường, bạn phải đợi đến 59 tuổi để bắt đầu rút tiền không phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10%.
• IR IRA. Đóng góp cho Roth IRAs không được khấu trừ thuế, nhưng rút tiền thường không phải chịu thuế thu nhập. Bạn có thể thực hiện rút tiền miễn phí đối với các khoản đóng góp - nhưng không phải là thu nhập - trước 59 tuổi.

Giới hạn IRS đối với các khoản đóng góp IRA hàng năm áp dụng tích lũy cho cả hai loại tài khoản. Nói cách khác, ngay cả khi bạn có nhiều IRA, tổng số đóng góp IRA của bạn không thể vượt quá giới hạn cho phép trong bất kỳ năm tính thuế nào.

Vì các khoản đóng góp cho các chương trình bồi thường trả chậm do nhà tuyển dụng tài trợ và IRA truyền thống được khấu trừ thuế cho hầu hết nhân viên, nên không có lợi thế về thuế vốn có để ưu tiên cho các bên khác. Tuy nhiên, nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trận đấu kế hoạch trả chậm, bạn sẽ muốn tối đa hóa nó trước khi đóng góp cho IRA.

9. Đăng ký thẻ tín dụng

Nếu bạn đã từng vật lộn với nợ lãi suất cao trong quá khứ, sự ác cảm của bạn đối với việc mở một dòng tín dụng mới là hoàn toàn dễ hiểu. Nhưng tín dụng vốn không phải là xấu xa hay ăn mòn. Trên thực tế, quá trình xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng hầu như luôn bao gồm việc mở một hoặc hai hạn mức tín dụng khiêm tốn, giữ số dư của họ ở mức thấp - dưới 30% giới hạn chi tiêu - và trả hết số dư đó đầy đủ và đúng hạn cho mỗi chu kỳ sao kê.

Khi bạn đã thiết lập tín dụng của mình - hoặc tăng điểm, nếu bạn đã có lịch sử tín dụng dài - bạn có thể chọn sử dụng thẻ tín dụng cho hầu hết các giao dịch mua hàng ngày của mình, tốt hơn là lấy lại tiền mặt hoặc phần thưởng du lịch. Làm điều này sẽ tăng số lượng thẻ tín dụng bạn có, và điều đó không sao, miễn là bạn giữ số dư của mình trong kiểm tra và trả hết mỗi thẻ mỗi tháng. Cân nhắc đặt bất kỳ phần thưởng tiền mặt nào bạn kiếm được để trả nợ dài hạn, chẳng hạn như khoản vay sinh viên hoặc tiết kiệm.

10. Tạo các thùng tiết kiệm dựa trên mục tiêu hoặc theo danh mục

Đối với một vài giai đoạn thanh toán đầu tiên của bạn, điều quan trọng hơn là đặt một số tiền sang một bên - bất cứ nơi nào - hơn là phân biệt giữa các mục tiêu trung và dài hạn cụ thể. Tuy nhiên, khi bạn đã có thói quen tiết kiệm, đã đến lúc chuyên môn hóa.

Tôi là một fan hâm mộ lớn của các thùng tiết kiệm dựa trên mục tiêu hoặc theo danh mục, mỗi nhóm có tài khoản riêng. Bạn có thể tránh phí bảo trì hàng tháng bằng cách chọn một ngân hàng trực tuyến có tài khoản tiết kiệm miễn phí. Các nhóm này khác với mọi gói tiết kiệm được ưu đãi thuế mà chủ lao động của bạn có thể cung cấp, chẳng hạn như 529 gói, tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) và tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA).

Những gì bạn tiết kiệm là tùy thuộc vào bạn. Ví dụ: bạn có thể tiết kiệm cho:

• Một khoản thanh toán xuống trên một ngôi nhà hoặc tiền gửi an ninh cho thuê
• Một chiếc xe mới hoặc đã qua sử dụng
• Bảo trì nhà chung
• Dự án cải tạo nhà cụ thể
• Đám cưới
• Du lịch

11. Đánh giá nhu cầu nhà ở của bạn

Tình trạng nhà ở của bạn tại thời điểm bạn tìm được công việc đầu tiên trong sự nghiệp có lẽ không phải là tình trạng nhà ở mà bạn muốn ở trong năm năm tới. Có lẽ bạn đang sống với bố mẹ hoặc chia sẻ một không gian chật chội với nhiều bạn cùng phòng; những tình huống như vậy có thể được chấp nhận, nhưng chúng không lý tưởng trong thời gian dài.

Khi bạn có một số tiền trong ngân hàng và bạn đang ở trong một vị trí để di chuyển mà không phá vỡ hợp đồng thuê của bạn, hãy bắt đầu suy nghĩ về việc giao dịch cho một tình huống nhà ở tốt hơn. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, tiền tiết kiệm hiện có, nợ, địa điểm và sở thích cá nhân, điều đó có thể có nghĩa là:

• Di chuyển vào căn hộ một hoặc hai phòng ngủ với bạn cùng phòng
• Chuyển đến với một đối tác lãng mạn nếu mối quan hệ đã tiến triển đến thời điểm đó
• Chuyển đến một căn hộ chung cư và không có đối tác, bạn có thể đủ khả năng
• Mua nhà khởi nghiệp

Trong thị trường nhà ở đắt đỏ, sống một mình hoặc mua nhà có thể không còn là vấn đề trong nhiều năm tới, ngay cả khi bạn kiếm được một cuộc sống thoải mái. Chẳng hạn, giá nhà trung bình ở Khu vực Vịnh San Francisco là 830.000 đô la vào đầu năm 2019. Giả sử khoản thanh toán giảm 20%, có nghĩa là một mức giá trả trước là 166.000 đô la, không bao gồm chi phí đóng cửa.

Nếu việc mua nhà hoặc thuê một căn hộ có kích thước hợp lý mà không có bạn cùng phòng rất quan trọng đối với bạn, thì cách tốt nhất của bạn - gây rối và đáng sợ như nó có thể - có thể là chuyển đến một thành phố giá cả phải chăng hơn. Rất nhiều thị trường của người mua giá cả phải chăng có nền kinh tế mạnh mẽ, đa dạng với cơ hội nghề nghiệp tương đương, ngay cả khi mức lương khởi điểm phản ánh chi phí sinh hoạt thấp hơn. Ví dụ, nền kinh tế công nghệ thịnh vượng của Chicago và giá nhà ở vừa phải - theo tiêu chuẩn ven biển, ít nhất - hấp dẫn những người tị nạn ở Vùng Vịnh sẵn sàng chịu đựng mùa đông lạnh lẽo kéo dài; Atlanta giữ lời hứa tương đương cho những người hạnh phúc chịu đựng lưu lượng truy cập liên tục và mùa hè áp bức.

12. Nghiên cứu kỹ lưỡng Mua hàng chính

Đừng tự động cho rằng rẻ hơn là tốt hơn. Nếu bạn đang lên kế hoạch mua hàng hóa lâu bền lớn - giả sử, máy giặt hoặc tủ lạnh mới - mà bạn hy vọng sẽ tồn tại trong nhiều năm, có thể có ý nghĩa ưu tiên chất lượng hơn chi phí.

Bạn sẽ không biết chắc chắn cho đến khi bạn thực hiện nghiên cứu. Tập thói quen sử dụng các tài nguyên có uy tín như Báo cáo người tiêu dùng (tuyệt vời để đánh giá mọi thứ từ ô tô mới đến thiết bị gia dụng) và Cục bảo vệ tài chính tiêu dùng (tuyệt vời để nghiên cứu các sản phẩm tài chính và tránh lừa đảo) để điều tra các sản phẩm và dịch vụ trước khi bạn mua chúng . Nếu bạn cần giúp đỡ xung quanh nhà, sử dụng Home GNU hoặc Danh sách của Angie để tìm và bác sĩ thú y và người siêng năng.

13. Xem xét việc thuê một nhà hoạch định tài chính

Đây không phải là điều bạn cần làm trong tuần đầu tiên đi làm hoặc thậm chí trong quý đầu tiên. Tuy nhiên, một khi bạn đã kiếm được một mức lương thực tế của người Viking trong một thời gian và bạn đã thiết lập các mô hình chi tiêu và tiết kiệm có thể dự đoán được, có lẽ đã đến lúc gọi cho một chuyên gia.

Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFB) có thể giúp bạn hiểu được tình hình tài chính của mình và xác định các kế hoạch dài hạn. Đối với tôi, thuê CFB là một trong những quyết định tài chính thông minh nhất mà tôi từng đưa ra. Nó không rẻ, nhưng nó hoàn toàn xứng đáng với chi phí.

Hầu hết các nhà hoạch định tài chính chỉ mất phí cung cấp kế hoạch dựa trên dự án, dịch vụ một lần không yêu cầu mối quan hệ quản lý đầu tư đang diễn ra, có thể trở nên đắt đỏ. Tùy thuộc vào cấu trúc phí của người lập kế hoạch và mức độ phức tạp của tình hình tài chính của bạn, bạn có thể mong đợi trả bất kỳ nơi nào từ 500 đô la đến hơn 2.000 đô la cho một dự án lập kế hoạch. Luôn luôn có một ước tính bằng văn bản lên phía trước.

Ngay cả sau khi dự án của bạn hoàn thành, kế hoạch tài chính của bạn là của bạn để giữ và tham khảo ý kiến. Mặc dù từ lâu chúng tôi đã giải quyết các mục hành động ngắn hạn của mình, vợ tôi và tôi vẫn đề cập đến kế hoạch của chúng tôi theo định kỳ, đặc biệt là bất cứ khi nào chúng tôi phải đối mặt với các quyết định tài chính quan trọng.

14. Định kỳ tự thưởng cho bản thân để đạt được các mục tiêu tài chính

Không ảnh hưởng đến kỷ luật tài khóa, điều đó giúp bạn có thể đạt được chúng, định kỳ tự thưởng cho mình vì đã đáp ứng hoặc vượt quá các mục tiêu tài chính định kỳ và các mốc thời gian một lần.

Một ví dụ về mục tiêu định kỳ hoặc liên tục có thể là tiết kiệm 10% tiền lương mang về nhà của bạn mỗi tháng. Nếu bạn có thể đạt được mục tiêu đó mỗi tháng trong ba tháng liên tiếp, hãy tự thưởng cho mình một phần thưởng giá cả phải chăng - một chuyến đi đến cửa hàng tiết kiệm, có lẽ, hoặc một đêm hẹn hò lãng mạn với đối tác của bạn.

Ví dụ về các mục tiêu một lần có thể là hoàn thành quỹ khẩn cấp của bạn hoặc thực hiện khoản thanh toán nợ sinh viên cuối cùng của bạn. Khi bạn thực hiện khoản tiền gửi hoặc khoản thanh toán cuối cùng của mình, đã đến lúc tự thưởng cho mình.

Mục tiêu lớn hơn xứng đáng nhận phần thưởng lớn hơn. Mua căn nhà đầu tiên của bạn, chẳng hạn, là một thỏa thuận lớn đáng để ăn mừng hơn là duy trì tỷ lệ tiết kiệm của bạn trong một quý khác. Nhưng làm thế nào và khi nào bạn chọn tự thưởng cho mình để đạt được các mục tiêu và cột mốc tài chính cuối cùng là tùy thuộc vào bạn.

15. Tránh lạm phát lối sống

Đây là một mục tiêu trọn đời khác. Ngỡ ngàng trước tiềm năng của tiền lương thực tế đầu tiên của họ, quá nhiều công nhân trẻ chịu thua lạm phát lối sống, sự xói mòn chậm nhưng không ngừng của kỷ luật tài khóa trong bối cảnh bồi thường gia tăng.

Bối cảnh xã hội có thể gộp lạm phát lối sống. Nếu hầu hết mọi người trong cộng đồng xã hội của bạn có thu nhập khả dụng cao - và chi tiêu như vậy - bạn có thể cảm thấy áp lực thực sự để theo kịp Joneses.

Để rõ ràng, tránh lạm phát lối sống không có nghĩa là giữ lại suy nghĩ tồi tệ của thời sinh viên của bạn. Khi thu nhập của bạn tăng lên, bạn có thể và nên cho phép bản thân những phần thưởng hợp lý, định kỳ, miễn là bạn vẫn có thể nói không với mua hàng phù phiếm hoặc không khôn ngoan, thoát khỏi nợ nần, đáp ứng và tăng các mục tiêu tiết kiệm và đầu tư của bạn, và chi tiêu ít hơn đáng kể so với bạn kiếm được.

Một số chuyên gia tài chính cá nhân ủng hộ việc kết bạn với ai đó đã trải qua hoặc tránh được phá sản cá nhân. Suy nghĩ của họ: Nếu bạn chưa bao giờ trải qua căng thẳng tài chính cấp tính, bạn không thực sự hiểu cổ phần của quản lý tiền bạc.

Từ cuối cùng

Những lời khuyên tài chính cá nhân cho những người lao động trẻ tuổi không phải là một cuộc cách mạng, cũng không phải là đặc biệt mới. Cha mẹ của bạn có thể đã kết hợp hầu hết lời khuyên này vào các kế hoạch tài chính ban đầu cho sự nghiệp của họ với ít hoặc không sửa đổi.

Nhưng cũng giống như cha mẹ của bạn, và cha mẹ của họ trước họ, bạn đang trên hành trình tài chính cá nhân của riêng bạn. Những lời khuyên này đều có âm thanh và hợp lý, nhưng chúng không nhất thiết phải phù hợp với bạn. Không có sự thay thế cho phán đoán của riêng bạn, được thông báo bởi nghiên cứu cẩn thận và lời khuyên của các chuyên gia có uy tín, được cấp phép quen thuộc với các chi tiết về tình hình tài chính của bạn.

Bạn sắp bắt đầu công việc theo dõi nghề nghiệp đầu tiên của bạn? Bạn đang làm gì để thiết lập cho mình thành công về tài chính?