10 thói quen tài chính tồi tệ bạn cần phá vỡ để thoát khỏi nợ nần

Những người trong chúng ta thấy mình gặp vấn đề nợ kinh niên thường chia sẻ những hành vi và thói quen tài chính tương tự. Nếu bạn bắt chúng đủ sớm, bạn có thể tránh rắc rối. Nhưng ngay cả khi bạn đã ở trong màu đỏ, việc nhận ra và điều chỉnh những hành vi này có thể giúp bạn quay lại đúng hướng.

Thói quen xấu của con nợ vĩnh viễn

Theo dữ liệu được tổng hợp thông qua Cục điều tra dân số Hoa Kỳ và Cục dự trữ liên bang, nợ thẻ tín dụng hộ gia đình trung bình trong năm 2014 là một con số khổng lồ 15.191 đô la, với người Mỹ nợ hơn 854 tỷ đô la cho các nhà cung cấp thẻ tín dụng của họ. Đó là một tập hợp các thói quen nhất quán khiến những người dễ mắc nợ khác với những người ở trong màu đen. Bằng cách theo dõi các hành vi sau đây, bạn có thể ngăn chặn một số thói quen xấu đó trong các dấu vết của họ và đánh giá lại cách bạn suy nghĩ và tiếp cận nợ.

1. Mua sắm bốc đồng

Những người liên tục mắc nợ thường là kiểu để giành lấy thứ gì đó cho dù nó có bán hay không - ngay cả khi việc mua bán không được lên kế hoạch chính xác. Tuy nhiên, mua sắm thúc đẩy có thể dẫn đến một loạt các hành vi chi tiêu nguy hiểm:

• Biện minh cho các quyết định mua hàng không có kế hoạch và kém. Bằng cách biện minh cho một nhu cầu của người Viking về một chiếc túi đắt tiền hoặc tiện ích mới, bạn cho phép bản thân chi tiêu quá mức và tìm lý do tại sao nó có ý nghĩa.
• Sử dụng thẻ tín dụng của bạn để mua hàng bốc đồng. Bởi vì mua sắm thúc đẩy là không có kế hoạch, bạn thực sự có thể không có tiền để trang trải chi phí. Điều đó có nghĩa là bạn đang sử dụng tín dụng để mua các mặt hàng mà bạn không đủ khả năng.
• Mất theo dõi ngân sách của bạn. Ngay cả những người lập ngân sách siêng năng nhất cũng có thể gây rối mọi lúc mọi nơi. Tuy nhiên, chi tiêu thúc đẩy khiến bạn mất ngân sách và các mục tiêu tài chính của bạn: Khi bạn quyết định ngân sách của bạn đã bị thổi, bạn có thể tiếp tục quẹt thẻ đó - và đó là một con dốc trơn trượt.

Mặc dù một sự thúc đẩy mua ở đây hoặc ở đó có thể không để lại ấn tượng lâu dài về tài chính của bạn, làm cho nó trở thành một thói quen có thể làm hỏng mục tiêu của bạn một cách nghiêm trọng. Phát triển một kế hoạch giúp bạn đối phó với cơn ngứa khó chịu đó để chi tiêu mà không cần suy nghĩ.

Julian Ford, giáo sư tâm thần học tại Đại học Y khoa Connecticut, đề nghị đưa ra một câu thần chú để bạn nhớ mục tiêu của mình - ví dụ, tôi chỉ mua những gì tôi cần. Trước khi bạn mua hàng, hãy dừng lại - nghĩ về câu thần chú của bạn và bỏ đi. Nếu đó là thứ bạn thực sự cần, nó vẫn sẽ ở đó trong một vài ngày.

2. Sử dụng thẻ tín dụng cho các điểm

Không phải tất cả các phần thưởng thẻ tín dụng là xấu xa. Trong thực tế, khi được sử dụng có trách nhiệm, một số chắc chắn có vị trí của chúng trong ví của bạn. Tuy nhiên, có một lý do khiến các công ty thẻ tín dụng cung cấp những phần thưởng đó, và nó chắc chắn không nằm ngoài lòng tốt của họ. Phần thưởng khuyến khích bạn chi tiêu nhiều hơn, đơn giản và đơn giản.

Một nghiên cứu năm 2010 được trình bày tại một cuộc họp của Hiệp hội Kinh tế Hoa Kỳ cho thấy rằng chỉ cần sử dụng thẻ tín dụng dựa trên điểm thưởng hoặc điểm với tỷ lệ hoàn vốn 1% thực sự đã tăng chi tiêu hàng tháng thêm 68 đô la, và tổng nợ thẻ tín dụng là 115 đô la mỗi tháng. Đột nhiên, việc theo đuổi điểm không có vẻ quá hiểu biết.

Mặc dù bạn có thể ghi lại một ít tiền mặt cho giao dịch mua đó, nhiều thẻ áp đặt các hạn chế nặng nề. Từ giới hạn hàng năm, đến tỷ lệ hoàn lại tiền mặt cao hơn chỉ cho các giao dịch mua hạn chế (như gas và tạp hóa), bạn có thể không nhận lại được nhiều như bạn nghĩ. Đi sâu hơn vào nợ nần để theo đuổi điểm thẻ tín dụng toàn năng chỉ đơn giản là không đáng.

Nếu bạn thấy mình mắc nợ thẻ tín dụng, hãy xem xét chuyển số dư của bạn sang thẻ có APR thấp hơn. Thi sẽ giúp giảm số tiền bạn trả lãi mỗi tháng.

3. Theo kịp với Joneses

Các đại lý bất động sản thường nói rằng tốt nhất là trở thành ngôi nhà tồi tệ nhất trên con đường tốt nhất hơn là ngôi nhà tốt nhất trên con đường tồi tệ nhất. Tuy nhiên, khi hàng xóm của bạn dường như có tất cả, việc trở thành ngôi nhà tốt nhất trên con đường tốt nhất có thể làm lu mờ sự hiểu biết chi tiêu của bạn. Cạnh tranh là một yếu tố kích thích tâm lý có thể gây ra chi tiêu và theo kịp các Jones - hoặc cạnh tranh với các thành viên gia đình, hàng xóm hoặc bạn bè - có thể khiến bạn bội chi.

Mặc dù một số người chỉ đơn giản là không quan tâm đến việc đo lường đến người khác, nhưng đó có thể là một thách thức thực sự đối với một số gia đình. Khi một người bạn mua một chiếc xe hoặc nhà mới, đi nghỉ mát đắt tiền hoặc thậm chí đeo đồ trang sức đắt tiền, nó có thể kích hoạt hành vi cạnh tranh dẫn đến quyết định chi tiêu kém.

Điều quan trọng cần nhớ là thành công rất khó đo lường từ bên ngoài. Khi bạn thấy một người hàng xóm kéo lên một chiếc xe mới sáng bóng, hãy nhắc nhở bản thân về những ưu tiên và mục tiêu của bạn. Không ai có thể thấy số dư tài khoản hưu trí của bạn, nhưng bạn biết rằng bạn đang làm việc để đảm bảo một tương lai thoải mái bằng cách đóng góp cho nó, thay vì chiếc đồng hồ mới đó.

4. Mua sắm để được hạnh phúc

Hãy giơ tay nếu bạn đã từng đi vào một cuộc chi tiêu dựa trên tâm trạng. Nếu bạn có, bạn không cô đơn. Mua sắm thực sự có thể giải phóng endorphin trong não, tương tự như các hoạt động khác như tập thể dục, tình dục và thậm chí là ăn sô cô la. Thật không may, giống như ba điều đó, tiêu tiền để cảm thấy tốt thực sự có thể gây nghiện. Mua sắm để tăng cường tâm trạng của bạn tạo ra một liên kết giữa hạnh phúc và mua hàng hóa vật chất - và đó là một liên kết có thể rất khó phá vỡ.

Ryan T. Howell, trợ lý giáo sư tâm lý học tại Đại học bang San Francisco, đề nghị kiểm tra cảm xúc của bạn trước khi bạn mua như một cách để ngăn chặn mua sắm cảm xúc. Trước khi bạn trao thẻ tín dụng, hãy nghĩ về lý do tại sao bạn mua hàng - bởi vì bạn thực sự cần nó, hoặc vì bạn đang hy vọng thúc đẩy tâm trạng tồi tệ?

Tất nhiên, nếu bạn không thể kiểm soát được chi tiêu cảm xúc của mình, bạn có thể cần sự giúp đỡ chuyên nghiệp. Nghiện mua sắm là có thật và có thể khó phá vỡ, nhưng với sự giúp đỡ của một chuyên gia sức khỏe tâm thần tận tâm, bạn có thể tìm hiểu các tác nhân của mình và tìm các cơ chế đối phó để giúp bạn thoát khỏi nợ nần.

Có phải chúng ta đang nói rằng tất cả mua sắm là xấu? Dĩ nhiên là không. Bạn không thể làm điều đó để giúp bạn cảm thấy tốt hơn vào cuối một ngày tồi tệ. Khi bạn đi mua sắm, hãy chắc chắn rằng bạn tìm cách tiết kiệm tiền. Các ứng dụng như Ibotta hoặc Drop có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong gần như mọi chuyến đi mua sắm bạn thực hiện. Ngoài ra, mua sắm trực tuyến thông qua eBates cũng có thể giúp thêm tiền mặt vào ví của bạn.

5. Mong đợi một phép màu

Thông thường, những người liên tục mắc nợ tin tưởng rằng việc điều chỉnh tài chính của họ sẽ có một phép màu tiền bạc. Tuy nhiên, bạn sẽ không bao giờ thoát khỏi nợ nần bằng cách trúng xổ số, kiếm được một khoản tiền lớn từ một người họ hàng giàu có hoặc có công việc được trả lương cao nhất thế giới chỉ đơn giản là rơi vào lòng bạn.

Điều làm cho lối suy nghĩ này trở nên nguy hiểm là nó đưa bạn ra khỏi vị trí kiểm soát. Khi bạn đang hy vọng người khác đến và cứu bạn khỏi những thói quen xấu của bạn, bạn đang trao tay lái tài chính và tự mình cắt đứt nợ nần. Tất nhiên, tất cả chúng ta đều biết rằng tín dụng, nợ và lối sống của bạn chỉ thuộc về bạn - và chỉ bạn mới có thể giải quyết vấn đề.

Thay vì chờ đợi một phép màu, hãy bắt đầu mở các hóa đơn của bạn và dành thời gian để lập ngân sách. Thiết lập thỏa thuận thanh toán để luôn cập nhật, thanh toán tất cả các hóa đơn mới đúng hạn và hãy nhớ rằng bạn là người bị ảnh hưởng khi bạn mắc kẹt trong nợ nần.

Mẹo chuyên nghiệp: Khi thiết lập ngân sách, chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng Vốn cá nhân. Họ có một loạt các công cụ để giúp bạn có cái nhìn 360 về tài chính của bạn.

6. Lạm phát lối sống quá mức

Khi bạn già đi, bạn có thể mong đợi đạt được tình trạng tài chính tốt hơn so với khi còn trẻ. Một công việc tốt hơn, tăng lương và thậm chí lạm phát kinh tế tự nhiên đều có thể ảnh hưởng đến khả năng kiếm tiền của bạn. Tuy nhiên, sự khác biệt giữa những người luôn mắc nợ và những người luôn kiểm soát tài chính của họ là những con nợ vĩnh viễn mua nhiều hơn mức họ có thể chi trả.

Thật hấp dẫn khi đưa số tiền đó đi làm để mua một ngôi nhà mới, đi nghỉ mát, hoặc đơn giản là tăng chi phí sinh hoạt của bạn, nhưng nó có thể đưa bạn trở lại quảng trường. Ví dụ: Nếu Bill kiếm được 60.000 đô la mỗi năm và chi 45.000 đô la, nhưng Jeff kiếm được 150.000 đô la và chi 175.000 đô la, ai thực sự ở vị trí tài chính tốt hơn? Mặc dù Bill kiếm được ít hơn, thu nhập không phải là yếu tố duy nhất khi nói đến việc thoát khỏi nợ nần. Đó là cách bạn quản lý tiền của mình.

Lạm phát lối sống là một phần tự nhiên của việc kiếm thêm tiền và tăng chuỗi trong công việc - nhưng chỉ chấp nhận được nếu bạn chi tiêu trong khả năng của mình. Ngay khi bạn bắt đầu mắc nợ để có được một cách sống nhất định, nó sẽ trở thành vấn đề. Hãy chắc chắn rằng bạn chỉ chi tiêu những gì bạn có thể đủ khả năng và duy trì sự tự do tài chính quý giá của bạn.

7. Giữ nợ khỏi tầm nhìn và mất trí

Khi bạn đặt ngón tay lên tai trong cuộc trò chuyện nợ nần, bạn đang tham gia vào hành vi rủi ro có thể khiến bạn chìm sâu hơn vào màu đỏ. Những người có xu hướng phớt lờ khoản nợ của họ có thể tham gia vào các hành vi cờ đỏ sau đây:

• Tránh các cuộc gọi điện thoại từ các chủ nợ và các cơ quan thu nợ
• Trích xuất các hóa đơn và báo cáo trước khi chúng được mở
• Trở nên rõ ràng không thoải mái, phòng thủ và tức giận khi nợ được thảo luận
• Không biết nợ bao nhiêu

Bị ảnh hưởng bởi các khoản phí trả chậm và không trả tiền, xử lý các bộ sưu tập và rơi vào tình trạng nợ nần nhiều hơn bạn nghĩ là tất cả các hậu quả của việc đưa một con ra khỏi tầm nhìn, ra khỏi thái độ đối với những gì bạn nợ. Nó nguy hiểm và đơn giản là duy trì hành vi xấu của bạn.

Bạn không cần phải thích khoản nợ của mình, nhưng bạn phải thừa nhận nó. Tập thói quen mở thư khi bạn cảm thấy bình tĩnh và sẵn sàng. Bạn càng biết nhiều về khoản nợ của mình, bạn càng có thể chuẩn bị tốt hơn để đối mặt với nó.

Khi bạn biết mình nợ bao nhiêu, hãy lập kế hoạch thanh toán. Nếu bạn nợ nhiều chủ nợ khác nhau, hãy trả tiền điện nước và hóa đơn cố định trước rồi tập trung vào tài khoản với số dư nhỏ nhất. Điều này có thể cảm thấy dễ đạt được hơn và việc trả hết tiền có thể mang lại cho bạn động lực bạn cần để chuyển sang số dư tiếp theo.

Tiền lãi bạn phải trả cho khoản nợ của bạn mỗi tháng có thể hơi đáng sợ. Một khoản vay cá nhân từ SoFi có thể là một cách tuyệt vời để giảm bớt tiền lương. Lãi suất thẻ tín dụng trung bình là gần 18%. Bằng cách sử dụng khoản vay cá nhân, bạn có thể cắt giảm một nửa tùy thuộc vào uy tín tín dụng của bạn.

Đây là những bước nhỏ, nhưng chúng có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong cách bạn xem nợ: như một trở ngại không thể vượt qua, thay vì một kẻ thù không thể chiến thắng.

8. Cho vay không lãi suất

Giống như thẻ tín dụng cung cấp điểm và phần thưởng, các cửa hàng cung cấp các khoản vay không lãi suất chỉ đơn giản là dụ dỗ các con nợ tiềm năng và dụ dỗ họ chi tiêu nhiều hơn mức có thể. Điều đáng buồn là nhiều người cắn vào những lời đề nghị như vậy sẽ không trả hết tiền vay trước khi thời gian miễn lãi kết thúc, sau đó họ thường xuyên phải trả phí và thậm chí cả lãi suất hồi tố từ cái gọi là lãi suất miễn lãi giai đoạn = Stage.

Luôn đọc bản in đẹp và ghi nhớ: Trừ khi bạn chắc chắn bạn có thể trả hết trước khi thời gian ân hạn kết thúc, các khoản vay không lãi suất là bất cứ điều gì nhưng.

9. Chỉ thanh toán tối thiểu

Trả tối thiểu mỗi tháng không có nghĩa là bạn thoát khỏi nợ nần - thực tế, các khoản thanh toán tối thiểu thường được tính bằng khoảng 4% đến 6% số dư của bạn, điều đó có nghĩa là bạn không chỉ ở trong nợ, mà là thực sự tích lũy thêm lãi. Khi bạn mở bảng sao kê thẻ tín dụng của mình, hãy nhớ rằng bạn nợ số dư - không chỉ số tiền được liệt kê trong khoản thanh toán tối thiểu của Cameron.

10. Không có kế hoạch nợ

Tôi đã từng nghĩ rằng việc đi vào nợ nần không phải là vấn đề lớn: tôi sẽ trả hết sau. Thói quen xấu đó đã bắt kịp tôi khi tôi thấy mình nợ nhiều chủ nợ, tất cả đều muốn thanh toán cùng một lúc. Tôi đã hoàn toàn choáng ngợp.

Cuối cùng tôi đã khôn ngoan và tạo ra một kế hoạch - tôi đã gửi tất cả các khoản thặng dư ngân sách cho các khoản nợ của mình, bắt đầu với số dư nhỏ nhất trước tiên. Tất nhiên, điều đó cũng có nghĩa là theo kịp các khoản thanh toán tối thiểu cho đến khi tôi có thể giải quyết từng số dư. Với một kế hoạch được thực hiện, việc tấn công các khoản nợ của bạn trở nên ít áp đảo hơn rất nhiều. Tôi có thể thấy số dư của mình giảm và tài khoản bị đóng, điều đó thúc đẩy tôi tiếp tục.

Trả hết nợ là rất tốt, nhưng cố gắng thực hiện nó mà không có kế hoạch tại chỗ có thể khiến bạn ném tay lên không trung và trở lại với những thói quen xấu của bạn. Bạn phải lên kế hoạch trước và biết mỗi đồng đô la sẽ đi đâu nếu bạn muốn thoát khỏi hành vi gây hại của mình và bắt đầu mới.

Từ cuối cùng

Rõ ràng, các giải pháp cho mỗi thói quen xấu này thay đổi từ người này sang người khác. Ai đó có thể cần phải đi bộ đường dài để thay thế các đặc tính làm tăng tâm trạng của việc mua sắm, trong khi một người khác có lẽ nên cắt giảm thẻ trả lại tiền mặt để giảm cám dỗ.

Tuy nhiên, như với tất cả các thói quen xấu, bước đầu tiên là nhận ra rằng hành vi của bạn cần phải thay đổi. Nếu bạn thấy mình phá hoại thường xuyên sự ổn định tài chính của mình, thì đã đến lúc bạn nên tạm dừng và tạm dừng hoạt động. Biết rằng bạn đang làm tổn thương cơ hội tự do của chính mình, có thể là cú đá bạn cần để cuối cùng thoát khỏi màu đỏ.

Bạn có thói quen phá hoại tự do tài chính của bạn không?