Các cặp vợ chồng nên kết hợp tài chính của họ hoặc giữ tiền riêng?
Mặc dù nghiên cứu cho thấy tiền không phải là nguồn gốc hàng đầu của xung đột hôn nhân hoặc mối quan hệ, nhưng đó thường là lý do khiến các cặp đôi chia tay hoặc ly hôn. Một nghiên cứu, được công bố trên Tạp chí Ly hôn & Tái hôn, lưu ý rằng 40% các cặp vợ chồng nói rằng cách một người phối ngẫu xử lý tiền là nguyên nhân dẫn đến ly hôn của họ.
Sự khác biệt về tiền có thể phát sinh vì một trong hai bạn thích chi tiêu trong khi những người khác thích tiết kiệm. Bạn có thể gặp căng thẳng về tiền bạc vì không có đủ tiền vào và bạn đang vật lộn để kiếm tiền. Nếu một người kiếm được nhiều tiền hơn người kia, đó cũng có thể là một nguồn căng thẳng và căng thẳng trong mối quan hệ của bạn.
Mặc dù đó không phải là một viên đạn ma thuật hay một cách để chia tay - hoặc ly dị - chứng minh mối quan hệ của bạn, quyết định sớm về cách bạn sẽ xử lý tài chính của mình vì một cặp vợ chồng có thể giúp bạn chuẩn bị cho mọi thách thức tài chính trong tương lai. Điều đầu tiên cần làm là xác định xem bạn có muốn tách biệt hoàn toàn tài chính của mình hay không, kết hợp chúng lại với nhau hoặc hợp nhất một số lĩnh vực trong khi tách biệt các khu vực khác.
Nếu bạn không chắc chắn nên chọn con đường nào, kiểm tra ưu và nhược điểm của từng người và có một cuộc trò chuyện sâu sắc với đối tác của bạn có thể giúp bạn chọn phương pháp phù hợp nhất cho bạn như một cặp vợ chồng.
Lựa chọn số 1: Giữ tiền của bạn riêng biệt
Thời thế đã thay đổi khi nói đến các cặp vợ chồng và tài chính. Như The Atlantic lưu ý, cho đến cuối thế kỷ 20, phụ nữ thường hoàn toàn phụ thuộc vào thu nhập và tình trạng tài chính của chồng. Tài chính chung đã được đưa ra vì trong nhiều mối quan hệ, chỉ có một người là người có thu nhập.
Ngày nay, mọi thứ đã khác. Phụ nữ không chỉ làm việc bên ngoài nhà và tự kiếm tiền, mà trong nhiều trường hợp, họ cũng có khả năng kiếm được nhiều tiền hơn so với đối tác của họ.
Mọi người cũng cam kết với nhau sau này trong cuộc sống, theo The Atlantic. Mặc dù một số người vẫn kết hôn khi còn trẻ, nhiều người chờ đợi cho đến khi họ học xong đại học hoặc sau đại học và xây dựng sự nghiệp. Những người này đã bắt đầu tự khắc con đường tài chính của mình và có thể thấy khó khăn khi trộn tiền của họ với người khác.
Mặc dù giữ tài chính riêng biệt là một lựa chọn cho các cặp vợ chồng hiện đại, nhưng không phải ai cũng coi đó là một ý tưởng tốt. Một số người thắc mắc liệu giữ tiền riêng có nghĩa là họ không sẵn sàng cam kết với nhau.
Dưới đây là những ưu điểm và nhược điểm của việc giữ tiền của bạn tách biệt với ý nghĩa khác của bạn.
Ưu điểm của tài chính riêng
1. Cả hai bạn đều tích cực tham gia vào tài chính của mình
Đối với các cặp vợ chồng hợp nhất tài chính của họ, thông thường, một người sẽ đảm nhận vai trò quản lý hộ gia đình, hoặc quản lý tiền của Cameron, cho phép người kia kiểm tra khi nói đến khía cạnh tài chính của mối quan hệ. Có một người là người kiếm tiền trên mạng, mối quan hệ tạo ra sự bất bình đẳng và có thể là nguồn gốc của xung đột sau này.
Nếu cả hai người đang tích cực duy trì tài khoản của họ và theo dõi thu nhập và chi tiêu của họ, thì ít có khả năng một người sẽ bị che mắt bởi người kia hoặc một đối tác thậm chí sẽ không nhận ra khi hai vợ chồng mắc nợ.
2. Có ít bất đồng hơn về cách bạn chi tiêu tiền của bạn
Có khả năng là bạn và những người quan trọng khác của bạn đã có ít nhất một bất đồng về tài chính của bạn, cho dù đó là về số tiền mà một người đã chi tiêu (những gì người kia cho là) một món đồ phù phiếm hoặc bạn nên chi bao nhiêu cho cửa hàng tạp hóa hoặc ăn uống.
Khi bạn giữ tiền của mình một cách riêng biệt, nó thực sự là của bạn. Nếu bạn có tiền để dự phòng và muốn sử dụng nó để mua một chiếc váy thiết kế hoặc một hệ thống trò chơi video mới, đối tác của bạn không thể thực sự phàn nàn.
3. Tiền của mỗi đối tác được bảo vệ
Một số người không tốt với tiền. Họ có thể vật lộn với nghiện cờ bạc hoặc mua sắm hoặc chìm sâu trong nợ nần. Trong khi bạn yêu người bạn đời, sai sót và tất cả, bạn không nhất thiết muốn vấn đề tài chính của họ trở thành vấn đề của bạn.
Nếu một trong hai bạn gặp khó khăn về tài chính, việc tách tiền của bạn thường có thể là cách tốt nhất để đi. Bạn không muốn mắc nợ để tài trợ cho lối sống của đối tác.
4. Bạn có thể phân chia tài chính của mình một cách công bằng hơn
Trừ khi bạn và kế hoạch quan trọng khác của bạn về việc giữ tất cả các khía cạnh của cuộc sống của bạn - chẳng hạn như nhà riêng, hóa đơn tạp hóa, v.v. - sẽ có lúc bạn cần mang theo tiền của mình. Giữ các tài khoản ngân hàng riêng biệt cung cấp cho bạn cơ hội chia sẻ chi phí chung một cách công bằng hơn. Thay vì đổ mọi thứ bạn làm vào tài khoản dùng chung, bạn có thể đồng ý chia các hóa đơn được chia sẻ dựa trên thu nhập tương ứng của bạn.
Ví dụ: giả sử bạn đang thuê một căn nhà hoặc căn hộ cùng nhau. Đối tác của bạn kiếm được gấp đôi so với bạn. Là người có thu nhập cao hơn, họ có thể đóng góp gấp đôi số tiền bạn làm cho tiền thuê hàng tháng. Nếu tiền thuê nhà của bạn là 1.500 đô la mỗi tháng, họ có thể trả 1.000 đô la và bạn có thể trả 500 đô la.
Nếu bạn sở hữu tài sản cùng nhau, vẫn dễ dàng phân chia chi phí và hóa đơn của bạn, cũng như tài sản chung của bạn, một cách công bằng. Giả sử khoản thế chấp của bạn là 1.500 đô la mỗi tháng và đối tác có thu nhập cao hơn của bạn trả 1.000 đô la trong khi bạn đóng góp 500 đô la. Theo thời gian, họ sẽ có cổ phần lớn hơn trong nhà.
Bạn có thể theo dõi các khoản thanh toán bạn thực hiện và số tiền gốc và lãi mà mỗi người đang trả. Nếu bạn bán nhà sau này, bạn có thể chia số tiền thu được từ việc bán dựa trên số vốn chủ sở hữu của mỗi người.
5. Dễ dàng hơn để chia cách
Rất ít, nếu có, các cặp vợ chồng muốn nghĩ về việc chia tay, ít nhất là không khi mọi thứ đang diễn ra tốt đẹp trong mối quan hệ. Nhưng người ta chia tay hoặc ly hôn. Nếu bạn giữ tiền của bạn tách biệt với đối tác của bạn, điều đó có thể giúp bạn dễ dàng làm sạch hơn nếu mối quan hệ kết thúc.
Một lưu ý tương tự, nếu mỗi người trong một mối quan hệ vẫn kiểm soát tiền của họ, việc kết thúc mọi thứ sẽ trở nên dễ dàng hơn nếu họ không thể chịu đựng được. Không ai cần phải ở trong một mối quan hệ chết vì họ cảm thấy họ phụ thuộc tài chính vào đối tác của họ.
Nhược điểm của tài chính riêng
1. Họ không loại bỏ tranh luận về tiền bạc
Mặc dù việc giữ tiền của bạn tách biệt với những người quan trọng khác của bạn sẽ khiến bạn ít tranh cãi về giá của một chiếc váy hoặc một hệ thống trò chơi video mới, nhưng đó không phải là thuốc chữa bách bệnh. Nếu một người thích tiết kiệm và người kia thích chi tiêu, thói quen tiết kiệm hoặc chi tiêu của người kia vẫn có thể cực kỳ khó chịu, ngay cả khi họ đang sử dụng tiền của mình.
Ngoài ra, khi bạn duy trì các tài khoản riêng biệt, một hoặc cả hai bạn có thể không cảm thấy như thể bạn đang ở trên cùng một trang về mặt tài chính. Nếu bạn đang làm việc để tiết kiệm một khoản thanh toán cho một ngôi nhà, nhưng đối tác của bạn dường như tiêu hết tiền của họ, bạn chắc chắn sẽ cảm thấy phiền toái, xa lánh hoặc cả hai.
2. Bạn vẫn phải thanh toán hóa đơn
Các cặp vợ chồng chia sẻ những thứ, chẳng hạn như hóa đơn hộ gia đình hoặc kiểm tra tại một nhà hàng. Khi bạn giữ tiền riêng, bạn cần đưa ra một hệ thống để trả tiền cho những thứ đó. Nếu bạn có một tài khoản được chia sẻ, mỗi người có thể gửi tiền lương của bạn vào tài khoản, sau đó thanh toán cho các chi phí chung của bạn mà không phải thực hiện bất kỳ phép toán phức tạp nào.
3. Dễ dàng giấu mọi thứ với nhau hơn
Mặc dù một số người tin rằng việc tách biệt tài chính của bạn ngụ ý rằng bạn không tin tưởng đối tác của mình, nhưng điều ngược lại thường đúng. Có tài khoản riêng đòi hỏi sự tin tưởng. Bạn tin tưởng rằng đối tác của bạn sẽ không tiêu hết tiền vào tệ nạn hoặc đào sâu vào nợ nần và họ tin tưởng bạn không làm điều tương tự.
Thật không may, giữ tiền của bạn tách biệt với những người quan trọng khác giúp bạn dễ dàng ngoại tình tài chính hơn bằng cách che giấu các giao dịch mua, nợ và các vấn đề tài chính khác mà bạn có thể không muốn đối tác biết. Một cách để giữ cả hai đối tác trên cùng một trang về mặt tài chính, ngay cả khi bạn giữ tiền riêng biệt, là lên lịch kiểm tra thường xuyên nơi bạn nói về mục tiêu tiền bạc và ngân sách của mình.
Cách phân chia hóa đơn khi tài chính của bạn tách biệt
Mặc dù việc giữ tiền của bạn trong một tài khoản riêng biệt với đối tác của bạn có thể khiến việc phân chia chi phí chung của bạn trở nên khó khăn hơn, nhưng điều đó là không thể. Dưới đây là một số cách bạn có thể chia hóa đơn khi mỗi người có tiền riêng của mình.
- 50/50. Nếu cả hai bạn kiếm được cùng một số tiền, cách nhanh nhất và dễ nhất để chia sẻ hóa đơn là chia 50/50. Vào đầu tháng, bạn có thể ngồi lại với nhau và phân chia chi phí, sau đó xác định ai sẽ trả những gì và ai nợ những gì cho ai.
- Hóa đơn của bạn, hóa đơn của tôi. Một cách khác để phân chia hóa đơn của bạn là cho mỗi người yêu cầu bồi thường một số hóa đơn nhất định. Ví dụ: bạn có thể trả hóa đơn nước và cống rãnh, và đối tác của bạn có thể trả hóa đơn tiền điện. Khi bạn đi mua sắm hàng tạp hóa, bạn có thể thay thế thanh toán khi thanh toán.
- Dựa trên thu nhập. Nếu một người kiếm được nhiều hơn đáng kể so với người kia, đi một nửa có thể không công bằng. Một lựa chọn khác là phân chia chi phí của bạn dựa trên số tiền mỗi người kiếm được. Nếu bạn mang lại ba lần mức lương mà đối tác của bạn làm, thì bạn nên trả gấp ba lần cho chi phí chung của bạn.
Lựa chọn số 2: Hợp nhất tiền của bạn
Nhiều cặp vợ chồng ngàn năm, và một số cặp vợ chồng Gen X và baby boomer, giữ tiền riêng trong suốt mối quan hệ của họ, cho dù họ có kết hôn hay không. Nhưng một số người thích ý tưởng tạo tài khoản chung và lấy một chiếc máy của tôi là cách tiếp cận của bạn đối với tài chính gia đình của họ.
Cũng như việc giữ các tài khoản riêng biệt, việc hợp nhất tiền của bạn có những lợi ích và hạn chế. Điều quan trọng là cân nhắc những ưu và nhược điểm của việc kết hợp tài chính trước khi bạn quyết định làm điều đó.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn quyết định hợp nhất các tài khoản là con đường bạn muốn thực hiện, hãy xem xét một tài khoản kiểm tra miễn phí để bạn tránh phải trả bất kỳ loại phí nào
Ưu điểm của việc hợp nhất tiền của bạn
1. Nó đơn giản hóa mọi thứ
Tôi hiện không chia sẻ tài khoản với đối tác của mình, nhưng đôi khi tôi không thể không nghĩ rằng sẽ rất tốt nếu có tài khoản kiểm tra chung hoặc thẻ tín dụng. Theo cách đó, khi chúng tôi ra ngoài ăn, chúng tôi có thể bỏ thẻ xuống và thanh toán hóa đơn, thay vì cố gắng nhớ đến lượt mình phải trả.
Hợp nhất tiền của bạn không chỉ trả lời câu hỏi của ai Ai trả tiền cho bữa tối? nhưng nó cũng giúp hợp lý hóa quá trình thanh toán cho các hóa đơn được chia sẻ. Một đối tác không phải thu thập từ người kia và bạn không cần phải làm nhiều phép toán để tìm ra ai sẽ trả những gì và mỗi người nợ bao nhiêu.
2. Bạn có thể ở cùng một trang
Mở các tài khoản chung với những người quan trọng khác của bạn cũng giúp việc đặt các mục tiêu tài chính được chia sẻ dễ dàng hơn và được ở cùng một trang khi nói đến hy vọng và ước mơ tài chính của bạn.
Nếu mục tiêu của bạn là mua nhà cùng nhau, bạn có thể mở một tài khoản tiết kiệm được chia sẻ và quyết định mỗi người sẽ đóng góp bao nhiêu mỗi tháng. Bạn cũng có thể đặt mục tiêu xuống số tiền thanh toán và phối hợp để tiết kiệm số tiền đó.
3. Bạn giữ quyền truy cập vào tiền được chia sẻ của mình nếu có chuyện gì xảy ra với vợ / chồng của bạn
Mặc dù việc giữ các tài khoản riêng biệt giúp bạn duy trì sự độc lập và tự chủ về tài chính trong mối quan hệ của mình, nhưng điều đó cũng khiến tiền của đối tác không thể tiếp cận với bạn.
Khi mọi thứ đang diễn ra tốt đẹp và cả hai bạn đều có sức khỏe tốt, đó không phải là vấn đề. Nhưng nếu đối tác của bạn bị tổn thương, không thể làm việc hoặc chết, bạn sẽ mất quyền truy cập vào phần đóng góp của họ trong gia đình. Điều đó có thể khiến bạn gặp khó khăn khi thanh toán hóa đơn và nhận được bằng.
Khi cả hai tên của bạn trên một tài khoản, mỗi tên của bạn đều có quyền truy cập như nhau vào số tiền trong đó.
4. Bạn có thể cung cấp thêm hỗ trợ cho nhau
Khi bạn giữ tiền của bạn tách biệt với nhau, điều đó có thể tạo ra cảm giác rằng bạn là của riêng bạn trên thế giới, ngay cả khi bạn có một đối tác ở bên. Nếu bạn muốn mạo hiểm tài chính, chẳng hạn như rời bỏ công việc để trở lại trường học hoặc theo đuổi một nghề nghiệp khác, lương thấp hơn, bạn có thể cảm thấy không thể làm được.
Nếu bạn chia sẻ tài chính của mình, một đối tác có thể nhặt được Slack, trong khi người kia thử thứ gì đó mới.
Nhược điểm của việc hợp nhất tiền của bạn
1. Bạn có thể xuống tàu
Có lẽ nhược điểm đáng kể nhất của việc hợp nhất tiền của bạn với người quan trọng khác của bạn là bạn chịu trách nhiệm một phần cho các quyết định tài chính kém cỏi của họ. Bạn có thể không có bất kỳ khoản nợ nào trước khi bạn bắt đầu đi chơi hoặc sống với đối tác của mình, nhưng khi bạn hợp nhất tài chính của mình, tiền của bạn có thể chuyển sang nợ của họ. Nếu đối tác của bạn khuyến khích bạn vay tiền với họ hoặc đồng ký hợp đồng vay với họ, và sau đó họ không trả lại, tín dụng của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng.
Bạn cũng có thể dành một đối tác để lãng quên người khác khi bạn chia sẻ tài khoản. Trước khi bạn tham gia tài chính của mình, điều cần thiết là phải nói chuyện với nhau về thói quen chi tiêu, sở thích nợ và lịch sử tài chính.
2. Bạn có thể chiến đấu về tiền nhiều hơn
Thói quen chơi trò chơi video của đối tác của bạn có thể làm phiền bạn, nhưng nếu họ chi tiêu tiền của họ cho nó, thì đó không phải là vấn đề lớn. Khi họ nhúng vào tài khoản chung của bạn để mua trò chơi mới nhất hoặc mua một hệ thống chơi trò chơi khác, đó là một câu chuyện khác. Có một cơ hội mà bạn và những người quan trọng khác của bạn sẽ tranh cãi về tiền nhiều hơn khi bạn chia sẻ tài chính, đặc biệt nếu có vẻ như một người đang chi tiêu cho bản thân nhiều hơn là chi phí chung.
Một cách để giữ cho các đối số trong tầm kiểm soát là đưa ra giới hạn chi tiêu cá nhân của bạn. Ví dụ: mỗi người có thể nhận được $ 250 mỗi tháng để sử dụng theo cách bạn muốn; nếu bạn muốn chi tiêu nhiều hơn thế, hoặc bạn hy vọng sẽ mua hàng lớn trong một tháng, trước tiên bạn cần đăng ký với nhau.
3. Chia tay có thể khó thực hiện hơn
Khi bạn chia sẻ tài khoản kiểm tra, tài khoản tiết kiệm và có thể một hoặc hai thẻ tín dụng, mọi thứ có thể trở nên lộn xộn khi một hoặc cả hai bạn quyết định mối quan hệ đã kết thúc. Mọi thứ có thể trở nên đặc biệt phức tạp nếu bạn sở hữu một ngôi nhà cùng nhau hoặc có chung nợ.
Một cách để giảm bớt căng thẳng của một cuộc chia tay là tạo ra một hợp đồng, chẳng hạn như một thỏa thuận tiền hôn nhân, trước khi bạn hợp nhất tài chính của mình. Quyết định cách bạn sẽ tiết lộ mọi thứ trong trường hợp chia tay. Nếu bạn không có kế hoạch kết hôn, bạn có thể tạo một thỏa thuận chung sống.
Mặc dù bạn có thể không muốn nghĩ về kết thúc tiềm năng của một mối quan hệ, nhưng làm như vậy có thể làm cho cuộc sống của bạn bớt căng thẳng hơn rất nhiều về lâu dài.
Khi nào hợp nhất tiền của bạn
Nếu hợp nhất tài chính của bạn có vẻ như là lựa chọn tốt nhất cho bạn và đối tác của bạn, câu hỏi tiếp theo cần trả lời là, Khi nào bạn nên làm điều đó?
Đó là tất cả phụ thuộc vào tình hình cụ thể và sở thích của bạn. Có một vài giai đoạn của một mối quan hệ khi có thể có ý nghĩa để bắt đầu chia sẻ tài khoản:
- Khi bạn mới chuyển đến cùng nhau
- Khi bạn mua hàng lớn cùng nhau (chẳng hạn như một ngôi nhà)
- Nếu bạn quyết định có con với nhau
- Nếu bạn quyết định kết hôn
Lựa chọn số 3: Điều tốt nhất của cả hai thế giới
Cũng có thể thực hiện một cách tiếp cận hỗn hợp để quản lý tài chính của bạn với đối tác của bạn. Bạn không phải ném tất cả thu nhập của mình vào cùng một nồi hoặc chia sẻ mọi tài khoản. Thay vào đó, bạn có thể mở tài khoản kiểm tra chung, tài khoản tiết kiệm chung và thẻ tín dụng chung. Bạn cũng có thể duy trì các tài khoản kiểm tra và tài khoản tiết kiệm riêng cho mục tiêu cá nhân hoặc chi tiêu cá nhân của bạn.
Nếu bạn thực hiện phương pháp kết hợp này, điều quan trọng là bạn phải quyết định mỗi người sẽ đóng góp bao nhiêu cho các tài khoản được chia sẻ và bạn có thể sử dụng bất kỳ tài khoản được chia sẻ nào cho.
Từ cuối cùng
Bất kể cách tiếp cận nào bạn quyết định thực hiện khi nói đến việc quản lý tiền của bạn với đối tác của bạn, điều quan trọng là bạn phải tuân theo một quy tắc: Luôn giao tiếp. Điều đó có nghĩa là cho đối tác của bạn biết sớm về nền tảng tài chính của bạn về mối quan hệ, cũng như chia sẻ mọi thách thức tài chính với họ khi mối quan hệ của bạn phát triển.
Nó cũng có nghĩa là cởi mở và trung thực với nhau trong suốt từng giai đoạn của mối quan hệ của bạn. Ngay cả khi bạn giữ tiền riêng biệt, bạn vẫn muốn ở cùng một trang khi nói về những gì bạn đang làm với cuộc sống và tài chính của bạn.
Làm thế nào để bạn và đối tác của bạn quản lý tiền? Bạn có nghĩ rằng tốt hơn là pha trộn tài chính hoặc giữ mọi thứ riêng biệt?
