Bạn có nên hạ thấp khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng?

Sự gia tăng này một phần là kết quả của số lượng lớn thanh thiếu niên trong lịch sử chọn học đại học, nhưng đó cũng là kết quả tất yếu của chi phí giáo dục đại học tăng cao. Mặc dù nhiều sinh viên thận trọng chống lại việc vay quá nhiều tiền cho giáo dục của họ, nhưng việc nhận ít nhất một số khoản nợ cho sinh viên dường như là không thể tránh khỏi đối với nhiều người. Theo Viện nghiên cứu và tiếp cận đại học, có tới 2/3 số người có bằng cử nhân trong lớp 2017 tốt nghiệp với khoản nợ vay sinh viên.

Tại sao nợ sinh viên vay quá phổ biến

Nhiều sinh viên buộc phải vay tiền vì chi phí giáo dục đại học đã tăng nhanh hơn đáng kể so với thu nhập gia đình. College Board, đã theo dõi chi phí ở cả trường đại học công và tư kể từ năm 1971, báo cáo rằng chi phí học phí, phòng và bảng đã tăng hơn gấp đôi trong những thập kỷ kể từ đó.

Khi Hội đồng Cao đẳng lần đầu tiên bắt đầu theo dõi giá, chi phí trung bình một năm tại một trường đại học công là $ 1,410, bằng 13,7% thu nhập trung bình là $ 10.290 cho các gia đình Hoa Kỳ vào năm 1971. Chuyển nhanh sang năm học 2018-19, khi chi phí trung bình của một trường đại học công lập tăng lên 21.370 đô la mỗi năm. Với thu nhập hộ gia đình trung bình là $ 57,652 trong năm 2017, điều đó có nghĩa là chi phí tham dự tại một tổ chức bốn năm công cộng hiện cần 37,1% thu nhập hàng năm của gia đình trung bình.

Chi phí của một nền giáo dục đại học đã trở nên không thể chấp nhận được đối với nhiều sinh viên. Để tạo ra sự khác biệt, họ buộc phải vay - đôi khi là số tiền đáng kể. Trong năm 2017, người có bằng cử nhân trung bình đã tốt nghiệp với khoản nợ 32.731 đô la sinh viên. Và với chi phí giáo dục đại học tiếp tục tăng, tải nợ trung bình đó sẽ không sớm bị thu hẹp.

Hậu quả của nợ vay sinh viên

Điều quan trọng hơn cả tổng số nợ của sinh viên là quy mô thanh toán hàng tháng của họ. Dù tổng số tiền đó có thể là bao nhiêu, người vay vẫn sống trong ngân sách hàng tháng của họ. Theo Cục Dự trữ Liên bang, khoản thanh toán cho vay sinh viên trung bình hàng tháng tính đến năm 2016 là 393 đô la. Đó có thể là một phần đáng kể của tiền lương mang về nhà mới tốt nghiệp trung bình.

Một phân tích năm 2019 về dữ liệu khảo sát của sinh viên bởi LendEDU cho thấy mức lương khởi điểm thông thường cho sinh viên mới là 48.400 đô la. Theo công cụ tính thuế thu nhập tại SmartAsset, điều đó có nghĩa là tiền lương mang về nhà cho một sinh viên tốt nghiệp vào năm 2018 có thể là 38.737 đô la, hoặc 3.228 đô la mỗi tháng, khiến cho khoản vay trung bình của sinh viên trả khoảng 12% thu nhập ròng hàng tháng của học sinh trung bình.

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập tính toán rằng 10% tiền lương mang về nhà của bạn là số tiền được chấp nhận để trả, nhưng những con số này không tính đến tình huống cá nhân của bạn. Nợ sinh viên của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn mức trung bình, cũng như thu nhập của bạn. Bạn có thể đạt tất cả các mức trung bình nhưng có chi phí hàng tháng cao hơn do các yếu tố khác, chẳng hạn như có một hoặc nhiều con, thanh toán 10% cho bạn bất kể bạn có nên trả tiền hay không..

Đối với nhiều người vay, số tiền này là một cuộc đấu tranh. Theo dữ liệu từ Trung tâm nghiên cứu Pew (Pew), gần một nửa (khoảng 48%) người vay tiền sinh viên không còn ở trường cho rằng việc thanh toán là một khó khăn tài chính. Một báo cáo năm 2017 của Pew cho thấy chỉ 27% sinh viên tốt nghiệp với khoản vay sinh viên cho biết họ đang sống thoải mái.

Hơn nữa, cuộc đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng có thể ảnh hưởng đến sinh viên tốt nghiệp theo những cách khác. Ví dụ, Pew thấy rằng nợ sinh viên ảnh hưởng đến sự lựa chọn nghề nghiệp của 24% người vay. Theo CNBC, hơn 80% người vay tiền sinh viên vay từ 22 đến 35 tuổi chưa mua nhà nhưng lại đổ lỗi cho khoản nợ sinh viên của họ, theo CNBC. Và nợ quá mức thậm chí có thể ảnh hưởng đến quyết định kết hôn và bắt đầu gia đình của bạn, theo cuộc thăm dò năm 2018 của phụ nữ Hoa Kỳ.

Nó cũng có thể ảnh hưởng đến tiết kiệm hưu trí của bạn. Một nghiên cứu năm 2015 của NerdWallet cho thấy rằng học sinh tốt nghiệp trung bình có thể được yêu cầu trì hoãn nghỉ hưu cho đến 75 tuổi, một phần nhờ vào nợ vay của sinh viên ngày càng tăng. Trong khi họ đang bận rộn thanh toán tiền vay, sinh viên tốt nghiệp có thể ngừng đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của họ, có khả năng bị mất khoản tiền tiết kiệm $ 684,474 trong khoảng thời gian 50 năm, theo nghiên cứu.

Bạn có nên hạ thấp khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình?

Tất cả điều này đặt ra câu hỏi: Bạn có nên hạ thấp khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của mình?

Thật không may, không có câu trả lời dễ dàng. Ngoại trừ tái cấp vốn, đối với hầu hết người vay, tất cả các chương trình có sẵn để giảm các khoản thanh toán hàng tháng - hợp nhất, trả nợ theo thu nhập, trì hoãn và cấm - dẫn đến thời hạn cho vay dài hơn và trả nhiều tiền hơn cho khoản vay do lãi suất thanh toán trong một thời gian dài hơn. Ngay cả lựa chọn tha thứ cho khoản vay cũng có thể không có lợi cho người vay trung bình vì người vay trung bình sẽ không còn số dư vào thời điểm đồng hồ 20 đến 25 năm hết, ngay cả khi họ đăng ký thu nhập- kế hoạch trả nợ.

Mặt khác, có thể có một tỷ lệ nhỏ người vay có thể hưởng lợi từ việc giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ.

Vì vậy, nếu bạn đang xem xét giảm các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình, đây là một vài gợi ý khi nào nó hợp lý và khi nào không.

Khi nào bạn nên giảm khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình

Ngay cả khi giảm thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn có thể khiến bạn trả lại nhiều tiền hơn trong thời gian dài, vẫn có thể có một số trường hợp trong đó vẫn là một ý tưởng tốt. Mặc dù cũng có một vài trường hợp, mặc dù hiếm, trong đó việc giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền.

1. Bạn không đủ khả năng thanh toán hàng tháng

Nếu bạn đang đấu tranh một cách hợp pháp để trả các nhu yếu phẩm cơ bản vì hóa đơn vay hàng tháng của sinh viên, đó là lý do chính đáng để điều tra các cách để hạ thấp nó, ngay cả khi điều đó có nghĩa là trả lại số tiền lớn hơn trong dài hạn.

Một trong những ảnh hưởng của nợ sinh viên là thiếu mạng lưới an toàn tài chính nếu bạn gặp phải một khoản chi phí bất ngờ. Theo báo cáo năm 2019 của Comet Financial, các chuyên gia về tái cấp vốn cho sinh viên vay, 41% người vay tiền sinh viên nói rằng họ sẽ không đủ khả năng chi trả 400 đô la chi phí khẩn cấp. Thậm chí ít hơn sẽ có thể quản lý một sửa chữa nhà hoặc cấp cứu y tế, có thể có khả năng chi phí hàng ngàn.

Nếu bạn là một trong những người vay tiền lương còn sống để được trả lương - hoặc tệ hơn, thậm chí không thể kết thúc cuộc họp - giảm thanh toán hàng tháng của bạn có thể giúp bạn kiểm soát được tình hình tài chính của mình. Và một khi bạn làm như vậy, bạn luôn có thể chọn tăng thanh toán sau.

2. Bạn có nguy cơ bị tụt lại phía sau

Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, các khoản vay sinh viên có tỷ lệ nợ cao nhất trong số tất cả các khoản nợ tiêu dùng tính đến quý 3 năm 2018; 11,5% khoản vay sinh viên đã quá hạn 90 ngày, ngược lại với 7,9% khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng và 4,3% khoản vay tự động.

Mặc dù bạn có thể đang cố gắng hết sức để đáp ứng các nghĩa vụ cho vay của sinh viên, nhưng nếu bạn đang vật lộn để mua các nhu yếu phẩm cơ bản và một khoản chi phí bất ngờ - đặc biệt là nếu đó là một trường hợp khẩn cấp - có thể bạn sẽ không thể thanh toán khoản vay sinh viên của mình. Nhưng bạn càng trì hoãn nó, thì càng khó theo kịp. Lệ phí trễ, lãi suất tăng và thanh toán xếp chồng có thể khiến bạn trì hoãn hơn nữa, khiến bạn có nguy cơ vỡ nợ.

Thay vào đó, tốt hơn hết là gọi cho người phục vụ khoản vay của bạn, thừa nhận bạn đang gặp khó khăn và yêu cầu họ áp dụng biện pháp trì hoãn tạm thời hoặc cấm để giúp bạn bắt kịp. Sau đó, bạn có thể thảo luận về kế hoạch tốt nhất để giảm các khoản thanh toán của mình trong tương lai.

3. Bạn có nguy cơ vỡ nợ

Bạn nên tránh mặc định cho các khoản vay sinh viên của bạn bằng mọi giá. Những hậu quả có thể là rất lớn. Điểm tín dụng của bạn mất một khoản đáng kể, có khả năng ngăn bạn làm bất cứ điều gì đòi hỏi tín dụng, chẳng hạn như mua nhà, thuê một căn hộ và vay tiền mua xe. Tệ hơn nữa, chính phủ liên bang có thể thu hồi tiền lương của bạn mà không kiện bạn trước, cũng như giữ tất cả các khoản hoàn thuế của bạn mãi mãi. Nếu bạn mặc định cho vay tư nhân, người cho vay tư nhân cũng có thể thu hồi tiền lương của bạn, nhưng họ sẽ phải trải qua quá trình kiện bạn trước.

Với rất nhiều chương trình hiện có sẵn cho người vay, bạn không bao giờ phải mặc định cho các khoản vay của chính phủ. Tất cả các chương trình trả nợ theo thu nhập sẽ hoạt động trong khả năng thanh toán của bạn và nếu bạn hiện không có khả năng thanh toán vì tình huống cực đoan như thất nghiệp hoặc thu nhập rất thấp, bạn có khả năng phải trả khoản tiền 0 đô la. Điều đó đã xảy ra với tôi trong một thời gian thất nghiệp ngắn ngủi và cả trong những năm đầu tiên đi dạy khi thu nhập của tôi bị hạn chế. Thậm chí tốt hơn, những khoản hoàn trả $ 0 đó được tính vào đồng hồ để tha thứ cho khoản vay. Miễn là bạn đăng ký vào một chương trình trả nợ theo thu nhập đủ điều kiện, các khoản vay của bạn đủ điều kiện để được tha thứ trong 10, 20 hoặc 25 năm, tùy thuộc vào chương trình.

Nếu tệ hơn đến tồi tệ nhất, bạn luôn có thể theo đuổi sự trì hoãn hoặc cấm đoán. Nếu bạn đủ điều kiện để trì hoãn khó khăn kinh tế, bạn sẽ có thể hoãn các khoản thanh toán của mình mà không tích lũy lãi suất. Tiền lãi sẽ không ngừng tích lũy, nhưng ít nhất bạn sẽ có thể hoãn thanh toán mà không bị vỡ nợ.

Mọi thứ trở nên phức tạp hơn một chút khi nói đến các khoản vay tư nhân. Mặc dù hầu hết những người cho vay có một số chương trình hỗ trợ thanh toán, nhưng không có chương trình nào được cung cấp bởi chính phủ liên bang, cũng như không có lựa chọn nào cho việc tha thứ cho vay. Tuy nhiên, nếu bạn không thể thực hiện thanh toán khoản vay tư nhân của mình và bạn đã bỏ lỡ một số khoản thanh toán, nhiều người cho vay sẽ làm việc với bạn để tránh vỡ nợ. Như một phương sách cuối cùng, bạn có thể theo đuổi một khoản thanh toán nợ bằng các khoản vay tư nhân.

4. Bạn sẽ kết thúc việc trả lại ít hơn trong thời gian dài

Có một số trường hợp hiếm hoi mà cuối cùng bạn có thể trả lại ít hơn trong thời gian dài bằng cách giảm các khoản thanh toán của mình. Nếu bạn đăng ký vào một kế hoạch trả nợ theo thu nhập, chẳng hạn như IBR (trả nợ dựa trên thu nhập) và thu nhập của bạn đủ thấp và khoản nợ vay của bạn đủ cao để bạn có số dư còn lại sau khi thực hiện hơn 240 khoản thanh toán, bạn có thể có số dư còn lại được tha thứ. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, các khoản thanh toán của bạn có thể thấp đến mức bạn sẽ trả lại ít hơn đáng kể so với số tiền bạn có trong kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn.

Ví dụ, sau khi hoàn thành 10 năm học cao học cho bằng tiến sĩ, cho phép tôi dạy ở cấp đại học, tôi đã vay tổng cộng khoảng 200.000 đô la cho các khoản vay sinh viên liên bang. Mức lương ít ỏi của tôi khi bắt đầu giảng dạy là 35.000 đô la đã cho tôi một khoản lương mang về nhà với quy mô tương đương với khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của tôi. Vì vậy, để quản lý tình hình, tôi đã đăng ký vào một kế hoạch IBR.

Khi tôi cắm những con số này vào Công cụ Ước tính Trả nợ của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ (DOE) tại StudentLoans.gov, ước tính rằng với kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn, tôi sẽ trả lại tổng cộng 266.449 đô la với khoản thanh toán hàng tháng là 2.220 đô la. Mặt khác, với chương trình IBR, tôi sẽ trả lại 155.980 đô la - ít hơn số tiền tôi đã vay ban đầu - với khoản thanh toán hàng tháng bắt đầu là 203 đô la. Phần còn lại của khoản vay của tôi, được dự kiến ​​là $ 344,020 với tiền lãi tích lũy ngay cả sau 25 năm thanh toán hàng tháng, sẽ được tha thứ.

Tình hình của tôi là bất thường, mặc dù. Theo báo cáo Pew 2017, chỉ 7% trong số tất cả những người vay tiền sinh viên có khoản nợ sinh viên trên 100.000 đô la, phổ biến nhất trong số những người có bằng tốt nghiệp.

Sử dụng dữ liệu cho người vay trung bình và cùng một máy tính trả nợ, hình ảnh trông rất khác nhau. Trong trường hợp này, người vay trung bình cuối cùng sẽ trả lại nhiều tiền hơn trong tất cả các chương trình trả nợ theo thu nhập, ngoại trừ chương trình Trả lại khi bạn kiếm tiền (REPAYE), trong đó số tiền hoàn trả gần như giống hệt nhau. Hơn nữa, họ sẽ không có số dư còn lại để được tha thứ sau 20 năm đối với bất kỳ chương trình trả nợ nào dựa trên thu nhập đủ điều kiện.

Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về các khoản vay sinh viên của bạn, hãy tận dụng các máy tính trả nợ, nhập số của riêng bạn và xem khoản trả nợ và tha thứ cho khoản vay tiềm năng của bạn sẽ như thế nào và liệu nó có thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài hay không. Thường xuyên xem lại số của bạn vì thu nhập của bạn có thể thay đổi qua các năm.

5. Bạn đủ điều kiện tham gia Chương trình tha thứ cho dịch vụ công cộng (PSLF)

Đối với các chương trình trả nợ theo thu nhập tiêu chuẩn, bạn có thể được tha thứ cho các khoản vay sau 20 năm nếu bạn vay tiền sau ngày 1 tháng 7 năm 2014 hoặc trong 25 năm nếu bạn vay trước ngày đó. Ngoài ra còn có Chương trình tha thứ cho dịch vụ công (PSLF), cho phép các khoản vay của người vay đủ điều kiện sau 10 năm. Để đủ điều kiện, bạn phải làm việc toàn thời gian trong 10 năm đó trong một công việc thuộc khu vực công hoặc tại một tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện. Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí, bạn có thể được hưởng lợi từ sự tha thứ vì thời hạn trả nợ ngắn hơn đáng kể so với các lựa chọn tha thứ khác. Tuy nhiên, việc đủ điều kiện cho PSLF có thể cực kỳ khó khăn vì có rất nhiều yêu cầu rất cụ thể.

6. Bạn có thể đủ điều kiện nhận và hưởng lợi từ việc tái cấp vốn

Với việc tái cấp vốn cho sinh viên, một người cho vay tư nhân trả hết khoản vay hiện tại của bạn và cấp cho bạn một khoản vay mới với các điều khoản trả nợ mới và lãi suất mới, có thể cố định hoặc thay đổi. Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn là một trong số ít các tình huống có khả năng bạn có thể giảm các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình và cũng tiết kiệm tiền bằng cách giảm lãi suất của bạn.

Hầu hết các lựa chọn khác làm giảm các khoản thanh toán cho sinh viên hàng tháng, chẳng hạn như hợp nhất khoản vay và kế hoạch trả nợ theo thu nhập, thực hiện bằng cách kéo dài thời hạn mà không giảm lãi suất, đó là lý do tại sao bạn sẽ trả lại nhiều tiền hơn trong thời gian dài. Khi viết bài báo này, một số người cho vay tái cấp vốn cho sinh viên đang quảng cáo lãi suất thấp tới 2,54% (biến). Theo máy tính tái cấp vốn tại Credible, một nguồn trực tuyến để tìm người cho vay tái cấp vốn, nếu bạn đang mang số dư cho vay sinh viên trung bình là $ 32,731, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng mới là $ 309. Đó là khoản tiết kiệm 84 đô la so với khoản thanh toán hàng tháng 393 đô la của người vay trung bình cho sinh viên vay trong kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn. Nó cũng giúp bạn tiết kiệm tổng cộng 10.039 đô la trong suốt thời gian vay.

Tái cấp vốn có những mặt hạn chế, tuy nhiên, bắt đầu với nó không dành cho tất cả mọi người. Nhiều người vay có thể không đủ điều kiện. Tái cấp vốn yêu cầu kiểm tra tín dụng và nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn quá cao - có thể do bạn có quá nhiều nợ vay sinh viên - bạn nợ quá nhiều thẻ tín dụng hoặc điểm tín dụng của bạn quá thấp vì một lý do khác, bạn có thể không được chấp thuận Điểm tín dụng điển hình của người vay được phê duyệt là hơn 700. Ngoài ra, nhiều người cho vay cũng yêu cầu bạn phải có thu nhập cao hơn mức trung bình.

Hơn nữa, mặc dù bạn có thể tái cấp vốn cho cả khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân, nếu bạn quyết định tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang của mình, bạn sẽ không còn có quyền truy cập vào các chương trình trả nợ liên bang, chẳng hạn như hợp nhất khoản vay hoặc trả nợ theo thu nhập. Điều này là do bạn sẽ trao đổi khoản vay liên bang của mình cho một người mới với một người cho vay tư nhân.

Nói chung, bạn không nên cố gắng tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình trừ khi bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán của mình trong kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn. Trong trường hợp này, bạn không có khả năng hưởng lợi từ bất kỳ kế hoạch trả nợ nào dựa trên thu nhập. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn quyết định tái cấp vốn, bạn cũng sẽ mất quyền truy cập vào các tùy chọn hoãn và bảo vệ hào phóng của DOE nếu bạn đạt được một bản vá thô. Mặc dù một số người cho vay cung cấp sự khoan nhượng cho khó khăn kinh tế, thời gian cho phép của sự khoan nhượng thường ngắn hơn nhiều so với những gì được DOE đưa ra.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của bạn có ý nghĩa cho tình huống của bạn, hãy bắt đầu với Đáng tin cậy.com. Bạn sẽ nhận được nhiều báo giá trong vòng vài phút. Thêm, Đáng tin cậy.com đang cung cấp phần thưởng lên tới 750 đô la cho bất kỳ ai tái tài trợ khoản vay sinh viên của họ.

Khi nào bạn nên tránh thanh toán khoản vay sinh viên

Làm cho những khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng chắc chắn là một cuộc đấu tranh đối với nhiều người. Vậy tại sao bạn không muốn giảm các khoản thanh toán hàng tháng đó?

Câu trả lời là, trong hầu hết các trường hợp, việc hạ thấp khoản thanh toán của bạn có thể dẫn đến việc trả lại nhiều hơn trong thời gian dài do tiền lãi tích lũy trong thời hạn trả nợ dài hơn. Hơn nữa, bạn sẽ bị mắc kẹt trong việc thanh toán trong một thời gian dài hơn, có khả năng buộc tiền của bạn không được sử dụng cho các mục đích khác, chẳng hạn như tiết kiệm cho nghỉ hưu, mua nhà hoặc dành tiền để giúp tài trợ cho việc học của con bạn.

Nếu bạn có thể tìm cách chi trả cho nó, ngay cả khi nó có thể yêu cầu hy sinh một số thứ trong một thời gian, trả hết các khoản vay của bạn càng nhanh càng tốt thường là cách tốt nhất để đi. Dưới đây là các tình huống mà bạn nên tránh làm giảm các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình.

1. Bạn có thể đủ khả năng thanh toán khoản vay của mình

Trong khi chắc chắn có những sinh viên tốt nghiệp đại học có khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng gây khó khăn cho việc mua những nhu yếu phẩm cơ bản, những sinh viên tốt nghiệp khác không phải vật lộn nhiều. Bạn có thể cảm thấy hơi khó chịu, nhưng nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn không gây khó khăn cho việc mua đồ tạp hóa, trả tiền thuê nhà hoặc mua các hóa đơn y tế, bạn nên tránh hạ thấp nó, ngay cả khi bạn có thể đủ điều kiện để có thu nhập chương trình trả nợ.

Đó là bởi vì các chương trình trả nợ theo thu nhập không làm giảm lãi suất của bạn; họ chỉ đơn giản là giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong khi kéo dài thời hạn trả nợ. Ngay cả hợp nhất khoản vay, kết hợp tất cả các khoản vay của bạn thành một khoản thanh toán, tính trung bình các khoản vay với lãi suất trước hợp nhất thấp nhất của bạn, kéo dài thời hạn của bạn lên đến 30 năm mà không làm giảm đáng kể lãi suất của bạn. Tất cả điều này có nghĩa là, cho dù bạn chọn chương trình nào, cuối cùng bạn sẽ trả lại nhiều tiền hơn và trả tiền trong một thời gian dài hơn, so với khi bạn vừa chọn cho kế hoạch trả nợ 10 năm thông thường.

Nếu bạn có một công việc được trả lương cao và đang vật lộn để dành ít nhất 10% thu nhập cho các khoản vay sinh viên của mình, trước tiên bạn có thể muốn đánh giá lại một số lĩnh vực khác trong ngân sách hàng tháng của mình - chẳng hạn như quy mô thanh toán tiền thuê nhà, thanh toán xe hơi hoặc hóa đơn hàng tạp hóa tiêu chuẩn - trước khi giảm các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn.

2. Bạn có khả năng đảm nhận công việc thứ hai

Theo báo cáo Pew 2017, sinh viên tốt nghiệp có nợ vay sinh viên có nhiều khả năng hơn những người không có khoản vay để có một công việc thứ hai. Nó có thể không vui, và bạn có thể phải từ bỏ cuộc sống xã hội một chút, nhưng sự hy sinh có thể được đền đáp theo cấp số nhân khi bạn trả khoản vay sinh viên sớm hơn.

Hơn nữa, có một buổi biểu diễn phụ trong những ngày này không phải là bất thường. Một khảo sát năm 2018 của Bankrate cho thấy 37% người Mỹ có công việc phụ. Ngày càng có nhiều người trưởng thành nhận công việc làm thêm để thoát khỏi nợ nần hoặc tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính, vì vậy nếu đây là một khả năng cho bạn, bạn sẽ ở trong một công ty tốt.

3. Bạn sẽ trả lại nhiều tiền hơn trong thời gian dài

Mặc dù các chương trình trả nợ của chính phủ đôi khi có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho các khoản vay sinh viên của mình, nhưng trong hầu hết các trường hợp, việc đăng ký vào một trường sẽ khiến bạn quay trở lại.

Ví dụ, theo Công cụ Ước tính Trả nợ của DOE, người vay khoản vay sinh viên trung bình của chúng tôi đăng ký vào một chương trình trả nợ theo thu nhập có thể cuối cùng trả hơn 3.000 đến 5.000 đô la so với việc họ đã chọn cho kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn. Điều đó có vẻ không nhiều, đặc biệt là trong khoản thanh toán hàng tháng giảm, nhưng các con số có thể thay đổi lớn tùy thuộc vào mức lương khởi điểm và số tiền vay thực tế của bạn. Ví dụ: nếu mức lương khởi điểm của bạn là 25.000 đô la, cuối cùng bạn sẽ trả lại gần 10.000 đô la nhiều hơn cho cùng số tiền đã vay so với khi bạn tuân theo khoản hoàn trả 10 năm tiêu chuẩn.

Tuy nhiên, tình huống của mọi người là duy nhất và việc chơi xung quanh với các con số có thể làm thay đổi đáng kể bức tranh tổng thể. Ví dụ: nếu bạn đã vay một số tiền lớn hơn - giả sử, 40.000 đô la - và bắt đầu với mức lương gần trung bình là 45.000 đô la, cuối cùng bạn sẽ trả lại gần 15.000 đô la với kế hoạch dựa trên thu nhập so với 10 năm tiêu chuẩn kế hoạch trả nợ. Chưa kể rằng bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán đó thêm 10 đến 15 năm nữa.

Như bạn có thể thấy, trong nhiều trường hợp, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn không phải là lợi thế của bạn. Miễn là có thể xoay vòng khoản thanh toán hiện tại của bạn, ngay cả khi điều đó hơi khó chịu, bạn nên kiên trì và cố gắng thanh toán khoản vay của mình càng nhanh càng tốt.

Từ cuối cùng

Mặc dù bằng đại học đi kèm với gánh nặng nợ vay đối với nhiều sinh viên, nhưng số liệu thống kê tiếp tục cho thấy lợi ích vượt xa chi phí. Một phân tích Pew năm 2014 cho thấy thu nhập hộ gia đình trung bình của những người có nợ sinh viên - và giáo dục đi theo nó - gần gấp đôi so với các hộ gia đình do một người không tốt nghiệp đứng đầu. Hơn nữa, 63% sinh viên tốt nghiệp đại học trẻ tuổi đã vay tiền để trả tiền học cho biết khoản đầu tư của họ đã được đền đáp, trong khi 84% tin rằng khoản đầu tư của họ sẽ trả hết trong tương lai gần nếu chưa có.

Thu nhập trọn đời tiềm năng của bạn khi tốt nghiệp đại học có thể vượt xa tổng số nợ vay sinh viên của bạn. Đó chỉ là tìm cách tốt nhất để bạn quản lý khoản nợ này và giảm tải càng nhanh càng tốt.

Bạn đang vật lộn để thực hiện thanh toán khoản vay sinh viên của bạn? Phương pháp nào, nếu có, nghe có vẻ như chúng có thể giúp bạn quản lý khoản nợ này?