Bạn có nên trả tiền cho một dịch vụ giám sát tín dụng để bảo vệ chính mình?

Tuy nhiên, một số chuyên gia tài chính cho rằng giám sát tín dụng phải trả tiền là một sự lãng phí tiền bạc. Họ nói rằng, tốt nhất, các dịch vụ này không làm gì bạn không thể tự làm với giá rẻ hơn hoặc thậm chí miễn phí. Tệ nhất, họ ru bạn vào một cảm giác an toàn sai lầm, khiến bạn bỏ bê các biện pháp khác mang lại sự bảo vệ nhiều hơn.

Thực tế nằm ở đâu đó ở giữa. Các dịch vụ giám sát tín dụng và bảo vệ danh tính phải trả tiền mang lại một số lợi ích có giá trị, nhưng chúng thường có chi phí cao. Và sự bảo vệ mà họ cung cấp không phải lúc nào cũng mạnh mẽ như các biện pháp khác - đôi khi rẻ hơn nhiều -. Trước khi trả tiền cho một dịch vụ giám sát tín dụng như Bảo vệ danh tính, cân nhắc những ưu và khuyết điểm để quyết định xem nó có xứng đáng với bạn không.

Ưu điểm của dịch vụ giám sát tín dụng

Dịch vụ giám sát tín dụng trả tiền cung cấp một loạt các lợi ích, khác nhau tùy theo nhà cung cấp. Một số dịch vụ chỉ theo dõi báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Những người khác thực hiện các bước mạnh mẽ hơn để bảo vệ bạn khỏi hành vi trộm cắp danh tính, chẳng hạn như giám sát doanh số bán số An sinh xã hội của bạn trên web tối.

Các dịch vụ tinh vi hơn này thường tự gọi mình là dịch vụ bảo vệ chống trộm danh tính, thay vì dịch vụ giám sát tín dụng. Tuy nhiên, không có sự phân biệt rõ ràng giữa hai. Một trong hai loại có thể cung cấp một số hoặc tất cả các lợi ích sau đây.

1. Họ chủ động theo dõi báo cáo tín dụng của bạn

Mục đích chính của dịch vụ giám sát tín dụng là kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn hàng ngày. Nếu có bất kỳ thay đổi đáng ngờ nào xuất hiện, chẳng hạn như một tài khoản mới trong tên của bạn, họ sẽ gửi cho bạn một cảnh báo. Một số dịch vụ cũng hướng dẫn bạn các bước cần thiết để tranh chấp lỗi với phòng tín dụng, mặc dù họ không thể làm điều đó cho bạn.

2. Họ theo dõi điểm tín dụng của bạn

Dịch vụ giám sát tín dụng cũng cho phép bạn truy cập vào điểm tín dụng của mình bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, có rất nhiều cách để kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí. Vì vậy, đó không phải là lý do chính đáng để sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng.

3. Họ theo dõi danh tính của bạn

Một số dịch vụ giám sát các trang web chợ đen có số An sinh Xã hội bị đánh cắp. Nếu số của bạn bật lên trên một trong những trang này, chúng sẽ cảnh báo bạn.

4. Họ cho phép bạn khóa và mở khóa tín dụng của bạn

Ba văn phòng tín dụng chính - Equachus, Experian và TransUnion - tất cả đều cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng với một tính năng đặc biệt: Họ cho phép bạn khóa báo cáo tín dụng của mình chỉ bằng một cú vuốt ngón tay. Điều này ngăn bất kỳ ai rút tín dụng của bạn, khiến kẻ trộm không thể mở tài khoản mới dưới tên của bạn. Nếu bạn muốn mở một tài khoản mới, thật dễ dàng để mở khóa.

5. Họ giúp bạn đối phó với trộm cắp danh tính

Nếu dịch vụ giám sát tín dụng tìm thấy các dấu hiệu bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính, nó có thể giúp bạn tìm ra cách giải quyết vấn đề. Nó sẽ đưa bạn qua những việc như báo cáo tội phạm, thay đổi mật khẩu, đóng tài khoản của bạn và khóa hoặc đóng băng trong báo cáo tín dụng của bạn.

6. Họ bảo đảm bạn chống lại hành vi trộm cắp danh tính

Xử lý hành vi trộm cắp danh tính có thể là một quá trình tốn kém và mất thời gian. Nó liên quan đến các cuộc gọi điện thoại dài, thư được bảo hiểm và trong một số trường hợp, sự giúp đỡ từ luật sư. Một số dịch vụ giám sát tín dụng đi kèm với bảo hiểm trộm cắp danh tính để trang trải các chi phí này.

Nhược điểm của dịch vụ giám sát tín dụng

Các đặc quyền của dịch vụ giám sát tín dụng và bảo vệ chống trộm danh tính phải trả giá. Và theo một số chuyên gia, nó quá cao.

1. Chúng rất tốn kém

Giá cho các dịch vụ giám sát tín dụng khác nhau. Một vài dịch vụ cung cấp một số bảo vệ cơ bản miễn phí. Tuy nhiên, hầu hết tính phí ở đâu đó trong khoảng từ $ 10 đến $ 35 mỗi tháng, hoặc $ 120 đến $ 420 mỗi năm.

2. Chúng không cần thiết

Các biên tập viên của Báo cáo người tiêu dùng cho rằng nguy cơ bị đánh cắp danh tính không cao như hầu hết mọi người nghĩ. Theo Nghiên cứu gian lận danh tính năm 2019 từ nghiên cứu của Javelin, 14,4 triệu người Mỹ - khoảng 5,7% tổng số người tiêu dùng - là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính hoặc gian lận trong năm 2018.

Hơn nữa, Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cho biết chưa đến một nửa trong số tất cả các báo cáo về hành vi trộm cắp danh tính mà họ nhận được trong năm 2018 liên quan đến hình thức trộm cắp danh tính gây thiệt hại nhất: có ai đó sử dụng thông tin cá nhân của bạn để mở tài khoản mới. Loại trộm danh tính này ảnh hưởng ít hơn 3% người tiêu dùng.

3. Họ bất tiện

Báo cáo người tiêu dùng cũng lập luận rằng các dịch vụ giám sát tín dụng cảnh báo cung cấp không hữu ích. Hầu hết trong số chúng là về những thay đổi thường xuyên hợp pháp trong hồ sơ tín dụng của bạn, chẳng hạn như chạy lên hoặc thanh toán số dư trên một trong những thẻ tín dụng hiện tại của bạn. Xử lý các cảnh báo này là một rắc rối và họ không làm gì để bảo vệ bạn khỏi sự lừa đảo thực sự.

4. Chúng không hiệu quả

Vấn đề nghiêm trọng nhất là các dịch vụ giám sát tín dụng và bảo vệ danh tính thường không thể ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính. Họ chỉ có thể phản ứng với nó. Hơn nữa, Báo cáo Người tiêu dùng lập luận, họ không luôn phản ứng nhanh chóng. Trong một số trường hợp, họ mất nhiều ngày, vài tuần hoặc thậm chí vài tháng để cảnh báo bạn sau khi phát hiện dấu hiệu lừa đảo.

Ngay cả khi các dịch vụ này phát hiện số An sinh xã hội của bạn để bán, Báo cáo người tiêu dùng giải thích, bạn vẫn không thể lấy lại được. Tất cả những gì bạn có thể làm là thực hiện các biện pháp để ngăn chặn bất cứ ai sử dụng nó. Tuy nhiên, những người sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng không phải lúc nào cũng nhận ra điều này. Họ cho rằng dịch vụ đang bảo vệ họ, vì vậy họ không cẩn thận như họ nên bảo vệ thông tin cá nhân của họ trực tuyến.

Giải pháp thay thế cho Giám sát tín dụng

Đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng không phải là cách duy nhất để bảo vệ danh tính của bạn trực tuyến. Có nhiều cách để tự làm một số thứ. Một số là miễn phí, trong khi những người khác tính một khoản phí khiêm tốn. Tất cả đều đòi hỏi một chút nỗ lực từ phía bạn, nhưng tất cả đều dễ dàng.

1. Kiểm tra Báo cáo tín dụng của bạn

Theo luật, mỗi một trong ba văn phòng tín dụng được yêu cầu cung cấp cho bạn một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng mỗi năm một lần. Cách dễ nhất để có được các báo cáo này là truy cập trang web thường niên. Hãy chắc chắn rằng bạn sử dụng trang web chính xác này. Nhiều trang web có tên tương tự là giả mạo hoặc cố lừa bạn trả tiền để theo dõi tín dụng hoặc cài đặt phần mềm độc hại trên máy tính của bạn.

Sắp xếp các báo cáo của bạn từ ba văn phòng trong suốt cả năm, kiểm tra bốn tháng một lần. Bằng cách đó, bạn có thể tìm và sửa lỗi trên báo cáo tín dụng của mình kịp thời hơn. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, khi bạn tranh chấp một lỗi với một trong ba văn phòng tín dụng, thông tin bạn cung cấp sẽ được chuyển qua nguồn gốc của lỗi. Nếu công ty đồng ý rằng họ đã phạm sai lầm, họ phải báo cáo thông tin đã sửa cho cả ba văn phòng. Do đó, việc tranh chấp một lỗi trên một báo cáo tín dụng cho phép bạn sửa nó trên cả ba cùng một lúc.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn không có gì, nhưng nó có những hạn chế. Bạn chỉ có thể làm điều đó bốn tháng một lần và bạn chỉ có thể bắt gặp sự cố sau khi chúng xảy ra. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn không thể làm gì để ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính hoặc để giải quyết vấn đề nếu nó xảy ra.

2. Sử dụng ứng dụng ngân hàng miễn phí

Báo cáo tín dụng của bạn cung cấp tổng quan về những gì đang diễn ra với tất cả các tài khoản tín dụng của bạn. Để theo dõi từng tài khoản đó, hãy sử dụng trang web hoặc ứng dụng di động. Đăng nhập vào từng thẻ tín dụng và tài khoản ngân hàng của bạn thường xuyên - hàng tháng, hàng tuần hoặc thậm chí hàng ngày - để phát hiện các vấn đề như phí gian lận hoặc thiếu tiền ngay lập tức.

Tất nhiên, bạn không thể sử dụng ứng dụng để kiểm tra các tài khoản bạn không biết. Ứng dụng không thể giúp bạn phát hiện một tài khoản mới mà người khác đã mở bằng tên của bạn. Nhưng sự kết hợp giữa ứng dụng di động và báo cáo tín dụng miễn phí giúp bạn nắm bắt cả tài khoản mới và sự cố với tài khoản hiện có.

3. Khám phá bảo vệ thẻ tín dụng

Cùng với các ứng dụng miễn phí của họ để kiểm tra tài khoản của bạn, một số thẻ tín dụng cung cấp các tính năng bổ sung để bảo vệ danh tính của bạn. Ví dụ: nếu bạn có thẻ tín dụng Discover, công ty sẽ theo dõi báo cáo tín dụng Experian của bạn và thông báo cho bạn về bất kỳ tài khoản mới nào trong tên của bạn. Nó cũng kiểm tra hàng ngàn trang web chợ đen và thông báo cho bạn nếu số An sinh xã hội của bạn hiển thị trên bất kỳ trang web nào trong số đó.

Một số thẻ từ Citi cũng đi kèm với bảo vệ cho nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính. Nếu bạn có một trong những thẻ này, công ty sẽ giúp bạn trong quá trình thiết lập lại tín dụng của mình, ngay cả khi thẻ liên quan đến gian lận là của một công ty khác. Đội ngũ chuyên gia của Citi giúp bạn báo cáo lỗi cho văn phòng tín dụng, các công ty khác và cảnh sát.

Các thẻ dịch vụ như thế này cung cấp ít nhất một phần công việc của dịch vụ giám sát tín dụng phải trả tiền. Và các dịch vụ như thế này không giới hạn ở Discover và Citi. Kiểm tra các điều khoản của thẻ của bạn để xem nếu có đề nghị bảo vệ tương tự.

4. Thiết lập cảnh báo gian lận

Theo báo cáo năm 2018 của Javelin Strateg & Research, hầu hết các dịch vụ bảo vệ danh tính không tốt trong việc ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính vì họ đang phát hiện và sửa chữa nó. Nếu dừng nó trước khi nó xảy ra là mục tiêu của bạn, hãy đặt cảnh báo gian lận vào báo cáo tín dụng của bạn. Điều này yêu cầu doanh nghiệp thực hiện các biện pháp phòng ngừa bổ sung để xác minh danh tính của bạn khi thiết lập tài khoản mới dưới tên của bạn.

Có hai loại cảnh báo gian lận. Một cảnh báo gian lận ban đầu, có sẵn cho bất cứ ai, là tốt trong một năm. Bạn có tùy chọn để gia hạn khi năm đó kết thúc. Loại khác, một cảnh báo gian lận mở rộng, chỉ dành cho nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính. Một cảnh báo gian lận kéo dài trong bảy năm.

Cả hai loại đều miễn phí để thiết lập. Chỉ cần liên hệ với một trong ba văn phòng tín dụng để yêu cầu cảnh báo gian lận, qua điện thoại hoặc trực tuyến. Phòng tín dụng đó sau đó được yêu cầu thông báo cho hai người kia, vì vậy bạn sẽ kết thúc bằng cảnh báo trên cả ba báo cáo tín dụng của mình.

5. Đóng băng tín dụng của bạn

Một cảnh báo gian lận làm cho nó khó hơn - nhưng không phải là không thể - đối với những tên trộm để thiết lập tài khoản mới dưới tên của bạn. Nhưng để chắc chắn 100% không ai sử dụng thông tin tín dụng của bạn, bạn cần đóng băng tín dụng. Việc đóng băng tín dụng hoàn toàn ngăn chặn người cho vay rút báo cáo tín dụng của bạn, khiến cho bất kỳ ai khác không thể mở tài khoản mới dưới tên của bạn.

Tuy nhiên, đóng băng tín dụng không bảo vệ bạn khỏi mọi hình thức trộm cắp danh tính. Nó ngăn kẻ trộm tạo tài khoản mới trong tên của bạn. Nhưng nó không ngăn họ vào tài khoản bạn đã có. Vì vậy, ngay cả khi bạn đã đóng băng tín dụng của mình, bạn vẫn cần theo dõi tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng của mình để biết các dấu hiệu lừa đảo.

Kể từ ngày 21 tháng 9 năm 2018, việc đóng băng và giải phóng tín dụng của bạn là miễn phí trên toàn Hoa Kỳ. Tuy nhiên, đóng băng tín dụng của bạn mất nhiều thời gian hơn là tạo cảnh báo gian lận. Chỉ mất vài phút để thiết lập đóng băng tín dụng với một phòng tín dụng. Nhưng bạn phải trải qua quá trình với ba phòng tín dụng riêng biệt.

Hơn nữa, nếu bạn từng quyết định muốn mở một tài khoản tín dụng mới, bạn phải tạm thời đóng băng tín dụng để làm như vậy. Mỗi văn phòng sẽ gửi cho bạn mật khẩu hoặc mã PIN khi bạn thiết lập đóng băng tín dụng. Bạn phải sử dụng nó để nâng đóng băng tạm thời hoặc vĩnh viễn. Nếu bạn mất mã PIN đó, việc lấy mã mới là một rắc rối.

Để tạm thời giải phóng tín dụng của bạn, hãy liên hệ với phòng tín dụng qua điện thoại hoặc trực tuyến. Cung cấp mã PIN của bạn và cho văn phòng biết bạn muốn làm giảm tín dụng trong bao lâu. Phải mất đến một giờ để đóng băng được nâng lên. Sau khi thiết lập tài khoản tín dụng mới của bạn, hãy liên hệ lại với văn phòng để cấp lại tín dụng của bạn.

Nếu bạn biết phòng tín dụng nào mà người cho vay sử dụng, bạn chỉ phải giải phóng tín dụng của mình với văn phòng đó. Nhưng nếu bạn không biết hoặc bạn đang mua sắm nhiều người cho vay, bạn phải làm tan băng và cấp lại tín dụng của mình với từng văn phòng riêng biệt.

6. Phục hồi từ Trộm cắp danh tính

Hầu hết các dịch vụ giám sát tín dụng cung cấp các công cụ để giúp bạn phục hồi sau hành vi trộm cắp danh tính. Nhưng rất nhiều công cụ tương tự có sẵn miễn phí trên IdentityTheft.gov. Trang web hỏi bạn các câu hỏi về tội phạm và sau đó tạo kế hoạch phục hồi cá nhân từng bước để báo cáo tội phạm và khôi phục danh tính của bạn. Nó điền trước các chữ cái và biểu mẫu để gửi cho các doanh nghiệp và giúp bạn theo dõi tiến trình của mình.

Nó không cung cấp bảo hiểm để trang trải chi phí tài chính để xử lý hành vi trộm cắp danh tính, điều mà nhiều dịch vụ giám sát tín dụng làm. Có một cơ hội bạn đã có bảo hiểm này như là một phần của chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn, nhưng hầu hết các chính sách không bao gồm nó. Và những người thường cung cấp bảo hiểm tối thiểu - thường là khoảng 500 đô la, theo NASDAQ. Đó là khá ít hơn một chút so với hầu hết các dịch vụ giám sát tín dụng từ 25.000 đến 1 triệu đô la cung cấp.

Dịch vụ giám sát tín dụng có xứng đáng với bạn không?

Bạn không thể tự làm mọi thứ mà dịch vụ giám sát tín dụng tự làm. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên miễn phí, nhưng không phải mỗi ngày và bạn không thể dễ dàng truy cập trang web tối để tìm dấu hiệu của số An sinh xã hội của mình.

Bạn có thể bảo vệ danh tính của bạn với đóng băng tín dụng. Nhưng nó khó sử dụng hơn các tính năng khóa và mở khóa mà một số dịch vụ giám sát tín dụng cung cấp. Và cơ hội là, bạn không có bảo hiểm - hoặc ít nhất, không đủ - để bảo vệ bạn khỏi tổn thất tài chính trong trường hợp trộm cắp danh tính.

Nhìn chung, dịch vụ giám sát tín dụng và bảo vệ danh tính sẽ cung cấp cho bạn một số tiền. Câu hỏi là: Họ có xứng đáng với chi phí cho bạn không?

Để xác định điều này, hãy tự hỏi mình ba câu hỏi:

1. Rủi ro của bạn lớn đến mức nào?

Kẻ trộm danh tính có rất nhiều cách để lấy thông tin cá nhân của bạn, từ lừa đảo đến đánh cắp ví của bạn. Nếu thông tin cá nhân của bạn bị lộ - ví dụ: nếu bạn biết bạn là nạn nhân của vi phạm tín dụng như vụ hack Equachus hoặc vi phạm dữ liệu Capital One - điều đó làm tăng khả năng bạn bị đánh cắp danh tính.

Nếu bạn đã đặt cảnh báo gian lận trong hồ sơ tín dụng của mình, điều đó sẽ khiến rủi ro của bạn thấp hơn. Và nếu bạn đã đóng băng tín dụng của mình, rủi ro của bạn sẽ không có gì.

2. Nhận dạng trộm cắp có thể làm tổn thương bạn đến mức nào?

Theo báo cáo của Javelin năm 2018, khoảng 23% tất cả nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính năm 2018 bị mất tiền do hậu quả của tội phạm. Con số này gấp gần ba lần so với tỷ lệ nạn nhân bị mất tiền trong năm 2016. Mức tăng này chủ yếu là do kẻ trộm danh tính đang chuyển trọng tâm sang lừa đảo tài khoản mới, có xu hướng tốn kém hơn cho nạn nhân.

Hơn nữa, tổng số nạn nhân bị mất do gian lận danh tính trong năm 2018 đã tăng hơn gấp đôi so với mức 2018 của nó, đạt tổng cộng 1,7 tỷ đô la. Trải rộng trên 331.000 nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính đã mất tiền (23% trong số 14,4 triệu người, tính ra trung bình khoảng 5.135 đô la mỗi nạn nhân.

Nếu bạn không thể dễ dàng để mất số tiền đó, thì mua cho mình một chút bảo vệ là một bước đi thông minh.

3. Bạn có thể chi trả cho dịch vụ?

Tất nhiên, bạn phải cân bằng chi phí tiềm năng của hành vi trộm cắp danh tính so với giá của một dịch vụ để bảo vệ chính bạn trước nó. Nếu bạn có ngân sách eo hẹp, việc chi 120 đến 360 đô la mỗi năm cho dịch vụ giám sát tín dụng không phải là một chi phí không đáng kể.

Tuy nhiên, không phải tất cả các dịch vụ giám sát tín dụng đều tốn kém như vậy. Dịch vụ miễn phí, như Tín dụng nghiệp vụ hoặc dịch vụ cơ bản từ Vừng tín dụng, đừng luôn bảo vệ tốt nhất Nhưng họ cung cấp một giải pháp thay thế tốt nếu bạn không đủ khả năng cung cấp dịch vụ bảo vệ danh tính đầy đủ tính năng. Dịch vụ khóa và mở khóa miễn phí của TransUnion, TrueIdentity, cũng cung cấp 25.000 đô la bảo hiểm trộm cắp danh tính. Mặc dù dịch vụ Khóa & Thông báo cơ bản của Equachus không cung cấp bất kỳ lợi ích nào khác, nhưng không có phí để khóa và mở khóa báo cáo tín dụng Equachus của bạn thông qua ứng dụng.

Từ cuối cùng

Không có nhược điểm thực sự khi sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí, chẳng hạn như Tín dụng nghiệp vụ hoặc TrueIdentity. Những dịch vụ này không cung cấp mức độ bảo vệ cao nhất có thể. Nhưng họ không mất gì, vì vậy bạn không có gì để mất bằng cách sử dụng chúng.

Và đăng ký một số dịch vụ miễn phí cung cấp cho bạn nhiều lớp bảo vệ. Ví dụ, TransUnion TrueIdentity và Equachus Lock & Alert đều cho phép bạn khóa và mở khóa các báo cáo tín dụng của bạn theo ý muốn. Để bảo vệ 100%, sau đó bạn có thể bảo vệ báo cáo tín dụng Experian của mình khi đóng băng tín dụng.

Nếu bạn muốn có sự bảo vệ tốt nhất chống lại hành vi trộm cắp danh tính và sẵn sàng trả bất cứ điều gì cần thiết, hãy sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng hàng đầu cung cấp sự bảo vệ toàn diện nhất ở mọi cấp độ - ngăn chặn, phát hiện và xử lý hành vi trộm cắp danh tính.

Bạn có nghĩ rằng dịch vụ giám sát tín dụng là đáng đồng tiền? Tại sao hay tại sao không?