Bạn có nên nhận một khoản vay cá nhân để cải thiện hoặc cải tạo nhà?

Tìm kiếm của bạn cho một ngôi nhà xây dựng mới, lớn hơn trong khu vực của bạn, nhưng thị trường đang quá nóng và cổ phiếu nhà ở sau Thế chiến II không có sức hấp dẫn tương tự. Vì vậy, bạn giải quyết một thỏa hiệp: hoàn thiện tầng hầm khối than của nhà hiện tại của bạn. Với mức giá khoảng 15.000 USD, nó sẽ không rẻ, nhưng chắc chắn sẽ có giá phải chăng hơn một ngôi nhà lớn hơn.

Chỉ có một vấn đề. Bạn sẽ không gặp vấn đề gì khi nhúng vào khoản tiết kiệm cá nhân của mình để trang trải khoản thanh toán cho một ngôi nhà khác vì bạn đã thu lại được tiền sau khi bạn bán căn nhà hiện tại của mình. Bạn biết rằng một tầng hầm đã hoàn thành có thể sẽ tăng giá trị bán lại của nhà bạn trong thời gian dài, nhưng bạn sẽ không thấy sự gia tăng đó sớm. Rốt cuộc, toàn bộ quan điểm của dự án này là giữ cho gia đình bạn ở nhà trong nhiều năm tới. Và bởi vì bạn đã sử dụng khoản vay FHA thanh toán thấp để mua bất động sản, bạn thiếu vốn chủ sở hữu cần thiết để rút ra một khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC).

Bạn không có lựa chọn? Không cần thiết. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân không có bảo đảm với một vài chuỗi vượt quá nghĩa vụ thanh toán trả góp hàng tháng. Đối với các chủ nhà không có đủ vốn chủ sở hữu, một dự án cải tạo nhà lớn là một lý do chính đáng để vay tiền cá nhân - một khoản có thể chịu trách nhiệm chính hơn là sử dụng khoản vay cá nhân để trả tiền cho một kỳ nghỉ hoặc đám cưới, ví dụ.

Làm thế nào cho vay cải thiện nhà làm việc

Một khoản vay cải thiện nhà, thông qua một công ty như Đáng tin cậy.com, là một khoản vay cá nhân, thường không có bảo đảm nhằm mục đích tài trợ cho các chi phí liên quan đến các dự án cải tạo nhà. Trong thực tế, một khoản vay cải thiện nhà giống hệt như các khoản vay cá nhân được thực hiện cho các mục đích cho phép khác, chẳng hạn như hợp nhất nợ, chi phí y tế hoặc chi phí khởi nghiệp kinh doanh.

Tỷ lệ và điều khoản cho vay cá nhân thường không thay đổi theo mục đích vay. Thay vào đó, họ phụ thuộc vào uy tín tín dụng của người đi vay, các yếu tố phi tín dụng như tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay, tiêu chuẩn bảo lãnh của người cho vay và lãi suất chuẩn hiện hành.

Người vay có tín dụng xuất sắc (điểm FICO trên 720 đến 740) có thể mong đợi các đề nghị cho vay cá nhân với:

• Phí xuất xứ thấp, nếu có (có thể dưới 2%)
• Tỷ lệ phần trăm hàng năm thấp (dưới 10% đến 12% APR, bao gồm mọi khoản phí ban đầu)
• Thời hạn dài hơn (năm đến bảy năm)
• Giới hạn vay cao (tối đa và bao gồm tối đa cho vay, thường là $ 35.000 đến $ 40.000)

Người vay có tín dụng tốt (điểm FICO trên 660 đến 680) có thể mong đợi đủ điều kiện cho các khoản vay cá nhân với:

• Phí khởi điểm vừa phải, nếu có (có thể dưới 4%)
• Tỷ lệ vừa phải (dưới 15% APR, bao gồm mọi khoản phí ban đầu)
• Điều khoản vừa phải (ba đến năm năm)
• Giới hạn vay vừa phải (thay đổi theo người cho vay)

Nếu họ đủ điều kiện, những người vay có tín dụng công bằng hoặc bị suy yếu (điểm FICO dưới 660) phải tự rèn luyện cho các khoản vay ngắn hạn, lãi suất cao với mức vay tối đa thấp.

So sánh báo giá cho vay cải thiện nhà

Mỗi người cho vay là khác nhau, vì vậy hãy dành thời gian để nhận được một số báo giá cho vay cải thiện nhà từ nhiều người cho vay. Sử dụng một công ty như Đáng tin cậy.com sẽ giúp với quá trình. Bạn có thể được sơ tuyển trong vài phút và nhận được báo giá từ nhiều người cho vay.

Thông thường, hoàn thành trình sàng lọc khoản vay ban đầu sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điều này là do những người cho vay chờ đợi để rút tiền tín dụng của bạn - tạm thời giảm điểm tín dụng của bạn - cho đến khi bạn chính thức nộp đơn. Hy vọng, bạn sẽ chỉ cần nộp đơn một lần sau khi bạn đã chọn ưu đãi cho vay hấp dẫn nhất.

Trong quá trình cho vay trả góp nhiều năm, các điều chỉnh nhỏ về tỷ lệ và điều khoản cộng lại. Ví dụ: giả sử bạn cần tài trợ 15.000 đô la chi phí cải thiện nhà. Đây là cách bạn có thể mong đợi khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí tài chính của mình sẽ thay đổi dựa trên các APR và điều khoản cho vay khác nhau:

• 8% APR: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 470,05 và tổng chi phí lãi suất sẽ là $ 1,921,64. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 304,15 đô la và tổng chi phí lãi suất sẽ là 3,248,75 đô la.
• APR 11%: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 491,08 và tổng chi phí lãi suất sẽ là $ 2,678,91. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 326,14 và tổng chi phí lãi suất sẽ là $ 4,568,18.
• 14% APR: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 512,66 và tổng chi phí lãi suất sẽ là $ 3,455,92. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 349,02 và tổng chi phí lãi suất sẽ là $ 5,941,43.
• APR 17%: Với thời hạn 36 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 534,79 và tổng chi phí lãi suất sẽ là $ 4,252,47. Với thời hạn 60 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 372,79 đô la và tổng chi phí lãi suất sẽ là 7.367,32 đô la.

Không phụ thuộc vào lãi suất, thời hạn cho vay ngắn hơn thường có nghĩa là tổng chi phí lãi suất thấp hơn và cao hơn, nhưng ít hơn, thanh toán hàng tháng. Thời hạn cho vay dài hơn có nghĩa là tổng chi phí lãi cao hơn và thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng nhiều hơn.

Dự án nhà thầu: Hóa đơn nhà cung cấp thanh toán tại các mốc dự án

Phương pháp này hoạt động tốt hơn đối với các dự án được hoàn thành bởi một nhà thầu, thường có hóa đơn lớn tại các mốc quan trọng của dự án - thường là khoản tiền gửi trả trước tương đương 25% đến 35% tổng hóa đơn ước tính, và sau đó là hóa đơn cuối cùng cho số dư. Nếu bạn tự mình cắt giảm tổng thầu và quản lý các nhà thầu phụ, bạn sẽ cần thanh toán trực tiếp hóa đơn của họ khi họ bắt đầu và hoàn thành các phần của dự án.

Trong trường hợp này, bạn chờ đợi để áp dụng cho khoản vay của mình cho đến khi hóa đơn đầu tiên của dự án đến. Điều này giảm thiểu thời gian hoàn trả trước dự án và tối đa hóa sức mua của khoản vay của bạn.

Chiến lược này làm tăng khả năng số tiền cho vay của bạn sẽ kéo dài qua các dự án lớn hơn, dài hơn; một sửa chữa nhà bếp đầy đủ có thể dễ dàng mất 12 tháng, ví dụ. Nhược điểm bao gồm rủi ro vượt chi phí nghiêm trọng, vốn có trong bất kỳ dự án cải tiến lớn nào và rủi ro mà bạn sẽ không tìm thấy người cho vay sẵn sàng chấp thuận toàn bộ yêu cầu cho vay của bạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn dự định sử dụng một nhà thầu, hãy đảm bảo bạn sử dụng một dịch vụ như Home GNU. Họ đã chọn ra những nhà thầu tốt nhất trong khu vực của bạn để bạn biết rằng bạn sẽ hài lòng với khoản đầu tư của mình.

Ưu điểm của việc sử dụng khoản vay cá nhân để cải thiện nhà

Mặc dù đó không phải là lựa chọn đầu tiên lý tưởng, sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho dự án cải tạo nhà tiếp theo của bạn có thể được đền đáp trong những trường hợp phù hợp.

1. Dự án có thể tự trả tiền

Không có gì đảm bảo trong cuộc sống, và chắc chắn không có gì trong việc cải thiện nhà. Nhưng một số dự án cải tạo nhà có nhiều khả năng tự chi trả - và có lẽ nhiều hơn - thông qua giá trị bán lại cao hơn.

Các dự án cải tạo nhà được biết là tăng giá trị bán lại bao gồm:

• Tu sửa nhà bếp của bạn
• Thêm hoặc nâng cấp phòng tắm
• Thêm một bộ bài
• Thực hiện nâng cấp tiết kiệm năng lượng, như cửa sổ mới và cách nhiệt (cũng giảm chi phí sở hữu nhà)

Các dự án cải tạo nhà ít có khả năng tự chi trả thông qua việc tăng giá trị bán lại bao gồm:

• Thêm một phòng thưởng
• Thêm một phòng tắm nắng
• Thêm một hồ bơi dưới đất
• Thêm một nhà để xe
• Thay thế một mái nhà (mặc dù tất cả các mái nhà cuối cùng phải được thay thế)

Tính toán giá trị gia tăng của dự án của bạn

Bạn có thể tính toán giá trị gia tăng của dự án cải thiện nhà theo một trong hai cách:

• Bán thực tế so với dự kiến Giá bán. Đây là sự khác biệt giữa giá bán thực tế của căn nhà được cải thiện của bạn và giá bán ước tính của một căn nhà không được chứng minh, nếu không giống hệt.
• Giá bán so với giá mua. Phương pháp này trở nên ít tin cậy hơn theo thời gian, vì các yếu tố thị trường không phụ thuộc vào sự cải thiện - như nhu cầu của người mua và lãi suất hiện hành - cũng ảnh hưởng đến giá trị bán lại. Ngoài ra, nếu bạn đã ở trong nhà đủ lâu để thực hiện nhiều dự án cải tạo nhà, bạn sẽ phải tính đến chi phí tích lũy và giá trị gia tăng của họ.

Trong cả hai trường hợp, trừ giá trị thứ hai từ giá trị thứ nhất. Nếu chênh lệch vượt quá tổng chi phí cho dự án cải tạo nhà của bạn, dự án có lợi ích tài chính ròng.

2. Nó có thể bao gồm sửa chữa khẩn cấp

Bạn có thể tiết kiệm tối đa cho một số dự án cải tạo nhà nếu bạn không ngại hoãn chúng. Nhưng không phải tất cả các dự án cải tạo nhà là tự nguyện. Khi một thiết bị hoặc tính năng chính - chẳng hạn như lò hoặc mái nhà của bạn - ở chân cuối cùng của nó, bạn có thể không phải chờ đợi để sửa chữa hoặc thay thế nó khi bạn có nhiều tiền hơn.

Đôi khi, bạn cần phải trả tiền trước để sửa chữa thực sự khẩn cấp. Điều đó có thể bắt buộc phải tiết kiệm tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn, nếu đủ hoặc tính phí thẻ tín dụng của bạn. Trong những trường hợp như vậy, bạn có thể sử dụng tiền cho vay cá nhân để đáp ứng các khoản nợ ngắn hạn. Tránh lãi suất cho bất kỳ khoản phí thẻ tín dụng nào bằng cách hoàn thành đơn xin vay tiền của bạn trước khi hóa đơn hàng tháng đầu tiên đến hạn.

3. Dễ dàng hơn về dòng tiền hàng tháng của bạn

Sử dụng số tiền cho vay cá nhân để thanh toán chi phí dự án của bạn trong vòng ba đến năm năm dễ dàng hơn nhiều đối với dòng tiền hàng tháng của bạn so với việc thanh toán đầy đủ các hóa đơn khi đến hạn.

4. Nó có thể dễ dàng hơn, nhanh hơn và ít tốn kém hơn so với các lựa chọn thay thế

Áp dụng cho một thế chấp đầu tiên tốn nhiều thời gian và chi phí hơn nhiều so với việc áp dụng cho một khoản vay cá nhân. Quy trình đăng ký khoản vay vốn chủ sở hữu nhà (thế chấp thứ hai) hoặc HelOC gần như là khó khăn.

Mặc dù chi phí cho vay vốn chủ sở hữu nhà và chi phí đóng cửa của HelOC không cao bằng chi phí đóng thế chấp đầu tiên và nhìn chung chúng có thể được đưa vào số dư cho vay, nhưng chúng làm tăng đáng kể tổng chi phí tài chính của bạn. Ngoài ra, người cho vay vốn chủ sở hữu nhà thường yêu cầu thẩm định và bảo hiểm quyền sở hữu, làm chậm quá trình.

5. Bạn không bị ràng buộc bởi vốn chủ sở hữu

Nếu bạn tận dụng khoản vay với số tiền thấp để mua nhà nhanh hơn, bạn có thể có cách để đạt đến ngưỡng 85% cho vay theo giá trị tiêu chuẩn mà tại đó người cho vay vốn chủ sở hữu nhà thậm chí xem xét phê duyệt khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc các ứng dụng của HelOC.

Thời điểm xấu là một nguyên nhân phổ biến khác của vốn chủ sở hữu bị hạn chế. Ngay cả một chủ nhà dung môi đặt khoản thanh toán 20% tiêu chuẩn xuống giá mua nhà của họ cũng dễ bị suy thoái nhà ở. Giảm 20% giá trị thẩm định là đủ để xóa sạch vốn chủ sở hữu ban đầu của họ.

Trong cả hai trường hợp, nếu bạn không thể dựa vào vốn chủ sở hữu trong nhà để đảm bảo khoản vay lãi suất thấp, khoản vay cá nhân có thể là lựa chọn tài chính cải thiện nhà duy nhất khả thi của bạn.

Nhược điểm của việc sử dụng khoản vay cá nhân để cải thiện nhà

Đây là một trong những lý do để xem xét các lựa chọn khác trước khi giải quyết khoản vay cá nhân - hoặc giải quyết dự án cải thiện nhà của bạn.

1. Nó có thể ảnh hưởng đến uy tín của bạn

Rủi ro này là cố hữu trong bất kỳ tài khoản tín dụng mới nào, nhưng nó đặc biệt nghiêm trọng đối với những người vay quản lý số dư cho vay không có bảo đảm cao. Nếu mọi thứ đi sai với khoản vay cải thiện nhà của bạn, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng lớn. Ngay cả khi điều tồi tệ nhất không xảy ra, bạn có thể thấy người cho vay hoài nghi hơn sau khi khoản vay của bạn được tài trợ.

Rủi ro lớn nhất liên quan đến tín dụng của khoản vay cải thiện nhà là rủi ro thiếu thanh toán. Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán hàng tháng do thu nhập hoặc tài sản giảm đột ngột, người cho vay của bạn có thể báo cáo các khoản không thanh toán của bạn cho ba văn phòng báo cáo tín dụng tiêu dùng chính. Những mục như vậy thường vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm và giảm điểm tín dụng của bạn trong suốt thời gian.

Mặc dù tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn, những người cho vay thích những người vay với tỷ lệ không cao hơn 50%; đối với nhiều người, mức cắt là 40%. Thêm một tài khoản tín dụng mới là chắc chắn để tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Nếu bạn đã sắp xếp hàng, điều này có thể cản trở các kế hoạch vay trong tương lai của bạn.

2. Phí lãi suất là không thể tránh khỏi

Bạn hoàn toàn không thể tránh được các khoản lãi suất cho các khoản vay trả góp. Lịch khấu hao của khoản vay cho thấy sự kết hợp chính xác giữa tiền gốc và tiền lãi được tích hợp vào mỗi khoản thanh toán theo lịch trình. Ngay cả khi một cơn gió bất chợt cho phép bạn thanh toán đầy đủ khoản vay của mình sau một khoản thanh toán hàng tháng, bạn sẽ gặp khó khăn.

Ngược lại, bạn tránh hoàn toàn tiền lãi khi bạn trả hết hạn mức tín dụng quay vòng trước ngày đáo hạn sao kê.

3. Lãi suất tiềm năng cao hơn các lựa chọn thay thế

Những người vay đủ điều kiện có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp, thu nhập hàng năm trên 100.000 đô la và điểm tín dụng FICO trên 740 có thể đủ điều kiện cho tỷ lệ cho vay cá nhân không bảo đảm ở mức thấp từ 6% đến 8% APR, tùy thuộc vào người cho vay. Khi các sản phẩm tín dụng không có bảo đảm đi, đó là một phạm vi tuyệt vời. Ứng viên thẻ tín dụng có trình độ tốt hiếm khi làm tốt hơn 10% đến 12%.

Tuy nhiên, vì các khoản vay và vốn vay mua nhà được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu của người đi vay và do đó có rủi ro thấp hơn nhiều đối với người cho vay, nên lãi suất của họ hầu như luôn luôn thay thế cho các lựa chọn không bảo đảm '. Người vay có trình độ tốt có thể kỳ vọng lãi suất sản phẩm vốn chủ sở hữu sẽ khớp với điểm chuẩn thế chấp hiện hành, vốn đã dưới 5% kể từ cuối những năm 2000.

4. Dự án của bạn có thể không trả cho chính nó

Một dự án cải tạo nhà không cần phải trả giá trị. Nếu bạn thực sự muốn thêm một phòng tắm nắng vào một ngôi nhà, bạn có mọi lý do để tin rằng đó là ngôi nhà mãi mãi của bạn, thì bằng mọi cách, hãy thêm phòng tắm nắng đó, giá trị bán lại bị mờ nhạt.

Tuy nhiên, nếu bạn đang giao dịch với việc tăng giá trị bán lại của dự án để bù đắp khoản đầu tư của bạn, thì việc tính toán giá trị gia tăng có thể rất quan trọng. Điều đó hoàn toàn đúng nếu bạn dự định quay lại và bán nhà ngay sau khi hoàn thành dự án.

5. Dự án của bạn có thể chứng minh tốn kém hơn dự tính

Chi phí vượt trội và tay nghề kém chất lượng đe dọa các dự án toàn bộ tiền mặt vì chắc chắn các dự án được tài trợ bằng tiền cho vay cá nhân. Nhưng mối đe dọa sẽ lớn hơn khi khoản vay cá nhân của bạn hiếm khi đủ để trang trải ngân sách dự kiến ​​của dự án và bạn có một bộ đệm tiết kiệm hạn chế để phù hợp với các khoản vượt mức hoặc sửa đổi.

Nếu bạn phải sử dụng khoản vay cá nhân không có bảo đảm, hãy xây dựng một bộ đệm đáng kể vào yêu cầu tài trợ của bạn - giả sử, nhiều hơn 10% đến 15% so với ngân sách dự án của bạn - và trả lại ngay số tiền chưa sử dụng sau khi dự án hoàn thành. Nếu bạn có tùy chọn để chạm vào một dòng vốn chủ sở hữu nhà, tốt nhất là nên nhúng vào các khoản tiết kiệm khẩn cấp hoặc dài hạn.

6. Bạn có thể không hoàn thành dự án của bạn

Trong lần tìm kiếm nhà gần đây nhất của chúng tôi, vợ tôi và tôi đã đi qua một ngôi nhà lớn hơn chúng tôi cần, nhưng nó có giá đúng và có sức hấp dẫn tốt. Mọi thứ đều tuyệt vời cho đến khi chúng tôi đến nhà bếp đã hoàn thành một nửa, nhìn qua một cái lỗ có kích thước hai cánh cửa ra một phòng tắm nắng đổ nát - nhìn ra một nhà để xe vô cùng vô tư.

Tầng hầm là một chiến trường rùng rợn của những căn phòng được xây dựng một nửa rõ ràng vừa mới được làm khô từ trận lụt mùa xuân. Tầng thứ hai là một thảm họa chưa được giải quyết khác, với trần nhà quá thấp được viền trong các phòng quá nhỏ được kết nối bởi nửa bước kỳ lạ. Một cầu thang ngột ngạt dẫn đến nơi phải là một căn gác nhỏ được che giấu, đáng ngại, đằng sau một cánh cửa nhỏ bị khóa.

Cho đến hôm nay, tôi tò mò muốn tìm hiểu những gì đã xảy ra trong ngôi nhà đó. Tôi nghi ngờ đó là một nỗ lực lật - người mua đã đánh giá thấp những gì họ cần để có được ngôi nhà đang bán, đã cố gắng làm quá nhiều, bổ sung nó bằng các thay thế lãi suất, và cuối cùng đã từ bỏ và đưa ra thị trường ở mức giá thua lỗ.

Các dự án cải tạo nhà thất bại thường xuyên hơn bạn muốn tin. Trong số các lý do khác, họ thất bại vì:

• Nhà thầu phụ bỏ qua, bỏ dở công việc
• Sai lầm của nhà thầu phụ chứng minh quá tốn kém để khắc phục
• Các vấn đề bất ngờ phát sinh và chứng minh quá tốn kém để khắc phục hoặc giải quyết
• Các dự án DIY được tổ chức hoặc quản lý kém
• Ngân sách của dự án vượt quá ước tính đến mức không còn khả thi về mặt tài chính

7. Bạn có thể cần phải đặt tài sản thế chấp

Người vay có tín dụng mạnh thường đủ điều kiện cho các khoản vay cá nhân không có bảo đảm với lãi suất phải chăng, phí xuất xứ thấp và thời hạn dài hơn.

Người vay có tín dụng bị suy giảm không may mắn như vậy. Bạn có thể thấy rằng những người cho vay duy nhất sẵn sàng tạo ra khoản vay cá nhân của bạn yêu cầu tài sản thế chấp đủ để đảm bảo khoản vay - thường xuyên nhất, tiêu đề cho một chiếc xe hơi hoặc phương tiện giải trí. Nếu khoản vay của bạn rơi vào tình trạng phạm pháp nghiêm trọng - thường là sau 90 ngày không thanh toán - người cho vay có thể chuyển sang chiếm giữ tài sản thế chấp của bạn.

Các lựa chọn thay thế cho việc sử dụng khoản vay cá nhân để cải thiện nhà

Trước khi đăng ký một khoản vay cá nhân để tài trợ cho dự án cải tạo nhà của bạn, hãy xem xét các lựa chọn thay thế này.

1. Bắt đầu một quỹ tiết kiệm cải thiện nhà

Đây là cách tiếp cận ưa thích của tôi để tài trợ cải thiện nhà vì:

• Không có rủi ro tín dụng.
• Thật dễ dàng để phù hợp với ngân sách ở hầu hết mọi kích cỡ.
• Thật dễ dàng để điều chỉnh khi các điều kiện tài chính yêu cầu (với sự đóng góp tăng và giảm với thu nhập tùy ý của bạn).
• Sau khi được tài trợ, nó đã sẵn sàng theo yêu cầu.

Khi vợ tôi và tôi thêm một sân trong sân sau của chúng tôi, chúng tôi thậm chí không xem xét trả 4.000 đô la tiền túi. Thay vào đó, chúng tôi đột kích quỹ tiết kiệm cải thiện nhà mà chúng tôi đã xây dựng trong vài năm trước. Nếu chúng tôi đã tài trợ toàn bộ chi phí ở mức 10% APR trong ba năm, khoản thanh toán hàng tháng của chúng tôi sẽ vào khoảng 130 đô la - thật trùng hợp, bằng với khoản đóng góp hàng tháng của chúng tôi cho quỹ tiết kiệm cải thiện nhà của chúng tôi.

Bắt đầu và hiệu chỉnh Quỹ tiết kiệm cải thiện nhà

Để bắt đầu quỹ tiết kiệm cải thiện nhà, hãy mở tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC mà không phải trả phí bảo trì hàng tháng, lợi tức trên thị trường và, nếu có thể, khuyến mãi mở tài khoản hào phóng.

Mẹo chuyên nghiệp: Đơn giản.com có 2,02% APY và hiện đang cung cấp phần thưởng lên tới $ 500 khi bạn mở tài khoản.

Sau đó, kiểm tra ngân sách của bạn (mà bạn có thể thiết lập thông qua Vốn cá nhân) và xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng để dành ra mỗi tháng cho các dự án cải tạo nhà trong tương lai. Thực hiện theo các hướng dẫn sau:

• Nếu bạn cảm thấy thoải mái khi quay lại các loại tiết kiệm khác, bạn có thể tìm thấy các khoản tiền cần thiết bằng cách lướt qua khoản tiết kiệm khẩn cấp, tiết kiệm dài hạn và các khoản tiết kiệm khác mà bạn đóng góp thường xuyên.
• Thay vào đó, nếu bạn muốn tăng tỷ lệ tiết kiệm chung của bạn, bạn sẽ cần thắt chặt chi tiêu tùy ý, theo đuổi một bên hối hả hoặc tìm cơ hội thu nhập thụ động.
• Nếu bạn có một dự án cải thiện nhà cụ thể trong tâm trí, định giá nó và xác định số tiền bạn cần vay để tài trợ cho toàn bộ dự án nếu nó bắt đầu vào ngày mai. Kiểm tra lãi suất của bạn với nhiều người cho vay, như thể bạn thực sự đang đăng ký khoản vay và lưu ý khoản thanh toán hàng tháng cao nhất mà ngân sách của bạn có thể chịu ở tùy chọn ngắn hạn, lãi suất cao nhất. Nếu bạn sẵn sàng tham gia khoản thanh toán đó mỗi tháng trong vài năm tới, bạn có thể đủ khả năng để đưa nó vào tài khoản tiết kiệm chịu lãi.

Những hạn chế của Quỹ tiết kiệm cải thiện nhà

Quỹ tiết kiệm cải thiện nhà của bạn có thể không đủ để trang trải toàn bộ chi phí của một dự án cải tạo nhà lớn, đặc biệt là dự án không thể chờ đợi. Chúng tôi đã mất khoảng ba năm tiết kiệm để loại bỏ mức giá 4.000 đô la của dự án sân hiên của chúng tôi. Với tốc độ đó, chúng tôi sẽ không trả tiền cho việc sửa chữa nhà bếp kỹ lưỡng hoặc bổ sung cấu trúc chỉ với quỹ cải thiện nhà của chúng tôi.

2. Tấn công các dự án lớn hơn Tăng dần

Nếu bạn không có thời gian chờ đợi để xây dựng quỹ tiết kiệm cải thiện nhà, hãy giải quyết các dự án cải tạo nhà theo thời gian khi dòng tiền của bạn cho phép. Hãy nghĩ về chiến lược này khi xây dựng và rút rất nhiều quỹ tiết kiệm cải thiện nhà ngắn hạn - rút 100 đô la mỗi tháng trong bốn tháng, sau đó đánh vào cửa hàng cải thiện nhà cửa cho thiết bị và vật tư trị giá $ 390.

Chiến lược này có một số lợi thế lớn, cụ thể là không có nợ và tác động hạn chế đến dòng tiền. Nhưng nó đòi hỏi phải có tổ chức và chuyên cần rằng, thành thật mà nói, nhiều người hâm mộ cải thiện nhà DIY không thể bỏ qua. Với ít vốn dự phòng và nhiều thời gian hơn để chờ đợi và lãng phí, nguy cơ vượt quá chi phí nghiêm trọng hoặc trì hoãn dự án lớn hơn trong giai đoạn nước rút cho vay để hoàn thành.

3. Sử dụng khoản vay hoặc hạn mức tín dụng

Đối với chủ nhà có đủ vốn chủ sở hữu, đây là một lựa chọn tài chính cải thiện nhà tuyệt vời vì nó cung cấp:

• Lãi suất thấp. Ngay cả những người xin vay cá nhân có trình độ tốt nhất cũng sẽ không đủ điều kiện nhận mức giá thấp như những chủ nhà có trình độ tốt có thể mong đợi về các HOC TRỢ thông qua Hình.com và cho vay vốn chủ sở hữu nhà.
• Điều khoản linh hoạt. Các HOC TRỢ thường cung cấp thời gian rút thăm 10 năm, lý tưởng cho các dự án dài hạn và các dự án theo giai đoạn mà chủ nhà muốn làm chỉ một đơn xin vay tiền. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể có thời hạn dài hơn, mặc dù bạn sẽ muốn cân nhắc chi phí lãi suất trọn đời so với lợi ích của khoản vay.
• Lợi ích thuế tiềm năng. Nếu bạn chia thành các khoản khấu trừ, bạn có thể khấu trừ tiền lãi tích lũy cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế để được hướng dẫn về tình hình thuế cá nhân của bạn.

Bên cạnh nguy cơ mất nơi cư trú chính nếu bạn trở nên phạm pháp, nhược điểm lớn nhất đối với các sản phẩm tín dụng vốn chủ sở hữu là quy trình nộp đơn xin việc. Đây không phải là một lựa chọn tài chính vào phút cuối.

4. Sử dụng Tiêu đề tôi cho vay

Tùy chọn này có ý nghĩa cho các dự án nhỏ hơn. Khoản vay cải thiện tài sản Title I là khoản vay được bảo hiểm liên bang được hỗ trợ bởi Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD).

Vì họ được bảo hiểm liên bang, các khoản vay Title I được xem là ít rủi ro hơn bởi những người cho vay tư nhân phát hành chúng - chủ yếu là các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay thế chấp đặc biệt. Những người vay bị thách thức tín dụng không đủ điều kiện cho các khoản vay cá nhân không có bảo đảm với lãi suất và điều khoản có thể đủ điều kiện cho các khoản vay Tiêu đề I không được bảo đảm, mặc dù mọi người cho vay đều khác nhau và sự chấp thuận không được đảm bảo.

HUD đảm bảo các khoản vay Title I với số tiền gốc lên tới 7.500 đô la. Điều đó đủ để tài trợ cho các dự án cải tạo nhà nhỏ đến vừa phải, nhưng không phải là tu sửa vé lớn. Các khoản vay lớn hơn phải được đảm bảo bởi tiêu đề tài sản. Trong mọi trường hợp, ngôi nhà phải được hoàn thành và chiếm ít nhất 90 ngày sau đó.

5. Tận dụng chương trình khuyến mãi thẻ tín dụng APR 0%

Tùy chọn này phù hợp cho các chủ nhà có trình độ tốt đang tìm cách tài trợ cho các dự án cải tạo nhà tương đối nhỏ.

Để đủ điều kiện nhận khuyến mại mua APR 0%, thông thường bạn cần có điểm FICO ở phía bắc từ 680 đến 700, cũng như lịch sử thanh toán nhất quán, sử dụng tín dụng thấp và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp.

Giới hạn tài chính của bạn về mặt kỹ thuật là giới hạn tín dụng của thẻ, nhưng bạn không muốn đến bất kỳ nơi nào gần với tối đa hóa thẻ của mình. Nhằm mục đích giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn dưới 50% - ví dụ: số dư không quá 5.000 đô la trên giới hạn tín dụng 10.000 đô la. Tránh tính phí mua hàng không liên quan đến cải thiện nhà vào thẻ APR 0% của bạn trong thời gian khuyến mại.

Các chương trình khuyến mãi thẻ tín dụng APR 0% thường không kéo dài mãi mãi; thời gian dài nhất tôi thấy trên cơ sở đáng tin cậy là 21 tháng. Nếu tiền lãi tích lũy hồi tố, bạn phải có kế hoạch thanh toán toàn bộ số dư của mình trước ngày kết thúc khuyến mãi hoặc đối mặt với các khoản lãi suất bị hủy hoại. Ngay cả khi điều đó không xảy ra, đó là lợi ích tốt nhất của bạn để loại bỏ số dư của bạn - hoặc lấy nó ở mức thấp nhất có thể - trước khi hết khuyến mãi. Do đó, bạn sẽ cần tải trước các giao dịch mua liên quan đến dự án của mình và dành phần lớn thời gian khuyến mại để thanh toán chúng.

6. Yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhà

Tùy chọn này chỉ phù hợp với các cải tiến của cải tiến, được yêu cầu bởi các sự kiện được bảo hiểm, chẳng hạn như thiệt hại do bão. Một số giả định an toàn hơn những giả định khác; ví dụ, hầu hết các chính sách bao gồm thay thế cho mái nhà bị mưa đá và gió, nhưng thiệt hại về nước ít được đảm bảo.

Xem lại chính sách bảo hiểm của chủ nhà để xác định những sự kiện, thành phần nhà và sửa chữa đủ điều kiện. Kiểm tra khoản khấu trừ của bạn, có thể thay đổi theo sự kiện hoặc loại thiệt hại được bảo hiểm, để xác nhận rằng nó ít hơn một cách thoải mái so với chi phí sửa chữa ước tính.

Hạn chế lớn nhất của việc nộp đơn yêu cầu bảo hiểm của chủ nhà để trang trải chi phí sửa chữa nhà cần thiết là tiềm năng cho phí bảo hiểm cao hơn. Theo CNN Money, phí bảo hiểm tăng trung bình 9%, sau yêu cầu đầu tiên và 20% sau yêu cầu thứ hai.

Đối với một sửa chữa lớn, chẳng hạn như thay thế toàn bộ mái nhà, chi phí bảo hiểm cao hơn không có khả năng vượt quá chi phí tự trả của sửa chữa, ngay cả sau khi khấu trừ. Tính toán là khác nhau đối với sửa chữa khiêm tốn, yêu cầu bồi thường có thể bị thay đổi bởi chi phí bảo hiểm dài hạn.

7. Nhà sản xuất & Nhà thầu tài chính

Tùy chọn này có ý nghĩa đối với chủ nhà DIY mua hàng trực tiếp từ nhà sản xuất và nhà bán buôn, cũng như cho chủ nhà làm việc với các nhà thầu có uy tín cung cấp tài chính.

Loại tài chính này thường được bảo đảm bằng một thế chấp, điều này mang lại cho bên tài chính yêu cầu bồi thường một phần tiền bán hàng cuối cùng của tài sản. Tỷ lệ và điều khoản khác nhau, nhưng các sản phẩm tài chính bảo đảm thường có chi phí tài chính thấp hơn các sản phẩm không có bảo đảm.

Từ cuối cùng

Độc giả tinh mắt có thể nhận thấy một thiếu sót rõ ràng trong các lựa chọn thay thế được liệt kê ở trên. Đâu là mục cho các khoản vay phục hồi FHA, hoặc khoản vay 203k?

Đúng là khoản vay 203k có thể và thường được sử dụng để cải thiện nhà. Nhưng chúng được thiết kế để tài trợ cho việc mua và cải tạo nhà ở trên, một mục đích tham vọng hơn (và tốn kém hơn) vượt quá khả năng của khoản vay cá nhân không có bảo đảm điển hình.

Nếu bạn đang tích cực tìm mua một căn nhà cần TLC nghiêm túc, bạn hoàn toàn nên điều tra xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay 203k hay không và nếu có, hãy cân nhắc áp dụng. Nếu vợ tôi và tôi quyết định có một bước nhảy vọt về niềm tin và mua ngôi nhà kỳ lạ, hoàn thiện một nửa trong những năm trước, chúng tôi chắc chắn sẽ làm như vậy.

Bạn đang suy nghĩ về việc vay một khoản vay cá nhân để tài trợ cho một dự án cải tạo nhà? Hoặc một trong những lựa chọn khác mà chúng tôi nêu ra ở đây có ý nghĩa hơn đối với bạn?