Hợp nhất và tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn - Cái nào tốt hơn?
Theo Nitro College, số tiền trung bình được vay là $ 37,172. Và đó chỉ là số tiền trung bình; nhiều người Mỹ nợ nhiều hơn Ví dụ, một sinh viên luật trung bình vay $ 140,616 để có được bằng luật.
Không có gì ngạc nhiên khi nhiều sinh viên tốt nghiệp báo cáo rằng trả lại các khoản vay sinh viên của họ là một khó khăn tài chính. Trên thực tế, theo báo cáo năm 2012 của Pew, gần một nửa số người vay cho rằng các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của họ khiến việc kiếm tiền gặp khó khăn và chỉ có 27% người vay có nợ tồn đọng được sống thoải mái, theo báo cáo năm 2017 của Pew.
Hơn nữa, có một chi phí cơ hội liên quan đến nợ nợ sinh viên. Thanh toán hàng tháng cao có nghĩa là ít tiền hơn để dành cho những thứ khác. Theo báo cáo Pew năm 2012, 25% người vay báo cáo rằng các khoản thanh toán khoản vay của họ gây khó khăn cho việc tiết kiệm nhà, 24% nói rằng họ ảnh hưởng đến lựa chọn nghề nghiệp của họ và 7% cho vay thanh toán đã khiến họ ngừng kết hôn hoặc bắt đầu một gia đình. Một khảo sát năm 2015 của NerdWallet cho thấy các khoản thanh toán cho sinh viên có thể ngăn người vay tiết kiệm trung bình $ 684,474 cho nghỉ hưu.
Tùy chọn để quản lý thanh toán khoản vay sinh viên
Nếu bạn là một trong hàng triệu người vay tiền sinh viên đang vật lộn với các khoản thanh toán hàng tháng của họ, có một số tùy chọn có sẵn. Chúng bao gồm các kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR), các lựa chọn tha thứ cho vay, và hợp nhất và tái cấp vốn cho sinh viên.
Mặc dù có một số cách để giảm số tiền bạn có thể cần vay khi học đại học, nhưng nếu bạn đã vay tiền và rời trường, nhiệm vụ của bạn bây giờ là tìm ra cách tốt nhất để quản lý tình huống. Cuối cùng, đáng để dành thời gian để tìm ra chương trình nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn và có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất trong thời gian dài.
Nếu bạn nợ hơn 100.000 đô la, các lựa chọn tốt nhất của bạn có thể là các kế hoạch IDR và tha thứ cho khoản vay. Đối với những người vay nợ gần với số tiền trung bình là $ 37,172; tuy nhiên, những loại chương trình này có thể ít có lợi hơn. Nitro báo cáo rằng khoản thanh toán trung bình hàng tháng trên $ 37,172 là $ 393 trong kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn. Nếu số tiền đó bằng 10% hoặc ít hơn khoản thanh toán tại nhà của bạn, bạn không có khả năng đủ điều kiện để được giảm nhiều cho hóa đơn hàng tháng. Các chương trình IDR liên bang tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10% tiền lương của bạn sau khi hạch toán quy mô gia đình.
Hơn nữa, ngay cả khi bạn có thể giảm số tiền thanh toán hàng tháng của mình, bạn vẫn không thể có số dư còn lại để được tha thứ trong 20 năm, khung thời gian tiêu chuẩn để tha thứ cho khoản vay. Cuối cùng, bạn sẽ trả lại nhiều hơn số tiền bạn có trong kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn.
Nếu bạn rơi vào trại này, nhưng bạn vẫn đang tìm cách giảm khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của mình, đã đến lúc xem xét giảm lãi suất, điều này sẽ làm giảm cả khoản thanh toán hàng tháng của bạn và tổng số tiền bạn sẽ phải trả trở lại. Hai cách để làm điều này là hợp nhất và tái cấp vốn.
Hợp nhất khoản vay sinh viên
Trong hợp nhất khoản vay sinh viên, bạn thực hiện nhiều khoản vay và kết hợp chúng thành một khoản thanh toán hàng tháng thuận tiện. Sau khi tốt nghiệp, bạn có thể kết hợp bất kỳ khoản vay sinh viên liên bang nào của mình vào một khoản vay, với một khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất, theo Chương trình cho vay sinh viên trực tiếp liên bang (FDSLP). Về cơ bản, chính phủ liên bang cấp cho bạn một khoản vay mới cho tổng số tiền của tất cả các khoản vay cũ. Điều đó có nghĩa là trong tương lai, bạn cũng sẽ có một khoản thanh toán mới thay vì nhiều khoản.
Bạn cũng có thể kéo dài thời hạn cho vay lên tới 30 năm. Lãi suất cho khoản vay mới, hợp nhất của bạn được cố định trong suốt thời gian vay và được tính bằng mức trung bình trọng số của lãi suất cho các khoản vay bạn đang hợp nhất.
Ưu điểm của hợp nhất
Nếu bạn chọn củng cố các khoản vay sinh viên của mình, có một số lợi ích tiềm năng.
1. Nó đơn giản hóa thanh toán của bạn
Không có gì lạ khi rời khỏi trường với sự kết hợp của một số khoản vay liên bang và tư nhân khác nhau. Điều đó có nghĩa là bạn có thể kết thúc với một số hóa đơn hàng tháng, tất cả đều có các khoản thanh toán tối thiểu khác nhau, ngày đáo hạn khác nhau và những người phục vụ cho vay thậm chí khác nhau.
Mặc dù tất cả các khoản vay liên bang được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang, chúng được phục vụ bởi các tổ chức khác nhau, chẳng hạn như Navient, Nelnet, AES và Great Lakes. Công việc của nhân viên phục vụ là đóng vai trò trung gian giữa bạn và người cho vay bằng cách thu tiền thanh toán, hỗ trợ khách hàng và quản lý các chương trình như tha thứ cho vay và cấm.
Nếu bạn có một vài người phục vụ, điều này có thể nhanh chóng trở nên phức tạp. Theo dõi những gì bạn nợ mỗi tháng, khi bạn nợ và ai có thể gây nhầm lẫn và thậm chí bạn có thể bỏ lỡ các khoản thanh toán cố gắng xử lý tất cả. Nếu bạn chỉ muốn lo lắng về một người phục vụ, một khoản vay và một khoản thanh toán hàng tháng, hợp nhất có thể cho phép bạn làm điều này.
2. Thanh toán hàng tháng của bạn có thể thấp hơn
Nếu bạn đang vật lộn để thực hiện thanh toán hàng tháng của mình, hợp nhất có thể giúp hạ thấp nó bằng cách kéo dài thời gian mà bạn bắt buộc phải trả nợ. Thời gian trả nợ mặc định là 10 năm, nhưng khi bạn hợp nhất, bạn có thể gia hạn đến 30 năm. Điều đó có thể dẫn đến thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể.
Dĩ nhiên, sự đánh đổi là bằng cách tích lũy tiền lãi trong một khoảng thời gian dài hơn, cuối cùng bạn sẽ trả lại nhiều hơn nhiều so với việc bạn bị mắc kẹt trong lịch trả nợ 10 năm. Nhưng nếu khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn đang làm căng thẳng ngân sách của bạn, điều này có thể giúp bạn có thêm một chút phòng thở. Và bạn luôn có thể trả nhiều hơn mức tối thiểu một khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn để thoát khỏi khoản nợ của mình nhanh hơn.
3. Bạn có một mức lãi suất cố định
Nếu bạn có các khoản vay liên bang cũ hơn, bạn có thể có một số với lãi suất thay đổi. Điều đó có nghĩa là khoản thanh toán của bạn và lãi suất có thể dao động theo điều kiện thị trường. Nếu bạn muốn có sự ổn định khi luôn biết thanh toán của mình sẽ là gì, cũng như khả năng khóa trong một tỷ lệ sẽ không tăng theo thời gian, hợp nhất cho vay có thể cung cấp điều đó.
Khi bạn thay thế nhiều khoản vay của mình bằng một khoản vay hợp nhất duy nhất, bạn cũng sẽ nhận được một tỷ lệ cố định trong vòng đời của khoản vay vì Cho vay Hợp nhất Trực tiếp Liên bang chỉ có lãi suất cố định.
4. Bạn có thể phải hoàn trả ít hơn
Lãi suất cố định của bạn cho khoản vay hợp nhất mới của bạn được tính bằng cách lấy trung bình trọng số của lãi suất cho các khoản vay hiện tại của bạn, làm tròn đến một phần tám gần nhất của 1%.
Trung bình có trọng số khác với trung bình đơn giản vì thay vì cộng mọi thứ lên và chia cho tổng số giá trị liên quan, bạn cung cấp cho mỗi giá trị tầm quan trọng khác nhau. Ví dụ: khi tôi tính trung bình điểm của học sinh vào cuối học kỳ, tôi không chỉ đơn giản là cộng tất cả các bài tập và chia cho tổng số. Thay vào đó, tôi có thể cân nhắc một bài luận bao gồm 25% tổng số lớp học và bài tập về nhà là 20%, có nghĩa là bài luận quan trọng hơn bài tập về nhà ở mức trung bình cuối cùng.
Mặc dù trang web Trợ giúp Sinh viên Liên bang không tiết lộ mức độ quan trọng của họ đối với các khoản vay cụ thể trong mức trung bình có trọng số, mức trung bình có trọng số sẽ nằm ở đâu đó giữa lãi suất cao nhất và thấp nhất hiện tại của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn có khả năng tiết kiệm tiền trong thời gian dài bằng cách giảm những mức lãi suất cao hơn đó. Tuy nhiên, toán học này có thể hoặc không thể hoạt động tùy thuộc vào số tiền bạn nợ ở mức cao hơn.
Khoản tiết kiệm cũng sẽ bị vô hiệu hóa nếu bạn quyết định gia hạn thời hạn trả nợ vượt quá 10 năm mặc định. Bất cứ khi nào bạn thực hiện thanh toán trong một thời gian dài hơn, bạn sẽ tăng số tiền lãi bạn phải trả.
Một cách khác bạn có khả năng có thể giảm tổng số nợ sinh viên của mình là thông qua lãi suất cố định cho khoản vay mới của bạn. Mặc dù luật về các khoản vay sinh viên luôn có thể thay đổi, nhưng hiện tại không có giới hạn về lãi suất cho các khoản vay hợp nhất của chính phủ. Trước ngày 1 tháng 7 năm 2013, lãi suất đã được giới hạn ở mức 8,25%.
Bởi vì điều kiện thị trường có thể thay đổi, nếu bất kỳ khoản vay nào của bạn hiện có lãi suất thay đổi, lãi suất cố định trong vòng đời của khoản vay hợp nhất có thể ngăn lãi suất của bạn tăng xuống, giúp bạn tiết kiệm một số tiền.
5. Bạn có quyền truy cập vào các kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập và tha thứ cho dịch vụ công
Tất cả các khoản vay Trợ cấp và Không trợ cấp trực tiếp của Liên bang đều đủ điều kiện cho các chương trình IDR, bao gồm quyền truy cập vào các chương trình tha thứ cho vay như Tha thứ cho Dịch vụ Công cộng (PSLF). Tuy nhiên, các loại cho vay khác phải là một phần của khoản vay hợp nhất để đủ điều kiện. Chúng bao gồm các khoản vay Stafford được trợ cấp và không trợ cấp, các khoản vay PLUS liên bang cho sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp, và các khoản vay liên bang Perkins.
Khi bạn hợp nhất các khoản vay của mình, tất cả đều trở thành một phần của FDSLP. Điều đó có nghĩa là trong tương lai, họ sẽ đủ điều kiện cho các kế hoạch IDR và tha thứ cho khoản vay.
Nhược điểm hợp nhất
Mặc dù chắc chắn có những lợi ích của việc hợp nhất các khoản vay sinh viên của bạn, nhưng cũng có một số tiêu cực tiềm ẩn cần xem xét.
1. Mất nhiều thời gian hơn để trả hết khoản nợ vay sinh viên của bạn
Mặc dù chắc chắn có thể hợp nhất các khoản vay của bạn và tuân thủ lịch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn, hầu hết những người vay đều không. Thông thường, những người hợp nhất các khoản vay của họ tận dụng các điều khoản trả nợ dài hơn có thể kéo dài lịch trả nợ của họ tới 30 năm. Và trong khi làm như vậy có thể có nghĩa là một khoản thanh toán hàng tháng hấp dẫn hơn nhiều, bạn nên xem xét các chi phí trước khi thực hiện bước này. Một trong số đó là chi phí cơ hội của một hóa đơn sẽ nằm trong ngân sách hàng tháng của bạn lâu hơn.
Nhiều người vay báo cáo đưa ra hoặc thậm chí từ bỏ mua nhà, kết hôn, bắt đầu gia đình hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu do nhu cầu chuyển tiền sang thanh toán khoản vay sinh viên. Mất 30 năm thay vì 10 để trả các khoản vay của bạn có thể có nghĩa là có thêm 20 năm tiền không được đưa vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Lãi suất làm việc cả hai cách. Ngay cả khi bạn chỉ đặt số tiền nhỏ vào quỹ hưu trí của mình, bạn có thể gặt hái được những lợi ích lớn do kết quả của lãi suất theo thời gian. Nhưng nếu bạn ngừng tiết kiệm cho nghỉ hưu cho đến khi bạn trả hết tiền vay, bạn có thể bỏ lỡ rất nhiều tiền - nhiều như $ 684,474, theo khảo sát của NerdWallet.
Hơn nữa, CNBC báo cáo rằng hầu hết những người vay tiền sinh viên dự kiến sẽ trả lại khoản vay sinh viên của họ vào độ tuổi 40. Đó là độ tuổi mà bạn có thể muốn chuyển tiền của mình sang những thứ khác - không chỉ tiết kiệm cho nghỉ hưu, mà còn mua nhà, trang trải chi phí gia đình và thậm chí có khả năng tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn.
Trên thực tế, CNBC báo cáo rằng nhiều người vay tiền sinh viên vẫn đang trả lại các khoản vay sinh viên của họ vào năm nghỉ hưu. Như bạn có thể tưởng tượng, điều đó có thể ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu.
2. Bạn trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài
Ngoài chi phí cơ hội, có một thực tế đơn giản là trả nợ trong một thời gian dài hơn có nghĩa là phải trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài do tích lũy lãi. Đáng sợ, điều này có thể lên tới hàng ngàn, hàng chục ngàn hoặc thậm chí hàng trăm ngàn đô la tùy thuộc vào số tiền bạn nợ. Ngay cả khi lãi suất vẫn giữ nguyên, cuối cùng bạn sẽ trả lại nhiều hơn khi bạn chọn thời hạn trả dài hơn.
3. Số dư gốc của bạn có thể tăng
Khi bạn hợp nhất nhiều khoản vay thành một khoản mới, bất kỳ khoản lãi chưa trả nào cho các khoản vay cũ của bạn sẽ trở thành một phần của số dư gốc trong khoản vay hợp nhất của bạn. Bởi vì tiền lãi nợ được tính dựa trên số dư gốc, điều đó có nghĩa là bạn sẽ bắt đầu tích lũy lãi cho khoản vay hợp nhất mới với số tiền cao hơn số tiền bạn có trong các khoản vay cũ.
4. Bạn có thể mất một số lợi ích của người vay
Mặc dù hợp nhất có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập vào một số lợi ích của người đi vay mà bạn có thể không đủ điều kiện trước đây, nhưng điều ngược lại cũng đúng; bạn có thể mất một số lợi ích, bao gồm giảm giá lãi suất, giảm giá gốc hoặc tùy chọn hủy khoản vay.
Nếu bạn chưa hợp nhất và hiện bạn đang trả lại bất kỳ khoản vay nào của bạn theo gói IDR, điều đó có nghĩa là bạn đã thực hiện một số khoản thanh toán có liên quan đến sự tha thứ cho khoản vay tiềm năng, bao gồm cả PSLF. Bởi vì hợp nhất có nghĩa là cấp cho bạn một khoản vay hoàn toàn mới, bạn sẽ mất tín dụng cho bất kỳ khoản thanh toán nào bạn đã thực hiện để tha thứ cho khoản vay. Về bản chất, đồng hồ tha thứ 10, 20- hoặc 25 năm của bạn sẽ bắt đầu lại từ đầu.
Bạn cũng sẽ không còn đủ điều kiện cho các trường hợp đặc biệt liên quan đến các loại khoản vay cụ thể. Ví dụ, các khoản vay của Perkins đủ điều kiện để tha thứ hoặc hủy bỏ nếu bạn đáp ứng các tiêu chí nhất định. Nhưng nếu bạn hợp nhất khoản vay của mình, bạn sẽ không còn khoản vay Perkins nữa; bạn sẽ có Khoản vay Trực tiếp Liên bang - và kết quả là, bạn sẽ không còn đủ điều kiện cho chương trình đó.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn không nhất thiết phải hợp nhất tất cả các khoản vay của mình. Bạn có thể chọn chỉ hợp nhất một số trong số họ và bỏ qua mọi khoản vay có lợi ích mà bạn không muốn mất
5. Bạn không thể có chiến lược về việc hoàn trả khoản vay
Hợp nhất sử dụng trung bình trọng số của lãi suất cho các khoản vay hiện tại của bạn để tính lãi suất mới của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không nhất thiết phải hạ lãi suất chung, đặc biệt nếu bạn có một hoặc nhiều khoản vay với lãi suất đặc biệt cao.
Các phương pháp truyền thống để trả nợ càng nhanh càng tốt thường liên quan đến việc trả hết nợ với lãi suất cao nhất trước tiên. Nhưng nếu bạn hợp nhất tất cả các khoản vay của mình, bạn không thể chiến lược về cách bạn trả hết nợ.
Nếu bạn muốn hợp nhất, nhưng bạn có một hoặc nhiều khoản vay lãi suất cao, bạn có thể muốn xem xét loại bỏ các khoản vay đó để bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt nhất có thể cho các khoản vay còn lại. Sau đó, đặt mọi thứ bạn có thể để có được khoản vay lãi suất cao đó được thanh toán nhanh nhất có thể.
6. Bạn không thể hợp nhất các khoản vay sinh viên tư nhân
Chỉ các khoản vay sinh viên liên bang mới đủ điều kiện cho Chương trình Hợp nhất cho vay trực tiếp. Nếu bạn có các khoản vay tư nhân mà bạn muốn hợp nhất, cách duy nhất để làm điều đó là tái cấp vốn cho chúng. Nếu bạn đủ điều kiện để tái cấp vốn các khoản vay của mình với một người cho vay tư nhân, bạn có thể chọn kết hợp mọi thứ - cả chính phủ và các khoản vay tư nhân - vào một khoản vay duy nhất. Nhưng bạn không thể làm điều đó thông qua chương trình liên bang.
Tái cấp vốn cho sinh viên
Mặc dù một số người sử dụng các thuật ngữ hợp nhất của nhau và các loại tái cấu trúc của nhau có thể thay thế cho nhau, nhưng thực tế chúng khá khác nhau. Đầu tiên, nếu bạn có bất kỳ khoản vay sinh viên tư nhân nào, bạn không thể hợp nhất chúng với các khoản vay liên bang của mình thông qua Chương trình Hợp nhất cho vay trực tiếp. Tuy nhiên, có thể tái tài trợ mọi thứ cùng nhau vì việc tái cấp vốn liên quan đến người cho vay tư nhân.
Thứ hai, mặc dù hợp nhất các khoản vay của bạn có thể có một số lợi ích, nhưng nó không thể giúp bạn tiết kiệm tiền, trong khi tiết kiệm tiền là toàn bộ mục đích của tái cấp vốn. Trong tái cấp vốn, bạn lấy một khoản vay từ một người cho vay tư nhân trả hết các khoản vay sinh viên khác của bạn. Sau đó, bạn có một khoản thanh toán hàng tháng và một khoản vay duy nhất, tương tự như hợp nhất.
Tuy nhiên, trong khi hợp nhất lấy trung bình trọng số của lãi suất cũ của bạn để tính toán lãi suất mới của bạn, thì điểm tái cấp vốn là lấy lãi suất càng thấp càng tốt, điều này sẽ giúp giảm thanh toán hàng tháng của bạn và giúp bạn có ít tiền hơn trả lại trong thời gian dài.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn đang nghĩ về việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình, hãy bắt đầu tìm kiếm tại Đáng tin cậy.com. Bạn sẽ nhận được báo giá từ tối đa tám người cho vay trong vòng vài phút. Ngoài ra, họ đang cung cấp phần thưởng lên tới 750 đô la cho bất kỳ độc giả Money Crashers nào.
Ưu điểm của tái cấp vốn
Dưới đây là những lợi ích tiềm năng của việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn.
1. Bạn tiết kiệm tiền
Nếu bạn tái tài trợ khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn. Tùy thuộc vào số tiền bạn nợ, điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn, thậm chí hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian vay của bạn.
Ví dụ: nếu bạn đã vay trung bình quốc gia là 37.172 đô la, trong kế hoạch trả nợ 10 năm với lãi suất 7%, bạn sẽ trả lại 51.792 đô la. Nhưng nếu bạn tái cấp vốn với lãi suất 3%, bạn sẽ trả lại tổng cộng 43.072 đô la trong 10 năm đó - tiết kiệm $ 8,720.
2. Thanh toán hàng tháng của bạn thấp hơn
Nếu bạn đang vật lộn để thực hiện khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của mình, việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn có thể giúp bạn giảm bớt. Bạn có thể đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn và có khả năng tận dụng thời hạn trả nợ dài hơn, một trong hai điều này có thể làm giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng.
Ví dụ: trên số dư cho vay sinh viên trung bình là $ 37,172, với lãi suất 7%, bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng là $ 432. Nhưng nếu bạn có thể tái cấp vốn với lãi suất 3%, khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn sẽ là $ 359 trong lịch trả nợ 10 năm. Nếu bạn chọn gia hạn thanh toán hàng tháng của mình lên 15 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn $ 257, giải phóng $ 175 trong ngân sách hàng tháng của bạn.
Đây là nơi mà chi phí cơ hội của một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn thực sự phát huy tác dụng. Bạn sẽ gia hạn thời hạn trả nợ một chút bằng cách sử dụng thời hạn 15 năm và bạn sẽ phải trả thêm 3.135 đô la tiền lãi. Nhưng nếu bạn lấy 175 đô la đó mỗi tháng và đầu tư vào quỹ hưu trí của mình trong 15 năm đó, bạn sẽ đầu tư tổng cộng 31.500 đô la. Ở mức 9,8%, lợi nhuận trung bình trong lịch sử của S & P 500, rằng 31.500 đô la sẽ tăng lên 72.109 đô la - tăng 40.609 đô la, hoặc nhiều hơn gấp đôi khoản đầu tư ban đầu của bạn.
3. Bạn có thể hợp nhất tất cả các khoản vay của bạn (bao gồm cả những người tư nhân)
Không giống như Chương trình Cho vay Hợp nhất Trực tiếp Liên bang, nếu bạn tái cấp vốn với người cho vay tư nhân, bạn có thể kết hợp tất cả các khoản vay của mình - cả liên bang và tư nhân - vào một khoản vay mới. Đó là bởi vì những người cho vay tư nhân có thể quản lý tiền tư nhân, trong khi chính phủ liên bang chỉ giao dịch với các khoản vay liên bang.
Nhược điểm của tái cấp vốn
Mặc dù lợi ích của tái cấp vốn, có một số nhược điểm đáng chú ý.
1. Bạn mất quyền truy cập vào các chương trình và lợi ích cho vay của liên bang
Nếu bạn quyết định tái tài trợ tất cả các khoản vay của mình cùng nhau, bạn sẽ mất quyền truy cập vào các chương trình của chính phủ, bao gồm các kế hoạch IDR, tha thứ cho vay, các lựa chọn hoãn lại và thời gian hoãn dài hơn.
Mặc dù một số người cho vay đưa ra sự trì hoãn để đăng ký lại học tập và triển khai quân sự, cũng như các lựa chọn cấm cho khó khăn tài chính, thời gian trì hoãn và cấm thường ngắn hơn nhiều so với các chương trình của chính phủ.
Hơn nữa, nếu bạn quyết định cắt giảm lương cho một công việc có điều kiện làm việc tốt hơn hoặc rời khỏi lực lượng lao động để chăm sóc gia đình, bạn sẽ không còn có quyền truy cập vào các kế hoạch IDR, tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn . Và một khi bạn tái tài trợ, sẽ không quay trở lại. Các khoản vay cũ của bạn sẽ được trả bằng khoản vay mới và do đó, không còn tồn tại.
Vì lý do đó, điều quan trọng là phải suy nghĩ cẩn thận về việc bạn có thực sự muốn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang của mình hay không. Mặc dù nó có khả năng giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền, nhưng nó cũng sẽ ảnh hưởng đến các lựa chọn trong tương lai của bạn.
2. Khó khăn để đủ điều kiện
Tái cấp vốn cho sinh viên nổi tiếng là khó khăn để đủ điều kiện. Không chỉ hầu hết những người cho vay yêu cầu điểm tín dụng lên tới 700, mà nhiều người cho vay cũng yêu cầu người vay phải có công việc được trả lương cao. Nói cách khác, nếu người cho vay sẽ gặp rủi ro khi cho bạn vay hàng chục nghìn - thậm chí hàng trăm nghìn - đô la, họ muốn đảm bảo rằng bạn xứng đáng với rủi ro đó.
Tất cả điều này có nghĩa là bạn chỉ có thể đủ điều kiện để tái cấp vốn nếu bạn đã ở trong tình trạng tài chính tốt. Vì vậy, nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn như một cách để giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình vì bạn đang vật lộn để thực hiện nó, có lẽ bạn sẽ không tìm thấy câu trả lời trong việc tái cấp vốn. Thay vào đó, bạn nên xem xét các kế hoạch IDR.
Cái nào tốt nhất cho tôi?
Như với bất cứ điều gì, khi xác định tùy chọn nào có ý nghĩa nhất đối với bạn, điều cần thiết là phải xem xét cẩn thận tất cả các góc độ. Ví dụ, tái cấp vốn có khả năng giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong thời gian dài, nhưng hợp nhất cho phép bạn truy cập vào các chương trình của chính phủ như kế hoạch IDR và tha thứ cho vay.
Ngoài ra, điều quan trọng hơn đối với bạn là thanh toán các khoản vay sinh viên của bạn càng nhanh càng tốt hoặc để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn? Điều này sẽ đi xa hơn để cải thiện chất lượng cuộc sống của bạn và giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn?
Khi nói đến việc trả lại các khoản vay sinh viên của bạn, toán học rất quan trọng, nhưng còn nhiều hơn thế. Bạn có thể có các mục tiêu tài chính khác mà bạn đang hướng tới, chẳng hạn như mua nhà hoặc bắt đầu một gia đình. Vì vậy, đối với bạn, nó có thể phù hợp hơn với mục tiêu của bạn để có thời hạn trả nợ dài hơn nhưng thanh toán hàng tháng thấp hơn. Hoặc có thể có ý nghĩa hơn để thanh toán các khoản vay của bạn càng nhanh càng tốt để bạn vẫn không trả lại 30 năm kể từ bây giờ.
Hãy suy nghĩ về nơi bạn nhìn thấy bản thân trong 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm tới và cách thanh toán khoản vay sinh viên của bạn có thể ảnh hưởng đến các kế hoạch dài hạn đó. Lý tưởng nhất là bạn đã vay tiền để có thể tạo ra một cuộc sống tốt hơn cho bản thân và gia đình. Vì vậy, câu hỏi bây giờ là: Phương pháp nào sẽ giúp bạn làm điều đó tốt hơn?
Cuối cùng, nó trả tiền để xem xét mọi lựa chọn có thể để quản lý các khoản vay sinh viên của bạn và chọn một lựa chọn phù hợp nhất với tình huống của bạn.
Từ cuối cùng
Có một điều nữa cần xem xét khi hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn, và đó là cảnh giác với những trò gian lận. Trong những năm gần đây, nhiều kẻ lừa đảo đã phát sinh là con mồi của những người vay tuyệt vọng đang vật lộn để thanh toán hàng tháng.
Những kẻ lừa đảo này cung cấp cho những người giúp đỡ bạn bằng cách củng cố hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn với một khoản phí. Tuy nhiên, hợp nhất các khoản vay liên bang của bạn là hoàn toàn miễn phí và bạn có thể đăng ký trực tuyến trong vòng chưa đầy 30 phút.
Nếu bạn chọn tham gia tái cấp vốn thay vào đó, bạn có thể so sánh các đề nghị từ nhiều người cho vay trước khi quyết định chọn một. Hơn nữa, hầu hết những người cho vay tái cấp vốn - và chắc chắn là những người tốt nhất - không thu bất kỳ khoản phí nào. Vì vậy, nếu bạn được đề nghị hợp nhất khoản vay sinh viên hoặc tái cấp vốn cho một khoản phí, hãy chạy theo hướng khác. Nó là một scam.
Bạn đang xem xét hợp nhất khoản vay sinh viên hoặc tái cấp vốn? Cái nào có vẻ là lựa chọn tốt hơn cho tình huống của bạn?
