Cách xây dựng tín dụng cho con bạn khi chúng còn nhỏ - Phải làm gì và khi nào

Không theo sáng kiến ​​của riêng tôi. Bố mẹ tôi đã thêm tôi với tư cách là người dùng được ủy quyền vào tài khoản họ đã có - thẻ tín dụng hoàn lại tiền Citi cơ bản đã bị ngưng từ lâu.

Bố mẹ tôi nói rõ rằng thẻ không phải là giấy phép để chi tiêu. Tôi có thể tính phí mua hàng cho nó trong một nhúm và họ sẽ thanh toán hóa đơn đúng hạn, nhưng tôi có trách nhiệm hoàn trả chúng trong khóa học đúng hạn. Tôi đã chọn sử dụng thẻ ghi nợ của mình cho hầu hết các giao dịch mua hàng ngày, đặt trước thẻ tín dụng cho các khoản chi lớn hơn như sách giáo khoa, đồ điện tử hoặc sửa chữa ô tô. Tôi không bao giờ tính phí nhiều hơn tôi có thể thoải mái trả nợ với một hoặc hai tháng làm việc với mức lương gần tối thiểu của tôi.

Khi tôi mở một tài khoản thẻ tín dụng bằng tên riêng của mình lần đầu tiên sau khi tốt nghiệp đại học, tôi đã loại bỏ thẻ Citi cũ mãi mãi và bỏ nó ra khỏi tâm trí tôi. Nó đã phục vụ mục đích của nó.

Gần đây, tôi đã suy nghĩ về thẻ cũ đó nhiều hơn. Hai giao dịch mua lớn mà tôi đã thực hiện bằng tín dụng - mua một chiếc xe mới và đóng cửa một ngôi nhà - có thể đã không xảy ra, ít nhất là không theo các điều khoản có lợi như vậy, mà không có lịch sử tín dụng lâu dài và chủ yếu là không có chiến tranh. thẻ tín dụng đầu tiên. Mặc dù họ không bao giờ thực sự nói rõ điều đó với tôi, nhưng chiếc thẻ đó đã thể hiện quyết định nuôi dạy con có ý thức và có kết quả: chứng minh việc sử dụng tín dụng hợp lý và bắt đầu xây dựng tín dụng của mình ngay khi tôi đủ tuổi để chịu trách nhiệm.

Tại sao xây dựng tín dụng cho trẻ em?

Thật khó để nói quá tầm quan trọng của tín dụng tốt. Điểm tín dụng cao là vé của bạn để giảm lãi suất cho các khoản vay và hạn mức tín dụng cá nhân không được bảo đảm, bao gồm cả thẻ tín dụng.

Các cổ phần thậm chí còn cao hơn đối với các khoản vay lớn, có bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp. Ngay cả một đánh dấu lãi suất tăng nhỏ cũng có thể làm tăng chi phí trọn đời của khoản vay thế chấp lên hàng ngàn hoặc hàng chục ngàn đô la.

Và đó là giả sử bạn đủ điều kiện: Người cho vay thường không phát hành khoản vay mua nhà thông thường cho người mua có điểm tín dụng FICO dưới 620, theo Báo cáo thế chấp. Các khoản vay không theo quy định, chẳng hạn như khoản vay FHA (tối thiểu 500) và khoản vay mua nhà VA (không có mức tối thiểu) thì nhẹ nhàng hơn, nhưng chúng có chi phí cao hơn hoặc chỉ dành cho các nhóm chọn lọc, chẳng hạn như cựu quân nhân.

Các tác động tiêu cực của điểm tín dụng xấu cũng được ghi chép lại. Ngoài các thách thức bảo lãnh phát hành, người tiêu dùng có tín dụng phụ phải đấu tranh với:

• Từ chối của chủ nhà và các công ty quản lý tài sản thực thi nghiêm ngặt các yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu đối với các ứng dụng cho thuê
• Các gói không dây trả trước hoặc chất lượng thấp do các nhà mạng di động cao cấp không muốn tham gia các hợp đồng dài hạn với các khách hàng dưới chuẩn
• Bảo hiểm chủ nhà cao hơn và phí bảo hiểm xe cộ
• Thất bại trong nghề nghiệp, chẳng hạn như kiểm tra lý lịch an ninh thất bại (có thể loại bỏ ứng viên một cách hiệu quả)

Khi tôi có thẻ tín dụng đầu tiên, không cái nào trong số này nằm trong radar của tôi. Tôi đã cách ứng dụng cho vay lớn đầu tiên của mình nhiều năm, vẫn nằm trong gói điện thoại không dây của bố mẹ tôi và không biết giải phóng mặt bằng bảo mật là gì. Nhưng sự khởi đầu sớm đó, và nền tảng vững chắc được thiết lập bởi các động thái xây dựng tín dụng tiếp theo, đã khiến cho hầu hết mọi quyết định tài chính quan trọng được đưa ra trong những năm qua.

Khi nào bắt đầu nói về tín dụng với con bạn

Đạo luật CARD năm 2009 đã giáng một đòn mạnh vào các hoạt động tiếp thị thanh thiếu niên tinh ranh của các công ty thẻ tín dụng, khiến cho trẻ vị thành niên và sinh viên đại học khó có được thẻ tín dụng dưới tên riêng của họ. Người tiêu dùng dưới 21 tuổi không còn đủ điều kiện nhận thẻ của mình mà không có phụ huynh hoặc bằng chứng thu nhập đầy đủ, và các tổ chức phát hành thẻ tín dụng bị cấm sử dụng một số thực hành tiếp thị (như quà tặng và thức ăn) trong phạm vi 1.000 feet của trường đại học.

Điều đó không có nghĩa là vô ích khi nói về tín dụng với trẻ nhỏ. Cũng không thể xây dựng tín dụng vị thành niên. Cha mẹ có thể và nên bắt đầu tốt cả hai trước khi con cái họ có thể ký hợp đồng hợp pháp.

Có Không tuổi tối thiểu cho cuộc trò chuyện liên quan đến tín dụng đầu tiên đó. Ngay khi con bạn có thể nắm bắt các khái niệm cơ bản, hãy có nó. Quyết định khi nào nên nới lỏng dây xích và gia hạn dòng tín dụng đầu tiên đó là một phép tính khó hơn, một điều mà chỉ bạn và vợ / chồng hoặc đối tác của bạn có thể thực hiện.

Tôi đã nói chuyện với các chuyên gia tài chính và rút ra nhiều kinh nghiệm cá nhân của riêng tôi để tạo ra danh sách các mẹo và thủ thuật này để xây dựng tín dụng và giáo dục tín dụng hiệu quả ở mọi lứa tuổi. Bạn đã làm gì?

Cách xây dựng tín dụng cho con bạn - Mẹo & thủ thuật

1. Tắt các điều cấm kỵ tài chính của bạn

Đừng chờ đợi để có cuộc nói chuyện về tiền. Bắt đầu thảo luận về các khái niệm tài chính cơ bản, chẳng hạn như tiết kiệm và tài khoản ngân hàng, trong khi con bạn vẫn đang học tiểu học. Khi họ già đi, giới thiệu các khái niệm nâng cao hơn, chẳng hạn như bảo hiểm, đầu tư, thẻ tín dụng và khái niệm tín dụng.

Khi bạn liên tục thảo luận về những vấn đề này, họ mất đi bí ẩn của họ. Ban đầu bạn có thể cảm thấy lúng túng, nhưng bạn càng bắt đầu nói chuyện về những cạm bẫy liên quan đến tín dụng phổ biến như sử dụng thẻ tín dụng quá mức và vô trách nhiệm, con bạn càng có xu hướng cảnh giác và tránh trải nghiệm khó chịu ngay từ đầu.

Bạn cũng có thể thích: Tôi nói sâu hơn về việc mở tài khoản ngân hàng dưới tên của con bạn bên dưới. Trước khi bạn thực hiện động thái này, hãy chắc chắn kiểm tra đợt khuyến mại hàng tháng của chúng tôi về các chương trình khuyến mãi tài khoản ngân hàng hàng đầu và tiền thưởng miễn phí cho người tiêu dùng Hoa Kỳ.

2. Dạy cho trẻ em của bạn cơ bản về tiền điện tử

Theo cách riêng của mình, thực hành giới thiệu các khái niệm tài chính phức tạp dần dần khi trẻ em của bạn là một khởi đầu tốt. Được kết hợp với các chương trình giảng dạy tài chính nghiêm ngặt có chủ ý, nó trở thành một nền tảng đáng gờm cho cả cuộc đời quản lý tiền bạc.

Sử dụng các tài nguyên giáo dục tài chính hợp pháp - và, nếu có thể, miễn phí hoặc chi phí thấp như The Mint để thúc đẩy các khái niệm tài chính quan trọng tại nhà với sự chặt chẽ và chi tiết hơn bạn có thể tự mình tập trung. Tuy nhiên, chính xác và chi tiết chúng xuất hiện, tránh các tài nguyên theo chương trình nghị sự. Cổng thông tin giáo dục được tạo và giám sát bởi các công ty thẻ tín dụng có thể có nội dung tuyệt vời, nhưng chúng là công cụ tạo thế hệ chính.

Không từ bỏ cách tiếp cận toàn diện đối với giáo dục tài chính của họ, hãy để tính cách của con bạn quyết định những khái niệm nào tập trung hơn và có thể chịu đựng được một cú chạm nhẹ hơn. Một số trẻ em được sinh ra tiết kiệm; những người khác có xu hướng mua sắm nhiều hơn. Nếu bạn chu đáo, nhạy bén và siêng năng, tất cả họ sẽ ở một nơi tốt.

3. Giải thích cách thẻ tín dụng thực sự hoạt động

Sử dụng thẻ tín dụng vô trách nhiệm tương đương với tài chính của việc hút thuốc: một hành vi liều lĩnh, quá phổ biến, tàn phá cuộc tàn sát kinh tế và cảm xúc chưa được khám phá.

Ngay cả trong môi trường Đạo luật sau THẺ, tình trạng lạm dụng thẻ tín dụng vẫn lan tràn. Mặc dù nó cách xa nguyên nhân duy nhất của rắc rối tín dụng, nhưng đây là một trong những nguyên nhân phổ biến nhất và nó ảnh hưởng không tương xứng đến những người trẻ tuổi.

Trước khi bạn khuyến khích con bạn đăng ký thẻ tín dụng hoặc thêm chúng dưới dạng người dùng được ủy quyền vào tài khoản của bạn, hãy đưa chúng qua bản in đẹp của thẻ của bạn. Có, điều này có nghĩa là sờ soạng từng dòng tiết lộ thẻ tín dụng của bạn với một thiếu niên hay kẻ giả vờ. Làm cho nó trở nên thú vị hơn đối với họ bằng một bài kiểm tra sau nghiên cứu về các khái niệm cơ bản, chẳng hạn như sự khác biệt giữa chuyển khoản số dư và tiền ứng trước hoặc định nghĩa của AP APR.

4. Giải thích các khối tín dụng

Bài học tiếp theo: giải thích các khối xây dựng của điểm tín dụng tiêu dùng. Gọi báo cáo tín dụng cá nhân của bạn và đưa con bạn đi qua từng thành phần, chỉ ra nơi bạn đang làm tốt và nơi bạn đang thiếu.

Tiếp theo, giải thích sự khác biệt giữa hai mô hình tính điểm phổ biến nhất là FICO và VantageScore 3.0. Để đánh giá, FICO sử dụng năm thành phần:

• Lịch sử thanh toán, chú trọng vào các khoản vay trả góp hơn là tín dụng quay vòng
• Các khoản nợ (tỷ lệ sử dụng tín dụng)
• Độ dài của lịch sử tín dụng (tuổi tài khoản trung bình)
• Kết hợp tín dụng (loại sản phẩm tín dụng)
• Hoạt động tín dụng mới (nhiều tài khoản mới trong khung thời gian ngắn)

VantageScore 3.0 sử dụng sáu thành phần hơi khác nhau:

• Lịch sử thanh toán
• Tuổi tín dụng và loại
• Tỷ lệ sử dụng tín dụng, với 30% hoặc ít hơn lý tưởng
• Tổng số dư và nợ (tổng số tiền nợ)
• Hoạt động và hoạt động tín dụng gần đây (nhiều tài khoản mới trong khung thời gian ngắn)
• Tín dụng có sẵn

5. Chứng minh hậu quả thực tế của tín dụng xấu

Nếu bạn có những câu chuyện cá nhân về hậu quả thực tế của tín dụng xấu hoặc dưới mức trung bình, hãy chia sẻ chúng. Chắc chắn là xấu hổ khi sống lại một vụ phá sản cá nhân hoặc cuộc đấu tranh lâu năm để kiểm soát nợ thẻ tín dụng tràn lan, nhưng bạn hoàn toàn làm điều đó cho con bạn. Truyền cho cuộc thảo luận với lời khuyên có thể hành động: Bạn sẽ làm gì khác đi nếu bạn biết những gì bạn biết bây giờ?

6. Dạy trẻ cách kiểm tra tín dụng

Nếu bạn chưa làm như vậy trong khóa học về điểm tín dụng, hãy dạy con bạn cách truy cập báo cáo và lịch sử tín dụng của chúng miễn phí. Làm như sau:

• Hãy chắc chắn rằng con bạn biết rằng chúng được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ ba trong số ba văn phòng báo cáo tín dụng tiêu dùng chính
• Chỉ cho họ nơi tìm thấy nó: FYCreditReport.com
• Đưa họ qua quy trình yêu cầu báo cáo ở đó
• Đăng ký họ vào một dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí, chẳng hạn như Credit Karma, để họ có thể theo dõi tín dụng của họ một cách thường xuyên hơn

7. Dạy vệ sinh tài chính tốt

Đi qua - và định kỳ củng cố - các khối xây dựng vệ sinh tài chính tốt với con bạn. Nhấn mạnh sự nguy hiểm và tính phổ biến của hành vi trộm cắp danh tính. Cung cấp lời khuyên hành động về:

• Bảo mật vật lý. Nhắc nhở con bạn giữ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ của chúng trong ví hoặc bảo đảm túi bên trong mọi lúc. Cảnh báo họ không để túi không có người trông coi ở những nơi công cộng, xe cộ, tủ khóa không bảo đảm và những nơi khác mà họ đã chín muồi để lấy. Cung cấp cho họ một món quà hiện tại, ở dạng hộp lửa có thể khóa để giữ các hồ sơ và tài liệu nhạy cảm.
• Bảo mật kỹ thuật số. Đi qua các bước để tạo một mật khẩu mạnh và xem xét các phương pháp hack và tội phạm mạng cơ bản, chẳng hạn như lừa đảo qua email và giả mạo. Điều chỉnh chúng thành các tùy chọn nâng cao hơn, chẳng hạn như sử dụng mạng riêng ảo để mã hóa lưu lượng truy cập web và bộ email được mã hóa để bảo vệ thông tin liên lạc nhạy cảm (bao gồm cả dữ liệu tài chính).

8. Mở Tài khoản séc hoặc tiết kiệm dưới tên của họ

Chính nó, một tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra sẽ không thiết lập hoặc cải thiện tín dụng của con bạn. Nhưng dù sao đó cũng là một bước quan trọng trên hành trình hướng tới sự tự túc về tài chính của họ. Sử dụng thẻ ghi nợ có trách nhiệm và lập ngân sách cơ bản là tiền thân quan trọng để sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm và quản lý tài chính hộ gia đình.

Nhiều ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng của riêng họ. Các tổ chức lớn như Chase và Citi có rất nhiều thẻ tín dụng cho hầu hết mọi loại người tiêu dùng, nhưng thậm chí còn nhỏ hơn, các ngân hàng khu vực tài trợ cho thẻ khởi đầu và thẻ cao cấp. Khi thời điểm thích hợp, con bạn có thể giữ mọi thứ trong gia đình và xin thẻ từ ngân hàng của họ.

9. Thêm con của bạn như một người dùng được ủy quyền

Một số công ty phát hành thẻ tín dụng lớn cho phép khách hàng thêm trẻ em ở mọi lứa tuổi dưới dạng người dùng được ủy quyền. Theo CreditCards.com, Bank Bank of America, Capital One và Chase đều cho phép trẻ em được thêm vào thẻ chủ tài khoản chính bất kể tuổi tác.

Các tổ chức phát hành khác áp đặt giới hạn độ tuổi đối với người dùng được ủy quyền nhỏ. Barclaycard cho phép người dùng được ủy quyền từ 13 tuổi trở lên. American Express và Discover có yêu cầu độ tuổi tối thiểu là 15 tuổi. Ngân hàng Hoa Kỳ đến vào lúc 16.

Chỉ bạn mới có thể xác định liệu con bạn có đủ trách nhiệm để xử lý thẻ tín dụng của chúng hay không. Hãy nhớ rằng, hoạt động người dùng được ủy quyền của họ tác động trực tiếp đến bạn. Bạn chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản phí nào họ thực hiện - sự ngây thơ của họ không phải là lý do.

10. Đặt quy tắc cơ bản cho mối quan hệ người dùng được ủy quyền

Hợp đồng thẻ tín dụng giữa cha mẹ và con cái có thể giúp giảm thiểu rủi ro trong mối quan hệ người dùng được ủy quyền đầu tiên của bạn. Nhà văn Connie Prater của CreditCards.com xem xét những điều cơ bản trong hợp đồng thẻ tín dụng của Tiến sĩ John E. Whitcomb:

• Thanh toán đầy đủ. Bắt buộc rằng tất cả các chi phí phải đầy đủ mỗi tháng. Đây là một cách tuyệt vời để kiểm soát chi tiêu của con bạn mà không đặt giới hạn cứng cho tổng chi tiêu, có thể chi trả cho ngân sách thực tế và kìm hãm sự phát triển tài chính của con bạn.
• Mua ngoài giới hạn. Giữ chặt dây buộc chi tiêu của con bạn bằng cách đánh dấu giới hạn toàn bộ danh mục mua hàng. Bạn có thể xác định, ít nhất là ngay từ đầu, rằng con bạn chỉ nên chi tiêu cho các nhu yếu phẩm cơ bản, như đồ dùng học tập, thực phẩm và phương tiện giao thông cá nhân. Khi họ thể hiện tính kỷ luật, bạn có thể nới lỏng những hạn chế này.
• Giới hạn chi tiêu tối đa. Cách khác, hoặc ngoài ra, đặt giới hạn đô la cho các giao dịch mua riêng lẻ để ngăn cản trẻ em mua hàng lớn, phù phiếm mà không có sự cho phép trước. Giới hạn chính xác là tùy thuộc vào bạn. Mục tiêu đủ cao để tránh nắm bắt chi tiêu thường xuyên, chẳng hạn như bánh sandwich tại cửa hàng phụ địa phương, nhưng đủ thấp để đánh dấu những lần mua không cần thiết, chẳng hạn như phụ kiện thiết kế.
• Trả theo thời gian dự phòng. Nếu con bạn hoàn toàn cần phải trả một khoản phí mà chúng không thể trả lại ngay lập tức, có thể do trường hợp khẩn cấp khi đi du lịch, hãy đặt ra các quy tắc cơ bản nghiêm ngặt nhưng thực tế để trả nợ qua nhiều chu kỳ thanh toán. Nếu ngân sách của bạn cho phép, bạn sẽ muốn thanh toán đầy đủ khoản phí này trước ngày hết hạn sao kê để tránh phí lãi. Sau đó, bạn sẽ chuyển số dư cho con bạn - có hoặc không tính phí lãi suất, tùy thuộc vào quy tắc bạn đã thiết lập.

Hợp đồng của Whitcomb được thiết kế cho thẻ tín dụng được điều chỉnh, nhưng nó cũng dễ dàng áp dụng cho các thỏa thuận người dùng được ủy quyền.

11. Ứng dụng thẻ tín dụng của con bạn

Khi con bạn kiếm được thu nhập trên sổ sách từ chủ lao động hoặc khách hàng ký hợp đồng, không chỉ là trợ cấp, chúng có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng giới hạn thấp của chính chúng. Nếu họ không kiếm được thu nhập vì họ ở trường toàn thời gian hoặc không đủ tuổi để làm việc hợp pháp, bạn có thể đạt được yêu cầu về thu nhập bằng cách điều chỉnh đơn đăng ký của họ, miễn là tín dụng của bạn đáp ứng các tiêu chuẩn bảo lãnh tối thiểu của thẻ.

Thẻ tín dụng được trang bị cho phép con bạn linh hoạt hơn một chút so với chỉ định người dùng được ủy quyền. Giống như chủ tài khoản chính Giám sát người dùng được ủy quyền của người dùng, người điều hành có trách nhiệm cuối cùng đối với các khoản nợ của người đồng đăng ký. Nhưng bạn không nhận được hóa đơn hàng tháng của họ và bạn không thể trực tiếp kiểm soát giới hạn chi tiêu của họ.

Bạn có thể giảm bớt sự không chắc chắn liên quan đến việc điều chỉnh bằng cách yêu cầu (có thể trong hợp đồng thẻ tín dụng gia đình của bạn) con bạn cung cấp thông tin đăng nhập tài khoản trực tuyến của chúng. Nếu con bạn sống ở nhà, bạn cũng có thể nhận được báo cáo giấy gửi đến nhà của bạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Thẻ tín dụng bán lẻ giới hạn thấp, chẳng hạn như Thẻ Plenti từ American Express, là lựa chọn tuyệt vời cho những người đồng đăng ký lần đầu.

12. Khuyến khích họ đăng ký thẻ tín dụng sinh viên

Gửi một đứa trẻ đi học đại học là buồn vui lẫn lộn. Thật buồn khi thấy họ ra đi, nhưng bạn không thể chờ đợi để xem những gì họ tạo ra từ cơ hội mà họ đã được trao.

Một cách họ có thể (có trách nhiệm) tận dụng cơ hội nói trên là đăng ký thẻ tín dụng sinh viên. Thẻ sinh viên thường có yêu cầu bảo lãnh phát hành lỏng lẻo và giới hạn chi tiêu thấp hơn thẻ tín dụng hoàn lại tiền mặt thông thường và thẻ tín dụng APR thấp, vì vậy chúng phù hợp cho sinh viên tiết kiệm với thu nhập hạn chế (hoặc không) và vài đô la để chi tiêu. Nếu con bạn dưới 21 tuổi và thiếu thu nhập có thể kiểm chứng, bạn sẽ cần phải điều chỉnh đơn đăng ký của chúng.

13. Khuyến khích họ nộp đơn xin vay sinh viên liên bang

Thẻ tín dụng không phải là sản phẩm tín dụng duy nhất dành cho giới trẻ. Họ cũng không phải là người xây dựng nhất. Nếu bạn có kế hoạch sử dụng các khoản vay giáo dục học sinh hoặc phụ huynh để tài trợ cho giáo dục của con bạn, hãy khuyến khích chúng đăng ký ít nhất một cái bằng tên riêng của chúng.

Khoản vay sinh viên liên bang so với khoản vay sinh viên tư nhân
Các khoản vay sinh viên liên bang có một số lợi thế xây dựng tín dụng quan trọng so với các khoản vay sinh viên tư nhân. Họ không yêu cầu người thuê nhà cho người vay có ít hoặc không có thu nhập và tài sản. Sinh viên 16 tuổi có thể nộp đơn, vì vậy họ rất lý tưởng cho những năm đầu đại học đang lên 18 tuổi..

Điều đáng chú ý là các khoản vay sinh viên liên bang dựa trên nhu cầu. Nếu thu nhập của gia đình bạn quá cao, con bạn có thể không đủ điều kiện để nộp đơn. Trong trường hợp đó, các khoản vay tư nhân cung cấp một cách giải quyết, mặc dù lãi suất của họ có thể cao hơn và họ gần như chắc chắn sẽ yêu cầu một cosigner.

Trả nó về phía trước
Nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm cá nhân hoặc phòng thở ngân sách hàng tháng, hãy cân nhắc tiến thêm một bước và chi trả một phần hoặc toàn bộ số dư khoản vay sinh viên của con bạn. Làm như vậy sẽ giảm nguy cơ bị tụt lại phía sau (hoặc đơn giản là quên) các khoản thanh toán của họ và có thể giúp họ tăng cường sức mạnh khi họ tốt nghiệp, đặc biệt nếu họ không nhận được lời mời làm việc tuyệt vời ngay lập tức.

Vài năm sau khi tôi nhận được thẻ tín dụng đầu tiên, bố mẹ tôi khuyến khích tôi đăng ký một khoản vay sinh viên dưới tên của tôi. Họ đưa tôi đi, vẫn còn ở tuổi thiếu niên, thông qua quy trình nộp đơn và giúp tôi hiểu các quyền và nghĩa vụ của mình với tư cách là người đi vay. Các hóa đơn đến địa chỉ nhà của họ, vẫn là địa chỉ hồ sơ của tôi, và vẫn chịu trách nhiệm của họ trong suốt thời gian học tập của tôi. Số dư khoản vay chỉ là một phần nhỏ trong tổng học phí của tôi, tuy nhiên họ đã thực hiện hàng chục khoản thanh toán đúng hạn mà không cần bình luận.

Bây giờ tôi nhận ra, khi nhìn lại, tôi đã không hoàn toàn đánh giá cao việc nhập khẩu thực tế của sự sắp xếp. Sau khi tốt nghiệp, điểm tín dụng của tôi cao hơn đáng kể so với trung bình đoàn hệ của tôi và gánh nặng nợ vay sinh viên của tôi thấp hơn đáng kể (mặc dù đó không phải là do sự hào phóng của cha mẹ tôi với khoản vay cụ thể đó). Với nền tảng tài chính tương đối vững chắc, tôi đã có thể bắt đầu chạy ở một nơi của riêng mình - và cuối cùng, để thực hiện các giao dịch mua lớn mà tôi đã đề cập lên hàng đầu. Tôi mắc nợ theo nghĩa đen và nghĩa bóng với cha mẹ vì sự vị tha và hỗ trợ của họ.

Bạn cũng có thể thích: Nợ vay của sinh viên là gánh nặng cho hàng triệu sinh viên, sinh viên tốt nghiệp gần đây và những người chăm chỉ trong nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ bị loại khỏi tốt nghiệp. Nếu bạn đang vật lộn để xử lý các khoản nợ sinh viên cá nhân hoặc lo lắng rằng bạn đang theo dõi một quỹ đạo tài chính không bền vững, hãy xem hướng dẫn của chúng tôi để giảm hoặc tránh nợ vay của sinh viên.

14. Xem xét thẻ tín dụng có bảo đảm

Thẻ tín dụng được bảo đảm là sự thay thế khả thi cho thẻ tín dụng sinh viên - và có lẽ là lựa chọn thẻ tín dụng duy nhất cho những người trẻ tuổi không đăng ký vào đại học.

Thẻ tín dụng được bảo đảm có các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành rất lỏng lẻo và giới hạn chi tiêu thấp (thường là $ 500 trở xuống lúc đầu), vì vậy chúng rất lý tưởng cho người dùng thẻ tín dụng lần đầu tìm cách xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng của họ. Họ cũng ít rủi ro hơn cho người vay và nhà phát hành, nhờ vào khoản tiền gửi bảo đảm bắt buộc thường bằng với giới hạn chi tiêu hàng tháng. Vì người dùng thẻ tín dụng được bảo đảm không thể bội chi tiền gửi của họ, nên họ không có khả năng tính các khoản nợ tê liệt kéo dài trong nhiều năm.

15. Đưa bé đi qua quy trình thanh toán

Ngay cả khi bạn đã cho con bạn xem bản sao kê thẻ tín dụng của bạn và đưa chúng đi qua những điểm nổi bật, hãy ngồi lại với chúng khi chúng nhận được bảng sao kê thẻ tín dụng đầu tiên. Hãy chắc chắn rằng họ biết cách kiểm tra lỗi, chẳng hạn như các khoản phí trái phép hoặc trùng lặp và thực sự được trả tiền. Nếu họ đang thanh toán qua một cổng thông tin trực tuyến an toàn, rất có thể là trường hợp đó, hãy giúp họ thiết lập tài khoản thanh toán bên ngoài và xác minh chi tiết thanh toán của họ.

16. Đặt lời nhắc thanh toán

Tùy chọn thanh toán đúng hạn tốt nhất cho những người vận động thần kinh là ghi nợ tự động từ tài khoản ngân hàng được liên kết. Miễn là con bạn không thay đổi cài đặt hoặc làm cạn kiệt tài khoản được liên kết, các khoản thanh toán của chúng không thể bị trễ Tự động ghi nợ là một tùy chọn thanh toán bằng thẻ tín dụng phổ biến và mặc định cho các khoản vay của sinh viên, nhiều tổ chức phát hành trong đó cung cấp tỷ lệ phá vỡ 0,25% trở lên cho các khách hàng chấp nhận.

Mặt khác, khuyến khích con bạn đặt thời gian nhắc nhở lịch định kỳ trước ngày đáo hạn hàng tháng hoặc - tốt hơn - thiết lập lời nhắc thanh toán thông qua bảng điều khiển tài khoản trực tuyến của chúng. Mỗi nhà phát hành đều có những đặc điểm riêng, vì vậy hãy đảm bảo các cảnh báo thực sự hoạt động.

Từ cuối cùng

Danh sách các mẹo xây dựng tín dụng và giáo dục tín dụng này khá đơn giản. Không có gì đột phá về việc đưa con bạn đi qua các bản kê khai thẻ tín dụng đầu tiên của chúng hoặc giúp chúng đăng ký các khoản vay sinh viên liên bang.

Là cha mẹ, bạn có toàn quyền quyết định về cách thức và thời điểm bạn giới thiệu con bạn với thế giới tín dụng và nợ rộng lớn. Nếu bạn chọn, bạn có thể điều chỉnh chúng thành các khái niệm nâng cao và gây tranh cãi hơn, chẳng hạn như hack du lịch được hỗ trợ bởi thẻ tín dụng khách hàng thân thiết và tận dụng chuyển khoản số dư APR 0% hoặc cho vay cá nhân để trả các khoản nợ lãi cao hơn.

Những chiến lược này nằm ngoài phạm vi của bài này. Hãy ghi nhớ những mẹo và thủ thuật được liệt kê ở đây và bạn sẽ xây dựng một nền tảng tài chính tốt cho con bạn, bất kể chúng phiêu lưu hay bảo thủ đến mức nào khi sử dụng tín dụng.

Bạn đang làm gì để giúp con bạn xây dựng tín dụng và chuẩn bị cho một tương lai vững chắc về tài chính?