Cách xây dựng quỹ tiền mặt khẩn cấp khi bạn có thu nhập bất thường

Đó là sự khởi đầu từ một cuộc khảo sát Bankrate năm 2018 với 1.000 người Mỹ trưởng thành, được báo cáo bởi CNBC. Theo khảo sát, khoảng 25% người Mỹ - 55 triệu người - không có tiền tiết kiệm khẩn cấp. Phần lớn các millennials và Gen Xers thấy mình trong chiếc thuyền này. Những người bùng nổ trẻ em làm tốt hơn một chút và hầu hết các thành viên của thế hệ im lặng (những người sinh ra trong cuộc Đại khủng hoảng và Thế chiến II) đều tương đối tuôn ra.

Đối với những người lao động trẻ tuổi không có khoản tiết kiệm đáng kể, bất kỳ thời gian thất nghiệp hoặc thiếu việc làm kéo dài nào cũng là một mối đe dọa tài chính nghiêm trọng - và điều đó cho rằng không có chi phí lớn bất ngờ nào phát sinh để làm phức tạp thêm. Những người lao động có khả năng tranh chấp với các giai đoạn thu nhập không nhất quán hoặc thu nhập không thường xuyên là điều kiện cơ bản, bao gồm khoảng 21,4 triệu người mà Cục Thống kê Lao động định nghĩa là công nhân (tạm thời), nhà thầu độc lập (người làm việc tự do và người hòa giải), trên công nhân -call, công nhân cơ quan giúp đỡ tạm thời, và công nhân được cung cấp bởi các công ty hợp đồng.

Những công nhân này đấu tranh để kết hợp ngân sách gia đình khả thi với nhau, chứ đừng nói đến việc xây dựng các khoản tiết kiệm khẩn cấp đủ để chi trả cho ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Tôi sẽ biết; tôi là một trông số chúng.

Nhưng có hy vọng. Trong nhiều năm, tôi đã quản lý để xây dựng một quỹ khẩn cấp thoải mái khác với tiết kiệm dài hạn, bảo trì nhà cửa và các quỹ tiết kiệm theo mục tiêu. Nếu tôi có thể làm điều đó, bạn cũng có thể. Đây là cách.

Đặt nền tảng cho các khoản đóng góp quỹ khẩn cấp thường xuyên

Giả sử bạn bắt đầu không có quỹ tiết kiệm khẩn cấp đáng kể. Mục tiêu dài hạn của bạn phải là một quỹ khẩn cấp đủ để thay thế chi phí từ ba đến sáu tháng - càng nhiều, càng tốt. Bạn sẽ cần số tiền đó để giải quyết các tình huống như:

Khách hàng hoặc nhà tuyển dụng phạm pháp
Furloughs công việc bất ngờ mà bạn sẽ không nhận được trả lại
Nhu cầu dịch vụ của bạn giảm theo mùa
Chi phí lớn bất ngờ, chẳng hạn như sửa chữa xe lớn không được bảo hiểm
Một chấn thương hoặc bệnh kéo dài khiến bạn không thể làm việc trong một thời gian (bảo hiểm khuyết tật có thể giúp đỡ, nhưng sẽ không thay thế toàn bộ thu nhập của bạn)

Tiết kiệm số tiền này có thể mất nhiều năm, nhưng đừng nản lòng. Điều quan trọng là bạn bắt đầu và làm những gì bạn có thể để tiếp tục tiến gần hơn đến mục tiêu này. Theo thứ tự đại khái, đây là những gì bạn cần làm để đặt nền tảng cho nó.

1. Đăng ký một ứng dụng ngân sách miễn phí hoặc giá rẻ

Để rõ ràng, bạn có thể xây dựng một quỹ khẩn cấp mà không cần một ứng dụng ngân sách. Tuy nhiên, việc tạo và duy trì ngân sách cá nhân theo cách lỗi thời có thể là một trở ngại thực sự và một ứng dụng có thể làm cho nó dễ dàng hơn nhiều.

Nếu bạn cần động lực ngân sách hoặc hướng dẫn, hãy đăng ký một ứng dụng ngân sách miễn phí hoặc giá rẻ. Tôi là một phần của cây bạc hà, nhưng PocketGuard là một lựa chọn tinh gọn theo dõi tiền chi tiêu có sẵn của bạn từng ngày. Nếu bạn là người cần một chút để nhớ để lưu, hãy tìm một ứng dụng tiết kiệm tự động như Chữ số hoặc là Acorns, cả hai đều có biểu phí hợp lý.

2. Kiểm đếm tất cả các chi phí không tùy ý

Tiếp theo, thiết lập đường cơ sở chi tiêu hộ gia đình của bạn. Đây là tổng số chi phí thiết yếu hiện tại của bạn - những khoản đầu tiên bạn thực hiện trong trường hợp khẩn cấp về thu nhập thực tế:

Nhà ở (tiền thuê nhà hoặc thế chấp thanh toán, bao gồm tiền gốc và lãi, thuế và bảo hiểm chủ nhà)
Cửa hàng tạp hóa (không phải bữa ăn tại nhà hàng)
Tiện ích (điện, nước, gas, viễn thông)
Thanh toán nợ phi nhà ở (nợ quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay trả góp, chẳng hạn như ghi chú xe hơi và các khoản vay cá nhân)
Chăm sóc trẻ em
Thuế (được khấu trừ từ tiền lương của bạn hoặc được trả hàng quý)

Những chi phí này không nên thay đổi quá nhiều từ tháng này sang tháng khác. Chúng tôi sẽ khám phá những cách để cắt chúng dưới đây.

3. Kiểm đếm và điều chỉnh chi phí tùy ý

Điều này khó hơn một chút so với việc thêm các khoản chi ngoài không tùy ý của bạn, mà - nếu bạn không biết họ - là phần dễ dàng truy cập nhất trong ngăn kéo hóa đơn, bộ thanh toán hóa đơn hoặc bảng sao kê thẻ thanh toán.

Đây là cách để thêm chi phí tùy ý của bạn:

Nếu bạn chủ yếu sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng, hãy xem qua bảng sao kê tài khoản ngân hàng của bạn.
Nếu bạn chủ yếu tính phí mua hàng và thanh toán đầy đủ trước ngày hết hạn sao kê, hãy xem qua bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn.
Nếu bạn chủ yếu sử dụng tiền mặt, theo dõi hoặc thiết kế ngược lại chi tiêu của bạn trong một khoảng thời gian vài tháng.

Bạn có thể sử dụng kết hợp các khoản thanh toán này, trong trường hợp đó bạn sẽ cần thực hiện tất cả các điều trên.

Nếu thu nhập của bạn không thường xuyên, chi tiêu tùy ý của bạn cũng có thể là không thường xuyên. Vì vậy, bạn sẽ muốn nhìn lại tối thiểu sáu tháng và lý tưởng nhất là 12, để tính chi tiêu tùy ý trung bình hàng tháng của bạn. Nếu thu nhập của bạn được dự đoán là không đều - chẳng hạn với sự thay đổi rõ ràng theo mùa - thì hãy nhìn lại đủ xa để nắm bắt cả giai đoạn nạc và tuôn ra.

Nếu bạn đang đóng góp thường xuyên cho các thùng tiết kiệm không khẩn cấp - chẳng hạn như đóng góp cho IRA được ưu đãi thuế hoặc chương trình đủ điều kiện hoặc tiết kiệm mỗi tháng để thanh toán tiền mua nhà - bao gồm các khoản trong tính toán tùy ý của bạn. Những đóng góp này là tùy ý vì chúng không thực sự cần thiết; bạn sẽ tạm dừng họ để đối phó với khủng hoảng tài chính nghiêm trọng và cũng có thể làm như vậy trong thời điểm khó khăn.

4. Tính thu nhập trung bình hàng tháng của bạn

Bạn biết bạn kiếm được bao nhiêu trong năm ngoái, nhưng bạn có thể nói bạn kiếm được bao nhiêu trong tháng trung bình không? Nếu không, đã đến lúc tìm ra điều đó.

Đây là một tính toán lạc hậu. Đây không phải là lúc để đưa ra bất kỳ giả định hướng tới nào về tăng trưởng doanh thu, ngay cả khi bạn đang thực hiện các bước cụ thể để tăng thu nhập của mình trong những tháng tới.

Như với tính toán chi phí tùy ý trung bình của bạn, hãy quay lại đủ xa để bao gồm các thăng trầm theo mùa, nếu có. Lý tưởng nhất là đủ 12 tháng, nhưng bạn nên quay lại lâu hơn nếu thu nhập của bạn thực sự không đều, không có sự thay đổi theo mùa có thể dự đoán được hoặc nếu bạn dễ bị tổn thương trong thời gian dài mà bạn kiếm được ít tiền hoặc không có thu nhập.

5. Tìm tỷ lệ tiết kiệm hiệu quả của bạn

Có lẽ bạn đã tiết kiệm cho các mục tiêu đã xác định hoặc đóng góp thường xuyên vào tài khoản được ưu đãi thuế. Trung bình, có thể bạn chỉ cần chi tiêu ít hơn một chút so với số tiền bạn kiếm được và thêm phần còn lại vào tài khoản tiết kiệm mỗi tháng.

Trong mọi trường hợp, cách đơn giản nhất - nếu không phải là chính xác nhất - để tính tỷ lệ tiết kiệm hiệu quả của bạn là:

Thêm chi phí trung bình hàng tháng tùy ý và không tùy ý
Trừ con số này khỏi tổng thu nhập hàng tháng trung bình của bạn
Chia chênh lệch cho tổng thu nhập hàng tháng trung bình của bạn
Nếu chi phí tùy ý của bạn bao gồm tiền tiết kiệm theo lịch, hãy thêm chúng vào thu nhập của bạn trước khi trừ chi phí của bạn.

Đừng lo lắng nếu tỷ lệ tiết kiệm hiệu quả của bạn gần bằng 0% ngay bây giờ. Bạn sẽ làm việc để tăng cường theo thời gian.

6. Tính kích thước quỹ khẩn cấp lý tưởng của bạn

Bây giờ, về phần đáng sợ: tính kích thước quỹ khẩn cấp lý tưởng của bạn.

Dành cho người lao động không thời vụ

Nếu thu nhập của bạn không theo mùa cao và bạn đã quay trở lại đủ xa để trang trải các giai đoạn nạc và tuôn ra, bạn chỉ cần lấy nhiều chi phí trung bình hàng tháng của mình. Chi phí ba tháng là mức tối thiểu được khuyến nghị, nhưng chi phí sáu tháng là lý tưởng. Vì vậy, nếu chi phí không tự nguyện hàng tháng của bạn trung bình 3.000 đô la, thì đệm mục tiêu tối thiểu của bạn là 9.000 đô la và đệm lý tưởng của bạn là 18.000 đô la.

Trong một thời gian dài thu nhập thấp hoặc không có thu nhập, hoặc trong khi bạn đang phải đối phó với một khoản chi phí lớn bất ngờ buộc bạn phải rút vào quỹ khẩn cấp của mình, bạn nên tạm dừng phần lớn chi tiêu tùy ý của mình - mặc dù bạn có thể tiết kiệm cho mức thấp thường xuyên -cách xử lý, chẳng hạn như một chuyến đi xem phim, để duy trì sự tỉnh táo của bạn trong thời gian có thể là một giai đoạn căng thẳng.

Điều đó không có nghĩa là bạn phải trì hoãn các khoản tiết kiệm dài hạn hoặc dựa trên mục tiêu, đặc biệt nếu bạn đang chuẩn bị cho thời hạn sắp tới - giả sử, học kỳ đầu tiên của con bạn học đại học - hoặc không muốn nhúc nhích vào ngày nghỉ hưu sớm được nhắm mục tiêu của bạn. Nếu bạn cam kết duy trì các khoản đóng góp tiết kiệm và đầu tư trước đây của mình càng nhiều càng tốt trong một bản vá thô, hãy tính đến phần chi tiêu tùy ý trong tính toán quỹ khẩn cấp của bạn. Một quỹ khẩn cấp ba tháng đủ để chi trả 3.000 đô la chi phí không tự nguyện hàng tháng cộng với 300 đô la tiền tiết kiệm hàng tháng tổng cộng là $ 9,900; một quỹ sáu tháng với cùng sức mạnh tổng cộng là $ 19,800.

Dành cho công nhân thời vụ

Nếu có thể dự đoán biến động theo mùa trong thu nhập và chi phí của bạn - chẳng hạn, bạn làm việc trong một ngành nghề liên quan đến du lịch ở một thị trấn bãi biển theo mùa - thì quỹ khẩn cấp của bạn phải đủ rộng rãi để giúp bạn vượt qua ba đến sáu tháng tồi tệ, bao gồm cả những gì thường sẽ là thời gian kiếm tiền và chi tiêu cao nhất của bạn trong năm. Đó là bởi vì bạn có thể đã tiết kiệm tiền kiếm được trong thời gian bận rộn cho mùa thấp điểm - nói cách khác, bạn sống nhờ tiền tiết kiệm khi kinh doanh tồi tệ.

Sau đó, chúng tôi sẽ thảo luận về các chiến lược để giảm thu nhập theo mùa, nhưng hiện tại, giả định rằng bạn sẽ cần thay thế thu nhập mùa cao điểm thường đi theo hướng tiết kiệm ngắn hạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 6.000 đô la mỗi tháng trong ba tháng cao điểm của mình, 1.000 đô la mỗi tháng trong sáu tháng nghỉ và trung bình 3.000 đô la mỗi tháng trong ba tháng còn lại, quỹ khẩn cấp của bạn nên dao động từ 18.000 đô la (thu nhập mùa cao điểm của ba tháng ) đến 36.000 đô la (thu nhập mùa cao điểm sáu tháng).

Đừng nản chí bởi mục tiêu quỹ khẩn cấp của bạn. Bạn sẽ làm việc để xây dựng quỹ của mình trong nhiều tháng và có thể là nhiều năm. Quy mô quỹ mục tiêu của bạn là một mục tiêu dài hạn mà hiện tại, bạn có thể đặt sang một bên khi bạn làm việc hướng tới các mốc thời gian gần, tăng dần.

7. Tạo tài khoản riêng cho thu nhập và chi tiêu ngắn hạn

Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy thiết lập các tài khoản riêng để quản lý thu nhập, chi phí và tiết kiệm của bạn.

Nếu bạn là nhà thầu độc lập hoặc chủ sở hữu duy nhất có cấu trúc kinh doanh hợp pháp, hãy mở tài khoản kiểm tra doanh nghiệp để nhận thu nhập. Nếu bạn không chính thức hợp nhất hoặc bạn không đủ điều kiện để kết hợp vì bạn được phân loại là nhân viên truyền thống, hãy mở tài khoản kiểm tra cá nhân thứ hai để chỉ nhận thu nhập. Tài khoản tiết kiệm cũng có thể hoạt động, miễn là bạn thực hiện không quá sáu lần rút tiền mỗi tháng.

Tiếp theo, mở một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ năng suất cao thông qua Ngân hàng CIT. Bạn sẽ sử dụng điều này để xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn. Bạn sẽ đóng góp thường xuyên vào tài khoản này và sẽ không chạm vào số dư của mình trừ khi cuộc đình công khẩn cấp tài chính đủ điều kiện. Hy vọng rằng, cuối cùng, bạn sẽ có nhiều tài khoản tiết kiệm cho nhiều loại tiết kiệm khác nhau.

8. Trả cho bạn một mức lương ngân sách bằng 0

Cuối cùng, hãy bắt đầu tự trả cho mình một mức lương bằng với ngân sách không có tổng của bạn. Đây là số tiền chính xác bạn cần để chi trả cho các chi phí tùy ý và không tùy ý hàng tháng (không bao gồm các khoản tiết kiệm được lên lịch trước đó) trong một tháng trung bình và không thêm một xu. Vào đầu tháng, hãy chuyển tiền lương bằng 0 từ tài khoản kiểm tra thu nhập hoặc doanh nghiệp của bạn sang tài khoản kiểm tra cá nhân của bạn. Sau đó, phân phối thu nhập còn lại trong tài khoản kinh doanh hoặc kiểm tra thu nhập của bạn cho quỹ khẩn cấp của bạn và bất kỳ tài khoản tiết kiệm nào khác.

Để làm cho mức lương bằng 0 của bạn hoạt động, bạn sẽ cần phải giới hạn chi tiêu tùy ý ở mức thực tế - giả sử, cao hơn 5% hoặc 10% so với mức trung bình của bạn - để tính đến sự thay đổi tự nhiên. Đây là cơ sở chi tiêu mới của bạn. Bạn sẽ làm việc để cắt giảm khi bạn xây dựng quỹ khẩn cấp của mình.

Xây dựng và duy trì quỹ khẩn cấp của bạn

Bây giờ bạn đã đặt nền tảng, đã đến lúc bắt đầu xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn và duy trì nó, đến những gì có thể. Sử dụng các chiến lược này để cắt giảm chi phí của bạn, tăng thu nhập của bạn và giữ niềm tin.

1. Đặt mục tiêu tiết kiệm khẩn cấp tăng dần

Bạn biết rằng bạn sẽ không đạt được quy mô quỹ khẩn cấp mục tiêu của mình trong một tháng. Tuy nhiên, thật tự nhiên khi nuôi dưỡng những kỳ vọng không thực tế về việc bạn sẽ có thể tiết kiệm nhanh đến mức nào, ngay cả khi bạn đã tính toán cẩn thận thu nhập, chi phí và đường cơ sở tiết kiệm hiện tại của mình. Thiết lập mục tiêu gia tăng là bạn của bạn ở đây. Đặt các mốc mục tiêu hợp lý, chẳng hạn như hàng tháng hoặc hàng quý, để duy trì động lực và đi đúng hướng.

Sử dụng số dư tiết kiệm hiện tại và tỷ lệ tiết kiệm để đặt mục tiêu đầu tiên của bạn. Ví dụ: nếu bạn đã có 500 đô la trong ngân hàng và bạn đang tiết kiệm 3% thu nhập trung bình 3.000 đô la hàng tháng của mình, bạn sẽ tiết kiệm 90 đô la trong tháng đầu tiên, hoặc 270 đô la trong quý đầu tiên, tăng tổng số quỹ khẩn cấp của bạn lên $ 590 hoặc $ 770, tương ứng.

Đặt thời hạn tiết kiệm theo tháng hoặc tuần, thay vì số tiền đã lưu. Chẳng hạn, bạn có thể đặt mục tiêu tiết kiệm một tháng cho chín tháng kể từ hôm nay. Duy trì động lực bằng cách coi các khoản đóng góp quỹ khẩn cấp là không tùy ý - các chi tiết đơn hàng cuối cùng bạn cắt từ ngân sách của mình trước khi nhúng vào cửa hàng khẩn cấp của bạn. Và hãy thực tế; Theo định nghĩa, thu nhập không thường xuyên là không thể dự đoán được, vì vậy đừng nản lòng trước một tháng nạc bất ngờ trong thời gian đó bạn phải tạm dừng đóng góp quỹ khẩn cấp của mình.

2. Phát hành Mục Line Mục Vetoes Chi tiêu Vetoes

Các bước còn lại có một mục tiêu thống nhất: đẩy nhanh tiến độ của bạn đến mục tiêu quỹ khẩn cấp của bạn.

Đầu tiên là trái cây treo ngân sách tùy ý của bạn. Kết hợp thông qua bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng, tìm kiếm các giao dịch mua một lần hoặc định kỳ không cần thiết mà không có bảng cân đối kế toán của bạn sẽ tốt hơn. Chúng có thể bao gồm:

Các dịch vụ thuê bao tốn kém mà bạn không sử dụng đầy đủ, chẳng hạn như gói cáp đắt tiền, bộ dụng cụ ăn uống hoặc dịch vụ tạo mẫu cá nhân (chuyển sang dịch vụ phát trực tuyến, nấu ăn dựa trên công thức và các chuyến đi thường xuyên đến cửa hàng tiết kiệm)
Cuộc nổi loạn định kỳ, chẳng hạn như bữa ăn nhà hàng cao cấp và ngày spa
Mua xung bất kỳ loại nào (mua xung trực tuyến đặc biệt ngấm ngầm)

Mặc dù bạn không thể hoàn tác các khoản chi tiêu không cần thiết, bạn có thể cắt giảm hoặc loại bỏ nó trong tương lai. Hủy bỏ, hạ cấp hoặc đàm phán lại đăng ký hàng tháng của bạn thông qua một dịch vụ như Truebill, sau đó lập danh sách bất kỳ vụ mua bán và thúc đẩy nào mà bạn có xu hướng thực hiện. Đăng danh sách nơi bạn sẽ thấy nó thường xuyên, chẳng hạn như phía trên bàn làm việc tại nhà của bạn. Cam kết tránh xung lực mua hoàn toàn và hạn chế mạnh mẽ các cuộc tấn công; ví dụ, bạn có thể cho phép mình một bữa ăn nhà hàng ưa thích mỗi năm, có thể vào ngày sinh nhật hoặc ngày kỷ niệm của bạn.

3. Đặt giới hạn chi tiêu dựa trên danh mục

Bạn không cần phải sử dụng ngân sách phong bì - phương pháp dựa trên tiền mặt mà bạn chỉ chi tiêu những gì bạn đã nhét vào phong bì dành riêng cho danh mục vào đầu mỗi tháng - để áp dụng các nguyên tắc cơ bản của nó. Sử dụng ứng dụng ngân sách của bạn để phân chia tất cả chi tiêu tùy ý và không tùy ý thành các danh mục hợp lý. Một số ứng dụng tự động làm điều này, mặc dù bạn có thể tùy chỉnh các danh mục của mình để phù hợp với lối sống của bạn.

Đặt giới hạn chi tiêu cho từng danh mục. Với các chi phí hoàn toàn không cần thiết của bạn trên sàn phòng cắt, giới hạn mới của bạn phải thấp hơn mức cơ bản của danh mục trung bình hiện tại, ngay lập tức giải phóng thêm tiền để đóng góp vào khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Điều chỉnh đóng góp quỹ khẩn cấp hàng tháng của bạn và mục tiêu cân bằng phù hợp.

Ví dụ: nếu bạn hiện đang tiết kiệm 90 đô la mỗi tháng và bạn giải phóng 200 đô la mỗi tháng với giới hạn chi tiêu dựa trên danh mục, hãy thêm 200 đô la đó vào khoản đóng góp quỹ khẩn cấp hàng tháng của bạn. Điều đó làm tăng nó lên $ 290 mỗi tháng và tăng tỷ lệ tiết kiệm hiệu quả của bạn lên gần 10%. Với tốc độ tăng tốc đó, bạn sẽ rút ngắn thời gian cần thiết để đáp ứng số dư khẩn cấp của một tháng thu nhập từ 28 tháng xuống chỉ còn 9 tháng.

Lặp lại quá trình này ít nhất một lần mỗi năm. Luôn luôn là thời điểm tốt để tìm kiếm cơ hội để thắt chặt giới hạn chi tiêu dựa trên danh mục của bạn hơn nữa.

4. Bóp tiết kiệm chi tiêu cơ bản

Việc cắt giảm ngân sách không tự nguyện của bạn được thừa nhận là khó khăn hơn nhiều so với cắt giảm chi phí tùy ý, nhưng nó có thể được thực hiện. Hãy xem xét các tùy chọn sau:

Làm lại ngân sách tạp hóa của bạn. Toàn bộ cuốn sách đã được viết về chủ đề này. Chiến lược bao gồm mua nguyên liệu với số lượng lớn và nấu các công thức nấu ăn đa năng để kéo dài trong tuần, tham gia một câu lạc bộ kho để tận dụng giảm giá bán buôn, chuẩn bị bữa ăn đông lạnh theo lô lớn, và giảm tiêu thụ thịt hoặc áp dụng chế độ ăn chay hoàn toàn. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng các ứng dụng tiết kiệm như Ibotta để tiết kiệm hơn nữa trong các chuyến đi mua sắm của bạn.
Giảm chi tiêu giao thông. Thực hiện ít hơn, các chuyến đi được lên kế hoạch tốt hơn trong phương tiện cá nhân của bạn. Đi chung xe với đồng nghiệp. Chuyển sang phương tiện công cộng để đi lại, nếu khả thi và mua thẻ quá cảnh hàng tuần hoặc hàng tháng.
Giải quyết các dự án cải thiện nhà hiệu quả. Ưu tiên các dự án cải tạo nhà giúp giảm chi phí sở hữu nhà thông qua các hóa đơn tiện ích thấp hơn và bảo trì trì hoãn.
Làm cho ngôi nhà của bạn tiết kiệm năng lượng hơn. Nếu không có chỗ cho cải thiện nhà tiết kiệm năng lượng trong ngân sách của bạn, hãy tập trung vào hiệu quả gia tăng. Tắt máy điều nhiệt trong mùa đông và lên vào mùa hè. Bọc cửa sổ của bạn để giảm dự thảo. Từ bỏ điều hòa vào những đêm nhẹ và tìm kiếm cơ hội giảm chi phí điều hòa nói chung. Sử dụng bóng đèn thông minh để loại bỏ điện lãng phí. Tắm ngắn hơn và chạy tải đồ giặt lớn hơn.
Tìm cơ hội tiềm ẩn để giảm chi phí nhà ở. Nếu bạn sở hữu nhà của mình, hãy tham gia đánh giá thuế tài sản hàng năm, hoãn mọi khoản thanh toán gốc không cần thế chấp cho đến khi có quỹ khẩn cấp và xem xét tái cấp vốn nếu bạn đủ điều kiện hưởng mức lãi suất thấp hơn - thấp hơn ít nhất 2%, để bù lại việc đóng chi phí. Nếu bạn thuộc về một hiệp hội chủ nhà, hãy tình nguyện dành thời gian và tài năng của bạn để đổi lấy việc giảm phí hoặc từ bỏ - ví dụ, bằng cách làm sạch hồ bơi của khu phố hoặc nhà câu lạc bộ. Nếu bạn thuê, làm cho chủ nhà hoặc người quản lý tài sản của bạn cung cấp cùng. Một trong những người hàng xóm cũ của chúng tôi đã xúc các bước và vỉa hè của tòa nhà chung cư của chúng tôi để đổi lấy một khoản tiền thuê khiêm tốn; một người bạn của tôi nhận được 50% tiền thuê hàng tháng của cô ấy vì người dọn dẹp khu vực chung của tòa nhà cô ấy.

Một ngoại lệ chính là dịch vụ nợ quay vòng. Số dư thẻ tín dụng lãi suất cao đòi hỏi sự chú ý đầy đủ của bạn. Thay vì trả tối thiểu mỗi tháng, hãy nghĩ ra kế hoạch thanh toán số dư thẻ của bạn càng nhanh càng tốt và trì hoãn mọi nỗ lực tiết kiệm được phối hợp cho đến khi bạn hoàn thành. Tiết kiệm dễ dàng hơn nhiều mà không cần nợ lãi cao đốt một lỗ trong túi của bạn

5. Luồng gió vào quỹ khẩn cấp của bạn

Những cơn gió có thể bao gồm:

IRS hàng năm hoặc hoàn thuế của tiểu bang
Phần thưởng bất ngờ từ khách hàng hoặc nhà tuyển dụng
Một tháng thu nhập cao hơn dự kiến
Tiền thừa từ một yêu cầu bảo hiểm thành công
Một khoản thừa kế hoặc tài sản nhỏ được chuyển cho lợi ích của bạn (ví dụ: được đặt tên là người thụ hưởng trên tài khoản tiết kiệm của người thân đã qua đời hoặc nhận phân phối bắt buộc hàng năm từ IRA được thừa kế)

Nếu bạn may mắn - hoặc không may, trong trường hợp xảy ra thảm kịch - đủ để nhận một cơn gió đáng kể hơn, chẳng hạn như một khoản thừa kế khá lớn từ một thành viên gia đình quá cố, hãy tham khảo một cố vấn tài chính có chứng chỉ như Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận để xác định cách tiến hành.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn không có cố vấn tài chính, SmartAsset có một công cụ hữu ích nơi bạn có thể tìm các cố vấn trong khu vực của mình dựa trên một vài câu hỏi đơn giản.

6. Tìm kiếm cơ hội một lần để kiếm tiền

Tại sao không làm mưa làm gió của riêng bạn? Bầu trời là giới hạn ở đây, nhưng một trong những cách dễ nhất để kiếm thêm tiền theo thứ tự tương đối ngắn là bán những thứ bạn không cần. Đây là cách thực hiện:

Dọn dẹp gác mái, tầng hầm hoặc đơn vị lưu trữ của bạn.
Các mục riêng biệt có thị trường có khả năng bán lại (ngay cả khi giá trị đó là không đáng kể) khỏi các mục được cho đi tốt hơn hoặc bị loại bỏ.
Liệt kê các mặt hàng đặc biệt có giá trị hoặc chuyên biệt trên Amazon, eBay, Craigslist, Etsy hoặc Nextdoor.
Mang các mặt hàng có giá trị tiềm năng mà bạn không muốn bán lại cho người mua bán buôn.
Tổ chức bán nhà để xe cho các mặt hàng cồng kềnh hoặc không chuyên dụng.

Nếu bạn có nhiều thứ, có tiềm năng kiếm tiền nghiêm túc trong chiến lược này. Sau khi dọn dẹp gác mái của chúng tôi, và không thực sự cố gắng, vợ tôi đã kiếm được 50 đô la từ việc bán hai chiếc gối bà bầu quá khổ và ít nhất 300 đô la từ việc bán vài chục hồ sơ không mong muốn.

7. Bắt đầu một công việc phụ hoặc bán thời gian

Bầu trời cũng là giới hạn ở đây. Bất cứ việc theo đuổi nào bạn cảm thấy đều xứng đáng với thời gian của bạn, và điều đó phù hợp với các kỹ năng và tài nguyên của bạn, là trò chơi công bằng. Ví dụ phổ biến bao gồm:

Lái xe giao hàng. Với các mẹo, tài xế giao hàng tại nhà hàng thông qua các dịch vụ như DoorDash hoặc là Người gửi thư có thể mong đợi ròng $ 10 đến $ 15 mỗi giờ sau khi chi phí. Chuyển phát nhanh làm việc cho các công ty hậu cần hoặc nhà bán lẻ lớn như UPS và Amazon có thể làm tốt hơn một chút. Bạn sẽ cần một chiếc xe tiết kiệm nhiên liệu để chi phí nhiên liệu không ăn vào thu nhập của bạn quá nhiều.
Buổi biểu diễn kinh tế. Công việc biểu diễn bao gồm lái xe cho các ứng dụng trình chiếu như Lyft và Uber, thực hiện các công việc một lần cho các nền tảng như Nhiệm vụ và Tiện dụng, và thuê một phòng ngủ dự phòng Airbnb. Trong điều kiện thích hợp, bạn có thể cắt bỏ người trung gian và thuê trực tiếp; ví dụ, ở các khu vực xa các sân bay lớn, các nhà cung cấp vận chuyển sân bay bán thời gian làm tốt.
Thuê xe của bạn: Xuyên qua Turo bạn có thể kiếm tiền bằng cách thuê xe của mình cho người khác trong khu vực của bạn.
Hợp đồng lao động. Thuê bạn làm người làm vườn, nhân viên bảo trì tòa nhà, người trợ giúp di chuyển hoặc người giao dịch bán lành nghề.
Tư vấn chuyên nghiệp. Loại công việc này thường bổ sung cho công việc hàng ngày của bạn; chẳng hạn, nếu bạn làm việc trong ban quản lý nhà tài trợ phi lợi nhuận vào ban ngày, bạn có thể là người sáng tác vào ban đêm.
Công việc thời vụ. Cơ hội bán thời gian rất nhiều. Bạn có thể làm việc trong bán lẻ một vài giờ mỗi tuần trong mùa lễ, ví dụ. Anh em họ của tôi thích cho đi chơi cỏ khô tại một vườn táo mỗi mùa thu, và anh ấy kiếm thêm vài trăm đô la mỗi năm cho rắc rối của mình.

8. Cởi mở để thay đổi mạnh mẽ

Cuối cùng, hãy cởi mở với những thay đổi lối sống quyết liệt hơn có thể làm giảm chi phí của bạn và xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn nhanh hơn bất cứ điều gì chúng ta đã thảo luận cho đến nay.

Bán xe của bạn là một ví dụ điển hình. Cho dù bạn đi hoàn toàn không có xe hơi hay chỉ đơn giản là giảm số lượng xe trong gia đình, bạn sẽ tiết kiệm được một khoản tiền thuyền cho các khoản thanh toán cho vay mua xe nếu bạn vẫn thực hiện chúng, cũng như về nhiên liệu, bảo hiểm và phí đăng ký. Bán chiếc xe cũ của chúng tôi trong một giao dịch của bên tư nhân là một trong những quyết định tài chính thông minh nhất mà vợ tôi và tôi đã thực hiện kể từ khi mua nhà. Chúng tôi đặt giá bán đầy đủ - 2.000 đô la - vào khoản tiết kiệm được chia sẻ của chúng tôi ngay lập tức.

Từ cuối cùng

Tôi đã dành phần tốt hơn trong hai năm để xây dựng quỹ khẩn cấp trong nhiều tháng, và tôi đã may mắn bắt đầu với một cửa hàng tiết kiệm chưa được phân bổ. Hàng triệu người làm việc tự do và đội ngũ nhân viên bắt đầu không có gì. Một khảo sát năm 2017 của Cục Dự trữ Liên bang, được báo cáo bởi CNN Money, cho thấy 40% người Mỹ không thể hấp thụ một khoản chi phí bất ngờ 400 đô la. Về mặt chức năng, 4 trong 10 người Mỹ sống có lương.

Tôi đồng cảm với những người hối hả vì những người nghĩ đến việc xây dựng quỹ khẩn cấp nhiều tháng với thu nhập không thường xuyên dường như không thể hiểu được. Đó là công việc khó khăn và gần như chắc chắn sẽ mất nhiều thời gian hơn bạn muốn. Tuy nhiên, mỗi một chút giúp đỡ. Bắt đầu ngay bây giờ và đừng từ bỏ hy vọng, và cuối cùng bạn sẽ tiết kiệm đủ để chi trả cho trường hợp khẩn cấp nếu và khi nó xảy ra.

Bạn đang trong quá trình xây dựng quỹ khẩn cấp với thu nhập không thường xuyên? Hoặc là quá trình quá khó khăn để thậm chí chiêm ngưỡng ngay bây giờ?