Cách nhanh chóng trở nên độc lập về tài chính bằng cách sử dụng công thức FI

Tuy nhiên, khi bạn thấy thuật ngữ được viết bằng chữ in hoa - như là độc lập tài chính, thì hay là FI FI - nó thường có một ý nghĩa rất cụ thể: có đủ tiền tiết kiệm để hỗ trợ bạn đến hết cuộc đời. Kiểu độc lập tài chính này - còn được gọi là giàu có độc lập, hoặc có tiền đi bộ từ xa - có nghĩa là bạn không phải phụ thuộc vào tiền lương. Khi bạn đạt đến sự độc lập tài chính, bạn không còn cần phải làm việc để kiếm sống.

Mặc dù hầu hết mọi người mong đợi Độc lập tài chính đi kèm với nghỉ hưu, hai người không cần phải liên kết với nhau. Tiếp cận FI không có nghĩa là bạn phải ngừng hoạt động, điều đó chỉ có nghĩa là bạn không còn phải lo lắng về số tiền bạn kiếm được. Vì vậy, nếu bạn luôn muốn từ bỏ công việc tiếp thị và trở thành một người hướng dẫn lặn biển, thì FI có thể theo đuổi giấc mơ đó. Ngay cả khi bạn không kiếm được tiền từ công việc mới của mình, bạn vẫn có thể sống nhờ tiền tiết kiệm hoặc đầu tư của mình trong khi làm những gì bạn yêu thích.

Công thức độc lập tài chính

Đạt được sự độc lập tài chính là một mục tiêu đầy tham vọng, nhưng nó không phải là một mục tiêu phức tạp. Trên thực tế, chỉ một vài phép tính đơn giản có thể cho bạn ước tính sơ bộ về việc bạn sẽ mất bao nhiêu năm để đến đó, dựa trên tỷ lệ chi tiêu và tiết kiệm hiện tại của bạn.

Về cơ bản, Công thức Độc lập Tài chính có hai phần. Phần đầu tiên tính Số FI của bạn - tổng số tiền cần thiết để cung cấp cho bạn thu nhập đủ cho cuộc sống:

Số FI = Chi tiêu hàng năm / Tỷ lệ rút tiền an toàn

Phần thứ hai của công thức sử dụng Số FI của bạn để tìm ra bạn sẽ mất bao nhiêu năm để đạt được FI:

Số năm đến FI = (Số FI - Số tiền đã được lưu) / Tiết kiệm hàng năm

Đây chỉ là một xấp xỉ thô, nhưng nó đủ tốt để cung cấp cho bạn ý tưởng về việc bạn đang ở cách FI bao xa. Khi bạn biết điều đó, bạn có thể bắt đầu thực hiện các bước sau để đạt được Độc lập tài chính cá nhân sớm hơn.

Tính toán chi tiêu của bạn

Để tính Công thức Độc lập Tài chính của riêng bạn, điều đầu tiên bạn cần biết là chính xác số tiền bạn đang chi tiêu mỗi năm. Nếu bạn đã có một ngân sách hộ gia đình chi tiết, bước này rất đơn giản. Chỉ cần nhìn vào tổng chi phí hàng tháng của bạn và nhân số đó với 12.

Nếu bạn không có, thì bước đầu tiên của bạn trên con đường đến FI là lập ngân sách. Ngồi xuống với một ứng dụng ngân sách, bảng tính, hoặc đơn giản là một cây bút và tờ giấy, và liệt kê tất cả các chi phí thường xuyên của bạn - từ tiền thuê nhà hoặc thanh toán thế chấp, đến tách cà phê hoặc chai nước hàng ngày của bạn. Đừng quên bao gồm các chi phí chỉ xuất hiện mỗi lần một lần, chẳng hạn như hóa đơn thuế bất động sản hàng quý hoặc phí bảo hiểm hàng năm. Ngoài ra, hãy chắc chắn để lại một số phần đệm trong ngân sách cho các chi phí khẩn cấp có thể xảy ra, chẳng hạn như sửa chữa xe hơi hoặc hóa đơn y tế.

Cộng tất cả lại với nhau và bạn đã có số khóa đầu tiên: tổng chi tiêu hàng năm của bạn. Số tiền càng thấp, càng dễ đạt được Độc lập tài chính.

Tìm số FI của bạn

Một khi bạn biết bạn cần bao nhiêu thu nhập mỗi năm, bạn có thể tìm ra số FI FI Số của bạn: tổng số tiền cần thiết để cung cấp cho bạn mức thu nhập đó suốt đời. Số FI của bạn phụ thuộc vào hai điều: chi tiêu hiện tại của bạn và tỷ lệ rút tiền an toàn (SWR) của bạn. SWR của bạn là tỷ lệ phần trăm tiền tiết kiệm bạn có thể rút một cách an toàn mà không bị hết trong suốt cuộc đời.

Mức thu nhập bạn có thể nhận được một cách đáng tin cậy từ các khoản đầu tư của mình là tổng số tiền bạn đã tiết kiệm được nhân với SWR. Vì vậy, để tìm hiểu số tiền bạn cần để đạt được thu nhập bạn muốn - nói cách khác, để tìm Số FI của bạn - bạn chỉ cần lấy chi tiêu hiện tại của mình và chia cho SWR của bạn. Ví dụ: nếu chi tiêu hiện tại của bạn là 30.000 đô la mỗi năm và SWR của bạn là 4%, bạn sẽ chia 30.000 đô la cho 0,04, dẫn đến số FI là 750.000 đô la.

Nhiều chuyên gia tài chính nói rằng 4% trên thực tế là một SWR hợp lý cho hầu hết mọi người. Hướng dẫn này, được gọi là quy tắc 4%, dựa trên một nghiên cứu năm 1998 được công bố trên Tạp chí của Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ, thường được gọi là Nghiên cứu Trinity. Nghiên cứu cho thấy những người về hưu có ít nhất một nửa quả trứng được đầu tư vào cổ phiếu có thể rút 4% tiền khởi đầu một cách an toàn mỗi năm - điều chỉnh theo lạm phát hàng năm - và còn lại nhiều hơn vào cuối 30 năm so với khi họ bắt đầu.

Về lâu dài, Nghiên cứu Trinity tính toán, quy tắc 4% hoạt động thông qua tất cả các loại thăng trầm của thị trường. Miễn là bạn rút không quá 4% số tiền ban đầu của mình mỗi năm, các khoản đầu tư của bạn sẽ kéo dài đến hết đời..

Một số chuyên gia tài chính cho rằng quy tắc 4% không còn hiệu lực trong nền kinh tế ngày nay, với lãi suất thấp nhất. Tuy nhiên, một nghiên cứu năm 2015 của PricewaterhouseCoopers (PwC) kết luận rằng quy tắc này vẫn hợp lý đối với các hộ gia đình có sự giàu có đáng kể - - nói cách khác, những người độc lập về tài chính. Vì vậy, ngay cả khi quy tắc 4% không hoàn hảo, nó vẫn là một hướng dẫn tốt để lập kế hoạch theo cách của bạn đến FI.

Xác định năm để độc lập tài chính

Phần cuối cùng của Công thức Độc lập Tài chính của bạn là số tiền bạn tiết kiệm được mỗi năm. Khi bạn xác định chi tiêu hàng năm của mình, việc tìm ra khoản tiết kiệm hàng năm của bạn rất dễ dàng: chỉ cần trừ đi số tiền bạn chi tiêu từ số tiền bạn kiếm được.

Bây giờ bạn có mọi thứ bạn cần để biết bạn cách Độc lập tài chính bao xa. Bạn biết bạn cần tiết kiệm bao nhiêu và bạn biết bạn tiết kiệm được bao nhiêu mỗi năm. Vì vậy, nếu bạn chia số thứ nhất cho số thứ hai, điều đó cho bạn biết cần bao nhiêu năm để đạt FI. Chẳng hạn, nếu Số FI của bạn là 750.000 đô la và bạn đang quản lý để tiết kiệm 25.000 đô la một năm, sẽ mất 30 năm để đạt được FI.

Tuy nhiên, điều này giả định rằng bạn đang bắt đầu từ con số không. Nếu bạn đã có một số tiền tiết kiệm, hình ảnh sẽ sáng hơn. Chẳng hạn, nếu Số FI của bạn là 750.000 đô la, nhưng bạn đã có 250.000 đô la trong tài khoản hưu trí của mình, thì bạn chỉ cần tiết kiệm thêm 500.000 đô la để đạt được FI. Vì vậy, với mức giá 25.000 đô la mỗi năm, bạn sẽ mất 20 năm để đến đó.

Mặt khác, nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn thấp hơn, thì thời gian để FI của bạn trở nên dài hơn. Chẳng hạn, nếu bạn chỉ tiết kiệm 10.000 đô la mỗi năm, sẽ mất 50 năm để tiết kiệm tới 500.000 đô la bạn cần để đạt FI. Và nếu bạn không tiết kiệm được gì, việc tiếp cận FI trở nên bất khả thi - tiền tiết kiệm của bạn không bao giờ tăng lên và FI không bao giờ tiến gần hơn nữa.

Tất nhiên, tất cả điều này là một sự đơn giản hóa, bởi vì nó giả định rằng số tiền bạn tiết kiệm được mỗi năm sẽ không thu được bất kỳ khoản lãi nào. Nếu bạn chỉ giữ tiền của mình trong tài khoản tiết kiệm, điều đó không xa sự thật, vì lãi suất ngay bây giờ chỉ ở mức trên không. Tuy nhiên, nếu bạn đã đầu tư trứng yến của mình vào hỗn hợp hợp lý giữa cổ phiếu và trái phiếu, lợi tức của các khoản đầu tư đó sẽ thêm vào khoản tiết kiệm của bạn mỗi năm, rút ngắn thời gian cần thiết để đạt FI.

Về cơ bản, Công thức Độc lập Tài chính thực sự chỉ là điểm khởi đầu. Nó cho bạn biết thời gian dài nhất có thể để đạt được FI - nhưng các khoản đầu tư âm thanh có thể giúp giảm tổng số năm. Nếu bạn muốn tính toán chính xác hơn các yếu tố trong lợi tức đầu tư của mình, bạn có thể sử dụng máy tính Độc lập tài chính giống như máy tính do Networthify cung cấp.

Tiết kiệm cho độc lập tài chính

Công thức độc lập tài chính của bạn cho thấy bạn mất bao lâu để đạt được FI với mức chi tiêu và tiết kiệm hiện tại của bạn. Tuy nhiên, bạn không phải giải quyết cho điều đó. Nếu bạn có thể tìm cách cắt giảm chi tiêu hàng năm hoặc tăng cường tiết kiệm của mình - hoặc tốt hơn nữa, hãy làm cả hai - bạn có thể đạt FI nhanh hơn rất nhiều.

Các chuyên gia tài chính không đồng ý về việc bạn nên tiết kiệm bao nhiêu. Nhà văn tài chính Jonathan Chevreau, tác giả của cuốn sách Ngày Findependence, cảm nhận trong một cuộc phỏng vấn với Forbes rằng những người nhắm đến sự độc lập tài chính nên cố gắng tiết kiệm 20% tổng thu nhập của họ. Chevreau coi đây là một mục tiêu đầy tham vọng, đó là điều không thể đối với một số người - nhưng nhiều blogger tài chính nói rằng họ có thể tiết kiệm 50% thu nhập hoặc thậm chí nhiều hơn và khuyến khích độc giả của họ làm điều tương tự.

Mặc dù các chuyên gia có quan điểm khác nhau về mục tiêu tiết kiệm thực tế của bạn là gì, nhưng họ đồng ý khá nhiều về cách đạt được mục tiêu đó, thường đề xuất một bộ ba chiến lược: Trả hết nợ, tối đa hóa thu nhập và cắt giảm chi phí của bạn.

Trả hết nợ

Theo báo cáo của The Pew Charitable Tr Trust, 80% tất cả người Mỹ có một số loại nợ. Khoảng 44% có thế chấp nhà, 39% có nợ thẻ tín dụng, 37% có vay mua ô tô và 21% có dư nợ sinh viên. Tất cả đã nói, một hộ gia đình điển hình là khoảng 68.000 đô la trong lỗ.

Hầu hết các khoản nợ này chỉ là trọng lượng chết trong ngân sách của bạn. Tháng này qua tháng khác, bạn phải trả lãi cho nó mà không nhận được bất cứ thứ gì có giá trị. Và bạn càng mất nhiều thời gian để trả hết, cuối cùng bạn càng trả nhiều tiền lãi.

Trả hết các khoản nợ của bạn giải phóng nhiều tiền hơn để đầu tư vào các khoản đầu tư của bạn. Bạn càng sớm có thể làm điều đó, lãi kép càng dài càng tốt cho bạn và trứng của bạn phát triển càng nhanh.

Tối đa hóa thu nhập

Bạn càng mang nhiều tiền mỗi tháng, bạn càng có thể tiết kiệm cho đầu tư. Có nhiều nơi để tìm kiếm thêm thu nhập, bao gồm:

Công việc chính của bạn. Nếu công việc của bạn trả theo giờ, bạn có thể cố gắng để có thêm một số ca làm việc, hoặc làm thêm giờ. Nếu bạn đang hưởng lương, hãy nhờ sếp tăng lương. Với bất kỳ loại công việc nào, bạn có thể làm việc để đánh bóng các kỹ năng của mình để kiếm được thăng tiến - hoặc học một bộ kỹ năng hoàn toàn mới để bạn có thể có một công việc mới, lương cao hơn ở một nơi khác.
Công việc bên ngoài. Nếu bạn không có đủ thời gian làm việc tại công việc chính của mình, bạn có thể tìm kiếm một công việc thứ hai để tạo ra sự khác biệt. Bạn cũng có thể bắt đầu một công việc phụ, chẳng hạn như dạy kèm, dắt chó đi dạo hoặc viết tự do. Hoặc, ở quy mô nhỏ hơn, bạn có thể cố gắng mang thêm một ít tiền từ sở thích mà bạn thích, chẳng hạn như nhiếp ảnh hoặc đồ thủ công.
Bán quần áo của bạn. Rất nhiều người có thêm những thứ nằm quanh nhà mà họ không còn cần nữa - và một số trong đó có thể đáng tiền. Ví dụ, đồ cũ, tiền xu và đồ trang sức đôi khi có giá trị đối với các đại lý đồ cổ. Bạn cũng có thể nhận tiền cho quần áo, đồ nội thất và thiết bị thể thao được sử dụng nhẹ nhàng thông qua các cửa hàng ký gửi. Và, tất nhiên, bạn có thể bán gần như mọi thứ trên eBay hoặc Amazon.
Luồng thu nhập thụ động. Một trong những cách tốt nhất để tăng thu nhập của bạn là phát triển dòng thu nhập thụ động. Đây là một liên doanh mà, một khi đã bắt đầu, tiếp tục mang lại tiền với ít hoặc không cần nỗ lực thêm từ phía bạn. Ví dụ bao gồm tiền thuê từ các tài sản bạn sở hữu, tiền bản quyền từ sách hoặc nhạc bạn đã xuất bản và doanh thu quảng cáo từ một trang web chỉ yêu cầu công việc tối thiểu để duy trì.

Cắt giảm chi phí

Giảm chi phí của bạn thực sự mang lại cho bạn nhiều tiền hơn cho tiền của bạn hơn là tăng thu nhập của bạn. Trong ngắn hạn, cả hai chiến lược đều tăng số tiền bạn có thể tiết kiệm được mỗi tháng. Tuy nhiên, việc cắt giảm chi phí cũng giúp bạn về lâu dài, bởi vì nó cho phép bạn sống với thu nhập nhỏ hơn trong suốt quãng đời còn lại - điều này làm giảm số FI của bạn và giúp bạn dễ dàng tiếp cận hơn. Vì vậy, mỗi đô la bạn kiếm được sẽ giúp bạn một lần, nhưng mỗi đô la bạn tiết kiệm giúp bạn hai lần.

Ví dụ: giả sử bạn hiện kiếm được 55.000 đô la mỗi năm, trong đó bạn chi 30.000 đô la và tiết kiệm 25.000 đô la. Điều đó có nghĩa là Số FI của bạn là 750.000 đô la - chi tiêu hàng năm của bạn nhân với 25. Và vì bạn đang tiết kiệm 25.000 đô la mỗi năm, nên sẽ mất 30 năm để đạt được Độc lập tài chính.

Bây giờ, giả sử bạn được tăng lương mang lại thêm 5.000 đô la mỗi năm sau thuế. Nếu bạn chìm tất cả số tiền đó vào khoản tiết kiệm, bạn sẽ bỏ ra 30.000 đô la mỗi năm và sẽ chỉ mất 25 năm để đạt được FI.

Tuy nhiên, nếu bạn có thể cắt giảm chi phí của mình bằng 5.000 đô la đó hàng năm, bạn tăng số tiền tiết kiệm của mình lên 30.000 đô la và giảm chi tiêu của bạn xuống còn 25.000 đô la cùng một lúc. Điều đó có nghĩa là Số FI của bạn chỉ có 625.000 đô la - và ở mức 30.000 đô la mỗi năm, sẽ chỉ mất 20,83 năm để đạt được FI. Vì vậy, bạn đã rút ngắn thời gian của mình xuống FI trong chín năm - nhiều hơn 80% so với mức bạn có thể rút ngắn với mức tăng 5.000 đô la đó.

Một điểm cộng nữa của việc tiết kiệm nhiều hơn, trái ngược với việc kiếm được nhiều tiền hơn, đó là đối với nhiều người, việc này dễ thực hiện hơn. Tăng lương hoặc bắt đầu kinh doanh phụ không phải lúc nào cũng có thể, nhưng gần như bất cứ ai cũng có thể tìm cách cắt giảm chi tiêu thêm. Có hàng trăm, chứ không phải hàng ngàn chiến lược tiết kiệm tiền, do đó, gần như đảm bảo rằng một số trong số chúng có thể phù hợp với bạn.

Để tiết kiệm càng nhiều càng tốt, hãy tập trung vào các chi phí lớn nhất trong ngân sách của bạn, chẳng hạn như sau:

Nhà ở. Nếu bạn có thể, hãy tìm một ngôi nhà trong thành phố hoặc khu vực nơi chi phí sinh hoạt thấp. Nếu đó không phải là một lựa chọn, hãy tìm những khu phố giá cả phải chăng trong khu vực của bạn. Thay vì mua ngôi nhà lớn nhất bạn có thể đủ khả năng, hãy chọn một ngôi nhà nhỏ hơn sẽ không làm giảm ngân sách của bạn, hoặc thuê một ngôi nhà nếu nó rẻ hơn so với mua. Nhận mức lãi suất thấp nhất bạn có thể có trong khoản thế chấp của mình - hoặc, nếu bạn đã có một khoản thế chấp, tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn để có được mức lãi suất thấp hơn - và sau đó trả hết nhanh nhất có thể. Làm càng nhiều việc bảo trì nhà DIY của bạn càng tốt, ít nhất là cho các công việc đơn giản mà bạn có thể dễ dàng xử lý.
Vận chuyển. Nếu bạn sống trong một thành phố, hãy xem xét liệu bạn có thể quản lý mà không cần xe hơi hay không hoặc chỉ sử dụng một chiếc xe cho nhiều tài xế. Xem xét các lựa chọn thay thế như đi bộ hoặc đi xe đạp để làm việc, sử dụng phương tiện giao thông công cộng hoặc tận dụng các dịch vụ chia sẻ đi xe và chia sẻ xe. Nếu bạn lái xe, hãy để chiếc xe cũ của bạn chạy càng lâu càng tốt thay vì đổi nó lấy một mẫu mới hơn với một khoản vay tự động đắt tiền. Và, một lần nữa, tự làm các công việc bảo trì đơn giản thay vì trả một thợ máy.
Món ăn. Để giảm chi phí thực phẩm, hãy ăn các bữa ăn nấu tại nhà thường xuyên nhất có thể thay vì ăn ngoài. Tiết kiệm tiền cho cửa hàng tạp hóa bằng cách mua sắm bán hàng, mua nhãn hiệu cửa hàng, sử dụng phiếu giảm giá hợp lý và cắt giảm các mặt hàng đắt nhất, chẳng hạn như thịt và thực phẩm chế biến. Nếu có nhiều cửa hàng trong khu vực của bạn, hãy tạo và sử dụng bảng giá để theo dõi cửa hàng nào có ưu đãi tốt nhất cho các mặt hàng khác nhau. Và, nếu bạn có một sân, hãy bắt đầu một vườn rau tại nhà để trồng một số sản phẩm của riêng bạn.
Mua sắm. Cách tốt nhất để tiết kiệm khi mua sắm là đảm bảo bạn thực sự cần mọi thứ bạn mua. Thay vì thay thế những thứ như quần áo hoặc thiết bị chỉ vì chúng đã cũ, hãy giữ chúng cho đến khi chúng bị mòn - và bảo quản chúng đúng cách để chúng tồn tại lâu nhất có thể. Khi bạn phải mua hàng, hãy thử mua sắm đồ cũ. Nếu bạn phải mua mới, hãy sử dụng một trang web như ConsumerReports để nghiên cứu mặt hàng bạn đang mua và chọn một mô hình mang lại cho bạn giá trị tốt cho đồng đô la của bạn. Sau đó, khi bạn quyết định mua gì, hãy mua sắm tại các cửa hàng và trang web khác nhau để tìm ưu đãi tốt nhất.
Sự giải trí. Thay vì tham gia một kỳ nghỉ sang trọng đắt tiền, hãy lên kế hoạch cho một chuyến đi cắm trại rẻ hơn gần nhà, hoặc thậm chí là ở lại. Thay vì đến rạp chiếu phim, hãy thuê DVD với giá 1 đô la từ Redbox hoặc mượn chúng từ thư viện địa phương của bạn. Thay thế kết nối cáp đắt tiền của bạn bằng một dịch vụ phát trực tuyến, như Netflix, Amazon Prime hoặc Hulu. Tận hưởng các lựa chọn giải trí gia đình giá rẻ như trò chơi trên bàn, đi dạo trong công viên hoặc gắn thẻ địa lý.
Thanh toán lãi suất. Như đã lưu ý ở trên, hầu hết các hộ gia đình Mỹ đều có một số loại nợ và các khoản thanh toán cho khoản nợ đó có thể ảnh hưởng lớn đến ngân sách hàng tháng của bạn. Một cách để giảm các khoản thanh toán này là cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tăng xếp hạng tín dụng của bạn giúp bạn đủ điều kiện nhận mức giá thấp hơn đối với các khoản thế chấp nhà, vay mua ô tô, thẻ tín dụng và thậm chí là bảo hiểm ô tô. Cải thiện tín dụng của bạn cũng có thể khiến bạn trở nên hấp dẫn hơn đối với các nhà tuyển dụng tiềm năng và có thể mở ra các lựa chọn nghề nghiệp mới, chẳng hạn như làm việc trong lĩnh vực tài chính, vượt quá giới hạn đối với những người có tín dụng xấu. Các cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn bao gồm thanh toán số dư chưa thanh toán của bạn, tránh thanh toán trễ và kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên để biết lỗi.

Đầu tư cho độc lập tài chính

Một điều sai lầm về Công thức Độc lập Tài chính là nó chỉ nhìn vào chi tiêu và tiết kiệm của bạn. Điều đó đủ để cho bạn biết bạn sẽ mất bao lâu để đạt được FI nếu bạn để tiền của mình trong một chiếc hộp không có lãi - nhưng trong cuộc sống thực, bạn có thể làm tốt hơn thế nhiều. Cùng với việc tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn, bạn cũng có thể truy cập FI nhanh hơn bằng cách kiếm được lợi tức tốt từ số tiền bạn đặt sang một bên.

Thật không may, tìm ra cách kiếm được lợi nhuận tốt nhưng đáng tin cậy là khó khăn trong thế giới ngày nay - và không có gì được đảm bảo. Nhiều thập kỷ trước, bạn chỉ cần đầu tư tiền vào trái phiếu kho bạc và kiếm đủ tiền lãi để cung cấp cho bạn thu nhập hàng tháng ổn định, hầu như không có rủi ro. Đó là cách Joe Trận, một trong những tác giả của cuốn sách Tiền của bạn hay cuộc sống của bạn, đã xoay sở để giành được độc lập tài chính vào những năm 1960. Ngày nay, với lãi suất thấp kỷ lục, bạn không thể kiếm được loại lợi nhuận này mà không gặp một số rủi ro với tiền gốc của bạn.

Tuy nhiên, nếu bạn đang đầu tư dài hạn, thời gian sẽ đứng về phía bạn. Bạn có thể bỏ qua những thăng trầm hàng ngày của thị trường và tập trung vào chất lượng của danh mục đầu tư của bạn và hiệu suất của nó trong một khoảng thời gian nhiều năm. Và trong dài hạn, các khoản đầu tư với một số rủi ro, chẳng hạn như cổ phiếu, có xu hướng mang lại lợi nhuận tổng thể tốt nhất. Nếu bạn đang nhắm đến sự độc lập tài chính, đáng để chấp nhận một chút rủi ro ngắn hạn để tối đa hóa cơ hội phát triển trứng yến của bạn trong một thời gian dài.

Mặt khác, điều quan trọng là phải xem xét khả năng chịu rủi ro của bạn. Đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu có nghĩa là mất tiền đôi khi - và nếu bạn không thể xử lý được điều đó, bạn có thể bị hoảng loạn và bán hết cổ phiếu khi thua lỗ. Nhận biết mức độ chấp nhận rủi ro của bạn bằng cách nói chuyện với một chuyên gia tài chính, hoặc chỉ cần xem xét cảm giác của bạn nếu các khoản đầu tư của bạn đã đạt 10% trong một đêm. Làm thế nào khoảng 20%, hoặc thậm chí 50%?

Nếu bạn được đầu tư dài hạn, thường sẽ thận trọng khi nắm giữ các khoản đầu tư của mình trong nhiều năm và chịu thua lỗ. Để tiết kiệm giấc ngủ vào ban đêm, hãy đảm bảo rủi ro đầu tư của bạn phù hợp với những gì bạn có thể xử lý. Một chuyên gia tài chính có trình độ có thể giúp bạn xác định tốt hơn khả năng chấp nhận rủi ro của bạn và thiết lập cho bạn một danh mục đầu tư hợp lý.

Tất nhiên, bạn cũng có thể thiết lập danh mục đầu tư của riêng bạn. Tuy nhiên, bạn phải sẵn sàng dành thời gian và nỗ lực để không chỉ thực hiện nghiên cứu mà còn tìm được các khoản đầu tư phù hợp phù hợp với khả năng chịu rủi ro và các mục tiêu dài hạn của bạn.

Tạo một danh mục đầu tư lười biếng

Cách dễ nhất để đầu tư cho Độc lập tài chính là thiết lập danh mục đầu tư lười biếng của một trong hai quỹ chỉ số hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Các quỹ này nắm giữ một tập hợp các khoản đầu tư phù hợp với một chỉ số cụ thể, chẳng hạn như S & P 500. Đặt tiền vào một vài quỹ bao gồm nhiều loại chứng khoán, chứng khoán nước ngoài và trái phiếu của Hoa Kỳ là một cách để tạo ra một danh mục đầu tư đa dạng để giữ lâu dài.

Chiến lược này - được biết đến như là mua và nắm giữ - đã mang lại kết quả tốt trong lịch sử. Công cụ tính toán đầu tư lợi nhuận lịch sử tại Bankrate, dựa trên dữ liệu từ nhà kinh tế học Yale Robert Schiller, cho thấy từ năm 1960 đến 2010, các nhà đầu tư đã mua và nắm giữ cổ phiếu trong S & P 500 sẽ thấy lợi nhuận hai chữ số trong bất kỳ khoảng thời gian 30 năm nào. . Ngay cả một nhà đầu tư đã bỏ tiền vào thị trường ngay trước khi nó sụp đổ vào năm 1929 cũng sẽ kiếm được gần 10% cho nó bằng cách tiếp tục giữ các khoản đầu tư đó trong 30 năm.

Như ví dụ này cho thấy, chìa khóa của loại hình đầu tư này là sự sẵn sàng chờ đợi những thăng trầm của thị trường. Bạn phải chống lại sự cám dỗ để mua thêm cổ phiếu khi thị trường đang bùng nổ, hoặc bảo lãnh và bán tất cả mọi thứ khi nó đi vào suy thoái. Nếu bạn chịu sự thúc đẩy này, cuối cùng bạn sẽ mua khi giá cao và bán khi chúng ở mức thấp - hoàn toàn ngược lại với những gì bạn cần làm để kiếm tiền trên thị trường.

Tuy nhiên, đối với những người có thể bỏ qua tiếng ồn trên thị trường và giữ vững lâu dài, đầu tư lười biếng có một số lợi thế:

Đa dạng hóa. Về bản chất, đa dạng hóa có nghĩa là không đặt tất cả trứng của bạn vào một giỏ. Khi bạn mua cổ phiếu của một cổ phiếu, toàn bộ tài sản của bạn phụ thuộc vào hiệu suất của một cổ phiếu đó. Khi bạn mua một quỹ chỉ số toàn thị trường, ngược lại, vận may của bạn phụ thuộc vào hiệu suất của thị trường nói chung, đó là một đặt cược an toàn hơn nhiều. Và khi bạn kết hợp quỹ chỉ số toàn thị trường đó với các quỹ khác đầu tư vào cổ phiếu nước ngoài và trái phiếu, bạn sẽ trải trứng ra một số lượng lớn các giỏ khác nhau - vì vậy ngay cả khi toàn bộ thị trường chứng khoán Mỹ gặp sự cố, nó sẽ không lấy tất cả tiền tiết kiệm của bạn với nó.
Lệ phí thấp. Khi bạn đầu tư vào một quỹ tương hỗ được quản lý tích cực, bạn phải trả một khoản phí cho người quản lý. Theo báo cáo của Viện Công ty Đầu tư, quỹ được quản lý trung bình có tỷ lệ chi phí hàng năm là 89 điểm cơ bản, tương đương 0,89%, vào năm 2013. Điều đó không có vẻ nhiều, nhưng nó vẫn ăn vào lợi nhuận của bạn. Ngược lại, một quỹ chỉ số điển hình chỉ tính phí 12 điểm cơ bản (0,12%). Một quỹ ETF nằm ở giữa, với tỷ lệ chi phí trung bình dao động từ 0,11% đến 0,37%, theo báo cáo từ Morningstar Manager Research.
Sự đơn giản. Đầu tư lười biếng, như tên gọi của nó, không tốn nhiều thời gian và công sức. Bạn không cần phải lo lắng về việc cổ phiếu hoặc trái phiếu nào là khoản đầu tư tốt nhất, hoặc thậm chí là thời điểm tốt nhất để mua và bán. Tất cả những gì bạn phải làm là tiếp tục đặt tiền vào cùng hai hoặc ba quỹ, hết tháng này qua tháng khác, và giữ những khoản tiền đó qua dày và mỏng. Nếu lịch sử lặp lại và bạn có thể nắm giữ lâu dài (lý tưởng nhất là ít nhất hai thập kỷ), tài sản của bạn sẽ tăng lên.

Thật dễ dàng để thiết lập một danh mục đầu tư như thế này với một nhà môi giới trực tuyến, chẳng hạn như Capital One Investing (trước đây gọi là Sharebuilder) hoặc TD Ameritrade. Bạn có thể chọn từ rất nhiều quỹ chỉ số và quỹ ETF để đầu tư, được cung cấp bởi các công ty như Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab hoặc SPDR. Cố vấn đầu tư Rick Ferri, viết cho Forbes, nói rằng tất cả các công ty này cung cấp một lựa chọn tốt về các quỹ hoạt động tốt, chi phí thấp. Anh ấy sử dụng Vanguard ETF làm ví dụ để minh họa cho cách tiếp cận danh mục đầu tư lười biếng, nhưng anh ấy nói rằng bạn có thể nhận được kết quả tương tự với các loại tiền tương tự từ các công ty khác.

Ferri phác thảo một vài cách để thiết lập một danh mục đầu tư lười biếng. Đơn giản nhất là chỉ mua hai quỹ: một quỹ trái phiếu đa dạng của Hoa Kỳ, chẳng hạn như Vanguard Total Bond Market ETF, và một quỹ thị trường chứng khoán toàn cầu, như Total World Stock ETF của Vanguard. Nếu bạn muốn kiểm soát nhiều hơn một chút, bạn có thể đầu tư vào ba quỹ, chia các khoản đầu tư chứng khoán của bạn giữa một quỹ chứng khoán Hoa Kỳ và một cho cổ phiếu nước ngoài - ví dụ, Total Market Market ETF của Vanguard và Total International Stock ETF. Chevreau, trong cuộc phỏng vấn của Forbes, đề xuất một danh mục đầu tư ETF ba quỹ cho các nhà đầu tư làm việc vì sự độc lập tài chính.

Thực hiện đầu tư tự động

Nếu bạn sử dụng một nhà môi giới trực tuyến để xây dựng danh mục đầu tư lười biếng của mình, bạn cũng có thể thiết lập nó để tự động đầu tư. Hầu hết các nhà môi giới trực tuyến cung cấp các kế hoạch đầu tư tự động lấy một khoản tiền cố định từ tiền tiết kiệm của bạn hoặc kiểm tra tài khoản mỗi tháng và đưa nó vào danh mục đầu tư của bạn, vì vậy bạn không cần phải nhớ thực hiện.

Một lợi ích khác của đầu tư tự động là trung bình chi phí bằng đô la. Về cơ bản, điều này có nghĩa là bạn luôn đặt cùng một số đô la vào một khoản đầu tư mỗi tháng, bất kể giá cổ phiếu là bao nhiêu. Bằng cách này, bạn tự động mua thêm cổ phiếu khi giá thấp và ít cổ phiếu hơn khi giá cao. Nói cách khác, bạn làm theo lời khuyên đầu tư cổ điển, Mua Mua thấp, bán cao, mà không cần phải suy nghĩ về nó..

Cân bằng lại mỗi năm một lần

Khi bạn lần đầu tiên thiết lập danh mục đầu tư của mình, bạn phải quyết định cách chia tiền của mình cho hai hoặc ba quỹ bạn đã chọn. Chẳng hạn, nếu bạn có một quỹ chứng khoán của Hoa Kỳ, một quỹ chứng khoán quốc tế và một quỹ trái phiếu, bạn có thể quyết định đặt số tiền bằng nhau vào mỗi quỹ. Hoặc, nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro ngắn hạn nhiều hơn để đổi lấy sự tăng trưởng mạnh mẽ hơn, bạn có thể chuyển một phần tiền lớn hơn cho cổ phiếu - ví dụ: 40% cho mỗi cổ phiếu trong và ngoài nước và 20% cho trái phiếu.

Tuy nhiên, rất có thể ba quỹ của bạn sẽ không tăng cùng tốc độ. Theo thời gian, tỷ lệ tiền trong mỗi quỹ sẽ thay đổi. Chẳng hạn, nếu quỹ chứng khoán nước ngoài của bạn tăng nhanh hơn hai nhóm kia, đến cuối năm, bạn có thể có 50% tiền của mình bằng cổ phiếu nước ngoài, 35% vào cổ phiếu trong nước và chỉ 15% bằng trái phiếu.

Mỗi năm một lần hoặc lâu hơn, bạn nên cân đối lại danh mục đầu tư của bạn, chuyển tiền từ các quỹ có quá nhiều vào những người có quá ít. Một số môi giới trực tuyến, chẳng hạn như Wealthfront, có thể tự động làm điều này cho bạn. Với những người khác, bạn phải truy cập vào tài khoản của mình, xem xét số dư trong tiền của bạn và điều chỉnh chúng khi cần thiết.

Theo dõi tiến trình của bạn

Khi các khoản đầu tư của bạn tăng lên, bạn có thể theo dõi tiến trình của mình đối với Độc lập tài chính. Bạn có thể làm điều này với một số loại phần mềm lập ngân sách, chẳng hạn như Quicken Deluxe hoặc sử dụng ứng dụng đầu tư trực tuyến miễn phí như Personal Capital.

Bạn cũng có thể sử dụng chương trình bảng tính để tạo một bảng theo dõi đơn giản mà bạn nhập số dư hiện tại vào mỗi quỹ đầu tư của mình. Chương trình có thể tự động thêm chúng lên và hiển thị tổng số so sánh với Số FI của bạn. Hoặc, tạo một bảng phức tạp hơn một chút mà bạn nhập số dư mỗi tháng, để bạn có thể thấy các con số thay đổi theo thời gian và thậm chí hiển thị kết quả dưới dạng biểu đồ.

Từ cuối cùng

Đạt được sự độc lập tài chính hoàn toàn trước tuổi nghỉ hưu của bạn là một thách thức và không phải ai cũng có thể làm được. Tuy nhiên, gần như tất cả mọi người có thể làm theo các bước này để đạt đến giai đoạn giữa độc lập tài chính gia tăng. Ở cấp độ này, thu nhập bạn kiếm được từ các khoản đầu tư của bạn không đủ để trang trải tất cả các chi phí sinh hoạt của bạn, nhưng nó đủ để cho phép bạn sống với mức lương thấp hơn hiện tại. Điều này có nghĩa là nếu bạn có một công việc lương cao mà bạn không thực sự thích, bạn có thể từ bỏ nó để theo đuổi một nghề nghiệp thú vị hơn với ít tiền hơn.

Chẳng hạn, nếu bạn luôn muốn bắt đầu kinh doanh riêng hoặc rời bỏ công việc văn phòng để trở thành một freelancer, thu nhập đầu tư của bạn có thể cho bạn tự do làm việc đó. Hoặc, nếu bạn thích công việc của mình nhưng cũng muốn có nhiều thời gian rảnh hơn cho sở thích và các hoạt động khác, bạn có thể sắp xếp để giảm giờ làm việc, giảm từ toàn thời gian xuống lịch trình bán thời gian hoặc 3/4 thời gian. Bằng cách này, bạn có thể bắt đầu tận hưởng một số lợi ích của lối sống Độc lập về Tài chính trước khi bạn sẵn sàng nghỉ việc hoàn toàn.

Làm thế nào độc lập về tài chính sẽ thay đổi cuộc sống của bạn?