Annuuity là một khoản đầu tư tốt? - 7 điều cần xem xét

Suze Orman, cố vấn tài chính và người dẫn chương trình truyền hình, nói rằng, rất nhiều người trong chúng ta không nên đầu tư vào các niên kim, đó là lý do tại sao đôi khi chúng có ý nghĩa, nhưng thậm chí còn có nhiều lý do tại sao chúng hầu như không. Giáo dục Tuy nhiên, ngay cả những người quan trọng nhất cũng nhận ra rằng niên kim mang lại lợi ích thực sự cho một số nhà đầu tư có nhu cầu duy nhất.

Nếu bạn đang cân nhắc việc mua một niên kim, hãy tự hỏi mình những câu hỏi sau đây. Và hãy nhớ rằng giống như các tài khoản hưu trí khác, các khoản tiền được rút từ một niên kim trước khi bạn tròn 59 tuổi rưỡi phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10%, ngoài thuế thu nhập đối với số tiền đã rút.

Câu hỏi để tự hỏi mình trước khi đầu tư vào hàng năm

1. Bạn có tích lũy hoặc phân phối tài sản?

Nhiều người tích lũy đầu tư trong những năm làm việc của họ để đảm bảo rằng họ sẽ có thu nhập một khi họ ngừng nhận được tiền lương. Nếu nghỉ hưu của bạn là hơn năm năm trong tương lai, không có khả năng niên kim sẽ tăng nhanh như các phương tiện đầu tư khác như cổ phiếu phổ thông, quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Nếu bạn lo lắng về sự an toàn của các khoản đầu tư của mình, danh mục đầu tư của trái phiếu doanh nghiệp đa dạng, chất lượng cao (AAA) có khả năng trả lãi suất cao hơn bất kỳ khoản lãi suất cố định hoặc thậm chí chỉ số vốn chủ sở hữu từ một công ty bảo hiểm xếp hạng AAA.

2. Thời gian đầu hàng là bao lâu?

Mặc dù hầu hết các niên kim cho phép bạn rút một số tiền hạn chế mỗi năm mà không bị phạt (số tiền rút tối đa được ghi trong hợp đồng), bất kỳ khoản rút tiền nào vượt quá giới hạn tối đa đều phải chịu phí đầu hàng. Tuổi không phải là một yếu tố trong phí đầu hàng; lệ phí sẽ được áp dụng cho dù bạn 25 hay 65 tuổi.

Công ty bảo hiểm áp đặt một khoản phí đầu hàng để bảo vệ chống lại các cuộc điều hành của Wap trên nhóm đầu tư. Thông thường, lệ phí giảm mỗi năm niên kim được tổ chức. Ví dụ, rút ​​tiền vượt quá có thể phải chịu phí đầu hàng 10% trong năm đầu tiên sau khi đầu tư, phí đầu hàng 9% trong năm thứ hai, phí 8% trong năm thứ ba, và cứ như vậy cho đến khi phí đầu hàng biến mất.

Nếu bạn đã nghỉ hưu (hoặc sắp nghỉ hưu) và không lường trước việc phải rút tiền quá nhiều trong thời gian áp dụng phí đầu hàng, bạn nên cân nhắc một khoản tiền lãi hàng năm, đặc biệt nếu bạn lo lắng về việc hết thu nhập trong suốt cuộc đời. Theo MarketWatch, Scott Whyte, cố vấn tài chính của Bloom Asset Management Inc. tại Farmington Hills, Michigan, khuyến nghị các niên kim trong những trường hợp đó: Bạn có thể giúp người đó có thu nhập hàng tháng được đảm bảo lớn hơn trong suốt quãng đời còn lại của họ và do đó có một ít phụ thuộc vào sự biến động của thị trường.

Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp nhiều tùy chọn thanh toán bao gồm một khoảng thời gian cố định trong nhiều năm hoặc thậm chí là một sự kết hợp nơi những người sống sót được đảm bảo một lợi ích. Hãy chắc chắn tìm kiếm lời khuyên có thẩm quyền trước khi đưa ra quyết định về các lựa chọn thanh toán, vì việc thay đổi suy nghĩ của bạn có thể rất tốn kém.

3. Bạn có đang sử dụng tất cả các lợi ích thuế hưu trí có sẵn cho bạn?

Luật thuế liên bang cung cấp cơ hội rộng rãi cho hầu hết mọi người để khấu trừ tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu và để thu nhập tích lũy được hoãn thuế cho đến khi sử dụng. Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), bao gồm cả IR IR, có sẵn cho hầu hết mọi người (ngay cả những người được bảo hiểm bởi kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc) và nhiều người được bảo vệ bởi 401ks tại nơi làm việc.

Ưu điểm của các kế hoạch này so với niên kim là bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thu nhập hiện tại của mình hoặc bạn có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu, tùy thuộc vào kế hoạch và bạn không phải trả thuế trong khi tài khoản được hưởng trong tài khoản. Tuy nhiên, niên kim chỉ cung cấp tăng trưởng hoãn thuế - bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp và rút tiền. Do đó, đầu tư vào một niên kim trước khi tận dụng tối đa các tài khoản hưu trí đủ điều kiện có sẵn cho bạn là không nên - niên kim thường có ý nghĩa nhất đối với những người không đủ điều kiện cho một kế hoạch truyền thống hoặc Roth.

Các cố vấn tài chính khuyến nghị không nên mua niên kim trong tài khoản hưu trí trước khi nghỉ hưu do chi phí quá cao so với các lựa chọn đầu tư khác, hạn chế về đầu tư và sao chép lợi ích thuế.

Mặt khác, niên kim có thể là một khoản đầu tư đáng giá nếu bạn:

• Đã đóng góp tối đa cho tất cả các tài khoản hưu trí có sẵn
• Sẽ nộp thuế ở mức cao hơn trong 10 đến 20 năm tới trước khi nghỉ hưu
• Không có ý định rút tiền trước tuổi 59 1/2

4. Bạn có quản lý các khoản đầu tư của riêng mình hay dựa vào các nhà quản lý chuyên nghiệp?

Nếu bạn đang trong giai đoạn tích lũy của cuộc đời và có chuyên môn, thời gian và sở thích để quản lý các khoản đầu tư của riêng bạn, thì có những phương tiện khác có tiềm năng lợi nhuận cao hơn lợi tức được cung cấp bởi các niên kim. Và nếu bạn muốn người khác quản lý các khoản đầu tư của mình, có những lựa chọn tốt hơn:

• Duy trì danh mục đầu tư cân bằng của các quỹ ETF. Kết hợp một quỹ chỉ số như (SPDR S & P 500) phản ánh nền kinh tế Mỹ nói chung với quỹ trái phiếu cấp đầu tư và quỹ thị trường tiền tệ có thể mang lại mức độ an toàn, cũng như lợi nhuận cao hơn liên quan đến cổ phiếu với chi phí thấp và nghiên cứu tối thiểu.
• Sử dụng các quỹ tương hỗ được quản lý chuyên nghiệp. Mặc dù tốn kém hơn so với việc quản lý tiền của bạn một cách cá nhân, tùy chọn này mang đến cho bạn sự an tâm khi biết rằng tài sản của bạn đang được các chuyên gia làm việc 24/7 chăm sóc để mang lại kết quả vượt trội. Các quỹ tương hỗ có sẵn trong tất cả các loại, từ tăng trưởng mạnh mẽ đến an toàn và thu nhập. Ngoài ra, nhiều công ty quản lý cung cấp nhiều loại tiền với các mục tiêu đầu tư khác nhau, do đó, việc chuyển nhượng hoặc cân đối tổng danh mục đầu tư của bạn có thể được thực hiện không tốn kém và dễ dàng.

Một số niên kim cung cấp một tính năng chỉ số vốn chủ sở hữu (lợi nhuận tăng dựa trên hiệu suất của chỉ số vốn chủ sở hữu được chọn với lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo). Tuy nhiên, lợi nhuận ròng trong dài hạn có thể sẽ thấp hơn mức bạn nhận được trực tiếp trong một quỹ chỉ số. Một loại niên kim được gọi là niên kim thay đổi cho phép đầu tư vào tài khoản phụ, là các lựa chọn thay thế giống như quỹ tương hỗ.

5. Khung thuế của bạn hôm nay là gì và bạn mong đợi điều gì khi nghỉ hưu?

Không may thuế thu nhập là một yếu tố quan trọng của quyết định đầu tư. Nhiều người dần dần tăng thu nhập của họ trong những năm làm việc của họ, đạt đến đỉnh điểm trong hoặc năm năm sau khi nghỉ hưu và phải trả số tiền thuế thu nhập hàng năm ngày càng tăng.

Khi nghỉ hưu, thu nhập chịu thuế thường giảm cũng như trách nhiệm thuế thu nhập. Trì hoãn thu nhập từ năm thuế cao đến năm thuế thấp là một trong những công cụ lập kế hoạch thuế hợp lý và được sử dụng. Đây là lý do lớn nhất duy nhất mà bạn nên đóng góp đầy đủ cho tất cả các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế có thể trước khi xem xét một niên kim.

Mặc dù tiền đầu tư vào một niên kim không được khấu trừ, thu nhập được hoãn thuế cho đến khi rút tiền một lần hoặc trong một loạt các khoản thanh toán. Trong trường hợp gộp một lần, chênh lệch giữa số tiền thu được và khoản đầu tư của bạn sẽ bị đánh thuế ở mức thu nhập thường xuyên. Nếu bạn nhận được một loạt các khoản thanh toán, một phần của mỗi khoản thanh toán được coi là tiền gốc và không bị đánh thuế với phần còn lại, được coi là thu nhập kiếm được và bị đánh thuế ở mức thông thường. Nếu thu nhập hưu trí của bạn sẽ bị đánh thuế đáng kể dưới mức hiện tại của bạn, đầu tư vào một niên kim - sau khi bạn đã thực hiện tất cả các khoản đầu tư được khấu trừ thuế - có thể có ý nghĩa tài chính.

Tuy nhiên, có một nhược điểm đối với chiến lược này đối với một số nhà đầu tư có khung thuế cao mà tỷ lệ sẽ không giảm đáng kể sau khi nghỉ hưu: Trong khi cổ tức và lãi của tài sản vốn bị đánh thuế ở mức thông thường, lợi nhuận trong một tài sản phải chịu mức lãi suất vốn bán, tỷ lệ tùy thuộc vào thời gian sở hữu.

Nếu bạn thường nắm giữ các khoản đầu tư từ một năm trở lên - đủ điều kiện để tăng vốn dài hạn - và khung thuế thu nhập của bạn sẽ không thay đổi đáng kể sau khi nghỉ hưu, đầu tư vào một niên kim có thể phản tác dụng, thực sự khiến bạn có mức thuế thu nhập cao hơn. Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế cao nhất, mức tăng vốn dài hạn bị đánh thuế ở mức 23,8%, bao gồm thuế thu nhập đầu tư mới cho người có thu nhập cao. Lợi nhuận trong một niên kim - được đối xử và đánh thuế như thu nhập bình thường - bị đánh thuế ở mức 39,6% cho những người có thu nhập cao nhất.

6. Điều gì sẽ là trách nhiệm và mong muốn của bạn khi chết?

Ưu điểm lớn nhất của một niên kim là tính linh hoạt của dòng thanh toán. Vì là thỏa thuận hợp đồng giữa hai bên, nên các lựa chọn phân phối hoặc thanh toán gần như không giới hạn.

Nói chung, quyết định về tùy chọn thanh toán của bạn nên được hoãn lại cho đến khi nghỉ hưu, vì các tùy chọn thanh toán thông thường của bạn bao gồm:

• Chỉ có cuộc sống. Bạn được đảm bảo thu nhập miễn là bạn sống, số tiền của mỗi khoản thanh toán dựa trên tuổi thọ của bạn. Không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được khoản thanh toán cho số tiền bạn đã tích lũy, nhưng bạn có thể nhận được nhiều hơn đáng kể nếu bạn sống lâu.
• Thời hạn đảm bảo. Một dòng thu nhập cho cuộc sống với số lượng thanh toán tối thiểu được đảm bảo, tùy chọn này bảo vệ người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết sớm. Ví dụ: nếu bạn có thời hạn bảo đảm là 10 năm và qua đời vào năm thứ sáu, bất động sản hoặc người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán cho phần còn lại của thời hạn 10 năm.
• Cuộc sống chung và sống sót. Bạn hoặc người sống sót của bạn sẽ nhận được thu nhập miễn là một trong hai bạn sống. Tùy chọn này đặc biệt phổ biến với các cặp vợ chồng.
• Chu kì cố định. Thanh toán sẽ được thực hiện trong một khoảng thời gian xác định (10, 15, 20 năm) cho bạn hoặc người thụ hưởng của bạn cho toàn bộ thời hạn. Trong trường hợp này, bạn có thể tồn tại lâu hơn các khoản thanh toán của mình.
• Số tiền cố định. Bạn quyết định số tiền bạn muốn nhận mỗi tháng; các khoản thanh toán dừng lại khi tài khoản hết tiền.
• Tổng hợp. Điều này cho phép bạn lấy tất cả giá trị tích lũy của mình trong một lần gộp, điều này đánh bại mục đích của niên kim và thường không được khuyến nghị. Bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thường xuyên cho toàn bộ phần lãi đầu tư trong tài khoản của bạn.

Hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp một tùy chọn trong đó công ty sẽ trả trợ cấp tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết trước khi bắt đầu phân phối. Lợi ích thường cao hơn giá trị hợp đồng hoặc tổng phí bảo hiểm bạn đã trả.

7. Sức mạnh tài chính của nhà cung cấp hàng năm là gì?

Một niên kim là an toàn như công ty phát hành chúng, và chúng thường được phát hành bởi một công ty bảo hiểm. Mặc dù niên kim thường được coi là đầu tư an toàn, có những trường hợp một công ty bảo hiểm đã thất bại và hiệp hội bảo lãnh nhà nước đã thiếu tiền để cung cấp các khoản thanh toán đầy đủ cho tất cả các bên liên quan. Thông thường, bảo đảm tối đa của hiệp hội bảo lãnh được giới hạn ở mức 500.000 đô la trở xuống. Do đó, bạn nên giới hạn số tiền mua hàng năm của mình cho các công ty được xếp hạng cao nhất bởi các tổ chức xếp hạng độc lập, bên thứ ba (A.M.Best, Moody, S & P và Fitch) theo dõi các công ty bảo hiểm và báo cáo về sức mạnh của họ. Bạn cũng nên xem xét việc phân bổ đầu tư của mình giữa một số nhà cung cấp niên kim để cung cấp một mức độ an toàn khác bằng cách đa dạng hóa.

Từ cuối cùng

Niên kim là những thỏa thuận tài chính dài hạn, phức tạp không nên đưa vào một cách nhẹ nhàng. Lời khuyên đầu tư cổ điển, điều tra trước khi bạn đầu tư, đặc biệt áp dụng khi xem xét niên kim. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các điều khoản pháp lý và tài chính phổ biến cho các niên kim, cách thức hoạt động của các niên kim bao gồm các niên kim biến phổ biến và tìm kiếm một số trích dẫn từ các công ty bảo hiểm để đảm bảo rằng bạn có được chính xác những gì bạn mong đợi.

Những lời khuyên nào khác mà bạn có thể đề xuất để đầu tư vào niên kim?