7 lý do hợp pháp để trì hoãn tiết kiệm cho nghỉ hưu

Nếu tiền eo hẹp và bất kỳ tình huống nào trong số này áp dụng cho bạn, bạn có thể muốn xem xét việc đóng góp hưu trí hoặc đóng góp cho một IR IR thay vào đó - trong đó đóng góp có thể được rút bất cứ lúc nào mà không bị phạt.

Mẹo nhỏ: Nếu bạn chưa thiết lập Roth IRA, bạn có thể dễ dàng thực hiện với TD Ameritrade.

Khi nào không ổn để nghỉ hưu

1. Bạn đang đầu tư vào sự nghiệp của mình
Theo đuổi sự nghiệp của bạn có thể có nghĩa là chuyển từ thành phố này sang thành phố khác, có được một tủ quần áo mới hoặc chấp nhận thực tập để đảm bảo việc làm toàn thời gian. Trở nên thành công có thể có nghĩa là bạn sẽ trải qua những khoảng thời gian thu nhập không nhất quán, đặc biệt nếu bạn đang làm việc trên tiền hoa hồng, hoặc nếu tiền thưởng hiệu suất chiếm một phần đáng kể trong khoản bồi thường của bạn. Nếu bạn làm việc cho một công ty nhỏ, thậm chí một công ty có tiềm năng lớn, bạn có thể không có bảo hiểm y tế hoặc các lợi ích quan trọng khác mà bạn phải mua riêng lẻ.

2. Bạn đang xây dựng một quỹ khẩn cấp
Trong khi bạn có thể không biết chi tiết về những sự kiện bất ngờ sẽ phát sinh trong cuộc sống của bạn, bạn có thể chắc chắn rằng những bất ngờ sẽ xảy ra sớm hay muộn. Ô tô bị hỏng, mái nhà bị dột, và một căn bệnh bất ngờ có thể gây ra sự tàn phá với kế hoạch và tạo ra sự hỗn loạn tài chính. Một người thận trọng chuẩn bị cho những điều bất ngờ bằng cách xây dựng một quỹ khẩn cấp tương đương với thu nhập sau thuế sau sáu tháng trước khi cố gắng bắt đầu tiết kiệm hưu trí.

3. Bạn đang bắt đầu một gia đình
Ngay cả trên hai thu nhập, chi phí của các vật dụng hàng ngày như bát đĩa, dụng cụ cầm tay, đồ nội thất và thiết bị nhà bếp có thể là tuyệt vời. Thêm một hoặc hai con, mất một thu nhập, hóa đơn bác sĩ, quần áo trẻ em và chi phí học tập, và thậm chí ngân sách cá nhân tốt nhất có thể bị phá hủy. May mắn thay, những chi phí này cuối cùng giảm, giải phóng thu nhập để tiết kiệm. Chăm sóc gia đình hôm nay là ưu tiên cao hơn tiết kiệm cho nghỉ hưu vào ngày mai.

4. Bạn đang bảo vệ gia đình và tài sản của bạn
Mất mạng, chức năng vật lý hoặc tài sản là những sự kiện bất ngờ mà tất cả chúng ta đều hy vọng tránh được, nhưng chúng ta phải chuẩn bị, vì kết quả có thể là thảm họa đối với chúng ta và gia đình. Hậu quả của thiên tai như vậy được xử lý tốt nhất bằng cách mua bảo hiểm. Sức khỏe, khuyết tật và bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ bạn và gia đình bạn khỏi những hậu quả tài chính của bệnh tật và cái chết sớm; chủ nhà và bảo hiểm ô tô bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn, lũ lụt, tai nạn và trộm cắp. Nếu lựa chọn của bạn là trả phí bảo hiểm cần thiết hoặc gửi tiền vào quỹ hưu trí, hãy làm trước.

Mẹo nhỏ: Nếu bạn cần chọn bảo hiểm nhân thọ hoặc bất kỳ loại bảo hiểm nào khác, PolicyGenius giúp công việc của bạn trở nên dễ dàng. Họ sẽ cung cấp cho bạn báo giá từ tất cả các công ty lớn để bạn biết rằng bạn luôn nhận được mức giá tốt nhất. 

5. Bạn có một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt
Đáp ứng nhu cầu hiện tại và tương lai của con cái chúng ta là điều tối quan trọng trong tâm trí của mỗi phụ huynh, đặc biệt là nếu trẻ bị khuyết tật về tinh thần hoặc thể chất. Trong những trường hợp như vậy, kế hoạch nghỉ hưu là thứ yếu để xây dựng một quỹ cho chăm sóc hoặc hỗ trợ dài hạn. Cha mẹ của trẻ khuyết tật nên tìm kiếm tư vấn pháp lý chuyên nghiệp để tối đa hóa các lựa chọn có sẵn cho trẻ thông qua các chương trình của chính phủ và tư nhân, luật thuế và ủy thác và đầu tư thận trọng.

6. Bạn đang mua nhà
Mua nhà có ý nghĩa vì một số lý do:

• An ninh tâm lý. Nhà của bạn là lâu đài của bạn, nơi bạn gọi là của riêng bạn. Sở hữu một ngôi nhà mang đến cảm giác trường tồn và ổn định mà con người tìm kiếm theo bản năng.
• Tiết kiệm cưỡng bức. Nhà là đầu tư dài hạn và được tài trợ bởi các khoản thế chấp dài hạn. Khi bạn thực hiện thanh toán mỗi tháng, vốn chủ sở hữu của bạn trong nhà tăng lên và thế chấp giảm. Vốn chủ sở hữu thường là tài sản lớn nhất của các cá nhân đã nghỉ hưu và có thể là một nguồn tiền mặt thông qua tái cấp vốn, HelOC thông qua Hình.com hoặc các khoản thế chấp ngược.
• Chi phí nhà ở ổn định. Thế chấp có lãi suất cố định vẫn giữ nguyên trong suốt thời hạn của thế chấp. Trong thời kỳ lạm phát, tiền được trả vào ngày mai có giá trị sức mua ít hơn so với số tiền bạn có ngày hôm nay, vì vậy các khoản thanh toán trong tương lai thực sự khiến bạn tốn ít tiền hơn. Nếu bạn là người thuê nhà, có khả năng giá thuê sẽ tăng lên khi thời gian trôi qua khi chủ nhà cố gắng theo kịp lạm phát.
• Đánh giá tài sản tiềm năng. Cho đến cuộc suy thoái gần đây, các ngôi nhà đã được hưởng giá sau nhiều năm tăng giá chủ yếu do tăng chi phí xây dựng vật liệu và lao động, vị trí độc đáo (một ngôi nhà chiếm một không gian cụ thể trong một cộng đồng cụ thể ở một thị trấn hoặc thành phố cụ thể) và lạm phát. Những thành công tài chính của thập kỷ trước đã thúc đẩy nguồn cung nhà ở quá mức trên toàn quốc, sau đó là sự bùng nổ an ninh thế chấp; hậu quả là giá nhà vẫn trì trệ, thậm chí giảm ở một số khu vực trong nước. Khi nền kinh tế phục hồi, có khả năng nhà ở sẽ trở lại mô hình lịch sử của sự tăng giá hàng năm.

7. Bạn đang đầu tư vào giáo dục của bạn
Theo thống kê của Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, trung bình một nam sinh viên tốt nghiệp đại học kiếm được hơn 2.233 đô la mỗi tháng so với tốt nghiệp trung học và một nữ tốt nghiệp đại học kiếm thêm 1.550 đô la mỗi tháng. Theo Trung tâm Chính sách & Vận động của College Board, bằng thạc sĩ có giá trị, ở cấp độ trung bình, thêm $ 1,266 mỗi tháng cho nam và $ 875 cho nữ. Sinh viên tốt nghiệp đại học ít có khả năng mất việc hoặc bị giảm lương trong thời kỳ suy thoái, và thường có quyền truy cập vào các công việc với lợi ích tốt hơn. Đầu tư vào một tấm bằng đại học là một trong những quyết định tốt nhất bạn từng có trong cuộc sống và biện minh cho việc trì hoãn tiết kiệm hưu trí.

Tài trợ cho giáo dục đại học của con bạn

Các chi phí của một nền giáo dục đại học đang bùng nổ: Một trường cao đẳng công lập trong tiểu bang với học phí, lệ phí, và phòng và bảng trung bình $ 22,261 cho năm học 2012-2013 theo College Board, một trường đại học tư nhân trung bình $ 43.289. Và theo CNN, sinh viên tốt nghiệp điển hình tốt nghiệp đại học năm 2011 đã nợ gần 27.000 đô la tiền học.

Với chi phí cao như vậy, phụ huynh thường trì hoãn tài trợ cho kế hoạch nghỉ hưu để giúp đỡ trẻ em với chi phí đại học. Trong khi có thể hiểu được, quyết định này là thiển cận vì một số lý do:

• Chi phí đại học có thể được giảm bằng cách chọn một trường ít tốn kém hơn, mặc dù có uy tín tương đương, theo học một trường cao đẳng cộng đồng cho năm thứ nhất và năm thứ hai, và theo đuổi vị trí nâng cao trong nhiều khóa học, do đó cắt giảm số giờ cần thiết để tốt nghiệp.
• Tài trợ có thể được đảm bảo thông qua các học bổng và trợ cấp công cộng và tư nhân (không yêu cầu hoàn trả) và việc làm bán thời gian khi đi học. Ngoài ra còn có một số chương trình tha thứ của người Viking cho các ngành nghề hoặc công việc cụ thể có thể loại bỏ hàng ngàn đô la nợ của sinh viên.
• Khoản vay sinh viên luôn sẵn sàng cho sinh viên muốn theo học đại học thông qua các trường học, người cho vay tư nhân và chính phủ Hoa Kỳ. Vào tháng 1 năm 2013, Chính phủ Liên bang đã giới thiệu chương trình Pay Pay khi bạn kiếm tiền để giảm thêm gánh nặng cho sinh viên mới tốt nghiệp gia nhập lực lượng lao động lần đầu tiên.
• Không có khoản vay, trợ cấp, hoặc học bổng cho nghỉ hưu. Con bạn vào đại học có một số lựa chọn, bao gồm trả hết toàn bộ khoản nợ từ việc tăng thu nhập hàng năm được cung cấp bởi một nền giáo dục đại học. Là một người về hưu, mặt khác, bạn không có lựa chọn nào. Vào thời điểm bạn ở độ tuổi bốn mươi, tuổi của nhiều cha mẹ khi con cái họ học đại học, bạn cần tối đa hóa các khoản đóng góp của mình vào các tài khoản được hoãn thuế và đạt được các lợi ích của việc gộp trong 25 hoặc 30 năm cuối đời của bạn.

Từ cuối cùng

Mặc dù có những lý do hợp lý, hợp pháp để trì hoãn tiết kiệm cho nghỉ hưu, nhưng lẽ thường chúng ta nói với chúng ta rằng tiết kiệm càng sớm càng tốt và đưa ra quyết định tốt về các lựa chọn đầu tư là phương pháp tốt nhất để đảm bảo bạn sẽ có được sự an toàn tài chính trong những năm hoàng kim của mình. Việc chọn trì hoãn đầu tư sẽ có tác động xấu đến số dư quỹ mà bạn có khả năng tích lũy. Mặt khác, đưa ra quyết định ngày hôm nay về cách bạn chi tiêu thu nhập của bạn sẽ nhân lên gấp bội lợi ích bạn có thể nhận được vào ngày mai. An ninh và thoải mái trong những năm về hưu thực sự là về những lựa chọn bạn đưa ra trong những năm trước.

Có trường hợp nào khác mà bạn tin rằng nó phù hợp để trì hoãn tiết kiệm cho nghỉ hưu không?