Cách chọn chương trình bảo hiểm sức khỏe tốt nhất cho gia đình bạn

Nhưng với rất nhiều lựa chọn để lựa chọn, làm thế nào để bạn chọn chương trình bảo hiểm y tế tốt nhất cho nhu cầu của bạn? Đầu tiên, nó trả tiền để hiểu những ưu và nhược điểm của từng loại kế hoạch.

Các loại kế hoạch cơ bản

Có bốn loại kế hoạch cơ bản trên thị trường bảo hiểm y tế: đồng, bạc, vàng và bạch kim. Các kế hoạch này khác nhau dựa trên tỷ lệ phần trăm trung bình của chi phí chăm sóc sức khỏe mà họ chi trả. Giá trị càng cao - vàng và bạch kim - họ càng trả nhiều hơn cho chi phí y tế của bạn và chi phí xuất túi của bạn càng thấp.

Khi mua bảo hiểm, bạn sẽ nghe thấy rất nhiều ý tưởng khởi đầu, chẳng hạn như HMO (tổ chức bảo trì sức khỏe), PPO (tổ chức nhà cung cấp ưa thích) và POS (gói dịch vụ điểm). Ngoài ra còn có các gói dịch vụ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Một số chương trình giới hạn quyền truy cập của bạn vào các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe bên ngoài mạng của bạn, trong khi các loại khác cho phép bạn gặp hầu hết các bác sĩ. Đây là cách các kế hoạch xếp chồng lên nhau.

Kế hoạch HMO

Ưu điểm: Chi phí xuất túi của bạn thường thấp hơn và dễ dự đoán hơn rất nhiều. Bạn thường không cần gửi yêu cầu để được hoàn trả chi phí của mình.

Nhược điểm:Các dịch vụ được cung cấp bởi bác sĩ hoặc chuyên gia bên ngoài mạng của bạn thường không được bảo hiểm trừ trường hợp khẩn cấp. Bạn hầu như luôn cần sự giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính của bạn để gặp bác sĩ chuyên khoa.

Gói PPO & POS

Ưu điểm: PPO và POS linh hoạt hơn nhiều so với HMO, vì chúng thường chi trả các chi phí y tế ngoài mạng lưới. Ngoài ra, giá thường không cao như với gói dịch vụ tính phí.

Nhược điểm:Việc dự đoán chi phí xuất túi của bạn thường khó khăn hơn.

Gói dịch vụ tính phí

Ưu điểm: Bạn không cần sự chấp thuận trước hoặc giới thiệu để được chăm sóc y tế ở bất cứ đâu bạn muốn và từ bất cứ ai bạn muốn.

Nhược điểm:Bạn trả phí bảo hiểm và khấu trừ cao hơn. Bạn thường trả tiền cho các dịch vụ y tế trả trước, sau đó gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn để được hoàn trả.

Kế hoạch khấu trừ cao (thảm họa)

Ưu điểm: Phí bảo hiểm của gói khấu trừ cao thường thấp hơn nhiều so với các gói PPO hoặc POS. Và chi phí tự trả được thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe, điều này thường dẫn đến chi phí tự trả thấp hơn.

Nhược điểm: Nếu bạn cần chăm sóc sức khỏe với chi phí cao, như phẫu thuật, bạn phải đáp ứng khoản khấu trừ của mình trước khi bảo hiểm của bạn chi trả bất cứ điều gì và khoản khấu trừ rất cao. Chẳng hạn, vào năm 2019, IRS đã xác định một chương trình khấu trừ cao là một chương trình có tối thiểu 1.350 đô la cho một cá nhân và 2.700 đô la cho một gia đình, mặc dù các khoản khấu trừ có thể tăng cao hơn nhiều. Tuy nhiên, bạn có thể giảm đáng kể chi phí tự chi trả từ loại chương trình này bằng cách thêm Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe từ Sống động (thêm về điều này dưới đây).

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Thật không may, nhưng Medicare và hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế đều giới hạn hoặc loại trừ việc chăm sóc dài hạn. Nếu bạn muốn bảo hiểm, bạn phải đăng ký một chương trình bảo hiểm chăm sóc dài hạn riêng biệt.

Chi phí cho kế hoạch của bạn phụ thuộc vào một số điều, chẳng hạn như tuổi của bạn, số ngày hoặc năm tối đa mà chính sách sẽ trả và số tiền tối đa chính sách sẽ trả mỗi ngày. Khi bạn có kế hoạch nghỉ hưu, hãy xem xét chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Gói sức khỏe lai

Các kế hoạch lai thường có khoản đồng thanh toán tại văn phòng thấp nhất là $ 20. Họ cung cấp các khoản khấu trừ hàng năm giá cả phải chăng, thường bắt đầu chỉ $ 500. Tuy nhiên, khoản khấu trừ của bạn không áp dụng cho chăm sóc tại phòng cấp cứu hoặc cấp cứu, thăm khám bác sĩ, vật lý trị liệu và nhiều dịch vụ văn phòng bác sĩ thông thường như xét nghiệm trong phòng thí nghiệm và chụp X-quang. Tuy nhiên, bạn nhận được bảo hiểm 100% mà không có chi phí tự trả sau khi bạn đáp ứng tối đa tiền túi của bạn.

Cách chọn kế hoạch phù hợp để đáp ứng nhu cầu của bạn

Một số chương trình bảo hiểm y tế tốt hơn những chương trình khác. Đó là sự cống hiến. Năm 2020, HealthCare.gov đang mở rộng chương trình xếp hạng chất lượng của chương trình bảo hiểm y tế tới tất cả các bang. Dựa trên thang điểm từ 1 đến 5 (với 5 là cao nhất), xếp hạng chất lượng cho trải nghiệm của thành viên, quản lý chương trình và chăm sóc y tế tổng thể, cho phép bạn so sánh các kế hoạch và đưa ra quyết định sáng suốt. Mặc dù quan trọng như một hướng dẫn, xếp hạng không nên là chỉ số duy nhất cho chất lượng của kế hoạch.

Tự hỏi bản thân những câu hỏi sau đây sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất.

1. Giới hạn bảo hiểm là gì?

Một trong những điều quan trọng cần xem xét khi lựa chọn chương trình bảo hiểm y tế là lợi ích tối đa trọn đời. Tối đa lợi ích trọn đời là số tiền tối đa mà chương trình bảo hiểm y tế của bạn chi trả trong suốt cuộc đời của bạn cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe không cần thiết như châm cứu, chỉnh hình, dịch vụ chỉnh hình, tóc giả và máy trợ thính. Điều khoản lợi ích tối đa trọn đời không áp dụng cho các dịch vụ thiết yếu, chẳng hạn như dịch vụ cấp cứu, nhập viện cần thiết về mặt y tế, mang thai hoặc chăm sóc trẻ sơ sinh.

Điều cần thiết là phải hiểu giới hạn bảo hiểm của bạn, đặc biệt là nếu bạn mắc bệnh mãn tính như tiểu đường và cần một thứ gì đó không cần thiết - chẳng hạn như chỉnh hình - hoặc tình trạng suốt đời như mất thính giác và cần trợ thính.

Ngay cả khi bạn không mắc bệnh mãn tính hoặc suốt đời, nếu bạn sử dụng các dịch vụ như châm cứu, chăm sóc thần kinh cột sống hoặc bất cứ điều gì khác được coi là không quan trọng trong chương trình của bạn, hãy tính toán mức độ lợi ích tối đa sẽ ảnh hưởng đến bạn.

2. Chi phí bỏ túi của bạn là gì?

Nếu bạn phải đi khám bác sĩ thường xuyên hoặc có một thủ tục hoặc chẩn đoán đắt tiền, chi phí tự trả thực sự bắt đầu cộng dồn trong suốt cả năm. Đó là lý do tại sao cần xem xét các yêu cầu của từng chương trình đối với các chi phí tự trả như khấu trừ và các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm.

Khấu trừ

Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả cho việc chăm sóc y tế trước khi chương trình bảo hiểm y tế của bạn bắt đầu chi trả. Ví dụ: nếu khoản khấu trừ của chương trình của bạn là 1.000 đô la, bạn sẽ thanh toán 100% tất cả các chi phí y tế đủ điều kiện cho đến khi tổng hóa đơn của bạn là 1.000 đô la. Sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của bạn, bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ bắt đầu.

Đồng thanh toán

Khoản đồng thanh toán hoặc khoản đồng thanh toán là số tiền cố định bạn phải trả cho bất kỳ dịch vụ y tế được bảo hiểm nào, thường là tại thời điểm thực hiện dịch vụ. Các khoản đồng thanh toán cho các bác sĩ chăm sóc chính của bạn thường khoảng 25 đô la, mặc dù chúng thậm chí còn thấp hơn trong một số chương trình. Nhưng các khoản đồng thanh toán khác nhau từ dịch vụ này đến dịch vụ cho những thứ như xét nghiệm trong phòng thí nghiệm, đơn thuốc và thăm bác sĩ chuyên khoa.

Đồng bảo hiểm

Thay vì các khoản đồng thanh toán, một số kế hoạch khiến bạn phải trả tiền bảo hiểm. Coinsurance là tỷ lệ phần trăm của hóa đơn y tế bạn phải trả, phần còn lại được chi trả bởi chương trình bảo hiểm y tế của bạn sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của bạn. Đồng bảo hiểm phổ biến nhất là chia 80/20, có nghĩa là bạn phải trả 20% cho mỗi hóa đơn và bảo hiểm của bạn chi trả 80%. Ví dụ: nếu bạn đến bác sĩ và nhận hóa đơn 200 đô la, bạn phải trả 40 đô la và bảo hiểm của bạn sẽ trả 160 đô la còn lại.

Tối đa tiền túi

Tối đa tiền túi của bạn là số tiền lớn nhất bạn sẽ phải trả cho các dịch vụ được bảo hiểm trong một năm kế hoạch. Sau khi bạn trả số tiền này cho các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và khoản khấu trừ, chương trình sức khỏe của bạn sẽ thanh toán 100% chi phí cho bất kỳ lợi ích được bảo hiểm nào. Tuy nhiên, tối đa tiền túi của bạn không bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng hoặc bất cứ thứ gì bạn chi cho các dịch vụ mà gói của bạn không chi trả.

Ví dụ: giả sử rằng vào đầu năm kế hoạch của bạn, bạn phát hiện ra mình cần phẫu thuật thay khớp gối, và nó sẽ tiêu tốn chi phí cho phép là 30.000 đô la. Gói của bạn có khoản khấu trừ $ 1.500 và tiền bảo hiểm của bạn là 20%. Tiền túi tối đa của bạn là $ 2.200. Sau khi thanh toán khoản khấu trừ của bạn, số tiền bảo hiểm 20% của bạn tổng cộng là $ 5,700. Nhưng vì tối đa tiền túi của bạn được đặt ở mức 2.200 đô la và bạn đã trả khoản khấu trừ 1.500 đô la của mình, bạn sẽ chỉ phải trả thêm 700 đô la. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán phần còn lại.

3. Sức khỏe của bạn như thế nào?

Lựa chọn kế hoạch phù hợp với bạn thường đi đến một hành động cân bằng giữa các khoản khấu trừ và phí bảo hiểm. Bạn càng sẵn sàng trả cho phí bảo hiểm của mình mỗi tháng, mức khấu trừ của bạn thường càng thấp.

Thông thường, các kế hoạch khấu trừ cao là tốt nhất cho những người thường khỏe mạnh. Điều đó bao gồm những người không có bất kỳ tình trạng mãn tính nào, không thường xuyên đến bác sĩ của họ và không lường trước bất kỳ chi phí y tế cao nào trong năm tới, chẳng hạn như chi phí cho việc mang thai. Bởi vì nhiều kế hoạch trong số này cho phép bạn thanh toán một khoản đồng thanh toán khi bạn đến bác sĩ thay vì trả cho khoản khấu trừ của bạn, một vài lần khám mỗi năm sẽ không phá vỡ ngân hàng cho một người khỏe mạnh. Và phí bảo hiểm rẻ hơn nhiều.

Mặt khác, nếu điều gì đó thảm khốc xảy ra hoặc bạn nhận được chẩn đoán tình trạng mãn tính trong năm kế hoạch, bạn có mức khấu trừ cao hơn nhiều để đáp ứng trước khi bảo hiểm của bạn khởi động.

Với gói thấp hoặc không khấu trừ, bạn sẽ đáp ứng khoản khấu trừ của mình nhanh hơn nhiều, nhưng thông thường bạn sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn nhiều. Tuy nhiên, những kế hoạch này đáng giá cho những người hy vọng chi phí y tế của họ sẽ cao trong năm tới.

Nếu bạn bị bệnh mãn tính, dự đoán một số chuyến đi đến bác sĩ hoặc bệnh viện, hoặc sẽ cần gặp một số chuyên gia trong năm tới, bạn có thể sẽ tiết kiệm tiền với mức khấu trừ thấp hơn. Đó cũng là trường hợp của các gia đình, đặc biệt là nếu trẻ em thường xuyên bị ốm hoặc tham gia thể thao.

Và hãy nhớ rằng: Nếu sức khỏe của bạn thay đổi, bạn chỉ phải sống với kế hoạch hiện tại của mình trong một năm.

Mua bảo hiểm y tế ở đâu

Sau khi bạn xem xét tất cả các lựa chọn chương trình bảo hiểm y tế, đã đến lúc tìm kiếm bảo hiểm tốt nhất cho bản thân và gia đình bạn. Bạn có thể tìm thấy nó ở nhiều nơi.

Nhiều người có được bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của họ. Hầu hết các kế hoạch sử dụng lao động là kế hoạch nhóm, và nhà tuyển dụng trả một phần phí bảo hiểm. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế, có nhiều cách khác để mua bảo hiểm, chẳng hạn như:

• Một kế hoạch bảo hiểm nhóm từ chủ lao động của vợ / chồng hoặc đối tác của bạn
• Một kế hoạch bảo hiểm nhóm thông qua một tổ chức khác, chẳng hạn như một câu lạc bộ, hiệp hội chuyên nghiệp hoặc công đoàn
• Kế hoạch của cha mẹ nếu bạn từ 25 tuổi trở xuống
• Một chương trình bảo hiểm y tế cá nhân thông qua thị trường bảo hiểm y tế hoặc từ một công ty bảo hiểm y tế khác, chẳng hạn như United Health Group, Humana hoặc Aetna (đăng ký mở cho bảo hiểm năm 2020 thông qua Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng là từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 năm 2019 Những trạng thái)
• Các chương trình của chính phủ như Medicaid, Medicare hoặc Chương trình bảo hiểm sức khỏe trẻ em (CHIP)
• Đối với quân nhân, Cơ quan Cựu chiến binh, USAA hoặc Tricare
• Tiểu bang của bạn nếu họ cung cấp các chương trình bảo hiểm y tế
• Nếu bạn mất việc, hãy tiếp tục bảo hiểm từ chủ lao động cũ của bạn theo Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất (COBRA)
• Đại lý bảo hiểm y tế

Tùy chọn cho người khuyết tật

Nếu bạn bị khuyết tật, có những cơ quan bổ sung có thể giúp đáp ứng nhu cầu bảo hiểm y tế của bạn:

• Phần Khuyết tật và Sức khỏe của trang web Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh, có các bài viết, mẹo và thông tin về các chương trình
• Cơ quan quản lý an sinh xã hội
• Tài nguyên của chính quyền thành phố hoặc quận, chẳng hạn như cơ quan y tế công cộng địa phương
• Các cơ quan dịch vụ xã hội nhà nước, chẳng hạn như các sở y tế

Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm y tế truyền thống

Với chi phí bảo hiểm y tế truyền thống ngày càng tăng, một số người đang tìm kiếm các lựa chọn khác cung cấp một số bảo hiểm tương tự nhưng không có chi phí cắt cổ. Các tùy chọn khác có thể bao gồm:

Kế hoạch chia sẻ sức khỏe

Kế hoạch chia sẻ sức khỏe từ một công ty như Chia sẻ Medi không thực sự là kế hoạch bảo hiểm. Họ là những hợp tác xã thành viên trong đó các thành viên đồng ý trả một phần hóa đơn y tế của các thành viên khác. Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng, nhưng cả thành viên và nhà cung cấp đều nói rằng tổng chi phí hàng năm hầu như luôn thấp hơn so với các chương trình bảo hiểm y tế tiêu chuẩn.

Chăm sóc chính trực tiếp

Chăm sóc chính trực tiếp, còn được gọi là thuốc trợ giúp, là một lựa chọn khác cung cấp quyền truy cập vào chăm sóc sức khỏe thông qua một khoản phí thành viên căn hộ phải chăng. Không có thanh toán phí dịch vụ cho các điều trị và xét nghiệm tại văn phòng và không có hóa đơn của bên thứ ba. Bạn phải trả thêm tiền cho các dịch vụ được cung cấp bởi các nhà cung cấp bên thứ ba, chẳng hạn như công việc máu hoặc các chuyên gia xét nghiệm phải làm. Nhưng nhiều bác sĩ hướng dẫn đã thương lượng mức giá đặc biệt với các nhà cung cấp bên thứ ba, những người mà bạn thường trả trực tiếp. Bác sĩ không đánh dấu dịch vụ của họ.

Với sự chăm sóc trực tiếp, bạn cũng có quyền truy cập vào bác sĩ mà bạn chọn, mặc dù không phải tất cả các bác sĩ đều cung cấp dịch vụ chăm sóc trực tiếp như một lựa chọn. Nhưng mức giá cố định bạn phải trả chỉ áp dụng cho bác sĩ chăm sóc chính của bạn. Bạn phải trả tiền túi hoặc sử dụng bảo hiểm cho các chuyên gia trừ khi bạn có sự sắp xếp tương tự với họ. Và đối với một số người, tốt nhất nên có bảo hiểm ít nhất được khấu trừ cao trong trường hợp tai nạn hoặc chẩn đoán bệnh mãn tính.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) từ một người nào đó như Sống động cung cấp lợi thế về thuế ngoài việc giúp trang trải chi phí y tế. Nhưng nó phải được kết hợp với ít nhất một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao để trang trải các chấn thương hoặc bệnh tật thảm khốc. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp HSA, nhưng họ có sẵn để mua riêng lẻ nếu bạn không cung cấp cho họ.

IRS giới hạn đóng góp cho tài khoản HSA của bạn. Nhưng các khoản thanh toán được thực hiện trong HSA của bạn là tiền giả và không bị phạt khi rút tiền miễn là bạn sử dụng nó để thanh toán chi phí y tế của mình.

Từ cuối cùng

Cũng giống như bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm y tế là thứ bạn phải trả và hy vọng bạn không bao giờ cần. Nhưng khi bạn làm điều đó, thật thoải mái khi biết bạn có một kế hoạch giúp đỡ với các chi phí bất ngờ về chăm sóc y tế.

Các gói bảo hiểm thường đắt tiền, nhưng không có ai có thể chi phí nhiều hơn. Không có gì ngạc nhiên khi bảo hiểm y tế ở Hoa Kỳ trong lịch sử đã tốn kém và xa tầm tay của nhiều người. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã làm rất nhiều để làm cho các chương trình bảo hiểm y tế cá nhân có giá cả phải chăng hơn. Nhưng ngay cả như vậy, vào năm 2018, 27,5 triệu người đã không có bảo hiểm tại một số thời điểm trong năm - tăng so với con số của năm 2017. Không còn nghi ngờ gì nữa, lý do chính là chi phí bảo hiểm y tế.

Tuy nhiên, bảo hiểm y tế mang đến cho bạn sự an tâm khi bạn có một bộ đệm giữa tài khoản ngân hàng và chi phí y tế cao. Đừng đợi cho đến khi bạn hoặc một thành viên gia đình bị bệnh trước khi tìm ra kế hoạch phù hợp với bạn.

Nguyên tắc chuẩn sẽ diễn ra như sau: Chọn một chương trình với phí bảo hiểm bạn có thể chi trả, cũng bao gồm các bác sĩ và thuốc bạn muốn và cần.

Bạn đã chọn một chương trình sức khỏe chưa? Bạn có lời khuyên gì để tiết kiệm bảo hiểm y tế?