9 cách để nhận bảo hiểm y tế mà không có việc làm

Nó không chỉ trở thành gánh nặng lớn cho nhiều gia đình, mà còn là rào cản để rời bỏ các công việc truyền thống để ủng hộ tinh thần kinh doanh và nghỉ hưu sớm.

Cho dù bạn đang thất nghiệp, tự làm chủ, làm việc mà không có bảo hiểm y tế hoặc có mục đích nghỉ hưu trước khi bạn đủ điều kiện tham gia Medicare, bảo hiểm y tế có thể nằm gần đầu danh sách lo lắng của bạn. Và trong khi có một vài lựa chọn cho việc chăm sóc y tế giá cả phải chăng mà không có bảo hiểm y tế, thì thật nguy hiểm nếu không có bảo hiểm.

Tin tốt là bạn không đơn độc. Và khi hàng triệu người thấy mình trong tình trạng khó khăn như vậy, các giải pháp có xu hướng xuất hiện.

Dưới đây là chín trong số những giải pháp để bạn xem xét nếu bạn không nhận được lợi ích sức khỏe của chủ lao động, chưa đủ điều kiện cho Medicare và không thích ý tưởng đi mà không có bảo hiểm y tế.

Điều đầu tiên trước tiên: Giúp người khỏe mạnh hơn

Trước khi đi sâu vào các lựa chọn bảo hiểm y tế, một cách mà bạn có thể bảo vệ chống lại chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao là cải thiện sức khỏe tổng thể của bạn. Không ai thích nghe nó, nhưng điều đó không làm cho nó ít đúng hơn. Ăn uống lành mạnh hơn, tập thể dục mỗi ngày, bỏ hút thuốc và giảm hoặc từ bỏ uống rượu dẫn đến sức khỏe tốt hơn, chi phí y tế thấp hơn và tuổi thọ dài hơn đến 14 năm.

Bắt đầu bằng cách bỏ hút thuốc; nó có tác động lớn nhất đến tuổi thọ. Nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la mỗi năm.

Đối với tập thể dục, bạn không cần một thành viên phòng tập thể dục đắt tiền để có được sức khỏe. Hãy thử những thói quen tập thể dục tại nhà mà bạn có thể làm miễn phí mà không cần thiết bị. Và nếu ý tưởng tập thể dục mỗi ngày khiến bạn phải giật mình, hãy thử chỉ đi bộ trong khu phố trong nửa giờ. Mang theo đối tác của bạn, một người bạn hoặc con chó của bạn để liên lạc với bạn hoặc nghe một cuốn sách nói.

Bạn càng khỏe mạnh, bạn càng ít có khả năng chi tiêu cho bảo hiểm y tế và bạn sẽ càng ít cần chăm sóc y tế. Và nó tạo ra một vòng phản hồi tích cực, theo báo cáo năm 2019 của Tạp chí Sức khỏe Cộng đồng hàng năm: Khỏe mạnh hơn giúp bạn hạnh phúc hơn và hạnh phúc hơn củng cố sức khỏe thể chất của bạn.

Làm thế nào để có được bảo hiểm y tế mà không có bảo hiểm của chủ nhân

Vì vậy, bạn có những lựa chọn nào cho bảo hiểm y tế trong trường hợp không có chương trình bảo trợ của chủ lao động?

Bảo hiểm y tế dường như không bao giờ đơn giản như vậy, vì vậy hãy làm bài tập về nhà của bạn trước những lựa chọn này trước khi cam kết. Coi chừng không chỉ chi phí được khấu trừ mà còn bao gồm cả thuốc theo toa, loại trừ, khoản đồng thanh toán và chi tiêu tối đa hàng năm.

1. Được bảo hiểm thông qua Kế hoạch sử dụng lao động của vợ / chồng của bạn

Tôi tự làm chủ, và tôi may mắn có một người vợ có bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ. Trên thực tế, sự ổn định và lợi ích trong công việc của vợ tôi chính xác là những gì cho phép thu nhập tự làm chủ không thường xuyên của tôi. Tôi có thể theo đuổi các khoản đầu tư và thu nhập có rủi ro cao hơn, thưởng cao hơn, tập trung vào việc xây dựng giá trị ròng của chúng tôi, bởi vì công việc của cô ấy đáng tin cậy đặt thức ăn lên bàn.

Đó là một mô hình mà nhiều cặp vợ chồng theo dõi, với một đối tác cung cấp cho các mặt hàng chủ lực trong khi các đối tác khác đóng góp theo những cách khác. Điều đó có thể có nghĩa là nuôi dạy con cái và quản lý hộ gia đình, bắt đầu kinh doanh hoặc quản lý đầu tư. Mẹ kế của tôi đã không làm việc trong 25 năm, nhưng cô ấy là một nhà đầu tư chứng khoán sắc sảo và thường xuyên kiếm thêm 50.000 đến 100.000 đô la một năm để bổ sung thu nhập và lợi ích thường xuyên của cha tôi.

Trước khi bỏ công việc của bạn hoặc chuyển sang một hộ gia đình có thu nhập duy nhất, hãy xem xét kỹ công việc và lợi ích của đối tác của bạn. Nếu hiện tại họ không có bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ cho cả gia đình, có lẽ đã đến lúc họ tìm một công việc mới cung cấp nó.

2. Nhận một công việc bán thời gian với lợi ích sức khỏe

Không phải tất cả các công việc bán thời gian đều ngăn cản lợi ích. Tôi đã biết những người quản lý có thu nhập cao, làm việc bán thời gian với số giờ tối thiểu cần thiết để đảm bảo bảo hiểm y tế. Cho dù bạn có kế hoạch làm việc toàn thời gian ở nơi khác, nghỉ hưu hoặc bắt đầu kinh doanh riêng, một công việc bán thời gian ít nhất có thể cung cấp bảo hiểm y tế và có thể cung cấp một cách vui vẻ, thoải mái để kiếm thêm một chút tiền mặt và thoát khỏi các trách nhiệm khác của bạn trong một thời gian.

Bắt đầu với 11 công việc bán thời gian này mang lại lợi ích sức khỏe và quên đi vẻ bề ngoài và uy tín. Họ được đánh giá quá cao và chắc chắn họ sẽ không cung cấp bảo hiểm y tế cho bạn.

3. Trao đổi ACA

Đưa ra Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) thường gây ra phản ứng chính trị không tự nguyện, như đánh vào đầu gối bằng một cái vồ. Nhưng yêu hay ghét nó, ACA đã tạo ra các sàn giao dịch bảo hiểm y tế cung cấp một lựa chọn khác để mua sắm và so sánh các gói bảo hiểm y tế. Trên các thị trường bảo hiểm y tế ACA của tiểu bang của bạn, bạn hoàn thành một đơn đăng ký và sau đó xem lại các báo giá có sẵn cho bạn. Để đăng ký báo giá tại tiểu bang của bạn, hãy truy cập HealthCare.gov.

Một đặc điểm nổi bật của các sàn giao dịch là các công ty bảo hiểm sức khỏe không thể từ chối bảo hiểm dựa trên các điều kiện tồn tại từ trước. Đối với nhiều người, đó là tin tuyệt vời.

Một số người Mỹ cũng đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên thu nhập của họ. Kiểm tra tính đủ điều kiện của bạn bằng máy tính trợ cấp chăm sóc sức khỏe của Kaiser Family Foundation.

Do dễ sử dụng, các sàn giao dịch ACA có thể là một nơi đơn giản để bắt đầu tìm kiếm bảo hiểm. Nếu bạn không thích các trích dẫn bạn nhận được ở đó, thì bạn có thể mở rộng tìm kiếm của mình để cố gắng tìm một thỏa thuận tốt hơn.

4. So sánh báo giá trên thị trường bảo hiểm tư nhân

Tất cả các chương trình bảo hiểm y tế ở Hoa Kỳ phải tuân thủ các yêu cầu của ACA. Nhưng để được liệt kê trên các sàn giao dịch bảo hiểm y tế ACA, các chương trình phải được chứng nhận là chương trình bảo hiểm y tế đủ điều kiện của hồi giáo (QHPs). Điều đó liên quan đến một tập hợp các yêu cầu chặt chẽ hơn. Không phải tất cả các chương trình sức khỏe ở Hoa Kỳ đều đáp ứng các yêu cầu chặt chẽ hơn này, vì vậy trong khi chúng hợp pháp, chúng không được phép bán trên các sàn giao dịch ACA.

Nhập: trao đổi sức khỏe tư nhân.

Trên các thị trường trao đổi sức khỏe tư nhân, bạn có thể tìm kiếm và xem các gói không được chứng nhận này không được liệt kê trên các sàn giao dịch ACA chính thức. Bạn chỉ có thể tìm thấy các lựa chọn chi phí thấp hơn để giúp tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Thủ tục thanh toán sức khỏe điện tử và Sức khỏe như ví dụ về trao đổi tư nhân.

Chỉ cần lưu ý rằng các chương trình không được chứng nhận này có thể không cung cấp các biện pháp bảo vệ giống như QHP. Ví dụ: một điều kiện tồn tại từ trước có thể chống lại bạn khi bạn đăng ký bảo hiểm.

5. Hiệp hội kế hoạch y tế

Vào tháng 10 năm 2017, Tổng thống Trump đã ký một sắc lệnh hành pháp cho phép các nhóm cá nhân tư nhân hợp tác với nhau để đàm phán với các công ty bảo hiểm cho các kế hoạch y tế của Hiệp hội Hồi giáo (AHPs). Động thái này đã gây tranh cãi, với hàng tá tiểu bang kiện Bộ Lao động về việc này. Những người phản đối khẳng định rằng chính quyền Trump tìm cách làm suy yếu các sàn giao dịch ACA bằng cách cho phép các nhóm có rủi ro thấp hơn có thể mặc cả cho các kế hoạch chi phí thấp hơn. Mặc dù tương lai của AHP vẫn chưa chắc chắn, ý tưởng là các hiệp hội thương mại và các nhóm khác có thể áp dụng cho các kế hoạch bảo hiểm theo cách mà các tập đoàn lớn hiện nay làm.

Các hiệp hội đã được phép thành lập cho mục đích này bắt đầu từ ngày 1 tháng 4 năm 2019, vì vậy vẫn chưa rõ cảnh quan sẽ diễn ra như thế nào đối với AHP. Nhưng họ có thể thêm một lựa chọn hợp lý khác, đặc biệt là cho những người tự làm chủ.

6. Di chuyển ra nước ngoài

Tôi đã phỏng vấn một cặp vợ chồng cách đây không lâu, người đã nghỉ hưu sớm, bán nhà và mua một chiếc thuyền ở châu Âu. Họ ở lại miễn là họ thích ở một thành phố nhất định, thuê một chiếc cầu trượt với nước và ổ cắm điện. Khi họ bồn chồn, họ chuyển sang thành phố tiếp theo.

Nhiều niềm vui như âm thanh đó, đó là bảo hiểm y tế ban đầu gây ra sự di chuyển. Họ muốn nghỉ hưu, điều đó có nghĩa là mất chương trình bảo hiểm sức khỏe do chủ sử dụng lao động, nhưng báo giá bảo hiểm y tế toàn diện đã quay trở lại trong khoảng từ 20.000 đến 30.000 đô la mỗi năm. Vì vậy, họ đã nhìn xa hơn và tìm thấy một chương trình y tế toàn diện ở châu Âu với giá 7.200 đô la mỗi năm bao gồm cả hai.

Nếu bạn đang mở một cuộc phiêu lưu ở nước ngoài, hãy xem 10 quốc gia nơi 2.000 đô la mỗi tháng mua cuộc sống tốt đẹp. Và vâng, 2.000 đô la đó bao gồm bảo hiểm y tế.

7. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)

Đối với những người có rủi ro sức khỏe thấp, tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) thông qua một công ty như Sống động có thể làm cho một lựa chọn hợp lý và linh hoạt.

Chúng hoạt động như thế này: Bạn mua một gói bảo hiểm chi phí thấp, có thể khấu trừ cao và mở một HSA để xây dựng một đệm tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp về sức khỏe. Khi chi phí y tế xuất hiện, bạn thanh toán cho họ bằng HSA của bạn để chi trả khoản khấu trừ cao. Sau đó, bảo hiểm của bạn khởi động và chi trả các chi phí còn lại.

Để tham gia HSA, bảo hiểm của bạn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định. Đáng chú ý nhất, khoản khấu trừ phải nằm trong khoảng từ 1.350 đến 6.750 đô la cho các cá nhân và từ 2.700 đến 13.500 đô la cho các kế hoạch gia đình.

Làm dịu thỏa thuận, HSA đi kèm với ba lần bảo vệ thuế: Đóng góp là miễn thuế, thu nhập và tăng trưởng đóng góp của bạn là miễn thuế và rút tiền là miễn thuế - miễn là bạn sử dụng chúng cho chi phí y tế, đó là.

Và bởi vì bạn kiểm soát các khoản đầu tư, bạn có thể thấy lợi nhuận cao từ đóng góp của mình bằng cách đầu tư vào cổ phiếu và các tài sản tăng trưởng cao khác.

Bạn thậm chí có thể sử dụng HSA như một loại quỹ khẩn cấp. Rõ ràng, chúng hoạt động cho các trường hợp khẩn cấp về y tế, nhưng bạn cũng có thể thêm linh hoạt bằng cách để lại quyết định rút tiền cho đến cuối năm. Nếu bạn thanh toán chi phí y tế bằng các khoản tiền không phải là HSA và giữ các biên lai, thì cuối năm nay sẽ có một trường hợp khẩn cấp về tài chính phi y tế, bạn có thể tự hoàn trả lại cho mình từ HSA.

8. Hỏi Chủ lao động của bạn về Bảo hiểm Sức khỏe về hưu

Tìm cách nghỉ hưu sớm, nhưng lo lắng về chi phí thiên văn của bảo hiểm y tế mà không có bảo hiểm của chủ lao động? Bạn nên. Theo báo cáo năm 2019 của Fidelity, chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình khi nghỉ hưu là 285.000 USD mỗi cặp vợ chồng. Và đó là cho độ tuổi từ 65 trở lên khi các cặp vợ chồng có quyền truy cập vào Medicare để làm dịu cú đánh.

Thật vậy, chi phí leo núi của chăm sóc sức khỏe đang thay đổi về cơ bản nghỉ hưu ở Mỹ, buộc nhiều người phải kéo dài sự nghiệp để tiết kiệm nhiều tiền hơn và hoãn gánh nặng chi phí bảo hiểm y tế.

Một số nhà tuyển dụng vẫn cung cấp bảo hiểm sức khỏe bổ sung sau khi nghỉ hưu. Nếu bạn đang nghĩ về việc nghỉ hưu sớm, hãy kiểm tra với chủ lao động của bạn để xem họ có cung cấp nó không. Tuy nhiên, hãy cẩn thận rằng ngay cả trong số những người sử dụng lao động vẫn cung cấp một số lợi ích, nhiều yêu cầu nghiêm ngặt, chẳng hạn như số năm tối thiểu làm việc với họ.

Như một lựa chọn cuối cùng, hãy xem xét bỏ công việc căng thẳng cao độ của bạn và thay vào đó là một công việc nghỉ hưu thoải mái - một công việc cung cấp bảo hiểm y tế, tất nhiên.

9. Bảo hiểm khoảng cách COBRA

Tôi rời khỏi COBRA vì lý do chính đáng: Đó là phương sách cuối cùng.

Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất (COBRA) yêu cầu các công ty bảo hiểm cho phép nhân viên cũ duy trì chương trình chăm sóc sức khỏe hiện tại của họ trong tối đa 18 tháng sau khi rời công việc. Nếu đó có vẻ là một chiến thắng dễ dàng, hãy xem xét rằng phí bảo hiểm thường bắn lên khi chủ nhân của bạn ngừng trợ cấp thay cho bạn.

Tuy nhiên, đó là một tùy chọn cho phạm vi bảo hiểm khoảng cách, cho phép một số phòng thở trước khi bạn tìm thấy bảo hiểm vĩnh viễn. Điều này có thể hữu ích khi bạn có một bác sĩ nhất định hoặc bộ phương pháp điều trị mà bạn cần tạm thời nhưng sẽ không cần mãi mãi.

Chỉ cần chắc chắn nghiên cứu các tùy chọn khác của bạn và tìm một giải pháp lâu dài, lý tưởng nhất là cho phép bạn bỏ qua hoàn toàn COBRA.

Là một suy nghĩ cuối cùng cho người tự làm chủ, hãy nhớ rằng bạn có thể khấu trừ chi phí bảo hiểm y tế như một chi phí kinh doanh. Điều đó làm giảm không chỉ thu nhập chịu thuế mà còn cả thuế tự làm chủ của bạn.

Từ cuối cùng

Không có kết thúc cho chi phí chăm sóc sức khỏe tăng lên, những người không có kế hoạch y tế do chủ sử dụng lao động ngày càng thấy mình phải vật lộn để đủ khả năng chăm sóc y tế. Không có viên đạn bạc cho bảo hiểm y tế. Nghiên cứu càng nhiều lựa chọn càng tốt và tìm ra lựa chọn có ý nghĩa nhất về tài chính cho bạn.

Và huyền ảo như nó có thể nghe, đừng viết ra nước ngoài. Vợ tôi và tôi sống ở nước ngoài và tận hưởng dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng cao, giá cả phải chăng với ít căng thẳng và khoản đồng thanh toán $ 13,62. Tôi nhớ những điều nhất định từ Hoa Kỳ, nhưng mạng lưới bảo hiểm y tế rối rắm không phải là một trong số đó.

Làm thế nào để bạn đối phó mà không có bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ? Bạn đã xem xét những lựa chọn nào?