5 yếu tố ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm sức khỏe của bạn
Kể từ khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) - còn được gọi là Obamacare - có hiệu lực, các yếu tố mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định phí bảo hiểm cho mỗi gói bảo hiểm đã thay đổi. Khi bạn chọn một kế hoạch cho năm tới, sẽ giúp biết được điều gì thúc đẩy mức giá bạn phải trả và liệu bạn có kiểm soát được phí bảo hiểm hàng tháng của mình không.
Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm sức khỏe của bạn
Khi bạn mua một chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân hoặc gia đình thông qua thị trường HealthCare.gov, trực tiếp từ một công ty bảo hiểm hoặc thông qua chủ lao động của bạn, phí bảo hiểm là số tiền bạn phải trả mỗi tháng cho chính sách.
Ngay cả khi bạn không bao giờ đi đến bác sĩ hoặc sử dụng bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào, bạn phải trả phí bảo hiểm của bạn để giữ bảo hiểm của bạn. Trước đây, các công ty bảo hiểm có thể sử dụng nhiều thông tin về bạn - bao gồm chỉ số cân nặng hoặc khối lượng cơ thể, lịch sử gia đình và nghề nghiệp của bạn - để xác định những gì sẽ tính phí cho bạn.
Giờ đây, nhờ có ACA, các công ty bảo hiểm chỉ có thể sử dụng năm yếu tố khi quyết định mức phí bảo hiểm của bạn sẽ là bao nhiêu.
1. Tuổi của bạn
Khi bạn già đi, bạn sẽ có thể thấy phí bảo hiểm của bạn bắt đầu tăng lên. Mẹ tôi thường phàn nàn rằng phí bảo hiểm sức khỏe của bà nằm trong khoảng 700 đô la so với mức phí bảo hiểm 300 đô la mà tôi đang trả là 30.
HealthCare.gov lưu ý rằng người già thường trả phí bảo hiểm cao gấp ba lần so với người được trả cho người trẻ tuổi.
Mặc dù có vẻ không công bằng, nhưng việc tính phí cho người cao tuổi cao hơn có ý nghĩa từ quan điểm kinh tế. Người già có xu hướng sử dụng nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe hơn người trẻ tuổi, vì có nhiều khả năng mắc bệnh mãn tính khi bạn già đi. Tất nhiên, nếu bạn là một người 60 tuổi khỏe mạnh, chỉ cần gặp bác sĩ để kiểm tra hàng năm, thì việc cảm thấy bất bình về việc phải trả 700 đô la mỗi tháng.
2. Vị trí của bạn
Giống như một người sống ở San Francisco hoặc New York có khả năng trả nhiều tiền thuê hơn so với một người sống ở Kansas City hoặc Memphis, nơi bạn sống cũng ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả trong bảo hiểm y tế.
Các quy tắc của tiểu bang hoặc đô thị của bạn ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn, cũng như mức độ cạnh tranh trong khu vực. Nếu nhiều công ty bảo hiểm y tế đang cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn, thì phí bảo hiểm tốt hơn thường có sẵn so với nếu bạn sống ở khu vực chỉ có một lựa chọn.
3. Ai được bảo hiểm bởi kế hoạch
Chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn càng nhiều người, phí bảo hiểm của bạn càng cao. Đừng để phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn ngăn bạn nhận được bảo hiểm mà gia đình bạn cần, mặc dù.
Bạn cũng không nhất thiết muốn mỗi người mua gói riêng của họ. Bạn và người phối ngẫu của bạn có thể sẽ trả ít hơn nếu bạn mua một kế hoạch gia đình thay vì các kế hoạch cá nhân.
4. Nếu bạn hút thuốc hoặc sử dụng thuốc lá
Mặc dù ACA đã hạn chế đáng kể những thứ mà các công ty bảo hiểm có thể tính phí nhiều hơn, một trong những khoản phụ phí mà họ giữ là phụ phí thuốc lá. Nếu bạn hút thuốc, sử dụng thuốc lá hoặc sử dụng thuốc lá trong vòng 12 tháng qua, một công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm của bạn.
Tùy thuộc vào công ty, phụ phí có thể lên tới 50% chi phí bảo hiểm. Ví dụ: chính sách có thể khiến một người không phải là người sử dụng thuốc lá $ 300 mỗi tháng. Với phụ phí thuốc lá, cùng một kế hoạch sẽ tiêu tốn của người hút thuốc lên tới 450 đô la mỗi tháng.
Phụ phí thuốc lá đang gây tranh cãi. Mục tiêu của nó dường như là khuyến khích mọi người bỏ hút thuốc vì lý do tài chính, nhưng một nghiên cứu được công bố trên tạp chí Health Health cho thấy điều đó đã không xảy ra. Thay vào đó, những người hút thuốc dường như ít mua bảo hiểm ở nơi đầu tiên.
5. Loại kế hoạch bạn chọn
Khi chọn một kế hoạch, thường có một số loại có sẵn. Các chương trình bảo hiểm y tế được đánh giá dựa trên số tiền bảo hiểm họ cung cấp và tổng chi phí tự chi trả của bạn. Nói chung, bạn trả càng ít tiền cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, phí bảo hiểm của bạn càng cao.
Theo ACA, có bốn loại chương trình bảo hiểm y tế:
- Đồng. Gói đồng có phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất nhưng chi phí xuất túi cao nhất. Các khoản khấu trừ thường trên 6.000 đô la nếu bạn mua gói bằng đồng. Điều đó nói rằng, nếu bạn hiếm khi hoặc không bao giờ cần gặp bác sĩ cho bất cứ điều gì ngoài chăm sóc phòng ngừa, một kế hoạch bằng đồng thường có ý nghĩa nhất.
- Bạc. Các gói bạc có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn một chút so với các gói bằng đồng nhưng cũng có chi phí tự trả thấp hơn một chút. Nếu bạn đi khám bác sĩ vì bất cứ điều gì ngoài chăm sóc phòng ngừa thông thường nhưng không mắc bệnh mãn tính, chương trình bạc thường là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí. Ví dụ, nếu bạn thường đi khám bác sĩ khi bạn bị nhiễm trùng xoang hoặc đau họng, bạn có thể chọn chương trình bạc.
- Vàng. Với chương trình vàng, phí bảo hiểm hàng tháng khá cao, nhưng chi phí tự trả sẽ thấp hơn nhiều khi bạn đi khám bác sĩ hoặc cần các hình thức chăm sóc sức khỏe khác. Nếu bạn cần chăm sóc y tế nhiều hoặc có ít nhất một tình trạng mãn tính, chương trình vàng có thể là lựa chọn đúng đắn.
- Bạch kim. Gói bạch kim có phí bảo hiểm cao nhất nhưng khoản khấu trừ thấp nhất và chi phí tự trả. Trong một số trường hợp, chi phí y tế của bạn hoàn toàn được chi trả bởi khoản thanh toán cao cấp của bạn theo chương trình bạch kim. Bạn có thể muốn có một chương trình bạch kim nếu bạn gặp bác sĩ vì nhiều tình trạng hoặc có chi phí y tế trên trung bình.
Loại thứ năm - kế hoạch thảm khốc - cũng tồn tại, nhưng nó chỉ dành cho những người dưới 30 tuổi hoặc những người gặp khó khăn về tài chính. Nếu bạn ở độ tuổi 20, nhìn chung có sức khỏe tốt và không có nhiều chi phí cho chương trình bảo hiểm y tế, một kế hoạch thảm khốc có thể là một lựa chọn tốt. Các kế hoạch thảm khốc có phí bảo hiểm hàng tháng thấp nhất nhưng khấu trừ cao nhất.
Các yếu tố không ảnh hưởng đến phí bảo hiểm sức khỏe của bạn
Ngày xửa ngày xưa, các công ty bảo hiểm có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với số tiền họ tính cho bạn cho bảo hiểm sức khỏe của bạn. May mắn thay, một số tiêu chí được sử dụng trong quá khứ không còn ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
1. Giới tính của bạn
Phụ nữ thường có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn nam giới. Một báo cáo từ Trung tâm Luật Phụ nữ Quốc gia cho thấy một số chính sách tính tỷ lệ phụ nữ cao hơn 80% so với phí bảo hiểm được tính cho nam giới.
Lập luận là phụ nữ có nhiều khả năng gặp bác sĩ và sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe hơn nam giới, vì vậy họ nên trả nhiều tiền hơn - một thông lệ được gọi là thuế hồng. Cùng với việc phải trả phí bảo hiểm cao hơn, phụ nữ cũng thường phải đối mặt với chi phí tự trả cao hơn, vì nhiều dịch vụ dành riêng cho phụ nữ, như chăm sóc thai sản và kiểm soát sinh đẻ, không được chi trả bởi nhiều kế hoạch.
ACA cấm tính phí nhiều hơn cho bảo hiểm y tế dựa trên giới tính của một người. Khi đóng băng trên bánh, nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe chỉ dành cho phụ nữ của Cameron hiện được coi là chăm sóc phòng ngừa và phải được cung cấp miễn phí cho bạn miễn là chúng được cung cấp bởi bác sĩ hoặc chuyên gia y tế trong mạng lưới của công ty bảo hiểm của bạn. Trong số các dịch vụ được bảo hiểm là xét nghiệm Pap, ngừa thai, chụp quang tuyến vú và chăm sóc trước khi sinh.
2. Sức khỏe của bạn
Một thay đổi lớn khác theo ACA là sức khỏe hiện tại của bạn không thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoặc quyền truy cập bảo hiểm y tế. Trước đây, các công ty bảo hiểm có thể tính phí cho mọi người nhiều hơn cho bảo hiểm nếu họ có tình trạng y tế từ trước hoặc có thể từ chối chi trả các chi phí điều trị tình trạng đó. Trong một số trường hợp, các công ty bảo hiểm sẽ từ chối một người vì họ mắc một bệnh như tiểu đường, ung thư hoặc hen suyễn hoặc đơn giản là từ chối chi trả các chi phí điều trị tình trạng đó.
May mắn thay, những ngày đó đã qua. Nếu bạn có hoặc phát triển một tình trạng mãn tính hoặc nghiêm trọng, bạn không phải lo lắng rằng chi phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng lên. Bạn cũng không phải lo lắng về việc bị từ chối bảo hiểm.
Những điều khác cần xem xét khi lựa chọn chương trình bảo hiểm y tế
Phí bảo hiểm hàng tháng của bạn là một điều cần xem xét khi chọn ra một chương trình bảo hiểm y tế. Nhưng chúng không phải là thứ duy nhất. Điều quan trọng nữa là đảm bảo gói bảo hiểm của bạn đáp ứng nhu cầu bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe của bạn. Nếu không, cuối cùng bạn sẽ trả nhiều tiền hơn bạn cần.
Những điều khác để suy nghĩ khi bạn đánh giá các lựa chọn chương trình chăm sóc sức khỏe của bạn bao gồm:
- Mạng. Các công ty bảo hiểm thường có mạng lưới bác sĩ và nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe hợp đồng với họ và đồng ý chấp nhận mức giá thấp hơn mà họ đã đàm phán. Lý tưởng nhất là đội ngũ y tế hiện tại của bạn sẽ tham gia vào mạng lưới của công ty bảo hiểm. Nếu không, bạn sẽ phải thay đổi bác sĩ hoặc trả thêm tiền.
- Tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Một số gói bảo hiểm có khoản khấu trừ cao cho bạn tùy chọn mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) thông qua một công ty như Sống động. Tiền bạn gửi vào HSA được khấu trừ thuế, giảm số tiền bạn nợ thuế thu nhập. Nhưng tiền bạn gửi phải được sử dụng cho chăm sóc y tế.
- Bảo hiểm thuốc theo toa. Nếu bạn dùng thuốc theo toa, hãy tìm hiểu loại bảo hiểm thuốc theo toa mà mỗi chương trình cung cấp và liệu thuốc này có bao gồm thuốc chính hiệu hay chỉ thuốc generic.
- Loại kế hoạch. Khi chọn một chương trình bảo hiểm y tế, bạn có thể sẽ thấy rất nhiều từ viết tắt: HMO, PPO, EPO. Chúng ta sẽ đi vào chi tiết hơn về những điều này trong phần tiếp theo.
- Chi phí đồng thanh toán, khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm. Tùy thuộc vào loại kế hoạch bạn chọn, bạn có thể có một số loại chi phí tự trả khác nhau. Khoản đồng thanh toán là số tiền bạn phải trả tại thời điểm bạn gặp bác sĩ. Nó có thể là $ 10, $ 50 hoặc số tiền khác. Khoản khấu trừ là số tiền bạn cần trả cho việc chăm sóc trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu cung cấp bảo hiểm. Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, nó có thể là vài trăm đô la hoặc vài nghìn. Đồng bảo hiểm là một phần chi phí y tế của bạn, bạn sẽ phải trả sau khi bạn đã trả khoản khấu trừ. Cả ba đều ảnh hưởng đến tổng chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.
- Nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn. Nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn sẽ không nhất thiết phải luôn như vậy. Bạn không nhất thiết phải dự đoán chẩn đoán tình trạng mãn tính. Nhưng có những điều bạn có thể dự đoán, chẳng hạn như liệu bạn có kế hoạch thụ thai trong 12 tháng tới không.
HMO, PPO, EPO: Chọn cái nào?
Loại gói bạn chọn không ảnh hưởng đến giá bảo hiểm của bạn. Nó cũng ảnh hưởng đến các quy tắc của chính sách của bạn. Một tổ chức quản lý sức khỏe, hoặc HMO, thường có một mạng lưới các nhà cung cấp và cơ sở y tế. Để trở thành một phần của mạng HMO, nhà cung cấp cần phải đồng ý chấp nhận mức giá do chương trình quy định.
Vì chi phí chăm sóc thường thấp hơn cho các thành viên của HMO so với các loại chương trình khác, nên phí bảo hiểm thường thấp hơn. Hạn chế của việc có gói dịch vụ HMO là bạn phải làm việc với các nhà cung cấp trong mạng nếu bạn muốn bảo hiểm.
Một tổ chức nhà cung cấp ưa thích (PPO) là một mạng lưới các nhà cung cấp và cơ sở y tế khác. Họ đồng ý cung cấp chăm sóc cho bệnh nhân ở một tỷ lệ cụ thể. Nếu bạn có gói PPO và gặp nhà cung cấp trong mạng lưới, bạn có thể tận dụng giá giảm. Nếu bạn thấy một nhà cung cấp ngoài mạng lưới, bạn vẫn có thể sử dụng bảo hiểm của mình nhưng sẽ không nhận được tỷ lệ trong mạng.
Một tổ chức nhà cung cấp độc quyền (EPO) có một số điểm chung với một HMO và những người khác chung với PPO. Nếu bạn chọn một EPO, bạn sẽ được giảm giá nếu bạn thấy một nhà cung cấp trong mạng lưới. Nếu bạn thấy một nhà cung cấp ngoài mạng lưới, việc điều trị của bạn có thể sẽ không được bảo hiểm của bạn chi trả.
Một tính năng khác làm cho HMO khác với cả gói PPO hoặc EPO là cần phải chọn nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính (PCP). Bạn thấy BSC của bạn để kiểm tra hoặc khi bạn cảm thấy dưới thời tiết. Nếu họ nghĩ rằng bạn cần chăm sóc chuyên gia, họ cần giới thiệu bạn đến một nhà cung cấp khác. Với PPO hoặc EPO, bạn không phải chọn một PCP. Bạn cũng không cần giới thiệu nếu bạn muốn gặp một chuyên gia.
Từ cuối cùng
Phí bảo hiểm hàng tháng không nói lên toàn bộ câu chuyện khi nói đến chi phí bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn có thể chọn một gói có phí bảo hiểm hàng tháng thấp chỉ để thấy bạn đang trả nhiều tiền. Kế hoạch với giá hàng tháng rẻ nhất không phải lúc nào cũng là kế hoạch hợp lý nhất trong dài hạn. Nghiên cứu kỹ lưỡng các kế hoạch có sẵn để bạn hiểu những gì bạn sẽ trả cho việc chăm sóc ngoài phí bảo hiểm. Sau đó chọn gói có phí bảo hiểm phù hợp với ngân sách và sức khỏe của bạn.
Bạn tìm kiếm gì khi chọn bảo hiểm y tế? Bạn có muốn trả một khoản phí bảo hiểm thấp và chi phí cao hoặc ngược lại?
