Bảo hiểm sức khỏe thú cưng là gì - Chi phí, Chính sách & Bảo hiểm

Vì vậy, làm thế nào bạn có thể làm đúng theo sức khỏe của thú cưng của bạn một cách có trách nhiệm?

Bảo hiểm sức khỏe thú cưng, bao gồm một phần hoặc toàn bộ chi phí liên quan đến chăm sóc thú y, có thể đưa ra một giải pháp. Theo báo cáo năm 2018 của Hiệp hội bảo hiểm sức khỏe thú cưng Bắc Mỹ (NAPHIA), có hơn 2 triệu chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng chỉ có hiệu lực ở Bắc Mỹ, đại diện cho một thị trường trị giá khoảng 1,2 tỷ đô la. Do chi phí thú y cao hơn, cho đến nay, chó là loài được bảo hiểm phổ biến nhất, với mèo là một thứ hai xa. Một số nhà cung cấp cung cấp bảo hiểm cho các loại vật nuôi phổ biến khác, chẳng hạn như động vật có vú nhỏ, bò sát và chim, nhưng các thành viên NAPHIA chỉ đối phó với mèo và chó.

Đối với nhiều chủ vật nuôi, sự hấp dẫn của bảo hiểm thú cưng ít gây ra sự không chắc chắn về tài chính xung quanh việc chăm sóc thú cưng của họ. Khi bạn trả phí bảo hiểm và biết nhà cung cấp của bạn sẽ chi trả bao nhiêu cho một số dịch vụ nhất định, việc lập ngân sách cho chăm sóc y tế sẽ dễ dàng hơn và tránh cú sốc về thủ tục đắt tiền. Bảo hiểm sức khỏe thú cưng cũng có thể làm giảm tỷ lệ mắc bệnh hoạn kinh tế, một tình huống đau đớn về mặt cảm xúc trong đó chủ sở hữu thú cưng cảm thấy áp lực phải làm chết một con vật vì họ không đủ khả năng chi trả cho việc chăm sóc y tế thiết yếu. Không ai muốn đặt một giá trị cho cuộc sống thú cưng của họ như thế.

Mặc dù bảo hiểm sức khỏe thú cưng ngày càng phổ biến, nhưng nó không lý tưởng cho tất cả mọi người. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, nó có thể trở nên đắt hơn so với việc trả tiền cho bác sĩ thú y. Nếu bạn có tín dụng tốt hoặc tốt hơn, bạn có thể muốn sử dụng các sản phẩm tín dụng không có bảo đảm như thẻ tín dụng APR thấp hoặc cho vay cá nhân thông qua Đáng tin để giải quyết các thách thức thanh khoản liên quan đến chi phí thú y.

Các yếu tố như giống vật nuôi, tuổi tác và tình trạng sức khỏe mãn tính của thú cưng của bạn có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn hoặc thấp hơn. Nếu động vật của bạn có sức khỏe tốt, chi phí thú y của bạn có thể là tối thiểu cho đến khi rất muộn trong cuộc đời của chúng.

Bảo hiểm sức khỏe thú cưng là gì?

Bảo hiểm sức khỏe thú cưng là một hình thức bảo hiểm tài sản. Tại Hoa Kỳ và Canada, các chính sách yêu cầu bạn phải trả trước và đầy đủ cho việc chăm sóc thú y, thuốc men và các mặt hàng được bảo hiểm khác. Sau khi gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn, bạn được hoàn trả các chi phí được bảo hiểm, tùy thuộc vào khoản khấu trừ, số tiền bảo hiểm và các yếu tố khác của chính sách của bạn.

Không giống như chăm sóc sức khỏe con người, nơi văn phòng bác sĩ hoặc bệnh viện gửi yêu cầu bồi thường cho các công ty bảo hiểm thay mặt cho bệnh nhân được bảo hiểm, các nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe thú cưng thường yêu cầu bạn gửi yêu cầu của riêng bạn. Một số văn phòng thú y có thể làm điều này như một phép lịch sự hoặc hướng dẫn bạn qua quy trình, nhưng điều đó không được đảm bảo.

Các chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng có thể đi kèm với lịch trình lợi ích xác định khoản bồi hoàn, được biểu thị bằng phần trăm, cho mỗi dịch vụ được bảo hiểm. Các chính sách khác có thể cung cấp tỷ lệ hoàn trả cố định, thường nằm trong khoảng từ 70% đến 100%, trên tất cả các dịch vụ được bảo hiểm. Phần lớn các chính sách gia hạn hàng năm, với phí bảo hiểm tăng - hoặc, ít phổ biến hơn, giảm - để phản ánh các điều kiện sức khỏe mới, phương pháp điều trị nhận được trong năm qua và các yếu tố khác.

Ai cung cấp bảo hiểm sức khỏe thú cưng

Bảo hiểm sức khỏe thú cưng đến từ ba nguồn chung:

• Công ty bảo hiểm thú cưng chuyên ngành. Có ít nhất một chục công ty chuyên cung cấp bảo hiểm sức khỏe thú cưng và các loại bảo hiểm khác cho vật nuôi ở Bắc Mỹ. Trupmate là một trong những phổ biến nhất. Danh sách thành viên của NAPHIA là một nơi tốt để bắt đầu nếu bạn muốn so sánh các nhà cung cấp này.
• Công ty bảo hiểm đầy đủ dịch vụ. Một số công ty bảo hiểm chính thống, như GEICO, cung cấp bảo hiểm sức khỏe thú cưng trực tiếp hoặc thông qua các công ty con, chẳng hạn như Bảo hiểm thú cưng toàn quốc. Những người khác hợp tác với các công ty bảo hiểm vật nuôi chuyên ngành. Chẳng hạn, Progressive đưa ra các chính sách thông qua Thú cưng tốt nhất.
• Câu lạc bộ và tổ chức phi lợi nhuận. Câu lạc bộ chó giống Mỹ (AKC) và Hiệp hội những người yêu thích mèo (CFA) đưa ra các chính sách đặc biệt cho các thành viên và thú cưng đã đăng ký của họ. Chính sách của cả hai tổ chức được bảo lãnh bởi PetPartners, một công ty bảo hiểm thú cưng đặc biệt Bạn chỉ có thể truy cập các chính sách này thông qua cổng trên các trang web của AKC hoặc CFA hoặc bằng cách gọi cho các tổ chức này. ASPCA cung cấp bảo hiểm sức khỏe thú cưng cho các thành viên thông qua quan hệ đối tác với Crum & Forster.

Hạn chế và giới hạn bảo hiểm tiềm năng

Ngoài các khoản bảo hiểm khác nhau được cung cấp bởi mỗi trong ba loại chương trình, tất cả các chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng đều có một số hạn chế và hạn chế quan trọng:

• Thời gian chờ đợi. Mỗi chính sách mới áp đặt một khoảng thời gian chờ đợi bắt buộc bắt đầu từ ngày bạn đăng ký và kéo dài trong 3 đến 30 ngày, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm. Trong thời gian này, bạn không thể truy cập bất kỳ lợi ích nào của chính sách. Nếu thú cưng của bạn bị thương hoặc bị bệnh trong thời gian chờ đợi, công ty bảo hiểm của bạn có thể không bao gồm bất kỳ chi phí điều trị liên quan, ngay cả sau khi thời gian chờ kết thúc. Chính sách toàn diện hơn có xu hướng có thời gian chờ đợi lâu hơn.
• Thời đại thú cưng. Thú cưng rất trẻ và rất già có thể không đủ điều kiện cho bảo hiểm sức khỏe thú cưng. Các công ty thường không khởi xướng các chính sách mới cho chó và mèo dưới sáu đến tám tuần hoặc lớn hơn 14 tuổi, mặc dù có thể có ngoại lệ. Tuy nhiên, miễn là chúng được đăng ký trước tuổi cắt, thú cưng thường được bảo hiểm cho đến khi chết.
• Điều kiện y tế có từ trước. Đây là những tình trạng sức khỏe, chẳng hạn như nhiễm trùng đường tiết niệu (UTI) và cường giáp, tồn tại trước khi bắt đầu chính sách của bạn. Các công ty bảo hiểm thường từ chối chi trả các chi phí liên quan đến các điều kiện này. Tuy nhiên, tùy thuộc vào chính sách của bạn, việc từ chối này chỉ có thể là tạm thời đối với một số điều kiện nhất định. Chẳng hạn, lệnh cấm vận của Bảo hiểm sức khỏe Embrace Pet về bồi hoàn cho các rối loạn tiêu hóa và UTI hết hạn sau 12 tháng. Nếu thú cưng của bạn được chữa khỏi một tình trạng như vậy, làm cho nó qua một năm không có triệu chứng mới và trải qua một lần tái phát vào năm sau, Embrace hoàn trả tiền điều trị. Tuy nhiên, các điều kiện từ trước, như bệnh tiểu đường và dị ứng, được coi là vĩnh viễn và do đó không bao giờ đủ điều kiện bảo hiểm.
• Các vấn đề nha khoa. Mặc dù các chính sách chăm sóc phòng ngừa thường bao gồm việc làm sạch răng, nhưng một số chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng bao gồm các dịch vụ chăm sóc răng miệng và phẫu thuật răng miệng phức tạp hơn. Đây có thể là đắt tiền. Thủ tục nhổ răng có thể dễ dàng vượt quá $ 1.000 mỗi lần phẫu thuật cho cả mèo và chó.
• Sức khỏe sinh sản và sinh sản. Nếu thú cưng của bạn là một nhà lai tạo hoặc sẽ trở thành một trong tương lai, nhiều chính sách yêu cầu bạn tiết lộ điều này. Nếu không, thú cưng của bạn có thể không được bảo hiểm cho thương tích, bệnh tật và chăm sóc phòng ngừa liên quan đến chăn nuôi và nuôi dưỡng.
• Tiểu thuyết hoặc phương pháp điều trị đắt tiền. Một số nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe thú cưng từ chối chi trả cho các phương pháp điều trị mới, đắt tiền hoặc có vấn đề về đạo đức. Ví dụ, Embrace không bao gồm chân tay giả, nhân bản hoặc liệu pháp tế bào gốc tự chọn. Những hạn chế khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm.
• Cố ý gây thương tích và đánh nhau. Các chính sách bảo hiểm thú cưng thường không bao gồm các thương tích mà bác sĩ thú y cho là có chủ ý. Chấn thương như vậy có thể do lạm dụng thể chất của chủ sở hữu, chiến đấu có tổ chức hoặc đua xe.
• Bỏ mặc. Các công ty bảo hiểm thường yêu cầu bạn cung cấp một tiêu chuẩn chăm sóc cơ bản cho thú cưng của bạn và họ có thể làm mất hiệu lực hoặc từ chối gia hạn chính sách của bạn nếu bạn không làm như vậy. Chẳng hạn, Trupmate yêu cầu các chủ chính sách giữ cho thú cưng của họ hiện tại trên tất cả các loại vắc-xin được bác sĩ thú y khuyên dùng, bao gồm bệnh dại, người gây phiền nhiễu và bệnh giảm bạch cầu ở mèo.
• An táng hoặc hỏa táng. Rất ít nếu có bất kỳ chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng nào chi trả cho các chi phí tử vong. Tuy nhiên, có thể có các loại bảo hiểm thú cưng khác có sẵn để chi trả các chi phí này.

Các yếu tố ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm sức khỏe thú cưng

Các yếu tố thường ảnh hưởng đến chi phí của chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng bao gồm những điều sau đây.

1. Loại chính sách

Có ba loại chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng chính: chỉ tai nạn, tai nạn và bệnh tật, và tai nạn và bệnh tật với sức khỏe nhúng (còn được gọi là chăm sóc sức khỏe / chăm sóc phòng ngừa). Chi phí trung bình khác nhau cho mỗi.

2. Loài và giống

Chó thường đắt hơn để bảo hiểm hơn mèo vì hóa đơn thú y của chúng có xu hướng cao hơn. Theo thống kê của NAPHIA năm 2013, phí bảo hiểm trung bình cho các chính sách dành cho mèo nằm trong khoảng từ 60% đến 90% cho các con chó, tùy thuộc vào loại chính sách. Đối với cả hai loài, động vật thuần chủng thường đắt hơn để bảo đảm hơn so với đột biến do tỷ lệ mắc các vấn đề sức khỏe di truyền cao hơn ở thuần chủng.

Chi phí thực tế của chính sách thú cưng của bạn phụ thuộc vào các vấn đề được biết là ảnh hưởng đến giống chó cụ thể của chúng. Ví dụ, bulebe tiếng Anh và Great Danes, cả hai đều được biết là dễ bị một số vấn đề sức khỏe di truyền, chi phí bảo hiểm cao hơn khoảng 60% so với con chó trung bình.

3. Số lượng vật nuôi trong chính sách

Nếu bạn có nhiều vật nuôi, công ty bảo hiểm của bạn có thể cung cấp giảm giá cao cấp để bao gồm tất cả chúng trong cùng một chính sách. Các khoản giảm giá này khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm nhưng thường từ 10% đến 50% phí bảo hiểm cá nhân của mỗi thú cưng.

4. Tần suất thanh toán

Một số chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng có thể cung cấp giảm giá khiêm tốn để trả trước phí bảo hiểm hàng năm của bạn và đầy đủ, trái ngược với thanh toán hàng tháng. Chẳng hạn, Bảo hiểm thú cưng Embrace và Bảo hiểm thú cưng GEICO đều giảm giá 5% cho các khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng năm.

5. Xót xa và trung hòa

Vật nuôi bị thiến và trung tính có xu hướng rẻ hơn để đảm bảo. Chẳng hạn, Embrace áp dụng giảm giá tự động 5% cho tất cả các chính sách cho những thú cưng đó.

6. Địa lý

Khi xác định phí bảo hiểm chính sách của bạn, các công ty bảo hiểm sức khỏe thú cưng xem xét chi phí chăm sóc và thủ tục trung bình tại các phòng khám thú y trong khu vực của bạn. Vets có xu hướng đắt hơn ở các khu vực đô thị và cộng đồng giàu có và rẻ hơn ở khu vực nông thôn. Tuy nhiên, nếu bạn sống trong một khu vực đông dân cư, nơi có ít lựa chọn có sẵn, thì phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn.

7. Tuổi thú cưng

Vì chúng có xu hướng khỏe mạnh hơn, vật nuôi trẻ hơn rẻ hơn nhiều so với những con già - ngoại trừ những con vật rất nhỏ, sức khỏe của chúng mỏng manh hơn. Bảo hiểm vật nuôi trẻ cũng làm giảm khả năng con vật của bạn trở nên đắt hơn để bảo hiểm do tình trạng có từ trước.

Khoản tiết kiệm chính xác của bạn phụ thuộc vào công ty bảo hiểm, loại chính sách, khoản khấu trừ, nơi bạn sống và liệu bạn có chính sách gói hay nhiều thú cưng hay không. Bất kể khi nào bạn bắt đầu bảo hiểm, chính sách của bạn có thể sẽ tăng chi phí khi thú cưng của bạn già đi và có nhiều khả năng bị bệnh.

8. Điều kiện mãn tính

Các danh sách bảo hiểm vật nuôi giữ các điều kiện mãn tính là tương tự - đôi khi giống hệt nhau - với danh sách các điều kiện có sẵn của họ. Sự khác biệt là các điều kiện kinh niên phát triển sau khi bắt đầu chính sách, chứ không phải trước đó, và do đó đủ điều kiện bảo hiểm. Tuy nhiên, sự xuất hiện của một tình trạng mãn tính, như hen suyễn hoặc ung thư, có thể dẫn đến tăng đột biến khi bạn gia hạn chính sách tiếp theo.

9. Khấu trừ

Khoản khấu trừ là số tiền xuất chi hàng năm mà bạn chịu trách nhiệm thanh toán trước khi bảo hiểm chính sách của bạn bắt đầu. Khoản khấu trừ cao hơn tương ứng với phí bảo hiểm thấp hơn và ngược lại.

10. Mũ hoàn trả

Các chính sách đôi khi giới hạn hoàn trả cho các điều kiện nhất định trên cơ sở mỗi sự cố, hàng năm hoặc trọn đời. Những người khác đặt giới hạn hàng năm trên tổng số tiền bồi hoàn trên tất cả các khoản bảo hiểm. Nếu bạn dự đoán cần rất nhiều sự chăm sóc cho thú cưng của bạn, bạn nên tìm kiếm một chính sách không có mũ hoặc rất cao.

Lưu ý rằng các chính sách hào phóng hơn hoặc không giới hạn sẽ đắt hơn các chính sách có giới hạn thấp hơn.

11. Đi kèm với các chính sách khác

Nếu nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe thú cưng của bạn cũng cung cấp các loại bảo hiểm khác, bạn có thể có thể đảm bảo giảm giá bằng cách đi kèm với một chính sách khác. Điều này thường được thực hiện với các chính sách bảo hiểm của chủ nhà hoặc người thuê nhà.

12. Dịch vụ được sử dụng

Nếu bạn đưa ra yêu cầu về chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng của mình, công ty bảo hiểm của bạn có thể tăng phí bảo hiểm vào ngày gia hạn tiếp theo, bất kể yêu cầu đó là gì.

Các loại chính sách và những gì họ bao gồm

Chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng có ba loại cơ bản:

1. Chỉ có tai nạn

Điều này chỉ bao gồm chi phí thú y, bao gồm cả phẫu thuật khẩn cấp, liên quan đến chấn thương bất ngờ, chẳng hạn như những trường hợp do ngã hoặc xe cộ. Theo NAPHIA, phí bảo hiểm trung bình hàng năm được trả cho một vụ tai nạn chỉ dành cho chó là khoảng $ 166.

• Bảo hiểm hàng tháng: Bắt đầu thấp đến $ 3 mỗi tháng nhưng rất khác nhau tùy thuộc vào vị trí và độ tuổi và giống của động vật
• Khấu trừ: Phạm vi từ $ 0 đến $ 1.000 mỗi năm, với $ 200, $ 500 và $ 1.000 là phổ biến nhất
• Hoàn trả sau khi khấu trừ được đáp ứng: 70%, 80% hoặc 90% cho tất cả các phương pháp điều trị được bảo hiểm
• Giới hạn xuất chi hàng năm: 2.500 đến 20.000 đô la
• Giới hạn thanh toán trọn đời: 10.000 đến 200.000 đô la

2. Tai nạn và bệnh tật

Điều này bao gồm các chi phí liên quan đến tai nạn cũng như các bệnh mắc phải hoặc di truyền, nhiễm trùng và các thay đổi bất lợi khác đối với sức khỏe của thú cưng của bạn. Ví dụ bao gồm điều trị ung thư, chẩn đoán hình ảnh, phục hồi thể chất và nhiều phẫu thuật. Theo NAPHIA, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho chính sách tai nạn và bệnh tật cho chó là $ 457.

• Bảo hiểm hàng tháng: Bắt đầu thấp đến $ 15 mỗi tháng nhưng rất khác nhau tùy thuộc vào vị trí và độ tuổi và giống của động vật
• Khấu trừ: 100 đô la, 250 đô la hoặc 500 đô la mỗi năm
• Tỷ lệ hoàn trả sau khi đã khấu trừ được đáp ứng: 70% đến 100%
• Giới hạn xuất chi hàng năm: $ 2,500 đến không giới hạn
• Giới hạn thanh toán trọn đời: Bắt đầu ở mức 10.000 đô la cho các chính sách cao cấp thấp, nhưng nhiều chính sách không có giới hạn

3. Chăm sóc sức khỏe / thường xuyên và phòng ngừa

Đây là loại chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng toàn diện nhất, bao gồm các chi phí phát sinh do tai nạn, bệnh tật và nhiễm trùng, cũng như chăm sóc phòng ngừa, kiểm tra và thuốc men. Ví dụ về bảo hiểm không tai nạn, không bệnh tật bao gồm vắc-xin, làm sạch răng, chế độ ăn uống theo toa, và phun hoặc trung hòa. Theo NAPHIA, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho loại chính sách này là $ 1.178.

• Bảo hiểm hàng tháng: Bắt đầu thấp đến $ 40 mỗi tháng nhưng khác nhau tùy thuộc vào vị trí và độ tuổi và giống của động vật
• Khấu trừ: $ 0 đến $ 500
• Tỷ lệ hoàn trả sau khi đã khấu trừ được đáp ứng: 80% đến 100%
• Giới hạn xuất chi hàng năm: 5.000 đô la đến không giới hạn
• Giới hạn thanh toán trọn đời: Bắt đầu khoảng 20.000 đô la cho các chính sách bảo hiểm thấp, nhưng nhiều chính sách không có giới hạn

Từ cuối cùng

Có ý thức hoặc vô thức, nhiều chủ sở hữu thú cưng chăm sóc buộc phải đặt một giá trị tiền tệ vào cuộc sống của động vật của họ. Mặc dù thật tuyệt khi có thể dành nguồn lực không giới hạn cho việc chăm sóc thú cưng, giữ cho chó hoặc mèo của bạn khỏe mạnh và hạnh phúc không thể phải trả giá bằng chính sức khỏe của bạn hoặc của gia đình bạn.

Bảo hiểm sức khỏe thú cưng có thể cung cấp một giải pháp cho phép bạn cung cấp dịch vụ chăm sóc không thỏa hiệp mà không kéo dài ngân sách của bạn quá xa. Tuy nhiên, nó không phải là một phương thuốc thần kỳ cho các vấn đề tài chính liên quan đến thú cưng. Và trong nhiều trường hợp, nó có thể tốn nhiều tiền hơn là trả tiền túi. Tùy thuộc vào bạn để đánh giá các yếu tố sức khỏe và rủi ro của thú cưng, đánh giá các lựa chọn bảo hiểm của bạn và xác định xem có hợp lý không khi đưa ra chính sách bảo hiểm sức khỏe thú cưng cho người bạn đồng hành lông của bạn.

Bạn có bảo hiểm vật nuôi? Công ty nào cung cấp bảo hiểm của bạn?