Phá sản Chương 7 là gì - Kiểm tra quy tắc & phương tiện nộp đơn

Các tài sản không được miễn trừ của bạn được thanh lý, bị phạt hoặc bán hết, để trả cho ít nhất một phần nợ của bạn. Sau khi số tiền thu được được phân phối cho các chủ nợ của bạn, phần còn lại của khoản nợ có thể được xóa của bạn sẽ được tha.

Phá sản Chương 7 có thể phù hợp nếu bạn có một khoản nợ đáng kể hiện tại bạn không thể trả và không thấy trước khả năng thanh toán trong tương lai. Đó là một biện pháp cực đoan, nhưng có thể đưa ra một lối thoát khỏi một tình huống không thể giải quyết được.

Nợ có bảo đảm so với nợ không có bảo đảm

Khi nộp đơn xin phá sản, khoản nợ của bạn được chia thành hai cọc số: Số nợ được bảo đảm và các khoản nợ không có bảo đảm.

Nợ có bảo đảm

Một khoản nợ có bảo đảm sử dụng tài sản bạn sở hữu làm tài sản thế chấp. Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay mua ô tô, chiếc xe là tài sản thế chấp và khoản vay được bảo đảm bằng xe hơi. Nghĩa là, người cho vay có quyền thu thập tài sản thế chấp nếu bạn từ bỏ thanh toán.

Nếu bạn có một khoản nợ được bảo đảm, người cho vay có thể thu hồi, bán hoặc tịch thu tài sản thế chấp để trả nợ. Họ có những dibs đầu tiên, có thể nói, với số tiền thu được từ tài sản cụ thể đó. Tuy nhiên, tài sản thế chấp được sử dụng để bảo đảm nợ có thể được bảo vệ khỏi thanh lý nếu việc ủy ​​thác bán nó không có ý nghĩa.

Ví dụ: nếu bạn có một khoản vay tự động và nợ nhiều hơn chiếc xe có giá trị (tức là khoản vay mua ô tô lộn ngược), sẽ có rất ít điểm để người ủy thác phá sản buộc phải bán xe vì việc bán nó thậm chí không thể bao gồm nợ cơ bản, chưa kể nợ không có bảo đảm bổ sung. Trong tình huống đó, bạn thường được phép xác nhận lại khoản nợ (một khái niệm được thảo luận thêm dưới đây). Bằng cách đó, bạn giữ cả nợ và xe miễn là bạn có thể đủ khả năng tiếp tục thanh toán sau khi phá sản xong..

Tuy nhiên, tùy chọn này chỉ áp dụng nếu bạn có đủ khả năng thực hiện thanh toán. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán ngay cả sau khi các khoản nợ khác được thanh toán, thông thường, điểm tín dụng của bạn sẽ tốt hơn là cố gắng bán xe hoặc nhà và tự trả nợ. Nhưng nếu việc bán bất động sản đó sẽ không cho phép bạn trả hết khoản vay cơ bản, bạn sẽ cần phải xin phép người cho vay để tha thứ cho khoản nợ còn lại để hoàn tất việc bán. Điều này có thể được thực hiện bên ngoài thủ tục phá sản.

Cuối cùng, nếu bạn không đủ khả năng thanh toán hoặc không muốn tự bán xe hoặc tài sản, lựa chọn duy nhất khác là để cho nó bị thu hồi hoặc bị tịch thu.

Nợ không có bảo đảm

Một khoản nợ không có bảo đảm, mặt khác, không có tài sản đảm bảo nó. Loại nợ không có bảo đảm phổ biến nhất là nợ thẻ tín dụng. Hóa đơn y tế cũng là một loại nợ không có bảo đảm phổ biến. Những khoản nợ này được trả hết thông qua việc bán tài sản không được miễn trừ trái với việc thu hồi hoặc thanh lý tài sản thế chấp kèm theo. Bởi vì hầu hết những người nộp đơn xin phá sản Chương 7 đều có ít tài sản, nhiều chủ nợ cho vay nợ không có bảo đảm sẽ không thu hồi được nhiều, nếu có bất cứ điều gì.

Tài sản miễn trừ so với tài sản không miễn

Hầu hết mọi người nộp đơn xin phá sản Chương 7 không có tài sản đáng kể. Nhưng khi tài sản tồn tại, người ủy thác phá sản sẽ phân loại chúng là không được miễn hoặc được miễn để xác định loại nào sẽ được bán và được phép giữ lại.

Tài sản miễn

Tài sản được miễn chỉ đơn giản là những tài sản mà người được ủy thác không được phép thanh lý. Mô tả của họ thay đổi rất nhiều theo tiểu bang nhưng thường bao gồm hầu hết các vật dụng cá nhân như đồ đạc trong nhà, quần áo, xe hơi (tối đa một giá trị nhất định), các vật phẩm chung bạn cần cho cuộc sống hàng ngày và một số tài sản hưu trí. Tuy nhiên, nếu bạn lấy nợ có bảo đảm bằng cách sử dụng bất kỳ mục nào trong số này làm tài sản thế chấp, chúng có thể được thanh lý để trả khoản nợ đó.

Ngoài ra, các tài khoản IRA và IRA truyền thống thường được coi là được miễn tới khoảng 1 triệu đô la. Nói cách khác, bất cứ thứ gì vượt quá số tiền đó sẽ được thanh lý và thanh toán cho các chủ nợ. Tuy nhiên, việc điều trị kế hoạch nghỉ hưu có thể thay đổi đáng kể theo tiểu bang. Một số tài khoản có thể không được coi là miễn trừ, hoặc được coi là miễn trừ theo số tiền do nhà nước quy định, hoặc số tiền miễn trừ được xác định trong quá trình tố tụng phá sản dựa trên những gì tòa án cho là hợp lý. Nói cách khác, nếu bạn đang xem xét nộp đơn xin phá sản và có một số tiền đáng kể trong tài khoản hưu trí, hãy kiểm tra luật pháp của tiểu bang của bạn và hỏi ý kiến ​​luật sư.

Xin lưu ý rằng nếu bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong một tài sản được coi là miễn trừ, tòa án có thể cố gắng trích một số vốn đó, lên đến và bao gồm cả việc bán tài sản. Nếu tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay, thì người cho vay sẽ được thanh toán đầy đủ và phần còn lại của số tiền, nếu có, sẽ được đưa vào nhóm để chia cho các chủ nợ khác.

Tài sản không miễn

Tất cả các tài sản khác được coi là không được miễn thuế và có thể được bán bởi tòa án phá sản để trả cho các chủ nợ. Tài sản không được miễn trừ có thể bao gồm một số mặt hàng không thiết yếu như cổ phiếu hoặc trái phiếu, tài khoản tiết kiệm, bộ sưu tập nghệ thuật có giá trị, thiết bị điện tử, xe hơi thứ hai hoặc ngôi nhà thứ hai. Tất cả số tiền thu được từ việc bán các tài sản này đều đi vào một nhóm tiền mà chủ nợ được trả theo khoản nợ của họ có được bảo đảm hay không có bảo đảm và số tiền họ nợ là bao nhiêu.

Lệnh thanh toán nợ

Nếu bạn có tài sản không được miễn trừ, người được ủy thác sẽ tịch thu và bán chúng để tạo ra một nhóm tiền mà chủ nợ của bạn có thể được trả. Các chủ nợ sau đó được trả theo khoản nợ đã được bảo đảm hay không có bảo đảm và bạn nợ bao nhiêu. Nếu người được ủy thác bán tài sản như xe hơi hoặc nhà của bạn có một khoản nợ được bảo đảm kèm theo, thì đó sẽ được trả trước.

Tuy nhiên, nếu việc bán xe hơi hoặc nhà của bạn không trả hết khoản vay tự động hoặc thế chấp đầy đủ, phần còn lại của số tiền bạn nợ sẽ trở thành một khoản nợ không có bảo đảm. Bất kỳ khoản tiền bổ sung nào sau khi khoản vay được bảo đảm đã được trả hết sẽ đi vào nhóm tiền để trả cho các chủ nợ khác của bạn.

Vì hầu hết những người nộp đơn phá sản Chương 7 không có nhiều tài sản, nên các chủ nợ thường phải hài lòng với chỉ một phần của những gì họ nợ. Trên thực tế, khoảng 85% những người nộp đơn cho Chương 7 đã xóa hết nợ mà không trả được nợ.

Cho vay kế hoạch hưu trí

Các khoản vay từ 401k hoặc kế hoạch nghỉ hưu khác của bạn về cơ bản là tiền bạn nợ chính mình và do đó nhận được sự đối xử độc đáo trong quá trình phá sản. Rốt cuộc, một khoản vay từ 401k của bạn là một cách để truy cập vào các khoản tiền trong đó mà không phải trả thuế và tiền phạt. Những khoản này không thể được giải phóng trong phá sản Chương 7 vì bạn chỉ được phép vỡ nợ đối với các khoản nợ của người khác.

Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay 401k, bạn sẽ cần đưa nó vào các khoản nợ của mình. Bạn sẽ được yêu cầu thực hiện thanh toán ngay cả sau khi phá sản hoàn tất và tất cả các khoản nợ khác đã được giải phóng. Một lưu ý phụ, trong chương 13 phá sản, khoản vay 401k có thể được thực hiện trong kế hoạch thanh toán và một số tiền có thể bị xóa sổ.

Nợ không thể thanh toán

Ngay cả thủ tục phá sản cũng không thể thực hiện một số loại nợ bao gồm nợ vay của sinh viên, cấp dưỡng con cái, tiền cấp dưỡng, thuế thu nhập, thuế tài sản và tiền phạt cho hoạt động tội phạm.

Giữ nhà của bạn

Một mối quan tâm chung của những chủ nhà muốn tuyên bố phá sản là liệu nhà của họ có phải bán không. Trong chương 7 phá sản, tất cả các tài sản không được miễn trừ của con nợ là trò chơi công bằng cho tòa án phá sản. Ở nhiều tiểu bang, nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, thì một khu dân cư miễn thuế tại nhà cho phép bạn giữ một phần của nó như một phần tài sản được miễn trừ của bạn. Miễn thuế nhà ở của bạn thường được đặt là một khoản tiền cố định được xác định bởi nhà nước và không liên quan đến số vốn chủ sở hữu bạn thực sự có. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là bạn giữ nhà riêng. Người ủy thác phá sản ở hầu hết các tiểu bang được phép buộc bán nhà nếu bạn có vốn chủ sở hữu cao hơn mức miễn trừ nhà ở để sử dụng số tiền thừa để trả các khoản nợ không có bảo đảm của bạn.

Tuy nhiên, nếu bạn có ít vốn trong nhà, có lẽ sẽ không có ý nghĩa đối với người được ủy thác bán nó để đáp ứng các khoản nợ khác của bạn. Điều này là do sau khi nhà của bạn được bán, trước tiên, bất kỳ số tiền thu được sẽ đi để trả hết thế chấp, sau đó trả hết các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu, và sau đó đối với bất kỳ khoản thế chấp còn lại nào trong nhà. Các chủ nợ của khoản nợ không có bảo đảm được trả hết lần cuối khi có thể không còn khoản tiền nào từ việc bán nhà. Vì chi phí liên quan đến việc bán một ngôi nhà có thể là đáng kể, nên người được ủy thác sẽ chỉ xem vốn chủ sở hữu là một nguồn tiền nếu bạn có nhiều vốn chủ sở hữu trong đó. Nói chung, công ty thế chấp của bạn muốn bạn xác nhận lại khoản nợ của mình và giữ nhà, thay vì ủy thác thanh lý nó hoặc đi tịch thu.

Xác nhận lại một khoản nợ

Khi bạn xác nhận lại một khoản nợ, bạn có thể giữ nguyên khoản vay ban đầu mặc dù đã tuyên bố phá sản và có các khoản nợ khác được giải phóng. Điều này thường được thực hiện khi bạn muốn giữ tài sản mà khoản nợ được xác nhận lại được bảo đảm bằng, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi. Nếu bạn có các khoản nợ khác bị xóa, bạn thường ở vị trí tốt hơn để đủ khả năng thanh toán khoản vay còn lại, đó là lý do tại sao những người cho vay thường đồng ý với kế hoạch này cho một con nợ không phải là rủi ro.

Ví dụ: nếu nhà của bạn có vốn chủ sở hữu thấp hoặc không có vốn chủ sở hữu và bạn không có nguy cơ bị tịch thu nhà vì bạn đã giữ nguyên các khoản thanh toán của mình, việc phá sản Chương 7 thực sự có thể giúp bạn giữ nhà vì một khi các khoản nợ khác của bạn bị xóa, bạn có thể dễ dàng thực hiện thanh toán thế chấp hơn. Nếu bạn muốn tiếp tục thanh toán cho khoản thế chấp của mình và có đủ khả năng để làm như vậy, người ủy thác và người cho vay có thể đồng ý cho phép bạn xác nhận lại khoản nợ. Trên thực tế, bạn có khả năng gặp rủi ro tín dụng tốt hơn sau khi phá sản vì bạn không có các khoản nợ khác và điểm tín dụng của bạn quá thấp để cho phép bạn nhận thêm nợ trong ít nhất vài năm.

Tự động ở lại

Nếu bạn đang xem xét việc phá sản, có lẽ bạn đã nhận được rất nhiều sự chú ý không mong muốn từ các chủ nợ của bạn và thủ tục tịch thu nhà có thể đã bắt đầu tại nhà của bạn. Tuy nhiên, khi bạn nộp đơn xin phá sản, một biện pháp lưu trú tự động của người dùng được kích hoạt, yêu cầu tất cả những người cho vay phải dừng ngay lập tức các nỗ lực thu tiền của họ. Họ phải đợi cho đến khi thủ tục phá sản kết thúc để được thanh toán.

Ở lại tự động cũng có thể ngăn chặn một nhà bị tịch thu di chuyển về phía trước. Điều đó nói rằng, người cho vay có thể yêu cầu một ngoại lệ nếu thủ tục tịch thu tài sản đã được tiến hành hoặc người cho vay đã sẵn sàng để bắt đầu tịch thu nhà khi phá sản được nộp. Nếu người cho vay có thể chứng minh họ là chủ sở hữu hợp pháp của thế chấp và có lý do chính đáng để tịch thu, ngoại lệ thường được cấp. Nhưng việc chứng minh quyền sở hữu hợp pháp có thể là một nhiệm vụ khó khăn, đặc biệt là xem xét rằng hầu hết các khoản thế chấp được bán và bán lại nhiều lần.

Kiểm tra phương tiện

Một sự thay đổi đối với các quy tắc phá sản của Chương 7 năm 2005 đã thêm vào một thử nghiệm có nghĩa là. Thay đổi này được thực hiện để đáp ứng với một số lượng lớn các vụ phá sản được tuyên bố bởi những người có tài sản quan trọng. Những cá nhân này đã lợi dụng những sơ hở che chở tài sản đáng kể khỏi thủ tục phá sản; tài sản có thể đã được sử dụng để trả nợ. Kết quả là một số người đã có thể bỏ đi những tài sản giàu có và không có nợ sau khi tuyên bố phá sản. Vì phá sản không bao giờ có ý định giúp người giàu trở nên giàu hơn, nên có thể nói, thử nghiệm phương tiện đã được giới thiệu. Bây giờ, những người có tài sản đáng kể không thể tuyên bố phá sản Chương 7, nhưng thay vào đó phải nộp đơn xin phá sản Chương 13, nơi họ được yêu cầu phải trả ít nhất một số khoản nợ của mình.

May mắn thay, bạn không phải hoàn toàn bị phá vỡ để đủ điều kiện cho phá sản Chương 7. Bài kiểm tra có nghĩa là khá hào phóng và có nghĩa là loại trừ những người kiếm được nhiều tiền hơn hoặc có nhiều tài sản hơn người bình thường trong tiểu bang của họ. Ngoài ra, chỉ những người nộp đơn xin phá sản Chương 7 vì lý do nợ tiêu dùng mới cần vượt qua bài kiểm tra phương tiện. Những người nộp đơn vì nợ kinh doanh thì không.

Thử nghiệm phương tiện trước tiên yêu cầu bạn xác định thu nhập hàng tháng hiện tại của mình (tính bằng cách tính trung bình thu nhập của bạn mỗi tháng trong sáu tháng qua) và so sánh với thu nhập trung bình cho cùng một hộ gia đình ở tiểu bang của bạn. Bạn có thể tìm thấy thông tin hiện tại bằng cách truy cập Chương trình ủy thác của Hoa Kỳ tại trang web của Bộ Tư pháp. Chọn khoảng thời gian gần đây nhất trong menu thả xuống và nhấp vào liên kết trong Phần 1. Điều này sẽ mang lại cho bạn thu nhập trung bình hàng năm cho khu vực của bạn, được chia theo số lượng thành viên trong gia đình. Chia số đó cho 12 để có thu nhập hàng tháng tương đương. Nếu thu nhập của bạn thấp hơn thu nhập trung bình cho tiểu bang của bạn, bạn đã vượt qua bài kiểm tra phương tiện.

Nếu thu nhập của bạn lớn hơn trung bình, bạn vẫn có thể vượt qua bài kiểm tra phương tiện, nhưng các tính toán trở nên phức tạp hơn nhiều. Bạn phải chứng minh rằng bạn còn ít hoặc không còn thu nhập khả dụng sau khi trả các khoản nợ, hóa đơn và một khoản chi phí sinh hoạt được phép. Một máy tính trực tuyến có thể giúp bạn xác định xem bạn vẫn có thể vượt qua bài kiểm tra này hay không. Nếu bạn không thể vượt qua bài kiểm tra phương tiện do thu nhập hoặc tài sản cao, nhưng đã quyết định tuyên bố phá sản là một lựa chọn tốt hoặc cần thiết, bạn sẽ phải nộp đơn phá sản Chương 13 thay vì Chương 7.

Từ cuối cùng

Trong khi nộp đơn xin phá sản Chương 7 có thể là một ơn trời cho một số người, hãy xem xét cẩn thận liệu nó sẽ làm cho tình hình tài chính của bạn tốt hơn hay xấu đi. Nó có ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn, đặc biệt là trong vài năm đầu. Ngoài ra, bạn có thể được yêu cầu từ bỏ tài sản tình cảm, chẳng hạn như một chiếc xe đẹp hoặc một ngôi nhà bạn đã sống trong nhiều năm. Hơn nữa, một số khoản nợ nhất định như hỗ trợ nuôi con, tiền cấp dưỡng và các khoản vay sinh viên không thể được thanh toán và bạn không thể nộp lại trong một thời gian dài. Bởi vì đây là một quá trình tốn thời gian với hậu quả lâu dài, hãy đảm bảo bạn đã xem xét đầy đủ các lựa chọn thay thế trước khi quyết định nộp.

Suy nghĩ của bạn về phá sản Chương 7 là gì? Bạn đã bao giờ xem xét nộp đơn?