Phá sản Chương 13 là gì - Quy tắc và thông tin nộp đơn

Không giống như phá sản Chương 7, nó không hoàn toàn thanh toán các khoản nợ của bạn, mà cung cấp cho bạn cơ cấu để trả chúng bằng cách sử dụng thu nhập của bạn. Những người có thể hưởng lợi từ việc phá sản Chương 13 có thu nhập thường xuyên, nhưng không đủ khả năng chi trả các khoản nợ và chi phí sinh hoạt. Nói chung, theo sự phá sản của Chương 13, kế hoạch thanh toán từ ba đến năm năm được thiết lập và một khi tất cả các khoản thanh toán theo kế hoạch đã được thực hiện, mọi khoản nợ còn lại sẽ được loại bỏ.

Một lợi ích chính cho Chương 13 về phá sản Chương 7 là bạn không bị buộc phải bán tài sản của mình. Điều này là do các khoản nợ được trả bằng thu nhập hiện tại trái ngược với tiền thu được từ việc bán tài sản của bạn.

Yêu cầu nộp hồ sơ

Trong đơn yêu cầu phá sản, bạn sẽ cần cung cấp một danh sách tất cả các khoản nợ của mình, cho dù bạn có chậm trả hay không, cũng như chi tiết về thu nhập, tài sản và chi phí sinh hoạt của bạn. Bạn cũng sẽ cần tạo và lập kế hoạch thanh toán các khoản nợ của mình trong một khoảng thời gian xác định. Bạn phải có thu nhập thường xuyên và cũng ghi lại rằng thu nhập trong nhiều năm qua để hỗ trợ khả năng thanh toán nợ của bạn.

Mặc dù không có giới hạn về số tiền bạn có thể phải nộp cho phá sản Chương 7, nhưng có những giới hạn đối với phá sản Chương 13 đối với cả nợ có bảo đảm và không có bảo đảm. Những giới hạn này tăng lên mỗi năm do lạm phát, vì vậy hãy nghiên cứu các mức hiện tại trước khi nộp đơn. Chúng được đưa ra để làm cho nhiều khả năng bạn có thể trả hết nợ thông qua kế hoạch thanh toán thay vì để bạn thoát khỏi tình trạng nợ nần với số tiền đáng kể.

Ngoài ra, bạn phải hoàn thành một khóa học tư vấn tài chính để giúp bạn chuẩn bị kiến nghị phá sản và thảo luận về các phương án phá sản. Tư vấn cũng nhằm mục đích giúp bạn hiểu hành vi nào đã tạo ra tình huống khó khăn của bạn ngay từ đầu và cách sửa đổi hành vi của bạn trong tương lai.

Kế hoạch thanh toán

Gói thanh toán của bạn phải thực hiện ít nhất một trong những điều sau đây:

Trả hết các khoản nợ của bạn trong khung thời gian thích hợp,
Cam kết tất cả thu nhập khả dụng của bạn (như được xác định bên dưới) trong khung thời gian để trả hết nợ, hoặc
Được các chủ nợ của bạn chấp nhận nếu kế hoạch không đáp ứng một trong hai điều kiện đầu tiên.

Ngoài ra, gói thanh toán của bạn phải trả ít nhất cùng số tiền hoặc nhiều hơn khoản nợ của bạn so với việc bạn đã nộp đơn phá sản Chương 7 và phải bán tài sản của mình. Nếu bạn có nhiều tài sản nhưng thu nhập thấp, bạn có thể không thực hiện được điều này. Nói cách khác, bạn có thể bị buộc phải bán một số tài sản ngay cả khi bạn nộp đơn cho Chương 13.

Thời lượng

Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, bạn sẽ có ba hoặc năm năm để hoàn thành kế hoạch thanh toán của mình. Nói chung, bạn sẽ phải tuân theo kế hoạch thanh toán chỉ trong ba năm nếu bạn có ít hơn thu nhập trung bình cho khu vực của mình (tức là đã vượt qua thử nghiệm có nghĩa là thử nghiệm) hoặc năm năm nếu bạn không vượt qua bài kiểm tra có nghĩa là. Dù bằng cách nào, bạn được yêu cầu đưa tất cả thu nhập khả dụng của mình, như được định nghĩa dưới đây, vào kế hoạch thanh toán.

Kế hoạch thanh toán cũng sẽ cung cấp cho bạn để tiếp tục thanh toán đầy đủ hàng tháng cho khoản nợ được bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay mua xe hoặc thế chấp, trong và sau khi kế hoạch thanh toán hoàn tất nếu thời hạn thanh toán cho các khoản nợ đó kéo dài. Tuy nhiên, bất kỳ khoản nợ không có bảo đảm nào còn lại sau khi kế hoạch thanh toán hoàn tất sẽ được tha thứ.

Nợ ưu tiên

Gói thanh toán của bạn phải ưu tiên một số khoản nợ nhất định để thanh toán đầy đủ trong suốt khóa học. Chúng được gọi là các khoản nợ ưu tiên của người Viking và bao gồm:

Lệ phí nộp đơn phá sản trả cho tòa án, nếu bạn không trả đầy đủ khi nộp đơn.
Phí luật sư cho việc phá sản.
Các khoản nợ cấp dưỡng và hỗ trợ nuôi con.
Bất kỳ khoản thanh toán lại nào do khoản thế chấp, khoản vay tự động hoặc khoản nợ được bảo đảm khác của bạn và bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt nào dẫn đến việc thanh toán bị thiếu. Đây chỉ được coi là ưu tiên nếu bạn muốn giữ nhà, xe hơi hoặc các khoản nợ được bảo đảm khác mà tài sản thế chấp được đính kèm.
Hầu hết các khoản nợ thuế, mặc dù một số khoản nợ thuế thu nhập cũ có thể được tha thứ.

Các khoản nợ được xác nhận cũng được thanh toán đầy đủ mỗi tháng theo kế hoạch thanh toán. Tuy nhiên, họ không phải thanh toán đầy đủ vào cuối kế hoạch thanh toán, miễn là lịch thanh toán nợ được xác nhận lại được giữ nguyên.

Thu nhập khả dụng

Thu nhập khả dụng, theo quy định của luật phá sản liên bang, đề cập đến thu nhập còn lại sau khi thanh toán một số chi phí đầy đủ mỗi tháng, bao gồm:

Chi phí sinh hoạt, bao gồm tiền ăn, tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiền điện nước, tiền vận chuyển, hóa đơn y tế và bất kỳ khoản tiền cấp dưỡng hiện tại hoặc tiền cấp dưỡng.
Các khoản thanh toán hiện tại cho các khoản nợ được bảo đảm, chẳng hạn như xe hơi hoặc nhà của bạn, mà bạn muốn giữ.

Để xác định thu nhập khả dụng của bạn, hãy trừ chi phí sinh hoạt và thanh toán nợ được bảo đảm khỏi thu nhập hàng tháng của bạn. Sau đó, trừ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho các khoản nợ ưu tiên, mà bạn sẽ cần trải đều trong ba hoặc năm năm cần thiết cho kế hoạch của mình. Số tiền còn lại là thu nhập khả dụng hàng tháng của bạn và sẽ là số tiền mà hoa hồng của người được ủy thác được tính.

Người ủy thác phá sản của bạn sẽ có thể cung cấp mức hoa hồng hiện tại của họ (thường là từ 3% đến 11%). Chia mọi thứ còn lại sau khi rút tiền hoa hồng của người ủy thác giữa các khoản nợ khác của bạn, tỷ lệ thuận với quy mô của họ. Mặc dù bạn dự kiến sẽ trả hết mức có thể, nhưng bạn cũng sẽ không thể trả hết các khoản nợ của mình. Bất kỳ khoản nợ không ưu tiên nào còn sót lại sau khi kết thúc kế hoạch của bạn sẽ được xóa hoặc xóa sạch.

Không giống như phá sản Chương 7, phá sản Chương 13 cho phép bạn trả nợ bằng thu nhập hiện tại thay vì thanh lý tài sản của bạn. Tuy nhiên, người cho vay có thể phản đối kế hoạch thanh toán nếu tài sản của bạn đủ để trả hết nợ và bạn đòi được ít thu nhập khả dụng. Đó là, nếu bạn có nhiều tài sản nhưng thu nhập ít, có nghĩa là kế hoạch thanh toán của bạn sẽ trả lại một phần nợ, người cho vay có thể yêu cầu tòa án buộc bạn bán một số tài sản của mình..

Ủy ban ủy thác

Khi bạn nộp đơn xin phá sản, người ủy thác phá sản của bạn xử lý rất nhiều giấy tờ, vấn đề tư pháp và đàm phán với các chủ nợ. Người ủy thác phá sản là một nhà thầu độc lập được chỉ định bởi chính phủ và không phải là nhân viên chính phủ. Họ cũng duy trì một văn phòng và thường có nhân viên hỗ trợ họ.

Để thanh toán cho các dịch vụ này, tòa án phá sản cho phép người được ủy thác thu tiền hoa hồng, được tính bằng tỷ lệ phần trăm thu nhập khả dụng của bạn. Hoa hồng của người được ủy thác được coi là khoản nợ ưu tiên của người Hồi giáo và phải được thanh toán để hoàn thành việc phá sản. Hoa hồng này ngoài bất kỳ khoản phí nộp đơn yêu cầu hoặc chi phí tòa án.

Hoa hồng của ủy thác dao động từ 3% đến 11% tùy thuộc vào thẩm quyền của bạn, cá nhân ủy thác và cách tính hoa hồng. Người được ủy thác nhận được hoa hồng của họ mỗi tháng. Bạn chỉ cần gửi cho người được ủy thác tổng số tiền thu nhập khả dụng của bạn và họ sẽ trừ tiền hoa hồng và gửi thanh toán cho người cho vay với phần còn lại dựa trên gói thanh toán của bạn.

Nghiên cứu điển hình

Giả sử Tim đang nộp đơn xin phá sản theo Chương 13 và có thu nhập 1.600 đô la mỗi tháng. Chi phí sinh hoạt của anh ta, chẳng hạn như thực phẩm, thanh toán tiện ích, chi phí vận chuyển và thế chấp, là 1.200 đô la mỗi tháng. Do đó, ông có 400 đô la mỗi tháng thu nhập khả dụng. Tim cũng có các khoản nợ sau:

Hai khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ: 1.200 đô la
Nợ thẻ tín dụng: 15.000 USD
Hóa đơn y tế: 10.000 đô la
Hóa đơn thuế thu nhập năm ngoái: $ 3.000
Hoa hồng ủy thác: $ 1,440 với mức hoa hồng 10%. Điều này được tính bằng 10% thu nhập khả dụng trong kế hoạch ba năm, được tính bằng cách nhân $ 400 với 36 tháng với tổng số $ 14,440 và lấy 10% số tiền đó.

Nếu Tim đủ điều kiện cho kế hoạch ba năm, anh ta sẽ có 36 khoản thanh toán hàng tháng để thực hiện. Mỗi khoản nợ ưu tiên của anh ấy - các khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ và hóa đơn thuế thu nhập của anh ấy - phải được thanh toán trong khung thời gian ba năm. Anh ta cũng sẽ được yêu cầu trả tiền hoa hồng của người được ủy thác. Sau đó, phần còn lại của thu nhập khả dụng sau khi trả các khoản nợ ưu tiên này sẽ được phân bổ cho các khoản nợ khác tỷ lệ thuận với quy mô của chúng.

Trong ví dụ này, mỗi tháng Tim sẽ trả 34 đô la cho các khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ, 84 đô la cho hóa đơn thuế thu nhập và 40 đô la cho hoa hồng của người được ủy thác. Điều đó sẽ để lại cho anh ta 242 đô la mỗi tháng cho thẻ tín dụng và hóa đơn y tế, đây là những khoản nợ không ưu tiên. Dựa trên tỷ lệ phần trăm của tổng số nợ còn lại, anh ta sẽ trả 97 đô la mỗi tháng cho các hóa đơn y tế và 145 đô la mỗi tháng cho khoản nợ thẻ tín dụng.

Khi kết thúc kế hoạch thanh toán của mình, Tim sẽ hoàn toàn thanh toán các khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ và hóa đơn thuế thu nhập. Anh ta sẽ trả $ 3,485 trong các hóa đơn y tế và $ 5,27 của khoản nợ thẻ tín dụng. Phần còn lại của hóa đơn y tế và nợ thẻ tín dụng của Tim sẽ được thanh toán.

Lưu ý rằng Tim sẽ thanh toán trực tiếp cho người được ủy thác giám sát trường hợp phá sản của anh ta, người sẽ rút tiền hoa hồng, và sau đó đảm bảo các chủ nợ của anh ta được trả tiền.

Xử lý tài sản bằng các khoản vay

Các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản phải được thanh toán đầy đủ mỗi tháng để giữ tài sản trừ khi việc sửa đổi khoản vay được người cho vay chấp thuận. Nếu các khoản thanh toán hàng tháng cho một khoản nợ có bảo đảm không được thanh toán đầy đủ trong suốt quá trình của kế hoạch thanh toán hoặc vẫn còn các khoản thanh toán bị mất mà không được thực hiện sau khi kế hoạch thanh toán đã được hoàn thành, người cho vay có quyền thu giữ tài sản hoặc bị tịch thu trên đó Hãy nhớ lại rằng các khoản thanh toán bị bỏ lỡ được coi là khoản nợ ưu tiên liên quan đến gói thanh toán của bạn và phải được trả lại để hoàn thành kế hoạch.

Một lưu ý cần lưu ý là trong khi thanh toán phải được thực hiện, khoản vay không cần phải được thanh toán đầy đủ vào cuối kế hoạch thanh toán nếu thời hạn vay dài hơn kế hoạch thanh toán, chẳng hạn như với thế chấp nhà.

Tự động ở lại

Nếu bạn đang xem xét việc phá sản, có lẽ bạn đã nhận được rất nhiều sự chú ý không mong muốn từ các chủ nợ của bạn và thủ tục tịch thu nhà có thể đã bắt đầu tại nhà của bạn. Khi bạn nộp đơn xin phá sản, một biện pháp lưu trú tự động của cải tiến được kích hoạt, yêu cầu tất cả những người cho vay dừng ngay lập tức các nỗ lực thu tiền của họ cho đến khi tòa án xác định cách tiến hành.

Tuy nhiên, người cho vay có thể kháng cáo để tiến hành tịch thu nhà trong một số trường hợp, chẳng hạn như nếu một trong số đó đã được tiến hành. Nhưng họ phải làm như vậy với sự cho phép của tòa án.

Xử lý nợ

Thanh toán các khoản nợ có bảo đảm

Thế chấp tại nhà chính của bạn, cũng như các khoản nợ được bảo đảm khác như khoản vay mua ô tô, sẽ được xử lý khác với các khoản nợ không có bảo đảm trong vụ phá sản theo Chương 13. Nói chung, bạn sẽ bù bất kỳ khoản thanh toán và hình phạt nào bị bỏ lỡ trước đó đối với các khoản nợ được bảo đảm của bạn trong vòng ba hoặc năm năm, trong khi vẫn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng được yêu cầu theo các điều khoản cho vay ban đầu của bạn.

Nếu thời gian cho vay dài hơn kế hoạch thanh toán của bạn, bạn sẽ cần tiếp tục thanh toán sau khi kế hoạch kết thúc để giữ cho tài sản đảm bảo cho khoản vay. Đó là, các khoản nợ được bảo đảm sẽ không được tha thứ sau khi bạn kết thúc kế hoạch thanh toán của mình.

Trả nợ không có bảo đảm

Các khoản thanh toán cho khoản nợ không có bảo đảm, không có tài sản thế chấp kèm theo, sẽ được thanh toán từ thu nhập khả dụng của bạn trong kế hoạch thanh toán. Nhưng, không giống như nợ có bảo đảm, bất kỳ khoản nợ không có bảo đảm nào còn lại ở cuối kế hoạch thanh toán của bạn sẽ được tha thứ.

Nợ không thể thanh toán

Ngay cả thủ tục phá sản cũng không thể thực hiện một số loại nợ bao gồm, nhưng không giới hạn, nợ vay của sinh viên, cấp dưỡng con cái, tiền cấp dưỡng và tiền phạt cho hoạt động tội phạm.

Sửa đổi Cram-Down

Trong những trường hợp hiếm hoi, người cho vay có thể bị tòa án phá sản buộc phải sửa đổi khoản vay nếu nó hiện có giá trị cao hơn tài sản đảm bảo. Điều này được gọi là sửa đổi nhồi nhét. Điều này xảy ra phổ biến với những chiếc xe đã giảm giá trị nhanh hơn khoản vay đã được trả hết (tức là khoản vay mua xe lộn ngược).

Tuy nhiên, việc sửa đổi nhồi nhét chỉ có thể được thực hiện đối với khoản vay mua ô tô đã được rút ra hơn 30 tháng trước khi nộp đơn xin phá sản, hoặc trên tài sản cá nhân khác nơi khoản vay đã được đưa ra hơn 12 tháng trước đó. Có thể, nhưng rất khó để thực hiện sửa đổi nhồi nhét thế chấp cho nơi cư trú chính của bạn.

Liên tước

Nếu ngôi nhà của bạn không có giá trị nhiều như các khoản nợ bạn có, bạn có thể có bất kỳ khoản thế chấp thứ hai, các khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc các khoản tín dụng bị tước. Nói cách khác, tòa án phá sản phân loại các khoản vay này là không có bảo đảm và xóa yêu cầu của họ đối với nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Sau đó, chỉ thế chấp chính của bạn vẫn là một khoản nợ được bảo đảm gắn liền với nhà của bạn.

Các khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc hạn mức tín dụng sau đó được thanh toán trong kế hoạch thanh toán của bạn giống như các khoản nợ không có bảo đảm khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế, có thể nói là có thể không đầy đủ hoặc có thể. Đối với một số người, chiến lược này có thể đi một chặng đường dài hướng tới việc giúp họ đủ khả năng thanh toán thế chấp ban đầu.

Xác nhận lại một khoản nợ

Nếu bạn có các khoản nợ bạn muốn tiếp tục thanh toán sau khi kế hoạch thanh toán của bạn hoàn tất, bạn có thể yêu cầu người ủy thác cho phép bạn xác nhận lại khoản nợ đó. Điều này có nghĩa là bạn đồng ý tiếp tục trả nợ. Các khoản nợ được xác nhận lại thường là những khoản nợ mà bạn có thể đã được giải phóng trong vụ phá sản nhưng muốn trả nợ. Hoặc, các khoản nợ có thể được xác nhận lại đối với tài sản mà bạn muốn giữ, chẳng hạn như xe hơi hoặc nhà của bạn.

Xác nhận lại một khoản nợ đòi hỏi phải có sự đồng ý của cả người ủy thác và người cho vay. Khi bạn xác nhận lại một khoản nợ, bạn tiếp tục trả nó theo thỏa thuận trong hợp đồng trước đó. Ví dụ: nếu bạn muốn giữ nhà và thế chấp của mình, bạn phải bù cho tất cả các khoản thanh toán bị bỏ qua thông qua kế hoạch thanh toán của bạn và trong tương lai sẽ đúng hạn với các khoản thanh toán hiện tại. Bạn cũng có thể xác nhận lại một khoản nợ quan trọng đối với bạn.

Ví dụ: nếu bạn có một hóa đơn y tế cụ thể mà bạn muốn trả để duy trì mối quan hệ với bác sĩ đó, hãy đảm bảo xác nhận lại. Nếu không, nó sẽ bị xóa sổ. Bạn phải thông báo cho người được ủy thác rằng bạn muốn xác nhận lại khoản nợ này trước khi kế hoạch thanh toán của bạn hoàn tất.

Các khoản vay từ kế hoạch nghỉ hưu

Nếu bạn đã rút một khoản vay từ 401k hoặc kế hoạch nghỉ hưu khác của bạn và đang gặp khó khăn trong việc trả lại, bạn có thể đưa khoản vay 401k đó vào danh sách các khoản nợ của mình. Bạn sẽ được yêu cầu thanh toán khoản vay 401k như thể đó là một khoản nợ không có bảo đảm, và bất kỳ khoản nợ nào còn lại sau khi bạn đã hoàn thành kế hoạch thanh toán của mình sẽ bị xóa. Điều này rất khác với phá sản theo Chương 7, nơi các khoản vay cho kế hoạch nghỉ hưu không thể được giải phóng.

Từ cuối cùng

Chương 13 phá sản là cơ hội cho những người có thu nhập thường xuyên trả hết nợ trong một vài năm với lãi suất thấp hoặc không có lãi suất trong khi vẫn giữ tài sản của họ. Tuy nhiên, vì hầu hết mọi xu không được sử dụng cho chi phí sinh hoạt sẽ được hướng vào thanh toán nợ, nên đây không phải là cách dễ dàng để thoát khỏi nợ nần và sẽ ảnh hưởng lâu dài đến tín dụng của bạn. Nếu bạn đang xem xét việc phá sản, hãy khám phá tất cả các lựa chọn của bạn và hiểu những ảnh hưởng của việc phá sản sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của bạn trong và sau quá trình.

Suy nghĩ của bạn về phá sản Chương 13 là gì? Đây có phải là thứ bạn cân nhắc nộp không?