Điểm tín dụng VantageScore so với FICO - Sự khác biệt và cách chúng ảnh hưởng đến bạn

Trong nhiều năm, các chủ nợ tập trung vào điểm FICO, loại ba chữ số trong báo cáo tín dụng của bạn, khi quyết định có nên cấp cho bạn thẻ tín dụng mới đó, gia hạn khoản vay hoặc giảm lãi suất của bạn. Nhưng một vài năm trước, ba văn phòng tín dụng - Equachus, TransUnion và Experian - đã hợp tác trong một loại hệ thống chấm điểm tín dụng mới, được gọi là VantageScore.

Mặc dù xếp hạng tín dụng vẫn sẽ có ba con số dựa trên báo cáo tín dụng của bạn; VantageScore có đủ sự khác biệt so với điểm tín dụng FICO để gây nhầm lẫn. Chúng tôi sẽ xem xét một số khác biệt mà VantageScore cung cấp và những thay đổi đó có ý nghĩa gì với người tiêu dùng.

VantageScore so với FICO

Các Điểm tín dụng FICO sử dụng năm yếu tố từ báo cáo tín dụng của bạn để tính toán xếp hạng ba chữ số. Những điều được xem xét trong điểm số FICO bao gồm:

Lịch sử thanh toán hóa đơn - 35%
Tổng số nợ - 30%
Độ dài lịch sử tín dụng của bạn - 15%
Kết hợp các loại tín dụng bạn có - 10%
Tần suất bạn đã đăng ký tín dụng trong quá khứ - 10%

Kết quả tính toán có số lượng từ 100 đến 850. Hầu hết các chủ nợ đều bị cắt trong phạm vi này. Ví dụ: người vay có điểm tín dụng FICO dưới 620 thường được coi là nợ dưới chuẩn và do đó sẽ nhận được mức lãi suất cao nhất, điều khoản khắt khe nhất và nhiều thư từ chối hơn.

Các VantageScore, mặt khác, sử dụng sáu biến từ báo cáo tín dụng của bạn để cung cấp cho bạn cả xếp hạng ba chữ số và loại chữ cái từ A đến F. Sáu biến bao gồm:

Lịch sử thanh toán hóa đơn - 32%
Bạn đã sử dụng bao nhiêu tín dụng khả dụng của mình - 23%
Tổng nợ bao gồm các khoản vay - 15%
Các loại tín dụng bạn đã có và thời lượng của lịch sử tín dụng của bạn - 13%
Tần suất bạn đã đăng ký tín dụng trong quá khứ - 10%
Số tiền tín dụng bạn có sẵn trên thẻ tín dụng của bạn - 7%

Việc tính toán dẫn đến điểm tín dụng trong khoảng từ 501 đến 990. Cứ 100 điểm trên điểm số cũng tạo ra một loại chữ. Ví dụ: một người có 850 VantageScore sẽ có xếp hạng tín dụng của BẠC.

Nhược điểm của VantageScore

Có thể nhược điểm lớn nhất của VantageScore là sự nhầm lẫn mà nó gây ra cho người tiêu dùng. Với điểm tín dụng FICO, người tiêu dùng có thể nhìn vào xếp hạng của họ và biết họ đang ở trong phạm vi dưới chuẩn hay chính. Thật dễ hiểu điểm tín dụng tốt là gì. Mặt khác, xếp hạng cao hơn trên VantageScore có thể mang đến cho người tiêu dùng ấn tượng rằng họ đang ở trong phạm vi chính, khi họ thực sự được coi là không chính thức. Và lớp thư đi kèm chỉ hợp chất sự nhầm lẫn này.

Nhiều người tiêu dùng có vấn đề với các loại thư nói chung. Vì điểm tín dụng FICO chỉ dựa vào các con số, một vài điểm có thể tạo ra sự khác biệt về lãi suất mà người tiêu dùng nhận được. Với loại thư trên VantageScore, người tiêu dùng chỉ có thể nhận được mức tăng cứ sau 100 điểm. Điều này có nghĩa là một người tiêu dùng có điểm số 601 và một người tiêu dùng có điểm tín dụng 699 sẽ nhận được điểm tương tự. Nếu chủ nợ xem xét cấp thư khi đưa ra quyết định, người tiêu dùng có điểm cao hơn sẽ nhận được mức giá tương tự như người tiêu dùng ở cấp thấp hơn của cấp thư.

Những mục tiêu trong tương lai là gì

Kể từ đầu năm 2011, hầu hết các chủ nợ vẫn sử dụng mô hình điểm tín dụng FICO. Thay đổi đến từ từ trong thế giới tín dụng và ngân hàng và bạn không nên mong đợi một sự thay đổi đột ngột sang mô hình chỉ VantageScore. Miễn là cả hai hệ thống chấm điểm tín dụng tồn tại, các chủ nợ có thể sử dụng mô hình tính điểm khi đưa ra quyết định. Tuy nhiên, bạn nên đặt mua một bản sao VantageScore của mình và tìm hiểu các sợi dây của hệ thống tính điểm mới vì nó có thể trở nên phổ biến hơn khi thời gian trôi qua.

Nơi để xem điểm tín dụng của bạn

Đối với một khoản phí nhỏ, bạn có thể đặt một bản sao VantageScore của mình từ trang web của Experian. Experian bao gồm một số thông tin cơ bản và một máy tính Nếu điều gì nếu máy tính có thể xem các thay đổi ảnh hưởng đến điểm số như thế nào.

Bạn có thể đặt một bản sao điểm tín dụng FICO của bạn từ Equachus. Điểm FICO đi kèm với các tài liệu giáo dục và mẹo cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Từ cuối cùng

Mặc dù hệ thống VantageScore mới cung cấp những lợi thế riêng so với điểm FICO cũ, nhưng vẫn có những ưu và nhược điểm khi sử dụng từng điểm để đo lường mức độ xứng đáng tín dụng của bạn. Để theo dõi sự biến động của từng điểm số và theo dõi điểm tín dụng ước tính của bạn, hãy sử dụng trang web như Credit Karma.

Bạn đã xem VantageScore của bạn chưa? Những khía cạnh nào của hệ thống tính điểm mới mà bạn thích và không thích?