Ưu điểm và nhược điểm của việc thanh toán các khoản nợ và cho vay của con bạn
Mặc dù bạn không nhất thiết phải có trách nhiệm sửa chữa những mớ hỗn độn tài chính của con bạn, nhưng bạn nhận ra tác động mà nợ có thể gây ra cho tương lai của chúng. Quá nhiều trong số đó có thể làm giảm điểm tín dụng của họ, hạn chế khả năng nhận thế chấp nhà hoặc khoản vay tự động, và thậm chí có thể ảnh hưởng đến triển vọng việc làm của họ. Viết một tấm séc và xóa các khoản nợ của con bạn chắc chắn có thể mang lại gánh nặng lớn, nhưng nó có thể không phải là động thái tốt nhất. Có cả ưu và nhược điểm của việc thực hiện hành động này, vì vậy tốt nhất bạn nên dành thời gian, cân nhắc cả hai lựa chọn và đưa ra quyết định rằng bạn sẽ cảm thấy tốt nhất cho bạn và tình huống duy nhất của con bạn.
Ưu điểm của việc trả hết nợ cho con bạn
1. Cho con bạn một khởi đầu mới
Nhiều thanh niên có được thẻ tín dụng đầu tiên khi còn học đại học. Điều này tạo cơ hội cho họ thiết lập lịch sử tín dụng ngay từ khi còn nhỏ. Tuy nhiên, trách nhiệm quản lý thẻ tín dụng có thể là quá nhiều đối với một số sinh viên. Giữa ngân sách kém và bội chi, một số kết thúc với tài khoản tối đa.
Trả hết một khoản nợ như vậy có thể mang lại cho con bạn một khởi đầu mới. Tuy nhiên, cùng với sự giúp đỡ về tài chính, họ cần được giáo dục về cách thức đúng và sai để quản lý tín dụng và tiền bạc - nếu không họ có thể gặp lại tình huống tương tự.
Đây là cách bạn có thể giúp cung cấp cho trẻ em của bạn một bảng xếp hạng sạch sẽ:
- Xem lại chi phí và thu nhập hàng tháng. Có một số ứng dụng ngân sách có sẵn, chẳng hạn như Mint và MoneyWise, có thể chứng minh là rất hữu ích. Hoặc, nếu bạn thích, bạn có thể dạy con bạn cách tạo ngân sách cá nhân theo cách truyền thống: bằng bút và notepad. Họ cần liệt kê và tính toán tất cả các khoản chi tiêu cố định hàng tháng của họ (chẳng hạn như vận chuyển, nhà ở và các tiện ích), sau đó trừ tổng số này khỏi thu nhập ròng của họ. Ngân sách ngân sách có thể nghe có vẻ như là một từ xấu xí bởi vì nó hàm ý sự tiết kiệm và hạn chế tài chính, nhưng nó có thể giúp con bạn nhìn thấy chính xác tiền của chúng đi đâu mỗi tháng và giúp chúng đánh giá xem chúng có sống trong khả năng của chúng không.
- Cắt giảm chi phí hàng tháng. Con cái của bạn đang đi đúng hướng nếu chi phí hàng tháng của họ thấp hơn thu nhập hàng tháng của họ. Tuy nhiên, nếu họ chi tiêu nhiều hơn số tiền họ mang vào, hãy hợp tác với họ để cắt giảm chi phí. Ví dụ: bạn có thể đề nghị đi phương tiện giao thông công cộng để giảm chi phí nhiên liệu, cắt phiếu giảm giá để tiết kiệm tiền cho cửa hàng tạp hóa, nấu ăn tại nhà, mua sắm tại các cửa hàng đồ cũ hoặc tìm một nơi rẻ hơn để sống.
- Tạo kế hoạch chi tiêu hàng tháng. Giúp con bạn tạo ra một kế hoạch chi tiêu cho mỗi tháng. Điều này thiết lập số tiền họ có thể chi tiêu trong các lĩnh vực cụ thể dựa trên thu nhập khả dụng của họ, đó là bất kỳ khoản tiền nào còn lại sau khi họ thanh toán hóa đơn. Ví dụ, dựa trên thu nhập của con bạn, họ chỉ có thể chi 50 đô la mỗi tháng cho giải trí và 150 đô la mỗi tháng cho thực phẩm. Đề xuất hệ thống ngân sách phong bì để giúp con bạn duy trì ngân sách. Có phong bì cho các loại chi tiêu khác nhau - giải trí, mua sắm tạp hóa, gas - và lưu trữ một lượng tiền mặt cụ thể trong mỗi loại hàng tuần hoặc hàng tháng. Đối với mỗi danh mục, chỉ dành những gì bên trong phong bì và không có gì hơn.
- Cung cấp kiến thức tín dụng. Thẻ tín dụng rất hữu ích, nếu được sử dụng có trách nhiệm. Sau khi trả hết nợ, hãy ngồi xuống với con và thảo luận về thói quen tín dụng tốt. Nếu bạn không biết nhiều về tín dụng, hãy lên mạng và nghiên cứu chủ đề. Khuyến khích con bạn chỉ tính những gì chúng có thể đủ khả năng và trả hết số dư mỗi tháng để tránh nợ và lãi. Đảm bảo rằng họ hiểu tầm quan trọng của thanh toán kịp thời và đề nghị thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng ngay khi họ gửi thư hoặc tạo lời nhắc trên điện thoại di động hoặc máy tính của họ. Ngoài ra, khuyến khích họ có được báo cáo tín dụng miễn phí ít nhất một lần mỗi năm.
2. Bảo vệ Điểm tín dụng cá nhân của bạn
Để giúp con bạn thiết lập lịch sử tín dụng, bạn có thể đã cho vay hoặc thẻ tín dụng. Đây là một cử chỉ tốt đẹp; tuy nhiên, điều chỉnh có rủi ro của nó. Mặc dù bạn không phải là chủ tài khoản chính, bất kỳ hoạt động nào được liên kết với tài khoản này đều hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm các khoản thanh toán và số dư trễ. Ngoài ra, bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ này nếu con bạn không trả.
Cosigning hoạt động nếu chủ tài khoản chính thực hiện mỗi khoản thanh toán. Tuy nhiên, nếu thanh toán bị bỏ qua (hoặc chúng bị dừng hoàn toàn), nó có thể xuất hiện trên hồ sơ tín dụng của bạn. Hoạt động tiêu cực này có thể vẫn còn trên tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm và làm giảm điểm của bạn. Và, vì bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ này, chủ nợ sẽ liên hệ với bạn để thanh toán.
Nếu bạn đã cho vay nhưng con bạn không còn đủ khả năng thanh toán, trả nợ này là cách duy nhất để bảo vệ điểm số của bạn và tránh các vấn đề với chủ nợ, như phán quyết, tài khoản thu nợ và kiện cáo. Tuy nhiên, đừng chỉ trả nợ và tiếp tục. Hãy nghĩ về nó như một khoản vay và chỉ giúp đỡ nếu con bạn đồng ý trả lại tiền:
- Thiết lập các thỏa thuận thanh toán. Xác định con bạn có thể trả bao nhiêu, cho dù đó là toàn bộ số tiền hay chỉ một phần. Tiếp theo, quyết định thời gian phân bổ các khoản thanh toán - có thể là 12, 24 hoặc 36 tháng, dựa trên những gì khả thi. Nếu bạn chọn tính lãi, quyết định bao nhiêu. Bạn có thể tính lãi suất tương đương với nhiều khoản vay ngân hàng, hoặc thấp hơn một chút. Sử dụng máy tính cho vay trực tuyến để tính toán các khoản thanh toán hàng tháng dựa trên số tiền, thời hạn và lãi suất.
- Nhận thỏa thuận bằng văn bản. Một thỏa thuận chính thức bằng văn bản giữa bạn và con bạn nêu bật tất cả các điều khoản nói trên có thể làm giảm bớt bất kỳ ý tưởng sai lầm nào. Ví dụ, bạn có thể trả hết một khoản nợ theo giả định rằng con bạn sẽ trả lại tiền, nhưng chúng có thể xem cử chỉ của bạn như một món quà. Sự hiểu lầm tiềm ẩn này có thể dễ dàng tránh được bằng cách đặt kỳ vọng của bạn bằng văn bản. Sau khi con bạn đọc thỏa thuận, cả hai bạn cần ký hợp đồng và giữ lại các bản sao cho hồ sơ cá nhân của bạn.
3. Giúp điểm tín dụng của con bạn
Vì số tiền nợ các chủ nợ chiếm 30% điểm tín dụng, nên có quá nhiều khoản nợ có thể làm giảm đáng kể điểm số của con bạn. Điểm tín dụng thấp khiến họ khó có được thế chấp, vay mua ô tô và các loại tài chính khác. Ngoài ra, xếp hạng thấp có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn. Tuy nhiên, nếu bạn trả hết tất cả hoặc một số khoản nợ, điều này sẽ làm giảm số tiền họ nợ, giúp tăng điểm tín dụng của họ.
4. Bảo vệ mối quan hệ của bạn với con cái
Đây không phải là nghĩa vụ của bạn để trả hết nợ của con bạn. Tuy nhiên, từ chối giúp đỡ có khả năng làm căng thẳng mối quan hệ của bạn, đặc biệt nếu họ cảm thấy bị tổn thương hoặc bị bỏ rơi.
Mặt khác, cung cấp hỗ trợ thể hiện sự hỗ trợ của bạn. Ngay cả khi bạn không đủ khả năng tài chính để viết séc, bạn vẫn có thể trấn an và có thể làm việc với con bạn để tạo ra một chiến lược nợ.
Nhược điểm của việc trả hết nợ
1. Họ không phải chấp nhận trách nhiệm
Trả hết các khoản nợ của con bạn có khả năng ngăn chặn các cuộc gọi thu nợ và ngăn ngừa thiệt hại tín dụng. Tuy nhiên, trừ khi bạn yêu cầu con bạn trả lại tiền, chúng không chịu trách nhiệm hoàn toàn cho hành động của chúng, cũng như không trải nghiệm đầy đủ hậu quả của những lựa chọn tồi tệ của chúng. Có thể hiểu được, bạn muốn bảo vệ con bạn khỏi những hậu quả này - nhưng nếu chúng không chịu trách nhiệm về những quyết định tồi tệ của chúng hoặc bắt buộc phải giải quyết những hậu quả, chúng có thể lặp lại sai lầm trong quá khứ.
Bằng cách tự xử lý nợ nần, con cái của bạn buộc phải đội những chiếc mũ khắc phục vấn đề của họ và đưa ra chiến lược xóa nợ thực tế. Điều này có thể liên quan đến việc nghiên cứu trực tuyến hoặc nói chuyện với một cố vấn tín dụng hoặc nợ. Nếu bạn chọn không trả nợ, con bạn có thể học các kỹ thuật hữu ích, chẳng hạn như lập ngân sách, giảm chi tiêu, đàm phán lãi suất thấp hơn và chuyển số dư. Ngoài ra, lùi lại có thể dạy cho con bạn sự kiên nhẫn tài chính. Nói cách khác, họ có thể biết rằng mọi mục tiêu liên quan đến tiền bạc đều cần có thời gian và họ không thể luôn luôn chạy đến mẹ và cha để được giúp đỡ.
2. Nó có thể thỏa hiệp tài chính của bạn
Trong cuộc thập tự chinh của bạn để bảo vệ tài chính của con bạn, bạn có thể sẽ tự làm tổn hại chính mình. Rút tiền ra khỏi tài khoản tiết kiệm cá nhân hoặc quỹ khẩn cấp có thể làm giảm đáng kể đệm của bạn, điều này có thể khiến bạn khó vượt qua khó khăn tài chính có thể phát sinh trong tương lai, chẳng hạn như mất việc đột ngột, sửa chữa nhà lớn hoặc sửa chữa bệnh.
Nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm hưu trí 401k, IRA hoặc một khoản tiết kiệm hưu trí khác, bạn có thể nghĩ đến việc rút tiền sớm để giúp trả hết nợ. Trong mọi trường hợp, bạn không nên rút tiền ra khỏi các tài khoản này - thuế và hình phạt được áp dụng cho rút tiền sớm. Ngoài ra, bạn giảm tiềm năng phát triển, có thể ảnh hưởng đến an ninh tài chính của bạn sau khi nghỉ hưu.
Giúp con bạn trả hết nợ cũng có thể rút tiền ra khỏi gia đình mỗi tháng. Đây có thể không phải là một vấn đề lớn nếu bạn có một khoản thu nhập khả dụng. Tuy nhiên, nếu bạn hầu như không gặp nhau, bạn có thể gặp khó khăn khi thanh toán hóa đơn của mình (thế chấp, tiện ích, thẻ tín dụng và khoản vay). Điều này có thể dẫn đến các khoản thanh toán trễ và điểm tín dụng bị tổn hại, và thậm chí có thể gây phẫn nộ cho con bạn hoặc các vấn đề về mối quan hệ khác.
3. Nó có thể kích hoạt các vấn đề với người phối ngẫu của bạn
Đừng đồng ý trả nợ cho con bạn mà không thảo luận trước với vợ / chồng của bạn. Hai bạn có thể có ý kiến khác nhau về cách tốt nhất để xử lý tình huống. Bạn có thể háo hức và sẵn sàng giúp đỡ, nhưng vợ / chồng của bạn có thể cảm thấy rằng đó là trách nhiệm duy nhất của con bạn trong việc giải quyết số dư.
Để duy trì hòa bình, điều quan trọng là cả hai bạn trên cùng một trang. Hãy xem xét những ưu và nhược điểm đã nói ở trên, và sau đó quyết định đi đúng. Và bất cứ điều gì bạn làm, hãy trung thực và đừng để khoản nợ chia rẽ mối quan hệ của bạn. Nếu bạn đi sau lưng vợ / chồng và tự mình đưa ra quyết định, điều đó có thể tạo ra căng thẳng trong gia đình bạn.
Từ cuối cùng
Cuối cùng, chỉ có bạn mới có thể quyết định có trả hết nợ cho con bạn hay không. Nếu họ hối hận và hiểu đầy đủ về mức độ nghiêm trọng của tình huống hoặc nếu hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của họ đóng vai trò tích lũy số dư, chẳng hạn như mất việc, bệnh tật hoặc ly hôn, thì việc cho mượn tay có thể giúp họ lấy lại tài chính . Tuy nhiên, nếu con bạn có khuôn mẫu về hành vi vô trách nhiệm hoặc không thể hiện sự hối tiếc về trải nghiệm này, có lẽ tốt nhất là bạn nên bước sang một bên và để chúng tự tìm ra..
?
