Cách khóa hoặc đóng băng tín dụng của bạn và tại sao bạn nên làm điều đó

Trong suốt tháng, các tìm kiếm về tín dụng đã đóng băng trên Google tăng gấp bốn lần. Trong vòng sáu tháng, nghiên cứu từ Fundera tiết lộ rằng gần một phần năm người Mỹ đã đóng băng tín dụng của họ sau vụ tấn công. Người Mỹ trẻ tuổi hơn và những người có thu nhập cao hơn đặc biệt có khả năng tự bảo vệ mình bằng việc đóng băng tín dụng.

Tuy nhiên, đại đa số người Mỹ - hơn 80% - vẫn chưa thực hiện bước này. Một lý do là nhiều người Mỹ không hiểu cách thức đóng băng tín dụng hoạt động. Một cuộc khảo sát vào tháng 10 năm 2017 của Credit Sesame cho thấy trong số những người dùng không bị đóng băng tín dụng, khoảng một phần năm người dùng không biết đóng băng tín dụng là gì và khoảng một phần ba không nhận ra đó là một lựa chọn cho họ.

Ngoài ra, nhiều người tiêu dùng có thể cho rằng không cần phải đóng băng tín dụng nữa vì đã hơn một năm trôi qua kể từ khi vi phạm dữ liệu. Tuy nhiên, theo USA Today, điều đó không có nghĩa là nguy hiểm đã qua. Kẻ trộm thường ngồi trên dữ liệu bị đánh cắp trong một thời gian trước khi sử dụng nó, vì vậy bạn không thể cho rằng danh tính của mình an toàn chỉ vì bạn chưa bị tấn công.

Nếu bạn là một trong số nhiều người Mỹ chưa đóng băng tín dụng của họ, thì vẫn nên xem xét tùy chọn này để bảo vệ báo cáo tín dụng của bạn khỏi những tên trộm. Đây là những gì bạn cần biết về cách thức đóng băng tín dụng, ưu và nhược điểm của chúng và cách sử dụng một để bảo vệ chính bạn và gia đình bạn.

Cách thức đóng băng tín dụng

Mặc dù tên của nó, nhưng việc đóng băng tín dụng của bạn, không có nghĩa là bạn phải đóng thẻ tín dụng vào một khối băng để bạn không thể sử dụng chúng - mặc dù một số chuyên gia khuyên bạn nên làm điều đó nếu bạn gặp vấn đề với chi tiêu thúc đẩy. Việc đóng băng tín dụng thực tế, còn được gọi là đóng băng bảo mật, ngăn người cho vay nhìn vào hồ sơ tín dụng của bạn. Hầu hết những người cho vay sẽ không mở tài khoản mới mà không rút tín dụng của bạn trước, vì vậy việc đóng băng nó ngăn không cho bất kỳ ai mở tài khoản mới dưới tên của bạn. Tuy nhiên, nó sẽ không can thiệp vào bất kỳ tài khoản hiện tại nào của bạn và điều đó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Việc đóng băng tín dụng không chặn tất cả quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn. Bạn vẫn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình và các ngân hàng và những người cho vay khác mà bạn đã có tài khoản cũng vậy. Ngoài ra, người thu nợ có thể có quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn và các cơ quan chính phủ cũng có thể có lệnh của tòa án, trát đòi hầu tòa hoặc lệnh khám xét.

Ưu điểm của việc đóng băng tín dụng của bạn

Đóng băng báo cáo tín dụng của bạn không phải là cách duy nhất để bảo vệ tín dụng của bạn. Bạn cũng có thể đăng ký một dịch vụ giám sát tín dụng, theo dõi báo cáo tín dụng và điểm số hàng ngày và cảnh báo bạn về những thay đổi. Một tùy chọn khác là cảnh báo gian lận, yêu cầu người cho vay xác minh danh tính của bạn trước khi rút báo cáo tín dụng, thường bằng cách gọi một số điện thoại mà bạn cung cấp.

Tuy nhiên, hầu hết các chuyên gia nói rằng đóng băng tín dụng là sự lựa chọn tốt nhất, vì nhiều lý do.

1. Nó miễn phí

Hầu hết các dịch vụ giám sát tín dụng đều thu phí từ $ 10 đến $ 30 mỗi tháng. Đóng băng tín dụng của bạn được sử dụng liên quan đến một khoản phí nhỏ - từ 5 đến 20 đô la - ở hầu hết các tiểu bang, với một khoản phí khác cần thiết để nâng mức đóng băng nếu bạn muốn mở một tài khoản mới. Tuy nhiên, kể từ ngày 21 tháng 9 năm 2018, luật liên bang làm cho cả đóng băng và giải phóng tín dụng của bạn miễn phí ở tất cả các tiểu bang.

2. Nó cung cấp sự bảo vệ nhiều nhất

Dịch vụ giám sát tín dụng có thể giúp bạn nắm bắt và đối phó với hành vi trộm cắp danh tính, nhưng trong hầu hết các trường hợp, họ không thể làm gì để ngăn chặn điều đó. Đặt một cảnh báo gian lận vào hồ sơ tín dụng của bạn khiến người cho vay khó rút báo cáo tín dụng của bạn hơn, nhưng nó không ngăn chặn họ hoàn toàn. Chỉ có đóng băng tín dụng mới có thể chặn tất cả quyền truy cập vào tệp tín dụng của bạn, ngăn chặn kẻ trộm lạnh lùng.

3. Nó kéo dài cho đến khi bạn nâng nó

Khi bạn đóng băng báo cáo tín dụng của mình, nó sẽ ở đó cho đến khi bạn quyết định xóa nó. Cảnh báo gian lận, ngược lại, chỉ là tạm thời. Một cảnh báo gian lận ban đầu, loại dễ nhận được nhất, kéo dài một năm và cảnh báo gian lận mở rộng được giữ nguyên trong bảy năm.

4. Nó có sẵn cho mọi người

Bạn chỉ có thể nhận được cảnh báo gian lận mở rộng nếu bạn đã là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính. Vì vậy, không có cách nào để sử dụng một để ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính trước khi nó xảy ra. Ngược lại, bất cứ ai có tệp tín dụng đều có thể đóng băng.

Hạn chế của việc đóng băng tín dụng của bạn

Mặc dù có nhiều lợi ích của việc đóng băng tín dụng của bạn, nhưng cũng có một số nhược điểm.

1. Bạn không thể mở tài khoản mới

Nhược điểm lớn nhất của việc đóng băng tín dụng của bạn là nó không chỉ ngăn kẻ trộm mở tài khoản mới trong tên của bạn, nó cũng ngăn bạn. Vì người cho vay không thể rút hồ sơ tín dụng của bạn trong khi đóng băng có hiệu lực, bạn không thể mở bất kỳ tài khoản tín dụng mới nào mà không cần đóng băng trước.

Để làm điều này, bạn phải liên hệ với phòng tín dụng và yêu cầu nó tạm thời đóng băng tín dụng của bạn. Nếu bạn làm điều này qua điện thoại hoặc trực tuyến, phòng tín dụng phải dỡ bỏ việc đóng băng trong vòng một giờ. Nếu bạn thực hiện yêu cầu của mình qua thư, văn phòng có thể mất tới ba ngày làm việc sau khi nhận được yêu cầu để xóa đóng băng.

2. Nó có thể là một Hassle

Để làm cho mọi thứ phức tạp hơn, khi bạn đóng băng báo cáo tín dụng của mình, bạn phải đặt một sự đóng băng riêng biệt với mỗi ba văn phòng tín dụng chính: Equachus, Experian và TransUnion. Nâng cấp đóng băng tại một trong các văn phòng tín dụng không ảnh hưởng đến những người khác. Do đó, khi bạn muốn đăng ký tài khoản mới, bạn cần tìm hiểu trước về phòng tín dụng mà người cho vay sẽ liên hệ để lấy hồ sơ tín dụng của bạn để bạn có thể gỡ bỏ việc đóng băng tại văn phòng cụ thể đó. Nếu bạn không thể có được thông tin này, bạn sẽ phải dỡ bỏ việc đóng băng ở cả ba văn phòng.

Bạn có thể gặp phải vấn đề này ngay cả khi bạn không có kế hoạch vay tiền mua xe hơi hoặc mở thẻ tín dụng mới trong tương lai gần. Các công ty bảo hiểm ô tô và nhà tuyển dụng tiềm năng thường cần kiểm tra điểm tín dụng của bạn và họ không thể làm điều đó nếu hồ sơ tín dụng của bạn bị đóng băng. Theo ZDNet, nhiều người đã đóng băng tín dụng của họ sau vụ hack Equachus sau đó gặp khó khăn khi đăng ký bảo hiểm thông qua các trao đổi y tế nhà nước được tạo ra bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (Obamacare).

3. Nó không ngăn chặn tất cả các hình thức trộm cắp danh tính

Đóng băng tín dụng ngăn kẻ trộm mở tài khoản mới bằng dữ liệu của bạn, nhưng hình thức trộm cắp danh tính này chỉ ảnh hưởng đến khoảng 4% nạn nhân, theo Cục Thống kê Tư pháp. Kẻ trộm có nhiều khả năng đánh cắp từ một trong các thẻ tín dụng hoặc tài khoản ngân hàng hiện tại của bạn, điều mà việc đóng băng tín dụng không thể ngăn chặn. Vì vậy, ngay cả khi tín dụng của bạn bị đóng băng, bạn vẫn cần thận trọng về việc sử dụng mật khẩu mạnh và kiểm tra tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng thường xuyên.

Cách thiết lập đóng băng tín dụng

Mặc dù có những hạn chế, đóng băng tín dụng vẫn là cách tốt nhất để bảo vệ dữ liệu cá nhân của bạn khỏi bị lạm dụng. Để thiết lập một, hãy liên hệ với ba văn phòng tín dụng và yêu cầu đóng băng bảo mật trên tài khoản của bạn. Bạn sẽ phải cung cấp một số thông tin cá nhân - như tên, địa chỉ, ngày sinh và Số An sinh Xã hội (SSN) - để chứng minh danh tính của bạn. Tuy nhiên, toàn bộ quá trình chỉ mất vài phút cho mỗi văn phòng.

Sau khi bạn đóng băng bảo mật, mỗi phòng tín dụng sẽ gửi cho bạn thư xác nhận có chứa mật khẩu hoặc số nhận dạng cá nhân (PIN). Gửi số này ở nơi an toàn, vì bạn có thể cần nó nếu bạn muốn nâng mức đóng băng tín dụng.

Dưới đây là cách liên hệ với ba văn phòng tín dụng để thiết lập hoặc xóa đóng băng tín dụng:

• Equachus. Bạn có thể thiết lập đóng băng tín dụng trực tuyến tại Equachus hoặc gọi đường dây tự động của Equachus theo số 1-800-685-1111. Ngoài ra, bạn có thể gửi thư trong Mẫu yêu cầu đóng băng bảo mật của Equachus và một số tài liệu để chứng minh danh tính của bạn. Sau đó, bạn có thể sử dụng cùng một phương pháp để nâng mức đóng băng tín dụng của mình tạm thời hoặc vĩnh viễn. Bạn sẽ cần mã PIN gồm 10 chữ số bạn nhận được từ Equachus để nâng mức đóng băng tín dụng của bạn bằng điện thoại hoặc thư, nhưng bạn có thể xóa đóng băng trực tuyến mà không cần mã PIN.
• Chuyên gia. Để đóng băng tín dụng, hãy truy cập Trung tâm đóng băng Experian trực tuyến hoặc gọi 1-888-397-3742. Bạn cũng có thể gửi yêu cầu của mình qua thư đến Experian Security Freeze, P.O. Ô 9554, Allen, TX 75013. Trang web Experian có hướng dẫn về những gì cần bao gồm trong thư của bạn. Bạn có thể làm tan băng báo cáo tín dụng của bạn trực tuyến hoặc qua điện thoại bằng mã PIN bạn nhận được khi thiết lập đóng băng.
• TransUnion. Để thiết lập đóng băng tín dụng với TransUnion, bạn có thể sử dụng trang web hoặc ứng dụng di động myTransUnion, có sẵn miễn phí thông qua iTunes và Google Play. Sau đó, bạn có thể đăng nhập vào tài khoản trực tuyến hoặc trong ứng dụng để tạm thời đóng băng tạm thời hoặc vĩnh viễn. TransUnion không cho phép bạn đóng băng tín dụng qua điện thoại, nhưng bạn có thể nâng một khoản bằng cách gọi 1-888-909-8872. Bạn sẽ cần mã PIN để thay đổi tín dụng đóng băng qua điện thoại, nhưng không thông qua trang web hoặc ứng dụng di động.

Đóng băng tín dụng cho trẻ em

Luật liên bang tương tự giúp đóng băng tín dụng của bạn miễn phí cũng cho phép phụ huynh ở mọi tiểu bang đóng băng hồ sơ tín dụng của con cái họ. Thông thường, trẻ em dưới 18 tuổi không có báo cáo tín dụng vì chúng không đủ tuổi để vay tiền. Tuy nhiên, theo luật mới, phụ huynh có thể lập báo cáo tín dụng cho trẻ và sau đó đóng băng ngay lập tức.

Điều này có vẻ như là một điều kỳ lạ để làm, nhưng có một lý do tốt cho nó. Thực tế là trẻ em không thể sử dụng tín dụng khiến chúng trở thành mục tiêu chính cho hành vi trộm cắp danh tính. Một tên trộm sử dụng SSN của một đứa trẻ để tạo ra danh tính giả thường có thể sử dụng nó trong nhiều năm mà không bị phát hiện. Một nghiên cứu năm 2018 của Javelin Strateg & Research cho thấy hơn một triệu trẻ em là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính trong năm 2017.

Thông thường, những nạn nhân trẻ em này không phát hiện ra rằng người khác đang sử dụng danh tính của họ cho đến khi họ đủ 18 tuổi và đăng ký tín dụng lần đầu tiên. Chẳng hạn, họ có thể đăng ký một khoản vay sinh viên và bị từ chối vì lý do lịch sử tín dụng bị hủy bỏ sau nhiều năm sử dụng thẻ tín dụng và hóa đơn chưa thanh toán - không ai trong số họ thực sự là của họ. Hoặc, họ có thể xin giấy phép lái xe đầu tiên của họ và biết rằng ai đó đã xử lý hàng chục lỗi vi phạm giao thông và vé đậu xe không được trả tiền dưới tên của họ. Tại thời điểm này, khôi phục danh tính của họ có thể là một trận chiến lớn vì sự gian lận đã diễn ra quá lâu.

Cách đóng băng tín dụng của con bạn

Để chống lại hành vi trộm cắp danh tính trẻ em, luật mới cho phép cha mẹ tạo và đóng băng báo cáo tín dụng cho trẻ em dưới 16 tuổi, ngăn chặn bất kỳ ai khác thiết lập tín dụng dưới tên của họ. (Thanh thiếu niên 16 hoặc 17 tuổi có thể tự làm điều đó.)

Quá trình này phức tạp hơn một chút so với đóng băng tín dụng của chính bạn. Bạn không thể thiết lập báo cáo tín dụng của trẻ em trực tuyến; bạn sẽ phải gửi một biểu mẫu qua thư, cùng với các bản sao của tất cả các tài liệu cần thiết để chứng minh cả danh tính của con bạn và tình trạng của bạn là cha mẹ hoặc người giám hộ. Đây là một chút rắc rối, nhưng đó là cách duy nhất để ngăn chặn người khác lạm dụng tín dụng của con bạn.

Các tài liệu bạn sẽ cần bao gồm:

• Bản sao giấy khai sinh của trẻ
• Bản sao thẻ an sinh xã hội của trẻ
• Một bản sao giấy phép lái xe của bạn hoặc ID do nhà nước cấp khác
• Nếu bạn không phải là cha mẹ được liệt kê trong giấy khai sinh của trẻ, một bản sao của tài liệu xác lập bạn là người giám hộ hợp pháp của trẻ

Các quy tắc chính xác về những gì cần bao gồm với yêu cầu của bạn khác nhau tùy theo từng phòng tín dụng. Bạn có thể tìm thấy hướng dẫn về những gì cần gửi kèm và địa chỉ để gửi yêu cầu của bạn đến, trên các trang web Equachus, Experian và TransUnion.

Một điều phức tạp khác với việc thiết lập đóng băng tín dụng cho con bạn là bạn sẽ phải giữ mã PIN bạn nhận được từ ba văn phòng tín dụng. Bạn sẽ cần những thứ này để báo cáo tín dụng khi bạn 18 tuổi và sẵn sàng bắt đầu xây dựng tín dụng. Điều này có nghĩa là nếu bạn thiết lập báo cáo tín dụng cho em bé sơ sinh, bạn sẽ phải giữ mã PIN đó trong gần hai thập kỷ - có thể thông qua các động thái, ly hôn hoặc tử vong trong gia đình. Bạn nên tạo ít nhất một bản sao dự phòng của số và giữ nó ở một nơi mà bạn chắc chắn rằng mình sẽ không bị mất, chẳng hạn như hộp ký gửi an toàn.

Hạn chế của việc đóng băng tín dụng trẻ em

Giống như đóng băng tín dụng cho người lớn, đóng băng tín dụng cho trẻ em không thể ngăn chặn mọi hình thức trộm cắp danh tính. Đóng băng tín dụng của con bạn sẽ ngăn không cho bất kỳ ai mở tài khoản mới bằng tên của họ, nhưng điều đó sẽ không ngăn kẻ trộm sử dụng thông tin của con bạn cho các mục đích khác, chẳng hạn như:

• Công việc và thuế. Người nhập cư không có giấy tờ đôi khi sử dụng SSN bị đánh cắp hoặc giả để xin việc. Nếu họ được thuê, họ tiếp tục sử dụng cùng SSN để khai thuế. Dấu hiệu đầu tiên của bạn cho thấy ai đó đang sử dụng SSN của con bạn theo cách này có thể là một thông báo từ IRS nói rằng con bạn nợ thuế thu nhập trong năm nay.
• Trộm cắp danh tính y tế. Kẻ trộm cũng có thể sử dụng thông tin bị đánh cắp của con bạn để được chăm sóc y tế hoặc bán cho người khác cho mục đích đó. Cuối cùng, bạn có thể nhận được một hóa đơn cho chăm sóc y tế mà người khác nhận được bằng tên của con bạn.
• Lợi ích gian lận. Đôi khi, những tên trộm sử dụng SSN bị đánh cắp và các thông tin khác để xin trợ cấp chính phủ, chẳng hạn như Trợ cấp y tế. Sau này, nếu con bạn cần nộp đơn xin cùng một lợi ích, chúng có thể bị từ chối vì đã có một tài khoản trong tên của chúng.
• Trộm cắp danh tính tổng hợp. Loại hành vi trộm cắp danh tính này bao gồm việc kết hợp SSN thật với tên giả và ngày sinh để tạo danh tính mới. Kẻ trộm sau đó sử dụng danh tính giả này cho các loại lừa đảo khác. Nạn nhân trẻ em thường không phát hiện ra tội ác này cho đến khi họ cố gắng đăng ký tài khoản bằng tên riêng của họ và thấy SSN của họ đã được sử dụng.

Vì vậy, ngay cả khi bạn đã đóng băng tín dụng của con bạn, bạn vẫn cần cẩn thận trong việc bảo vệ danh tính của chúng. Giữ giấy khai sinh và thẻ An sinh xã hội ở nơi an toàn và tránh nhập SSN của con bạn vào các biểu mẫu trừ khi bạn thực sự phải làm. Ngoài ra, hãy theo dõi chặt chẽ thư của bạn và theo dõi bất kỳ tin nhắn nào có vẻ đáng ngờ, chẳng hạn như lệnh triệu tập của bồi thẩm đoàn cho con bạn hoặc Giải thích về lợi ích y tế để chăm sóc con bạn không bao giờ nhận được.

Từ cuối cùng

Thiết lập đóng băng tín dụng có thể là một chút công việc. Mặc dù chỉ mất vài phút để thiết lập đóng băng bảo mật trực tuyến, bạn phải thực hiện riêng tại mỗi ba phòng tín dụng và bạn phải liên hệ lại với nhau nếu muốn xóa đóng băng tín dụng. Ngoài ra, bạn cần tạm thời đóng băng mỗi khi bạn đăng ký tài khoản mới hoặc sử dụng báo cáo tín dụng cho bất kỳ mục đích nào khác, chẳng hạn như mua bảo hiểm.

Tuy nhiên, nhờ luật mới, việc đóng băng tín dụng của bạn dễ dàng hơn nhiều so với trước đây. Bạn không còn phải trả một khoản phí nào cho nó và nếu bạn cần tạm thời đóng băng, bạn chỉ phải đợi một giờ thay vì hai hoặc ba ngày trước đây. Nói chung, nỗ lực liên quan là một cái giá nhỏ để trả cho sự bảo vệ mà việc đóng băng tín dụng cung cấp.

Bạn đã đóng băng tín dụng của bạn? Tại sao hay tại sao không?