7 cách điểm tín dụng xấu có thể ảnh hưởng tiêu cực đến bạn - Cách theo dõi điểm tín dụng của bạn

Nhưng chủ nợ của bạn không quan tâm đến việc thói quen mua hàng của bạn cải thiện hạnh phúc cá nhân hay chất lượng cuộc sống như thế nào. Họ chỉ muốn lấy lại số tiền họ cho bạn vay - với lãi suất.

Rủi ro mà bạn sẽ trả nợ được gọi là rủi ro tín dụng của bạn. Vì những lý do rõ ràng, những người cho vay không thích những người vay có rủi ro tín dụng cao. Với tín dụng dưới mức hoàn hảo, bạn có thể gặp khó khăn trong việc đạt được các điều khoản có lợi cho khoản vay cá nhân không có bảo đảm - hoặc tìm một người cho vay sẵn sàng phát hành một khoản vay không có bảo đảm cho bạn.

Để đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân của bạn, người cho vay dựa vào điểm tín dụng ba chữ số. Điểm tín dụng cá nhân của bạn (mà bạn có thể đạt được trên các trang web trả phí như Điểm số của tôi [đối tác của Money Crashers] hoặc các nguồn khác được liệt kê bên dưới) dựa trên thông tin có trong báo cáo tín dụng của bạn, cái nhìn toàn diện về lịch sử tài chính gần đây của bạn. Báo cáo tín dụng bao gồm dữ liệu về các khoản thanh toán cho vay trong quá khứ (bao gồm các khoản thanh toán trễ hoặc trễ hạn), phá sản, bị tịch thu, sử dụng tín dụng, các ứng dụng tín dụng, v.v. Tại Hoa Kỳ, hầu hết các báo cáo tín dụng tiêu dùng được phát hành bởi ba văn phòng báo cáo tín dụng chính: Experian, TransUnion và Equreb. Hãy nhớ rằng mặc dù tín dụng của bạn ghi bàn được lấy từ thông tin trong tín dụng của bạn báo cáo và lịch sử, chúng là hai thứ riêng biệt.

Hầu hết các điểm tín dụng tuân theo thang điểm từ 300 (rủi ro nhất) đến 850 (rủi ro thấp nhất), mặc dù vẫn có trường hợp ngoại lệ. Phương pháp phổ biến nhất đã được FICO nghĩ ra - bạn có thể đã nghe nói đến điểm số FICO của bạn, mặc dù điều quan trọng cần nhớ là phương pháp FICO có thể được sử dụng để giải thích các báo cáo tín dụng từ bất kỳ ba văn phòng chính nào. Những người cho vay thường phân chia điểm số thành các phân loại chất lượng, chẳng hạn như Cạn A, CÂU B, BẠCH và C, C, hoặc vẽ một đường phân cách giữa những người vay tiền chính và những người cho vay tạm thời ở một số điểm cụ thể - thường là từ 600 đến 650, tùy thuộc vào người cho vay.

Vì báo cáo của mỗi văn phòng chứa thông tin hơi khác nhau tại bất kỳ thời điểm nào, ví dụ: điểm tín dụng dựa trên báo cáo Experian của bạn, có thể thay đổi một chút so với điểm dựa trên báo cáo Equachus của bạn. Điều đó nói rằng, cả ba văn phòng được coi là nguồn thông tin đáng tin cậy liên quan đến tín dụng.

Điểm tín dụng của bạn (và bằng cách gia hạn hồ sơ tín dụng tổng thể của bạn) không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân của bạn. Tín dụng của bạn ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của cuộc sống cá nhân và công cộng của bạn, bao gồm nhiều vấn đề không liên quan đến việc vay.

Chi phí tín dụng xấu

1. Nhận được chấp thuận cho một khoản vay có thể khó khăn

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đảm bảo phê duyệt cho khoản vay hoặc đơn xin tín dụng mới. Điểm của bạn càng thấp, bạn càng ít có khả năng tìm được người cho vay sẵn sàng. Ngay cả khi bạn gần với mức cắt giảm chất lượng dưới chuẩn hoặc chất lượng của người cho vay của bạn, nhiều người cho vay chỉ đơn giản là không cho vay đối với người vay dưới chuẩn hoặc những người dưới mức chất lượng cụ thể. Mặc dù điều này có thể cảm thấy như người cho vay đang thất bại, nhiều người vay có thể bị ảnh hưởng bởi điều này theo cách thực sự.

Nói một cách thực tế, điểm tín dụng 698 không khác nhiều so với điểm tín dụng 702 - nhưng nếu 700 là một mức quan trọng, bốn điểm đó có thể tạo ra sự khác biệt.

2. Mức giá cao hơn và các điều khoản hạn chế hơn đối với các khoản vay được phê duyệt

Được chấp thuận cho một khoản vay được coi là một chiến thắng. Nhưng nếu khoản vay của bạn đi kèm với lãi suất không thuận lợi hoặc các điều khoản hạn chế, nó có thể sớm cảm thấy như một khoản rỗng..

Mỗi người cho vay là khác nhau, và hầu hết là lồng lộn do bản chất độc quyền của đánh giá người vay nội bộ. Nhưng hầu hết đều thẳng thắn về thực tế là điểm tín dụng thấp hơn có nghĩa là lãi suất cao hơn. Theo Bank of America, điểm số tín dụng cao hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thế chấp tốt hơn và một số người cho vay có thể giảm yêu cầu thanh toán xuống đối với khoản vay mua nhà mới.

Tác động của tỷ lệ cao hơn và các điều khoản hạn chế hơn có thể là rất lớn. Chẳng hạn, nếu bạn có điểm tín dụng đáng ngờ, người cho vay thế chấp của bạn có thể yêu cầu thanh toán xuống 15 hoặc 20% - 45.000 đô la hoặc 50.000 đô la trên căn nhà trị giá 300.000 đô la. Một người vay ít rủi ro hơn có thể thoát khỏi việc giảm 5% cho cùng một nhà - chỉ 15.000 đô la.

Tương tự như vậy, chênh lệch lãi suất của một điểm phần trăm duy nhất có thể thêm hàng chục nghìn đô la vào tổng chi phí thế chấp, tùy thuộc vào cách cấu trúc khoản vay. Và mặc dù con số không quá lớn, nhưng nguyên tắc tương tự áp dụng cho các khoản vay tự động, cho vay cải thiện nhà, cho vay cá nhân và thẻ tín dụng.

3. Rắc rối khi thuê một căn hộ

Nếu bạn đang xin thuê một căn hộ, chủ nhà có thể sẽ chạy tín dụng của bạn trừ khi luật pháp địa phương rõ ràng cấm hành vi này. Từ quan điểm của chủ nhà, nhu cầu kiểm tra tín dụng trước khi cho thuê là điều dễ hiểu, vì những người nộp đơn có điểm tín dụng thấp hơn sẽ ít có khả năng thanh toán tiền thuê đúng hạn. Chủ nhà đặc biệt cảnh giác với những người nộp đơn có các hình thức thanh toán trễ, nợ quá hạn, bị tịch thu và phá sản trong các báo cáo tín dụng của họ.

Nhưng nếu bạn là người nộp đơn, sự sắp xếp này có thể không công bằng - và nó có thể có tác động lớn đến nơi bạn kết thúc cuộc sống. Chủ nhà sở hữu các bất động sản hiện đại, được bảo quản tốt trong các khu dân cư mong muốn thường giữ cho người thuê nhà ở tiêu chuẩn tín dụng cao hơn, vì nhu cầu mạnh mẽ đối với tài sản của họ cho họ sự sang trọng trong việc chọn và chọn người mà họ thuê. (Vài năm trước, chủ nhà cũ của tôi đã thẳng thắn nói với tôi rằng anh ta không thuê tài sản tốt nhất của mình cho bất kỳ ai có điểm tín dụng dưới 640.) Các công ty quản lý lớn hơn cũng có nhiều tiêu chuẩn nghiêm ngặt..

Ngược lại, chủ nhà có tài sản không đạt tiêu chuẩn ở những khu vực không mong muốn - những tài sản có nhu cầu không cao - không thể chọn và chọn người thuê nhà một cách cẩn thận, và do đó có nhiều khả năng khoan dung hơn về tín dụng. Nói cách khác, điểm tín dụng xấu có thể đưa bạn vào một căn hộ chật chội, sờn ở phía bên phải đường ray.

4. Rắc rối trong công việc hoặc giải phóng mặt bằng bảo mật

Theo một nghiên cứu năm 2012 được công bố trên Tạp chí Tâm lý-Quản lý, có rất ít nếu có bất kỳ mối tương quan nào giữa tín dụng nhân viên và hiệu suất công việc. Nhưng điều đó không ngăn cản nhà tuyển dụng kiểm tra tín dụng của nhân viên tương lai trong quá trình tuyển dụng.

Bên ngoài một số tiểu bang (bao gồm Connecticut và Illinois) nơi hành nghề bị cấm hoặc bị hạn chế nghiêm trọng, người xin việc nên chờ đợi để kiểm tra tín dụng của họ. Theo khảo sát của Demos, một nhóm chuyên gia tư duy tập trung vào các vấn đề tài chính tiêu dùng, một trong bốn người xin việc đã chạy tín dụng và một phần bảy đã được thông báo rằng họ đã bị từ chối một công việc do tín dụng kém (yêu cầu tiết lộ như vậy trong một số khu vực tài phán). Tín dụng của người nộp đơn đặc biệt có khả năng ảnh hưởng đến các quyết định tuyển dụng được đưa ra bởi các tổ chức tài chính và cơ quan chính phủ, cũng như cho các vị trí yêu cầu giải phóng mặt bằng an ninh.

5. Rắc rối khi nhận hợp đồng điện thoại di động

Nhận được hợp đồng điện thoại di động nghe có vẻ tầm thường khi bạn lo lắng về việc tìm kiếm một công việc hoặc nơi ở. Nhưng như nhiều người - đặc biệt là người thuê nhà và những người trẻ tuổi - từ bỏ hoàn toàn điện thoại cố định, điện thoại di động của bạn hoàn toàn theo nghĩa đen của bạn với thế giới xung quanh bạn. Nhiều người sống mà không có điện thoại di động là không khả thi..

Thật không may, các nhà mạng điện thoại di động rất chú ý đến tín dụng của khách hàng tiềm năng khi xác định xem có nên phê duyệt hợp đồng mới hay không. Lý do tương tự như chủ nhà ': Về cơ bản, khách hàng có rủi ro cao hơn ít có khả năng thanh toán kịp thời hoặc có đủ tiền trong tài khoản của họ vào ngày tự động ghi nợ. Ngay cả khi bạn chỉ quan tâm đến gói điện thoại di động hàng tháng, nhà mạng của bạn vẫn có khả năng chạy tín dụng của bạn do thực tế là bạn dễ dàng trả các khoản phí quá mức cho những việc như sử dụng dữ liệu cao, chuyển vùng và gọi quốc tế trong một tháng.

Nếu điểm tín dụng của bạn không đủ để đủ điều kiện cho bạn ký hợp đồng điện thoại di động, bạn vẫn có các tùy chọn - chúng có thể sẽ tốn kém hoặc bất tiện. Một số nhà mạng chấp nhận tiền gửi an ninh trong một thỏa thuận tương tự như thẻ tín dụng được bảo đảm. Nếu bạn thực hiện thanh toán kịp thời, bạn thường nhận lại tiền đặt cọc sau một hoặc hai năm.

Gói điện thoại trả trước là một lựa chọn khác, mặc dù các gói đó thường không trợ cấp chi phí điện thoại (có thể thêm hàng trăm chi phí trả trước), không đi kèm với điện thoại hiện đại và có thể bị hạn chế khi nói chuyện và sử dụng dữ liệu.

6. Phí bảo hiểm cao hơn

Theo Hiệp hội bảo hiểm quốc gia, 95% công ty bảo hiểm ô tô và 85% chủ sở hữu nhà bảo hiểm có yếu tố tín dụng vào các quyết định chính sách của họ ở các bang không cấm hành vi này một cách rõ ràng. Lịch sử thanh toán kịp thời và mức nợ tồn đọng đặc biệt quan trọng đối với các công ty bảo hiểm. Nếu bạn không xếp chồng tốt trên các số liệu này, bạn có khả năng trả phí bảo hiểm cao hơn so với người có tín dụng tốt hơn trong chính sách giống hệt nhau.

7. Căng thẳng tiềm năng về mối quan hệ cá nhân

Điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng tổng thể của bạn có thể gây áp lực rất lớn cho cuộc sống cá nhân của bạn, bao gồm các mối quan hệ quan trọng nhất với bạn. Mặc dù hồ sơ tín dụng của bạn không thực sự hợp nhất với vợ / chồng của bạn sau khi kết hôn, tín dụng của anh ấy hoặc cô ấy có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để đủ điều kiện hoặc mua các phương tiện tín dụng mới, chẳng hạn như cho vay mua ô tô hoặc nhà, mà bạn đang đăng ký cùng nhau.

Ví dụ, giả sử bạn có tín dụng tuyệt vời và vợ / chồng của bạn chỉ là như vậy. Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, người cho vay xem xét cả hai hồ sơ và đánh giá rủi ro tín dụng chung của gia đình bạn. Ngay cả khi rủi ro của bạn đủ thấp để đáp ứng các tiêu chuẩn đủ điều kiện của người cho vay, bạn vẫn có khả năng trả lãi suất cao hơn hoặc thanh toán lớn hơn cùng với bạn nếu bạn đăng ký khoản vay.

Thậm chí tệ hơn, nếu vợ / chồng của bạn không thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng mới hoặc tự mình vay, họ có thể đăng ký thẻ chung hoặc cho vay bằng số An sinh xã hội của bạn và các thông tin khác thường được chia sẻ giữa vợ hoặc chồng. Nếu người phối ngẫu của bạn sau đó bị tụt lại sau các khoản thanh toán, cả hai hồ sơ tín dụng của bạn đều phải chịu hậu quả.

Những tình huống như thế này có thể dẫn đến căng thẳng và ác ý. Trong trường hợp xấu nhất, họ có thể đe dọa khả năng tồn tại lâu dài của mối quan hệ.

Tùy chọn & Mẹo để theo dõi Điểm tín dụng của bạn

Hạnh phúc, điểm tín dụng của bạn không phải là một hộp đen. Có vô số công cụ có sẵn để theo dõi nó một cách thường xuyên. Hầu hết trực tuyến trực tuyến, có thể truy cập chỉ với một vài cú nhấp chuột.

Tùy chọn theo dõi tín dụng thường rơi vào các loại sau.

1. Thẻ tín dụng có tính năng theo dõi tín dụng

Ngày càng dễ dàng tìm thấy thẻ tín dụng định kỳ cung cấp cho bạn điểm tín dụng hoặc báo cáo. Một số nhà phát hành gắn các tính năng này vào các thẻ cụ thể, trong khi các nhà phát hành khác cung cấp các tính năng tương tự trên toàn bộ họ thẻ.

Những ví dụ bao gồm:

• Khám phá. Nếu bạn là chủ thẻ Discover, bạn đủ điều kiện nhận điểm FICO bằng thông tin từ báo cáo TransUnion của bạn. Bạn nhận được điểm mới với mỗi bảng sao kê hàng tháng, cho phép bạn theo dõi cách tín dụng của bạn thay đổi theo thời gian. Discover cũng cung cấp một tính năng riêng gọi là Credit ScoreTracker, cung cấp quyền truy cập suốt ngày cho các báo cáo và điểm tín dụng Experian, thông báo email tùy chỉnh khi điểm số thay đổi và thông tin về các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến tín dụng. Không giống như điểm số FICO hàng tháng với các báo cáo, tính năng này không có sẵn với mọi thẻ Khám phá.
• Thẻ thanh toán. Nếu bạn có Thẻ Barclay, bạn có thể xem điểm FICO miễn phí bất cứ lúc nào từ bảng điều khiển tài khoản của bạn. Điểm này cũng sử dụng báo cáo TransUnion của bạn.
• Thủ đô một. Trình theo dõi tín dụng của Capital One là một công cụ miễn phí dành cho tất cả chủ thẻ Capital One, tiết kiệm cho khách hàng Spark. Nó hiển thị điểm tín dụng TransUnion của bạn, cung cấp thông báo nếu thông tin trong báo cáo TransUnion của bạn thay đổi, bị phá vỡ và các cấp độ của các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn (như sử dụng tín dụng) và bao gồm một trình giả lập tín dụng cho thấy các hành động giả định khác nhau có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào ghi bàn.

Việc ngày càng nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp các báo cáo tín dụng, điểm số và các công cụ theo dõi là một chiến thắng tuyệt vời cho người tiêu dùng. Mặt khác, các công cụ này làm yêu cầu bạn đăng ký thẻ tín dụng.

Nếu bạn chưa có tín dụng tốt, bạn sẽ ít có khả năng được chấp thuận. Và ngay cả khi bạn được chấp thuận, bạn phải chịu mọi khoản phí hoặc lãi suất thẻ định kỳ đối với số dư chưa thanh toán. Nói cách khác, những công cụ miễn phí phô trương này không nhất thiết phải miễn phí.

2. Báo cáo tín dụng và trang web điểm

Luật liên bang cho phép bạn nhận một báo cáo tín dụng miễn phí (mặc dù không ghi điểm) mỗi năm từ ba văn phòng báo cáo tín dụng chính. Các báo cáo này có sẵn tại FYCreditReport.com.

Mặc dù thật tuyệt khi có thể cung cấp một báo cáo tín dụng miễn phí từ các nhà cung cấp có uy tín này, một số báo cáo tín dụng mỗi năm không đủ để cung cấp một bức tranh toàn diện, cập nhật về tín dụng cá nhân của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đang cố gắng xây dựng tín dụng trước khi đăng ký một khoản vay lớn, chẳng hạn như khoản vay tự động hoặc thế chấp, và muốn xem tín dụng của bạn thay đổi như thế nào từ tháng này sang tháng khác, tuần này sang tuần khác, hoặc thậm chí từng ngày.

Các trang web khác, chẳng hạn như Credit Karma, chuyên cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Credit Karma dựa vào TransUnion và Equachus để cung cấp VantageScore hàng tuần (một loại điểm tín dụng toàn diện).

Mặc dù Credit Karma có một số công cụ theo dõi tại chỗ, nhưng nó không lý tưởng nếu bạn muốn tìm hiểu kỹ về hồ sơ tín dụng của mình. Nó cũng không cung cấp quyền truy cập vào điểm số hoặc báo cáo của Experian.

3. Công cụ theo dõi tín dụng toàn diện

Một lựa chọn khác là sử dụng các dịch vụ theo dõi tín dụng toàn diện như Điểm số của tôi. MyScore tự lập hóa đơn như một cách tiếp cận tất cả trong một của người Viking, kết hợp điểm tín dụng và báo cáo từ cả ba văn phòng báo cáo tín dụng chính. Dịch vụ này có ba gói giá hợp lý, mỗi gói có các tính năng hữu ích riêng..

Nó đi kèm với bản dùng thử miễn phí bảy ngày, trong đó bạn có thể truy cập mọi thứ mà chương trình cung cấp:

• Thành viên tín dụng cơ bản. Bao gồm giám sát hàng ngày đối với các báo cáo và điểm số Experian và Equachus của bạn, và điểm số và báo cáo của TransUnion để có thêm $ 6,95. Đối với cả ba báo cáo, bạn nhận được email trong vòng 24 giờ nếu có bất kỳ thay đổi quan trọng nào có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Nếu có bất kỳ hoạt động đáng ngờ nào xuất hiện trên báo cáo của bạn, bạn có quyền được tư vấn gian lận miễn phí để xác định cách phản hồi tốt nhất. Tư cách thành viên cũng đi kèm với đăng ký My-Awards, chương trình phần thưởng bao gồm hỗ trợ bên đường 24/7, truy cập phiếu mua hàng tạp hóa và mua sắm, thẻ gọi đường dài không giới hạn, đăng ký tạp chí giảm giá, và hỗ trợ kỹ thuật và PC.
• Thành viên tín dụng cao cấp. Bao gồm quyền truy cập không giới hạn vào điểm số và báo cáo TransUnion của bạn, cộng với giám sát hàng ngày về điểm số và báo cáo Experian và Equachus của bạn. Tất cả các tính năng khác, bao gồm Phần thưởng của tôi, giống hệt với Tư cách thành viên cơ bản.
• Thành viên tín dụng cuối cùng. Bao gồm quyền truy cập không giới hạn vào cả ba điểm và báo cáo của văn phòng. Tất cả các tính năng khác, bao gồm Phần thưởng của tôi, giống hệt với các cấp thành viên thấp hơn.

Từ cuối cùng

Rất khó để nói quá tầm quan trọng của tín dụng cá nhân của bạn. Đồng thời, đó không phải là ngày tận thế nếu điểm tín dụng của bạn không chính xác là nơi bạn muốn có mặt tại thời điểm này.

Với một loạt các tài nguyên theo dõi tín dụng trực tuyến đáng kinh ngạc như vậy, thật dễ dàng để theo dõi tín dụng của bạn và tìm hiểu cách cải thiện nó. Theo dõi tín dụng của bạn cũng là một cách tuyệt vời để tăng sự tự tin về tài chính của bạn - mỗi lần cải thiện điểm tín dụng tăng lên do thanh toán kịp thời hoặc giảm mức sử dụng tín dụng là một nguyên nhân nhỏ cho lễ kỷ niệm. Ai biết theo dõi tín dụng của bạn có thể rất vui?

Làm thế nào để bạn theo dõi điểm tín dụng cá nhân của bạn?

* Thông tin về thẻ tín dụng hoặc dịch vụ giám sát tín dụng được liệt kê chi tiết trong bài viết này là chính xác tại thời điểm xuất bản bài viết, nhưng có thể thay đổi bất cứ lúc nào. Không có đảm bảo nào được thực hiện về tính chính xác hoặc đầy đủ của thông tin được cung cấp.