6 cách xây dựng tín dụng mà không cần thẻ tín dụng

Nếu bạn là một trong những Millennials thận trọng này, những thói quen này sẽ giúp bạn theo một cách: Bạn ít có khả năng hơn các thế hệ trước vượt qua nợ thẻ tín dụng. Nhược điểm lớn là việc tránh thẻ tín dụng khiến việc xây dựng lịch sử tín dụng trở nên khó khăn hơn nhiều.

Nếu không có điểm tín dụng mạnh, bạn có thể thấy mình gặp rắc rối khi đến lúc phải xin thế chấp hoặc vay mua ô tô. Bạn có thể sẽ không thể có được các điều khoản cho vay thuận lợi nhất và thậm chí bạn có thể không đủ điều kiện để thế chấp. Và ngay cả khi bạn chưa nghĩ đến việc trở thành chủ sở hữu nhà, việc có điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn có việc làm dễ dàng hơn, thuê một căn hộ và đủ điều kiện nhận các giao dịch tốt nhất về bảo hiểm ô tô.

Xây dựng tín dụng mà không cần thẻ tín dụng

Đối với Millennials tín dụng, các bài báo tài chính không giúp ích nhiều. Họ có xu hướng khuyên bạn nên sử dụng thẻ tín dụng an toàn hoặc thẻ tín dụng sinh viên để thiết lập uy tín tín dụng của bạn. Đó không phải là lời khuyên hữu ích nếu mục tiêu của bạn là tránh xa thẻ tín dụng hoàn toàn để bạn không mắc nợ.

Tuy nhiên, có một vài chiến lược để xây dựng tín dụng không liên quan đến việc đăng ký thẻ tín dụng. Chúng không đơn giản như chỉ cần nhận thẻ và trả hết tiền mỗi tháng, nhưng chúng có thể giúp bạn xây dựng tín dụng tốt mà bạn cần sau này trong cuộc sống.

1. Thanh toán hóa đơn khác của bạn

Đây là một điều bạn có thể đã nghe trước đây: Nếu bạn có bất kỳ hóa đơn nào bạn phải trả thường xuyên, chẳng hạn như cáp, điện thoại hoặc tiện ích, thanh toán các hóa đơn đó đúng hạn có thể giúp bạn thiết lập tín dụng. Tuy nhiên, điều bạn có thể không nghe thấy là không đủ để trả các hóa đơn này hàng tháng - bạn cũng phải thực hiện các bước để đảm bảo rằng các khoản thanh toán đó được báo cáo.

Quay lại khi tôi còn học đại học, tôi đã - giống như nhiều Millennials ngày nay - lo lắng để tránh bị vướng vào thẻ tín dụng, nhưng tôi cũng rất muốn xây dựng một xếp hạng tín dụng tốt để tôi có thể có được sau này. Vì vậy, tôi đã đưa ra một điểm để có được đường dây điện thoại trong bộ ký túc xá của chúng tôi được thiết lập dưới tên của tôi và thanh toán hóa đơn một cách tôn giáo. Tuy nhiên, thật ngạc nhiên, khi tôi nộp đơn xin thẻ tín dụng đầu tiên sau khi tốt nghiệp, tôi được cho biết là tôi không đủ điều kiện vì tôi không có lịch sử tín dụng.

Điều mà không ai nói với tôi là các khoản thanh toán hàng tháng như hóa đơn điện thoại của tôi không tự động được báo cáo cho ba văn phòng tín dụng chính - Experian, Equreb và TransUnion. Bạn phải liên hệ với các nhà cung cấp trước và yêu cầu họ báo cáo các khoản thanh toán này. Họ không có nghĩa vụ phải nói đồng ý, vì vậy phương pháp này không phải lúc nào cũng hoạt động. Tuy nhiên, nếu họ đồng ý, thanh toán các hóa đơn đúng hạn mỗi tháng là một cách tốt để xây dựng lịch sử thanh toán vững chắc, chiếm 35% tổng số điểm tín dụng của bạn.

2. Sử dụng Dịch vụ tín dụng thay thế

Nếu nhà cung cấp của bạn không sẵn sàng báo cáo các khoản thanh toán của bạn, bạn vẫn có thể nhận tín dụng cho họ bằng cách đến một dịch vụ tín dụng thay thế, chẳng hạn như PRBC. Dịch vụ miễn phí này theo dõi các khoản thanh toán của bạn trên các hóa đơn như tiền thuê nhà, điện thoại, tiện ích, bảo hiểm và đăng ký và sử dụng chúng để tạo điểm tín dụng thay thế. Điểm số của PRBC dao động từ 100 đến 850, với số điểm trên 750 cho thấy bạn có trách nhiệm với tiền của mình.

Hầu hết những người cho vay chỉ xem xét các báo cáo tín dụng truyền thống khi thực hiện các khoản vay, vì vậy lịch sử tín dụng thay thế sẽ không giúp bạn nhiều như điểm tín dụng truyền thống. Tuy nhiên, PRBC tuyên bố có khoảng 8.500 người cho vay trên toàn quốc sử dụng điểm số của mình. Một báo cáo tín dụng phi truyền thống cũng có thể giúp bạn khi tài trợ cho một chiếc xe hơi hoặc một khoản mua lớn khác, chẳng hạn như đồ nội thất, đồ trang sức hoặc điện tử. Nhiều chủ nhà cũng sẵn sàng xem xét các điểm số thay thế này thay cho điểm tín dụng truyền thống như một bằng chứng cho thấy bạn sẽ là người thuê nhà có trách nhiệm.

3. Báo cáo tiền thuê của bạn

Nếu bạn trả tiền thuê một căn hộ, bạn cũng có thể sử dụng nó để xây dựng tín dụng. Các khoản thanh toán tiền thuê thường không được báo cáo cho văn phòng tín dụng lớn, nhưng với một khoản phí khiêm tốn, bạn có thể thuê một dịch vụ báo cáo tiền thuê để đảm bảo các khoản thanh toán hàng tháng của bạn hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Lựa chọn bao gồm:

• Cho thuê Kharma. Dịch vụ này liên lạc với chủ nhà của bạn mỗi tháng để xác nhận rằng bạn đã trả tiền thuê đúng hạn, sau đó chuyển thông tin đó cho TransUnion. Nó chỉ khả dụng nếu căn hộ bạn sống được điều hành bởi người quản lý tài sản được công nhận, người xử lý ít nhất 50 đơn vị cho thuê. Chi phí 25 đô la để đăng ký cho thuê Kharma và 6,95 đô la mỗi tháng để báo cáo các khoản thanh toán của bạn. Bạn cũng có thể báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê trong quá khứ - trở lại hai năm - với $ 5 mỗi lần.
• Cho thuê nhà. RentTrack là một dịch vụ đi giữa. Bạn thực hiện thanh toán tiền thuê trực tuyến cho RentTrack và nó sẽ chuyển khoản thanh toán cho chủ nhà của bạn. Nó cũng báo cáo thanh toán cho cả ba văn phòng tín dụng lớn. Nó có sẵn cho tất cả người thuê, cho dù chủ nhà của bạn đã được đăng ký hay chưa. Chi phí là $ 6,95 một tháng, với chiết khấu có sẵn nếu chủ nhà của bạn được đăng ký. RentTrack hiện không cung cấp một hệ thống để báo cáo các khoản thanh toán trong quá khứ, nhưng nó có kế hoạch sớm cung cấp một hệ thống.
• PayYourRent. PayYourRent là một dịch vụ thanh toán trực tuyến cho người thuê nhà. Nó miễn phí sử dụng và nó báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê của bạn cho cả ba văn phòng tín dụng. Tuy nhiên, bạn chỉ có thể sử dụng dịch vụ này nếu chủ nhà của bạn có tài khoản trả phí với trang web.

4. Trả lại khoản vay sinh viên của bạn

Một loại khoản vay bạn thường có thể nhận được mà không cần phải qua kiểm tra tín dụng là khoản vay sinh viên liên bang. Các văn phòng tín dụng lớn thường coi các khoản vay của sinh viên là các khoản vay trả góp, giống như một khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp. Điều đó có nghĩa là thực hiện thanh toán thường xuyên, kịp thời cho khoản vay sinh viên của bạn có thể giúp bạn thiết lập mình là người sử dụng tín dụng có trách nhiệm.

Nếu bạn phải trì hoãn các khoản vay sinh viên của mình, đừng lo lắng: Tắt các khoản thanh toán sẽ không làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Tất nhiên, các khoản thanh toán sẽ không giúp bạn ghi điểm cho đến khi bạn bắt đầu thực hiện, nhưng việc trì hoãn sẽ không làm bạn tổn thương.

Tuy nhiên, mặc định cho các khoản vay sinh viên là một vấn đề rất khác nhau. Một mặc định giáng một đòn nghiêm trọng vào điểm tín dụng của bạn và tàn phá tài chính của bạn nói chung. Nó thậm chí có thể cản trở khả năng của bạn để có được một công việc - điều này sẽ khiến việc trả lại các khoản vay trong tương lai khó khăn hơn. Nói tóm lại, bạn nên tránh nó bằng mọi giá.

5. Đưa ra một khoản vay xây dựng tín dụng

Nếu bạn không có bất kỳ khoản vay sinh viên nào, có một cách khác để vay tiền mà không được xếp hạng tín dụng. Nó được gọi là một khoản vay xây dựng tín dụng. Loại cho vay này giống như một thẻ tín dụng được bảo đảm ngược lại: Thay vì đưa tiền vào tài khoản trước và vay với tài khoản đó, bạn thực hiện thanh toán thường xuyên theo thời gian và nhận được tiền vào cuối.

Một khoản vay xây dựng tín dụng thực sự chỉ là một khoản vay dưới danh nghĩa, bởi vì ngân hàng không cung cấp cho bạn bất kỳ khoản tiền nào. Thay vào đó, nó gửi tiền mà bạn đã vay mà bạn đã vay trong một tài khoản đặc biệt dành riêng cho bạn. Tuy nhiên, bạn không có quyền truy cập vào tài khoản này cho đến khi sau bạn đã hoàn tất tất cả các khoản thanh toán. Hãy nghĩ về nó như là phiên bản tài chính của việc mua một sản phẩm trong kế hoạch layaway.

Nếu tất cả những gì bạn nhận được vào cuối thời hạn cho vay là tiền, thì đây sẽ là một thỏa thuận khủng khiếp. Thay vào đó, bạn chỉ có thể trả cùng số tiền mỗi tháng vào tài khoản tiết kiệm và ngân hàng sẽ trả lãi cho bạn thay vì thu lãi từ bạn. Tuy nhiên, với khoản vay xây dựng tín dụng, bạn sẽ nhận được một lợi ích bổ sung: Mỗi lần bạn thực hiện thanh toán, ngân hàng sẽ báo cáo cho văn phòng tín dụng. Vay ít nhất 100 đô la trong sáu tháng và trả nợ đúng hạn, có thể tăng điểm tín dụng của bạn lên khoảng 35 điểm, theo NerdWallet.

Mặc dù các khoản vay xây dựng tín dụng về cơ bản là không có rủi ro cho ngân hàng, nhưng không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp chúng - hoặc thậm chí đã nghe nói về chúng. Bạn có nhiều khả năng có thể nhận được một từ ngân hàng cộng đồng hoặc hiệp hội tín dụng. Nếu bạn không thể tìm thấy một trong những thứ này trong khu vực của mình, hãy thử Self Lender, nơi cung cấp loại hình cho vay trực tuyến này.

6. Trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của người khác

Ngay cả khi bạn không có - hoặc muốn - một thẻ tín dụng của riêng bạn, bạn vẫn có thể nhận được tín dụng cho việc sử dụng một cách có trách nhiệm. Nếu bạn có một người bạn hoặc thành viên gia đình sẵn sàng biến bạn thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của họ, bạn có thể sử dụng lợn cõng trên các khoản thanh toán của họ để xây dựng lịch sử tín dụng của riêng bạn.

Là người dùng được ủy quyền, bạn nhận được một thẻ tín dụng được liên kết với tài khoản của người khác, nhưng với tên của bạn trên đó. Bạn có thể sử dụng thẻ này như thể nó là của riêng bạn, nhưng bạn không chịu trách nhiệm thanh toán hóa đơn đầy đủ. Tất nhiên, bạn vẫn nên đồng ý trả lại tiền cho người dùng chính cho bất kỳ khoản phí nào bạn thực hiện trên tài khoản.

Trở thành người dùng được ủy quyền cũng là một cách thuận tiện để có quyền truy cập vào thẻ tín dụng để sử dụng thường xuyên nếu bạn không thể tự mình sử dụng thẻ tín dụng. Thực tế, bạn thậm chí không phải là người lớn để làm điều đó. Thêm con cái vào tài khoản thẻ tín dụng của họ là cách phổ biến để cha mẹ xây dựng tín dụng cho con cái của họ.

Có hai điều bạn cần kiểm tra trước khi trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản của người khác. Trước tiên, hãy đảm bảo rằng thẻ đang đề cập thực sự báo cáo hoạt động của người dùng được ủy quyền cho văn phòng tín dụng. Nếu không, các khoản phí bạn thực hiện trên thẻ sẽ không giúp bạn xây dựng tín dụng.

Thứ hai, đảm bảo rằng người bạn đang mượn thẻ có trách nhiệm sử dụng nó. Bạn đang tìm kiếm một người đã có thẻ tín dụng trong một thời gian, sử dụng một phần khá nhỏ trong khoản tín dụng có sẵn và luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Bằng cách đó, thói quen tín dụng tốt của người dùng chính cũng sẽ phản ánh tốt về bạn. Nếu người dùng chính thường xuyên tối đa hóa thẻ hoặc thanh toán trễ, những thói quen xấu đó cũng sẽ khiến xếp hạng tín dụng của bạn bị ảnh hưởng..

Thực hành thói quen tín dụng tốt

Cho dù bạn sử dụng phương pháp nào, bạn cần tuân theo thói quen tín dụng tốt để xây dựng xếp hạng tín dụng tốt. Chỉ cần vay tiền hoặc mượn thẻ tín dụng của người khác sẽ không giúp bạn trừ khi bạn cũng chứng minh rằng bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm.

Chia sẻ lớn nhất về điểm tín dụng của bạn dựa trên việc thanh toán hóa đơn đúng hạn. Điều này có nghĩa là tất cả các hóa đơn của bạn, bao gồm tiền thuê nhà, thanh toán tiện ích, thẻ tín dụng và các khoản vay. Dù bạn làm gì, đừng để bất kỳ hóa đơn nào trở nên quá hạn đến mức nó được gửi đến một cơ quan thu nợ; điều đó sẽ làm tổn hại nghiêm trọng đến tín dụng của bạn.

Tuổi của tài khoản của bạn cũng rất quan trọng. Bạn càng có một tài khoản ở trạng thái tốt, thì báo cáo tín dụng của bạn càng tốt. Đó là lý do tại sao nên rút thẻ tín dụng đầu tiên hoặc vay sớm trong đời để nó có thể đóng góp vào tín dụng của bạn càng lâu càng tốt. Điều đó cũng có nghĩa là nếu bạn trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của người khác, bạn nên chọn thẻ mà người đó có thời gian dài nhất, vì vậy tuổi của tài khoản đó có thể có lợi cho bạn.

Cuối cùng, hãy thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Điều này sẽ cho bạn cơ hội phát hiện và sửa các lỗi có thể gây tổn hại đến tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng chính bằng cách truy cập trang web thường niên. Nếu bạn trải ra ba báo cáo miễn phí này trong suốt cả năm, bạn sẽ không bao giờ phải mất hơn bốn tháng giữa các lần kiểm tra, điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thể tìm và sửa lỗi nhanh nhất có thể.

Từ cuối cùng

Xây dựng lịch sử tín dụng, có hoặc không có thẻ tín dụng, là một quá trình tốn thời gian. Bạn nên dành ít nhất sáu tháng để thực hiện thanh toán thường xuyên, đúng hạn trước khi bạn có lịch sử tín dụng đủ vững chắc để người cho vay tin tưởng bạn.

Tuy nhiên, phần thưởng của việc xây dựng một điểm tín dụng tốt làm cho nó đáng để chờ đợi. Về lâu dài, tín dụng tốt có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi cho khoản thế chấp hoặc bất kỳ loại cho vay nào khác mà bạn vay. Nó cũng có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một công việc hoặc một căn hộ, cũng như giúp bạn có được những giao dịch tốt hơn về bảo hiểm ô tô và thậm chí cả hợp đồng điện thoại di động. Đó là một danh sách các lợi ích đáng làm việc cho.

Bạn có biết cách nào khác để tăng tín dụng mà không cần sử dụng thẻ tín dụng?