Cách tiết kiệm và đầu tư tiền cho đại học

Tài trợ cho các chi phí đại học của con bạn chắc chắn không đơn giản như bạn nghĩ. Tuy nhiên, bất chấp mọi rào cản và khó khăn, vẫn còn nhiều cơ hội mà bạn có thể tận dụng bằng cách sáng tạo và lên kế hoạch cẩn thận.

Chi phí học phí tăng cao

Học phí đại học ở Hoa Kỳ rất đắt đỏ - và nếu bạn không chú ý, bạn có thể bị sốc. Theo báo cáo của College Board, sinh viên tại các trường đại học tư bốn năm có tổng chi phí tham dự đắt nhất. Bao thanh toán trong học phí, lệ phí, và phòng và bảng, giá nhãn dán trung bình của Google trong năm học 2011-2012 là một con số khổng lồ 38.589 đô la, trong khi sinh viên nhà nước tại các tổ chức bốn năm công lập trả trung bình hơn 17.000 đô la. Chi phí cho sinh viên ngoài tiểu bang tại các trường công lập bốn năm rơi vào giữa, với trung bình là $ 29,657.

Chi phí đại học đang tăng nhanh hơn tỷ lệ lạm phát. Trong năm năm qua, giá học phí đã tăng trung bình 5,6%, trong khi mức tăng hàng năm của lạm phát chỉ dưới 3%. Dự đoán những chi phí này không phải là một môn khoa học hoàn hảo, nhưng theo hầu hết các ước tính, một nền giáo dục bốn năm tại một trường tư sẽ có giá trung bình hơn 200.000 đô la vào năm 2016.

Bắt đầu với kế hoạch tiết kiệm đại học 529

Nếu bạn có kế hoạch tiết kiệm cho ít nhất một phần giáo dục của con bạn, kế hoạch tiết kiệm đại học 529 là nơi tốt nhất để bắt đầu. 529 kế hoạch là phổ biến vì bạn có thể đầu tư tiền cho đại học trên cơ sở được ưu đãi thuế. Miễn là tiền được sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện, chẳng hạn như học phí, phòng và bảng, bạn không cần phải trả thuế cho thu nhập khi bạn rút chúng. Bạn cũng sẽ không phải trả thuế liên bang (và, trong hầu hết các trường hợp, thuế nhà nước) cho bất kỳ khoản lãi nào mà tài khoản tích lũy trong khi được đầu tư.

Hơn nữa, nhiều tiểu bang cung cấp các lợi ích khác cho việc đầu tư vào kế hoạch 529 của tiểu bang đó, chẳng hạn như các khoản khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang đối với các khoản đóng góp, cũng như các khoản trợ cấp phù hợp. Hãy nhớ rằng, bạn chỉ có thể đủ điều kiện nhận các lợi ích này nếu bạn tham gia gói 529 được tài trợ bởi nhà nước của bạn, vì vậy hãy đảm bảo bạn kiểm tra mã số thuế của tiểu bang trước khi đầu tư.

Đầu tư vào 529

Thiết lập 529 làm tài khoản tạm giữ - tài khoản đứng tên bạn, có nghĩa là bạn sở hữu nó, nhưng con bạn được đặt tên là người thụ hưởng. Bắt đầu bằng cách xác định số tiền mục tiêu cho chi phí đại học của con bạn; sau đó, ước tính tỷ lệ lợi nhuận thực tế và đầu tư tương ứng. Sử dụng một máy tính chi phí đại học trực tuyến để giúp tìm ra số tiền bạn cần để đạt được mục tiêu của mình. Vì tiền trong 529 phải được sử dụng cho chi phí đại học, hãy cẩn thận khi chạy những con số này để có được ước tính chính xác nhất có thể.

Những gì bạn không muốn làm là đầu tư quá nhiều. Nếu bạn cần rút tiền cho các chi phí phi đại học, bạn sẽ phải đối mặt với mức phạt 10% cứng nhắc bên cạnh thuế thu nhập thông thường đối với các khoản thu nhập được rút. Tuy nhiên, bạn có thể thay đổi người thụ hưởng để một đứa trẻ hoặc người thân khác có thể sử dụng tiền thừa. Điều đó nói rằng, một chiến lược tốt hơn để tránh các chương trình rút tiền ngắn hạn hoặc đầu tư quá mức là bổ sung cho kế hoạch tiết kiệm 529 với các phương tiện đầu tư khác hoạt động tốt cho chi phí đại học.

Phương tiện đầu tư khác

Ngoài 529, một số loại sản phẩm đầu tư khác có thể giúp bạn tiết kiệm một cách hiệu quả và có thể cung cấp các lợi ích phụ trợ bổ sung.

1. IR IRA

Roth IRAs là các tài khoản hưu trí tương tự như IRA truyền thống hoặc 401k, nhưng không giống như các tài khoản đó, bạn có thể rút các khoản đóng góp mà bạn đã thực hiện cho một mục đích mà không bị phạt. Ngoài ra, bạn có thể rút thu nhập mà không bị phạt rút tiền sớm 10% nếu tiền được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản thu nhập đó nếu bạn chọn rút nhiều hơn tổng số đóng góp của mình.

2. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, là các chương trình trong đó có một thành phần bảo hiểm (quyền lợi tử vong) và một thành phần tiền mặt có thể được rút hoặc vay một phần. Ngoài ra, như một lợi ích bổ sung, giá trị tiền mặt trong chính sách nhân thọ vĩnh viễn không được tính là tài sản lưu động khi các trường đại học xác định mức độ hỗ trợ tài chính mà con bạn đủ điều kiện nhận.

Khi bạn vay so với giá trị tiền mặt của bạn, bạn không nợ thuế. Tuy nhiên, bạn phải trả lãi cho khoản vay. Vay mượn đối với thành phần đầu tư của chính sách là một cách để nhận một phần đầu tư (bao gồm tăng trưởng) miễn thuế. Mặt khác, nếu bạn rút tiền, bạn sẽ nợ thuế trên thu nhập. Bạn có thể thiết lập các chính sách này để những người thừa kế của bạn nhận được trợ cấp tử vong cộng với giá trị tiền mặt còn lại sau khi bạn chết - hoặc, bạn có thể thiết lập chúng để những người thụ hưởng của bạn nhận được trợ cấp tử vong trừ đi số tiền bạn đã vay từ chính sách.

Bởi vì các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn rất đa dạng và khá phức tạp, hãy xem xét các lựa chọn của bạn một cách cẩn thận. Tốt nhất không nên đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho thành phần tiết kiệm trừ khi bạn có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ hợp pháp (và vì bạn có một hoặc nhiều con, có khả năng là bạn làm có nhu cầu).

Ngoài ra, chính sách bảo hiểm nhân thọ không phải là khoản đầu tư thanh khoản - hầu hết đều có thời gian đầu hàng trong thời gian bạn trả tiền phạt để truy cập vào tiền của mình. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu đầy đủ các phân nhánh của việc vay hoặc rút tiền từ tài khoản bảo hiểm nhân thọ trước khi sử dụng nó để trả tiền học đại học.

3. Cố định niên kim

Niên kim cố định là một loại tài khoản hưu trí mà bạn có thể rút tiền trong khi nghỉ hưu hoặc nhận được một dòng thu nhập được đảm bảo. Bởi vì tiền trong một niên kim cố định được tính là tiết kiệm hưu trí, các trường đại học không thể xem xét nó khi xác định số tiền bạn đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính. Tuy nhiên, IRS tính phí phạt cứng đối với rút tiền sớm. Hơn nữa, công ty niên kim đánh thuế đầu hàng nếu niên kim được khai thác đáng kể trong thời gian đầu hàng, thường là năm đến bảy năm đầu tiên.

Tuy nhiên, nếu bạn ít nhất 59 1/2 tuổi khi con bạn đang học đại học, một tài khoản niên kim có thể là một cách lý tưởng để tiết kiệm miễn là hết thời gian đầu hàng trước khi bạn cần khai thác. Nhưng nếu bạn không 59 1/2, một niên kim có thể là một phương tiện tiết kiệm rất kém cho bất cứ điều gì khác ngoài nghỉ hưu của bạn.

Từ cuối cùng

Khi nói đến việc trả tiền học đại học, có một kế hoạch và bám sát nó là cách tốt nhất để đi. Nói chuyện với con bạn sớm về những gì chúng nên mong đợi từ mẹ và cha về việc hỗ trợ trả tiền học đại học. Nói chuyện với một người lập kế hoạch tài chính có trình độ nếu cần thiết để hiểu rõ hơn về sự phân chia các lựa chọn của bạn và tìm các khoản đầu tư phù hợp.

Mặc dù có khoản nợ sinh viên có thể giúp con bạn đánh giá cao giá trị của giáo dục và sự hy sinh của cha mẹ, nhưng việc lên kế hoạch và chuẩn bị cho khoản nợ đó cũng quan trọng không kém. Tất nhiên, nếu con bạn đủ điều kiện nhận học bổng viện trợ và đại học - điều đó thậm chí còn tốt hơn. Nhưng nó không phải là một cái gì đó để bản lề kế hoạch tiết kiệm đại học của bạn trên.

Những lời khuyên nào khác bạn có thể đề xuất để tiết kiệm - và trả tiền - cho đại học?