Cách tạo ngân sách khi bạn có thu nhập thay đổi, thu nhập thay đổi

Không ai trong số những công nhân này kiếm được tiền lương thường xuyên, có thể dự đoán được. Cũng không có thêm hàng triệu người làm việc bán thời gian có giờ - và tiền lương - đang thương xót người quản lý lịch trình của họ, hoặc những người lao động được ủy thác có thu nhập dao động do lực lượng vượt quá tầm kiểm soát của họ.

Mặc dù ngân sách có thể không phải là phẫu thuật não, nhưng sẽ khó khăn hơn rất nhiều khi bạn không biết chính xác số tiền bạn sẽ mang về nhà mỗi tháng. Tôi sẽ biết; Tôi đã không có một công việc lương trong nhiều năm và mặc dù thời gian đã cải thiện các kỹ năng lập ngân sách thu nhập bất thường của tôi, tôi vẫn bỏ lỡ vài tháng.

Nếu thu nhập của bạn thay đổi từ tháng này sang tháng khác, thì đây là cách xây dựng ngân sách đáp ứng nhu cầu của bạn, cũng như một số mẹo để ở trong ngân sách đó.

Hướng dẫn từng bước về lập ngân sách cho thu nhập biến đổi

Nếu bạn là một công nhân không có lương - một người hòa giải, một người làm việc tự do, một nhân viên dự phòng hoặc một người sở hữu một doanh nghiệp thời vụ - thì hướng dẫn từng bước này để xây dựng một ngân sách thực tế, bền vững với thu nhập bất thường có thểlàm việc cho bạn.

Tôi nói là có thể vì vì lực lượng lao động không có lương rất đa dạng, vì vậy không thể tính đến mọi tình huống tài chính duy nhất trong danh mục đó. Bạn có thể thấy rằng một phiên bản sửa đổi của phương pháp này - hoặc một cái gì đó hoàn toàn khác - hoạt động tốt hơn cho bạn. Nhưng đây là một nơi tốt để bắt đầu.

1. Thêm chi tiêu không tùy ý của bạn

Đầu tiên, thêm chi tiêu không tùy ý của bạn. Đây là đường cơ sở ngân sách mà, đối với hầu hết các phần, là cố định và không thể thương lượng. Chi phí không tự nguyện bao gồm:

• Nhà ở. Thể loại này bao gồm tiền thuê nhà hoặc thế chấp thanh toán ký quỹ. Ký quỹ thế chấp thường bao gồm tiền gốc và lãi, thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà, và có lẽ các khoản phí hiệp hội chủ nhà.
• Tiện ích. Danh mục này bao gồm các hóa đơn cho điện, dịch vụ nước, nhiệt và viễn thông, chẳng hạn như điện thoại di động và các kế hoạch Internet tại nhà.
• Cửa hàng tạp hóa. Không bao gồm các bữa ăn nhà hàng và mua thực phẩm và đồ uống tùy ý khác từ danh mục này; chúng ta đang nói về những điều cốt yếu ở đây.
• Vận chuyển. Danh mục này bao gồm nhiên liệu, bảo dưỡng xe, bảo dưỡng xe đạp và giá vé quá cảnh công cộng.
• Bảo hiểm. Danh mục này có thể bao gồm phí bảo hiểm cho bảo hiểm ô tô, bảo hiểm người thuê nhà, bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm khuyết tật. Nếu chúng không được rút khỏi tiền lương của bạn, bạn có thể bao gồm các khoản đóng góp cho tài khoản tiết kiệm sức khỏe, tài khoản chi tiêu linh hoạt và các tài khoản được ưu đãi thuế khác được thiết kế để trang trải chi phí không theo quyết định.
• Dịch vụ nợ. Danh mục này có thể bao gồm các khoản vay trả góp, chẳng hạn như các khoản vay tự động có bảo đảm và các khoản vay cá nhân không có bảo đảm, và nợ quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng. Luôn luôn nên thanh toán đầy đủ thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng, thay vì chỉ thanh toán tối thiểu. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng phần thưởng cho chi tiêu hàng ngày, bạn sẽ cần thanh toán các hóa đơn đó trước ngày đáo hạn mỗi tháng, hoặc tiền lãi và phí thanh toán trễ có thể khiến ngân sách của bạn bị mất.
• Chăm sóc trẻ em. Danh mục này có thể bao gồm chăm sóc ban ngày, bảo mẫu hoặc chăm sóc cặp au và trả tiền trông trẻ. Đối với trẻ lớn hơn, nó cũng có thể bao gồm học phí và học phí.
• Thuế. Nhiều người lao động không có lương không bị khấu trừ thuế. Nếu bạn ở trên thuyền này, bạn có thể phải thực hiện các khoản thanh toán thuế ước tính hàng quý cho cơ quan doanh thu liên bang hoặc tiểu bang hoặc cả hai, mặc dù bạn có thể đợi đến hạn nộp thuế và thực hiện thanh toán một lần nếu bạn sẵn sàng trả yêu cầu phạt chậm thanh toán. Chia ba khoản thanh toán thuế ước tính hàng quý của bạn cho ba để tìm nghĩa vụ thuế hàng tháng của bạn, sau đó đặt các khoản tiền đó sang một bên trong tài khoản tiết kiệm năng suất cao.

Nếu bạn đã hợp nhất tài chính với đối tác hoặc vợ / chồng, hãy bao gồm cả chi phí của người đó trong tính toán ngân sách của bạn. Bạn cũng sẽ bao gồm thu nhập của họ, không thường xuyên hoặc không, trong tính toán thu nhập của bạn.

2. Tính chi tiêu trung bình hàng tháng của bạn

Tiếp theo, tính toán chi tiêu trung bình hàng tháng của bạn. Nếu thu nhập của bạn là theo mùa, nghĩa là bạn nhận được phần lớn trong số đó chỉ sau vài tháng trong năm, hãy nhìn lại 12 tháng để nắm bắt toàn bộ chu kỳ. Ngay cả khi thu nhập của bạn thể hiện không có mô hình theo mùa thực tế, nhìn lại ít nhất 12 tháng sẽ cho kích thước mẫu lớn hơn và, có khả năng, trung bình chính xác hơn.

Để tìm tổng chi tiêu tùy ý hàng tháng của bạn, hãy xem qua các báo cáo từ mọi tài khoản bạn sử dụng cho chi tiêu hàng ngày. Chúng có thể bao gồm:

• Tài khoản kiểm tra được gắn với thẻ ghi nợ của bạn
• Bất kỳ thẻ tín dụng bạn sử dụng thường xuyên
• Bất kỳ thẻ trả trước có thể nạp lại mà bạn sử dụng thường xuyên

Nếu bạn chủ yếu sử dụng tiền mặt để chi tiêu hàng ngày, hãy cộng các khoản rút tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn, sau đó trừ đi mọi khoản tiền mặt còn lại trong tay vào cuối mỗi tháng.

Tính toán chi tiêu tùy ý của bạn cho mỗi tháng trong khoảng thời gian bạn đang xem xét, thêm chi tiêu tùy ý của mỗi tháng và sau đó chia tổng số đó cho số tháng trong kỳ. Kết quả là thu nhập tùy ý trung bình hàng tháng của bạn. Nếu thu nhập trung bình hàng tháng của bạn - mà bạn sẽ tính trong bước tiếp theo - cho thấy rằng bạn chi tiêu quá nhiều mỗi tháng, bạn sẽ tìm cách cắt giảm chi tiêu tùy ý trước khi thực hiện các biện pháp quyết liệt hơn.

3. Tính thu nhập trung bình hàng tháng của bạn

Tiếp theo, tính thu nhập trung bình hàng tháng của bạn. Xem qua báo cáo tài khoản ngân hàng của bạn để xác định thực tế của bạnthu nhập - không phải là hóa đơn thanh toán do hoặc hoa hồng đang chờ xử lý, cả hai đều có thể vượt quá thu nhập thực tế bạn nhận được trong bất kỳ tháng nào - trong cùng thời gian. Thêm thu nhập từ người phối ngẫu hoặc đối tác của bạn, nếu có, hãy nhớ rằng ngay cả khi đối tác của bạn kiếm được một mức lương thường xuyên, thu nhập hộ gia đình kết hợp của bạn vẫn không thường xuyên. Cộng tổng số mỗi tháng, sau đó chia cho số tháng trong giai đoạn đánh giá để tìm thu nhập trung bình hàng tháng của bạn.

4. Đặt tiết kiệm

Đóng góp tiết kiệm của bạn là kỹ thuật tùy ý. Trong trường hợp khẩn cấp tài chính thực sự, bạn sẽ tạm dừng đóng góp cho các tài khoản tiết kiệm theo mục tiêu, chẳng hạn như các tài khoản được dành để thanh toán tiền mua nhà và các tài khoản được ưu đãi thuế cho các nhu cầu dài hạn như giáo dục đại học hoặc nghỉ hưu.

Tuy nhiên, là một người làm công ăn lương, bạn phải đối mặt với sự không chắc chắn về tài chính lớn hơn so với người được bảo vệ bởi một sự sắp xếp việc làm truyền thống. Tiết kiệm cho tương lai - và cho các trường hợp khẩn cấp tài chính không lường trước được, đặc biệt - do đó, nên được ưu tiên. Bạn có thể:

• Đặt các quỹ dành riêng cho các tài khoản tiết kiệm và đầu tư ra khỏi tổng thu nhập của bạn, trước khi trả lương cho bạn trong bước tiếp theo
• Coi tiền tiết kiệm là chi phí tùy ý, tương tự như các khoản trợ cấp cho thuế và nhà ở

Nếu bạn đóng góp vào nhiều nhóm tiết kiệm, hãy chỉ định mỗi mức ưu tiên. Trong những tháng nạc, bạn có thể cần trì hoãn các khoản đóng góp ưu tiên thấp hơn.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn chưa thiết lập tài khoản hưu trí, hãy bắt đầu ngay hôm nay với IRA hoặc Roth IRA từ Bạn đầu tư bởi J.P. Morgan.

5. Trả lương cho bạn dựa trên tổng chi phí của bạn

Bây giờ, cho phần thú vị: trả tiền cho chính mình. Để có kết quả tốt nhất, hãy gửi tiền lương của bạn, được rút từ thu nhập của tháng trước, vào tài khoản kiểm tra bạn sử dụng để chi tiêu hàng ngày - hoặc tài khoản bạn sử dụng để thanh toán các thẻ tín dụng bạn sử dụng hàng ngày chi tiêu. Làm điều này vào ngày đầu tiên mỗi tháng.

Tiền lương của bạn phải ở mức tối thiểu cần thiết để trang trải chi phí tùy ý hàng tháng và không tùy ý. Nếu bạn luôn kiếm được nhiều tiền hơn số tiền bạn chi tiêu hoặc chi tiêu của bạn thay đổi rất ít từ tháng này sang tháng khác, bạn có thể cảm thấy thoải mái khi tự trả cho mình một mức lương bằng với chi tiêu trung bình hàng tháng của bạn. Mặt khác, đặt mức lương của bạn ở mức chi tiêu hàng tháng thấp nhất trong giai đoạn xem xét của bạn và điều chỉnh ngân sách tùy ý cho phù hợp. Mặc dù bạn nên đặt mục tiêu kết thúc tháng mà hầu như không có gì trong tài khoản chi tiêu hàng ngày của mình - một thực tế được gọi là ngân sách tổng bằng 0 - rõ ràng tốt hơn là điều hành thặng dư hơn thâm hụt.

6. Phân chia các quỹ tùy ý và không tùy ý

Theo định nghĩa, chi phí tùy ý của bạn quan trọng hơn chi phí không tự nguyện của bạn. Chính thức hóa sự khác biệt này và tránh sự cám dỗ chi tiêu quá mức ở phía tùy ý, bằng cách giữ tiền của bạn cho hai danh mục riêng biệt, trong hai tài khoản tiền gửi riêng biệt hoặc hai cột riêng biệt trên sổ cái ngân sách của bạn.

Nếu bạn lo lắng về các chi phí không tự nguyện bị mất trong shuffle, hãy lên lịch một ngày mỗi tháng - có lẽ là lần đầu tiên - thanh toán tất cả các hóa đơn đó cùng một lúc và loại bỏ chi tiêu không tự nguyện của bạn trong khoảng thời gian đó. Hoặc, đặt lời nhắc lịch một vài ngày trước mỗi ngày đáo hạn.

Mẹo để bám vào ngân sách của bạn

Theo định nghĩa, lập ngân sách cho thu nhập bất thường là một bài tập không chính xác. Sau một tháng tốt, bạn sẽ có quá nhiều để đáp ứng chi tiêu cơ bản và ngân sách tùy ý. Sau một tháng trung bình, bạn có thể có ít hoặc không còn gì. Sau một tháng thực sự tồi tệ, bạn có thể cần phải cắt giảm ngân sách tùy ý để kiếm đủ tiền.

Một ngân sách tốt, ngân sách nạc làm giảm bớt sự mơ hồ của thu nhập bất thường và giảm nhu cầu cắt giảm ngân sách nhanh chóng và chi tiêu hoãn lại - miễn là bạn tuân thủ nó. Những chiến lược này có thể giúp bạn làm điều đó.

1. Luôn luôn tiết kiệm quá mức

Bám sát ngân sách thu nhập bất thường của bạn dễ dàng hơn nhiều khi bạn cũng tuân thủ một nguyên tắc cơ bản của tài chính cá nhân: luôn tiết kiệm tiền thừa.

Có còn $ 10 vào cuối tháng không? Đẹp. Đừng mua hai lưới với nó; thay vào đó hãy cất nó trong tài khoản tiết kiệm.

Có còn lại $ 50 vào cuối tháng không? Bạn đã làm rất tốt! Chống lại sự cám dỗ để tự thưởng cho mình một bữa tối ngon miệng và thay vào đó.

Có $ 200 còn lại vào cuối tháng không? Ồ Bạn biết phải làm gì.

Nguyên tắc này cũng được áp dụng cho các cơn gió định kỳ, chẳng hạn như hoàn thuế hàng năm. Bạn càng bỏ đi khi thời gian tốt, bạn sẽ càng phải rút ra khi thời gian nạc chạm.

2. Duy trì các tài khoản riêng biệt cho doanh thu và chi tiêu

Người lao động không có lương nên có ít nhất ba tài khoản chất lỏng được bảo hiểm FDIC:

• Một tài khoản kiểm tra để nhận thu nhập kiếm được trong suốt tháng (nếu bạn có một thực thể kinh doanh chính thức, đây có thể là tài khoản kiểm tra doanh nghiệp)
• Một tài khoản kiểm tra khác để giữ tiền dành cho chi tiêu ngắn hạn, số dư đầu tháng sẽ bằng tổng số ngân sách tùy ý và không tùy ý của bạn
• Tài khoản tiết kiệm chịu lãi để giữ chênh lệch giữa tổng thu nhập của bạn và chi tiêu ngân sách hàng tháng

Đây là số lượng tối thiểu. Một số công nhân không có lương thích cách ly các khoản tiền dành cho các khoản thanh toán thuế trong các tài khoản hoàn toàn riêng biệt; những người khác duy trì nhiều tài khoản tiết kiệm theo định hướng mục tiêu hoặc chứng chỉ tiền gửi. Nhưng đừng cảm thấy như bạn phải làm quá nhiều việc cùng một lúc. Nếu bạn chưa quen với điều ngân sách này và thường không còn dư sau khi chi phí, hãy bắt đầu với ba tài khoản này. Mục tiêu ở đây là tạo ra các silo dựa trên mục đích riêng biệt cho các quỹ, trong những trường hợp thông thường, không bao giờ nên giao dịch.

3. Xây dựng quỹ khẩn cấp

Quỹ khẩn cấp là một trong ba loại tiết kiệm mà mọi người cần. Một quỹ khẩn cấp cơ bản phải đủ lớn để thay thế chi phí ba tháng; quỹ khẩn cấp lý tưởng nhân đôi điều đó. Chúng thường được giữ trong một tài khoản năng suất cao từ một người như Ngân hàng thuế TNDN.

Người lao động có thu nhập không thường xuyên hoặc theo mùa đặc biệt dễ bị tổn thương do căng thẳng tài chính. Nếu bạn là một chuyên gia độc lập, chủ doanh nghiệp nhỏ hoặc nhân viên thời vụ mà không có đủ tiền tiết kiệm khẩn cấp, hãy ưu tiên khoản dự trữ đó hơn các khoản tiết kiệm dài hạn và tài khoản hướng đến mục tiêu. Nếu thu nhập của bạn bất ngờ, hoặc chi phí lớn phát sinh từ màu xanh, bạn sẽ đánh giá cao đệm đó. Xem hướng dẫn của chúng tôi để xây dựng quỹ khẩn cấp với thu nhập không thường xuyên để biết thêm.

4. Tìm cách mang lại thêm tiền

Sẽ không tốt nếu đúng kích thước ngân sách của bạn với làn sóng của cây đũa thần? Than ôi, đó không phải là cách ngân sách hoạt động. Tuy nhiên, nếu bạn có thời gian và tài năng rảnh rỗi, việc tăng thu nhập của bạn có thể chứng minh hiệu quả hơn là đau đớn về việc cắt giảm bao nhiêu ngân sách hàng tạp hóa hoặc quần áo của bạn trong tháng này.

Các chiến lược kiếm tiền và sự hối hả bên lề cần xem xét bao gồm:

• Làm công việc dựa trên ứng dụng trong nền kinh tế chia sẻ (chẳng hạn như thuê xe của bạn thông qua Turo, cung cấp cho DoorDash, lái xe cho một ứng dụng trình chiếu hoặc trở thành một Người mua sắm Instacart)
• Dọn dẹp gác mái, tầng hầm hoặc đơn vị lưu trữ của bạn và bán những thứ bạn không cần trên Amazon hoặc eBay hoặc tổ chức bán nhà để xe
• Nhận một công việc thứ hai (có lẽ là một công việc bán thời gian mang lại lợi ích bảo hiểm y tế, nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm bảo hiểm y tế giá cả phải chăng ở các thị trường liên bang hoặc liên bang)
• Chọn công việc tư vấn tự do (một cơ hội tuyệt vời để thoát khỏi vùng thoải mái của bạn và có được các kỹ năng mới)

5. Đăng ký tự động

Không có trường hợp khẩn cấp tài chính đòi rút tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn, thiếu ngày đáo hạn thanh toán đặt trước là một lỗi không cần thiết có thể làm tăng chi phí ròng của bạn nếu bạn phải chịu một khoản phí thanh toán trễ hoặc lãi phạt, và nó sẽném ngân sách vào tháng tới. Nếu người được thanh toán báo cáo khoản thanh toán bị mất cho văn phòng báo cáo tín dụng tiêu dùng lớn, thì sai sót cũng có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.

Rất may, lỗi đặc biệt này là có thể phòng ngừa được. Hầu như mọi người được trả tiền của công ty - chẳng hạn như người phục vụ thế chấp, tổ chức phát hành thẻ tín dụng và công ty tiện ích - đều cung cấp tùy chọn tự động trả tiền. Nhiều người cho phép bạn đặt ngày đáo hạn của riêng bạn để thêm linh hoạt. Đối với các khoản thanh toán phi công ty - ví dụ: tiền thuê trả cho cá nhân hoặc tổ chức kinh doanh một thành viên sở hữu nơi cư trú của bạn - ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn có thể cho phép bạn lên lịch thanh toán hóa đơn định kỳ thông qua bộ thanh toán hóa đơn.

6. Thường xuyên đánh giá lại chi tiêu tùy ý

Cứ sau ba đến sáu tháng, hãy đánh giá lại chi tiêu tùy ý của bạn. Tìm kiếm chất béo rõ ràng để cắt giảm, chẳng hạn như tư cách thành viên phòng tập thể dục mà bạn không sử dụng hoặc gói cáp điện thoại Internet mạ vàng khi gói cáp Internet và cơ bản sẽ đủ. Bạn cũng có thể sử dụng Dịch vụ như Truebill, Điều này sẽ giúp đàm phán mức giá thấp hơn về các chi phí này. Kết hợp thông qua bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng cho các giao dịch mua một lần cực lớn như buổi hòa nhạc đặc biệt hoặc trải nghiệm ẩm thực tuyệt vời. Giảm mỡ và tìm kiếm những cách hợp lý để giảm các giao dịch mua một lần này; chẳng hạn, bạn không cần phải thề ăn tối hoàn toàn, nhưng bạn có thể giới hạn những buổi đi ăn tối tuyệt vời vào những dịp thực sự đặc biệt, chẳng hạn như kỷ niệm ngày cưới hoặc sinh nhật của bạn.

7. Sử dụng Hệ thống Phong bì để Kiểm soát Chi tiêu xung

Nếu bạn mệt mỏi vì phải chống lại sự cám dỗ để chi tiêu quá mức, hệ thống ngân sách phong bì có thể khiến cho việc chi tiêu thôi thúc nhưng không thể.

Ngân sách phong bì rất đơn giản. Mỗi danh mục chi tiêu có phong bì vật lý riêng với đủ tiền mặt để trang trải số tiền ngân sách của mình trong tháng. Nếu bạn chi 300 đô la cho cửa hàng tạp hóa mỗi tháng, phong bì tạp hóa của bạn nhận được 300 đô la; nếu bạn dùng bữa với 150 đô la mỗi tháng, phong bì ăn uống của bạn sẽ có 150 đô la. Khi hết tiền trong một phong bì, bạn đã hoàn thành chi tiêu trong danh mục đó cho đến tháng tiếp theo.

Bạn không cần phải thực hiện toàn bộ ngân sách phong bì để tận dụng sức mạnh trung hòa cám dỗ của nó. Nhiều người lập ngân sách phong bì một phần của thành phố sử dụng nó chỉ để chi tiêu tùy ý, trong khi tiếp tục thực hiện thanh toán không thể thương lượng cho những thứ như nhà ở và điện từ tài khoản kiểm tra của họ.

Từ cuối cùng

Như đã đề cập trước đây, đây chỉ là một quy trình xây dựng ngân sách khả thi cho những người lao động, vì bất kỳ lý do gì, không kiếm được tiền lương ổn định. Bạn có thể đi đến một cách tiếp cận đã được sửa đổi - ví dụ, một phương pháp nhấn mạnh đến tiết kiệm dài hạn tích cực và giảm thiểu chi tiêu để mắt đến sự độc lập tài chính. Hoặc bạn có thể xác định rằng một phương pháp ngân sách hoàn toàn khác nhau được bảo hành. Miễn là bạn tuân thủ các nguyên tắc hợp lý của tài chính cá nhân, bạn có thể tự do điều chỉnh ngân sách của mình theo cách bạn muốn.

Thu nhập của bạn có bất thường không? Làm thế nào để bạn bám vào ngân sách của bạn khi bạn không biết có bao nhiêu tiền vào?