Cách khai báo & nộp đơn xin phá sản - Quy trình 8 bước

Nộp đơn xin phá sản chỉ đơn giản là vấn đề điền đúng giấy tờ và tiếp cận quy trình theo đúng thứ tự. Để cho bạn biết về những gì mong đợi, đây là tổng quan về các loại phá sản có sẵn cho các cá nhân, quy trình nộp đơn phá sản và một số cạm bẫy phổ biến cần chú ý.

Các loại phá sản

Nhìn chung có hai loại phá sản dành cho các cá nhân, mỗi loại được đặt tên theo chương áp dụng của Bộ luật Phá sản.

Chương 7

Trong phá sản Chương 7, tài sản đủ điều kiện của bạn được thanh lý hoặc bán để thanh toán cho các chủ nợ. Luật tiểu bang xác định các loại tài sản được miễn thanh lý, nhưng chúng có thể bao gồm một phần vốn chủ sở hữu của bạn, một chiếc xe và các công cụ khác được sử dụng trong công việc của bạn và tài sản cá nhân, như quần áo và đồ gia dụng. Khi kết thúc quá trình, nhiều khoản nợ của bạn sẽ được xóa hoặc xóa sạch.

Tuy nhiên, điều này không đúng với tất cả các khoản nợ. Một số khoản nợ bạn không thể giải ngân khi phá sản, bao gồm:

Hỗ trợ trẻ em và tiền cấp dưỡng
Phạt tiền, hình phạt và bồi thường nợ vì vi phạm pháp luật
Một số khoản nợ thuế
Các khoản nợ phát sinh từ cái chết hoặc thương tích của người khác do bạn lái xe trong khi say rượu
Thế chấp nhà
Một số khoản vay sinh viên

Để đủ điều kiện cho phá sản Chương 7, bạn phải vượt qua bài kiểm tra phương tiện để xác định xem bạn có phương tiện để trả một phần nợ không. Nếu tính toán xác định bạn có thể đủ khả năng trả một phần nợ, bạn sẽ không đủ điều kiện cho Chương 7.

Chương 13

Chương 13 phá sản được biết đến như là một kế hoạch của người làm công ăn lương. Nó dành cho những người có thu nhập thường xuyên nhưng không thể xoay sở để trả tất cả các khoản nợ của họ.

Trong một vụ phá sản Chương 13, bạn được phép giữ tài sản của mình, nhưng người được ủy thác giúp bạn thiết lập một kế hoạch trả nợ cho các chủ nợ trong khoảng thời gian từ ba đến năm năm. Trong thời gian này, các chủ nợ không thể theo đuổi các bộ sưu tập. Vào cuối thời hạn thanh toán, tòa án sẽ xóa các khoản nợ đủ điều kiện còn lại của bạn.

Cách nộp đơn xin phá sản

Nếu bạn đang xem xét nộp đơn xin phá sản, đây là những bước bạn phải thực hiện.

Bước 1: Tìm một luật sư

Bạn có thể tìm thấy rất nhiều thông tin về phá sản trực tuyến, nhưng bạn cần nói chuyện với một luật sư phá sản cá nhân có kinh nghiệm quen thuộc với luật pháp ở tiểu bang của bạn. Bạn có thể làm cho rắc rối tài chính của mình tồi tệ hơn bằng cách xử lý các vấn đề của bạn, chuyển tài sản cho bạn bè hoặc thành viên gia đình hoặc trả nợ cho các chủ nợ sai.

Để tìm một luật sư có kinh nghiệm, hãy nhận giấy giới thiệu từ kế toán viên hoặc luật sư gia đình của bạn. Hiệp hội luật sư địa phương của bạn cũng có thể giới thiệu bạn đến một luật sư phá sản trong khu vực của bạn.

Bước 2: Nhận tư vấn tín dụng

Bộ luật Phá sản liên bang yêu cầu các cá nhân được tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn xin phá sản. Nếu bạn đã kết hôn, cả bạn và vợ của bạn phải tham gia tư vấn tín dụng.

Không phải tất cả các tư vấn viên tín dụng đủ điều kiện. Bạn có thể tìm thấy một cơ quan tư vấn tín dụng được Chương trình Ủy thác Hoa Kỳ phê duyệt thông qua Bộ Tư pháp Hoa Kỳ.

Bước 3: Hoàn thành Đơn khởi kiện & Thủ tục giấy tờ

Hoàn thành các thủ tục giấy tờ để yêu cầu phá sản thường là phần tốn thời gian nhất trong việc nộp đơn xin phá sản. Ngoài đơn khởi kiện do luật sư của bạn chuẩn bị, bạn sẽ phải cung cấp tài liệu cho:

Tài sản. Điều này bao gồm mọi thứ bạn sở hữu có giá trị, chẳng hạn như cổ phiếu, tài khoản tiết kiệm, bất động sản, xe hơi, đồ sưu tập, đồ đạc trong nhà, quần áo và nghệ thuật.
Nợ. Danh sách này sẽ hiển thị chủ nợ, số dư hiện tại, lãi suất và thanh toán hàng tháng cho mỗi khoản nợ của bạn. Bao gồm tất cả các khoản nợ, ngay cả những khoản nợ bạn đang trả và những khoản bạn không thể phá sản khi phá sản.
Thu nhập = earnings. Bao gồm bất kỳ khoản tiền nào bạn đã nhận được vì bất kỳ lý do nào trong sáu tháng qua, bất kỳ khoản tiền nào bạn muốn nhận trong tương lai, tần suất bạn nhận được số tiền này và nguồn gốc từ đâu. Điều đó bao gồm tiền lương thường xuyên, bồi thường thất nghiệp, thu nhập công việc phụ, cổ tức và tiền lãi từ các khoản đầu tư, lương hưu và tiền đóng góp cho hộ gia đình, chẳng hạn như vợ / chồng hoặc thành viên gia đình của bạn.
Chi phí sinh hoạt gia đình hàng tháng. Bao gồm chi phí của bạn cho thuê hoặc thế chấp, thực phẩm, tiện ích, chi phí y tế, quần áo, thuế, vận chuyển, hỗ trợ trẻ em, và tiền cấp dưỡng. Khi liệt kê chi phí biến đổi, chẳng hạn như các tiện ích, hãy tính trung bình dựa trên hóa đơn hàng tháng của năm trước.
Giấy chứng nhận từ cơ quan tư vấn tín dụng của bạn cho thấy bạn đã hoàn thành chương trình.
Một bản sao của kế hoạch trả nợ được phát triển bởi nhân viên tư vấn tín dụng của bạn.
Cuống phiếu lương trong hai tháng qua, nếu có, và một tuyên bố nêu chi tiết mọi thay đổi dự kiến đối với thu nhập và chi phí của bạn sau khi nộp.
Tờ khai thuế của bạn hoặc bảng điểm cho năm tính thuế gần đây nhất.

Nộp đơn yêu cầu phá sản của bạn. Có một ngoại lệ quan trọng đối với lần lưu trú tự động này: Thanh toán tự động được lấy ra khỏi mức lương của bạn để tiếp tục vay khoản vay 401 (k).

Tòa án được yêu cầu tính lệ phí nộp hồ sơ và lệ phí hành chính. Trong hầu hết các trường hợp, bạn phải thanh toán các khoản phí này trước khi nộp, nhưng bạn có thể đăng ký trả góp bằng Mẫu B 3A. Chỉ cần lưu ý rằng bạn phải thanh toán toàn bộ số tiền trong vòng 120 ngày kể từ ngày nộp đơn và bạn phải thanh toán từng đợt như đã thỏa thuận hoặc bạn sẽ gặp rủi ro khi tòa án bác bỏ vụ kiện của bạn.

Lệ phí như sau:

Chương 7: $ 425 phí nộp hồ sơ, $ 75 phí hành chính linh tinh, phụ phí ủy thác $ 15
Chương 13: $ 235 phí nộp hồ sơ, $ 75 phí hành chính linh tinh

Nếu bạn nộp đơn xin phá sản Chương 13, bạn cũng sẽ gửi kế hoạch trả nợ vào thời điểm này. Kế hoạch này phác thảo số tiền cố định bạn sẽ trả mỗi tháng và cách người được ủy thác sẽ phân phối các khoản tiền đó cho các chủ nợ của bạn.

Bước 4: Gặp gỡ người được ủy thác của bạn

Sau khi bạn nộp đơn khởi kiện, tòa án chỉ định một ủy viên cho trường hợp của bạn. Đây là công việc của người được ủy thác để giám sát trường hợp của bạn, thanh lý mọi tài sản không được miễn trừ (cho Chương 7) và phân phối tiền cho các chủ nợ của bạn (cho Chương 13).

Người được ủy thác cũng đảm bảo bạn hiểu hậu quả tiềm ẩn của việc phá sản, vì nó sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng và khả năng bạn nộp đơn xin phá sản trong tương lai.

Để hoàn thành hồ sơ phá sản của bạn một cách nhanh chóng và thành công, bạn phải hợp tác với người được ủy thác của bạn và cung cấp kịp thời mọi hồ sơ tài chính và tài liệu họ yêu cầu.

Bước 5: Tham dự một cuộc họp của các chủ nợ

Sau khi bạn nộp đơn yêu cầu phá sản, ủy thác sẽ tổ chức một cuộc họp của các chủ nợ của bạn. Trong cuộc họp này, người được ủy thác và chủ nợ của bạn sẽ hỏi bạn những câu hỏi mà bạn phải trả lời theo lời thề.

Nếu điều đó nghe có vẻ đáng sợ, đừng lo lắng; luật sư của bạn sẽ chuẩn bị cho bạn cho cuộc họp và tham dự nó với bạn. Trong hầu hết các trường hợp, các câu hỏi sẽ tương tự như câu hỏi bạn đã trả lời trong đơn khởi kiện. Mục đích của cuộc họp các chủ nợ là để bạn xác nhận, theo lời tuyên thệ, rằng thông tin trong giấy tờ của bạn là chính xác và đầy đủ.

Bước 6: Xác nhận đủ điều kiện của bạn

Sau cuộc họp của các chủ nợ, tòa án cần có đủ thông tin để quyết định xem bạn có đủ điều kiện để bảo vệ phá sản hay không. Nếu bạn đủ điều kiện, trường hợp của bạn sẽ tiến hành. Nếu bạn không phải, bạn có tùy chọn nộp đơn cho một chương phá sản khác.

Bước 7: Không có kế hoạch thanh lý hoặc hoàn trả tài sản

Nếu bạn nộp đơn xin phá sản Chương 7, mọi tài sản không được miễn trừ sẽ được thanh lý để trả hết nợ vào thời điểm này.

Người được ủy thác của bạn sẽ xác định xem tài sản không trả tiền của bạn có đáng bán hay không. Trong một số trường hợp, bạn có thể giữ một số tài sản không được miễn trừ nếu người được ủy thác xác định rằng việc bán chúng không hiệu quả về mặt chi phí. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một chiếc xe trị giá 3.000 đô la. Bạn nợ 2.800 đô la cho khoản vay mua ô tô và sẽ tốn 200 đô la để bán chiếc xe. Trong trường hợp này, người được ủy thác có thể xác định rằng việc bán chiếc xe không phải là lợi ích tốt nhất của chủ nợ của bạn.

Nếu bạn nộp đơn xin phá sản Chương 13 và tòa án xác nhận kế hoạch trả nợ được đề xuất của bạn, bạn phải tuân theo lịch trả nợ được nêu trong kế hoạch đó. Hầu hết các kế hoạch trả nợ kéo dài ba đến năm năm. Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán theo thỏa thuận trong thời gian này, tòa án có thể bãi bỏ vụ kiện của bạn hoặc chuyển nó thành vụ kiện thanh lý Chương 7. Nếu các trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn khiến bạn không thể tiếp tục thanh toán, tòa án có thể sẵn sàng sửa đổi kế hoạch hoặc cấp một khoản xuất cảnh khó khăn.

Bước 8: Các khoản nợ của bạn được thanh toán

Trong một vụ phá sản theo Chương 7, các khoản nợ còn lại của bạn sẽ được giải phóng sau khi người được ủy thác bán tài sản không trả nợ của bạn và thanh toán các khiếu nại của chủ nợ.

Trong một vụ phá sản Chương 13, trước khi tòa án kết luận vụ việc của bạn và giải phóng các khoản nợ đủ điều kiện còn lại của bạn, bạn phải hoàn thành khóa học quản lý tài chính cá nhân. Khóa học này được thiết kế để giáo dục bạn về quản lý tài chính cá nhân. Bạn có thể tìm kiếm một nhà cung cấp giáo dục con nợ được phê duyệt trong khu vực của bạn thông qua Bộ Tư pháp Hoa Kỳ.

Khi các khoản nợ của bạn đã được giải phóng, những chủ nợ đó không còn được phép thực hiện bất kỳ hành động đòi nợ nào đối với các khoản nợ đó.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn nộp đơn xin phá sản, sẽ mất rất nhiều công sức để xây dựng điểm tín dụng của bạn sao lưu. Để bắt đầu, hãy đăng ký Tăng cường kinh nghiệm. Yếu tố dịch vụ miễn phí này trong thanh toán từ các hóa đơn tiện ích để giúp tăng điểm tín dụng của bạn ngay lập tức.

Xem xét bổ sung cho phá sản

Trước khi bạn bắt đầu quá trình nộp đơn xin phá sản, đây là một vài điều cần xem xét.

Các cặp vợ chồng

Các cặp vợ chồng có vấn đề tài chính có thể chọn nộp đơn riêng hoặc cùng nhau. Nhiều người chọn nộp đơn cùng nhau để tránh phải trả hai khoản phí nộp đơn riêng biệt và vì tên của cả hai vợ chồng đều nằm trong khoản vay mua nhà, thẻ tín dụng và khoản vay mua ô tô. Nếu một người phối ngẫu nộp đơn xin phá sản, các chủ nợ có thể bắt đầu các thủ tục đòi nợ đối với người phối ngẫu kia đối với bất kỳ khoản nợ chung nào, ngay cả khi người phối ngẫu đó không đủ khả năng tự thanh toán.

Từ quan điểm tín dụng, có vẻ hợp lý khi chỉ một người phối ngẫu tuyên bố phá sản để người kia có thể bảo toàn điểm tín dụng của họ. Tuy nhiên, điều này không hiệu quả nếu cả hai vợ chồng phải chịu trách nhiệm về khoản nợ.

Các vấn đề tiềm ẩn

Tòa án không được bảo đảm để phê chuẩn đơn yêu cầu phá sản của bạn hoặc giải phóng tất cả các khoản nợ của bạn. Tòa án thậm chí có thể thu hồi một khoản xả đã được xử lý nếu có lý do để tin rằng nó không nên được chấp thuận ngay từ đầu.

Một số vấn đề có thể gây ra yêu cầu phá sản của bạn bao gồm:

Tòa án có bằng chứng cho thấy bạn đã hành động gian lận hoặc khai man.
Bạn không cung cấp tài liệu thuế cần thiết.
Bạn không thể tính đến việc mất giá trị tài sản của bạn.
Chuyển nhượng hoặc giấu tài sản của bạn với mục đích giữ nó từ các chủ nợ.
Bạn cố ý phá hủy hoặc ẩn tài liệu, giấy tờ hoặc hồ sơ.
Bạn có được tài sản mới hoặc tài sản khác trong quá trình tiến hành phá sản và không thông báo cho người ủy thác hoặc tòa án.
Bạn được yêu cầu giải thích, thông tin hoặc tài liệu bổ sung trong quá trình xem xét hoặc kiểm toán vụ việc và không cung cấp nó.
Bạn không tuân theo lệnh hợp pháp của thẩm phán hoặc người được ủy thác phá sản.
Bạn không hoàn thành chương trình tư vấn tín dụng cần thiết.
Bạn không hoàn thành gói thanh toán Chương 13 đầy đủ hoặc đúng hạn.

Phá sản trong tương lai

Một cá nhân không thể có các khoản nợ của họ được giải phóng trong nhiều hồ sơ phá sản trong một thời gian ngắn. Khoảng thời gian trước khi bạn đủ điều kiện cho một lần xả khác tùy thuộc vào loại phá sản bạn đã nộp ban đầu và loại bạn muốn nộp ngay bây giờ.

Chương 7 đến Chương 7. Nếu trước đây bạn đã nhận được một khoản xả trong vụ phá sản Chương 7, bạn phải đợi tám năm kể từ ngày bạn nộp hồ sơ trước đó trước khi nhận được khoản xuất viện trong trường hợp Chương 7 khác.
Chương 13 đến Chương 13. Nếu trước đây bạn đã nhận được một khoản xuất viện trong một vụ phá sản Chương 13, bạn phải đợi ít nhất hai năm kể từ ngày trường hợp đầu tiên được nộp để nhận được một khoản xuất phát Chương 13 khác.
Chương 7 đến Chương 13. Nếu trước đây bạn đã nhận được một khoản tiền trong một vụ phá sản Chương 7, bạn không thể nhận được một khoản tiền trong một vụ phá sản Chương 13 trong bốn năm sau ngày nộp đơn khởi kiện Chương 7 ban đầu. Tuy nhiên, bạn có thể nộp đơn cho Chương 13 trước khi cửa sổ bốn năm được mở để nhận trợ giúp thanh toán các khoản nợ ưu tiên hoặc bị cuốn vào các khoản thanh toán khác. Nộp đơn cho Chương 13 sau Chương 7 thường được gọi là phá sản Chương 20.
Chương 13 đến Chương 7. Nếu trước đây bạn đã nhận được một khoản xả trong vụ phá sản Chương 13, bạn phải đợi sáu năm kể từ ngày đơn khởi kiện được nhận để nhận được khoản xuất viện trong vụ phá sản Chương 7. Tuy nhiên, quy tắc sáu năm này không áp dụng nếu 1) bạn đã trả lại tất cả các khoản nợ không có bảo đảm của mình hoặc 2) bạn đã trả lại ít nhất 70% các khoản nợ không có bảo đảm của mình, đề xuất kế hoạch Chương 13 của bạn một cách trung thực và cố gắng hết sức nỗ lực tuân thủ.

Từ cuối cùng

Nộp đơn xin phá sản có thể tốn thời gian và quá trình này có thể cảm thấy quá sức. Nếu bạn tin rằng phá sản là lựa chọn phù hợp với bạn, hãy tự làm quen với các bước trên và tận dụng tối đa các phiên tư vấn tín dụng cần thiết. Nó sẽ giúp bạn hiểu quá trình sẽ ảnh hưởng đến bạn như thế nào trong nhiều năm tới và hy vọng sẽ giúp bạn tránh phải đối mặt với tình huống này một lần nữa.

Bạn đã trải qua quá trình nộp đơn xin phá sản? Những cạm bẫy tiềm năng nào khác mà bạn muốn giới thiệu?