Điều đó có nghĩa là gì khi được đặt dưới nền tảng - 4 tài khoản mà mọi người nên có
Để không bị ràng buộc là không có tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra tại một ngân hàng được bảo hiểm FDIC được cấp phép. FDIC định nghĩa được bảo lãnh dưới dạng có tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra, nhưng vẫn chuyển sang các dịch vụ tài chính phi ngân hàng - chẳng hạn như người cho vay trả tiền hoặc dịch vụ rút tiền mặt - ít nhất một lần trong năm ngoái. Trong nhiều trường hợp, người được bảo lãnh chuyển sang người cho vay trả tiền vì họ không có thẻ tín dụng hoặc nguồn tiền khẩn cấp khác.
Khi ngân hàng và tiền tệ ngày càng được số hóa, các hộ gia đình không có ngân hàng và không được bảo lãnh đang bị bỏ lại phía sau. Đây là lý do tại sao có tài khoản tài chính quan trọng và làm thế nào để tham gia vào thế giới ngân hàng hiện đại để tạo thêm sự giàu có và cơ hội cho chính bạn.
Tầm quan trọng của tài khoản tài chính
Thật khó để xây dựng sự giàu có mà không cần mở tài khoản tài chính. Bị đánh giá thấp về tài chính, khiến bạn gặp bất lợi so với các đồng nghiệp. Trước khi sống thêm một ngày với ít hoặc không có tài khoản tài chính, hãy xem xét những lý do này để mở chúng.
1. Khả năng đầu tư
Giữ tiền của bạn chỉ bằng tiền mặt khiến bạn có ít lựa chọn để đầu tư. Bạn có thể mua bất động sản bằng tiền giấy, nhưng ít.
Để đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, REIT, quỹ tương hỗ, quỹ ETF và các tài sản giấy khác, bạn cần có tài khoản môi giới thông qua ai đó như Tài chính M1. Ngay cả khi bạn chọn đầu tư kỳ lạ hơn, chẳng hạn như mỹ thuật thông qua Kiệt tác, trang web gây quỹ cộng đồng, hoặc quỹ phòng hộ, bạn cần tiền trong tài khoản ngân hàng để bạn có thể chuyển khoản điện tử.
Tự hỏi tại sao bạn nên đầu tư cả, thay vì chỉ tiết kiệm tiền dưới nệm của bạn? Để minh họa tầm quan trọng của việc đầu tư, Trường Kinh doanh Stern của NYU đã đưa ra con số về số tiền sẽ trở thành 100 đô la nếu được đầu tư vào năm 1928, so với những gì sẽ xảy ra với nó nếu để lại tiền mặt. Đầu tư vào trái phiếu chính phủ Hoa Kỳ, 100 đô la đó sẽ tăng lên 7.309,87 đô la vào cuối năm 2017. Đầu tư vào các cổ phiếu theo dõi S & P 500, nó sẽ tăng vọt lên mức 399.885,98 đô la ấn tượng, cao hơn khoảng 55 lần so với đầu tư vào trái phiếu.
Nếu 100 đô la đó còn lại bằng tiền mặt, nó vẫn chỉ có giá trị 100 đô la - ngoại trừ 100 đô la năm 1928 trị giá 1.468,46 đô la bằng đô la ngày nay. Nói cách khác, tiền của bạn sẽ bị thu hẹp xuống dưới một phần mười của giá trị ban đầu của nó.
Nếu bạn không chắc chắn lý do tại sao bạn nên đầu tư tiền của mình, thay vì tiết kiệm, hãy xem xét sự khác biệt giữa gần 400.000 đô la đến 100 đô la.
2. Khả năng vay tiền phải chăng
Không có tài khoản ngân hàng hoặc tín dụng, một vài người cho vay thậm chí sẽ xem xét bạn cho vay. Điều đó khiến bạn bị mắc kẹt với các cặn bã của thế giới cho vay - cụ thể là người cho vay trả lương và người cho vay ăn thịt khác, có mô hình kinh doanh xoay quanh các khoản vay lơ lửng trước khi những người vay tuyệt vọng không có người cho vay nào khác chạm vào. Bằng cách tập trung vào những người vay tuyệt vọng, những người cho vay này thoát khỏi việc tính lãi suất cắt cổ.
Lãi suất trung bình hàng năm được tính bởi những người cho vay trong ngày trả lương là 391%, theo InCharge.org, và đó là nếu bạn trả lại cho họ trong vòng hai tuần. Nhưng bốn trong số năm người vay không trả nợ trong hai tuần, trung bình gửi lãi suất hàng năm thậm chí cao hơn tới 521%.
Để so sánh, thẻ tín dụng tính lãi 12% đến 30% hàng năm và cho vay cá nhân tính phí từ 10% đến 35% - và đây được coi là các khoản nợ lãi suất cực cao trong thế giới ngân hàng chính thống.
Đừng giới hạn bản thân trong những người cho vay ăn thịt. Nếu bạn biết rằng thỉnh thoảng bạn cần vay tiền trong một hoặc hai tuần trước ngày thanh toán, hãy thử đăng ký một trong những thẻ tín dụng lãi suất thấp này thay vì chuyển sang cho vay trong ngày trả lương.
3. Khả năng xây dựng tín dụng
Nếu bạn muốn vay tiền để mua nhà, xe hơi, hoặc bất cứ thứ gì, tín dụng tốt hơn có nghĩa là thanh toán rẻ hơn và tỷ lệ cho vay cao hơn. Hãy tưởng tượng hai người có thể đủ khả năng chi trả khoảng 1.500 đô la mỗi tháng để thế chấp. Emma có tín dụng tuyệt vời, và Dan có tín dụng khủng.
Emma được chấp thuận vay 97% giá mua nhà với lãi suất 4%. Cô mua một căn nhà với giá $ 325.000, đặt xuống $ 10.000 như một khoản thanh toán xuống, và khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của cô là $ 1,504 mỗi tháng.
Dan được chấp thuận chỉ vay 80% giá mua căn nhà của anh ta với lãi suất 8%. Anh ta mua một ngôi nhà với giá 255.000 đô la và phải bỏ 50.000 đô la tiền của chính mình. Anh ta vay 205.000 đô la khác, trong đó đặt khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của mình với cùng số tiền với Emma: $ 1,504 mỗi tháng.
Để mua một ngôi nhà rẻ hơn 70.000 đô la so với Emma, Dan đã phải trả thêm 40.000 đô la so với Emma cho một khoản thanh toán xuống. Khoản vay thế chấp của anh ta có giá thấp hơn 120.000 USD so với của cô, và họ vẫn nợ khoản thanh toán hàng tháng tương tự. Tóm lại: vấn đề tín dụng. Nó ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống hàng ngày của bạn.
Nếu bạn có tín dụng thấp hoặc không có tín dụng, hãy thử các mẹo này để xây dựng lại điểm tín dụng của bạn. Một cách dễ dàng để bắt đầu là với thẻ tín dụng được bảo đảm, nhưng nếu bạn không thích nhựa, cũng có các tùy chọn để tạo tín dụng mà không cần thẻ tín dụng. Một trong những cách dễ nhất là đăng ký Tăng cường kinh nghiệm. Họ sử dụng lịch sử thanh toán từ điện thoại di động và hóa đơn tiện ích để nhanh chóng tăng điểm tín dụng của bạn.
4. Khả năng tránh các dịch vụ thanh toán tiền mặt đắt tiền
Người cho vay trả tiền và các dịch vụ rút tiền mặt séc khác thường tính phí từ 1% đến 10% số tiền séc để rút tiền mặt cho mỗi séc. Đối với một mức lương 2.000 đô la, có thể lên tới 200 đô la.
Ngoài ra, nếu bạn thiết lập một tài khoản kiểm tra miễn phí - một trong những mục yêu thích của chúng tôi là Kêu vang - bạn có thể có tiền lương được gửi trực tiếp vào tài khoản của bạn. Không ồn ào, không ồn ào - chỉ cần tiền trong tài khoản của bạn mỗi ngày miễn phí. Là một phụ tá, bạn sẽ không phải lái xe ở bất cứ đâu hoặc nói chuyện với bất cứ ai; tất cả đều tự động.
5. Khả năng tiết kiệm thuế với tài khoản tiết kiệm hưu trí
Không ai thích nộp thuế. Và bằng cách đưa tiền vào tài khoản hưu trí, bạn có thể trả ít hơn.
Nếu bạn mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) thông qua một nhà môi giới như Tốt hơn, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la mỗi năm cho năm tính thuế 2019 và không phải trả bất kỳ khoản thuế nào trên đó. Công dân trên 50 tuổi có thể đầu tư 7.000 đô la và cắt giảm hóa đơn thuế hơn nữa.
Ngoài ra, nếu chủ lao động của bạn cung cấp tài khoản 401 (k) hoặc 403 (b), bạn có thể đóng góp tới 19.000 đô la vào năm 2019 hoặc 25.000 đô la nếu bạn trên 50. Tất cả những điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, cho đến tận IRS là có liên quan. Bạn sẽ tiết kiệm tiền thuế và đầu tư tiền cho nghỉ hưu của bạn - một chiến thắng cùng có lợi.
6. Ngân hàng an toàn hơn nệm
Khi bạn gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của Hoa Kỳ, chính phủ liên bang bảo đảm tới 250.000 đô la tiền của bạn chống lại hành vi trộm cắp hoặc ngân hàng sẽ phá sản. Điều đó có nghĩa là tiền của bạn an toàn trong ngân hàng. Nếu ngân hàng bị cướp, chẳng hạn, chính phủ hoàn trả tiền.
Điều tương tự không thể được nói cho nệm hoặc ván sàn của bạn. Khi mọi người lưu trữ tiền mặt trong nhà của họ, nó có thể bị đánh cắp, bị mất hoặc thậm chí là thối rữa. Tiền của bạn an toàn trong ngân hàng hơn bất kỳ nơi nào khác, thời gian.
7. Không tin tưởng vào bất bình đẳng ngân hàng
Bạn đã nghe nó lẩm bẩm cả ngàn lần: Người giàu trở nên giàu hơn, và người nghèo trở nên nghèo hơn. Nhưng bạn có biết tại sao người giàu trở nên giàu hơn không? Bởi vì họ đầu tư tiền của họ, đòi hỏi sự tin tưởng vào hệ thống tài chính.
Lấy cổ phiếu, ví dụ. Một cuộc thăm dò của Gallup năm 2018 cho thấy chỉ có 37% thanh niên từ 18 đến 34 tuổi sở hữu bất kỳ cổ phiếu nào. Đó là sự suy giảm từ đầu thiên niên kỷ khi hơn 55% thanh niên sở hữu cổ phiếu.
Cuộc suy thoái vĩ đại tỏ ra đặc biệt đáng sợ đối với những người trẻ tuổi, ít nhất là ở thái độ của họ đối với chứng khoán. Sau khi các nhà đầu tư này rời khỏi thị trường chứng khoán, chứng khoán đã làm những gì họ luôn làm sau một vụ tai nạn: họ đã phục hồi. Nhưng vì ít người Mỹ sở hữu cổ phiếu sau vụ sụp đổ, sự phục hồi mang lại lợi ích lớn cho những người giàu có. Sự chênh lệch này trong sự phục hồi của cải sau cuộc Đại suy thoái đã được Cục Dự trữ Liên bang chứng minh rõ ràng, kết luận rằng quyền sở hữu cổ phiếu đóng một vai trò lớn trong sự phục hồi không đồng đều.
Tất nhiên, không ai nói bạn phải mở tài khoản ngân hàng, tài khoản môi giới hay đầu tư vào cổ phiếu. Chỉ cần biết rằng nếu bạn không, bạn tiếp tục ngồi ngoài lề trong khi những người giàu có xem các khoản đầu tư của họ nhân lên và làm cho họ thậm chí giàu hơn.
4 tài khoản tài chính mọi người nên có
Không phải ai cũng cần đầu tư vào các quỹ phòng hộ hoặc REITs. Nhưng tối thiểu bạn nên có bốn tài khoản tài chính này để giúp bạn xây dựng sự giàu có và tránh phí cho vay nặng lãi.
1. Kiểm tra tài khoản
Không có tài khoản kiểm tra, thật khó có tài khoản tài chính nào khác. Một tài khoản kiểm tra không phải trả tiền; kiểm tra tổng quan này về các tài khoản kiểm tra miễn phí tốt nhất hiện nay. Mỗi người đều có một thẻ ghi nợ để giúp bạn mua sắm trực tuyến và mang ít tiền mặt hơn trong ví của bạn, một lần nữa cải thiện sự an toàn của tiền của bạn.
Sau khi mở tài khoản miễn phí, hãy sử dụng nó để thiết lập tiền gửi trực tiếp cho tiền lương của bạn, giúp bạn tiết kiệm một chuyến đi đến cửa hàng thanh toán tiền mặt và phí cao của họ. Sau đó, bạn có thể sử dụng tài khoản kiểm tra của mình để giúp bạn mở thẻ tín dụng và bắt đầu cải thiện tín dụng của mình.
2. Tài khoản tiết kiệm
Khi bạn mở một tài khoản kiểm tra, hãy nói chuyện với ngân hàng về việc đồng thời mở một tài khoản tiết kiệm miễn phí. Tài khoản tiết kiệm cho phép bạn chuyển tiền ra khỏi tầm mắt và ra khỏi tâm trí, giúp bạn xây dựng quỹ khẩn cấp, ngừng dựa vào các khoản vay trong ngày khi bạn đang ở trong tình trạng khó khăn và ngừng trả lương để sống. Có thậm chí $ 1.000 trong ngân hàng là trấn an và giảm căng thẳng tài chính của bạn.
Nếu bạn không chắc chắn làm thế nào để tiết kiệm nhiều tiền hơn, hãy thử các ứng dụng tài khoản tiết kiệm tự động này để chuyển số tiền nhỏ thành tiền tiết kiệm cho bạn mà không cần bạn phải suy nghĩ về nó..
Mẹo chuyên nghiệp: Không giải quyết cho một tài khoản tiết kiệm cung cấp ít hơn 1% APY. Kiểm tra một số tài khoản tiết kiệm năng suất cao tốt nhất, nhiều tài khoản cung cấp trên 2% APY.
3. Tài khoản môi giới
Tài khoản môi giới cho phép bạn đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản giấy khác. Mọi người đều cần một tài khoản môi giới, ngay cả khi họ cũng có một tài khoản hưu trí (nhiều hơn trong những khoảnh khắc đó).
Tôi sử dụng Charles Schwab cho tài khoản môi giới của mình, nhưng Vanguard cũng cung cấp các tài khoản môi giới tuyệt vời. Chúng miễn phí để mở, thường mất ít hơn năm phút và cả hai đều cung cấp một loạt các tùy chọn quỹ miễn phí hoa hồng.
Bạn cũng có thể chọn một cố vấn robo như Tốt hơn. Chúng có các tính năng như thu hoạch giảm thuế tự động, điều này sẽ thúc đẩy lợi nhuận sau thuế của bạn. Họ cũng tự động cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn khi điều kiện thị trường thay đổi.
Nếu bạn chưa quen với việc đầu tư vào cổ phiếu, hãy thử bắt đầu với các quỹ chỉ số theo các chỉ số chứng khoán chính. Bạn không cần phải lo lắng về việc chọn cổ phiếu; các quỹ chỉ đơn giản là sở hữu bất cứ cổ phiếu nào đang giao dịch trong chỉ số chứng khoán đó. Bạn có thể bắt đầu chỉ với ba: một quỹ chỉ số cho các cổ phiếu vốn hóa lớn của Hoa Kỳ, một cho các cổ phiếu vốn hóa nhỏ của Hoa Kỳ và một cho các cổ phiếu vốn hóa lớn quốc tế. Bạn có thể nhận được ưa thích sau này; ngay bây giờ, điều quan trọng là chỉ để bắt đầu.
4. IRA
Mỗi người Mỹ trưởng thành nên có IRA. Giống như các tài khoản môi giới, IRA rất nhanh chóng và dễ dàng để mở. Trên thực tế, chúng được xử lý thông qua môi giới của bạn, vì vậy khi bạn mở tài khoản môi giới, bạn có thể mở IRA cùng một lúc.
Như đã nêu ở trên, số tiền bạn đầu tư vào IRA được khấu trừ vào thu nhập chịu thuế của bạn khi chú Sam đến kêu gọi cắt giảm tiền lương của bạn. Nếu bạn muốn trả thuế cho tiền ngay bây giờ và tránh thuế sau này khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể mở một IR IR thay vì IRA truyền thống. Roth IRAs cung cấp sự linh hoạt hơn vì chúng có thể được sử dụng để tài trợ nhiều hơn là chỉ nghỉ hưu của bạn. Ví dụ, bạn có thể sử dụng một IR IR để tài trợ cho học phí đại học của con bạn. Bạn cũng có thể sử dụng tài khoản hưu trí để tài trợ cho một khoản thanh toán xuống nhà.
Mở IRA hoặc Roth IRA, bắt đầu đóng góp và nếu bạn muốn sử dụng tiền sau này cho các giao dịch mua lớn khác trong cuộc sống như giáo dục tại nhà hoặc đại học, thì hãy làm như vậy. Sau khi thực hiện bước đầu tiên mở tài khoản, bạn sẽ thấy mình ngày càng thoải mái khi sử dụng nó.
Từ cuối cùng
Không ai muốn bị bỏ lại phía sau trong khi người giàu ngày càng giàu hơn. Nhưng nếu bạn trốn tránh ngân hàng chính thống, thật khó để không bị bỏ lại phía sau.
Bạn không cần phải trở thành một phù thủy tài chính chỉ sau một đêm - hoặc tất cả, cho vấn đề đó. Những gì bạn cần là bốn tài khoản cơ bản được nêu ở trên, chỉ yêu cầu một vài cuộc gọi điện thoại hoặc truy cập trực tuyến để thiết lập. Bạn có thể mất một niềm tin từ phía bạn nếu bạn không có kinh nghiệm với ngân hàng, nhưng mở tài khoản để tiết kiệm và đầu tư tiền của bạn là bước đầu tiên trên con đường dẫn đến sự giàu có.
Bạn có được xếp hạng hoặc không đủ khả năng? Điều gì đã ngăn bạn mở tài khoản tài chính?
