Trợ cấp Hưu trí & Trợ cấp Hưu trí Quân đội (Giải thích)

Đã có lúc những lợi ích đó chỉ dành cho những người nâng đỡ trên mạng - những người đã dành ít nhất 20 năm cho dịch vụ này. Nhưng vào năm 2018, Hoa Kỳ đã chuyển sang hệ thống hưu trí hỗn hợp (BRS). Bây giờ, hầu hết các thành viên nghĩa vụ quân sự có thể bỏ đi với một số trợ giúp về hưu.

Nhưng khi bạn quyết định tham gia quân đội hay lên kế hoạch hậu dịch vụ tài chính trong tương lai, điều cần thiết là bạn hiểu lợi ích hưu trí quân sự của mình.

Hệ thống hưu trí quân sự cũ

Cho đến năm 2018, các thành viên dịch vụ đã đủ điều kiện hưởng lương hưu - tiền lương hàng tháng trọn đời - với ít nhất 20 năm dịch vụ hoạt động đủ điều kiện. Chính phủ dựa trên số tiền trợ cấp của bạn dựa trên hệ số nhân của tiền lương tại chức của bạn: Cứ mỗi năm phục vụ, quân đội lại thêm 2,5% tiền lương nghĩa vụ hoạt động của bạn vào các khoản thanh toán lương hưu của bạn.

Các thành viên tham gia dịch vụ trước năm 1980 theo mô hình lương hưu cuối cùng. Chính phủ dựa vào lương hưu của họ dựa trên số tiền lương của họ tại thời điểm họ nghỉ hưu. Ví dụ: một cán bộ nghỉ hưu sau 25 năm sẽ thu thập séc lương hưu hàng tháng tương đương với 62,5% - 25 năm nhân với 2,5% - thu nhập hàng tháng của họ tại thời điểm họ nghỉ hưu.

Sau năm 1980, các quy tắc thay đổi một chút. Thay vì dựa vào lương hưu của họ vào lương của họ tại thời điểm nghỉ hưu, chính phủ dựa trên lợi ích trung bình của 36 tháng lương cao nhất của họ trong suốt sự nghiệp. Nhưng cách tính vẫn như cũ: 2,5% nhân với số năm phục vụ.

Nó được biết đến như là mô hình lương hưu của người cao cấp 36 Sử dụng cùng một ví dụ về một thành viên dịch vụ đã nghỉ hưu sau 25 năm, nếu ba năm thu nhập cao nhất của họ liên quan đến hai năm (24 tháng) ở mức 4.000 đô la mỗi tháng và một năm (12 tháng) ở mức 4.150 đô la mỗi tháng, họ sẽ nhận được 62,5% 4.050 đô la mỗi tháng khi nghỉ hưu, hoặc 2.531,25 đô la: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62,5%.

Nếu thành viên dịch vụ chỉ làm việc một phần của một năm, họ đã sử dụng số gia tăng theo tỷ lệ của toàn bộ tháng làm việc. Một số người đã nghỉ hưu sau 25 năm, sáu tháng và ba tuần nhận được tín dụng trong 25,5 năm.

Vào năm 1986, Bộ Quốc phòng (DOD) đã bổ sung tùy chọn RED REDUX theo đó các thành viên dịch vụ có thể nhận tiền thưởng một lần sau 15 năm phục vụ. Nếu được chấp nhận, nó sẽ giảm các khoản thanh toán lương hưu hàng tháng của các thành viên dịch vụ khi nghỉ hưu.

Hệ thống lương hưu cũ hoạt động rất tốt nếu bạn bị mắc kẹt trong ít nhất 20 năm để được trao cho nó - điều mà chỉ 17% thành viên dịch vụ đã làm, theo quân đội.

Hệ thống hưu trí hỗn hợp mới

Để cung cấp lợi ích hưu trí cho các thành viên phục vụ ngắn hơn mà không tự buộc mình bằng các nghĩa vụ lương hưu vô thời hạn, DOD đã tạo ra một hệ thống mới.

BRS đã có hiệu lực vào ngày 1 tháng 1 năm 2018, cho các thành viên dịch vụ mới. Nhân sự hiện tại đã phục vụ ít hơn 12 năm kể từ ngày 31 tháng 12 năm 2017, đã có lựa chọn chọn tham gia BRS mới trước cuối năm 2018.

BRS kết hợp cả hệ thống phúc lợi (lương hưu) được xác định truyền thống với kế hoạch đóng góp được xác định hiện đại hơn.

Thay đổi kế hoạch hưu trí

Bộ Quốc phòng đã để lại kế hoạch lương hưu cao 36 phần lớn còn nguyên vẹn với một thay đổi đáng kể. Thay vì nhân số năm dịch vụ lên 2,5% để đạt được lợi ích hàng tháng, giờ đây họ nhân nó lên 2%.

Vì vậy, nhân viên phục vụ 25 năm nay có thể mong đợi một khoản trợ cấp hưu trí hàng tháng là 50% tiền lương của nhiệm vụ đang hoạt động thay vì 62,5% mà họ có thể mong đợi trước đây. Cơ sở vẫn là trung bình của 36 tháng được trả lương cao nhất trong sự nghiệp quân sự của họ.

Nói cách khác, nhân viên quân đội đã nghỉ hưu có thể mong đợi một khoản thanh toán lương hưu hàng tháng nhỏ hơn. Nhưng tin tức không phải là xấu cho các thành viên dịch vụ nghỉ hưu.

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm

Phục vụ nhân viên quân sự hiện có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí được hoãn thuế gọi là Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP). Nó hoạt động giống như một tài khoản 401 (k), ngay dưới giới hạn đóng góp - 19.000 đô la mỗi năm vào năm 2019 cho nhân viên dưới 50 tuổi, với thêm 6.000 đô la được phép cho những người từ 50 tuổi trở lên. Như với tài khoản tiêu chuẩn 401 (k), các thành viên nghĩa vụ quân sự có thể chọn đầu tư trong số các tùy chọn giới hạn.

TSP thậm chí còn cung cấp tùy chọn Roth, cho phép các thành viên dịch vụ trả thuế cho các khoản đóng góp ngay bây giờ và tránh chúng sau khi rút tiền.

Khi các thành viên dịch vụ mới đăng ký, DOD sẽ đặt tỷ lệ đóng góp tự nguyện 3% theo mặc định. Thành viên có thể từ chối nếu họ thích.

Nhưng thật thú vị, quân đội đóng góp 1% gần như ngay lập tức cho các nhân viên mới, bắt đầu trong vòng 60 ngày kể từ ngày đăng ký. Sau hai năm, các thành viên dịch vụ trở thành đủ điều kiện cho các đóng góp phù hợp từ DOD.

DOD khớp tới 3% đô la cho đô la trên mức 1% đã trả. Đối với những nhân viên đóng góp từ 3 đến 5% tiền lương của họ, DOD khớp với 50 xu trên đồng đô la.

Do đó, một thành viên dịch vụ đóng góp 3% tiền lương của họ có thể mong đợi 4% tổng đóng góp khác từ DOD - khớp 3% cộng với 1% tiêu chuẩn. Một thành viên dịch vụ đóng góp 4% tiền lương của họ có thể mong đợi tổng đóng góp 4,5% từ DOD và những người đóng góp 5% có thể mong đợi đóng góp tối đa 5% cho DOD.

Khi rời khỏi quân đội, nhân viên có thể chuyển tài khoản TSP của họ thành một IR IR truyền thống, giống như một chiếc 401 (k) thông thường.

Thanh toán liên tục

Bộ Quốc phòng đã loại bỏ tùy chọn REDUX cũ theo hướng kết hợp hai tùy chọn mới: trả tiền tiếp tục và tùy chọn gộp một lần.

Tiền lương tiếp tục đóng vai trò là động lực để giữ các thành viên phục vụ trong quân đội lâu hơn. Bộ Quốc phòng trả tiền thưởng một lần cho các thành viên dịch vụ gần giữa sự nghiệp nếu họ cam kết thực hiện ít nhất bốn năm dịch vụ khác.

Và khi bốn năm đó trôi qua, đột nhiên mốc 20 năm cho việc nhận lương hưu đầy đủ trông gần hơn rất nhiều.

Mặc dù các chi tiết cụ thể về thanh toán tiếp tục thay đổi theo chi nhánh và vị trí, nhưng nó thường có sẵn sau 8 đến 12 năm phục vụ. Số tiền thưởng cũng khác nhau. Nhưng đối với các thành viên dịch vụ đang hoạt động, nó giảm từ 2,5 đến 13 lần mức lương hàng tháng thông thường của họ. Đối với thành viên dịch vụ dự trữ, tiền thưởng rơi vào khoảng 0,5 đến 6 lần lương hàng tháng.

Tùy chọn gộp-Sum

Một cách khác, BRS thay thế tùy chọn REDUX là cung cấp khoản thanh toán một lần khi nghỉ hưu.

Sau khi nghỉ hưu với ít nhất 20 năm phục vụ, các nhân viên quân sự có thể lựa chọn một khoản tiền để đổi lấy các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn cho đến khi họ đủ tuổi nghỉ hưu An sinh xã hội, thường là 67. Vào thời điểm đó, họ đủ điều kiện nhận trợ cấp quân sự đầy đủ lợi ích một lần nữa.

Người về hưu có hai lựa chọn: tùy chọn 25% và 50% được chiết khấu theo giá trị hiện tại dựa trên tỷ lệ được DOD công bố mỗi năm. Nếu họ chọn cho khoản tiền gộp 25%, họ sẽ nhận được 75% tiền lương hưu hàng tháng thông thường cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu. Nếu họ thực hiện khoản thanh toán 50% đáng kể hơn, họ chỉ nhận được 50% tiền lương hưu trí thông thường của họ.

Khi tính tổng, nhân viên nghỉ hưu có thể chọn khoản thanh toán một lần hoặc một số khoản thanh toán hàng năm trải đều trong tối đa bốn năm.

Trong khi giá trị trọn đời của các lợi ích hàng tháng tiêu chuẩn cao hơn, một số người về hưu thà lấy tiền mặt và tự đầu tư. Ví dụ, họ có thể sử dụng nó để mua nhà để nghỉ hưu hoặc tài trợ cho một doanh nghiệp.

Nghỉ hưu cho người khuyết tật

Các thành viên dịch vụ bị thương rời khỏi quân đội mà không đạt được 20 năm phục vụ đôi khi nhận được một bộ lợi ích riêng.

Tùy thuộc vào hoàn cảnh, chính phủ có thể tách (xả hoàn toàn) hoặc nghỉ hưu.

Quân đội có thể triệu hồi các nhân viên quân sự đã nghỉ hưu để phục vụ nếu cần thiết. Quân đội phân loại nhân viên đã nghỉ hưu là Loại I, II hoặc III, dựa trên tuổi của họ và bất kỳ khuyết tật thể chất nào. Họ ít có khả năng nhớ lại nhân viên đã nghỉ hưu loại III: những người về hưu lớn tuổi và những người khuyết tật.

Chính phủ có thể tách các thành viên dịch vụ mà không có lợi ích nếu tình trạng khuyết tật của họ xuất phát từ các điều kiện từ trước, không bị làm nặng thêm bởi dịch vụ của họ và thành viên đã phục vụ dưới tám năm. Ngoài ra, khuyết tật phải chịu trong khi không tuân theo các đơn đặt hàng hoặc đi mà không nghỉ cũng có thể dẫn đến không đủ điều kiện nhận trợ cấp.

Nếu một thành viên đã phục vụ lâu hơn tám năm, chính phủ có thể tách họ về mặt y tế với tiền trợ cấp thôi việc, được gọi là nghỉ hưu y tế.

Tiền trợ cấp thôi việc thường bao gồm một khoản thanh toán một lần hai tháng cho mỗi năm được phục vụ với lợi ích tối đa là 24 tháng lương. Nó thường áp dụng cho các thành viên có tỷ lệ thương tật dưới 30%, theo Lịch trình của Bộ Cựu chiến binh về Khuyết tật Xếp hạng.

Các thành viên dịch vụ có xếp hạng khuyết tật được phân loại là 30% trở lên hoặc những người có hơn 20 năm dịch vụ đủ điều kiện để nghỉ hưu vĩnh viễn. Những lợi ích này sử dụng hệ số nhân 2,5% trong 36 tháng lương cao nhất của bạn với lợi ích tối thiểu là 50% khoản thanh toán đó.

Ngoài ra, trợ cấp tàn tật của Cựu chiến binh (VA) hoàn toàn tách biệt với các phúc lợi DOD này. Quân nhân đã nghỉ hưu có thể nộp đơn riêng cho VA để nhận trợ cấp tàn tật. Nhưng nếu được cấp, họ phải từ bỏ lợi ích DOD của họ.

Điều chỉnh chi phí sinh hoạt cho lương hưu

Một trong những lợi ích tốt nhất của lợi ích hưu trí quân sự là họ ràng buộc các khoản thanh toán hàng tháng với các tác động của lạm phát. Sức mua của lương hưu hàng tháng tăng cùng với chi phí sinh hoạt theo thời gian.

Số tiền điều chỉnh hàng năm dựa trên chỉ số giá tiêu dùng. Vì vậy, khi chi phí như tiền thuê nhà, gas và sữa tăng lên, người nhận sẽ nhận được nhiều tiền hơn trong lợi ích. Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) ban hành điều chỉnh chi phí sinh hoạt cho các lợi ích sau:

• Lợi ích an sinh xã hội
• Thu nhập bảo đảm bổ sung (SSI)
• Lương hưu quân đội
• Tỷ lệ thương tật VA
• Trợ cấp hưu trí cựu chiến binh
• Lương hưu dịch vụ liên bang
• Niên kim lợi ích sống sót
• Một số lợi ích của Medicare và Medicaid
• Một số chương trình nhà ở và thực phẩm của tiểu bang và liên bang

Thật không may, để làm chậm tốc độ vượt quá doanh thu của mình, SSA đã dần làm giảm lợi ích trong vài thập kỷ nay. Một nghiên cứu năm 2017 của The Senior Citizens League cho thấy từ năm 2000 đến 2017, sức mua của lợi ích An sinh xã hội giảm 30%.

Chăm sóc sức khỏe cho nhân viên quân đội đã nghỉ hưu

Trong khi phục vụ như một nhiệm vụ tích cực, các thành viên dịch vụ có được bảo hiểm y tế đầy đủ theo Tricare. Khi họ nghỉ hưu, họ có thể ở trong kế hoạch Tricare. Nhưng họ thường phải trả tiền cho nó.

Có ba cấp độ Tricare dành cho quân nhân đã nghỉ hưu chưa đủ điều kiện nhận Medicare:

• Tricare Prime
• Chương trình Sức khỏe Gia đình Hoa Kỳ
• Tricare Chọn

Tricare Prime cung cấp một chương trình chăm sóc được quản lý tương tự như một tổ chức bảo trì sức khỏe, thường được gọi là HMO. Đó là những gì nhân viên hoạt động tích cực và gia đình họ thường nhận được, và các thành viên dịch vụ đã nghỉ hưu có thể tiếp tục sử dụng nó. Nhưng họ phải trả một khoản phí đăng ký hàng năm cộng với các khoản đồng thanh toán cho mỗi dịch vụ. Những người tham gia nhận được một người quản lý chăm sóc chính được chỉ định giới thiệu họ đến các chuyên gia khi cần thiết.

Những người về hưu quân sự với các gia đình có thể tham gia Chương trình Sức khỏe Gia đình Hoa Kỳ, một kế hoạch tập hợp con trong Tricare Prime. Nó chỉ có sẵn ở sáu khu vực và bao gồm một mạng lưới các tổ chức y tế phi lợi nhuận cộng đồng. Nếu có sẵn, nó làm cho một lựa chọn gia đình giá cả phải chăng cho bảo hiểm y tế với phí đăng ký hàng năm và các khoản đồng thanh toán thấp.

Tricare Chọn là gói bảo hiểm tính phí dịch vụ, theo đó người tham gia có thể lên lịch hẹn với bất kỳ nhà cung cấp nào được Tricare ủy quyền mà không cần sự giới thiệu. Nó đi kèm với một khoản khấu trừ hàng năm và chia sẻ chi phí cho các dịch vụ được sử dụng. Nó phù hợp hơn với những người về hưu sống ở khu vực không có nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe Tricare Prime hoặc có bảo hiểm y tế bổ sung từ một nguồn khác.

Sau khi đạt 65 và đủ điều kiện nhận Medicare, các thành viên dịch vụ đã nghỉ hưu có thể sử dụng Tricare for Life, một phần bổ sung của Medicare. Tất cả các nhân viên quân sự đã nghỉ hưu đủ điều kiện cho các bộ phận A và B của Medicare tự động đủ điều kiện tham gia Tricare for Life, nơi cung cấp bảo hiểm trọn gói. Khi sử dụng nhà cung cấp được ủy quyền, Tricare for Life thu về số dư chưa được khám phá của Medicare.

Từ cuối cùng

Quân nhân cung cấp rất nhiều cho chính họ để phục vụ. May mắn cho họ, dịch vụ mang lại một cái gì đó khi nghỉ hưu.

Hệ thống hưu trí hỗn hợp mới cho phép các thành viên dịch vụ bắt đầu ngay lập tức tiết kiệm tiền trước khi nghỉ hưu và mang theo tiền tiết kiệm hưu trí của họ khi họ rời khỏi dịch vụ. Đây là một hệ thống thưởng cho tiết kiệm, với đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng tối đa 5%.

Các thành viên dịch vụ nghề nghiệp vẫn thu tiền lương hưu, ngay cả khi giờ đây họ có thể tận dụng các tài khoản tiết kiệm hưu trí được bảo thuế tương tự như thường dân với số tiền 401 (k). Và các lựa chọn thanh toán liên tục và một lần bổ sung thêm các ưu đãi và tính linh hoạt cho nhân viên phục vụ lâu hơn.

Quân nhân đã nghỉ hưu cũng có được các kế hoạch bảo hiểm y tế thuận lợi thông qua Tricare, với các lựa chọn chi phí tương đối thấp. Nói chung, quân đội Hoa Kỳ cung cấp các lợi ích hưu trí hiếm thấy trong khu vực tư nhân.

Bạn đang xem xét tham gia quân đội hoặc hiện đang phục vụ? Làm thế nào để các lợi ích hưu trí định hình quyết định của bạn để phục vụ và kế hoạch nghỉ hưu của bạn?