5 cách thanh toán sớm khoản vay thế chấp nhà của bạn

Nếu bạn muốn trả tiền thế chấp nhanh hơn, hãy bắt đầu bằng cách xem lại giấy tờ của bạn và lưu ý xem có bị phạt trả trước thế chấp hay không. Nếu vậy, hãy xác định trong trường hợp nào bạn phải trả tiền và cách tính.

Cảnh giác với hình phạt trả trước

Chủ nhà không có khoản thế chấp phạt trả trước có thể trả thêm bất cứ khi nào họ muốn mà không mất phí. Tuy nhiên, thế chấp hình phạt trả trước phải đối mặt với những hạn chế. Các lựa chọn trả trước được điều chỉnh bởi các điều khoản và điều kiện của khoản thế chấp của bạn và có thể thay đổi đáng kể giữa các khoản thế chấp và người cho vay.

Tìm kiếm các tài liệu thế chấp của bạn cho các cụm từ Tiết lộ trả trước trước, tiết lộ hình phạt trả trước Xem xét các điều khoản một cách cẩn thận trước khi thực hiện bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào để đảm bảo rằng bạn không bị tính phí thêm khi làm như vậy. Các khoản thế chấp có hình phạt trả trước được đưa ra trong các khoản thế chấp có lãi suất cố định 15, 20, 30, và 40 năm và các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, và hình phạt trả trước thường được áp dụng cho đến năm năm đầu tiên của thế chấp.

Thế chấp hình phạt trả trước có thể cho phép người vay thanh toán bất cứ nơi nào từ 10% đến 20% tiền gốc thế chấp hàng năm mà không bị phạt bằng cách sử dụng một khoản trợ cấp trả gốc. Tuy nhiên, một hình phạt được tính cho các khoản thanh toán vượt quá giới hạn này.

Hình phạt thực tế được tính theo nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và các điều khoản của khoản thế chấp cụ thể của bạn. Một thế chấp có thể tính phí 2% số tiền thế chấp chưa thanh toán, trong khi một khoản thế chấp khác tính lãi sáu tháng. Khi bạn thanh toán thêm cho khoản thế chấp của mình, công ty thế chấp sẽ không kiếm được nhiều tiền lãi như mong đợi nên họ tính tiền phạt để cố gắng thu lại một số khoản lỗ.

Lợi ích của việc thanh toán sớm thế chấp của bạn

Có một số lợi ích để thanh toán thế chấp sớm của bạn:

• Nó làm giảm tổng tiền lãi phải trả
• Nó làm giảm số năm tiền của bạn cam kết trả hết nợ, do đó, tăng số năm tiền của bạn có thể được chuyển sang những thứ khác, chẳng hạn như tiết kiệm cho nghỉ hưu
• Nó cho phép bạn nghỉ hưu không thế chấp, do đó bạn không lo lắng về việc đáp ứng các khoản thanh toán thế chấp trên thu nhập cố định
• Nó cải thiện giá trị ròng cá nhân bằng cách cung cấp cho bạn một tài sản (nhà của bạn) mà không có trách nhiệm tương ứng (thế chấp)
• Nó mang lại sự an tâm và an toàn tài chính nếu gia đình bạn bị giảm thu nhập do mất việc hoặc bệnh tật

Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền?

Lãi suất tiết kiệm bằng cách trả hết một khoản thế chấp sớm là rất đáng kể, ngay cả khi lãi suất thế chấp thấp. Ví dụ: một cặp vợ chồng chỉ thực hiện các khoản thanh toán theo lịch định kỳ hàng tháng là 954,83 đô la cho khoản thế chấp 200.000 đô la với mức khấu hao 4% trong 30 năm, trả tổng cộng 343.072,35 đô la. $ 143,072,35 trong số đó là tiền lãi.

Nếu họ trả hết thế chấp trong 20 năm, tổng số tiền lãi phải trả giảm xuống còn 90.203,89 đô la, để tiết kiệm lãi là 52.868,46 đô la. Nếu họ trả hết trong 15 năm, tiền lãi chỉ là 65.620,89 đô la, tiết kiệm 77.451,56 đô la.

Làm thế nào để thanh toán thế chấp nhanh hơn

Cho dù bạn có thế chấp hình phạt trả trước hay không, khi bạn thanh toán thêm, hãy xác nhận rằng nó sẽ được áp dụng trực tiếp vào tiền gốc thế chấp thay vì tiền lãi hoặc tài khoản ký quỹ chưa thanh toán, sẽ không tiết kiệm chi phí lãi trong tương lai. Ngoài ra, hãy xem xét một số phương pháp khác để trả hết khoản thế chấp của bạn nhanh hơn:

1. Thực hiện ngày kỷ niệm Thanh toán tăng

Một cách để đẩy nhanh việc hoàn thành các khoản thanh toán thế chấp của bạn là tăng các khoản thanh toán vào ngày kỷ niệm thế chấp của bạn. Tuy nhiên, nếu người cho vay thế chấp của bạn cho phép, bạn có thể tăng khoản thanh toán thế chấp bất cứ lúc nào. Nếu bạn không có hình phạt trả trước, hãy chọn một ngày một năm và tăng các khoản thanh toán thế chấp của bạn. Ý tưởng là cam kết tăng các khoản thanh toán gốc hàng năm để giảm lãi suất. Một số khoản thế chấp hình phạt trả trước cho phép thanh toán phần trăm cố định tăng 5% hoặc 10% vào ngày kỷ niệm thế chấp.

2. Thực hiện trả trước một lần trong suốt thời hạn thế chấp

Khoản trả trước một lần liên quan đến một khoản tiền được áp dụng cho khoản nợ gốc thế chấp của bạn trong thời hạn của thế chấp. Đối với các khoản thế chấp có hình phạt trả trước, khoản thanh toán một lần sử dụng một số hoặc tất cả các khoản trợ cấp trả gốc của bạn. Đối với một số khoản thế chấp có hình phạt trả trước, việc này có thể được thực hiện vào bất kỳ ngày nào trong thời hạn thế chấp, nhưng tổng số khoản trả trước hàng năm được giới hạn ở tỷ lệ phần trăm của số tiền thế chấp ban đầu. Những người khác chỉ cho phép trả trước một lần vào ngày kỷ niệm thế chấp. Các khoản thế chấp không có hình phạt trả trước không giới hạn khoản trả trước một lần.

Chẳng hạn, nếu một cặp vợ chồng thực hiện một khoản thanh toán bổ sung hàng năm cho khoản thế chấp 10.000 đô la của họ mỗi năm, họ sẽ tiết kiệm được 12 năm thanh toán và tổng cộng là 90.287,02 đô la trong tổng số tiền lãi thế chấp.

Khi đàm phán các điều khoản của thế chấp của bạn, hãy suy nghĩ cẩn thận về khả năng thanh toán sớm thế chấp của bạn. Mặc dù các khoản thế chấp có hình phạt có thể hấp dẫn do lãi suất thấp hơn, nhưng nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi và bạn muốn bắt đầu thanh toán thêm, bạn sẽ phải đối mặt với các hình phạt và phí cứng nhắc.

Nếu bạn chọn thế chấp hình phạt trả trước, hãy yêu cầu khoản trả trước đặc quyền cao hơn so với ưu đãi. Nếu thế chấp cho phép trả trước 10% hàng năm, hãy yêu cầu 15%. Đây là điều mà ít người yêu cầu và ít người thực sự sử dụng, vì vậy người cho vay có thể linh hoạt để có được doanh nghiệp của bạn.

Nếu bạn thực sự cam kết trả hết tiền thế chấp sớm, hãy chọn thế chấp mà không bị phạt trả trước. Có, lãi suất của bạn sẽ cao hơn, nhưng khả năng thanh toán thêm khi bạn chọn có thể rút ngắn đáng kể tuổi thọ của thế chấp, giúp bạn không thế chấp nhanh hơn.

3. Tăng tần suất thanh toán của bạn

Một cách phổ biến và không đau đớn để thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn là thanh toán hai tuần một lần thay vì thanh toán hàng tháng. Theo lịch thanh toán hàng tháng, 12 khoản thanh toán được thực hiện trong một năm, nhưng thanh toán mỗi tuần (hai tuần một lần) có nghĩa là thực hiện 26 khoản thanh toán, hoặc tương đương với 13 khoản thanh toán hàng tháng. Áp dụng thêm tiền trực tiếp vào tiền gốc thế chấp. Quá trình đơn giản này mất nhiều năm thế chấp.

Chỉ cần chuyển từ 12 khoản thanh toán hàng tháng là 954,84 đô la sang 26 khoản thanh toán hai tuần một lần là 477,42 đô la, một cặp vợ chồng đã loại bỏ 49,4 tháng khỏi thế chấp và tiết kiệm 22.522,40 đô la tiền lãi trong suốt thời gian thế chấp.

Tránh các công ty tính phí đăng ký để thiết lập cho bạn một kế hoạch thanh toán hai tuần một lần. Liên hệ trực tiếp với người cho vay của bạn và hỏi nếu nó có thể được sắp xếp miễn phí. Nếu không, chỉ cần gửi thêm một khoản thanh toán hàng tháng đều đặn mỗi năm và khuyên người cho vay thế chấp áp dụng trực tiếp vào tiền gốc.

4. Nhân đôi các khoản thanh toán thế chấp của bạn

Nhân đôi số tiền thanh toán thế chấp có nghĩa là trả gấp đôi số tiền cho mỗi khoản thanh toán được lên lịch thường xuyên. Điều này làm giảm đáng kể số tiền thế chấp chưa thanh toán của bạn khi có thêm tiền vào tiền gốc. Kiểm tra kỹ bản in thế chấp của bạn một cách cẩn thận để xem liệu số tiền tăng gấp đôi có bao gồm cả thuế tài sản và số tiền bảo hiểm thế chấp hay không, và nếu vậy, hãy xác nhận rằng phần này đi vào thế chấp của bạn và không bị mất trong tài khoản thuế hoặc bảo hiểm được áp dụng đối với các khoản thanh toán trong tương lai.

Nếu một cặp vợ chồng tăng gấp đôi khoản thanh toán thế chấp của họ là 954,83 đô la mỗi tháng kể từ khi họ thế chấp, họ sẽ rút 19 năm khỏi thế chấp của họ. Họ sẽ trả hết trong vòng chưa đầy 11 năm và giảm tổng số tiền lãi phải trả từ $ 143,735,88 xuống $ 46, 413,58, tiết kiệm 97.322,30 đô la tiền lãi!

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu ngân sách hàng tháng của bạn sẽ không cho phép bạn tăng gấp đôi khoản thanh toán của mình, hãy làm càng nhiều càng tốt. Nếu bạn bắt đầu một bên hối hả như lái xe cho DoorDash hoặc bắt đầu một blog, bạn có thể áp dụng thu nhập của mình cho khoản thế chấp của mình. Ngoài ra, trong thời gian rảnh, bạn cũng có thể bắt đầu tham gia các cuộc khảo sát trực tuyến thông qua Survey Junkie.

5. Thanh toán một lần một lần khi gia hạn thế chấp

Đối với những người vay có thế chấp phạt trả trước, thời gian gia hạn là một cơ hội tuyệt vời để thực hiện các khoản thanh toán một lần miễn phạt lớn hơn cho các khoản thế chấp. Áp dụng tiền thừa kế, tiền thưởng cho công việc hoặc bán tài sản khác cho khoản thế chấp của bạn khi gia hạn để giảm số tiền thế chấp mới của bạn. Nếu bạn có thể, hãy chọn cách thế chấp miễn phạt khi gia hạn để cho phép bạn thanh toán thêm bất cứ khi nào bạn muốn và giảm thêm chi phí lãi suất của bạn.

Từ cuối cùng

Hãy chắc chắn để đọc bản in tốt của thế chấp của bạn. Điều này rất quan trọng, đặc biệt nếu bạn nghĩ rằng thế chấp của bạn bao gồm một khoản phạt trả trước. Thời gian tốt nhất để đi qua các tài liệu thế chấp là trước bạn ký chúng. Nó có vẻ không phải là thứ thú vị, nhưng ẩn trong bản in nhỏ bé đó là chìa khóa để hiểu khi nào và số tiền bạn có thể trả cho khoản thế chấp của mình. Cơ hội tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi sẽ mang lại cho bạn nhiều hứng thú.

Khi bạn xác định bất kỳ hạn chế nào đối với các tùy chọn trả trước của mình, hãy bắt đầu tìm cách tìm thêm tiền để giảm số dư thế chấp, nợ lãi thế chấp và nhiều năm cho đến khi bạn và gia đình không thế chấp.

Những phương thức nào bạn sử dụng để thanh toán thế chấp nhanh hơn?