Khảo sát Liệu Millennials có ít cơ hội tài chính hơn các thế hệ trước?

Chúng tôi đã yêu cầu người Mỹ đánh giá mức độ thỏa thuận của họ với tuyên bố sau: Thế hệ của tôi có cùng cơ hội xây dựng sự giàu có thông qua đầu tư như các thế hệ trước.

Quan điểm của Millennials 'và boomers baby là khác nhau đáng chú ý.

Phần lớn các millennials (53%) không đồng ý hoặc không đồng ý với tuyên bố này. Khi so sánh, chỉ có 21% trẻ em bùng nổ cảm thấy như vậy. Đại đa số những người bùng nổ trẻ em (63%) tin rằng họ có cơ hội phát triển sự giàu có như những thế hệ đi trước họ.

Những con số nói gì?

Rõ ràng, millennials nghĩ rằng họ đang ở thế bất lợi. Nhưng cảm giác đó có chính xác không? Họ có ít tài chính hơn cha mẹ không? Đây là những gì các con số cho chúng ta biết.

1. Millennials có mức thu nhập thấp hơn

Millennials được giáo dục nhiều hơn cha mẹ của họ. Theo Trung tâm nghiên cứu Pew, 39% trong số millennials có bằng cử nhân hoặc cao hơn, so với khoảng 25% số người bùng nổ trẻ em.

Tuy nhiên, mặc dù được giáo dục nhiều hơn, nhưng millennials đang kiếm được ít tiền hơn. Theo một báo cáo của New America, millennials kiếm được ít hơn 20% so với những người bùng nổ trẻ em đã làm ở tuổi của họ. Vì vậy, không có gì đáng ngạc nhiên khi các thiên niên kỷ cũng tích lũy được ít của cải hơn. Trung tâm nghiên cứu Pew đã phát hiện ra rằng giá trị tài sản ròng trung bình của các hộ gia đình đứng đầu là millennials là 12.500 đô la trong năm 2016, so với 20.700 đô la cho những người bùng nổ trẻ em năm 1983 (điều chỉnh bằng đô la 2017).

Millennials chiếm gần một phần tư dân số quốc gia, nhưng họ chỉ sở hữu 3% tài sản của đất nước, theo Cục Dự trữ Liên bang. Khi những người bùng nổ trẻ em bằng tuổi nhau, họ sở hữu 21% tài sản của đất nước.

2. Millennials bị sẹo từ cuộc suy thoái kinh tế vừa qua

Millennials đã đến tuổi trong cuộc Đại suy thoái, thời điểm thị trường sụp đổ và thất nghiệp gia tăng. Suy thoái đánh vào những người lao động trẻ đặc biệt khó khăn. Theo Cục Thống kê Lao động, tỷ lệ thất nghiệp quốc gia trong tháng 10 năm 2009 là 10,2%. Nhưng đối với những người trẻ tuổi từ 20 đến 24 tuổi, nó cao hơn nhiều ở mức 15,6%. Để so sánh, nó chỉ là 7,9% cho những người bùng nổ trẻ em trong độ tuổi từ 45 đến 54.

Melissa Gamarra, 25 tuổi, sống ở thành phố Salt Lake. Cô điều hành tư vấn riêng của mình chuyên quản lý kinh doanh trực tuyến. Gamarra nói rằng cuộc suy thoái kinh tế vừa qua có tác động lớn đến cách cô nhìn nhận thị trường tài chính:

Sự suy thoái kinh tế thực sự khiến tôi không tin tưởng vào thị trường chứng khoán. Đặc biệt là một người trưởng thành học được bao nhiêu vụ tai nạn đó là do sự thiếu thận trọng của các ngân hàng, môi giới chứng khoán và hoạt động bất hợp pháp. Cá nhân tôi đầu tư với Acorns, nhưng tôi không bao giờ có thể đầu tư đủ để tạo ra lợi nhuận xứng đáng vì tiền tiết kiệm của tôi không được thiết lập đủ.

Nhưng các chuyên gia cảnh báo rằng cảm xúc không nên ảnh hưởng đến cách mọi người tiếp cận đầu tư. Các yếu tố lớn nhất hạn chế hàng nghìn năm từ việc xây dựng sự giàu có là không sẵn sàng chịu rủi ro. Cách chắc chắn nhất để xây dựng sự giàu có trong thời gian dài là đầu tư vào một danh mục đầu tư đa dạng của các cổ phiếu phổ thông, theo Robert R. Johnson, giáo sư tài chính tại Đại học Kinh doanh Heider của Đại học Creighton. Càng không sẵn sàng chịu rủi ro xuất phát từ một mối lo ngại rằng chúng ta có thể sớm thấy thị trường suy thoái.

Mặc dù thị trường chứng khoán đã phục hồi, nghiên cứu cho thấy có thể có những hậu quả lâu dài cho những người tốt nghiệp ra trường trong một nền kinh tế tồi tệ. Chẳng hạn, họ kiếm được ít tiền hơn những người tốt nghiệp trong điều kiện kinh tế thuận lợi hơn, thậm chí nhiều thập kỷ sau đó. Họ bắt đầu làm việc cho các công ty có mức lương thấp hơn, có thể có tác động lâu dài đến loại và chất lượng công việc họ nắm giữ trong suốt sự nghiệp của họ.

Sự suy thoái thường được mô tả như là sự kiện ngắn hạn. Tuy nhiên, chúng có ảnh hưởng lâu dài đối với những người tham gia lực lượng lao động trong thời kỳ suy thoái kinh tế.

3. Millennials có ít tính cơ động

Đối với những người bùng nổ trẻ em và các thế hệ trước họ, bằng đại học là một vé cho tầng lớp trung lưu Hoa Kỳ. Không quan trọng bạn học môn gì. Nếu bạn kiếm được một bằng cấp bốn năm, bạn có khả năng vượt lên. Trên thực tế, bằng tốt nghiệp trung học thường đủ để đảm bảo một công việc cho phép bạn hỗ trợ gia đình. Năm 1970, chỉ có 26% lao động trung lưu có bất kỳ loại hình giáo dục sau trung học nào.

Ngày nay, mọi thứ đã khác. Một nền giáo dục đại học chỉ đơn thuần là giá của mục nhập. Ngay cả với bằng cử nhân, không có gì đảm bảo bạn sẽ có một công việc tốt khi bạn học xong.

Brice LaGrand là một thiên niên kỷ sống ở Albuquerque, New Mexico. Ông đã lấy được bằng đại học năm 2013 từ Đại học Đông New Mexico, một trong những trường cao đẳng công lập giá cả phải chăng nhất trong tiểu bang. Sau đó, ông có bằng MBA, hy vọng nó sẽ mở ra những cánh cửa mới. Hiện tại, anh đang làm quản lý khách sạn, một vai trò tương tự như công việc anh có ở trường đại học.

Tôi đã lớn lên ở một thị trấn du lịch, nơi mọi công việc đều ở nhà hàng hoặc khách sạn, anh nói. Khi tôi chuyển đến Albuquerque để theo đuổi một công việc tốt hơn, tôi đã dừng chân tại một khách sạn khác mà tôi đã tạm thời làm việc được vài năm.

LaGrand có khoảng 45.000 đô la nợ vay sinh viên. Anh ta tận dụng lợi thế của nền kinh tế biểu diễn để tạo thêm thu nhập. Công việc phụ của anh ta bao gồm đi bộ chó, viết chữ ma, dọn dẹp nhà cửa và thậm chí nhảy múa trên không. Nhưng mặc dù anh ấy đang tiến bộ trong việc trả hết các khoản vay của mình, anh ấy nhận ra rằng anh ấy đã phải hy sinh đáng kể.

Thật khó để tìm thấy thực phẩm lành mạnh, giá cả phải chăng, có thể phù hợp với khoảng 14 giờ làm việc, ông nói. Tôi đã không đi nghỉ trong năm năm và điều đó cũng có nghĩa là tôi chưa đến thăm gia đình vào dịp lễ. Tôi đã bỏ lỡ đám cưới, đám tang, ngày kỷ niệm, sinh nhật và tất cả các loại cột mốc khác bởi vì tôi đã thiếu cả thời gian và tiền bạc để làm điều đó.

Học phí và lệ phí đại học đã tăng hơn gấp ba lần kể từ năm 1980, theo Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Do đó, millennials phải nhận nhiều khoản nợ hơn để tiếp cận các công việc của tầng lớp trung lưu so với các thế hệ trước đã làm. Nhưng, giống như LaGrand, một số người đang khám phá ra rằng bằng cấp bốn năm hoặc sau đại học không đảm bảo khả năng di chuyển lên cao. Nền tảng của chi phí và giá trị của giáo dục đại học đã thay đổi về cơ bản.

4. Nhiều Millennials đã hết giá trị sở hữu nhà

Đối với nhiều người Mỹ, sở hữu một ngôi nhà là nền tảng của giấc mơ Mỹ. Đó là một khoản đầu tư dài hạn để xây dựng sự giàu có. Bạn xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn bằng cách trả tiền thế chấp của bạn mỗi tháng. Nếu bạn quyết định bán căn nhà của mình trong tương lai, bạn sẽ bỏ túi phần vốn chủ sở hữu của mình.

Đó là một chiến lược mà nhiều người bùng nổ trẻ em đã sử dụng. Họ bước vào tuổi trưởng thành trong một nền kinh tế mạnh mẽ được đánh dấu bằng một lượng lớn đầu tư vào xây dựng và phát triển bất động sản ở ngoại ô. Sở hữu nhà là có thể đạt được cho các gia đình có thu nhập trung lưu.

Millennials phải đối mặt với một thị trường nhà ở khác nhau. Giá nhà đã vượt xa lạm phát, trong khi tiền lương không theo kịp với chi phí sinh hoạt. Kết quả là, chỉ có 37% millennials là chủ nhà. Đó là ít hơn 8% so với những người bùng nổ trẻ em ở cùng độ tuổi. Chịu nhiều nợ nần, nhiều thiên niên kỷ buộc phải thuê nhà, sống với bạn cùng phòng hoặc thậm chí quay lại với bố mẹ.

Millennials không quan tâm đến quyền sở hữu nhà. Nghiên cứu cho thấy thái độ của họ không khác biệt so với các thế hệ trước. Theo một khảo sát, 9 trên 10 millennials muốn mua nhà.

Adam Jacobs tin rằng cơ hội sở hữu một ngôi nhà không phù hợp với vai trò của thế hệ anh trong nền kinh tế. Sau khi tốt nghiệp đại học năm 2017, anh chật vật tìm được một công việc trong lĩnh vực mà anh theo học. Cuối cùng, anh đã có thể đặt chân vào vị trí Giám đốc Quan hệ Công chúng tại Powerblanket, một công ty sản xuất công nghiệp. Anh sống ở Rexburg, Idaho, cùng vợ con. Mặc dù Rexburg không phải là một thành phố lớn, nhưng anh thấy thị trường bất động sản địa phương là thách thức đối với người mua nhà lần đầu.

Ông nói về một ngôi nhà nơi tôi sống dường như nằm ngoài tầm với, ông nói. Tôi được tăng lương, rồi giá nhà tăng. Tôi làm việc chăm chỉ hơn và kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng vẫn chưa có mức giá cao như thế nào. Thật là bực bội khi thấy một ngôi nhà trên thị trường trông giống như hai năm trước, nhưng bằng cách nào đó nó có giá trị hơn 20.000 đô la bây giờ.

Giống như nhiều đồng nghiệp của mình, Jacobs đang thuê một căn hộ. Anh ấy đã không chuyển đến một ngôi nhà bắt đầu vì không có nhiều lựa chọn hợp lý trong khu vực của anh ấy.

Chắc chắn, các nhà phát triển bao gồm nhiều vùng lân cận nhà mới hơn trong danh mục đầu tư của họ, nhưng những ngôi nhà đó quá đắt và không nằm trong địa hạt của các gia đình khởi nghiệp, ông nói. Thay vào đó, những ngôi nhà duy nhất phù hợp với gia đình trẻ là những ngôi nhà cũ với rất nhiều công việc sửa chữa cần thiết trước khi chuyển đến. Thật không may là để đạt được ước mơ về ngôi nhà của chính mình, chúng ta phải đối phó với các thế hệ sống trong ngôi nhà đó. trước chúng tôi."

5. Millennials chịu trách nhiệm cho việc nghỉ hưu của chính họ

Lựa chọn nghỉ hưu đã thay đổi đáng kể trong những thập kỷ gần đây. Khi những người bùng nổ trẻ em gia nhập lực lượng lao động, nhiều công ty đã đưa ra các kế hoạch lương hưu, cung cấp thu nhập hàng tháng cho nhân viên khi nghỉ hưu. Trách nhiệm của người sử dụng lao động là tài trợ cho quỹ hưu trí của nhân viên thông qua các khoản đầu tư. Lương hưu đại diện cho một mạng lưới an toàn neo người lao động vào cùng một công việc.

Tỷ lệ lao động được hưởng trợ cấp hưu trí đã giảm trong 30 năm qua. Chỉ có 13% người lao động được tiếp cận với kế hoạch lương hưu năm 2018. Ngày nay, lương hưu vẫn còn tương đối phổ biến trong các công việc của chính phủ. Tuy nhiên, trong khu vực tư nhân, kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất là một khoản 401 (k), chủ yếu được tài trợ bởi các nhân viên. Điều đó có nghĩa là người lao động phải tiết kiệm cho quỹ hưu trí của chính họ và chấp nhận rủi ro nếu đầu tư của họ giảm giá trị. Trong khi sự thay đổi này đã ảnh hưởng đến những người lao động trẻ và già, nhiều người bùng nổ trẻ em vẫn ở cùng công ty trong suốt sự nghiệp của họ để đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí đang ở một vị trí mạnh mẽ để có thể nghỉ hưu thoải mái.

Tim Murray, trợ lý giáo sư kinh tế tại Học viện quân sự Virginia, lưu ý rằng tiền tiết kiệm của thế hệ millennials được gắn trong các tài sản rủi ro hơn.

Có một kế hoạch lương hưu mang lại thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu, trong khi đó, millennials hoàn toàn phụ thuộc vào 401 (k) s, 403 (b) và IRA cho khoản tiết kiệm hưu trí của họ, được đầu tư vào thị trường và do đó có rủi ro nói. Biết rằng nếu bạn làm việc 30 năm cho một công ty và được đảm bảo một phần trăm thu nhập nhất định trong suốt quãng đời còn lại của bạn sẽ thay đổi chiến lược đầu tư của bạn so với các thiên niên kỷ phải bắt đầu tiết kiệm một tài sản rủi ro cho toàn bộ sự nghiệp của họ.

6. Millennials có ít ổn định công việc

Nền kinh tế biểu diễn đã thay đổi bản chất của công việc. Các nền tảng trực tuyến như Uber, 99Designs và Upwork cho phép mọi người cung cấp dịch vụ theo yêu cầu. Không giống như việc làm truyền thống, công việc biểu diễn dựa trên hợp đồng. Công nhân chỉ được trả tiền cho các nhiệm vụ cụ thể và được phân loại là nhà thầu độc lập chứ không phải là nhân viên toàn thời gian nhận được lợi ích.

Thật khó để đo lường quy mô của nền kinh tế biểu diễn vì loại công việc này không phù hợp với các thể loại được sử dụng trong lịch sử để phân loại lực lượng lao động. Theo báo cáo của MBO Partners, 41 triệu người Mỹ làm tư vấn, dịch giả tự do, nhà thầu, soloprene, tạm thời hoặc nhân viên trực điện thoại. Một nghiên cứu khác của Upwork và Freelancer Union cho thấy 35% người Mỹ tham gia vào một số loại công việc tự do vào năm 2019.

Đối với người lao động, nền kinh tế biểu diễn đi kèm với ưu và nhược điểm. Nó cung cấp sự linh hoạt. Các nhà thầu có thể quản lý lịch trình của riêng họ và lao vào các loại công việc khác nhau mà không có nguy cơ mất tất cả thu nhập của họ.

Evan Waters, 30 tuổi, tốt nghiệp Đại học Boston với hơn 100.000 đô la cho sinh viên vay tiền. Khi làm việc cho một công ty khởi nghiệp công nghệ ở Thung lũng Silicon, ông đã cung cấp dịch vụ tiếp thị kỹ thuật số ở bên cạnh để bổ sung thu nhập của mình.

Một số năm tôi đã kiếm được nhiều tiền hơn từ công việc bán thời gian của mình hơn là toàn thời gian, anh ấy nói. Ba đến bốn năm làm việc chăm chỉ và hối hả bên cạnh là tất cả những gì nó cần để trả hết nợ. Tôi đã rất may mắn khi có một bộ kỹ năng theo yêu cầu.

Nhưng không phải ai cũng được hưởng lợi từ nền kinh tế biểu diễn. Nhiều người lo lắng rằng các công việc biểu diễn thiếu sự phát triển nghề nghiệp và sự ổn định tài chính, đặt gánh nặng lên người lao động để trang trải chi phí và lợi ích của chính họ.

Jeremiah LaBrash, 34 tuổi, là một lập trình viên phần mềm ở Los Angeles tại một công ty khởi nghiệp viễn thông. Ông tin rằng công việc hợp tác làm cho việc lập kế hoạch cho tương lai khó khăn hơn do thiếu an ninh công việc:

Nhiều người bạn của tôi đã có nhiều thay đổi nghề nghiệp, cũng như thay đổi công việc, rất khác với con đường một công ty, một nghề nghiệp mà bố mẹ tôi đã đi. Trên hết, nền kinh tế biểu diễn dường như thống trị nơi rất nhiều người bạn hàng triệu năm của tôi kiếm được tiền của họ. Họ không thể đầu tư vì họ không chắc chắn công việc tiếp theo của họ sẽ đến từ đâu. Dường như rất nhiều điều đã thay đổi từ khi bố mẹ hoặc ông bà tôi làm việc và đầu tư rằng mức độ kiếm tiền và tiết kiệm của họ vượt xa tầm với của những người thuộc thế hệ tôi.

Tương lai giữ gì cho Millennials?

Các lực lượng kinh tế vĩ mô đã đưa thanh niên vào thế bất lợi. Họ phải đối mặt với một con đường đặc biệt gập ghềnh. Tiền lương đình trệ, nợ vay sinh viên, di động xã hội giảm sút và sự khó nắm bắt của việc sở hữu nhà đang khiến họ gặp khó khăn hơn trong việc xây dựng sự giàu có và biến nó thành tầng lớp trung lưu. Mặc dù nền kinh tế và thị trường chứng khoán đã dần hồi phục kể từ cuộc suy thoái kinh tế vừa qua, nhiều thiên niên kỷ cảm thấy họ đã bỏ lỡ chiếc thuyền và không chắc chắn họ sẽ trả giá như thế nào khi lớn lên.

Jordanne Wells, 34 tuổi, sống ở Cincinnati. Cô và chồng cân bằng việc nuôi dạy hai đứa con với việc chăm sóc cả bố mẹ già..

Cô nói những câu chuyện về tương lai không chỉ là lập kế hoạch học tập và nghỉ hưu, cô nói. Chúng tôi cũng phải xem xét tiết kiệm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà hoặc khả năng tôi sẽ phải rời khỏi lực lượng lao động sớm hơn dự kiến.

Mặc dù việc chăm sóc không phải là duy nhất trong hàng nghìn năm, nhưng điều này đặc biệt khó khăn đối với những người không có nền tảng tài chính vững chắc. Wells bắt đầu blog riêng của mình, Wise Money Women, để giải quyết một số trở ngại tài chính mà cô thấy các đồng nghiệp của mình gặp phải. Tôi đã phát hiện ra rằng rất nhiều người, đặc biệt là phụ nữ ngàn năm, đang ở trong tình huống tương tự, cô nói.

Trong khi đó, chính phủ Hoa Kỳ có khoản nợ 22 nghìn tỷ đô la. Và khoản nợ đó phải được trả bằng cách nào đó. Khi nhiều người bùng nổ trẻ em nghỉ hưu, số tiền thu thuế họ đóng góp sẽ bị giảm đi rất nhiều. Họ sẽ trở thành gánh nặng tài chính cho xã hội vì họ sẽ rút tiền ra khỏi Medicare, An sinh xã hội và các chương trình quyền lợi khác. Các đại cử tri Mỹ đã không sẵn sàng thừa nhận bất kỳ tăng hoặc giảm thuế trong lợi ích quyền lợi. Họ muốn có bánh của họ và ăn nó quá. Nhưng ai đó phải trả tiền hóa đơn, và gánh nặng chắc chắn sẽ rơi vào vai của những thiên niên kỷ và những thế hệ người nộp thuế tiếp theo.

Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là tương lai sẽ tồi tệ trong nhiều thiên niên kỷ. Họ có một số lợi thế so với các thế hệ trước. Có rất nhiều tài liệu trực tuyến miễn phí để tìm hiểu về tài chính cá nhân, bao gồm cả cách tiết kiệm và đầu tư cho tương lai. Ngoài ra, những tiến bộ trong công nghệ đã giúp việc mở tài khoản đầu tư dễ dàng hơn, trong khi sự gia tăng của các quỹ chỉ số cho phép các cá nhân kiếm được lợi nhuận thị trường mà không phải trả chi phí giao dịch đáng kể.

Murray tin rằng millennials có thể vượt qua những thách thức tài chính của họ nếu họ tự giáo dục và sử dụng các nguồn lực có sẵn cho họ.

Có nhiều công cụ và công cụ tài chính hiện có hơn so với các thế hệ trước ở các độ tuổi tương tự. Mặc dù millennials có mức nợ cao hơn và có nhiều rủi ro trong khoản tiết kiệm của họ hơn các thế hệ trước, nhưng điều đó không có nghĩa là triển vọng cho tương lai là tồi tệ. Bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt và tham khảo ý kiến ​​với các cố vấn tài chính và thậm chí tham gia các khóa học tài chính là một cách tuyệt vời để đảm bảo rằng bạn đang tối đa hóa tiềm năng tiết kiệm của mình. Đừng đợi đến 40 hoặc 50 tuổi để bắt đầu tư vấn với các cố vấn.

Phương pháp luận

Đây là báo cáo thứ hai của loạt bài gồm nhiều phần dựa trên khảo sát 1.017 người trưởng thành được thực hiện trong khoảng thời gian từ ngày 7 tháng 7 năm 2019 đến ngày 5 tháng 11 năm 2019 của Money Crashers. Phản hồi được thu thập bằng cách chia sẻ khảo sát trên phương tiện truyền thông xã hội, email và diễn đàn trực tuyến và thông qua các dịch vụ bảng điều khiển của Prolific. Đối với phân tích trong bài viết này, chỉ những phản hồi từ các cá nhân trong độ tuổi từ 23 đến 38 (millennials) và 55 và 73 (boomers baby) sống ở Hoa Kỳ (n = 574) mới được xem xét.