Công đoàn tín dụng so với ngân hàng - Sự khác biệt, ưu và nhược điểm

Các hiệp hội tín dụng cung cấp nhiều sản phẩm tài chính giúp mọi người tối đa hóa thu nhập và tăng tiền tiết kiệm, thường với mức phí thấp hơn hoặc thấp hơn so với các ngân hàng truyền thống. Nhưng các tổ chức này cũng có những nhược điểm có thể khiến họ không hấp dẫn đối với một số khách hàng ngân hàng.

Công đoàn tín dụng là gì?

Công đoàn tín dụng tương tự như các ngân hàng truyền thống theo nghĩa là cả hai tổ chức cung cấp các sản phẩm tài chính cho khách hàng. Thành viên liên minh tín dụng, như khách hàng của ngân hàng, có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm và kiểm tra, đĩa CD, sản phẩm cho vay và thẻ tín dụng.

Tuy nhiên, công đoàn tín dụng khác với các chuỗi ngân hàng lớn hơn theo hai cách riêng biệt:

1. Một điểm khác biệt chính là liên minh tín dụng là một tổ chức phi lợi nhuận. Vì các công đoàn tín dụng hoạt động như các tổ chức phi lợi nhuận, họ có thể cung cấp lãi suất cao hơn cho các tài khoản tiết kiệm và đĩa CD, và lãi suất thấp hơn cho các sản phẩm cho vay và thẻ tín dụng.
2. Một điểm khác biệt quan trọng là các công đoàn tín dụng là các tổ chức tập trung vào thành viên. Một liên minh tín dụng là một hợp tác xã, có nghĩa là nó được sở hữu và điều hành bởi các thành viên của nó, trái ngược với việc được sở hữu bởi các cổ đông của nó như một ngân hàng. Khoản tiền gửi thành viên ban đầu của bạn khiến bạn trở thành chủ sở hữu một phần của tổ chức tín dụng và cho bạn tiếng nói trong các quyết định của tổ chức tín dụng.

Do cơ cấu sở hữu này, các thành viên tiềm năng phải đáp ứng các yêu cầu thành viên khác nhau tùy thuộc vào mục tiêu của liên minh tín dụng. Ví dụ, công đoàn tín dụng của một tập đoàn chỉ có thể chấp nhận nhân viên và thành viên gia đình trực tiếp của họ. Mặt khác, một hiệp hội tín dụng dành cho giáo viên, có thể chấp nhận bất kỳ giáo viên nào làm việc cho một khu học chánh nhất định. Một số công đoàn tín dụng có các yêu cầu thoải mái hơn và có thể chỉ cần yêu cầu các thành viên sống trong một thành phố hoặc khu vực nhất định.

Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA) quản lý một cơ sở dữ liệu của các hiệp hội tín dụng. Bạn có thể tìm kiếm tiện ích Tìm tín dụng trên trang web của NCUA để xem bạn có đủ điều kiện tham gia liên minh tín dụng trong khu vực của mình không.

Ưu điểm của Liên minh tín dụng

Nếu bạn vượt qua các yêu cầu thành viên, công đoàn tín dụng có rất nhiều điều để cung cấp cho một ngân hàng thông thường:

1. Lãi suất cao hơn

Công đoàn tín dụng cung cấp nhiều tiếng nổ cho bạn hơn các ngân hàng truyền thống. Họ thường trả lãi suất cao hơn cho tất cả các tài khoản tiền gửi bao gồm tiết kiệm, thị trường tiền tệ và kiểm tra tài khoản. Các mức giá này dao động từ 4 đến 10 lần số tiền lãi bạn sẽ nhận được từ ngân hàng thương mại địa phương. Chỉ các ngân hàng trực tuyến cung cấp mức giá cạnh tranh hoặc, trong một số trường hợp, tốt hơn so với tỷ lệ được cung cấp bởi các công đoàn tín dụng. Ví dụ Ngân hàng thuế TNDN hiện cung cấp 1,75% trên tài khoản Trình tiết kiệm của họ.

2. Lãi suất cho vay và thẻ tín dụng thấp hơn

Công đoàn tín dụng cung cấp các sản phẩm tài chính giống như ngân hàng, nhưng chúng rẻ hơn nhiều. Hầu hết mọi người sử dụng liên minh tín dụng địa phương của họ để mua xe vì tỷ lệ thường thấp hơn tài chính của đại lý và bởi vì các ngân hàng thương mại thường cao hơn một hoặc hai điểm so với công đoàn tín dụng. Công đoàn tín dụng cũng cung cấp APR tương đối thấp về thế chấp, cho vay cá nhân và thẻ tín dụng.

3. Phí thấp hơn

Công đoàn tín dụng có ít phí so với ngân hàng quốc gia. Trên thực tế, nhiều dịch vụ cung cấp séc, rút ​​tiền và giao dịch điện tử miễn phí. Nhiều người cũng cung cấp kiểm tra tài khoản không có số dư tối thiểu và không có phí phục vụ tài khoản hàng tháng. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la một năm. Các công đoàn tín dụng thực hiện thu phí kiểm tra bị trả lại và phí thấu chi như các ngân hàng truyền thống, nhưng số tiền thường ít hơn. Ví dụ: hầu hết các ngân hàng thương mại tính phí 35 đô la, nhưng liên minh tín dụng địa phương của tôi chỉ tính phí 24 đô la.

4. Ngân hàng tập trung vào khách hàng

Với các ngân hàng truyền thống, ban lãnh đạo và ban giám đốc muốn tạo ra lợi nhuận càng lớn càng tốt. Thật không may, mục tiêu này thường mâu thuẫn với các mục tiêu của khách hàng, những người muốn hưởng mức giá thấp, phí và dịch vụ khách hàng tốt nhất có thể. Để cung cấp mức độ dịch vụ này, các ngân hàng phải cắt giảm lợi nhuận của họ, điều mà họ không có xu hướng làm.

Tuy nhiên, do cấu trúc thành viên duy nhất của một tổ chức tín dụng, tất cả các thành viên có quyền biểu quyết ngang nhau trong mọi quyết định của tổ chức tín dụng và tất cả họ đều làm việc để phục vụ lẫn nhau. Nói cách khác, các mục tiêu thành viên không mâu thuẫn với ban quản lý. Do đó, hiệp hội tín dụng có nhiều động lực hơn để cung cấp mức giá thấp, phí và dịch vụ khách hàng tuyệt vời.

5. Dịch vụ tốt hơn

Tài khoản kiểm tra đầu tiên của tôi là với một hiệp hội tín dụng. Khi tôi đến thăm, tôi luôn được giúp đỡ ngay lập tức và người giao dịch của tôi không chỉ nhớ tên tôi mà còn nhận ra tôi ngay lập tức. Tại ngân hàng truyền thống nơi tôi cũng có một tài khoản, luôn có một dòng máy ATM và tôi rất khó tìm được một người giao dịch thậm chí nhận ra tôi, chứ đừng nói đến việc nhớ tên tôi.

Bởi vì các công đoàn tín dụng có chi nhánh nhỏ, họ có thể cung cấp dịch vụ nhanh chóng và cá nhân. Nhiều công đoàn tín dụng thậm chí chỉ định một người làm việc với bạn. Nếu bạn đến thăm chi nhánh thường xuyên, bạn có thể phát triển mối quan hệ làm việc và thường nhận được dịch vụ được cá nhân hóa từ cùng một người - điều mà các ngân hàng lớn gặp khó khăn khi cung cấp.

6. Linh hoạt hơn

Nếu bạn có một lịch sử tín dụng đáng tiếc hoặc các vấn đề với việc làm của bạn, hoặc thiếu một khoản tiền gửi lớn, hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối cho bạn một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Vì các ngân hàng xử lý hàng ngàn đơn đăng ký mỗi tháng, họ hợp lý hóa quy trình bằng cách đặt ra các yêu cầu về thu nhập, điểm tín dụng và tiền gửi. Nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu này, bạn chỉ bị từ chối mà không xem xét thêm vì một khách hàng bị mất có nghĩa là rất ít đối với một ngân hàng lớn trong thời gian dài.

Mặt khác, vì các công đoàn tín dụng nhỏ hơn và có triết lý tập trung vào thành viên, họ sẵn sàng làm việc với bạn ngay cả khi bạn có quá khứ tài chính rắc rối. Một hiệp hội tín dụng cũng có thể tạo ra ngoại lệ cho các thành viên hiện tại ở trạng thái tốt nếu có bất kỳ vấn đề bất ngờ nào xảy ra với đơn xin vay hoặc tín dụng của bạn.

7. Ít biến chứng

Hầu hết các công đoàn tín dụng cung cấp các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra với các điều khoản đơn giản, dễ thực hiện. Ví dụ, công đoàn tín dụng cũ của tôi cung cấp kiểm tra miễn phí. Mọi khoản tiền gửi, mua thẻ ghi nợ và rút séc đều miễn phí. Họ cũng cung cấp một tài khoản tiết kiệm miễn phí, miễn là tôi duy trì số dư tối thiểu là 5 đô la.

Nhiều ngân hàng truyền thống cũng cung cấp tài khoản tiết kiệm và kiểm tra miễn phí, nhưng chúng đi kèm với vô số quy tắc và quy định. Ví dụ: tôi có tài khoản kiểm tra miễn phí trên mạng với ngân hàng của mình, nhưng để giữ cho nó miễn phí, tôi cần thực hiện ít nhất 12 lần mua chữ ký bằng thẻ ghi nợ mỗi tháng, viết 10 séc hoặc thiết lập 2 khoản tiền gửi trực tiếp vào tài khoản. Tôi cũng có một tài khoản tiết kiệm miễn phí, nhưng để giữ nó, tôi phải thực hiện 2 lần rút ít nhất 500 đô la từ tài khoản kiểm tra của mình vào tài khoản tiết kiệm của mình mỗi tháng. Nếu tôi không đáp ứng yêu cầu đó, tôi sẽ kiếm được ít tiền lãi hơn trong tháng. Chính những hạn chế và bất tiện này đã tạo điều kiện thuận lợi cho các công đoàn tín dụng.

Nhược điểm của Liên minh tín dụng

Mặc dù các quy tắc dễ dàng và tỷ lệ thấp, công đoàn tín dụng cũng có một vài hạn chế.

1. Tùy chọn ít hơn

Công đoàn tín dụng cung cấp ít sản phẩm tài chính hơn các ngân hàng quốc gia lớn hơn. Ví dụ, Bank of America hiện cung cấp 5 loại tài khoản tiết kiệm và kiểm tra khác nhau, 29 thẻ tín dụng khác nhau và một loạt các sản phẩm cho vay và đầu tư. So sánh, hiệp hội tín dụng nơi tôi sống chỉ cung cấp 2 loại tài khoản tiết kiệm và kiểm tra, 2 thẻ tín dụng, một khoản vay thế chấp, một khoản vay cá nhân và một khoản vay tự động.

Với ít lựa chọn hơn, bạn không có nhiều tự do. Bằng cách đến với một ngân hàng lớn hơn, bạn có thể chọn các sản phẩm tài chính phù hợp nhất với mình, điều đó có thể có nghĩa là phí thấp hơn hoặc nhiều phần thưởng hơn.

2. Bất tiện với ít địa điểm hơn

Tôi rời khỏi hiệp hội tín dụng của mình vì họ chỉ có ba chi nhánh vật lý và hệ thống ngân hàng trực tuyến phụ. Khi tôi rời khỏi chi nhánh chính, tôi không có cách nào để đến ngân hàng. Tôi vẫn có thể gửi thư trong séc cá nhân không thường xuyên để gửi, nhưng nó trở nên quá rắc rối.

Công đoàn tín dụng hoạt động ở quy mô nhỏ hơn hầu hết các ngân hàng và điều đó có thể có nghĩa là sự bất tiện. Ngoài việc có số lượng chi nhánh hạn chế, hầu hết các công đoàn tín dụng giữ thời gian làm việc ngắn hơn các ngân hàng khác và cung cấp ít máy ATM hơn.

3. Dịch vụ trực tuyến kém

Công đoàn tín dụng không phải luôn theo kịp với công nghệ ngân hàng mới nhất. Trong vài năm qua, ngân hàng đã gần như hoàn toàn trực tuyến. Với ngân hàng quốc gia của tôi, tôi có thể xem số dư hiện tại của mình, chuyển tiền, đăng ký thẻ tín dụng và các khoản vay hoặc thanh toán hóa đơn - tất cả trong một giao diện trực tuyến dễ sử dụng. Tôi cũng đã chọn để nhận các báo cáo của mình bằng điện tử và tôi đã liên kết tài khoản Mint.com của mình với ngân hàng của mình cho các mục đích ngân sách.

Trong khi công đoàn tín dụng của tôi đã cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến, nó vẫn còn nguyên thủy. Tôi có thể đăng nhập và xem hoạt động tài khoản gần đây của mình hoặc chuyển tiền sang tài khoản liên minh tín dụng khác, nhưng không thể làm gì khác.

Các công đoàn tín dụng thường không có kinh phí cần thiết để xây dựng sự hiện diện trực tuyến lớn, vì vậy họ thường không cung cấp nhiều tính năng dựa trên web. Và vì chúng nhỏ hơn hầu hết các ngân hàng truyền thống, nên chúng không luôn hoạt động với phần mềm ngân sách như Máy xới hoặc là Bạn cần một ngân sách.

Lời cuối cùng: Ai nên sử dụng Liên minh tín dụng?

Các hiệp hội tín dụng cung cấp các tài khoản cơ bản miễn phí hoặc phí thấp - đủ tùy chọn cho người dùng ngân hàng cơ bản, những người chỉ cần gửi tiền lương, thanh toán hóa đơn và mua thẻ ghi nợ. Nhiều thành viên hiệp hội tín dụng yêu thích dịch vụ được cá nhân hóa mà họ nhận được và tiết kiệm hàng trăm đô la phí hoặc từ lãi suất thấp hơn cho các khoản vay và thẻ tín dụng.

Nhưng các công đoàn tín dụng có thể không hoạt động cho những người muốn các sản phẩm tài chính chuyên dụng và các dịch vụ trực tuyến tiên tiến hoặc những người cần tổ chức tài chính của họ có nhiều địa điểm hoặc quốc gia. Ví dụ: nếu bạn đang tìm kiếm một tài khoản kiểm tra cung cấp phần thưởng, bạn có thể không hài lòng với một tổ chức tín dụng. Hoặc nếu bạn thường xuyên di chuyển và muốn truy cập vào ATM miễn phí và tương tác rút tiền, bạn có thể tốt hơn với một ngân hàng quốc gia.

Ngoài ra còn có cấu trúc doanh nghiệp của một ngân hàng để so sánh với cấu trúc trung tâm thành viên của một hiệp hội tín dụng. Đối với một số người, tính năng này là đủ để họ gửi ngân hàng tại một hiệp hội tín dụng bất chấp những bất tiện tiềm ẩn.

Bạn có ngân hàng với một hiệp hội tín dụng? Có trải nghiệm tổng thể của bạn giống như một ngân hàng thương mại?