10 bài học tôi học được về quản lý tiền khi còn trẻ ở độ tuổi 20

Cho dù đó là kỹ năng quản lý tiền kém hay thăng trầm trong việc làm, tôi có thể được hưởng lợi từ sự hiểu biết tốt hơn về tài chính cá nhân ở độ tuổi 20. Tôi là một người mua bắt buộc ở độ tuổi 20, không bao giờ tiết kiệm bất cứ thứ gì và thường chi tiêu vượt quá khả năng của tôi. Mặc dù bây giờ tôi chắc chắn không hoàn hảo, tôi muốn nghĩ rằng tôi đang ở một nơi tốt hơn nhiều, đã nuôi dưỡng một thái độ lành mạnh hơn đối với tiền bạc và học cách kiểm soát tài chính của mình.

Bài học về tiền học được trong 10 năm

Cho dù bạn ở độ tuổi 20 hoặc 60, bạn luôn có thể cải thiện thói quen tài chính của mình. Dưới đây là những bài học quan trọng nhất tôi học được trong thập kỷ qua có thể hữu ích cho bất kỳ ai ở mọi lứa tuổi.

1. Làm những gì có ích cho bạn - Không phải cha mẹ của bạn

Họ nói rằng sự đối lập thu hút, nhưng khi một người chi tiêu như tôi kết hôn với một người tiết kiệm như chồng tôi, lý thuyết đó có thể được đưa vào thử nghiệm. Ngay sau khi chúng tôi kết hôn, chúng tôi đã mở một tài khoản ngân hàng chung - bởi vì đó là những gì cha mẹ chúng tôi đã làm. Khi tôi tiêu tiền, chồng tôi đã căng thẳng về số dư của chúng tôi. Nó dẫn đến những cuộc cãi vã liên tục.

Sau năm đầu tiên đó, chúng tôi đã quyết định duy trì các tài khoản ngân hàng riêng biệt và nó đã hoạt động rất tốt trong 10 năm qua. Nó cho phép tôi tự do chi tiêu, và mang lại cho chồng tôi sự an tâm mà anh ấy cần để giữ cho trứng của mình an toàn khỏi việc bán giày. Nhìn xa hơn trí tuệ thông thường và quản lý tiền của bạn theo cách phù hợp với bạn và đối tác của bạn, nếu bạn có, là điều cần thiết.

2. Bắt đầu tiết kiệm ngay

Tôi đã dành phần đầu của công việc văn phòng ở độ tuổi 20, điều đó không giúp tôi trở nên giàu có. Thêm vào những gì chồng tôi đã làm khi là một người vẽ phác thảo kiến ​​trúc khi đi học, nó dường như không nhiều, và chúng tôi đã chi tiêu cho tất cả mọi thứ chúng tôi kiếm được. Trong suy nghĩ của chúng tôi, tiết kiệm cho nghỉ hưu là điều mà những người già, giàu có hơn đã làm. Mãi cho đến khi chúng tôi chuyển từ những công việc đó sang nghề nghiệp thực tế của mình, chúng tôi nhận ra rằng chúng tôi không thể tiếp tục sống với mức lương.

Cuối cùng chúng tôi đã thiết lập IRA thông qua các phương tiện tiết kiệm và tiết kiệm. Chuyển tự động từ tài khoản ngân hàng của chúng tôi sang tài khoản tiết kiệm của chúng tôi có nghĩa là chúng tôi ít muốn chi tiêu số tiền đó. Điều tiếc nuối của tôi là tôi ước chúng tôi đã thực hiện nó sớm hơn - nhiều năm lãi kép sẽ cho chúng tôi một khoản tiền lớn.

Nếu bạn đã sẵn sàng để bắt đầu tiết kiệm, hãy nói chuyện với chủ lao động của bạn - nhiều người đưa ra mức giá 401k và sẵn sàng để phù hợp với đóng góp của bạn. Nếu bạn tự làm chủ, IRA có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính về các loại phương tiện đầu tư hưu trí có sẵn cho bạn - và bắt đầu ngay hôm nay.

Mẹo nhỏ: Nếu bạn có 401k thông qua nhà tuyển dụng, bạn có thể sử dụng Blooom để đảm bảo rằng nó được tối ưu hóa. Blooom cung cấp một phân tích miễn phí để đảm bảo bạn có sự phân bổ hợp lý, rằng bạn đa dạng hóa và không phải trả quá nhiều phí. 

3. Mua hàng chất lượng hơn số lượng

Là một người nghiện mua sắm, tôi đã dành những năm 20 tuổi bị ám ảnh với việc kiếm từng đồng đô la. Có một lần tôi có 100 đô la để chi tiêu tại trung tâm thương mại, và tôi ngay lập tức chạm vào giá giải phóng mặt bằng khi biết rằng tôi có thể về nhà với nhiều thứ hơn. Tôi đã kết thúc với hai đôi giày, vòng cổ và túi xách. Tuy nhiên, đôi giày không thoải mái và các phụ kiện nhanh chóng rơi ra.

Đầu tư vào chất lượng hơn số lượng là một bài học quý giá. Chất lượng có nghĩa là dành thời gian của bạn để nghiên cứu mua lớn được xây dựng để kéo dài. Nó đòi hỏi kỷ luật, sự kiên nhẫn và một con mắt thực hành - và nếu bạn đầu tư vào hàng hóa tốt hơn, bạn thực sự có thể thấy mình chi tiêu ít hơn trong thời gian dài cho quần áo, giày dép và thiết bị điện tử.

4. Làm cho nợ thực sự được tính

Nhận thẻ tín dụng đầu tiên của tôi là khá mạnh mẽ. Theo cách tôi nhìn thấy, một chủ nợ đã tin tưởng tôi đủ để cho tôi vay 2.500 đô la, tôi sử dụng tốt để mua quần áo, trả tiền cho phim và mua vé cho buổi hòa nhạc cho tôi và bạn bè. Tất nhiên, cuối cùng tôi phát hiện ra rằng số tiền tôi đang chi tiêu không thực sự là của tôi.

Sau khi dừng lại và trả lại vài nghìn đô la trong suốt sáu tháng, tôi biết rằng tín dụng là một công cụ được sử dụng thận trọng. Việc chia nhỏ thẻ tín dụng cho những thứ bạn không đủ khả năng (hoặc theo kịp mô hình chi tiêu của bạn bè) chỉ dẫn đến rất nhiều tiền lãng phí trong thanh toán lãi. Trên thực tế, một vé buổi hòa nhạc trị giá 50 đô la thường sẽ khiến tôi mất gần 90 đô la vào thời điểm tôi nhận được để trả hết. Nếu bạn mắc nợ, hãy chắc chắn rằng điều đó có lợi cho bạn về lâu dài, chẳng hạn như vay thế chấp nhà, mua xe hơi hoặc trả tiền cho giáo dục đại học của bạn.

5. Bạn không thể thoát nợ và hậu quả của nó

Cuối cùng khi tôi kiềm chế chi tiêu và ngừng sử dụng thẻ tín dụng, tôi cũng đã ngừng thanh toán tối thiểu, nghĩ rằng sau một thời gian, công ty thẻ tín dụng sẽ đơn giản quên nó và để tôi yên. Tất nhiên, chủ nợ không bao giờ quên, vì tôi đã nhanh chóng học được. Họ đã săn lùng tôi qua điện thoại, thư và thậm chí cả điện thoại của chồng tôi cho đến khi tôi cuối cùng cũng chịu thua. Về mặt sáng sủa, họ cho tôi giải quyết bằng một khoản thanh toán một lần, nhưng toàn bộ quá trình này rất căng thẳng về tài chính, chưa kể là vô cùng xấu hổ.

Một kết quả khác của động thái ngụy biện đó là điểm tín dụng thấp hơn. May mắn thay, tôi đã có thể xử lý các khoản nợ của mình trước khi điểm số của tôi bị tổn hại nghiêm trọng và nó chưa bao giờ đến mức nó ảnh hưởng đến cơ hội sở hữu nhà của tôi hoặc một công việc mơ ước trong lĩnh vực nghề nghiệp của tôi - nhưng nó có thể dễ dàng.

Bài học là, ngay cả khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu chịu trách nhiệm và tiếp tục từ những sai lầm tiền bạc trong quá khứ của mình, điều đó không có nghĩa là bạn được miễn trừ hậu quả của chúng. Nợ phải được trả bằng cách này hay cách khác, cho dù thông qua thanh toán thường xuyên, một khoản tiền, hoặc tệ hơn là phá sản. Hãy chăm sóc bạn để bạn có thể tiếp tục với cuộc sống của mình.

Nếu bạn thấy mình có một khoản nợ lãi suất cao đáng kể, có những lựa chọn có sẵn. Bạn có thể sử dụng nhận tín dụng vốn chủ sở hữu nhà thông qua Hình.com, khoản vay cá nhân từ Upstart hoặc thẻ tín dụng APR thấp.

6. Đặt mục tiêu tài chính rõ ràng

Ngay cả sau khi quyết định rằng tôi muốn có trách nhiệm hơn về tài chính, không có mục tiêu rõ ràng, tôi đã bị mù. Tôi nên tiết kiệm tiền trong tài khoản ngân hàng của mình hoặc chuyển nó đi nơi khác? Chúng ta có nên trả nhiều hơn cho khoản thế chấp của mình?

Mãi cho đến khi chồng tôi và tôi ngồi xuống và xác định những gì chúng tôi muốn cho tương lai, chúng tôi có thể thực hiện một số kế hoạch tài chính rõ ràng - nó giúp việc lập ngân sách và tiết kiệm dễ dàng hơn rất nhiều. Một số mục tiêu tài chính của chúng tôi bao gồm:

• Quyền sở hữu nhà đất
• Thoát khỏi nợ nần
• Xây dựng quỹ khẩn cấp (ba đến sáu tháng chi phí)
• Trả hết tiền vay mua xe
• Bắt đầu một quỹ hưu trí
• Bắt đầu quỹ đại học cho con em chúng ta

Mục tiêu của mỗi gia đình khác nhau, nhưng kết quả cuối cùng phải luôn giống nhau: khiến bản thân và đối tác của bạn làm việc hướng tới các mục tiêu cụ thể, đã thỏa thuận.

7. Hãy thực tế về ngân sách của bạn

Khi tôi còn trẻ, tôi sẽ bắt đầu một ngân sách giống như cách tôi bắt đầu một chế độ ăn kiêng: với rất nhiều nhiệt huyết và những kỳ vọng hoàn toàn không thực tế. Giống như không thể duy trì việc giảm cân bằng cách chỉ ăn 500 calo mỗi ngày, tôi sớm nhận ra rằng không thể dính vào ngân sách quá hạn chế.

Từ đó tôi đã học được rằng chìa khóa cho một ngân sách bền vững, lành mạnh là phải thực tế nhất có thể. Thay vì giới hạn chi tiêu của tôi, một ngân sách không thực tế sẽ dẫn đến kết quả hoàn toàn ngược lại: cuối cùng tôi sẽ đi qua từng danh mục và chỉ đơn giản quyết định rằng vì tôi đã thực hiện kế hoạch của mình, tôi chỉ nên tiếp tục chi tiêu.

Để tạo ngân sách thực tế, hãy kiểm tra biên lai cửa hàng tạp hóa, hóa đơn tiện ích và các chi phí khác. Thêm một phòng ngọ nguậy trong đó và bạn có thể cảm thấy ít bị hạn chế hơn và do đó ít đi lạc hơn. Dưới đây là một số điều cơ bản về ngân sách để giúp bạn bắt đầu:

1. Tập hợp tất cả các hóa đơn, biên lai và báo cáo tài chính từ tháng trước.
2. Sắp xếp chúng thành hai loại: cố định (thuê, thế chấp, vay mua ô tô, v.v.) và biến (cửa hàng tạp hóa, sửa chữa xe hơi, quần áo, v.v.).
3. Tạo một bảng tính đơn giản, nhập tổng thu nhập hàng tháng của bạn và trừ chi phí của bạn.
4. Đánh giá chi phí của bạn. Bạn có thực sự cần gói cáp đắt tiền đó? Bạn có thể chi tiêu ít hơn cho quần áo hoặc bữa ăn tối ra ngoài?
5. Quyết định làm gì với bất kỳ thặng dư. Tôi thích ngân sách của mình hơn số 0 trong số đó vào cuối mỗi tháng, nghĩa là mỗi đô la có một địa điểm cụ thể, bao gồm các tài khoản tiết kiệm và hưu trí.
6. Hãy thử sống ngân sách của bạn trong một tháng, sau đó xem lại nó, điều chỉnh các con số cho phù hợp. Hãy thực tế như bạn có thể, và hãy nhớ rằng giống như một chế độ ăn kiêng, người duy nhất bạn phá hoại với sự không trung thực là chính bạn.

Biết bạn đang nói chính xác tiền của mình đi đâu có nghĩa là kiểm soát tài chính của bạn và điều đó có thể giúp bạn thiết lập thói quen kiếm tiền tốt hơn trong tương lai.

Nếu bạn không muốn chịu trách nhiệm cập nhật ngân sách của mình theo cách thủ công, bạn có thể sử dụng Vốn cá nhân. Họ sẽ tự động nhập tất cả các giao dịch mua của bạn và cung cấp cho bạn một báo cáo rõ ràng tốt đẹp mỗi tháng về cách bạn đang làm.

8. Tình nguyện làm tăng thêm

Khi tôi còn trẻ, tôi không thấy giá trị của việc tình nguyện vì nó không mang lại cho tôi sự hài lòng mà tôi muốn nhất: tiền. Tuy nhiên, sau sáu tuần nằm viện vào giữa những năm 20 tuổi, tôi đã thay đổi hoàn toàn giai điệu của mình và bắt đầu tình nguyện làm nhân viên hỗ trợ phụ huynh trong phòng chăm sóc đặc biệt cho trẻ sơ sinh tại địa phương.

Tôi không chỉ nhận được sự hài lòng từ việc giúp đỡ cộng đồng, tôi còn củng cố cuộc sống chuyên nghiệp của mình. Mặc dù bạn không được trả tiền, những kỹ năng con người bạn phát triển và kinh nghiệm bạn có được khi làm tình nguyện là vô giá, và có thể giúp bạn có việc làm hơn nhiều trong tương lai.

9. Bảo hiểm y tế là phải

Thời gian nằm viện sáu tuần đó trị giá 250.000 đô la - điều may mắn là bảo hiểm của tôi đã chi trả. Tuy nhiên, tôi không phải lúc nào cũng có bảo hiểm y tế tốt.

Khi có con trước đó vài năm, tôi quyết định trả tiền túi. Tôi đã nhận được một thỏa thuận tốt từ OB / GYN của mình vì đã trả trước, nhưng cuối cùng nó vẫn có giá khoảng 4.000 đô la. Chồng tôi và tôi đã lên kế hoạch tốt và có thể tiết kiệm cho nó - nhưng khi tình huống khẩn cấp bị cắt xén, chúng tôi đã tranh giành tiền.

Bảo hiểm sức khỏe là điều bắt buộc, ngay cả khi bạn có vóc dáng hoàn hảo. Nếu có vấn đề phát sinh, bạn có thể yên tâm rằng bạn được bảo hiểm và các mục tiêu tài chính của bạn sẽ không bị trật bánh. Cho dù bạn ở trong kế hoạch của cha mẹ cho đến khi bạn 26 tuổi, nhận bảo hiểm thông qua công việc hoặc mua nó thông qua trao đổi nhà nước của bạn, hãy đảm bảo bạn được bảo hiểm.

10. Hiểu kết nối cảm xúc của bạn với tiền

Chìa khóa để loại bỏ thói quen chi tiêu kém nằm ở việc hiểu mối liên hệ tình cảm của bạn với tiền bạc. Khi bạn giải mã được lý do đằng sau các yếu tố và thái độ chi tiêu của mình, việc hình thành thói quen tài chính lành mạnh sẽ dễ dàng hơn rất nhiều.

Tôi lớn lên trong một gia đình có bốn anh em ở một thành phố rất đắt đỏ. Bố tôi là một công nhân ô tô và mẹ tôi ở nhà với bọn trẻ, vì vậy chúng tôi không có nhiều tiền cho quần áo mới, đồ điện tử và xe hơi - tất cả những thứ mà bạn bè tôi ở trường trung học đều có. Khi tôi đã ở một mình, tôi muốn chứng minh rằng tôi có thể đủ khả năng chi trả cho những thứ tôi luôn muốn. Các tác nhân khác bao gồm sự nhàm chán, lý do cho lễ kỷ niệm, và thậm chí một cái gì đó đơn giản như một ngày tồi tệ tại nơi làm việc. Về cơ bản, tôi làm cho mình cảm thấy tốt hơn bằng cách mua sắm.

Tôi vẫn đấu tranh với việc liên kết cảm xúc với chi tiêu, nhưng giờ tôi đã hiểu và kiểm soát nó tốt hơn nhiều. Bằng cách nhận ra hành vi của mình, tôi có thể thay thế sự thôi thúc đó bằng một thứ khác, chẳng hạn như tập thể dục, làm việc, thời gian với gia đình hoặc nói chuyện với chồng tôi.

Từ cuối cùng

Nhiều người trong chúng ta có thể nghĩ lại những năm 20 tuổi và xác định một số sai lầm khá tệ. Thay vì cảm thấy xấu hổ về cách bạn xem và tiêu tiền, hãy sử dụng kiến ​​thức mới được tìm thấy của bạn như một bước đệm cho những thói quen tốt hơn. Cho dù đó là một chấp trước vào chi tiêu tình cảm hoặc sử dụng thẻ tín dụng liều lĩnh, thì tin tốt là ở độ tuổi 20, bạn mới bắt đầu cuộc sống trưởng thành của mình và có nhiều thời gian để sửa chữa mọi sai trái. Trên thực tế, không bao giờ là quá muộn để bắt đầu cải thiện thói quen tài chính của bạn - hãy bắt đầu ngay hôm nay và biết rằng những sai lầm trong quá khứ của bạn đã giúp bạn trở thành một người tốt hơn.

Một số bài học tài chính bạn đã học được ở độ tuổi 20 là gì?