Mở tài khoản ngân hàng chung và hợp nhất tài chính sau khi kết hôn - Ưu điểm & nhược điểm

Tất nhiên, khi bạn ném người khác vào hỗn hợp, bức tranh thậm chí còn phức tạp hơn. Mỗi cặp vợ chồng đều có những cân nhắc tài chính độc đáo của riêng mình, cho dù đó là một khoản nợ sinh viên đè bẹp hay thói quen cải thiện nhà cửa hay thời trang tốn kém của người kia. Để giảm sự phức tạp và tăng tính minh bạch của quy trình lập ngân sách hộ gia đình, nhiều cặp vợ chồng cam kết - cả vợ / chồng kết hôn hợp pháp - cũng chọn hợp nhất tài chính và mở tài khoản ngân hàng chung.

Tuy nhiên, cam kết đi kèm với một số nhược điểm đáng kể - và trong một số trường hợp, nó có thể hoàn toàn phản tác dụng. Dưới đây là những ưu điểm và nhược điểm của việc ném vào khối tài chính của bạn với đối tác hoặc vợ / chồng của bạn, cũng như một số lựa chọn thay thế cho một sự hợp nhất tiền tệ hoặc gần như toàn bộ.

Ưu điểm của việc hợp nhất tài chính của bạn

1. Tiết kiệm dài hạn dễ dàng hơn

Hầu hết các cặp vợ chồng cam kết hợp nhất tài chính duy trì tài khoản kiểm tra chung và tài khoản tiết kiệm. Tài khoản kiểm tra thường được sử dụng để gửi tiền lương, thanh toán hóa đơn định kỳ và xử lý chi tiêu hàng ngày. Tài khoản tiết kiệm dành cho các mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như các dự án và kỳ nghỉ cải thiện nhà, và cũng có thể hoạt động như một khoản dự phòng khẩn cấp nếu không có tài khoản tiết kiệm riêng dành cho mục đích này.

Có một tài khoản tiết kiệm dài hạn duy nhất giúp dễ dàng hơn để đảm bảo rằng bạn và đối tác của bạn trả cổ phần công bằng tương ứng của bạn cho các mục tiêu trong tương lai. Nếu cả hai bạn kiếm được số tiền tương đương, chỉ cần đóng góp một số tiền bằng nhau, theo thỏa thuận mỗi tháng hoặc tiền lương. Nếu một người kiếm được nhiều tiền hơn người kia, hãy đóng góp một tỷ lệ phần trăm bằng nhau - ví dụ: 5% hoặc 10% mỗi người, mỗi tháng hoặc tiền lương.

Bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm dài hạn của mình cho cả các mục tiêu chung, chẳng hạn như một kỳ nghỉ cùng nhau và mua hàng cá nhân, chẳng hạn như một ngày đi spa với bạn bè hoặc một câu lạc bộ golf mới. Đảm bảo rằng việc sử dụng tiết kiệm được chia sẻ của bạn vẫn công bằng bằng cách thảo luận trước về bất kỳ giao dịch mua cá nhân nào được lên kế hoạch.

2. Ngân sách đơn giản và chi tiêu

Hợp nhất tài chính của gia đình bạn làm cho việc lập ngân sách - và chi tiêu trong giới hạn ngân sách của bạn - đơn giản hơn nhiều. Khi một tài khoản nhận được toàn bộ thu nhập của gia đình bạn và chuyển tất cả các chi phí hàng ngày và định kỳ, việc bỏ lỡ một khoản thanh toán do quên hoặc thiếu tổ chức sẽ khó khăn hơn nhiều.

Vì số dư trung bình của một tài khoản chung thường cao hơn so với các tài khoản riêng biệt, thấu chi, phí số dư tối thiểu và thanh toán không thành công ít có khả năng. Cũng dễ dàng hơn để xác định sự bất thường với các chi phí định kỳ (chẳng hạn như hóa đơn nước hoặc khí cao bất thường) một cách kịp thời.

3. Minh bạch chi tiêu lớn hơn

Mặc dù cụm từ tin tưởng, nhưng xác minh đã không đặt ra mối quan hệ trong nước, nhưng nó chắc chắn được áp dụng. Tài chính hợp nhất chắc chắn minh bạch hơn tài chính riêng biệt, vì việc che giấu các vụ mua bán và thúc đẩy mua hàng trong một tài khoản chung sẽ khó khăn hơn nhiều. Điều này đặc biệt đúng trong thời đại của ngân hàng trực tuyến, khi phát hiện ra các khoản chi vượt mức ngân sách đơn giản như đăng nhập vào trang tài khoản của bạn.

4. Ít khó chịu về tài chính

Mặc dù hiểu biết về tài chính rõ ràng là một ưu điểm, nhưng không thể phủ nhận rằng một số người chỉ đơn giản là không quen thuộc với các khái niệm tài chính - hoặc, thẳng thắn, không thoải mái với ý tưởng chủ động lập ngân sách và quản lý tiền. Các đối tác ngại sở hữu tài chính cá nhân của họ hoặc đơn giản là không cảm thấy nhiệm vụ không nên ngại từ bỏ dây cương cho các đối tác có khả năng hơn của họ. Trong trường hợp này, sáp nhập tài chính của gia đình bạn và có một đối tác dẫn đầu có ý nghĩa.

Tuy nhiên, tốt nhất là trong những tình huống này để đối tác ít hiểu biết có một số trách nhiệm về tiền nhỏ và nhận thức được các tài khoản chung khác nhau mà cặp vợ chồng có, chẳng hạn như quỹ hưu trí, tiết kiệm và tài khoản môi giới. Nếu có điều gì đó xảy ra với đối tác am hiểu tiền bạc (hoặc trong trường hợp ly hôn), thông tin này rất cần thiết để chuyển đổi trách nhiệm suôn sẻ.

5. Cơ hội cho giáo dục và tăng trưởng cá nhân

Mặc dù tài chính hợp nhất cho phép đối tác biết chữ hơn kiểm soát ngân sách và chi tiêu của hộ gia đình trong ngắn hạn, nhưng chúng tạo ra cơ hội tăng trưởng cho đối tác ít kinh nghiệm hơn. Đối tác hiểu biết hơn có thể chỉ cho người khác cách hệ thống thanh toán hóa đơn của ngân hàng hoạt động, giải thích các khoản phí được ghi thành từng khoản trên hóa đơn tiện ích và tiết lộ cách kéo dài đô la của bạn hơn bằng cách sử dụng phiếu giảm giá.

Nâng bức màn lên tài chính của gia đình bạn và chứng minh các khái niệm này hoạt động như thế nào hầu như được đảm bảo để tăng sự thoải mái và quen thuộc với các vấn đề tiền bạc. Theo thời gian, ngân sách và quản lý tiền thậm chí có thể trở nên thú vị.

6. Thêm đòn bẩy khi đăng ký tín dụng

Các tài khoản ngân hàng được hợp nhất thường có số dư lớn hơn các tài khoản riêng biệt. Điều này, cùng với khả năng một đối tác sẽ có tín dụng tốt hơn đối tác kia, có thể sẽ mang lại lợi ích cho bạn khi đến lúc nộp đơn xin vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng không bảo đảm. Hầu hết những người cho vay (bao gồm cả các công ty phát hành thẻ tín dụng) dành tỷ lệ và điều khoản cho vay hấp dẫn nhất của họ cho những người vay có tín dụng tuyệt vời và thu nhập dồi dào.

Nhược điểm của việc hợp nhất tài chính của bạn

1. Tiềm năng tổn thất tài chính và thiệt hại tín dụng

Có lẽ nhược điểm kịch tính nhất của tài chính gia đình bị sáp nhập là khả năng hành vi thiếu trách nhiệm hoặc thiếu sáng suốt của đối tác của bạn gây ra tổn thất tài chính hoặc thiệt hại tín dụng. Các đối tác thực hiện giao dịch mua lớn mà không tham khảo một nửa tốt hơn của họ có thể nhanh chóng làm cạn kiệt tài khoản kiểm tra chung hoặc tối đa hóa thẻ tín dụng dùng chung, ngay cả khi đối tác có trách nhiệm hơn theo dõi chặt chẽ. Nếu mối quan hệ của bạn gặp khó khăn, nguy cơ mua hàng không đúng cách, có thể sẽ tăng.

Các đối tác sử dụng tài khoản dùng chung làm tài sản thế chấp cho các khoản vay cá nhân hoặc các nghĩa vụ khác tạo ra rủi ro tổn thất tài chính và thiệt hại tín dụng. Vì tài sản thế chấp được giữ chung, nên một mặc định cũng ảnh hưởng đến tín dụng của đối tác có trách nhiệm - có thể rất lâu sau khi mối quan hệ kết thúc.

2. Cơ quan hạn chế trong các mối quan hệ bất bình đẳng về tài chính

Nếu bạn và đối tác của bạn có khả năng kiếm tiền tương đối hợp lý, quản lý tài chính chung có thể là một nhiệm vụ đơn giản. Vì mỗi bạn đóng góp một khoản gần bằng nhau, về cơ bản, bạn chia sẻ chi phí của gia đình mình như nhau.

Mọi thứ có thể không dễ dàng khi một đối tác kiếm được nhiều tiền hơn đối tác kia. Trong các mối quan hệ bất bình đẳng về tài chính, căng thẳng thường tăng dần theo thời gian - đôi khi làm xói mòn nền tảng của mối quan hệ đối tác. Tình huống có đến đầu hay không phụ thuộc rất nhiều vào tính cách của đối tác, quan điểm chung và trách nhiệm tương ứng.

Nếu đối tác có thu nhập cao hơn thực sự ổn với đối tác có thu nhập thấp hơn (hoặc không làm việc) đóng góp ít hơn vào tài chính của hộ gia đình, hộ gia đình có thể vẫn không có xung đột vô thời hạn. Chẳng hạn, đối tác có thu nhập cao hơn hiểu rằng người kia đã hy sinh sự nghiệp để dành thời gian cho con cái.

Mặt khác, đối tác có thu nhập cao hơn có thể trở nên phẫn nộ với người kia - có lẽ dần dần và không nhận ra điều đó. Điều này có thể có ảnh hưởng ăn mòn đến toàn bộ mối quan hệ và đe dọa sự ổn định của hộ gia đình.

Tuy nhiên, thường thì đối tác có thu nhập thấp hơn kết thúc với một phần không cân xứng trong các trách nhiệm phi tài chính của hộ gia đình: chăm sóc trẻ em, bảo trì nhà cửa, kế hoạch xã hội và tương tự. Điều này có thể phủ nhận lập luận của người trụ cột gia đình: Tôi làm việc chăm chỉ hơn và kiếm được nhiều tiền hơn, vì vậy tôi nên nói nhiều hơn về cách thức hoạt động của hộ gia đình. Nếu có vẻ như hộ gia đình của bạn sẽ không bình đẳng về tài chính cho tương lai đáng kể, hãy xem xét phân chia trách nhiệm trong nước để cả hai đối tác đóng góp như nhau - hoặc ít nhất đồng ý rằng bên kia đang đóng góp một số tiền hợp lý.

3. Quyền riêng tư hạn chế

Giống như một sổ cái tài khoản bị đánh đố với các giao dịch mua không được khuyến cáo, tính minh bạch và quyền riêng tư rất khó để điều hòa. Nếu bạn không muốn cảm thấy như thể người phối ngẫu của bạn đang nhìn chằm chằm vào vai bạn mỗi khi bạn duyệt Amazon.com hoặc tìm kiếm một sản phẩm chăm sóc cá nhân đắt tiền, hoàn toàn hợp nhất tài chính của gia đình bạn không phải là cách hành động tốt nhất.

4. Làm thêm cho một đối tác

Lập và quản lý ngân sách hộ gia đình bao gồm rất nhiều thời gian và công sức - ít nhất là vài giờ mỗi tháng, có lẽ nhiều hơn. Ngay cả khi bạn hiểu biết về tài chính và hoàn toàn có khả năng xử lý các vấn đề tiền bạc, bạn vẫn không thể chùn bước một chút để làm điều đó. Ditto cho đối tác của bạn.

Trong một gia đình phù hợp với tài chính, ai đó phải làm công việc này. Tuy nhiên, nếu cả hai đối tác có hàng tấn nghĩa vụ phi tài chính phải lo lắng, chia sẻ khối lượng công việc có thể là cách tốt nhất để đi. Và nếu có một khoảng cách đáng kể về kiến ​​thức tài chính hoặc sự thoải mái khi bắt đầu mối quan hệ, thì có khả năng đối tác hiểu biết hơn sẽ thu hút đối tác ít hiểu biết hơn vào quá trình và cuối cùng có thể phân phối các nhiệm vụ như nhau.

5. Tiềm năng truyền thông

Tiềm năng truyền thông sai lầm phát sinh khi cả hai đối tác có sự độc lập và chậm trễ đáng kể khi đưa ra quyết định mua hàng lớn. Cùng với sự bất cẩn, thông tin tài chính hoặc thiếu giao tiếp có thể gây khó chịu, thường là những hạn chế kéo dài, bao gồm thấu chi, lãi suất và phí thanh toán trễ, và tín dụng bị hư hỏng.

Các vấn đề thường xảy ra ở gót chân của hai hoặc nhiều giao dịch mua lớn được thực hiện trong một khung thời gian ngắn. Điều này có thể đơn giản như đối tác của bạn sử dụng thẻ ghi nợ chung để mua cả đống vật tư cho dự án cải tạo nhà đang chờ xử lý mà không nhận ra rằng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn mà bạn đã thiết lập mà không cần thông báo cho đối tác của mình, chỉ cần tự động ghi nợ từ cùng một tài khoản. Cả hai bạn đều không chịu trách nhiệm về sự thất bại của giao dịch, phí thấu chi hoặc khủng hoảng ngân sách.

Trong một kịch bản phức tạp hơn liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng lỏng lẻo, nhiều tháng mang theo số dư, lãi suất và có thể là phí trễ hoặc thậm chí thiệt hại tín dụng có thể dễ dàng dẫn đến.

Cách đơn giản nhất để tránh điều này chỉ đơn giản là đặt giới hạn - dựa trên ngân sách chung của gia đình bạn, số dư tài khoản và sở thích cá nhân - trên quy mô của các giao dịch mua chưa được kiểm tra. Trên giới hạn này, đối tác muốn mua hàng phải thông báo cho bên kia và chứng minh cách mua phù hợp với ngân sách ngắn hạn hoặc dài hạn mà không ảnh hưởng đáng kể đến các nhu cầu và mục tiêu khác. Một số cặp vợ chồng đi xa hơn và yêu cầu tất cả các giao dịch mua lớn phải được lên kế hoạch và dự trù trước thời hạn.

Cuối cùng, những giải pháp này không thể sai được. Sự không trung thực đánh bại mục đích tham vấn và lập ngân sách, trong khi một khoản chi phí lớn bất ngờ không được dự phòng khẩn cấp hoặc tiết kiệm dài hạn có thể vượt qua các kế hoạch được đặt ra tốt nhất, ngay cả khi cả hai đối tác hoàn toàn trung thực và siêng năng trong giao tiếp.

6. Có thể lộn xộn và không công bằng nếu mối quan hệ kết thúc

Vài cặp vợ chồng hạnh phúc công khai coi thường khả năng mối quan hệ của họ sẽ kết thúc vào một lúc nào đó. Tuy nhiên, với xác suất ly hôn trọn đời của người Mỹ trung bình ở mức 42% hoặc cao hơn (theo Viện Nghiên cứu Gia đình), ly hôn là một vấn đề quan trọng cần ghi nhớ. Mặc dù tỷ lệ ly thân giữa các cặp vợ chồng chưa kết hôn khó đo lường hơn, nhưng nó thậm chí còn cao hơn tỷ lệ ly hôn.

Tùy thuộc vào bản chất của ly hôn, vợ hoặc chồng có tài chính hợp nhất có nguy cơ mất mát tạm thời hoặc vĩnh viễn hoặc bất tiện (ví dụ, một người phối ngẫu thanh lý hoàn toàn tài khoản tiết kiệm chung). Trừ khi bạn có thể đồng ý với người phối ngẫu của mình trước thời hạn để phân phối tiền được giữ trong tài khoản ngân hàng chung một cách công bằng và hủy bỏ hoặc chuyển giao thẻ tín dụng chung, không có khả năng xảy ra trong một môi trường khắc nghiệt, trách nhiệm thực hiện thuộc về thẩm phán hoặc hòa giải viên . Tách tài chính bằng các biện pháp hợp pháp - đặc biệt là nếu các tài khoản chứng khoán được chia sẻ có thể tham gia - có thể mất nhiều tháng và tạo ra nhiều bất lợi.

Đối với các cặp vợ chồng chưa kết hôn không liên quan đến quan hệ đối tác trong nước hợp pháp, các vấn đề pháp lý xung quanh sự tách biệt tài chính có thể hết sức mờ ám. Nhiều tiểu bang công nhận hợp đồng bằng lời nói giữa các cặp vợ chồng chưa kết hôn, có nghĩa là đó thường là lời nói của một đối tác chống lại người kia. Trong thủ tục tố tụng sau ly thân, người ta có thể dễ dàng yêu cầu - có lẽ đủ mạch lạc để thuyết phục một thẩm phán hoặc hòa giải viên - rằng người kia đã đồng ý chia sẻ thu nhập và tài sản tài chính trên cơ sở 50-50, trong khi thực tế không có chuyện đó xảy ra.

Các cặp vợ chồng chưa kết hôn muốn tránh hành động pháp lý thường ký các thỏa thuận ràng buộc để giữ tài sản chung, các mẫu có sẵn trực tuyến thông qua các nhóm trợ giúp pháp lý chung và luật sư nhà nước. Các thỏa thuận giữ riêng tài sản chung ngăn chặn thu nhập và tài sản bằng cách quy định rằng tất cả các khoản mục có giá trị được đưa vào mối quan hệ và sau đó tích lũy vẫn gắn bó hợp pháp với chủ sở hữu tương ứng của chúng.

Những thỏa thuận này hữu ích nhất để giữ tài sản có giá trị riêng biệt, như đồ điện tử và đồ nội thất. Tuy nhiên, họ cũng có thể thi hành liên quan đến các tài khoản chung. Ví dụ: nếu thu nhập của bạn chịu trách nhiệm cho 40% số dư của tài khoản chung và thu nhập của đối tác của bạn chịu trách nhiệm cho 60%, cả hai bạn sẽ nhận được một số tiền tương ứng của tổng số dư tài khoản khi đóng tài khoản khi kết thúc mối quan hệ. Tuy nhiên, một thỏa thuận như vậy có thể không ngăn cản một đối tác thanh lý tài khoản hoặc tăng số dư thẻ tín dụng trước khi tách hợp pháp chính thức.

7. Có khả năng gặp rắc rối khi một đối tác có nhiều khoản nợ

Nhờ chi phí gia tăng của giáo dục đại học và chuyên nghiệp, ngày càng phổ biến đối với những người trẻ tuổi bắt đầu cuộc sống trưởng thành của họ với gánh nặng nợ nần. Điều này có thể gây ra vấn đề lớn cho các cặp vợ chồng cam kết.

Nếu cả bạn và đối tác của bạn đều có một khoản nợ đáng kể và do đó, giá trị ròng của hộ gia đình bị âm rất nghiêm trọng, bạn có thể phải vật lộn để tìm kiếm nguồn tài chính cho các giao dịch mua vé lớn, chẳng hạn như nhà hoặc xe mới. Tuy nhiên, ít nhất bạn sẽ đứng gần như bình thường - không ai trong hai bạn phải cảm thấy tội lỗi về tình trạng tài chính tập thể của mình.

Mặt khác, nếu bạn hoặc đối tác của bạn có nhiều nợ trong khi người kia thì không, sự ghen tuông, oán giận và căng thẳng chung sẽ trở nên dễ xảy ra hơn. Giống như những người trụ cột trong các mối quan hệ được đánh dấu bằng khả năng kiếm tiền không đồng đều, các đối tác không bị gánh nặng trong các mối quan hệ bị đánh dấu bởi nợ không bằng nhau thường cảm thấy như họ làm nhiều hơn là chia sẻ công bằng để giữ tài chính của gia đình theo thứ tự.

Đối tác có nhiều khoản nợ có thể gặp khó khăn hoặc không thể thực hiện các khoản đóng góp theo thỏa thuận của họ vào tài khoản tiết kiệm dài hạn và quỹ khẩn cấp, ngay cả khi những khoản đóng góp đó được giảm để nhường chỗ cho các khoản thanh toán nợ hàng tháng. Và trừ khi các đối tác nợ cao có mức lương cao hơn, họ sẽ ít có khả năng trả một phần công bằng các hóa đơn hàng tháng và chi phí hàng ngày của hộ gia đình.

Sau đó, một lần nữa, không nhất thiết phải bực bội đối tác của bạn để đầu tư vào một mức độ chuyên nghiệp đắt tiền hoặc xử lý nợ thẻ tín dụng để khởi động một doanh nghiệp mới. Cũng như các thách thức hôn nhân khác, cách tiếp cận tốt nhất có thể là hợp tác với đối tác của bạn để tìm giải pháp - cho dù điều đó có liên quan đến việc điều tra các lựa chọn trả nợ dựa trên thu nhập, các chương trình tha thứ cho dịch vụ công cộng, các bước quyết liệt hơn như tư vấn tín dụng hoặc phá sản, hoặc đơn giản là nhầm lẫn xuyên qua.

Các lựa chọn thay thế cho tài khoản ngân hàng chung

Nếu bạn quyết định rằng nhược điểm của tài chính hợp nhất lớn hơn ưu điểm, hoặc bạn đánh giá rằng tổng hợp đơn giản là không có ý nghĩa trong tình huống của bạn, hãy chọn từ các lựa chọn thay thế đơn giản này, tất cả đều liên quan đến việc tách tài chính một phần hoặc toàn bộ.

1. Giữ một tài khoản kiểm tra chung

Giữ một tài khoản kiểm tra chung và các tài khoản tiết kiệm riêng biệt cho phép bạn và đối tác của bạn chia sẻ chi phí gia đình hàng ngày và định kỳ trong khi duy trì tiết kiệm dài hạn riêng biệt - và có thể tách riêng các khoản tiền ngắn hạn - cho chính bạn. Như với các tài khoản được hợp nhất hoàn toàn, sự thay thế này đòi hỏi tiền gửi đều đặn, bằng nhau hoặc theo tỷ lệ thu nhập đủ để trang trải chi phí chung của bạn, cộng với một bộ đệm nhỏ (có thể là 10%) để tính chi phí bất ngờ mỗi tháng. Bạn và đối tác của bạn phải xác định những chi phí bạn đang chia sẻ, điều chỉnh số tiền gửi cần thiết để phản ánh các thay đổi trong ngân sách hộ gia đình của bạn.

Chẳng hạn, vợ tôi và tôi có một tài khoản kiểm tra chung bao gồm các chi phí nhà ở và tiện ích chung, trong số các chi phí khác. Khi chúng tôi mua căn nhà mới của mình, chúng tôi phải điều chỉnh tiền ký gửi tập thể lên để tính khoản thanh toán thế chấp cao hơn.

Ngay cả khi bạn không chia sẻ chi phí theo tỷ lệ, tài khoản kiểm tra chung là phương tiện tốt để xử lý các khoản nợ định kỳ. Chẳng hạn, vợ tôi và tôi có các chính sách bảo hiểm y tế riêng thông qua chủ lao động. Vì chủ lao động của cô ấy chi trả phần lớn chi phí cho chính sách của cô ấy, tôi trả phí bảo hiểm cao hơn nhiều cho chính sách của mình. Khoản tiền gửi kiểm tra chung hàng tháng của tôi bao gồm toàn bộ phí bảo hiểm của tôi, vì vậy nó luôn cao hơn khoản tiền gửi của cô ấy.

2. Giữ một tài khoản tiết kiệm chung

Giữ một tài khoản tiết kiệm chung với các tài khoản kiểm tra cá nhân riêng biệt là một lựa chọn tuyệt vời cho các cặp vợ chồng muốn tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn được chia sẻ - chẳng hạn như thanh toán xuống nhà hoặc mua một chiếc xe gia đình mới - mà không cần gửi tiền chia sẻ của con sư tử thu nhập của họ vào các tài khoản chung. Các cặp vợ chồng theo đuổi sự sắp xếp này thường đóng góp một khoản tiền tỷ lệ cố định vào tài khoản tiết kiệm được chia sẻ - có thể là 5% đến 10% thu nhập tương ứng của họ, hoặc nhiều hơn nếu có một mục tiêu lớn trên đường chân trời. Họ thường thanh toán hàng ngày và chi thường xuyên trong gia đình từ các tài khoản kiểm tra được giữ riêng trên cơ sở bằng hoặc theo tỷ lệ.

Sự sắp xếp này ít hơn lý tưởng cho các cặp vợ chồng không chia sẻ các mục tiêu lớn, dài hạn. Thêm vào đó, đôi khi nó tạo ra những bất đồng về cách xử lý các chi phí gia đình hàng ngày và định kỳ.

3. Chia sẻ một số chi phí, nhưng đừng giữ tài khoản chung

Các cặp vợ chồng cảm thấy không thoải mái về triển vọng có bất kỳ tài khoản chung nào thường chọn chia sẻ các chi phí chính trong gia đình, chẳng hạn như thanh toán nhà ở và tiện ích. Mỗi người đều trả chi phí ngắn hạn từ các tài khoản kiểm tra riêng biệt và tiết kiệm cho các chi phí dài hạn trong các tài khoản tiết kiệm riêng biệt.

Đây là một thỏa thuận lý tưởng cho các đối tác cảnh giác cam kết hoàn toàn mối quan hệ trong nước, vì việc giải quyết dễ dàng hơn nhiều (với điều kiện là có một thỏa thuận đi kèm để giữ tài sản chung) nếu mọi thứ đi về phía nam. Nó cũng hữu ích khi một đối tác yêu cầu chia sẻ không tương xứng giữa tài sản và thu nhập của hai vợ chồng, một tình huống có thể tạo ra căng thẳng trong các mối quan hệ với tài chính hoàn toàn hợp nhất.

Ví dụ, vợ tôi và tôi là bạn với một cặp vợ chồng chưa kết hôn nhưng đã cam kết. Tiêu đề và thế chấp cho ngôi nhà mà họ sống nằm trong tên của một đối tác. Họ từng trả chi phí nhà ở định kỳ, bao gồm các tiện ích và thuế tài sản, bằng nhau từ các tài khoản được giữ riêng biệt. Tuy nhiên, nếu họ chia tay vào một thời điểm nào đó trong tương lai, chủ nhà chắc chắn sẽ giữ tài sản và rời khỏi người không phải là chủ nhà để tìm chỗ ở khác.

4. Hoàn toàn tách biệt tài chính của bạn

Sự tách biệt hoàn toàn về tài chính chắc chắn là một lựa chọn khả thi, ngay cả trong những cuộc hôn nhân được đánh dấu bằng sự tin tưởng hoàn toàn và giao tiếp trôi chảy. Sự tách biệt hoàn toàn không liên quan đến tài khoản chung và trong phạm vi có thể, không chia sẻ trực tiếp các chi phí gia đình.

Trong thực tế, một số chia sẻ chi phí thực tế là cần thiết để đảm bảo công bằng và xoa dịu căng thẳng tài chính. Một cách cẩu thả để làm điều này, giả sử thu nhập gần bằng nhau, là thay phiên nhau trả cho các chi phí gần tương đương - chẳng hạn như hóa đơn tiện ích hàng tháng hoặc các bữa ăn tại nhà hàng không thường xuyên. Các công cụ quản lý tiền trực tuyến như Mint giúp cho sự sắp xếp này công bằng và chính xác hơn.

Khi nói đến chi phí gia đình lớn và các mục tiêu chung, các cặp vợ chồng có tài chính hoàn toàn riêng biệt thường giao trách nhiệm cho một chi phí cụ thể cho một đối tác duy nhất, người chịu trách nhiệm thanh toán cho đến khi có thông báo mới. Chẳng hạn, một đồng nghiệp cũ của tôi luôn có trách nhiệm trả tiền thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà. Vợ anh luôn chịu trách nhiệm về chi phí chăm sóc con cái của hai vợ chồng. Họ có vẻ ổn với việc chia tách, mặc dù điều đó có thể giúp chi phí nhà ở và chăm sóc trẻ em của họ tương đương nhau và cả hai đều có thu nhập tương tự.

Từ cuối cùng

Trước khi mục sư tại nhà thờ quê hương của vị hôn thê của tôi đồng ý thực hiện lễ cưới của chúng tôi, anh ấy đã yêu cầu chúng tôi ngồi lại với anh ấy vì những gì anh ấy đã gọi là một cuộc phỏng vấn. Lo lắng rằng cuộc trò chuyện sẽ tập trung vào các vấn đề cảm động về đức tin và đạo đức, tôi đã đi vào với sự hoài nghi lớn.

Tuy nhiên, cuộc họp thực sự rất thiết thực. Chúng tôi đã dành ít nhất một phần tư thời gian để thảo luận về các vấn đề tài chính, như cách chúng tôi chia sẻ chi phí gia đình và cách tiếp cận tương ứng của chúng tôi để chi tiêu và tiết kiệm.

Mục sư của chúng tôi đặc biệt khăng khăng rằng chúng tôi mở một tài khoản ngân hàng chung để xử lý các chi phí được chia sẻ, nêu rõ các rủi ro của việc mua bán tài chính trên mạng và các khoản mua hàng bí mật với tính đặc thù đến nỗi tôi chắc chắn rằng anh ấy đã có một trải nghiệm đau thương vào một thời điểm nào đó trong quá khứ. (Tôi không hỏi.)

Sau khi sự lúng túng lắng xuống, tôi biết ơn vì anh ấy đã dành thời gian để đưa ra một lời giải thích bằng ngôn ngữ đơn giản cho sự hữu ích của tài chính vợ chồng được chia sẻ. Mặc dù logic tương tự có thể không áp dụng trong tình huống của bạn, nhưng khái niệm này chắc chắn đáng để khám phá.

Bạn có tài khoản ngân hàng chung với người phối ngẫu hoặc đối tác của bạn?