Đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân - Cách người cho vay xác định đủ điều kiện của bạn

Người cho vay có tiếng nói cuối cùng về khả năng đủ điều kiện cho vay cá nhân và không có hai người cho vay cân nhắc các yếu tố được thảo luận dưới đây theo cùng một cách chính xác. Tuy nhiên, bạn có thể làm khá nhiều để củng cố hồ sơ tín dụng của mình và tăng sức hấp dẫn đối với người cho vay. Đây là những gì bạn cần biết về nhân tố tín dụng, tài chính và tín dụng mà người cho vay sử dụng để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay cá nhân không.

Yếu tố phi tín dụng

Người cho vay thường sử dụng các yếu tố phi tín dụng này để đánh giá sự phù hợp và đủ điều kiện của người vay.

1. Tuổi

Tại Hoa Kỳ, những người vay tiền tiềm năng nộp đơn mà không có nhân viên hỗ trợ phải ít nhất 18 tuổi. Một số tiểu bang có yêu cầu tuổi tối thiểu cao hơn. Người vay Mississippi phải ít nhất 21 tuổi, ví dụ, trong khi Alabama và Nebraska yêu cầu người vay phải từ 19 tuổi trở lên.

Tuổi của bạn không ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất hoặc điều khoản cho vay cá nhân của bạn, nhưng một số yếu tố tín dụng và phi tín dụng chính có mối tương quan chặt chẽ với tuổi. Ví dụ, những người vay trẻ hơn không có thu nhập cao, lịch sử việc làm dài hoặc hồ sơ trả nợ dài hạn. Điều chỉnh đơn xin vay cá nhân là một cách tuyệt vời để xây dựng tín dụng cho con bạn, ngay cả sau khi chúng tròn 18 tuổi.

2. Địa điểm

Không phải tất cả các nhà cung cấp cho vay cá nhân cho vay trên toàn quốc. Các ngân hàng truyền thống và công đoàn tín dụng thường phát hành các khoản vay cá nhân chỉ ở các tiểu bang nơi họ có chi nhánh hoạt động hoặc một số hoạt động hiện diện khác. Thông tin này thường có sẵn trên các trang web của tổ chức.

Người cho vay chỉ trực tuyến, bao gồm cả người cho vay ngang hàng (P2P) như Câu lạc bộ cho vay, cũng có thể có những hạn chế về địa lý. Chẳng hạn, do luật pháp tiểu bang hạn chế, các khoản vay P2P không có sẵn cho người vay Iowa. Các trang web cho vay nên đánh vần bất kỳ giới hạn địa lý .

3. Việc làm & Thu nhập

Các nhà cung cấp cho vay cá nhân thường yêu cầu bạn chứng minh thu nhập ổn định, thường xuyên từ chủ lao động hoặc lợi ích của chính phủ. Bạn có thể tiết lộ một số nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như tiền cấp dưỡng và hỗ trợ nuôi con, nhưng pháp luật không bắt buộc phải làm như vậy.

Nếu thu nhập của bạn chủ yếu hoặc toàn bộ từ việc tự làm chủ, bạn có thể đấu tranh để đủ điều kiện cho các khoản vay cá nhân với tỷ lệ và điều khoản cạnh tranh. Tùy thuộc vào chính sách của người cho vay, bạn có thể cần chứng minh ít nhất 12 tháng thu nhập tự làm chủ. Tiêu chuẩn tương tự áp dụng cho người vay kinh doanh kết hợp chính thức.

Thu nhập tối thiểu cho người vay cá nhân thường thấp - $ 20.000 mỗi năm hoặc ít hơn. Người vay kinh doanh có thể phải đối mặt với yêu cầu doanh thu tối thiểu cao hơn từ 50.000 đô la trở lên. Điều đó nói rằng, vì nó là thành phần chính của tỷ lệ nợ trên thu nhập, thu nhập của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ và điều khoản thanh toán bạn nhận được.

4. Tình trạng công dân

Hầu hết những người cho vay yêu cầu những người vay tiền cá nhân tiềm năng là công dân Hoa Kỳ hoặc thường trú nhân. Một số loại cho vay cá nhân, chẳng hạn như các khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên, có thể ít hạn chế hơn. Chẳng hạn, các sản phẩm tái cấp vốn cho sinh viên của SoFi có sẵn cho người có visa J-1, H-1B, E-2, O-1 và TN, ngoài công dân và thường trú nhân Hoa Kỳ.

Hầu hết các trang web cho vay rõ ràng đánh vần tiêu chí công dân và cư trú. Liên hệ với bộ phận hỗ trợ khách hàng với bất kỳ câu hỏi nào của bạn về các loại thị thực cụ thể.

5. Giáo dục

Không phải tất cả người cho vay yêu cầu người vay phải đáp ứng các tiêu chuẩn giáo dục tối thiểu. Các tiêu chuẩn như vậy phổ biến hơn đối với các khoản vay liên quan đến giáo dục, chẳng hạn như các sản phẩm tái cấp vốn nợ của sinh viên, nơi khả năng trả nợ của người vay phụ thuộc mạnh mẽ vào triển vọng việc làm và thu nhập trong tương lai.

Những người cho vay có tiêu chuẩn giáo dục thường yêu cầu bằng cử nhân hoặc cao hơn. Một số loại cho vay chuyên ngành, chẳng hạn như tái cấp vốn cho sinh viên chuyên nghiệp, có thể yêu cầu bằng cấp chuyên nghiệp, sau đại học hoặc sau đại học.

6. Tài sản & Tài sản thế chấp

Nhà cung cấp khoản vay cá nhân có thể ảnh hưởng đến tài sản lưu động và không thanh khoản của bạn khi xác định tính đủ điều kiện của bạn.

Những người đi vay có dự trữ chất lỏng đáng kể, chẳng hạn như tiền mặt và vốn chủ sở hữu trong các tài khoản không bị hạn chế, ít có khả năng mặc định cho các khoản vay của họ hơn so với những người vay tiền mặt nghèo. Cụ thể, người cho vay ngân hàng truyền thống có thể yêu cầu người vay cho thấy bằng chứng thanh khoản dồi dào trước khi tạo ra khoản vay cá nhân.

Mặc dù các khoản vay cá nhân không có bảo đảm phổ biến hơn các khoản vay cá nhân được bảo đảm, một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân có bảo đảm, thường ở mức lãi suất thấp hơn các khoản vay không có bảo đảm. Một khoản vay cá nhân được bảo đảm đòi hỏi phải có tài sản thế chấp đủ để đảm bảo tiền gốc của nó - giả sử, một chiếc xe có giá trị thị trường hợp lý là 10.000 đô la để đảm bảo khoản vay 10.000 đô la. Người vay không có tài sản thế chấp phù hợp, chẳng hạn như vốn chủ sở hữu trong nhà hoặc xe, sẽ không đủ điều kiện cho khoản vay cá nhân được bảo đảm.

Yếu tố tín dụng

Người cho vay thường sử dụng các yếu tố tín dụng này để đánh giá rủi ro của người vay và xác định tính đủ điều kiện.

Mỗi người cho vay cân nhắc các yếu tố này - hoặc coi thường chúng hoàn toàn - theo tiêu chuẩn riêng của nó. Khi quyết định có nên tạo ra một khoản vay hay không, những người cho vay phục vụ cho những người vay có tín dụng xuất sắc có khả năng tha thứ ít hơn những người cho vay chấp nhận một loạt các hồ sơ tín dụng.

1. Điểm tín dụng

Điểm tín dụng của bạn là một ảnh chụp nhanh về rủi ro tín dụng của bạn, hoặc khả năng bạn sẽ mặc định cho khoản vay hoặc nghĩa vụ khác. Các tác động bất lợi của điểm tín dụng xấu vượt xa lãi suất thẻ tín dụng cao hơn và từ chối đơn xin vay tiền; điểm tín dụng xấu có thể ảnh hưởng đến triển vọng công việc, lựa chọn nhà ở và thậm chí khả năng bạn có được hợp đồng điện thoại di động đàng hoàng.

Đối với người tiêu dùng có trụ sở tại Hoa Kỳ, FICO là mô hình chấm điểm tín dụng tiêu chuẩn vàng. Mô hình chấm điểm tín dụng tiêu dùng chính của FICO có năm yếu tố riêng biệt:

• Tỷ lệ sử dụng tín dụng
• Lịch sử hoàn trả
• Độ dài lịch sử tín dụng (tuổi trung bình của tài khoản)
• Kết hợp tín dụng (các loại tín dụng)
• Tín dụng mới (yêu cầu tín dụng gần đây)

Điểm FICO dao động từ 300 đến 850, với rủi ro người vay được nhóm lại như sau:

• Siêu thủ tướng. Điểm FICO trong khoảng từ 740 đến 850 là siêu nguyên tố. Người xin vay cá nhân siêu chính đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn và giới hạn vay cao hơn - lên đến mức tối đa của người cho vay - so với bất kỳ nhóm người vay nào khác.
• nguyên tố. Điểm số Prime nằm trong khoảng từ 680 đến 739. Người vay Prime đủ điều kiện nhận lãi suất tương đối thấp và giới hạn vay tương đối cao.
• Gần thủ tướng. Điểm số gần thủ đô nằm trong khoảng từ 620 đến 679. Kết quả là hầu hết các nhà cung cấp cho vay cá nhân trực tuyến chỉ cho vay đối với những người vay gần, nhưng họ đưa ra tỷ lệ cao hơn và giới hạn vay thấp hơn. Người cho vay ngân hàng truyền thống có thể hạn chế các dịch vụ gần chính hoặc tránh hoàn toàn lớp người vay này.
• Thủ tướng. Điểm FICO dưới 619 được tính là số nguyên tố phụ. Hầu hết những người cho vay ngân hàng tránh lớp người vay này. Người cho vay chỉ trực tuyến có thể phát hành các khoản vay APR cao, nợ gốc thấp cho người vay dưới gốc.

Các phạm vi này có thể hơi khác nhau trong các mô hình tính điểm khác, chẳng hạn như VantageScore, một đối thủ cạnh tranh của FICO được phát triển bởi ba văn phòng báo cáo tín dụng tiêu dùng chính. Nhưng nói chung, điểm số cao hơn 700 trên phạm vi 300 đến 850 được coi là xuất sắc, trong khi điểm số dưới 650 được coi là kém.

Cách cải thiện điểm tín dụng của bạn

Để bắt đầu, hãy xem các mẹo này để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí thông qua Vừng tín dụng nếu gần đây bạn không làm như vậy, thì hãy làm theo các đề xuất trong các phần bên dưới để thực hiện các bước cụ thể để xây dựng tín dụng và cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Mẹo chuyên nghiệp: Bạn có thể đăng ký Experian Boost và ngay lập tức tăng điểm tín dụng của bạn miễn phí. Experian sẽ tính đến các khoản thanh toán được thực hiện cho hóa đơn điện thoại và tiện ích khi tính điểm tín dụng của bạn.

Những gì để tránh

Khi bạn làm việc để thanh toán nợ kịp thời và giảm tải nợ chung, hãy cố gắng hết sức để tránh các sự kiện bất lợi lớn có thể gây nguy hiểm cho tiến trình của bạn.

Đối với các tài khoản báo cáo hàng tháng cho văn phòng báo cáo tín dụng tiêu dùng, ngay cả một khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Đối với các tài khoản không báo cáo hàng tháng, lần truy cập đến khi chủ nợ xóa nợ của bạn và gửi số dư đến cơ quan thu nợ, thường là sau 180 ngày không thanh toán. Theo thời gian, nợ nần có thể buộc bạn phải tuyên bố phá sản cá nhân, một sự kiện bất lợi lớn khác. Phá sản và thu phí ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn cho đến khi họ hết tuổi trong báo cáo tín dụng của bạn, thường là sau bảy năm.

2. Tỷ lệ sử dụng tín dụng

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chiếm 30% tổng trọng số của điểm tín dụng FICO năm yếu tố của bạn. Nó được tính bằng cách chia tổng số tín dụng quay vòng có sẵn của bạn - giới hạn vay tích lũy của tất cả các hạn mức tín dụng quay vòng hoạt động của bạn - cho tổng số tín dụng bạn đã sử dụng.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chỉ bao gồm các hạn mức tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cá nhân và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu. Nó không bao gồm các khoản vay trả góp có bảo đảm hoặc không có bảo đảm, chẳng hạn như các khoản thế chấp và các khoản vay cá nhân.

Ví dụ: giả sử bạn có:

• Thẻ tín dụng hoàn lại tiền mặt có hạn mức tín dụng là 5.000 đô la và số dư hiện tại là 1.500 đô la
• Thẻ tín dụng thưởng du lịch có hạn mức tín dụng là 10.000 đô la và số dư hiện tại là 4.000 đô la
• Hạn mức tín dụng cá nhân không được bảo đảm với hạn mức vay là 10.000 đô la và số dư hiện tại là 7.000 đô la

Trong trường hợp này, tổng tín dụng khả dụng của bạn sẽ là 25.000 đô la và tổng tín dụng của bạn được sử dụng là 12.500 đô la, cho tỷ lệ sử dụng tín dụng là 50%.

Hầu hết các nhà cho vay ủng hộ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%. Trong ví dụ này, bạn sẽ quá căng thẳng và phải trả ít nhất 5.000 đô la tiền nợ.

Cách cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn

Hãy ghi nhớ tỷ lệ sử dụng tín dụng ưa thích của người cho vay và có chiến lược về việc đăng ký và duy trì tín dụng của bạn. Chẳng hạn, tôi có một nửa tá thẻ tín dụng mà tôi hiếm khi hoặc không bao giờ sử dụng, một số có niên đại một thập kỷ. Các tài khoản tín dụng cũ, chưa được sử dụng này sẽ kiểm tra tỷ lệ sử dụng tín dụng chung của tôi.

Nếu bạn không muốn đăng ký thẻ tín dụng mới để tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình, hãy xem xét yêu cầu tăng hạn mức tín dụng trên thẻ hiện có.

Những gì để tránh

Tránh mang số dư trên các hạn mức tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng nhà. Trong một số trường hợp, việc mang số dư là không thể tránh khỏi hoặc thậm chí là không nên - ví dụ, khi bạn đủ điều kiện nhận khuyến mại chuyển khoản số dư APR 0% hoặc nhấn vào dòng vốn chủ sở hữu từ Hình.com để tài trợ dự án cải thiện nhà lãi suất thấp. Trong những trường hợp này, hãy có kế hoạch trả hết số dư một cách kịp thời.

Ngoài ra, vắng mặt căng thẳng tài chính nghiêm trọng hoặc thay đổi đột ngột trong tình hình tài chính của bạn, duy trì các tài khoản tín dụng cũ, không có số dư để giữ giới hạn tín dụng tích lũy của bạn cao và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn thấp.

3. Lịch sử trả nợ

Lịch sử hoàn trả là thành phần quan trọng nhất trong điểm FICO của bạn, chiếm 35% tổng trọng lượng. Không giống như sử dụng tín dụng, lịch sử trả nợ bao gồm các khoản tín dụng quay vòng và các khoản vay trả góp. Mô hình FICO ít tha thứ cho các khoản thanh toán cho vay trả góp, nhưng cũng không tốt.

Các khoản thanh toán bị mất vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, do đó, chỉ thiếu một ngày đáo hạn trong tài khoản tín dụng có thể có tác động nghiêm trọng về lâu dài đối với điểm tín dụng của bạn.

Làm thế nào để cải thiện lịch sử hoàn trả của bạn

Tập thói quen thanh toán tất cả các tài khoản tín dụng của bạn đúng hạn - và, để quay vòng các khoản tín dụng đầy đủ. Trước khi đăng ký khoản vay cá nhân đầu tiên của bạn, hãy thiết lập một mô hình trả nợ kịp thời bằng cách mở thẻ tín dụng giới hạn thấp và thanh toán hết số dư trong mỗi chu kỳ sao kê. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn cho các khoản thanh toán cũ bị bỏ lỡ; tùy thuộc vào mức độ khẩn cấp của bạn cần khoản vay, bạn có thể nên chờ đợi cho đến khi họ hết tuổi.

Những gì để tránh

Tránh bỏ lỡ ngày đến hạn thanh toán. Nếu bạn đấu tranh để theo dõi ngày đáo hạn của mình, hãy thiết lập thanh toán tự động vào ngày bạn chọn mỗi tháng, nếu bạn có thể. Nếu hoàn cảnh tài chính của bạn thay đổi, hãy cố gắng vạch ra các kế hoạch thanh toán được sửa đổi với các chủ nợ cá nhân hoặc đăng ký vào một dịch vụ tư vấn tín dụng thay mặt bạn.

4. Chiều dài lịch sử tín dụng

Độ dài của lịch sử tín dụng chiếm 15% trọng lượng của mô hình FICO. Biến quan trọng nhất ở đây là tuổi trung bình của tất cả các tài khoản tín dụng đã mở hoặc gần đây của bạn. Điều đó bao gồm tất cả các tài khoản tín dụng đang mở, đang hoạt động từ sáu tháng trở lên, cộng với:

• Tài khoản đóng ở trạng thái tốt trong vòng 10 năm qua
• Tài khoản quá hạn đã đóng trong vòng bảy năm qua

Ví dụ: giả sử bạn có:

• Một thẻ tín dụng đã mở hai năm trước trong tháng này
• Một thẻ tín dụng khác đã mở năm năm sáu tháng trước
• Một dòng tín dụng cá nhân đã mở ba năm và ba tháng trước
• Một thẻ tín dụng cửa hàng đã mở tám năm và chín tháng trước

Trong trường hợp này, tuổi tài khoản trung bình của bạn là (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 năm.

Tuổi của tài khoản tín dụng cũ nhất và mới nhất của bạn cũng quan trọng. Bạn đã có tín dụng càng lâu thì càng tốt, tất cả những thứ khác đều bằng nhau. Nếu đã hơn 10 năm kể từ khi bạn có tài khoản tín dụng mở - hoặc bảy năm nếu tài khoản cuối cùng của bạn bị đóng là quá hạn - thì bạn được coi là người dùng tín dụng mới theo phiếu tự đánh giá của FICO và bạn không có FICO ghi bàn.

Cách cải thiện thời lượng lịch sử tín dụng của bạn

Giữ các tài khoản tín dụng cũ mở, ngay cả khi bạn hiếm khi hoặc không bao giờ sử dụng chúng. Giống như tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp của tôi, lịch sử tín dụng dài của tôi được trợ giúp bởi bộ sưu tập thẻ tín dụng cũ, không hoạt động. Nếu bạn chưa xây dựng tín dụng hoặc thấy mình xây dựng lại tín dụng sau khi phá sản, hãy đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm giới hạn thấp hoặc thẻ tín dụng bán lẻ, chẳng hạn như thẻ tín dụng gas có thương hiệu, để thiết lập sự khởi đầu của lịch sử tín dụng.

Những gì để tránh

Đừng quá nhanh chóng để đóng các tài khoản tín dụng cũ để thuận tiện. Nếu có thể, hãy đóng cửa tài khoản để chúng không ảnh hưởng xấu đến thời lượng lịch sử tín dụng của bạn.

5. Tín dụng hỗn hợp

Hỗn hợp tín dụng của bạn chỉ chiếm 10% trọng lượng FICO của bạn, nhưng nó vẫn còn quan trọng. Các loại tín dụng được bao gồm trong hỗn hợp này là:

• Cho vay trả góp (như cho vay cá nhân không có bảo đảm và cho vay tự động)
• Cho vay thế chấp (khác với các khoản vay trả góp khác cho mục đích ghi điểm)
• Tài khoản tín dụng bán lẻ và thẻ lưu trữ
• Thẻ tín dụng ngân hàng được hỗ trợ bởi các mạng thanh toán như Visa và Mastercard
• Các khoản vay được gửi đến bộ sưu tập
• Một số nghĩa vụ theo hợp đồng, chẳng hạn như tiền thuê nhà và thanh toán tiện ích (chỉ những mô hình tính điểm nhất định mới xem xét những điều này)

Mô hình tính điểm FICO xem xét trả góp và nợ thế chấp ít rủi ro hơn nợ thẻ tín dụng. Điều có khả năng làm tổn thương tổ hợp tín dụng của bạn - và điểm tín dụng - là danh mục tín dụng bao gồm phần lớn hoặc độc quyền thẻ tín dụng.

Cách cải thiện kết hợp tín dụng của bạn

Cân bằng các loại tín dụng có rủi ro cao hơn, chẳng hạn như thẻ tín dụng, với các loại rủi ro thấp hơn, chẳng hạn như các khoản vay trả góp có bảo đảm. Ví dụ: ngay cả khi bạn có thể chi trả toàn bộ chi phí của một chiếc xe đã qua sử dụng, hãy cân nhắc việc vay một khoản vay tự động có bảo đảm để tài trợ cho một phần của giá mua.

Những gì để tránh

Đừng theo đuổi các phần thưởng đăng ký thẻ tín dụng - hoặc ít nhất, đừng mở quá nhiều thẻ tín dụng liên tiếp chỉ để tận dụng các ưu đãi chào mừng trong thời gian giới hạn. Tích lũy tài khoản thẻ tín dụng không cần thiết có thể khiến bạn không có danh mục tín dụng cân bằng.

6. Tín dụng mới

Tín dụng mới chiếm 10% cuối cùng của trọng số điểm FICO của bạn. Yếu tố này có một số thành phần riêng biệt, bao gồm:

• Số lượng yêu cầu tín dụng gần đây của bạn (tín dụng cứng được thực hiện trong quá trình đăng ký tín dụng mới)
• Số tài khoản tín dụng mới bạn đã mở trong vòng 12 tháng qua
• Thời gian trôi qua kể từ cuộc điều tra tín dụng gần đây nhất của bạn
• Thời gian trôi qua kể từ khi mở tài khoản gần đây nhất của bạn

Nói chung, bạn càng có nhiều yêu cầu tín dụng và tài khoản mới, bạn sẽ xếp hạng càng thấp cho yếu tố này. Tuy nhiên, mô hình FICO có thể xử lý nhiều yêu cầu tín dụng được thực hiện liên tiếp - giả sử, ba đơn xin vay riêng biệt được thực hiện trong vòng năm ngày làm việc - như một cuộc điều tra duy nhất. Nói cách khác, nếu bạn mua sắm với tỷ lệ cho vay cá nhân tốt nhất và bạn đủ tổ chức và hiệu quả để hoàn thành giai đoạn nộp đơn trong một thời gian ngắn, điều đó có thể không ảnh hưởng đến điểm FICO của bạn hoặc điều kiện cho vay cá nhân trong tương lai.

Cách cải thiện tín dụng mới của bạn

Hạn chế mua sắm khoản vay của bạn trong một thời gian ngắn - lý tưởng, không quá hai tuần. Gửi đơn đăng ký của bạn liên tiếp để tăng khả năng các mô hình chấm điểm tín dụng sẽ coi chúng như một cuộc điều tra duy nhất.

Những gì để tránh

Tránh tìm kiếm một khoản vay cá nhân trong nhiều tuần hoặc nhiều tháng. Hãy ngừng áp dụng cho các tài khoản tín dụng khác, bao gồm cả thẻ tín dụng, cho đến khi bạn chấp nhận đề nghị cho vay.

7. Tỷ lệ nợ trên thu nhập

Mặc dù tỷ lệ nợ trên thu nhập không ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình tính điểm FICO, nhưng đây là một sự cân nhắc chính cho những người khởi tạo khoản vay. Những người vay nợ phải trả ít linh hoạt hơn để nhận nợ mới, ngay cả khi họ có thu nhập dồi dào và tín dụng chính hoặc siêu chính.

Tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn bằng cách chia tổng số nghĩa vụ nợ hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Chẳng hạn, nếu tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn lên tới 2.000 đô la và tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 40%.

Đối với mục đích tính toán thu nhập từ nợ, nghĩa vụ nợ bao gồm, nhưng không giới hạn ở:

• Số tiền thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu (bất kể số dư hoặc thanh toán thực tế của bạn)
• Thanh toán nhà ở (tiền thuê nhà hoặc thế chấp, bao gồm cả ký quỹ)
• Cho vay vốn chủ sở hữu và dòng thanh toán tín dụng
• Thanh toán khoản vay giáo dục
• Tự động cho vay hoặc cho thuê thanh toán
• Thanh toán khoản vay cá nhân không có bảo đảm
• Thanh toán cho bất kỳ khoản vay nào bạn đã thực hiện
• Tiền trợ cấp và tiền cấp dưỡng cho con

Nghĩa vụ nợ thường loại trừ:

• Thanh toán phí bảo hiểm
• Thanh toán tiện ích
• Thanh toán thuế, trừ thuế tài sản bao gồm trong ký quỹ
• Chi phí gia đình định kỳ

Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, hầu hết những người cho vay thế chấp đều chần chừ với tỷ lệ nợ trên thu nhập trên 43% và họ thích tỷ lệ này ở mức hoặc dưới 36%. Các nhà cung cấp cho vay cá nhân có thể chấp nhận tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn; tuy nhiên, tỷ lệ của bạn càng cao, bạn càng không đủ điều kiện để nhận được các điều khoản và tỷ lệ thuận lợi nhất.

Cách cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn

Ưu tiên trả nợ của bạn trên số dư tín dụng so với số dư cho vay trả góp. Chẳng hạn, chuyển hướng 100 đô la mỗi tháng bạn trả bằng tiền gốc trong khoản thế chấp của bạn sang số dư trên thẻ tín dụng APR thấp của bạn trước khi thời gian khuyến mãi giới thiệu 0% APR kết thúc. Tìm kiếm cơ hội để tăng thu nhập của bạn từ các nguồn thụ động, công việc phụ hoặc công việc bán thời gian bên cạnh công việc toàn thời gian của bạn. Ngay cả tăng thu nhập nhỏ cộng lại; Thêm $ 100 mỗi tuần làm tăng tổng thu nhập của bạn thêm $ 5.200 mỗi năm, hoặc 10% của mức lương hàng năm $ 52.000.

Những gì để tránh

Trong các trường hợp thông thường, tránh mang số dư trên các hạn mức tín dụng như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cá nhân và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu.

8. Trạng thái Cosigner

Nếu bạn đấu tranh để đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân, hoặc bạn không hài lòng với tỷ lệ và điều khoản bạn đã nhận được, bạn có thể muốn xem xét tiếp cận bạn bè hoặc người thân với tín dụng tuyệt vời về việc điều chỉnh khoản vay của bạn.

Hãy nhớ rằng cosigning là một thỏa thuận tuyệt vời cho người vay, nhưng nó không phải là một thỏa thuận tốt cho các coser. Cosigners chịu trách nhiệm hoàn toàn cho khoản vay được điều chỉnh, có nghĩa là:

• Khoản vay được điều chỉnh ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng trên thu nhập và tín dụng của nhà đầu tư.
• Người cho vay - và, sau đó, các cơ quan thu nợ - có thể thu thập từ người ủy quyền nếu người vay chính bị tụt hậu về các khoản thanh toán.
• Việc không trả nợ của các coser có thể dẫn đến các bản án và tài sản thế chấp của tòa án.
• Các khoản thanh toán và khoản bồi hoàn bị mất ảnh hưởng xấu đến tín dụng của nhân viên bán hàng.

Tuy nhiên, nếu các yếu tố tín dụng và phi tín dụng của bạn quá yếu để ứng dụng của bạn tự đứng vững và bạn không thể chờ đợi vị trí của mình được cải thiện, việc điều chỉnh là một lựa chọn khả thi. Chỉ cần bạn tự may mắn nếu một cosigner yêu bạn đủ để chấp nhận rủi ro như vậy.

Làm thế nào để có được một Cosigner

Làm việc với một cosigner sẵn sàng chịu trách nhiệm cho khoản vay nếu bạn bị tụt hậu trong các khoản thanh toán của mình. Người bảo vệ lý tưởng là một thành viên gia đình - chẳng hạn như cha mẹ, vợ / chồng hoặc đối tác trong nước - với tín dụng mạnh mẽ và hiểu rõ về nghĩa vụ của họ.

Những gì để tránh

Đừng cho phép sự sắp xếp hợp lý của bạn làm tổn thương mối quan hệ của bạn với các cosigner. Có một cuộc trò chuyện trước khi ký kết thẳng thắn với họ, nói về cách bạn sẽ làm mọi thứ đúng đắn nếu bạn gặp rắc rối về tài chính trong khi khoản vay vẫn còn tồn đọng.

Từ cuối cùng

Nhờ sự tấn công của các công ty khởi nghiệp cho vay trực tuyến, thị trường cho vay cá nhân không có bảo đảm chưa bao giờ cạnh tranh và minh bạch như ngày nay. Về số dư, đó là tin tuyệt vời cho những người vay tiềm năng, bao gồm cả những người vay gần và dưới chuẩn được sử dụng để lựa chọn mỏng hơn.

Ngoài ra, các đổi mới tài chính như UltraFICO - điểm tín dụng thay thế được thiết kế cho người tiêu dùng có lịch sử tín dụng hạn chế - đặt các tùy chọn tài chính chính trong tầm tay của hàng triệu người tiêu dùng trước đây không đủ điều kiện.

Tất cả đã nói, đó là một thời gian thú vị để khám phá thị trường cho vay cá nhân không có bảo đảm. Nếu bạn là người vay lần đầu hoặc bạn đã không xem xét các lựa chọn vay của mình trong một thời gian, hãy chuẩn bị ngạc nhiên bởi sự đa dạng của các lựa chọn cho vay theo ý của bạn, cũng như các tiêu chí đủ điều kiện của người cho vay đối với người vay trên khắp phổ cường độ tín dụng.

Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân, hãy bắt đầu với Đáng tin cậy.com. Họ sẽ cung cấp cho bạn mức giá từ tối đa 11 người cho vay khác nhau chỉ trong vài phút.

Gần đây bạn đã nộp đơn xin vay cá nhân? Bạn đã học được gì từ báo cáo tín dụng của bạn? Nếu ứng dụng của bạn bị từ chối, phản hồi của người cho vay có hữu ích không?